Анализ деятельности банка России

метки: Средство, Капитал, Сбербанк, Россия, Анализ, Работник, Отдел, Коэффициент

Производственная практика была пройдена в дополнительном офисе Сбербанка России №9055/01114.

Целью прохождения производственной практики является закрепление теоретических знаний в области банковской деятельности, приобретение профессиональных навыков специалиста и сбор сведений для написания дипломной работы.

Задачи, необходимые для достижения цели:

• дать общую характеристику ОАО «Сбербанк России»;
• проанализировать финансово-экономические показатели деятельности ОАО «Сбербанк России»;
• изучить организацию маркетинговой деятельности в ОАО «Сбербанк России».

Объектом исследования является ОАО «Сбербанк России».

Период исследования — 2012-2014 гг.

банк финансовый экономический капитал

Раздел 1. Краткая характеристика ОАО «Сбербанк России»

1 История развития Сбербанка России

История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году.

Спустя полтора века — в 1987 году — на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)».

Сбербанк и по сей день является любимым детищем Банка России, которому принадлежит свыше 57% акций. Во многом благодаря поддержке Банка России и повышению комиссий за расчетное обслуживание, Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах Сбербанка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% активов-нетто).

Сбербанк занимает первое место в рейтинге банков Российской Федерации.

В результате недавно проведенного IPO в руках институциональных инвесторов оказалось 33% акций, у частных лиц — 5%. Всего у банка 244 тысяч акционеров. На его долю приходится 26% активов российской банковской системы и 51,5% депозитов физических лиц. Это единственный банк, который ЦБ контролирует не только как регулятор, но и как акционер, владеющий 57,6% его акций. Органами управления Сбербанка являются: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет, Правление Банка. Возглавляет Правление Президент и председатель Правления Банка. С ноября 2007 года эту должность занимает Герман Греф <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%93%D1%80%D0%B5%D1%84,_%D0%93%D0%B5%D1%80%D0%BC%D0%B0%D0%BD_%D0%9E%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B8%D1%87>.

Ипотечное кредитование в России на примере банка ОАО «Сбербанк»

... год; изучить проблемы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования и на этой основе обосновать основные направления его развития; спрогнозировать перспективы развития рынка ипотечного кредитования. Объектом исследования является ипотечное кредитование в России на примере банка ОАО «Сбербанк». ... и физические лица, приобретающие ценные бумаги операторов вторичного ипотечного рынка ( в основном ...

2 Уставный капитал и акции банка

Уставный капитал Сбербанка, составляет 1 млрд. рублей и разделен на 19 млн. обыкновенных акций номиналом 50 рублей и на 50 млн. привилегированных акций номиналом 1 рубль. Согласно уставу банка минимальный размер дивидендов по привилегированным акциям составляет 15% от их номинальной стоимости, т.е. 15 коп. на акцию.

Иностранные инвесторы могут приобретать акции Сбербанка только с разрешения Центробанка. Однако эти ограничения легко обходятся благодаря использованию дочерних компаний нерезидентов, зарегистрированных в России. Тем не менее, ограничения на приобретения акций Сбербанка нерезидентами значительно снижают их ликвидность. Как ожидается, в скорм времени ограничения на владение акциями банка нерезидентами будут отменены. Возможно, после либерализации режима обращения акций Сбербанка будет запущена программ АДР, которая также будет способствовать повышению ликвидности ценных бумаг банка. В настоящее время иностранным инвесторам принадлежит около 15% акций Сбербанка.

Крупнейшим акционером Сбербанка является Банк России, доля которого в уставном капитале составляет 60.57%. В обозримой перспективе уменьшение или выход Центробанка из капитала Сбербанка не ожидается. По состоянию на 2015 г. количество акционеров банка достигло более 224 тысяч.

1.3. Характеристика Ладожского отделения № 9055/01114 ОАО «Сбербанк России»

Ладожское отделение №9055/01114 создано 15.06.1999 для работы с юридическими лицами Сбербанка.

Ладожское отделение №9055/01114 является структурным подразделением Сберегательного банка России, то есть входит в единую организационную структуру Сбербанка России и является его филиалом, осуществляющим функции Сбербанка РФ на территории г. Выборг

В своей деятельности Ладожское отделение № 9055/01114 руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации, носящими обязательный характер, Уставом Банка, а также Положением о территориальном банке (филиале) “Сбербанка России”.

Ладожское отделение № 9055/01114не является юридическим лицом. Он вступает в хозяйственные, договорные, кредитно-расчетные отношения от имени Сбербанка России.

Ладожское отделение № 9055/01114 имеет отдельный баланс, являющийся неотъемлемой частью баланса Сбербанка России. В соответствии с правилами, установленными ЦБ РФ, филиал в составе сводного баланса Сбербанка России обеспечивает:

• Соблюдение экономических нормативов и показателей ликвидности;
• Депонирование части привлеченных средств в фонде обязательных резервов, предусмотренных действующим в РФ законодательством о банках;
• Создание внутри банковских резервов

Ответственность по обязательствам территориального банка несет Сбербанк России. Ладожское отделение № 9055/01114 может по доверенности Сбербанка России приобретать имущественные и личные неимущественные права и нести обязанности. Данное отделение работает с такими предприятиями в г. Выборг и Ленинградской области как: ОАО Бородинское, ОАО Выборгский водоканал, ОАО Дорожное РСУ, ОАО Дорожное РСУ, ОАО Завод пирс и др.

Кредитные операции коммерческого банка на примере отделения Сбербанка России

... Сибирского банка, которое является подразделением Сбербанка России (ОАО) - юридического лица, являющегося кредитным учреждением, реализующее свою деятельность на основании генеральной лицензии на осуществление банковских операций №1481 от 03.10.2002 г. Предметом дипломной работы ...

4 Деятельность ОАО «Сбербанк России»

Целями и предметом деятельности банка являются:

• привлечение денежных средств от юридических и физических лиц (клиентов) и размещение их на условиях возвратности, платности, срочности;
• осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов;
• осуществление операций с иностранной валютой и ценными бумагами, иных банковских операций;
• обеспечение сохранности денежных средств, вверенных банку.

Современный Сбербанк — это универсальное предприятие. Осуществляя «пакетное» обслуживание, Сбербанк стремится развивать как можно больше видов услуг. Реализация банковских продуктов и услуг — важнейший этап деятельности любого банка в условиях рынка. Целью политики банка и всех его служб является привлечение клиентуры путем расширения сферы сбыта своих продуктов и услуг, завоевание рынка и в конечном итоге увеличение прибыли.

В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковский универмаг с обслуживанием клиента с одного прилавка. Широкая диверсификация операций позволяет банкам как сохранить клиентов, так и увеличить их число за счет притока новых.

Деятельность современных банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, резко расширились сами операции.

Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов.

Многофилиальная сеть Сбербанка России и наличие уникальной системы расчетов позволяют обеспечить стабильное и своевременное выполнение поручений клиентов по переводам вкладов, а также наличных денег в любой филиал Сбербанка на территории России для зачисления на счета по вкладам как на имя самих клиентов, так и на имя других лиц.

Филиалы Сбербанка России осуществляют переводы вкладов, а также наличных денег в иностранной валюте за границу.

В филиалах Сбербанка России осуществляется прием платежей населения в пользу государственных и с иными формами собственности предприятий, учреждений и организаций, платежей в бюджет и во внебюджетные фонды, добровольных взносов граждан.

Банк может от имени СБ РФ выполнять следующие банковские операции и услуги:

• прием, выдачу вкладов и других видов сбережений;
• прием платежей от клиентов;
• долгосрочное и краткосрочное кредитование физических и юридических лиц;
• продажу, покупку и управление государственными ценными бумагами;
• реализация лотерейных билетов;
• предоставление клиентам индивидуальных сейфов во временное пользование для хранения документов и ценностей;
• оказание брокерских и консультационных услуг, осуществление лизинговых и трастовых операций;
• приобретение прав требования, вытекающего из поставки товаров и оказания услуг, принятия риска исполнения таких требований и инкассация этих требований (форфейтинг);
• представление интересов предприятий, организаций в финансовых и хозяйственных органах;
• осуществление расчетов по поручениям клиентов, их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации и перевозке денег и ценностей;
• ведение счетов клиентов;
• выдачу и оплату, покупку и продажу, хранение платежных документов и ценных бумаг (облигации, чеки, аккредитивы, векселя, акции и т.д.) и иные операции с ними;

• проведение операций по обмену валюты и других валютных операций в установленном СБ России порядке;
• выдача гарантий в обеспечение обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме, в установленном СБ России порядке;
• другие операции по банковскому обслуживанию клиентов в соответствии с лицензией ЦБ РФ и с разрешения СБ России.

В области кредитной политики это не только краткосрочное, но и долгосрочное кредитование, кредитование клиента вне зависимости от характера его собственности и отраслевой принадлежности, кредитование и населения и предприятий. Сбербанки развивают валютные операции, участвуют в работе бирж, управляют портфелем ценных бумаг, оказывают консультационные услуги.

Банк сосредоточил свои усилия на расширении спектра и увеличении объема предоставляемых услуг. Так, банком широко внедрялись дополнительные кредитные услуги — овердрафт, потребительское кредитование, краткосрочное кредитование для проведения зачетов, вексельное кредитование.

В 2006 году банк сформировал наибольший по объему портфель векселей первоклассных эмитентов.

Банк серьезно заявил о себе на рынке банкнотных сделок как поставщик наличной валюты региональным банкам.

В 2013 году заметно активизировалась деятельность банка по межбанковским операциям: существенно возросли объемы операций, как по привлечению, так и по размещению денежных средств.

Таким образом, Сберегательный банк России по роду своей деятельности и видам совершаемых операций все более превращается в универсальный коммерческий банк. Сбербанк динамично развивается по всем направлениям деятельности, обеспечив клиентам широкий спектр услуг с использованием современных банковских технологий, экономическую безопасность вверенных ими средств, качественное и своевременное выполнение поручений клиентов, а также проведение эффективной экономической политики, способствующей повышению доходности и снижению риска совершаемых операций.

Услуги банка носят главным образом денежный и коммерческий характер. Суть банка как коммерческого предприятия, выполняющего определенные функции и операции, накладывает свой отпечаток на его организационное построение, структуру аппарата управления.

5 Организационная структура ОАО «Сбербанк России»

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банка. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка. 3 июня 2014 года состоялось годовое Общее собрание акционеров, на котором были утверждены годовой отчет Банка за 2013 год, составленный в соответствии с требованиями ФКЦБ, и годовой отчет Банка, составленный в соответствии с требованиями Банка России. Также были приняты решения о распределении прибыли и выплате дивидендов за 2013 год, утвержден аудитор на 2011 год, избраны члены Наблюдательного совета и Ревизионной комиссии, избран Президент, Председатель Правления, утвержден в новой редакции Устав Банка, приняты решения о выплате вознаграждения членам Наблюдательного совета и Ревизионной комиссии.

В соответствии с Уставом общее руководство деятельностью Банка осуществляет Наблюдательный совет. К компетенции Наблюдательного совета относятся вопросы определения приоритетных направлений деятельности Банка, образование коллегиального исполнительного органа Банка — Правления, вопросы созыва и подготовки общих собраний акционеров, рекомендации по размеру дивидендов и порядку их выплаты, периодическое заслушивание отчетов Президента, Председателя Правления Банка о финансовых результатах деятельности Банка, выполнении приоритетных задач и другие вопросы. Полный перечень вопросов, относящихся к компетенции Наблюдательного совета, приведен в Уставе Банка.

Наблюдательный совет ОАО «Сбербанк России» избран Общим собранием акционеров и состоит из 17 членов, которые соответствуют квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации, установленным федеральными законами и нормативными актами Банка России. Процедура избрания членов Наблюдательного совета приведена в Уставе Банка.

Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется Президентом, Председателем Правления Банка и коллегиальным исполнительным органом — Правлением Банка. Процедура избрания Президента, Председателя Правления Банка и Правления Банка приведена в Уставе Банка.

По состоянию на 31 декабря 2013 года Правление Банка состояло из 13 менеджеров.

В целях повышения эффективности работы и развития бизнеса в Банке функционирует ряд коллегиальных органов (комитетов), подотчетных Правлению ОАО «Сбербанк России». Их основные задачи — решение вопросов и проведение единой согласованной политики по различным направлениям операционной деятельности Банка.

С 2008 года в Банке функционирует постоянно действующий коллегиальный рабочий орган — Коллегия Банка, в состав которой входят члены Правления Банка, руководители территориальных и дочерних банков. Этот коллегиальный орган является площадкой для активного обсуждения стратегических вопросов развития Банка и выработки оптимальных решений, учитывающих региональные особенности деятельности Банка.

Для осуществления контроля за финансово-хозяйственной деятельностью Банка годовым Общим собранием акционеров избирается Ревизионная комиссия. Ревизионная комиссия проверяет соблюдение Банком законодательных и других актов, регулирующих его деятельность, постановку внутреннего контроля в Банке, законность совершаемых операций. Ревизионная комиссия дает оценку достоверности данных, включаемых в годовой отчет и содержащихся в годовой бухгалтерской отчетности Банка.

6 Экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России»

Таблица 1.1. Динамика основных экономических показателей деятельности ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 год, млрд. руб.

Показатели	Годы			Отклонение 2015/2013 гг.	J, % 2015/2013 гг.
	2012	2013	2014
Прибыль до налогообложения	502,7	480,6	399,9	-102,8	79,5
Чистая прибыль	377,6	392,6	305,7	-71,9	80,9
Собственные средства	7250	7173	1240	5156	171,1
Начисленные дивиденды	1684	2323	3165	1481	187,9
Рентабельность соб. капитала, %	20,6	20,1	20,9	0,3	1,01
Офисы банковского обслуживания тыс.	11 775	11802	11812	37	100,3
Численность персонала, тыс. чел	278,3	298,7	320,5	42,2	115,1

Прибыль до налогообложения — показатель, включаемый в отчет о финансовых результатах и их использовании. Рассчитывается как разность между валовой прибылью и суммой начисленных за бюджетный период процентов по привлеченным средствам (кредитам).

Данный показатель к 2014 году упал на 102,8 млрд. руб., что повлекло за собой спад чистой прибыли. Данный спад объясняется нестабильной политической ситуацией, которая привела к ограничению деятельности компании в ближайшем зарубежье, а также к применению санкций ограничивающих доступ банка к рынкам ЕС и США (запрет получения кредитов).

Собственные средства (капитал) банка — это расчетный показатель, который определяется как сумма, состоящая из: уставного капитала банка; фондов банка; нераспределенной прибыли.

В составе собственных средств примерно половина приходится на фонды, а вторую половину составляет прибыль текущего года. Структура собственных средств банка неоднородна по качеству и изменяется в течение года в зависимости от ряда факторов. Собственные средства ОАО «Сбербанк России» увеличились за 2012-2013 год на 80% Прирост обусловлен капитализацией прибыли, полученной в 2012 году.

Рентабельность собственного капитала — показатель чистой прибыли в сравнении с собственным капиталом организации. Это важнейший финансовый показатель отдачи для любого инвестора, собственника бизнеса, показывающий, насколько эффективно был использован вложенный в дело капитал. В отличие от схожего показателя «рентабельность активов», данный показатель характеризует эффективность использования не всего капитала (или активов) организации, а только той его части, которая принадлежит собственникам предприятия. Чем выше рентабельность собственного капитала, тем лучше. Мы видим, что у ОАО «Сбербанк России» положительная динамика за последние три года.

Рассмотрим количество офисов банковского обслуживания. С 2012 г. Количество офисов увеличилось на 37 и на 01.2015 составило 11812. Этим можно объяснить и увеличение численности персонала.

Основные показатели экономической деятельности предприятия тесно взаимосвязаны между собой, а каждый из них характеризует определенную сторону деятельности предприятия или отдельного подразделения. По показателям данного банка можно сказать, что в целом ОАО «Сбербанк России» эффективно и является одним из крупнейших и стабильных банков России.

Глава 2. Основные финансово-экономические показатели деятельности ОАО «Сбербанк России»

Анализ любого вида деятельности банка, необходимо начинать с оценки положения банка на рынке, его конкурентоспособности, а также с изучения изменений, которые произошли на самом рынке. С января 2013 года по 2014 год, «Сбербанк России» продемонстрировал высокую эффективность деятельности, в результате чего, улучшил финансовую отчетность. Основные показатели деятельности банка можно увидеть в таблице 2.1 Данный рост был вызван ростом портфеля ценных бумаг и увеличением объема кредитования клиентов. Рассмотрим динамику основных финансовых показателей деятельности ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 год в таблице 2.1.

Таблица 2.1. Динамика основных финансовых показателей деятельности ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 год, млрд. руб.

Показатели	Годы			Отклонение 2014/2012 гг.	J, % 2014/2012 гг.
	2012	2013	2014
Капитал	1664,6	1929,3	1891,5	226,9	113,6
Активы	13292	16697	22305	9013	167,8
Чистые процентные доходы	812,6	1146,6	1441	628,4	177,3
Прибыль до налогообложения	502,7	480,6	399,9	-102,8	79,5
Чистая прибыль	377,6	392,6	305,7	-71,9	80,9
Вклады физ. лиц	5186,1	6103,8	6733,4	1547,3	129,8
Рентабельность активов, %	2,3	3,2	2,5	0,2	1,08
Рентабельность капитала, %	20,6	20,1	20,9	0,3	1,01

Проанализировав основные экономические показатели деятельности ОАО «Сбербанк России» за период с 2012 по 2014 годы, можно сделать следующий вывод. За 2012 год капитал банка увеличился на 226,9 млрд.руб. и в 2014 году составил 1891,5 млрд. руб. Также за период с 2012 по 2014 год увеличились активы банка на 9013 млрд. руб.; прибыль Сбербанка упала на 102,8 млрд. руб., за 2014 год этот показатель продолжил падать и в 2015 прибыль составила 399,9 млрд. руб.

В результате падения прибыли уменьшился и объем чистой прибыли, которая составила на 2014 год — 305,7 млрд. руб. Увеличение чистой прибыли за 2013-2014 год привело к росту показателей рентабельности.

Таким образом, деятельность ОАО «Сбербанк России» является достаточно эффективной в процессе выполнения активных и пассивных операци.

Проведение горизонтального и вертикального анализа баланса является начальной стадией оценки финансового состояния коммерческого банка. Анализ баланса производится дедуктивным методом.

Анализ структуры активов и пассивов проводится для определения степени диверсификации банковских операций и выявления опасностей. Для более детального анализа ОАО «Сбербанк России» ниже будут приведены таблицы структуры и динамики активов и пассивов.

В таблице 2.2 рассмотрим динамику активов баланса ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 гг.

Таблица 2.2. Динамика активов баланса ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 гг., млн. руб.

Показатели	Годы			Отклонение 2014/2012 гг.	J, % 2014/2012 гг.
	2012	2013	2014
Денежные средства	725051	717319	1240712	515661	171,1
Средства в Центральном Банке РФ	381207	408802	369675	-11532	96,9
Средства в кредитных организациях	81464	94301	356487	275023	437,6
Чистые вложения в ценные бумаги	1541630	1744228	1745489	203859	113,2
Чистая ссудная задолженность	9772750	11978006	15889504	6116754	162,5
Основные средства, материальные запасы	438028	468069	476206	38178	108,7
Прочие активы	177874	315718	408026	230152	229,3
Всего активов	13581754	16275097	21678341	8096587	159,6

Из данных таблицы видно, что за период с 01.2013 г. по 01.2015 г.:

. Денежные средства увеличились на 515661 млн. руб. и на 2015 год составили 1240712 млн. руб.

. Часть средств, которые находятся в Центральном Банке РФ постепенно упали в среднем на 11532 млн. руб. и на 01.2015 составили 369675 млн. руб.;

. Чистые вложения в ценные бумаги за 2012 год выросли на 113,2% и в итоге составили в 2014 году -1745489 млн. руб.;

. Денежные средства вложенные в прочие активы увеличились за данный период приблизительно на 229% и в 2015 составили- 408026млн.руб.

Далее нужно рассмотреть структуру активов баланса ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 гг.

Таблица 2.3. Структура активов баланса ОАО «Сбербанк России» за 2013-2015 гг., млн. руб.

Показатели	Годы			Уд. Вес % 2012	Уд. Вес % 2013	Уд. Вес % 2014
	2012	2013	2014
Денежные средства	725051	717319	1240712	5,3	4,4	5,7
Средства в Цен. Банке РФ	381207	408802	369675	2,8	2,5	1,7
Средства в кредитных орган.	81464	94301	356487	0,5	0,5	1,6
Чистые вл. в ценные бумаги	1541630	1744228	1745489	11,3	10,7	8
Чистая ссудная задолж.	9772750	11978006	15889504	71,9	73,5	73,2
Осн. средства, мат. запасы	438028	468069	476206	3,2	2,8	2,19
Прочие активы	177874	315718	408026	1,3	1,9	1,8
Всего активов	13581754	16275097	21678341	100	100

В структуре активов главными статьями являются Чистая ссудная задолженность и Чистые вложения в ценные бумаги. Остальные показатели имеют незначительный удельный вес, но все же формируют суммарные активы.

Таблица 2.4. Динамика пассивов баланса ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 гг., млн. руб.

Показатели	Годы			Отклонение 2014/2012 гг.	J, % 2014/2012 гг.
	2012	2013	2014
Средства Цен. Банка РФ	1367973	1967035	3515817	2147844	257
Средства кредитных орг.	605450	630459	794856	189406	131,2
Средства клиентов	9462176	11128035	14026723	4564547	148,2
Вып. долговые обязат.	331891	404518	513402	181511	154,6
Прочие обязательства	115477	144798	208451	92974	180,5
Резервы на прочие потери	21323	31000	36537	15214	171,3
Ист. собственных средств	1651496	1935201	1945905	294409	117,8
Всего пассивов	11930258	14339896	19732435	7802177	165,3

За анализируемый период с 2012 по 2014 г.:

. Средства Центрального Банка РФ увеличились на 2147844 млн.руб. и в 2014 году составили 3515817млн.руб.;

. Средства кредитных организаций также выросли и на 2014 год составили 794856млн.руб., что на 189406млн.руб. превышают сумму за 2012 год-605450млн.руб.;

. Сумма выпущенных долговых обязательств выросла на 154,6 % и составила в 2014 году -513402 млн.руб.;

. Резервы на прочие потери увеличились на1514 млн.руб. и в 2014 году составили 36537млн.руб.;

В таблице 2.5 проанализируем структуру пассивов баланса ОАО «Сбербанка России» за 2012 — 2014 гг.

Таблица 2.5. Структура пассива баланса ОАО «Сбербанка России» за 2012-2014 гг., млн. руб.

Показатели	Годы			Уд. Вес % 2012	Уд. Вес % 2013	Уд. Вес % 2014
	2012	2013	2014
Средства Центрального Банка РФ	1367973	1967035	3515817	11,4	13,7	17,8
Средства кредитных организаций	605450	630459	794856	5,07	4,3	4
Средства клиентов	9462176	11128035	14026723	79,3	77,6	71
Выпущенные долговые обязательства	331891	404518	513402	2,7	2,8	2,6
Прочие обязательства	115477	144798	208451	0,9	1	1
Резервы на прочие потери	21323	31000	36537	0,1	0,2	0,1
	1651496	1935201	1945905	13,8	13,4	9,8

В структуре пассивов основными статьями за весь анализируемый период являются Средства клиентов и Собственные средства Банка. Остальные показатели имеют незначительный удельный вес, формируя суммарные пассивы.

Капитал Банка, который был рассчитан по Положению Банка России №215-П-увеличился. Источником его роста стала чистая прибыль.

Также оцениваются показатели, характеризующие ссуды, однако из-за нехватки аналитической информации, находящейся в открытом доступе, невозможно оценить данные показатели. В связи с этим оцениваем только капитал банка. Полученные результаты поместим в таблицу ниже.

Таблица 2.6. Показатель общей достаточности капитала ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 годы (по РСБУ)

Показатели	Годы
	2012	2013	2014
Собственный капитал, тыс. руб.	1 664 656 987	1 929 390 722	1 891 566 846
Активы, тыс. руб.	13 929 819 666	16 697 183 094	22 305 383 820
Безрисковые активы, тыс. руб.	1 339 004 869	1 146 630 900	1 441 010 720
Общая достаточность капитала, %	13,9	12,4	9,06

Исходя из полученных значений, общей достаточности капитала видим, что за анализируемые даты собственные средства банка обеспечивают рисковые активы на 13,9%, 12,4% и 9,06% соответственно. За 2014 год коэффициент достаточности капитала снизился, то есть произошло уменьшение вложения в рисковые активы, увеличилась доля безрисковых активов. В идеале, большинство ученых-экономистов утверждают, что необходимо, чтобы собственный капитал имел возможность в случае банкротства банка полностью покрыть обязательства. Однако на практике данные значения не достижимы, потому что они не сочетаются с сутью банковской деятельности. В нашем случае, капитал банка является достаточным (min=9%).

Банковские средства работают.

Следующий коэффициент по оценке капитала банка, используемый во внутренней методике «Сбербанка» России — показатель оценки качества капитала. Результаты расчетов также приведены в таблице ниже.

Таблица 2.7. Показатель качества капитала ОАО «Сбербанк России» за 2013-2014 годы (по РСБУ)

Показатели	Годы
	2012	2013	2014
Основной капитал, тыс. руб.	635571425	777174430	850708861
Дополнительный капитал, тыс. руб.	615917669	738605328	826626557
Качество капитала, %	96,91	95,04	97,17

Исходя из полученных значений, видим, что коэффициент качества капитала составляет за рассматриваемые даты 96.91%, 95.04% и 97.17% соответственно. Колебания данного показателя за все оцениваемые периоды были незначительными. Данный коэффициент показывает, какая доля капитала 1 уровня содержится в общем объеме всего капитала банка.

Следующим элементом, характерным для методики «Сбербанка», является оценка ликвидности (она также проводится согласно рекомендациям Банка России).

Нужно рассчитать показатели мгновенной и текущей ликвидностей. Данные представлены в таблице ниже.

Таблица 2.8. Показатели ликвидности ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 годы в %

Показатели	Годы
	2012	2013	2014
Мгновенная ликвидность	100,56	71,32	80,52
Текущая ликвидность	103,01	72,90	74,34

Оценивая полученные значения, видим, что за все рассматриваемые периоды показатели ликвидности находились в норме. Что касаемо показателей мгновенной ликвидности, то можно сказать, что риск потери ликвидности ОАО «Сбербанк России» в течение одного операционного дня за оцениваемые периоды отсутствует. Также, исходя из значений текущей ликвидности, делаем вывод, что риск потери ликвидности банком в ближайшие 30 дней также отсутствует.

Далее согласно методике ОАО «Сбербанк России» необходимо перейти к оценке эффективности деятельности банка. Для этого нужно рассчитать показатели рентабельности. Первый показатель соответствует рентабельности капитала (ROE).

Он вычисляется как отношение балансовой прибыли к собственному капиталу. Далее оцениваем показатель рентабельности активов (ROA).

ROA находится как частное от деления балансовой прибыли к чистым активам.

Таблица 2.9. Коэффициенты эффективности ОАО «Сбербанк России» за 2013-2015 годы

Показатели	Годы
	2012	2013	2014
Балансовая прибыль, тыс.руб.	502789482	480602792	399973181
Собственный капитал, тыс.руб.	166465698	1929390722	1891566846
Чистые активы, тыс.руб.	12433047553	14820498886	20132408530
ROE, %	30,23	24,94	21,12
ROA, %	4,02	3,22	1,98

Исходя из значений ROE за анализируемые периоды, видно, что на каждый рубль, вложенный в собственные средства, приходилось 30,23 коп.24,94 коп. и 21,12 коп. прибыли соответственно. У данного показателя наблюдалась отрицательная динамика, что говорит о том, что собственный капитал с каждым оцениваемым периодом приносил все меньше прибыли. Из подсчетов видно, что значение показателей ROA имело резкое увеличение в последнем периоде. Посчитанные значения находились в допустимых границах (0.5%-5%).

Получаем, что на каждый рубль, потраченный на формирование чистых активов, приходилась прибыль в размере 4,02 коп.3,22 коп. и 1,98 коп. соответственно.

После оценки ликвидности, рентабельности баланса, достаточности и качества капитала, методика включает в себя коэффициентную оценку доходов и расходов. Для этого нужно посчитать коэффициент соотношения комиссионного и процентного доходов, соотношения процентных доходов и расходов, коэффициент эффективности затрат и операционную эффективность.

Таблица 2.10. Коэффициент соотношения комиссионного и процентного доходов ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 годы

Показатели	Годы
	2012	2013	2014
Комиссионный доход, тыс.руб.	188907201	47554732	57584089
Процентный доход, тыс.руб.	1339004869	1146630900	1441010720
Коэффициент соотношения комиссионного и процентного доходов, %	14,10	4,14	3,99

Получаем, что соотношения безрискового и рискового доходов в ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 годы было соответственно равно 14.10%, 4,14% и 3,99%. Данный показатель оценивает соотношение уровней безрискового и рискового доходов. Для стран с переходной экономикой желательно иметь большее соотношение оцениваемых доходов для обеспечения надежности банковской деятельности.

Таблица 2.11. Коэффициент соотношения процентных доходов и расходов ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 годы

Показатели	Годы
	2012	2013	2014
Процентный доход, тыс.руб.	1339004869	1146630900	1441010720
Процентные расходы, тыс.руб.	526327031	43189654	121770880
Коэффициент соотношения процентных доходов и расходов, %	2,54	26,54	11,83

В итоге получаем результат, что соотношения процентных доходов и расходов в ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 годы были соответственно равны 2.54, 26,54 и 11,83. Данный показатель оценивает возможность кредитной организации зарабатывать прибыль от основной деятельности. Значения показателя находятся на очень высоком уровне.

В следующей таблице рассмотрим коэффициент эффективности затрат ОАО «Сбербанк России»

Таблица 2.12. Коэффициент эффективности затрат ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 годы

Показатели	Годы
	2012	2013	2014
Доходы всего, тыс.руб.	9070075735	9560946843	44841808437
Расходы всего, тыс.руб.	8630243532	9168311846	44536105208
Коэффициент эффективности затрат, %	0,95	0,95	0,99

Исходя из полученных значений видим, что коэффициент эффективности затрат в ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 годы был соответственно равен 0.95, 0.95 и 0.99. Данный показатель оценивает эффективность коммерческого банка в целом. Значения оцениваемого показателя от периода к периоду незначительно повышается, это говорит о том, что «Сбербанк» ведет неэффективную политику управлениями расходами.

Таблица 2.13. Коэффициент операционной эффективности ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 годы

Показатели	Годы
	2012	2013	2014
Операционные доходы, тыс.руб.	91500833	103110213	386584615
Операционные расходы, тыс.руб.	87114804	97315715	401714605
Коэффициент операционной эффективности, %	1,05	1,06	1

Получаем, что в своей деятельности ОАО «Сбербанк России» имел коэффициент операционной эффективности за анализируемые периоды равным 1,05, 1,06 и 1 соответственно. Банк может полностью покрыть существующие расходы от операционной деятельности за счет операционных доходов. Деятельность «Сбербанк России» носит эффективный характер. Следующим этапом в оценке финансового состояния банка внутренняя методика учитывает расчет обязательных нормативов, разработанных ЦБ РФ для коммерческих банков.

Таблица 2.14. Обязательные нормативы ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 гг.

Норматив (%)	Норма (%)	2013 год	2014 год	2015 год
Н1	≥10	17,7	15,0	14,26
Н2	≥15	80,6	50,8	80,52
Н3	≥50	103,0	72,9	74,34
Н4	≤120	78,0	87,3	99,84
Н6	≤25	17,9	17,3	16,72
Н7	≤800	80,0	125,3	141,29
Н9.1	≤50	0,00	0,00	0,00
Н10.1	≤3	0,9	0,9	1,04
Н12.1	≤25	0,1	0,7	0,79

Исходя из полученных значений, видим, что каждый из оцениваемых нормативов лежит в необходимых границах. Это говорит о том, что коммерческий банк соблюдает все требования Банка России. Его финансовое состояние находится под контролем.

Также внутренняя методика «Сбербанка» включает в себя оценку рисков и менеджмента. Однако проведение данных операций не представляется возможным в связи с тем, что необходимые для оценки данные не публикуются в открытый доступ.

Подводя итог оценке деятельности ОАО «Сбербанк России», можно сделать вывод, что по всем оцениваемым параметрам результаты функционирования банка находятся в норме. В ходе оценки мы получили достаточно высокие значения основных коэффициентов. Видно, что у «Сбербанк России» выбрана правильная стратегия развития, которая позволяет добиваться таких значительных результатов. Результаты, полученные ранее при оценке положения банка на рынке, а также оценке структуры активов-пассивов, доходов-расходов, прибыли полностью совпадают с коэффициентной оценкой. Во всех случаях наблюдается стабильное развитие кредитной организации, что, в свою очередь, положительно сказывается на ее деятельности.

Глава 3. Анализ трудовых показателей

.1 Анализ динамики заработной платы в Ладожском отделении 9055/01114

Средняя заработная плата — заработная плата, исчисленная в среднем на одного работника или единицу отработанного времени.

Динамику средней заработной платы по какой-либо совокупности зависит, прежде всего, от изменения среднего показателя и изменения структуры.

Выявить влияние различных факторов на заработную плату можно индексным методом, раскладывая индекс заработной платы переменного состава на индекс заработной платы фиксированного состава и индекс структурных сдвигов.

, (3.1)

Общие индексы:

индекс средней заработной платы переменного состава. Он показывает, каким образом изменяется средний уровень заработной платы в отчетном периоде по сравнению с базисным в зависимости от изменения средней заработной платы отдельных категорий работников и удельного веса численности работников с различным уровнем оплаты труда:

, (3.2)

гдеf₁ , f₀ — фонд начисленной заработной платы отдельных категорий работников (или всего персонала предприятия, отрасли) в отчетном и в базисном периодах;

Т₁ , Т₀ — среднесписочная численность отдельных категорий персонала (или всего персонала предприятия, отрасли) в отчетном и в базисном периодах.

индекс средней заработной платы постоянного состава показывает, каким образом изменился уровень заработной платы без учета структурного фактора, то есть только в результате изменения уровней заработной платы работников в отчетном периоде по сравнению с базисным:

, (3.3)

индекс структурных сдвигов показывает влияние средний уровень оплаты труда структурной совокупности:

, (3.4)

Между этими показателями существует взаимосвязь:

. (3.5)

Для того чтобы определить абсолютное изменение заработной платы под влиянием различны факторов необходимо из числителя соответствующего индекса вычесть знаменатель.

В таблице 3.1 приведены данные о среднесписочной численности и о фонде заработной платы работников банка.

Таблица 3.1. Среднесписочная численность и фонд оплаты труда

Отдел	Среднесписочная численность работников банка, чел.			Фонд заработной платы работников банка, тыс. руб.
	2014г.	2015г.	2014г.		2015г.
Отдел бух.учета и отчетности	32	32	1096		1120
Отдел кадров	6	6	185		190
Сектор кредитования	5	7	143		210
Отдел работы с юр. лицами	4	5	134		170
Система внутреннего контроля	6	5	145		157
Автоматизация	5	6	143		175
Операционное управление	37	37	1047		1203
Доп. офисы	59	61	1716		1944
Страховой отдел	12	13	290		337
Другие	17	18	373		400
Итого	183	190	5272		5906

Расчеты представлены в таблице 3.2

Таблица 3.2. Расчетная таблица.

Отдел	Среднегодовой заработок работника банка по каждому отделу		f 1 T1		f 0 T1	f 0 T0
	f 0	f 1
Отдел бух.учета и отчетности	34,2	35		1120	1094,4	1094,4
Отдел кадров	30,8	31,6		189,6	184,8	184,8
Сектор кредитования	28,6	30		210	200,2	143
Отдел работы с Юр. Лицами	33,5	34		170	167,5	134
Система внутреннего контроля	24,1	31,4		157	120,5	144,6
Автоматизация	28,6	29,1		174,6	171,6	143
Операционное управление	28,2	32,5		1202,5	1043,4	1043,4
Доп. офисы	29	31,8		1939,8	1769	1711
Страховой отдел	24,1	25,9		336,7	313,3	289,2
Другие	21,9	22,2		399,6	394,2	372,3
Итого	—	—		5899,8	5458,9	5259,7

Рассчитаем общие индексы заработной платы:

1.

.

.

Таким образом, индекс переменного состава средней заработной платы составил 108%, значит, он увеличился, но 8% в отчетном году по сравнению с базисным. Это увеличение произошло под действием двух факторов: уменьшение среднесписочной численности на 0,1% и увеличения средней заработной платы одного работника банка на 8%.

Также между этими показателями можно установить взаимосвязь:

.2 Анализ динамики фонда оплаты труда

Труд работников предприятия оплачивается из фонда заработной платы, фонда материального поощрения и единовременных источников премирования.

Динамика и выполнение плана по фонду оплаты труда формируется под воздействием изменения численности персонала (экстенсивный рост) и уровня средней оплаты труда (интенсивный фактор).

Сумма относительной экономики (перерасход) фонда заработной платы промышленно-производственного персонала определяется вычитанием из фактического фонда заработной платы расчетного фонда, скорректированного на процент выполнения плана по объему продукции с учетом норматива выдачи средств за каждый процент перевыполнения (невыполнения) (коэффициент пересчета от 0,4 до 0,8).

Величина расчетного фонда находится путем умножения объема продукции по плану на установленный норматив затрат заработной платы на рубль продукции.

На предприятиях, которым в плане устанавливается фонд заработной платы промышленно-производственного персонала, из фактического фонда заработной платы промышленно-производственного персонала вычитаем плановый, скорректированный на процент выполнения плана по объему продукции, то есть с учетом коэффициента пересчета.

По непромышленному персоналу экономии (перерасход) фонда заработной платы по непромышленному персоналу определяется вычитанием из фактического фонда заработной платы расчетного фонда. Отклонение фактического фонда заработной платы работников не списочного состава от планового фонда при определении экономии (перерасхода) фонда заработной платы всего персонала организации не учитывается.

При расчете экономии (перерасход) фонда заработной платы за период с начала года (нарастающим итогом) сумма перерасхода фонда заработной платы отчетного квартала возмещается из экономии фонда заработной платы, полученной за предыдущие кварталы года.

В таблице 3.3 приведены данные о численности работников и фонд заработной платы банка

Таблица 3.3. Среднесписочная численность и общий фонд заработной платы.

Показатели	2014г	2015г
Среднесписочная численность, чел.	183	190
Фонд заработной платы, тыс.	5196820	5375220

Найдем абсолютный перерасход общего фонда заработной платы:

∆ФЗП=ФЗП1-ФЗП0

∆ФЗП=5375220-5196820=178400

Таким образом, образовался перерасход фонда заработной платы всего персонала в размере 178400 тыс. руб.

Рассчитаем, в какой мере вызвано изменение общего фонда заработной платы:

— увеличение численности работников:

∆

∆

уменьшением общего фонда заработной платы в отчетном периоде по сравнению с базисным:

∆

∆

∆ФЗП=198779-20330=178400

На изменения фонда заработной платы повлияло 2 фактора, но в меньшей степени повлияло уменьшение общего фонда заработной платы и составил -20330 тыс. руб., а в большей степени среднесписочная численности и составила 198779 тыс. руб.

Таким образом, средняя заработная плата — заработная плата, исчисленная в среднем на одного работника или единицу отработанного времени. Рассчитывается делением Фонда заработной платы на среднесписочную численность работников или количество фактически отработанных человеко-часов за определенные периоды времени — час, день, неделю, квартал, с начала года, год. Динамику средней заработной платы по какой-либо совокупности зависит, прежде всего, от изменения среднего показателя и изменения структуры. Выявить влияние каждого из этих факторов можно индексным методом, раскладывая индекс заработной платы переменного состава на индекс заработной платы фиксированного состава и индекс структурных сдвигов. Рассмотрим темпы роста и динамику численности работников.

Таблица 3.4. Анализ численности работников

Отдел	Среднесписочная численность работников банка, чел.2014-2015 гг.		Отклонение 2015/2014 гг.	J, % 2015/2014 гг.
Отдел бух. учета и отчетности	32	32	0	100
Отдел кадров	6	6	0	100
Сектор кредитования	5	7	2	140
Отдел работы с юр. лицами	4	5	1	125
Система внутреннего контроля	6	5	-1	83,3
Автоматизация	5	6	1	120
Операционное управление	37	37	0	100
Доп. офисы	59	61	2	103,3
Страховой отдел	12	13	1	108,3
Другие	17	18	1	105,8
Итого	183	190	7	103,8

По таблице 3.4 видно положительную динамику во всех отделах кроме «Системы внутреннего контроля» это связано с увольнением одного сотрудника за рассматриваемый период. Также в отделении 9055/01114 была проведена работа по расширению кадров к 2015 году в штате стало на 7 работников больше. Отметим, что Северо-Западный банк Сбербанка России расширил штат специалистов кредитования. По сравнению с началом 2013 года число менеджеров кредитования Северо-Западного банка увеличилось на 65%, в частности, в Санкт-Петербурге штат менеджеров был увеличен на 70%.

Глава 4. Банковский маркетинг

Еще совсем недавно рынок банковских услуг был рынком продавца, когда клиенты располагали большими суммами (вследствие инфляции) денег, а банков было немного. Но в последнее время при наметившейся стабилизации с инфляцией, ростом ставки рефинансирования и в условиях хронической нехватки денежных ресурсов у основных клиентов банков — предприятий, рынок банковских услуг превратился в рынок покупателя. С этого момента большинство российских банков стали искать новые способы привлечения клиентов. Для этих целей они могут успешно применять маркетинг. Маркетинговый подход в организации деятельности предполагает переориентацию банка со своего продукта на потребности клиента. Поэтому необходимо тщательное изучение рынка, анализ изменяющихся вкусов и потребностей потребителей банковских услуг.

Банковский маркетинг, следовательно, можно определить, как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Это предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов. Маркетинг в банковской сфере нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений в деятельности банка. Маркетинг направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств в этот банк.

В банках все больше применяется интегрированный маркетинг, целью которого является не только привлечение клиентов, но и постоянное улучшение качества их обслуживания. Специфика интегрированного маркетинга заключается в том, что коммерческие банки заинтересованы не только в привлечении денежных средств клиентов, но и в активном их использовании с помощью эффективного кредитования предприятий, учреждений, государства, населения. Это обуславливает необходимость комплексного развития маркетинга как в сфере отношений банка с вкладчиками, так и в сфере кредитных вложений. Цели банка в этих двух сферах различны: в первой — привлечение клиентов в качестве вкладчиков денежных средств, а во второй — направить кредитные ресурсы банка таким предприятиям, которые использовали их с наибольшей пользой и были бы в состоянии возвратить кредит в установленные сроки.

Также особенность банковского маркетинга является то, что он объединяет в единое целое принципы маркетинга конечного продукта и маркетинга товаров промышленного назначения. Известно, что некоторые банки ориентируются только на крупных клиентов, в том числе и на друге банки, а некоторые — на мелких клиентов, которые являются конечными потребителями банковских услуг. В соответствии с этим разделением клиентов банка происходит и разделение маркетинга внутри банка. Но, я думаю, не стоит делить предмет банковского маркетинга на две части, гораздо проще рассматривать банковский маркетинг как одну систему, соединяющую в себе два различных подхода.

В конечном же счете банковский маркетинг направляется на осуществление единой цели: рациональное использование доходов и временно высвобождающихся денежных средств в хозяйстве.

Основными задачами маркетинга в банке можно назвать:

Обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка.

Повышение ликвидности банка в целях соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержание общественного имиджа банка.

Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений.

Поиск новых потребностей в банковских услугах. Проведение маркетинговых исследований.

Привлечение в банк новых клиентов. Поддержание и развитие имиджа банка как надежной, ориентированной на потребности клиента организации.

В соответствии с этими задачами банковский маркетинг ориентируется на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество клиентов банка и их счетов, объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций, размеры совершаемых банком операций и услуг, показателей доходов расходов банка, сроки обработки документов, степень удовлетворения клиентов по объему, количеству и качеству услуг.

.1 Виды работ, выполняемые подразделениями Сбербанка службы маркетинга

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала).

Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер — 1481.

Основной целью деятельности банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций, и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

Миссия Банка — обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.

Банк осуществляет следующие банковские операции: привлечение денежных средств от физических и юридических лиц во вклады; размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; расчеты по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдачу банковских гарантий; переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Сбербанк России уверенно сохраняет за собой позиции лидирующего кредитного института Российской Федерации. По состоянию на 1 июля 2014 года его доля в активах банковской системы составила 26,3%.

В сфере размещения ресурсов можно особо подчеркнуть, что, несмотря на увеличение конкуренции, Сбербанк России сохраняет лидирующие позиции на рынке кредитования населения. По состоянию на 01.07.2014 г. на Сбербанк приходилось 40,5% остатка ссудной задолженности физических лиц. Активно развивая операции кредитования корпоративных клиентов, Сбербанк России обеспечивает сохранение своей доли на рынке кредитования юридических лиц на уровне свыше 30% (31,5% по состоянию на 01.07.2014г.).

4.2 Основные виды банковских продуктов и услуг

Одним из самых сложных моментов планирования маркетинга являются анализы стратегий, которые можно провести следующими методами: метод матричного анализа «товар — рынок», бостонская матрица, стратегия по прибыли и модель Портера.

Метод матричного анализа «товар — рынок». Этот метод предполагает анализ матрицы по четырем позициям.

Ситуация первая характеризуется тем, что старые банковские продукты реализуются на старом рынке путем улучшения каналов их реализации, проведения рекламных компаний. Рынок еще не насыщен данными видами услуг, новые клиенты приобретают эти продукты из-за открытия новых филиалов банка в местах их проживания. Рано или поздно насыщенность рынка продаваемыми услугами достигнет предела. Непрерывная конкуренция между банками, борьба за увеличение числа обслуживаемых клиентов и другие факторы требуют реализации новой рыночной стратегии. В противном случае длительное существование такого положения сопряжено с такой опасностью, как превращение в основном устоявшегося рынка в болото.

Вторая ситуация характеризуется экстенсивным расширением рынков сбыта продуктов, когда в дополнение к старым рынкам банк овладевает новыми сегментами или же новыми географическими рынками. Увеличивается количество клиентов, а значит, и продаж услуг. Банк увеличивает производственные мощности (строит новые филиалы, дополнительные офисы, закупает компьютерное и другое оборудование), численность персонала. Услуги банка хорошо зарекомендовали себя на старых рынках, и благодаря проведенной активной рекламной компании они легко находят новых клиентов на новых рынках.

Третья ситуация характеризуется предложением новых продуктов на старых рынках или новым технологическим рывком в освоении новых моделей продукции, например нового класса пластиковых карт или в модификации старой услуги, например проведение расчетно-платежных операций через банк с использованием компьютера, не выходя из офиса компании. Банк имеет хорошую репутацию по предоставляемым старым услугам, имеет достаточный капитал для проведения исследовательских и опытных работ по разработке и производству новых продуктов.

И наконец, в четвертой ситуации новому продукту тесно в рамках старых рынков сбыта, и он стремится проникнуть на новые рынки. Здесь требуются особенно тщательно разработанные маркетинговые планы, так как речь идет не только о новых продуктах, запускаемых на рынок, но и о новом рынке. В случае плохо проработанного маркетинга эта ситуация часто характеризуется такой поговоркой, как «пан или пропал». В случае хорошо подготовленного и реализованного маркетинга полученные дополнительные доходы могут существенно перекрыть высокие расходы. Таким образом, анализ продуктовых групп по разным рынкам позволяет определить конкретные стратегии и тактики по производству и сбыту банковских продуктов.

.3 Применяемые методы распространения услуг и стимулирования сбыта

Основная идея маркетингового подхода к производству банковских продуктов состоит в том, что маркетинговые службы банка вначале изучают рынок предполагаемых к выпуску продуктов, процентные ставки, цены на них, типы клиентов-покупателей, конкурентов, предлагающих аналогичные продукты, а затем организовывают их производство и реализацию.

Основные принципы банковского маркетинга:

Организовывать производство и реализацию не тех банковских продуктов, которые сможет осуществить банк, а таких продуктов, на которые есть покупатель, клиент.

Организация и проведение маркетинга оправданны тогда, когда конечным результатом является увеличение прибыли банка.

Система маркетинговых планов должна быть непрерывной по времени и состоять по типу «одна в другой», как комплекс матрешек. Например пятилетний план маркетинга разбивается на пять годовых планов, годовые планы — на четыре квартальных, а квартальные планы — по три месячных плана.

Маркетинговые планы банка должны быть комплексными по видам банковских продуктов, клиентской базы и финансовым рынкам.

Разработка нескольких вариантов стратегических, тактических и особенно оперативных планов маркетинга (оптимистических, нормальных и пессимистических вариантов).

В банковском предпринимательстве могут применяться следующие концепции маркетинга:

Производственная или концепция совершенствования банковских технологий.

Продуктовая, то есть концепция совершенствования банковских услуг.

Торговая концепция или концепция интенсификации коммерческих усилий.

Традиционная маркетинговая концепция.

Концепция социально-этического маркетинга.

Маркетинговая служба — административно-управленческое подразделение организации, выполняющее полный или ограниченный набор маркетинговых функций.

Основные задачи службы маркетинга в банке:

Анализ окружающего рыночного пространства с его сегментированием и определением своих стратегических зон деятельности (СЗД) (городов, регионов, стран), где возможны открытия своих дочерних структур, филиалов, представительств и т.д.

Анализ спроса клиентов по СЗД относительно видов банковских продуктов, их количества, качества и цен.

Анализ и разработка портфеля банковских продуктов по номенклатурным, ассортиментным, доходным позициям.

Определение стратегических, хозяйственных центров (СХЦ) банка, которые ответственны по закрепленным за ними СЗД.

Разработка гибкой стратегии и тактики ценовых, процентных сеток по СЗД, клиентам, продуктам с учетом точек безубыточности.

Анализ действующих банков-конкурентов, особенно предоставляющих аналогичные виды продуктов в тех же СЗД, и разработка мероприятий по их нейтрализации.

Обеспечение социальной ответственности перед клиентами за принятые банком их депозитные вклады.

Разработка, реализация многовариантных, непрерывных, комплексно сбалансированных стратегических и тактических планов маркетинга.

Организация непрерывного обратного сбора информации, контроля на основе сравнительного анализа фактических показателей с плановыми показателями и быстрая их адаптация в связи с изменяющимися условиями рыночных ситуаций.

Маркетинговые службы банка собирают информацию о потребителях банковских услуг на рынке действия банка, о клиентах банка, об удовлетворении их интересов структурами банка и его сотрудниками, осуществляющих непосредственный контакт с клиентом, и о путях и средствах продвижения услуг и имиджа банка, и его эффективности.

Существует несколько вариантов создания маркетинговых служб. В частности, маркетинговая служба может являться:

Частью какого-либо организационного направления деятельности банка;

Самостоятельным направлением деятельности коммерческого банка;

Инструментом координации и контроля всей деятельности банковского учреждения.

В практике банков могут быть использованы следующие типы организации маркетинговой деятельности:

Функции отдельных работников маркетингового отдела, организованные по географическому принципу, то есть они обслуживают отдельные географически обособленные рынки (рыночные сегменты, ниши, окна, районы города, области, регионы России);

Рыночный принцип, согласно которому специализация сотрудников проводится по отдельным социальным группам и контактным аудиториям, формирующим собственный рыночный сегмент (отрасль, VIP-клиент и т.д.);

Товарный принцип, который обуславливает разделение маркетинговых функций сотрудников по сферам банковских услуг, представляемых независимо от рыночной принадлежности потребителей (кредиты, ценные бумаги);

Матричная система организации маркетинга, основанная на специализации как по товарам (видам банковских услуг), так и по рынкам в зависимости от конкретной ситуации.

В практической части дипломной работы была исследована деятельность маркетинговой службы Сбербанка РФ.

Основной целью деятельности банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций, и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

Миссия Банка — обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.

Сбербанк России уверенно сохраняет за собой позиции лидирующего кредитного института Российской Федерации. По состоянию на 1 июля 2006 года его доля в активах банковской системы составила 26,3%.

Служба маркетинга в Сбербанке России построена по функциональному принципу, т.е. по принципу ответственности отдельных лиц отдела за выполнение отдельной локальной функциональной задачи отдела. Руководитель банка получает от маркетинговой службы информацию о развитии банковского продукта, о том, в каком направлении нужно совершенствовать услуги банка и какие новые разрабатывать, каким должен быть ассортимент предлагаемых услуг, каковы сроки обновления банковских услуг и т.д.

Службой маркетинга Сбербанка разрабатывается политика продаж банковских продуктов и услуг, ценовая и рекламная политика.

Сбербанк России видит своих клиентов среди всех групп населения страны, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного управления. Банк остается социально ориентированным и учитывает это в работе с клиентами.

С каждым клиентом Сбербанк России стремится к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью Банк прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг.

Основными направлениями политики продажи банковских продуктов и услуг являются:

. Обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведении расчетов, ведении бизнеса. Предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных, отраслевых и социальных групп клиентов.

. Создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам.

Банк стремится интегрировать отдельные банковские операции и предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволяет увеличить объемы комиссионных доходов Банка за счет роста продаж. Снижение стоимости комплексного продукта для клиента по сравнению с розничной ценой на отдельные продукты и услуги способствует интеграции клиента в более тесное многопрофильное сотрудничество с Банком. Эволюция системы продаж будет осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.

Банк проводит процентную и тарифную политику, исходя из рентабельности операций и оценки рыночных условий. Значительные объемы продаваемых продуктов и предоставляемых услуг снижают себестоимость отдельных операций и тем самым обеспечивают наиболее конкурентные цены для клиентов Банка. Ценовая политика Банка отражает как региональные различия, так и особенности проводимых операций с основными категориями клиентов. При оказании комплексных услуг Банк учитывает эффективность взаимодействия с клиентом по общему финансовому результату. Банк сохраняет социально-ориентированную процентную политику, в первую очередь, на рынке привлечения средств населения.

Каждое конкурентное преимущество Банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов. Реализуя принцип прозрачности, Банк будет расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверной информации о Банке. Существенно возрастет объем представляемой информации в Интернете, улучшится информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях Банка. Войдут в практику клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, получит развитие система адресной рекламы.

Заключение

По итогам составления отчета по производственной практике были сделаны следующие выводы. За 2014 год: активы банка увеличились, в пассивной части банк продолжил наращивать заимствования от физических лиц, в активах привлеченные средства были распределены в кредитный портфель и портфель ценных бумаг. Лидирующее место в ресурсной базе банка занимают средства на счетах и вклады частных лиц. Кредитный портфель главным образом состоит из долгосрочных кредитов. На рынке МБК Сбербанк работает в обе стороны, ежемесячно как привлекая денежные средства, так и размещая избыточную ликвидность. Подводя итог оценке деятельности ОАО «Сбербанк России», можно сделать вывод, что по всем оцениваемым параметрам результаты функционирования банка находятся в норме. В ходе оценки мы получили достаточно высокие значения основных коэффициентов. Видно, что у «Сбербанк России» выбрана правильная стратегия развития, которая позволяет добиваться таких значительных результатов. Результаты, полученные ранее при оценке положения банка на рынке, а также оценке структуры активов-пассивов, доходов-расходов, прибыли полностью совпадают с коэффициентной оценкой. Во всех случаях наблюдается стабильное развитие кредитной организации, что, в свою очередь, положительно сказывается на ее деятельности. В рекомендательной части работы были предложено усовершенствовать организационную структуру маркетинговой службы банка и расширить ее функции.

Также, предлагается создать целостную систему маркетинга, ориентированную на изучение конъюнктуры региональных рынков, потребностей и запросов клиентов, разработку и совершенствование банковских продуктов и услуг. Формированием стратегии для каждой ниши рынка должны заниматься разные маркетологи в отделе. Другими словами, если сейчас отдел маркетинга Сбербанка построен по функциональному признаку (один занимается исследованием рынка, второй — стимулированием продаж, третий — разработкой новых продуктов и услуг), то лучше, на наш взгляд, при сохранении функционального признака разбить отдел маркетинга на подразделения, каждое из которых будет заниматься только своими клиентами: 1 подразделение — физическими лицами, 2 подразделение — юридическими.

Что касается расширения функций маркетинговой службы Сбербанка, то здесь были обоснованы следующие новые функции маркетинговой службы:

) внутренний маркетинг;

) контроль маркетинговой деятельности;

) создание и ведение баз данных, ориентированных на клиента.

Список использованных источников

1. Банковское дело. Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. — учебник для среднего профессионального образования — СПб.: Питер, 2008.

. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит». 8-е изд., стер. — М.: Издательство «Омега-Л», 2011. — 479 с.

. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. 2011 г.

. Зубченко Л.А. Новые тенденции в развитии банковского маркетинга. Маркетинг в России и за рубежом, 2012. — №1.

. Лаврушин О.И. Основы банковской деятельности: Учебник для сред. проф. образ. — М.: КНОРУС, 2010. — 234 с.

. Рудская Е.Н. Финансы и кредит: Учебное пособие для сред. проф. образования. Ростов н/Д: Феникс, 2008. — 574 с.

. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. М.: Инфра-М, 2009. — 536 с. 5-е изд.

. Турбанов А., Тютнник А. Банковское дело: Операции, технологии, управление: — М.: Альпина Паблишерз, 2010. — 682 с.

. Финансы и кредит. Научно-практический и теоретический журнал. ООО «Издательский дом, финансы и кредит». 2007-2011 гг.