Антимонопольное регулирование банковской деятельности

метки: Банковский, Рынок, Отношение, Деятельность, Законодательство, Антимонопольный, Регулирование, Услуга

Сейчас, когда в основном завершен этап становления российской банковской системы, о чем свидетельствует наличие ее более чем десятилетнего прошлого, а также вполне весомого с точки зрения значимости для экономики страны настоящего, есть все основания для подведения некоторых итогов, которые могут помочь определить направления ее дальнейшего развития.

Одной из основных проблем развития банковской системы России является расхождение теоретических знаний и практических нужд, обусловленное отсутствием комплексного вневедомственного подхода к проведению соответствующих научно-прикладных исследований.

Общая тенденция к специализации привела к тому, что ученые-правоведы обычно замыкаются в рамках своей отрасли юридической науки, а юристы-практики направляют усилия, как правило, на решение частных юридических вопросов. О научных исследованиях, которые проводились бы совместно представителями юридической, экономической и политической наук, ведутся лишь одни разговоры.

Между тем научное знание о банковской системе и закономерностях ее развития — это такое «взаимопереплетение» права, экономики и политики, что отделить одно от другого подчас бывает весьма трудно.

Ярким примером подобного «взаимопереплетения» как раз и является избранная для исследования тема — регулирование рынка банковских услуг нормами банковского и антимонопольного законодательства. Во-первых, исследованию подлежит один из основополагающих экономических феноменов современного общества — рынок. Во-вторых, рынок рассматривается с точки зрения его регулирования правовыми средствами, что предполагает необходимость включения в сферу исследования юридической проблематики. В-третьих, предметом исследования является антимонопольное регулирование, которое невозможно описать не используя термины «конкуренция» и «монополия», вошедшие в обиход сначала как понятия экономической действительности, а затем как категории юридической терминологии и практической юриспруденции. Наконец, в-четвертых, исследуется регулирование специфического рынка — рынка банковских услуг, где основным «товаром» являются деньги, представляющие собой важнейший инструмент взаимодействия личности, общества и государства. Механизмы взаимозависимости и взаимовлияния, а иногда и взаимоконвертации денег и власти пока еще ждут своих исследователей. Но сам факт наличия весьма тесной взаимозависимости и взаимовлияния этих категорий очевиден. В связи с этим законодательное регулирование рынка банковских услуг самым непосредственным образом затрагивает политические интересы различных общественных слоев и групп.

Развитие банковских операций на основе современных электронных ...

... электронного обслуживания клиента, такие как: услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт, услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами и услуги через Интернет. Сказанное выше и предопределило цель курсовой работы - исследование развития банковских операций ...

Комплексный характер банковского законодательства, обусловливающий включение в него норм различных отраслей законодательства зачастую без соблюдения необходимого системного подхода, в силу того, что эти отрасли сами претерпевают качественные изменения в связи с общей реформой российского права, вызывает несогласованность отдельных его положений, наличие пробелов, несоответствий, а подчас и прямых противоречий в нормативных правовых актах. Этому способствовал ряд обстоятельств:

• во-первых, в силу сложившихся исторических причин банковское законодательство призвано обеспечивать потребности новой беспрецедентно быстро развивающейся банковской системы в условиях смены общественно-экономического строя, демонтажа социалистической системы хозяйствования и становления рыночных отношений в сжатые исторические сроки;
• во-вторых, различные законодательные акты, так или иначе влияющие на развитие банковской системы, разрабатывались и принимались в разное время, в условиях изменения «внешних причин», обусловливающих их принятие, когда на повестку дня со всей остротой вставали новые, ранее неизвестные задачи.

В этих условиях обеспечить преемственность и согласованность различных законов было чрезвычайно трудно, а иногда и просто невозможно. Противоречивость современного политического и социально-политического развития России порой порождает юридическую неразбериху. Правовая система непрерывно трансформируется и связи между нормативными правовыми актами нередко нарушаются;

• в-третьих, разные законодательные акты принимались по инициативе различных субъектов, с целью обеспечения разных интересов, которые часто не совпадают, находятся между собой в неоднозначных отношениях, образуют довольно сложную иерархическую систему, а нередко оказываются прямо противоположными;

— в-четвертых, связи между вновь принимаемыми и существующими законодательными актами, являющиеся, по нашему мнению, основой системности права, изначально формируются без необходимо глубокого обоснования, что приводит к дополнительному давлению на правовую систему в сторону ее деформации. Таким образом, необходимость срочной разработки юридических основ рыночных отношений в сфере банковского дела в связи с появлением и бурным развитием в России двухуровневой банковской системы привела к не всегда корректному формулированию ряда основополагающих правовых понятий в этой области. Законодатель, стремясь удовлетворить потребности большого количества быстро развивающихся отраслей права, нормы которых используются для правового регулирования банковской деятельности, далеко не всегда смог обеспечить необходимо скрупулезное отношение к правилам законодательной техники, что привело к наличию указанных выше недостатков.

Сейчас, когда разработан и принят ряд основополагающих нормативных правовых актов в области банковского дела, что предполагает их практическое применение, неизбежен более или менее длительный период проб и ошибок — период обычный для претворения в жизнь решений, принятых без их достаточной согласованности между собой. Опасно то, что терминологическая неточность закона или методологической рекомендации по его исполнению может повлечь неправильное их применение, а следовательно, и негативные последствия. И если такие ошибки, допущенные в области финансово-правовых отношений, могут быть тем или иным образом в последствии эффективно исправлены, то ошибки в области применения уголовного закона отражаются на конституционных правах и свободах конкретных граждан и носят необратимый характер.

Правовые основы деятельности фондов

... деятельность фондов Фонды - относительно новый вид юридических лиц, успевший широко распространиться в нашем имущественном обороте несмотря на отсутствие сколько-нибудь развитой правовой базы. В связи ... и утративших силу, которые в той или иной степени касаются особенностей гражданско-правового статуса российских фондов. Среди них: Конституция РФ "Конституция Российской Федерации" (принята ...

Словом, один из главных недостатков банковского законодательства РФ состоит в том, что до настоящего времени нет нормативных определений ряда основополагающих категорий. Вот почему разработка юридических определений основных банковско-правовых понятий по-прежнему остается необходимой и особо актуальной задачей, которая имеет большую теоретико-практическую значимость.

Проведение такого исследования, на наш взгляд, актуально с точки зрения правоприменительной деятельности исходя из следующих обстоятельств:

• во-первых, как известно, основная задача правоприменительных органов, судебно-следственного аппарата на современном этапе заключается в повышении уровня специальной подготовки должностных лиц, которым предстоит проводить в жизнь требования новых законов, что осложняется отсылочным характером отдельных норм, регулирующих правоотношения, возникающие по поводу осуществления банковской деятельности, а также неявной бланкетностью диспозиций уголовного закона, устанавливающего ответственность за преступления в банковской сфере. Анализ указанных норм показывает, что без всестороннего и полного знания банковского законодательства суд не сможет адекватно применить соответствующие нормы финансового, банковского или уголовного права, а следствие и дознание не смогут правильно квалифицировать выявленные случаи правонарушений в банковской сфере;

— во-вторых, наличие пробелов в банковском и антимонопольном законодательстве, несогласованность их отдельных норм не только препятствует совершенствованию правового регулирования деятельности кредитных организаций, но и в ряде случаев не позволяет адекватно применять положения действующих федеральных законов, что создает значительные трудности в повседневной практической деятельности руководителей и служащих кредитных организаций.

Особую актуальность проблематика законодательного регулирования рынка банковских услуг приобретает в связи с тем, что до настоящего времени отсутствует официальная концепция развития банковской системы России, призванная ответить на вопросы об основных параметрах, характеристиках, принципах, одним словом, о системе координат, в рамках которой должно происходить ее дальнейшее развитие.

Именно с этим, на наш взгляд, далеко не в последнюю очередь связано обилие нестыковок, несоответствий и противоречий в законодательстве, регулирующем деятельность кредитных организаций. Каким образом следует регулировать развитие банковской системы, если мы на концептуальном уровне не знаем, какой в результате она должна быть?

банк услуга антимонопольный законодательство

Глава 1 . Исторический и зарубежный опыт законодательного регулирования конкурентных отношений в банковской сфере

Проводится исследование опыта законодательного регулирования отношений, влияющих на состояние конкурентной среды в сфере банковского дела, которое имеет своей целью установление сущностных характеристик рассматриваемой области законодательства с тем, чтобы в дальнейшем учитывать этот опыт в процессе совершенствования современной системы антимонопольного регулирования рынка банковских услуг в России.

Государственное регулирование банковской сферы

... РФ и пути их совершенствования; изучить мировой опыт государственного регулирования банковской системы; рассмотреть государственное регулирования банковской деятельности России; предложить пути совершенствования законодательства по развитию и регулированию банковской системы РФ. Структура работы включает в себя введение, две ...

1.1 Законодательство об антимонопольном регулировании банковской деятельности в промышленно развитых странах

На основании общепринятой классификации правовых систем на соответствующие группы из всего многообразия национальных правовых систем, относящихся к той или иной группе, выбраны и под углом зрения развития антимонопольного регулирования банковской деятельности рассмотрены правовые системы США, Франции и Японии, являющиеся наиболее типичными и яркими представителями соответственно англосаксонской, романогерманской и дальневосточной правовых семей.

Исследование показывает, что имеющее более чем 100-летнюю историю законодательство США, регулирующее конкурентные отношения на межбанковском рынке, ставит своей целью снижение уровня цен на банковские услуги, увеличение объема информации об этих услугах и предоставляющих их субъектах, а также более оптимальное распределение денежных средств между потребителями банковских услуг и их производителями.

Опыт Франции приводит к выводу о нецелесообразности в стратегическом плане чрезмерного вмешательства государства в сферу банковской деятельности, включавшего такие, например, методы как национализация значительной части банковского сектора и сдерживание межбанковской конкуренции законодательными средствами. При этом осуществленный во Франции в середине 80-х годов отказ от политики огосударствления банковского сектора и сдерживания конкуренции в практике государственного антимонопольного регулирования реализован в системе совместного регулирования рынка банковских услуг, при которой регулирование деятельности собственно кредитных учреждений входит в компетенцию Комиссии по конкуренции, а финансово-промышленных групп — Банковской комиссии.

Японский опыт свидетельствует о том, что общим правилом антимонопольного регулирования межбанковской конкуренции является невмешательство государства в отношения между самостоятельными экономически независимыми субъектами. При этом жесткие правила слияния и присоединения банков, ограничение их участия в акционерном капитале небанковских организаций, полное запрещение не ведущих производственной деятельности холдингов, а также ограничение на совмещение директорских постов являются исключениями из общего правила и представляют собой частичные ограничения свободы экономической деятельности банков. Государственное регулирование рынка банковских услуг в Японии исходит из принципа «единого центра», в соответствии с которым специальный орган — Комиссия по справедливым сделкам — регулирует как межбанковский, так и иные рынки.

1.2 Государственное регулирование конкурентных отношений в области банковского дела в дореволюционной России

Впервые предпринято специальное исследование дореволюционного банковского законодательства России с точки зрения государственного регулирования конкурентных отношений в области банковского дела. Это позволило сделать вывод, что дореволюционное законодательство не содержало как норм, прямо запрещающих или ограничивающих монополизацию банковского дела, так и норм, поощряющих межбанковскую конкуренцию. Крупнейшие акционерные коммерческие банки, с одной стороны, находились в значительной зависимости от правительства, что следует квалифицировать как проявление незрелости кредитной системы и системы ее управления, а с другой — эта зависимость совершенно не препятствовала концентрации и централизации банковского дела.

Банковское регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций

... Российское законодательство отдает предпочтение первой модели. Центральный банк Российской Федерации является единственным органом банковского регулирования и надзора за банковской деятельностью. В то же время следует помнить, что контрольными полномочиями в отношении кредитных ...

Законодательное регулирование деятельности частных кредитных учреждений осуществлялось преимущественно в связи с возникновением финансово-банковских кризисов, которые возникали и развивались примерно по одной схеме. Сначала один (обычно весьма солидный московский или петербургский) банк вследствие временных финансовых трудностей прекращает платежи своим клиентам по вкладам. В связи с этим население, не разбираясь в существе дела, устремляется во все банки за востребованием своих финансовых средств. Требование вкладов становится громадным, а отношение к банкам со стороны публики крайне недоверчивым. Паника из центра перекидывается в провинцию. Акции банков в большом количестве выбрасываются на биржу, вследствие чего их цена значительно падает, увеличивая общие негативные ожидания.

В качестве положительного момента следует отметить обычно весьма активную роль государства в ликвидации банковских кризисов, что удавалось сделать благодаря финансовой поддержке, которую оказывал коммерческим кредитным учреждениям Государственный банк. Тем не менее, хотя до революции в России и существовали законы, содержащие нормы, которые оказывали некоторое влияние на межбанковскую конкуренцию, законодательное регулирование деятельности частных кредитных учреждений не имело сколь-нибудь выраженной антимонопольной направленности.

1.3 Состояние конкурентной среды в сфере банковского дела в советской России

Рассмотрены основы советской теории и практики в области межбанковской конкуренции. Сделан вывод, что конкуренция между советскими кредитными учреждениями была исключена даже в недолгий период проведения новой экономической политики — период сосуществования в стране банков, основанных на различных формах собственности. Банковская система СССР существовала в условиях государственной монополии на банковскую деятельность, в условиях которой не было места какой-либо конкуренции. Монополия, сложившаяся в условиях государственной социалистической собственности, представляла собой совершенно не рыночный феномен, существовала вопреки рынку и подавляла развитие рыночных отношений. Банки занимали подчиненное положение, играли вспомогательную роль, являлись собственностью государства и находились в полной зависимости от административно-распорядительных органов государственной власти.

Глава 2 . Формирование современной системы законодательства об антимонопольном регулировании деятельности кредитных организаций в России (1987-20 12 г.г.)

Глава посвящена исследованию эволюции законодательства, регулирующего конкурентные отношения с участием кредитных организаций, что сделало возможным выявление определенных тенденций его развития, отдельные из которых к настоящему времени трансформировались в принципы антимонопольного регулирования рынка банковских услуг в Российской Федерации

Антимонопольное законодательство и регулирование экономики

... антимонопольного регулирования и учтены особенности экономики России: в нем предусмотрено ограничение монополистической деятельности не только хозяйствующих субъектов, но и органов власти и управления. Закон явился основой для формирования в Российской Федерации антимонопольного законодательства, подготовки и ...

2.1 Начало законодательного регулирования конкурентных отношений с участием кредитных организаций в СССР и России

Охватывает период с 1987 по 1991 г., который характеризуется появлением первых (пока рассредоточенных по различным актам) законодательных норм, регулирующих конкурентные отношения в банковской сфере, в связи с чем речь может идти лишь о зарождении в России системы антимонопольного регулирования, а также о начале формирования теории и практики антимонопольного регулирования деятельности кредитных организаций.

В этот период произошло признание на законодательном уровне того, что:

• а) осуществление банковской деятельности в условиях свободной конкуренции является охраняемым законом правом кредитных организаций, в связи с чем государство обязано гарантировать на своей территории недопущение монополизации и недобросовестной конкуренции;
• б) реализация указанной гарантии предполагает, что субъекты, нарушающие право других на осуществление банковской деятельности в условиях свободной конкуренции, могут и должны нести установленную ответственность;

• в) проверка соблюдения субъектами банковской деятельности антимонопольных правил, а также применение санкций к нарушителям входит в компетенцию антимонопольных органов;

г) антимонопольные органы могут быть двух видов:

*во-первых, органы специальной компетенции — те, для которых антимонопольный контроль составляет основной предмет их деятельности (их специальную компетенцию).

Это органы, которые специально созданы для реализации антимонопольной политики государства (антимонопольный комитет РСФСР),

*во-вторых, органы общей компетенции — те, которые наряду с полномочиями в сфере антимонопольного контроля осуществляют и иные полномочия. Это органы, созданные для осуществления иных функций и участвующие в реализации антимонопольной политики «по совместительству», дополнительно к осуществлению других (основных для них) функций (Банк России);

— д) санкциями, применяемыми к нарушителям антимонопольного законодательства, могут быть их принудительные реорганизация и ликвидация, которые применяются антимонопольными органами либо судом.

2.2 Формирование отрасли антимонопольного законодательства

Рассматривается период с 1991 г. по апрель 1995 г., в течение которого произошло образование в системе российского законодательства новой отрасли — антимонопольного законодательства, закрепление ее основных начал (принципов) в Конституции Российской Федерации, расширение сфер и областей антимонопольного регулирования.

На законодательном уровне была признана возможность регулирования межбанковских конкурентных отношений не только органами государственной власти, но и негосударственными организациями. В связи с этим правомерно констатировать создание предпосылок для обособления в системе антимонопольного регулирования России таких относительно самостоятельных видов, как регулирование, осуществляемое общественными организациями, и регулирование, осуществляемое саморегулируемыми организациями.

В этот период сформировалась тенденция, заключающаяся в том, что относительно обособленные группы конкурентных отношений (отношения, связанные с пресечением монополистической деятельности, и отношения, связанные с пресечением недобросовестной конкуренции) регулируются не различными законами (как в ряде европейских государств), а единым комплексным актом.

Правовые основы создания, реорганизации и ликвидации кредитной организации

... общество; 3. Кредитная организация осуществляет только ту деятельность, которая законом отнесена к банковской. Кредитная организация не имеет права осуществлять производственную, страховую и торговую деятельность; 4. Право осуществлять банковскую деятельность возникает у кредитной организации только после ...

В сфере регулирования банковской деятельности начала оформляться тенденция совместного выполнения функции государственного антимонопольного регулирования рынка банковских услуг Банком России и федеральным антимонопольным органом.

2.3 Оформление современной системы антимонопольного регулирования рынка банковских услуг

Посвящен развитию законодательства в период с апреля 1995 г. по октябрь1998 г., когда произошли существенные изменения в структуре и содержании законодательства, регулирующего конкурентные отношения на рынке банковских услуг. Этот период характеризуется следующими результатами:

• а) появлением системы согласованных и взаимосвязанных антимонопольных норм банковского законодательства;
• б) дифференциацией сфер антимонопольного регулирования между Банком России и федеральным антимонопольным органом (если компетенция Банка России распространяется только на рынок банковских услуг, то в сферу регулирования федерального антимонопольного органа отнесены такие виды разрешенной для кредитных организаций деятельности, как реклама банковских услуг, участие в финансово-промышленных группах, лизинговые услуги и т.д.);

• в) изменением системы антимонопольного регулирования рынка банковских услуг (переход от единоличного регулирования этого рынка Банком России к совместному регулированию федеральным антимонопольным органом и Банком России);
• г) отсутствием в ряде случаев необходимого согласования между содержащимися в различных законах антимонопольными нормами, распространяющими свое действие на деятельность кредитных организаций, и, соответственно, усложнением системы антимонопольного регулирования отдельных рынков, на которых действуют кредитные организации.

В результате взаимоотношения органов, осуществляющих антимонопольное регулирование деятельности кредитных организаций в сфере деятельности финансово-промышленных групп (федеральный антимонопольный орган, Минэкономики РФ, Банк России), а также на рынке услуг по лизингу (федеральный антимонопольный орган и Банк России) не получили четкого законодательного оформления;

— д) продолжением оформления тенденции, в соответствии с которой появление новых законодательных норм, регулирующих конкурентные отношения, и, соответственно, развитие, а значит и структурирование антимонопольного законодательства происходит не согласно делению конкурентного права на антимонопольное законодательство и законодательство о защите от недобросовестной конкуренции, а в соответствии с качественными особенностями того или иного рынка.

2.4 Завершение структурного оформления законодательства об антимонопольном регулировании деятельности кредитных организаций

Охватывает промежуток времени с декабря 1998 г. по настоящее время. Этот период характеризуется:

• а) продолжением не всегда оправданного усложнения системы антимонопольного регулирования различных сфер деятельности кредитных организаций. К нечеткости правового регулирования взаимоотношений между МАП России, Минэкономки России и Банком России в процессе антимонопольного регулирования деятельности финансово-промышленных групп, а также между МАП России и Банком России в процессе антимонопольного регулирования рынка услуг по лизингу, добавилась нечеткая регламентация отношений между МАП России, ФКЦБ России и Банком России в процессе антимонопольного регулирования деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг;

• б) появлением тенденции, позволяющей в ряде случаев отказываться от конституционных принципов поддержки конкуренции и запрещения монополизации на рынке банковских услуг.

Изучение истории развития законодательства, регулирующего конкурентные отношения с участием кредитных организаций, позволило сделать следующие выводы:

Конкурентоспособность услуг страховой организации

... организации страхового дела. Предметом исследования данной дипломной работы является конкурентоспособность и организация мероприятий по повышению конкурентоспособности в организации. Цель дипломной работы заключается в проектировании мероприятий по повышению конкурентоспособности услуг страховой организации. ... и стабильность функционирования финансово-кредитной системы. Кроме того, страховые ...

1. Господствующей тенденцией развития антимонопольного законодательства России, в связи с чем можно говорить о ее трансформации в принцип антимонопольного законодательства, определивший его внутреннюю структуру, является раздельная законодательная регламентация конкурентных отношений на товарных и финансовых рынках. Одним из закономерных результатов действия этого принципа явилось появление совокупности законодательных норм, регламентирующих антимонопольное регулирование деятельности кредитных организаций, которая включает следующие крупные структурные подразделения:

• общие антимонопольные нормы, регулирующие осуществление любой предпринимательской (в том числе банковской) деятельности любыми (в том числе кредитными) организациями;
• антимонопольные нормы, регулирующие отношения, возникающие в связи с осуществлением банковской деятельности;
• антимонопольные нормы, регулирующие отношения с участием кредитных организаций по поводу осуществления ими деятельности, не являющейся банковской.

2. Сложившаяся в России к настоящему времени система антимонопольного регулирования включает в себя следующие основные подсистемы:

• государственное антимонопольное регулирование;
• негосударственное антимонопольное регулирование, которое подразделяется на общественное антимонопольное регулирование и антимонопольное регулирование, осуществляемое саморегулируемыми организациями.

3. Выделены следующие принципы антимонопольного регулирования деятельности кредитных организаций:

• а) осуществление банковской деятельности в условиях свободной и равной конкуренции является гарантированным Конституцией РФ правом каждой кредитной организации и входит в сферу ее охраняемых законом интересов;
• б) действия органов государственной власти и управления, их должностных лиц, препятствующие возникновению, реорганизации кредитных организаций либо осуществлению ими банковской деятельности по мотивам нецелесообразности, квалифицируются как осуществление незаконной монополии и подпадают под действие антимонопольного законодательства;

• в) принцип совместного государственного антимонопольного регулирования рынка банковских услуг федеральным антимонопольным органом и Банком России;
• г) принцип ограничения существующих монополий в сфере предоставления отдельных видов банковских услуг и воздержания от введения новых;
• д) принцип интеграции антимонопольных правил Российской Федерации и Европейского Сообщества;
• е) принцип защиты национальной банковской системы и российских кредитных организаций от неблагоприятного воздействия иностранной конкуренции.

Глава 3 . Правовая природа совокупности антимонопольных норм, регулирующих деятельность кредитных организаций

Особенности конкуренции на розничном банковском рынке РФ

... максимальной доступности банковских услуг потребителям. Банковская конкуренция– это процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных организаций, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг Банки постоянно ссылаются ...

Глава посвящена исследованию отраслевой принадлежности и места в системе российского законодательства той совокупности антимонопольных норм, регулирующих деятельность кредитных организаций, которая была выделена во второй главе работы. Для этого было признано необходимым предложить развернутую характеристику отраслей банковского и антимонопольного законодательства, исследовать место выявленной совокупности норм сначала в системе банковского, а затем антимонопольного законодательства, после чего сопоставить полученные результаты.

3.1 Банковское и антимонопольное законодательство: общее и особенное

Названные отрасли характеризуются как комплексные отрасли законодательства

принадлежащие к различным классификационным типам (соответственно, предметно-ограниченная и функционально-ограниченная отрасли), место которых в системе российского законодательства определяется не одноуровневым соотношением и взаимодействием различных отраслей как в случае с основными отраслями права, а перекрещиванием структуры данной комплексной отрасли со структурами других отраслей права и законодательства.

3.2 Антимонопольные нормы, регулирующие отношения с участием кредитных организаций, в системе банковского законодательства Российской Федерации

Предлагается теоретическое обоснование сложившихся к настоящему времени структуры и состава отрасли банковского законодательства.

В связи с тем, что банковское законодательство относится к типу предметно-ограниченных отраслей, основными признаками, в соответствии с которыми происходит объединение в целом разнородного нормативного материала в единую целостность, то есть в отрасль законодательства, являются:

• во-первых, характер регулятивного воздействия соответствующих норм на порядок и условия осуществления банковской деятельности;
• во-вторых, характер вовлеченности того или иного субъекта в осуществление банковской деятельности.

Характер регулятивного воздействия

*непосредственным регулятивным воздействием;

• опосредованным регулятивным воздействием;
• отсутствием регулятивного воздействия.

Непосредственное регулятивное воздействие, Опосредованное регулятивное воздействие

отсутствия регулятивного воздействия

Характер вовлеченности

*содержательного, предполагающего выяснение вопроса по существу;

• формального, предполагающего выявление наличия определенных формальных оснований.

Содержательный подход

1) определить содержание деятельности субъекта, то есть выяснить является ли осуществляемая этим субъектом деятельность банковской, а точнее, относятся ли проводимые им операции к числу банковских;

2) если проводимые операции являются банковскими, то необходимо выяснить образуют ли они основное содержание деятельности (основной предмет деятельности) данного субъекта или носят разовый характер [4] .

формального подхода

*во-первых, необходимо определить наличие у субъекта такого формального основания для осуществления банковских операций, как государственная регистрация в Банке России;

• во-вторых, обязательным условием для проведения банковских операций является также наличие такого формального основания, как лицензия (специальное разрешение) Банка России.

Помимо изложенного, в данном параграфе предложено теоретическое обоснование вывода о квалификации совокупности антимонопольных норм, регулирующих осуществление банковской деятельности, в качестве субинститута рассматриваемой отрасли, структурно входящего в более крупное подразделение отрасли банковского законодательства — институт банковского регулирования.

3.3 Антимонопольные нормы, регулирующие отношения с участием кредитных организаций, в системе антимонопольного законодательства России

Теоретически обосновывается структурная иерархия отрасли антимонопольного законодательства.

Антимонопольное законодательство — это комплексная отрасль законодательства с весьма сложной конструкцией, включающей ядро, которое составляет совокупность двух специальных Федеральных законов («О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» и «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»), и, так называемую, периферию, куда входит значительное количество отдельных нормативных предписаний, содержащихся в законах, регулирующих деятельность конкурирующих субъектов и регулирующих органов.

В структуре российского антимонопольного законодательства сообразно с родовой принадлежностью регулируемых рынков выделяются две подотрасли:

• антимонопольное законодательство, регулирующее отношения на товарных рынках;
• антимонопольное законодательство, регулирующее отношения на рынке финансовых услуг.

Антимонопольное законодательство, регулирующее отношения на рынке финансовых услуг — это подотрасль антимонопольного законодательства, то есть относительно самостоятельная группа публично-правовых норм, субинститутов и институтов, объединенных общностью регулируемых ими общественных отношений, складывающихся в процессе реализации финансовыми организациями гарантированного Конституцией Российской Федерации права на предоставление финансовых услуг в условиях добросовестной конкуренции и ограничения монополизации.

Эта подотрасль антимонопольного законодательства включает в себя институты, регламентирующие отношения на конкретных рынках финансовых услуг:

• антимонопольное регулирование рынка банковских услуг;
• антимонопольное регулирование рынка страховых услуг;
• антимонопольное регулирование рынка ценных бумаг;
• антимонопольное регулирование рынков иных финансовых услуг.

Между тем, вопрос о месте совокупности антимонопольных норм, регулирующих деятельность кредитных организаций, в иерархии антимонопольного законодательства, вследствие отсутствия точного знания о соотношении понятий «деятельность кредитных организаций» и «рынок банковских услуг», остался не решенным.

Глава 4 . Понятия «деятельность кредитных организаций» и «рынок банковских услуг» их правовое содержание и соотношение

Посвящена исследованию названных понятий с точки зрения более жестких по сравнению с другими общественными науками требований, предъявляемым к юридической терминологии: однозначности, строгой определенности, ясности, устойчивости, совместимости со всем комплексом употребляемых в науке терминов.

4.1 Правовое содержание понятия «деятельность кредитных организаций» и его соотношение со смежными понятиями

Сформулированы определения и показано соотношение понятий «деятельность кредитных организаций», «банковская деятельность», «оперативная деятельность кредитных организаций».

4.2 Правовое содержание понятия «рынок банковских услуг»

Сформулированы определения и показано соотношение понятий «банковские сделки», «банковское дело», «банковские услуги», «рынок банковских услуг».

Указанные определения в работе рассматриваются как инструменты, с помощью которых обосновывается принципиальная позиция автора по одному из самых дискутируемых вопросов, который касается сущности конкуренции вообще и основных целей регулирующего ее законодательства в частности.

Существует два основных подхода к решению вопроса о сущности конкуренции и, следовательно, о целях законодательства, которым она регулируется, представленных, с одной стороны, традиционалистами (реалистами), и чикагской школой, с другой стороны.

С точки зрения автора, ближе к истине представители традиционного подхода, что и нашло свое отражение в сформулированном определении понятия «рынок банковских услуг». Основные недостатки чикагской концепции конкуренции сводятся к следующему:

• во-первых, отождествление благосостояния потребителей и благосостояния производителей не вполне корректно уже в силу наличия противоречия в целях, которые они преследуют. Если потребители стремятся получить товар или услугу по наиболее низкой цене, то производители заинтересованы в удорожании своих товаров (услуг);

• во-вторых, чикагская школа толкует конкуренцию как статическое понятие, в то время как конкурентная состязательность ориентирована на деятельность и развитие в процессе ее осуществления, то есть непосредственно связана с динамикой и может рассматриваться лишь в динамике развития соответствующих отношений;

• в-третьих, раскрывая содержание экономического по сути понятия «эффективность» посредством использования морально-этического понятия «справедливость», представители чикагской школы по меньшей мере допускают «смешение жанров», что свидетельствует о затрудненности определения эффективности как понятия экономической теории через другие экономические понятия;

— в-четвертых, — и это особенно актуально для России, представители чикагской школы заблуждаются в том, что для увеличения прибыли предприниматели не будут прибегать к получению власти на рынке. Как показывает современная российская практика, сращивание бизнеса и власти — это основной способ ведения конкурентной борьбы. Этот способ является основным именно в силу его легкости, простоты, а также, если хотите, эффективности.

Таким образом, рынок банковских услуг — это отношения, складывающиеся не по поводу удовлетворения потребностей производителей банковских услуг, а в связи с удовлетворением интересов их потребителей. При этом конкуренция является необходимой составляющей банковского рынка, так как существование нормальной конкурентной среды является условием соблюдения интересов потребителей, условием повышения количества и качества предоставляемых услуг.

4.3 Соотношение понятий «деятельность кредитных организаций» и «рынок банковских услуг»

Показано соотношение понятий «банковская деятельность кредитных организаций», «деятельность кредитных организаций, не являющаяся банковской», «предпринимательская деятельность кредитных организаций», «оперативная деятельность кредитных организаций», «деятельность кредитных организаций, не являющаяся предпринимательской», «деятельность кредитных организаций на рынке ценных бумаг», «банковские сделки», «банковское дело», «банковские услуги», «рынок банковских услуг». Здесь же рассмотрен поставленный выше вопрос о месте совокупности антимонопольных норм, регулирующих деятельность кредитных организаций, в иерархии антимонопольного законодательства.

Практическое значение четкого разграничения финансового рынка на соответствующие сегменты состоит в том, что от принадлежности тех или иных услуг к тому или иному сегменту зависит ответ на вопрос: к компетенции какого именно органа государственной власти относится осуществление государственной политики по развитию конкуренции и антимонопольному регулированию на этом рынке?

Дело в том, что в соответствии со ст. 21 Федерального закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» государственная политика по развитию конкуренции и антимонопольному регулированию на рынке финансовых услуг осуществляется федеральным антимонопольным органом:

• на рынке ценных бумаг — с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими регулирование на рынке ценных бумаг;
• на рынке банковских услуг — с Центральным банком Российской Федерации;
• на рынке страховых услуг — с федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим регулирование на рынке страховых услуг;
• на рынке иных финансовых услуг — с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими регулирование на рынке этих финансовых услуг.

При этом в п. 1 ст. 24 Закона подчеркивается, что координация действий федерального антимонопольного органа и федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих регулирование на рынке финансовых услуг, Центрального банка Российской Федерации строится на основе функционального распределения обязанностей, соответствующей специализации и разграничения ответственности, определенных законодательством Российской Федерации.

На основании проведенного исследования можно обоснованно утверждать, что:

к компетенции Банка России относится антимонопольное регулирование рынка услуг, включающего осуществление следующих сделок:

• банковских операций, в том числе операций и сделок с ценными бумагами, которые кредитная организация вправе осуществлять в соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций (сюда относятся выпуск, покупка, продажа, учет, и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, а также с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета);
• финансирования под уступку денежного требования;
• доверительного управления денежными средствами по договору с физическими и юридическими лицами;
• хранения ценностей в банке;
• хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе;

к компетенции федерального органа исполнительной власти, осуществляющего регулирование на рынке ценных бумаг, относится антимонопольное регулирование рынка следующих услуг, осуществляемых кредитными организациями на рынке ценных бумаг:

• услуг профессиональных участников рынка ценных бумаг;

— операций и сделок с ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также услуг по доверительному управлению этими ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

к компетенции федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих регулирование на рынке иных финансовых услуг, относится антимонопольное регулирование рынка следующих услуг кредитных организаций:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• цессию, оформляемую договором о переходе прав кредитора к кредитной организации;
• доверительное управление иным имуществом (не денежными средствами и не ценными бумагами) по договору с физическими и юридическими лицами;
• операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• лизинговые услуги;
• консультационные и информационные услуги.

Глава 5 . Особенности конкуренции на рынке банковских услуг

Впервые в систематизированном виде изложены признаки и характеристики, отличающие рынок банковских услуг как от товарных рынков, так и от иных сегментов рынка финансовых услуг.

5.1 Особенности конкуренции на рынке банковских услуг как одном из сегментов финансового рынка

Выделены приведение ниже характерные черты рынка банковских услуг.

Первая из особенностей обусловлена таким специфическим свойством товара, которым оперируют финансовые организации, как всеобщая эквивалентность денег. Денежные средства являются даже не высоко ликвидным, а абсолютно ликвидным товаром, в связи с чем довольно трудно поддаются замещению другими товарами. В этом смысле деньги не являются товаром эластичного спроса. Это придает конкуренции, осуществляемой в сфере предоставления банковских услуг, в известном смысле более острый характер, что обусловливает известную приверженность кредитных организаций к высокорисковым операциям.

Второе существенное отличие рынка банковских услуг от товарных рынков тоже обусловлено тем, что «товаром», который обращается являются деньги и связанные с ними финансовые инструменты. Одним из финансово-психологических последствий изложенного является поведение участников рынка банковских услуг, выражающееся в следовании общей тенденции. Эта закономерность ярко подмечена Дж. Соросом, который выразился в том смысле, что участники финансового рынка «как и определенные виды животных имеют основания для передвижения стадами».

Третье. Рынки финансовых услуг все больше имеют дело с финансовыми инструментами, среди которых все более значительное место занимают совершенно новые, ранее не известные инструменты. Банковские рынки привлекают к себе лучшие умы. Сочетание интеллектуальных способностей последних с компьютерными технологиями предполагает широкое поле для их фантазий, которые, как показывает практика, не ведают каких-либо границ. Вы можете найти здесь производные инструменты на любой базовый актив, вы можете увидеть производные инструменты, где таким базовым активом выступает другой производный инструмент либо такого актива нет, а есть, например, какой-либо произвольно меняющийся индекс-коэффициент. Вследствие непродуманности сущности и порядка осуществления соответствующих сделок со стороны регулирующих органов, подобные финансовые нововведения таят в себе немало опасностей для стабильности всей системы. Причем эти опасности обычно недооцениваются.

Четвертая

Пятое отличие выражается в том, что приближенность к экономическому центру кредитной организации создает ей более весомые конкурентные преимущества по сравнению с аналогичным местоположением предприятия, конкурирующего на товарном рынке. Подобное тяготение финансового капитала к центру прослеживается не только на уровне центров мировой экономки, но и на всех других финансово-экономических уровня (страна, регион, район).

Это объясняет тот факт, что подавляющая часть российского финансово-банковского капитала сосредоточена в Москве.

Шестое. Рынок банковских услуг более глубоко вовлечен в процесс глобализации экономики по сравнению с товарными рынками. Более того, финансовый рынок не просто вовлечен в процесс глобализации экономики, но в известном смысле выступает механизмом этого процесса. Совокупное действие указанных факторов, как отмечают американские исследователи, «произвело финансовую революцию, имеющую три ключевых аспекта: глобальное присутствие международных финансовых институтов, международная финансовая интеграция и быстрое развитие финансовых инноваций».

Седьмой особенностью рынка банковских услуг, которая влияет на формы и способы конкурентной борьбы, является активное нежелание финансовых организаций испытывать на себе какое-либо регулирующее воздействие со стороны уполномоченных государственных органов. В то же время, хотя «финансовые рынки не хотят какого-либо вмешательства со стороны государства, но сохраняют глубокую веру в то, что, если условия действительности резко ухудшатся, власти вмешаются». Конкуренция на финансовых рынках зачастую принимает скрытые формы, что затрудняет деятельность регулирующих органов. В результате меры регулирования обычно оказываются направленными на преодоление причин не будущего, а прошедшего финансового кризиса.

Восьмое. Кредитные организации обычно оперируют с чужими (привлеченными) средствами, объем которых существенно (на порядок) выше собственных средств. Это является одной из причин того, что кредитные организации находятся в высочайшей степени зависимости от надежности своих контрагентов. Отдельная кредитная организация нередко оказывается в положении, когда она самым непосредственным образом зависит от того, будет ли выполнять свои обязательства ее контрагент. В итоге, если этот субъект отказывается выполнять взятые на себя обязательства, кредитная организация, которая все свои финансовые планы строила исходя из добросовестности указанного субъекта, оказывается в положении банкрота и, в свою очередь, не выполняет уже свои обязательства. В силу упомянутой выше множественности подобных сделок, возникает хорошо известный финансовому рынку «эффект домино», при котором банкротство одной кредитной организации неминуемо влечет за собой несостоятельность другой и т.д.

Девятое. Специфический характер на рынке банковских услуг приобретает такая форма ведения конкурентной борьбы как создание объединений юридических лиц, предполагающих отношения власти и подчинения, а также разнообразные формы зависимости между участниками финансового рынка. Специфика рынка банковских услуг в том, что, во-первых, используются опять же привлеченные, то есть по сути дела чужие, а не собственные средства, во-вторых, отношения власти и подчинения (контроля и зависимости) в данном случае приобретают исключительно денежный характер, в-третьих, ответственность и иные обременительные обязанности, связанные с осуществлением права собственности, остаются на подконтрольном (зависимом) юридическом лице, в то время как хозяйственная власть и господство осуществляются в условиях отсутствия хозяйственных рисков. Рассматриваемая форма ведения конкурентной борьбы на рынке банковских услуг в случае осуществления контролирующими и зависимыми (дочерними) обществами различных видов финансовой деятельности характеризуется в некоторых случаях отсутствием у регулирующих органов формальных оснований для применения антимонопольных санкций.

5.2 Особенности конкуренции на рынке банковских услуг, отличающие ее от конкуренции на иных финансовых рынках

Показано, что конкуренция на рынке банковских услуг отличается от конкуренции на иных финансовых рынках:

• во-первых, ее неразрывной взаимосвязью не только с экономикой, но и с политикой. При этом качество этой взаимосвязи определяется исходя из уровня соответствующего банковского рынка. Иными словами, международная банковская конкуренция напрямую затрагивает вопросы международной политики, конкуренция между кредитными организациями внутри страны непосредственным образом влияет как на внутреннюю, так и на внешнюю политику данного государства и т.д. Конкуренция в сфере банковской деятельности — это, используя образное выражение Д. Семлера, «тот перекресток, где политика и закон сходятся с экономикой»;

• во-вторых, более выраженным социальным характером по сравнению с конкуренцией на иных финансовых рынках. Особая социальная значимость конкуренции на рынке банковских услуг в сравнении с иными финансовыми рынками является следствием того обстоятельства, что банковская сфера вовлекает в свою орбиту не только всех без исключения юридических лиц, но и подавляющее большинство социально активного населения страны;

• в-третьих, существованием такой специфической формы межбанковской конкурентной борьбы как участие в финансово-промышленных группах. Существование этой особенности конкуренции на рынке банковских услуг обусловлено невозможностью совмещения банковской деятельности с производственной и торговой деятельностью. При этом, хотя стремление банков подчинить своему влиянию реальное производство и может вызвать сложности в поддержании у них ликвидности, но необходимость иметь дополнительные рычаги контроля за эффективным использованием предоставленных кредитов и их безусловным возвратом, заставляет кредитные организации занимать наиболее активные позиции среди участников финансово-промышленной группы;