Российская банковская система демонстрирует в последние годы высокие темпы развития, количественные показатели её деятельности подтверждают сохранение эффективности работы российских банков. Вместе с тем, для того чтобы национальная банковская система отвечала задачам развития экономики страны и обеспечивала приемлемый уровень конкурентоспособности в мировой финансовой системе, необходим еще более значительный количественный и качественный ее рост, прежде всего, путем повышения уровня предлагаемых клиентам банковских продуктов и услуг.
Коммерческие банки, образующие нижний ряд в двухзвенной банковской системе, являются основными финансово-кредитными единицами, многоцелевыми центрами, осуществляющими непосредственное обслуживание физических лиц.
Эффективная система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.
Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и появления новых технологий и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение состава. Вместе с тем, российским банкам еще далеко до лучших мировых банковских стандартов.
Необходимость дальнейшей оптимизации рынка банковских продуктов и услуг, основанной на всестороннем его изучении, обуславливает актуальность данной работы.
Целью работы является комплексный анализ современного состояния и перспектив развития рынка банковских продуктов и услуг для населения.
Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:
- проанализировать существующие на рынке банковские продукты и услуги для населения, сгруппировав их по классифицирующим признакам;
- исследовать деятельность Сбербанка России на рынке банковских услуг для населения;
- проанализировать проблемы и определить перспективы развития российского рынка банковских продуктов и услуг для населения.
Методической основой работы послужили научно-практические публикации в области банковского дела, законодательные, нормативные и методические материалы.
1 теоретические основы банковских услуг населению
1.1 Банковские услуги населению, связанные с пассивными операциями
В практике российских коммерческих банков к пассивным операциям относят:
Развитие банковских услуг населению
... предприятия. Цель работы рассказать о дальнейшем развитии банковских услуг населению, о перспективах и проблемах этих услуг. Для достижения цели необходимо решить следующие задачи: 1. Дать характеристику банковским услугам и предметам. 2.Рассмотреть виды банковских услуг населению. .Рассмотреть ...
- прием вкладов (депозитов);
- открытие и ведение счетов клиентов;
- выпуск собственных ценных бумаг (акций, облигаций), финансовых инструментов (векселей, депозитных и сберегательных сертификатов);
— Как правило, главный источник пополнения ресурсов для банка – депозитные услуги. Объектами депозитных услуг являются депозиты — суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые на определенное время оседают на счетах в банке в силу действующего порядка осуществления банковских операций. По экономическому содержанию депозиты принято подразделять на 3 группы:
- срочные депозиты (с их разновидностью — депозитным сертификатом);
- депозиты до востребования;
- сберегательные вклады населения.
Сберегательные вклады в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на:
- а) срочные, срочные с дополнительными взносами;
- б) выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные;
- в) условные, на предъявителя, текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки (кредитные и пр.).
Одной из центральных проблем депозитной политики банка является определение оптимального периода хранения срочных вкладов физических лиц. Сроки должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.
Под сберегательными сертификатами понимается письменное свидетельство кредитного учреждения о депонировании денежных средств. Он удостоверяет право лица получить по истечении определенного срока вклад и процент по нему. Сберегательный сертификат выдают под установленный процент и на некоторый срок. По нему выплачивается более высокий процент, что связано со сроком нахождения привлеченных средств в банке.
При досрочном предъявлении сберегательного сертификата к оплате владелец сертификата получает его нарицательную стоимость и проценты, начисленные по пониженной ставке – за фактическое количество лет владения сертификатом. Сберегательный сертификат занимает промежуточное место между сберегательными вкладами и твердопроцентными ценными бумагами. Сертификаты продаются и погашаются по нарицательной стоимости. Сберегательный сертификат рассчитан на вкладчиков, желающих разместить свои сбережения на относительно длительный срок и под более высокие проценты. Такие вкладчики хотят избежать и курсовых потерь. Последние вполне вероятны при инвестировании средств в облигации и акции.
1.2 Банковские услуги, связанные с активными операциями
Активные операции – операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.
От качественного осуществления активных операций банка зависят ликвидность, доходность, а, следовательно, финансовая надежность и устойчивость банка в целом. Активные операции банка в зависимости от их экономического содержания делятся на:
- кредитные (ссудные);
- инвестиционные;
- гарантийные;
- операции с ценными бумагами.
Основу банковских услуг, связанных с активными операциями составляют услуги по кредитованию. Они являются наиболее рискованными и вследствие этого наиболее доходными.
Формирование корпоративной культуры и её роль в повышении эффективности ...
... корпоративной культуры ОАО АК СБ РФ "Ростовское отделение сберегательного банка 5221" для обеспечения эффективности управления персоналом. задачи исследования проанализировать основные типологии, сущность, структуру, основные элементы, методику формирования корпоративной культуры; оценить влияние корпоративной культуры ...
В экономической литературе нет единой классификации банковских кредитов. Наиболее распространенной классификацией является следующая:
1. По формам (кредиты бывают коммерческие, банковские, потребительские, государственные, ипотечные, международные);
2. По срокам (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные);
3. По видам обеспечения (обеспеченный и необеспеченный).
Осуществляемое в рамках маркетинга управление активами представляет рационализацию путей и порядка размещения привлеченных банком средств. Очевидным решением проблемы эффективного использования денежных средств, является «покупка» такого рода активов (предоставление ссуд и инвестиций), которые могут принести наивысший доход при уровне риска, на который готово пойти руководство банка. В то же время управление фондами в коммерческих банках осложняется целым рядом факторов. Прежде всего, банки должны осуществлять размещение средств в строгом соответствии с законами и предписаниями органов контроля, это может быть, например, положение, обязывающее банки хранить определенную долю депозитов в форме наличных денег или запрещение инвестировать средства в обычные акции промышленных корпораций. Далее, отношения между банками и их клиентами по ссудам и вкладам строятся на основе доверия и помощи. Наконец, держатели акций коммерческого банка, подобно всем прочим инвесторам, рассчитывают на норму доходности, соответствующую инвестиционному риску, и сравнимую по величине с прибылью от аналогичных инвестиций.
Подавляющая часть привлеченных банком средств подлежит оплате по требованию или с очень коротким сроком уведомления. Вклады до востребования выплачиваются по первому требованию вкладчика. Для изъятия срочных и сберегательных вкладов требуется предварительное уведомление, но, в целом, следует рассматривать сберегательные вклады как подлежащие оплате по требованию. Поэтому первоочередным условием является обеспечение способности банка удовлетворять требования вкладчиков (иными словами, обеспечение ликвидности).
Второе условие — наличие средств, достаточных для обеспечения потребностей в кредите банковских клиентов. Предоставление кредита — основной вид коммерческой деятельности банка. Неспособность его удовлетворять запросы клиентов в кредитах приведет к потере выгодных операций, снижению прибыли. Конфликт между ликвидностью и прибыльностью банка можно считать центральной проблемой, которую он решает при размещении средств. С одной стороны, банк ощущает давление держателей акций, заинтересованных в более высоких доходах, которые могут быть получены за счет кредитования заемщиков с сомнительной кредитоспособностью и сокращения неиспользуемых остатков. Но с другой стороны, руководство банка хорошо представляет, что такого рода действия снижают ликвидность банка, необходимую при изъятии вкладов и для удовлетворения спроса на кредит со стороны давних клиентов.
В практике используются различные методы определения компромисса между требованиями ликвидности и прибыльности. Активы коммерческого банка можно разделить на четыре основные категории: кассовая наличность и приравненные к ней средства, инвестиции в ценные бумаги; ссуды, здания и оборудование. В России управление активами заключается, главным образом, в размещении средств в рамках первых трех категорий. Вопросами вложения средств в здания и оборудование не приходится заниматься каждый день. Но когда подобные расходы планируются, следует, естественно, предусмотреть наличие достаточных денежных средств в соответствующие периоды.
Организационная и функциональная структура Центрального Банка России
... состава, порядок взаимоотношений с государством и национальной банковской системой. Таким законом определяются полномочия Центрального банка как эмиссионного центра страны и другие ... коммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления банковской деятельности ...
Первая составляющая банковских активов – «Наличные деньги и приравненные к ним средства». Органы контроля и регулирования требуют от коммерческих банков держать часть средств в наличной форме или в форме вкладов до востребования на счетах в других банках. Кроме того, кассовая наличность необходима для размена денег, возврата вкладов, удовлетворения спроса на ссуды и покрытия различных операционных расходов, включая заработную плату персонала, оплату различных материалов и услуг. Статья «Наличные деньги и приравненные к ним средства» объемлет средства на счетах в Центральном банке и в других коммерческих банках, банкноты и монеты, а также платежные документы в процессе инкассирования.
Важным резервом являются, конечно, наличные деньги в сейфах банка. Но руководство банка, естественно, стремится сократить их величину до минимума, определяемого соображениями безопасности. К тому же в России издержки по охране и страхованию кассовой наличности весьма значительны, а доходов наличные деньги не приносят. Средства на счетах в банках-корреспондентах также практически не приносят доход. Поэтому статья «Наличные деньги и приравненные к ним средства» наиболее для банка ликвидна, но наименее прибыльна.
Что касается статьи «Ценные бумаги», нужно констатировать, что на сегодня большая часть всех инвестиций в ценных бумагах приходится на государственные ценные бумаги. Инвестиции в краткосрочные правительственные бумаги обычно приносят меньший доход, но являются высоколиквидным видом активов с нулевым риском непогашения и незначительным риском изменения рыночной ставки, Долгосрочные ценные бумаги обычно приносят более высокий доход в течение длительного периода.
Основным видом деятельности коммерческих банков, с точки зрения получения доходов, является предоставление ссуд. Помещая средства в различного рода кредитные операции, руководство банка полагает первоочередной задачей получение высокого дохода при одновременном удовлетворении потребностей клиентов в кредите. Степень ликвидности конкретной кредитной сделки не имеет первостепенного значения.
Практика показала, что имеются три различных подхода к управлению активами, различающихся тем, на что делается упор в самом процессе работы с активами и в какой степени используются данные количественного анализа при оценке возможных альтернатив. Ни один из методов нельзя считать идеальным, поскольку у каждого из них свои достоинства и недостатки.
Простейшим с точки зрения применения является метод, названный методом общего фонда средств. Многие банки широко используют данный метод, особенно в периоды избытка денежных ресурсов. Внедрение второго метода — распределения активов или конверсии средств, связано со стремлением преодолеть некоторые недостатки первого. Использование третьего подхода обусловлено необходимостью применения современных научных методов маркетингового управления и анализа, как правило, с применением ЭВМ.
Какой бы отдельный метод или комбинация методов ни принимались банком в качестве модели размещения средств в различные активы, главным остается сохранение рационального соотношения риска и прибыльности между отдельными категориями активных операций и между отдельными видами кредитов и инвестиций внутри каждой категории. Полезным средством в достижении цели получения максимальной прибыли является тщательное сопоставление предельных издержек привлечения средств с предельно возможными доходами от активных операций.
Регулирование деятельности коммерческих банков и их ликвидность
... регулирование ликвидности коммерческих банков. Задачей данной курсовой работы является рассмотрение таких вопросов как: сущность деятельности коммерческих банков; правовое и экономическое регулирование деятельности банков; взаимоотношения коммерческого банка с Банком России.[3] Глава 1. Регулирование деятельности коммерческих банков Регулирование деятельности коммерческих банков осуществляется ...
Средства, за размещение которых отвечает коммерческий банк, поступают из различных источников, включая вклады до востребования, сберегательные, срочные вклады, а также собственный капитал банка. В основе данного метода лежит идея объединения всех ресурсов. Затем совокупные средства распределяются между теми видами активов (ссуды, правительственные ценные бумаги, кассовая наличность и т.д.), которые считаются наиболее подходящими. В модели общего фонда средств для осуществления конкретной активной операции не имеет значения из какого источника поступили средства, пока их размещение содействует достижению поставленных перед банком целей. Указанный метод требует от банка равного соблюдения принципов ликвидности и прибыльности. Поэтому средства помещаются в такие виды активных операций, которые наиболее полно соответствуют данным принципам. Размещение средств осуществляется в соответствии с определенными приоритетами, назначение которых — помочь работникам оперативных отделов банка решить проблему сочетания ликвидности и прибыльности. Эти приоритеты показывают, какая часть каждого рубля из имеющихся у банка средств должна быть помещена в резервы первой или второй очереди, использована для ссуд и покупки ценных бумаг, чтобы это принесло предполагаемый доход. Вопросы инвестирования средств в земельные участки, здания и прочую недвижимость рассматриваются отдельно.
Задачей номер один при определении структуры размещения средств является установление их доли, выделяемой в качестве первичного резерва. Эта категория активов носит функциональный характер, она не фигурирует в балансовых отчетах коммерческих банков. Тем не менее, ей придается большое значение. В первичные резервы включают те активы, которые могут быть немедленно использованы для выплаты изымаемых вкладов и удовлетворения заявок на кредиты. Это — главный источник ликвидности коммерческого банка. В большинстве случаев в роли первичных резервов фигурируют активы, включаемые в статью «Наличность и задолженность других банков», куда входят средства на счетах в Центральном банке, на корреспондентских счетах в других коммерческих банках, наличные деньги в сейфе и чеки, а также другие платежные документы в процессе инкассирования. Необходимо отметить, что резервы первой очереди включают как обязательные резервы, служащие обеспечением обязательств по вкладам, так и остатки наличных денег, достаточные, по мнению руководства банка, для повседневных расчетов. На практике величину средств, включаемых в первичные резервы, определяют обычно на основе среднего для всех примерно одинаковых банков отношения наличных активов к сумме вкладов, или к сумме всех активов. Для нормально функционирующего коммерческого банка можно считать, что примерно 15% поступивших средств следует отложить в виде кассовой наличности, чтобы решить проблему резервов первой очереди.
Задачей номер два при размещении средств будет создание «некассовых» ликвидных активов, которые к тому же приносят определенный доход. Эти вторичные резервы включают высоколиквидные доходные активы, которые с минимальной задержкой и незначительным риском потерь можно превратить в наличные средства. Основное назначение резервов второй очереди — служить источником пополнения первичных резервов. Оба вида резервов — скорее экономическая категория, нежели бухгалтерская. Она также не фигурирует в банковском балансе. В резерв второй очереди входят активы, которые обычно составляют портфель ценных бумаг, и в некоторых случаях — средства на ссудных счетах.
Операции с ценными бумагами коммерческого банка
... коммерческих банков, активно использующих ценные бумаги в своей деятельности и их основные функции Подразделения коммерческих банков Основные функции подразделений Виды применяемых ценных бумаг Казначейство (включая торговые операции с ценными бумагами на собственную позицию и операции на ...
Объем вторичных резервов определяется косвенно, теми же факторами, под воздействием которых изменяются вклады и ссуды. Банку, у которого сумма вкладов и спрос на кредит сильно колеблется, требуется увеличенный резерв второй очереди, в сравнении с банком со стабильным объемом вкладов и кредитов. Как и в рамках резервов первой очереди, для вторичных резервов также устанавливают определенный процент от общего объема средств. Отправной точкой может служить общий показатель для всех банков страны, хотя он не всегда отвечает потребностям отдельного банка. В качестве примерного индикатора ликвидности банковской системы в целом иногда используется коэффициент, показывающий отношение суммы наличных денег и правительственных ценных бумаг в общей сумме вкладов во всех коммерческих банках. Руководство конкретного банка может взять для определения доли средств, помещаемых во вторичные резервы, отношение к общей сумме активов стоимости ценных бумаг государства.
Третий этап размещения средств по методу общего фонда средств — формирование портфеля кредитов. После того как банк определил размеры первичных и вторичных резервов, он имеет возможность предоставлять ссуды своим клиентам. Это основной вид банковской деятельности, приносящий доход. Ссуды — самая важная часть банковских активов, а доходы по ссудам — наиболее крупная составляющая банковской прибыли. Ссудные операции являются одновременно и самым рискованным видом банковской деятельности.
В последнюю очередь при размещении средств определяется состав портфеля ценных бумаг. Средства, остающиеся после удовлетворения законных потребностей клиентов в кредитах, могут быть помещены в сравнительно долгосрочные первоклассные ценные бумаги. Назначение портфеля инвестиций — приносить банку доход и быть дополнением резерва второй очереди по мере приближения срока погашения долгосрочных ценных бумаг.
Следовательно, использование метода общего фонда средств в управлении активами открывает банку широкие возможности выбора категорий активных операций. Этот метод устанавливает приоритеты, которые формируются в довольно общем плане. Указанный метод не содержит четких критериев для распределения средств по категориям активов и не дает окончательного решения дилеммы «ликвидность — прибыльность», поскольку все зависит от интуиции и опыта банковского руководства.
В этой связи используется метод распределения активов. При подходе к размещению средств с позиций фонда средств много внимания уделяется ликвидности и не учитываются различия требований ликвидности по отношению к вкладам до востребования, сберегательным вкладам, срочным вкладам и основному капиталу. Метод распределения активов, известный также как метод конверсии средств, позволяет преодолеть ограниченность метода общего фонда средств.
Система страхования банковских вкладов в России
... решения в систему страхования вкладов будут допускаться только финансово-устойчивые, стабильно развивающиеся и адекватно управляемые банки. Закон о страховании вкладов предусматривает, что вхождение банков в систему страхования вкладов будет осуществляться на основании лицензии Банка России на осуществление операций со средствами ...
Модель распределения активов устанавливает, что размер необходимых банку ликвидных средств зависит от источников привлечения фондов. С помощью данного метода делается попытка разграничить источники средств в соответствии с нормами обязательных резервов и скоростью их обращения или оборачиваемостью. Модель определяет несколько «центров ликвидности — прибыльности» внутри самого банка, используемых для размещения средств, привлеченных банком из разных источников. Эти центры получили название «банков внутри банка», поскольку размещение средств из каждого центра осуществляется независимо от размещения средств из других центров. Иными словами, в банке как бы существуют: банк вкладов до востребования, банк сберегательных вкладов, банк срочных вкладов и банк основного капитала.
Определив принадлежность средств к различным центрам с точки зрения их ликвидности и прибыльности, руководители банка определяют порядок их размещения из каждого центра. Вклады до востребования требуют самого высокого покрытия обязательными резервами и имеют наивысшую скорость обращения, достигающую иногда 30 и даже 50 оборотов в год. Следовательно, значительная часть средств из центра вкладов до востребования будет направлена в резервы первой очереди (например, на один процент больше, чем установлено нормой обязательных резервов), оставшаяся часть вкладов до востребования будет размещена преимущественно во вторичные резервы путем инвестирования их в краткосрочные государственные ценные бумаги, и только очень небольшие суммы будут предназначены для предоставления ссуд (скорее всего, в форме краткосрочных коммерческих кредитов).
Требования ликвидности для центров сберегательных вкладов и срочных вкладов несколько ниже, поэтому данные средства будут помещены большей частью в ссуды и инвестиции. Основной капитал почти не требует покрытия ликвидности активами и используется для вложения в здания и оборудование, землю, а оставшиеся средства предназначаются для долгосрочных кредитов и менее ликвидных ценных бумаг, иными словами, используются для увеличения доходов банка.
Главным преимуществом рассматриваемого метода является уменьшение доли ликвидных активов и вложение дополнительных средств в ссуды и инвестиции, что ведет к росту нормы прибыли. Сторонники метода распределения активов полагают, что повышение нормы прибыли достигается устранением избытка ликвидных активов, противостоящих сберегательным и срочным вкладам и основному капиталу.
Тем не менее, и этот метод имеет недостаток. Хотя в основу выделения различных «центров ликвидности – прибыльности» положена скорость обращения различных типов вкладов, на деле может не проявиться тесная связь между скоростью обращения вкладов той или иной группы и колебаниями общей суммы вкладов данной группы. Как показывает наша российская практика, часть средств, внесенных на вклад до востребования, долгое время или даже никогда не будет изъята и с полным основанием может быть инвестирована в долгосрочные высокодоходные ценные бумаги. Другим недостатком указанного метода является то, что он предполагает независимость источников средств от путей их использования. На деле это далеко не так. Например, банкиры-практики стремятся привлечь больше вкладов от коммерческих фирм, ибо эти фирмы, как правило, занимают деньги в том же банке, где им открыты счета. Следовательно, привлечение новых вкладов означает одновременно обязательство банка удовлетворить часть заявок на кредиты со стороны новых вкладчиков. А это значит, что часть новых вкладов должна быть направлена на кредитование владельцев данных вкладов.
Учет операций с денежными средствами на счетах организации в банках
... и синтетического учета операций с денежными средствами на счетах организации в банках: расчетном, валютном, специальных счетах; Изучить отчетность, предоставляемую организацией по денежным средствам; - – Выявить основные направления и предложить меры по совершенствованию учета денежных средств в ...
Прочие недостатки в равной мере касаются и метода общего фонда средств, и метода распределения активов. Оба метода делают акцент на ликвидности обязательных резервов и возможном изъятии вкладов, уделяя меньше внимания необходимости удовлетворять заявки клиентов на кредит. Имеется и еще один недостаток: оба метода опираются на средний, а не на предельный уровень ликвидности. Среднее отношение кассовой наличности и правительственных ценных бумаг к общей сумме вкладов может быть достаточным для оценки ликвидности банковской системы в целом, но оно не подскажет руководству отдельного банка, какова должна быть его кассовая наличность на следующей неделе, чтобы покрыть изъятие вкладов и заявки на кредит.
Рассмотренные методы следует оценивать не как комплекс конкретных рекомендаций, дающий основу для принятия решений, а как общую схему, в рамках которой руководство банка способно точнее определить подход к решению проблемы управления активами с учетом требований рынка и интересов банка. Использование любого из этих методов предполагает способность группы компетентных руководителей исследовать весь комплекс взаимосвязей и вводить те усложнения в анализ и принятие решений, которые соответствуют конкретному положению данного банка.
1.3 Комиссионные банковские услуги
Комиссионные услуги — это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионных. Число этих операций постоянно растет, а на их осуществление банком не отвлекаются собственные или привлеченные средства. К числу основных комиссионных операций относятся:
- расчетно-кассовые операции;
- трастовые операции;
- операции с иностранной валютой;
- информационные услуги.
Расчетно-кассовые операции связаны с ведением счетов в рублях и иностранной валюте, осуществлением расчетов и платежей клиента, а также получением и зачислением перечисленных ему средств на счет в безналичной форме, с выдачей наличных денег со счета, внесением их на счет, хранением и перевозкой.
Учитывая, что для юридических лиц в нашей стране хранение средств в коммерческих банках, является обязательным функция расчетно-кассового обслуживания является одной из приоритетных в деятельности коммерческого банка.
Коммерческий банк заинтересован в привлечении юридических лиц на расчетно-кассовое обслуживание. Это связно с тем, что деньги, находящиеся на банковском счете, представляют собой привлеченные средства коммерческого банка, в соответствии с объемом которых строится его предпринимательская деятельность.
Наряду с расчетно-кассовым обслуживанием коммерческий банк может предложить широкий круг операций, в которых заинтересовано юридическое лицо: доверительное управление имуществом и портфелем ценных бумаг, консультационное обслуживание, кредитование и др.
Система стратегического управления (на примере ОАО «Сбербанк России»)
... «Сбербанк России». Предметом Цель работы состоит в анализе стратегии деятельности организации посредством применения методов и разработка предложений по корректировке действующей стратегии. Поэтому основными задачами работы являются: 1. Изучить основы стратегического менеджмента ...
Вместе с тем выбор клиентом коммерческого банка для расчетно-кассового обслуживания обязывает и коммерческий банк к обеспечению высокого качества оказания расчетных услуг, которые должны выполняться своевременно, экономично, надежно. Поскольку контакты с банком по расчетно-кассовому обслуживанию регулярны, то в зависимости от качества работы банка клиенты принимают решение о целесообразности дальнейшего сотрудничества с банком, о формах такого сотрудничества, о степени обоснованности установленных банком тарифов на расчетно-кассовые услуги.
В отдельную категорию услуг можно выделить трастовые (доверительные) операции банков с ценными бумагами, которые представлены следующими услугами:
- передача в доверительное управление отдельных ценных бумаг и их портфелей;
- платежные функции, связанные с обслуживанием ценных бумаг;
- управление активами пенсионных и инвестиционных фондов и др.
- посреднические и брокерские операций по покупке-продаже ценных бумаг по поручению клиентов банка;
- хранения ценных бумаг;
- оказания депозитарных услуг.
Развитие трастовых операций в России по существу началось с созданием коммерческих банков. Однако такое развитие тормозится отсутствием полного законодательного обеспечения самого института доверительной собственности. Первое появление траста конечно связано с приватизацией в стране в 1992-1993гг.,когда физические лица получили в собственность большие суммы средств, которыми необходимо было управлять.
Причины возникновения доверительных операций в России отличны от предпосылок возникновения подобных операций в зарубежных странах. Первопричинами возникновения спроса и создания рынка доверительных операций в России явились:
- изменения, связанные с переходом экономики от плановой к рыночной, и обесценение вкладов населения, средств предприятий на расчетных счетах вследствие гиперинфляции;
- неподготовленность к таким изменениям большинства граждан, руководителей предприятий.
Кроме того, в рамках рыночной экономики различные компании и предприятия создают свои портфели ценных бумаг, управлять которыми не могут в результате отсутствия у них информации о рынке ценных бумаг.
Трастовые операции используются коммерческими банками в следующих целях:
- как источник получения дополнительного дохода;
- в качестве способа приобретения контроля над крупными корпорациями и их денежными средствами;
- для налаживания связей с крупной клиентурой;
— для преодоления ограничений, установленных для коммерческих банков некоторых стран в области инвестиционной деятельности. В частности, в США коммерческие банки используют трастовые операции как одно из средств обхода ограничений, установленных для коммерческих банков на осуществление инвестиционной деятельности.
Осуществляя инвестиции в ценные бумаги, траст-отделы банков предпочитают вкладывать средства
- во-первых, в акции фирм, с которыми они имеют длительные деловые связи;
- во-вторых, в ценные бумаги крупнейших компаний.
Это обусловлено стремлением банков уменьшить издержки на изучение финансового состояния множества компаний и фирм, получить возможность участия в управлении ряда компаний и контроля над их деятельностью. Кроме того, коммерческие банки способны оказывать влияние на курсы акций фирм, в которые они вкладывают полученные в доверительное управление средства, путем поддержания устойчивого спроса на рынке на ценные бумаги этих фирм.
Операции с иностранной валютой, которые помимо традиционных операций купли-продажи иностранной валюты включают оплату и выставление денежных аккредитивов, покупку и оплату дорожных чеков иностранных банков, выпуск и обслуживание пластиковых карт, осуществление международных расчетов.
Основным документом, регламентирующим проведение валютных операций, является Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле». Он определяет принципы осуществления валютных операций в Российской Федерации, полномочия и функции органов и агентов валютного контроля и валютного регулирования, права и обязанности юридических и физических лиц в отношении владения, пользования и распоряжения валютными ценностями, а также виды ответственности за нарушение валютного законодательства.
Коммерческие банки могут осуществлять вышеуказанные операции только при наличии соответствующей лицензии Центрального банка Российской Федерации. Банки, получившие лицензию на валютные операции, называются уполномоченными банками. Лицензии делятся на внутренние и генеральные.
Внутренняя лицензия дает право на совершение ограниченного круга операций на территории Российской Федерации; ведение валютных счетов клиентуры; торговые и неторговые операции; покупка, продажа наличной и безналичной иностранной валюты на внутреннем валютном рынке; установление корреспондентских отношений с российскими банками, имеющими генеральную лицензию. Для получения внутренней лицензии коммерческий банк должен проработать не менее одного года с момента регистрации ЦБР и получения рублевой лицензии. В исключительных случаях при наличии веских обстоятельств валютная лицензия дается до истечения указанного срока.
Внутренняя лицензия предоставляется при выполнении банком обязательных условий:
- рентабельной работы и соблюдения установленных экономических нормативов в течение последнего года;
- квалификационной и технической готовности к осуществлению валютных операций;
- экономического обоснования внешнеэкономических связей.
В зависимости от вида лицензии на совершение банковских операций с валютными ценностями, которой обладает банк, степени развития его материальной базы и подготовленности кадров банк может выполнять все или ряд операций с иностранной валютой.
Информационные услуги, когда банки за определенную плату предоставляют клиентам информацию как коммерческого, так и некоммерческого характера.
2 Деятельность Сбербанка России на рынке банковских услуг для НАСЕЛЕНИЯ
2.1 Традиционные банковские услуги
Депозитные операции
Сбербанк предлагает физическим лицам следующие виды вкладов:
1. «Депозит Сбербанка России».
2. «Пополняемый депозит Сбербанка России».
3. «Особый Сбербанка России».
4. «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России».
5. «Пенсионный депозит Сбербанка России».
6. «Пенсионный-плюс Сбербанка России».
7. «Зарплатный Сбербанка России».
8. «Универсальный Сбербанка России».
9. «До востребования Сбербанка России».
По всем видам вкладов, принимаемым на определенный срок процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада.
Причисление процентов производится:
- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день по истечении основного (пролонгированного) срока;
- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года, 3 года и 5 лет по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.
Вкладчику предоставляется право получать причисленные к остатку вклада проценты в полной сумме или частично:
- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день и 3 месяца и 1 день на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения по истечении последнего полного срока хранения исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;
- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения в текущем трехмесячном периоде, исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.
По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению.
После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования.
В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется:
- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день и 6 месяцев исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;
- по вкладу на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;
- по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока – исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;
— по вкладу на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока – исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.
Вклады «Пенсионный-плюс Сбербанка России». (4% годовых), «Зарплатный Сбербанка России». (1% годовых), «Универсальный Сбербанка России». (1% годовых) по сути являются разновидностями вклада «До востребования Сбербанка России» (0,1% годовых) и используются для получения пенсий, зарплат и любых других приходно-расходных операций, а не для сохранения и преумножения сбережений. Следует отметить, что более 11 млн. клиентов (каждый седьмой работающий гражданин в России) ежемесячно получают свою заработную плату, пользуясь услугами Сбербанка.
Процентные ставки по вкладам Сбербанка традиционно находятся на уровне ниже среднерыночного, т.к. у населения он имеет репутацию наиболее надежного. Впрочем, после создания системы страхования вкладов банк был вынужден увеличить проценты по вкладам и приблизить их к среднерыночным, т.к. при небольшой сумме вклада надежность банка при условии его членства в системе страхования перестала иметь значение.
Кредитные операции
Сбербанк предлагает целую линейку кредитных продуктов для частных лиц:
1. Кредит на неотложные нужды.
2. Единовременный кредит.
3. Возобновляемый кредит.
4. Пенсионный кредит.
5. Доверительный кредит.
6. Автокредит.
7. Товарный кредит.
8. Жилищные кредиты.
9. Кредит «Молодая семья»
10. Образовательный кредит.
11. Корпоративный кредит.
12. Кредит под залог ценных бумаг.
13. Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов.
Кредиты Сбербанка можно условно разделить на четыре группы. Первая — кредиты на неопределенные цели – на неотложные нужды, единовременный, возобновляемый, пенсионный, доверительный, корпоративный, под залог ценных бумаг и мерных слитков.
Общий принцип этой группы – кредиты без обеспечения предоставляются на сумму не более 45 000 рублей, дополнительные комиссии минимальны, помимо паспорта для кредита без обеспечения требуются дополнительные документы (справка о доходах).
Ставки по кредитам вполне конкурентоспособны, а с учетом небольших дополнительных комиссий, ниже среднерыночных.
Вторая группа – это кредиты на приобретение определенных товаров – автокредит и товарный. Сбербанк на рынке потребительского кредитования проводит довольно консервативную политику. Кредиты не выдаются в местах продаж товаров, но и ставки невысоки в отличие от конкурентов, у которых с комиссиями они доходят до 100% годовых.
Третья группа – это чрезвычайно актуальные сейчас жилищные или ипотечные кредиты.
Процентные ставки по жилищным кредитам находятся на среднерыночном уровне, сейчас появляются и более привлекательные предложения (от 10% годовых).
Четвертая группа экзотический вид кредитования, для России, но чрезвычайно популярный за рубежом – образовательный кредит.
В связи с повсеместным переходом на платное образование этот вид кредитования видится довольно перспективным. В тоже время, если за рубежом получение диплома вуза является гарантией значительного увеличения доходов, то в России этого не происходит, по многим специальностям наблюдается перепроизводство специалистов, да и уровень их подготовки крайне низок. Поэтому риск невозврата образовательного кредита велик, и видится необходимость участия в такого рода кредитных программах государства.
Расчетно-кассовые операции
Помимо приема платежей через кассу, Сбербанк предлагает списание средств со счета по вкладу в уплату за квартиру, коммунальные и другие услуги.
В структурных подразделениях банка можно оформить как разовое (ф. №187), так и длительное (ф. №190) поручения на списание сумм со счета по вкладу. Если в структурном подразделении открыт счет по вкладу, предусматривающий частичную выдачу средств, нужно лишь заполнить необходимый бланк поручения и обратиться к работнику банка для его исполнения.
В качестве конкурентного преимущества Сбербанка следует отметить, что он принимает коммунальные платежи без комиссии.
В филиалах Сбербанка России можно осуществить следующие виды денежных переводов.
- денежные переводы в рублях;
- денежные переводы в иностранной валюте;
- срочные денежные переводы “БЛИЦ”;
- международные срочные переводы.
Сбербанк осуществляет перевод наличных денег и сумм со счетов по вкладам. В пределах системы Сбербанка можно осуществить как на свое имя, так и на имя другого лица следующие переводы.
1. Перевод средств со счета по вкладу для последующей выплаты наличными деньгами или для зачисления на действующий счет физического лица. Денежные средства можно перевести из структурного подразделения Сбербанка России, в котором открыт счет по вкладу, либо запросить перевод из любого структурного подразделения Сбербанка России по месту обращения.
2. Перевод наличных денег для последующей выплаты наличными деньгами или для зачисления на счет физического лица.
Через корреспондентские счета банков – нерезидентов, открытые в Сбербанке России, физические лица могут осуществлять переводы в рублях как со своих счетов, так и наличными деньгами (физические лица — резиденты имеют право перевести из Российской Федерации без открытия банковского счета рубли в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США) в страны ближнего зарубежья.
Сбербанк осуществляет переводы части или всей суммы вклада на счета физических лиц в другие кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации.
Сбербанк осуществляет перевод иностранной валюты как без открытия банковского счета, так и со счета по вкладу.
Без открытия банковского счета перевод иностранной валюты в Сбербанке можно осуществить за пределы Российской Федерации.
Физические лица — резиденты имеют право перевести из Российской Федерации без открытия банковского счета иностранную валюту в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США в один операционный день.
Со счета по вкладу перевод иностранной валюты в Сбербанке России можно осуществить:
— В пределах системы Сбербанка России из структурного подразделения Сбербанка России, где открыт счет по вкладу, или запросить из другого структурного подразделения Сбербанка России. Сумма перевода будет зачислена на указанный счет по вкладу в иностранной валюте.
- В другие кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации
- За пределы Российской Федерации.
Сбербанк России выплачивает переводы денежных средств в иностранной валюте, поступившие из-за границы:
- через зачисление на действующий счет физического лица;
- наличными деньгами без открытия счета.
Сбербанк России предлагает клиентам (физическим лицам) услугу – срочные денежные переводы «БЛИЦ», основанную на применении современных банковских технологий и высокоскоростных каналов связи. Срочные денежные переводы «БЛИЦ» осуществляются между структурными подразделениями Сбербанка России без открытия счета. Количество точек приема и выдачи перевода – более 5,4 тысяч (все филиалы в г. Москве, филиалы во всех областных центрах, большинстве районных центров, городах с населением свыше 20 тысяч жителей и в некоторых других населенных пунктах).
Максимальная сумма перевода – 500 000 рублей. Плата за перевод — 1,75% от суммы, но не менее 100 руб. и не более 2000 руб. Срок исполнения перевода — не более одного часа. Сведения, необходимые отправителю для отправки перевода – фамилия, имя и отчество получателя, серия и номер паспорта или другого документа, удостоверяющего личность получателя.
Принятому переводу присваивается уникальный контрольный номер, назвав который, а также предъявив документ, удостоверяющий личность, адресат может получить перевод. Невостребованный перевод может быть отменен отправителем. Дополнительная услуга — информирование получателя по просьбе отправителя по телефону о факте поступления на его имя перевода.
Международный срочный перевод это перевод денежных средств в валюте Российской Федерации, евро и долларах США со счета (на счет) физического лица или без открытия счета через корреспондентский счет банка — нерезидента, открытый, в Сбербанке России, в целях их выплаты физическому лицу в течение 24 часов с момента приема заявления о переводе.
Виды международных срочных переводов:
- переводы в рублях и иностранной валюте из Российской Федерации физическими лицами — резидентами в сумме, не превышающей в эквиваленте 5.000 долларов США;
- переводы в рублях и иностранной валюте из Российской Федерации физическими лицами — нерезидентами без ограничений по сумме.
2.2 Операции с ценными бумагами
банковский депозитный кредитный кассовый
Сбербанк России оказывает физическим лицам брокерские услуги по проведению операций с ценными бумагами, обращающимися на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ).
Инвестиции в ценные бумаги, котируемые в Секции фондового рынка ММВБ, — один из способов размещения свободных денежных средств, позволяющий рассчитывать на более высокую по сравнению с обычным банковским депозитом доходность. Заключив брокерский договор со Сбербанком России, частное лицо получает возможность приобретать государственные федеральные облигации, облигации субъектов Российской Федерации и муниципальных органов власти, акции и облигации российских предприятий.
Выбор Сбербанка России в качестве брокера имеет ряд преимуществ:
- высокая надежность Сбербанка России как кредитного института обеспечивает гарантированную сохранность денежных средств и ценных бумаг;
- брокерские и депозитарные услуги оказываются Сбербанком России по конкурентным тарифам;
- банк не устанавливает ограничений по сумме инвестиций, минимальная сумма проводимой операции ограничена исключительно стоимостью одного лота ценных бумаг, установленной ММВБ;
— Для того, что бы начать работу следует обратиться в любое отделение Сбербанка России (или филиал, предоставляющий брокерские услуги на рынке ценных бумаг) и ознакомиться с «Условиями предоставления брокерских услуг Сбербанком России», а также с «Условиями осуществления депозитарной деятельности Сбербанком России». Эти документы подробно описывают порядок и условия предоставления брокерских услуг клиентам при работе с ценными бумагами, обращающимися на ММВБ.
Договор с клиентом заключается посредством акцептования клиентом предложения банка заключить договор, то есть путем присоединения клиента к вышеупомянутым условиям в соответствии со ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
На основании договора Сбербанк России:
- открывает клиенту необходимые счета депо, а также денежный лицевой счет;
- присваивает клиенту код инвестора для последующей идентификации совершенных сделок;
- сообщает клиенту сведения обо всех открытых ему счетах и присвоенных кодах инвестора путем вручения ему извещения, подписанного уполномоченным представителем банка.
По результатам совершенных по заявкам клиента сделок ему предоставляются:
- отчет комиссионера о движении ценных бумаг и денежных средств по итогам торгов;
- выписка по счету депо клиента.
Следует отметить, что брокерское обслуживание для Сбербанка является все же непрофильным видом деятельности и целесообразнее обратиться в крупную специализированную компанию, спектр услуг которой на рынке ценных бумаг гораздо шире и сами услуги технологичнее (например, интернет-трейдинг).
Для компаний и частных лиц, имеющих свободные ресурсы, и желающих инвестировать их в инструменты российского фондового рынка, но не имеющих возможностей делать это самостоятельно Сбербанк России предлагает индивидуальное доверительное управление ценными бумагами и средствами инвестирования в ценные бумаги.
Под доверительным управлением понимается совершение банком в интересах клиента сделок купли-продажи с ценными бумагами, переданными в доверительное управление. Банк не является собственником переданных ему или полученных в процессе доверительного управления активов, — они, как и все полученные доходы от доверительного управления за вычетом расходов по доверительному управлению, являются собственностью клиента. Размер вознаграждения банка зависит от финансовых результатов доверительного управления, поэтому интересы клиента и банка совпадают: они заключаются в росте стоимости активов, находящихся в доверительном управлении.
Среди возможных объектов инвестирования: субфедеральные и муниципальные облигации, акции и облигации российских предприятий, эмиссионные ценные бумаги, выпущенные резидентами РФ, номинированные в иностранной валюте. Конкретные объекты инвестирования и их удельный вес в портфеле инвестиций согласовываются клиентом и банком и фиксируются в инвестиционной декларации, положения которой являются обязательными для соблюдения банком. Банк устанавливает минимальный размер денежных средств (рыночной стоимости ценных бумаг), принимаемых в индивидуальное доверительное управление.
Необходимо иметь в виду, что инвестиции в инструменты фондового рынка являются рисковыми инвестициями. При возможности получить доходность вложений, значительно превышающую ставки банковских депозитов, имеется реальная вероятность и понести потери. Банк не гарантирует какой-либо доходности от размещения средств, передаваемых в доверительное управление. Более того, поскольку рыночный риск инвестиций лежит на клиенте, при определенном развитии ситуации на фондовом рынке возможен и отрицательный финансовый результат от инвестиций.
Сбербанк предлагает следующие стандартные типы инвестиционных деклараций и соответствующие им тарифы вознаграждения.
а) номинированные в валюте Российской Федерации
б) за управление активами учредителя управления, номинированными в иностранной
Сбербанк на основе договоров поручения с тремя управляющими компаниями выполняет функции агента по выдаче, погашению и обмену инвестиционных паев:
- ОПИФ акций «Петр Столыпин», ОПИФ облигаций «Русские облигации», ОПИФ смешанных инвестиций «ОФГ ИНВЕСТ-Сбалансированный»;
- ОПИФ «Фонд Облигаций», ОПИФ «Фонд Акций», ОПИФ, «Фонд Сбалансированный»;
- ОПИФ акций «Солид- Инвест», ОПИФ облигаций «Фонд долгосрочных инвестиций Солид», ИПИФ смешанных инвестиций «Солид Интервальный», ОИПИФ «Солид-Индекс ММВБ».
Сбербанк предлагает юридическим, физическим лицам и индивидуальным предпринимателям универсальный финансово-расчетный инструмент – собственный простой вексель.
Банк выпускает простые процентные и дисконтные векселя, номинированные в рублях, в долларах США и евро.
Вексель Сбербанка – это
- инструмент для проведения расчетов за товары, работы, услуги;
- средство накопления денежных средств;
- первоклассное обеспечение при получении кредита и гарантии.
Векселя Сбербанка России выдаются и принимаются к оплате в любом регионе Российской Федерации — всеми филиалами банка (территориальными банками и отделениями банка), а также уполномоченными дополнительными офисами.
Векселя Сбербанка выписываются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделки и отпечатанных на МПФ ГОЗНАКа.
Сберегательный сертификат – это ценная бумага на предъявителя, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов. Выплата процентов осуществляется банком одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.
Сберегательные сертификаты Сбербанка:
- выпускаются в рублях с размерами вклада 1000, 10 000, 50 000, 100 000 рублей на срок от 3 месяцев до 2 лет;
- имеют фиксированную ставку процентов, установленную при выдаче сертификата;
- принимаются к досрочной оплате, при этом выплачиваются сумма вклада и проценты, действующие по вкладам до востребования на момент предъявления сертификата к оплате;
- могут служить обеспечением при получении кредита;
- выдаются и оплачиваются в подразделениях банка, обслуживающих физических лиц.
Передача другому лицу прав, удостоверенных сберегательным сертификатом, осуществляется простым вручением сертификата этому лицу.
Расчетный чек – именной денежный документ, удостоверяющий право клиента на получение рублевой денежной наличности в любом структурном подразделении Сбербанка России.
2.3 Современные виды услуг, предоставляемы Сбербанком
Банковские карты
Сбербанк, как и большинство российских банков, предлагает широкий выбор банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International
Более интересно другое предложение банка. В России на сегодняшний день эффективно функционируют только две национальные карточные системы. Широко представленная и разработанная в Новосибирске «Центром финансовых технологий» межбанковская «Золотая корона» и СБЕРКАРТ.
Микропроцессорная карта Сбербанка СБЕРКАРТ используется для совершения безналичных расчетов на территории России, а также для получения наличных денежных средств в филиалах и банкоматах Сбербанка России.
Основные преимущества карты:
- безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей;
- оперативная выдача карты – в течение нескольких минут;
- широкая инфраструктура обслуживания карт, пунктов выдачи наличных, торгово-сервисных точек);
- возможность отражения средств на карте в режиме реального времени;
- снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев;
- возможность безналичного перечисление средств (списание, перевод).
Главный недостаток — отсутствие возможности рассчитываться по карте за рубежом.
Операции с иностранной валютой и дорожными чеками
Сбербанк, как и большинство российских банков, оказывает традиционную услугу — обмен иностранной валюты, кроме того, подразделения Сбербанка России осуществляют:
- продажу дорожных чеков «American Express»;
- покупку дорожных чеков «American Express», «Thomas Cook», «Visa», «Citicorp».
Перечень валютно-обменных операций приведен в таблице 2.1.
Таблица 2.1 Перечень валютно-обменных операций с наличной иностранной валютой и дорожными чеками
и т.д……………..
| Наименование услуги | Тариф |
| Покупка наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации | по курсу Сбербанка с взиманием комиссии 10 руб. за операцию |
| Продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации | по курсу Сбербанка с взиманием комиссии 10 руб. за операцию |
| Размен денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы иностранных государств) на денежные знаки (денежный знак) того же иностранного государства (группы иностранных государств) | 1% от суммы |
| Продажа наличной иностранной валюты одного иностранного государства (группы иностранных государств) за наличную иностранную валюту другого иностранного государства (группы иностранных государств) (конверсия) | по кросс — курсу Сбербанка с взиманием комиссии 10 руб. за операцию |
| Прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты | 5% от достоинства банкноты |
| Покупка поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы иностранных государств) за наличную валюту Российской Федерации | по курсу Сбербанка России с взиманием комиссии 5% от достоинства банкноты |
| Замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы иностранных государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы иностранных государств) | 5% от достоинства банкноты |
| Прием денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств), вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу | |
|
* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного. |
|
