Библиографический список
В данной работе будут рассмотрены проблемы защиты прав потребителя в его отношениях с банком при заключении договоров банковского вклада, банковского счета и потребительского кредита, а также при осуществлении денежных расчетов без заключения договора банковского счета. Представляется, что именно указанные отношения обладают некоторой спецификой при применении к ним законодательства о защите прав потребителей, поскольку иные оказываемые банками услуги либо не отличаются от аналогичных, предоставляемых небанковскими организациями (например, предоставление сейфов для хранения документов и ценностей, консультационные услуги и т.п.), либо рассчитаны в большей степени на отношения в сфере предпринимательской деятельности (например, банковская гарантия, лизинговые операции и т.п.), либо вообще не получили пока широкого распространения (например, доверительное управление денежными средствами).
Рассмотрение вопроса о правах потребителя при предоставлении указанных банковских услуг следует начать с того, что господствующее на сегодняшний день мнение, в силу которого Федеральный закон «О защите прав потребителей» О защите прав потребителей [Текст]: [Закон РФ № 2300-1, принят 07.02.1992 г., по состоянию на 25.10.2007] // СЗ РФ. — 1996. — № 3. — Ст. 140. (далее — Закон) распространяется и на отношения, возникающие между гражданином и кредитной организацией в том случае, если гражданин приобретает ее услуги для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, стало таковым в юридической науке и правоприменительной практике лишь относительно недавно, в частности после принятия Постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей [Текст]: [Постановление Пленума Верховного Суда № 7, от 29.09.1994 г.] // Бюллетень Верховного Суда РФ. — 1995. — № 3. — С. 32., в п. 1 которого в числе договоров, на которые распространяется законодательство о защите прав потребителей, специально названы договоры на оказание финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.
Защита прав граждан-потребителей в торговом обслуживании
... отношения, возникающие в процессе защиты прав потребителей в торговом обслуживании. Предметом Цель курсовой работы: рассмотрение, так и изучение института защиты прав потребителей в торговом обслуживании, и проведение его анализа. Задачи курсовой работы: рассмотреть значение законодательства о защите прав потребителей, проанализировать права потребителей в торговом обслуживании, изучить не ...
Чем обусловлено подобное неоднозначное отношение правоприменительной практики к возможности распространения законодательства о защите прав потребителей на отношения, связанные с предоставлением банковских услуг? Как правило, в обоснование этого приводятся два аргумента, на рассмотрении которых следует остановиться подробнее.
Во-первых, утверждается, что большинство так называемых банковских услуг, включая банковский вклад, банковский счет и потребительский кредит, не являются услугами в собственно юридическом значении этого понятия (хотя упоминание о некоторых из них и содержится в ст. 779 ГК), а Закон распространяется, как известно, исключительно на отношения по продаже товаров, выполнению работ и оказанию услуг потребителям (абзац первый преамбулы Закона) Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд [Текст] // Банковское право. — 2002. — № 4. — С. 28.. Действительно, если пользоваться известной классификацией договоров, подразделяющей все договоры на договоры по передаче вещей, выполнению работ и оказанию услуг, то банковские услуги, конечно же, не являются договорами об оказании услуг. Проблема заключается, однако, в том, что их вообще весьма затруднительно причислить к какому-либо из указанных классификационных звеньев. Объясняется это тем, что сама указанная классификация возникла ранее того момента, когда денежные обязательства (а именно таковыми являются рассматриваемые банковские услуги) приобрели специфичные только для них черты. Корни этой классификации, несомненно, восходят к известной римской триаде «dare — facere — praestare», которая, по выражению Д.В.
Дождева, в самом римском праве имела скорее традиционный, нежели научный смысл Дождев Д.В. Римское частное право: Учебник для вузов. [Текст] — М., Инфра-М. 2004. — С. 481.. Более того, в течение длительного исторического периода вплоть до того момента, когда банки стали привлекать денежные средства вкладчиков в целях последующего кредитования иных лиц, договор банковского вклада сохранял все черты договора иррегулярной поклажи, т.е. договора об оказании услуг. Только после того, как деятельность по кредитованию участников имущественного оборота стала неотъемлемой частью банковской деятельности, правовая природа договора банковского вклада существенным образом изменилась, а сам договор приобрел известный нам современный облик, превратившись в средство удовлетворения потребностей банков в кредитных ресурсах, приобретаемых путем привлечения денежных средств вкладчиков под выплату банками процентов на вклады Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований Книга пятая: В 2 т. Том 1. [Текст] — М., Статут. 2006. — С. 15.. Позднее к функциям сбережения и привлечения кредитных ресурсов, характерным для договора банковского вклада, прибавилась еще и функция организации осуществления безналичных расчетов и, как следствие, из договора банковского вклада выделился самостоятельный договор — договор банковского счета, который по своей сути мало чем отличается от вклада до востребования.
Банковский вклад
... курсовой работы является банковская деятельность в Российской Федерации. Предметом курсовой работы является анализ содержания договора банковского вклада, заключаемого в сфере банковской деятельности. Целью курсовой работы ... Е.И. Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству РФ [Текст]: ... Актуальность темы курсовой связана с тем, что договор банковского вклада ...
Второй аргумент против распространения на банковские услуги законодательства о защите прав потребителей тесно связан с первым и заключается в том, что данный Закон распространяется только на возмездные договоры (что вытекает из понятия «исполнитель», используемого в Законе), тогда как для гражданина и договор банковского вклада, и договор банковского счета в известном смысле связаны с получением дохода, поскольку и в том, и в другом случае на остаток средств банк выплачивает проценты (ст. ст. 839 и 852 ГК).
Более того, проценты по вкладу или счету некоторыми авторами рассматриваются как прибыль, которую получает гражданин Парций Я. Правовое регулирование работ и услуг, оказываемых гражданам [Текст] // Закон. — 1996. — № 6. — С. 36., и, видимо руководствуясь именно этими соображениями, Пленум Верховного Суда РФ, как уже было сказано, пришел к выводу, что законодательство о защите прав потребителей распространяется на отношения по договорам банковского вклада только после опубликования Закона, исключившего указание на то, что личные нужды потребителя не должны быть связаны с извлечением прибыли (иное объяснение подобной позиции найти вряд ли возможно).
Однако совершенно ясно, что проценты по договорам о предоставлении банковских услуг, которые получает гражданин, ни в коей мере не могут быть причислены к прибыли хотя бы потому, что прибыль — это разница между вложенными и вырученными средствами, тогда как в этих отношениях гражданин не вкладывает никаких средств, а потому и не может получать указанной разницы. Как отметил Конституционный Суд РФ, «посредством заключения договоров банковского вклада граждане осуществляют иную не запрещенную законом экономическую деятельность, рассчитывая при этом получить доход в виде процентов по вкладу» О проверке конституционности ряда положений Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций», пунктов 5 и 6 статьи 120 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» [Текст]: [Постановление Конституционного Суда РФ № 14-П, от 22.07.2002 г.] // СЗ РФ. — 2002. — № 31. — Ст. 3161..
Сложнее обстоит дело с обоснованием возмездности договоров банковского вклада и банковского счета (в части обязанностей банка уплачивать проценты на остаток по счету), а также услуг по осуществлению денежных расчетов без открытия банковского счета. Буквальное толкование ст. 423 ГК, в силу которой возмездным признается договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, а также отсутствие по общему правилу у клиента обязанности оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, и односторонний характер договора банковского вклада приводят к единственно возможному выводу о том, что банк по указанным договорам в принципе не может получить встречного предоставления от своих контрагентов, т.е. к выводу о безвозмездности данных договоров, по крайней мере для клиентов банка.
Однако если мы признаем указанные отношения безвозмездными для потребителя, то мы должны признать и то, что банки действуют здесь, руководствуясь исключительно мотивами благотворительности, что, разумеется, не соответствует самой сути банковской деятельности. В действительности любые действия, направленные на внесение в банк денежных средств, совершаемые при открытии вклада, счета или при переводе денежных средств без открытия счета, влекут увеличение избыточных резервов этого банка, за счет которых банк предоставляет кредиты и тем самым получает прибыль Усков О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг [Текст] // Законы России: опыт, анализ, практика. — 2007. — № 2. — С. 25.. Иными словами, возмездность этих договоров обусловливается зачастую самим фактом их заключения: те действия, которые совершает потребитель при заключении договора, и являются тем встречным предоставлением, которое совершает потребитель в адрес банка, о котором упоминает п. 2 ст. 423 ГК Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике [Текст]: [Информационное Письмо ВАС РФ № С1-7/ОП-555, от 10.08.1994 г.] // Вестник ВАС РФ. — 1994. — № 10. — С.29.. Таким образом, как справедливо заметил А.М. Эрделевский, с позиций Закона договор банковского вклада (а от себя добавим: и иные договоры о предоставлении банковских услуг, в которых одной из сторон выступает гражданин, приобретающий эти услуги для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, несмотря на то, что он зачастую освобождается от какой-либо платы за эти услуги) — это возмездные договоры об оказании услуг Эрделевский А.М. Договор банковского вклада [Текст] // Российская юстиция. — 1998. — № 9. — С. 28..
Банковские депозиты
... обязан возвратить вклад (депозит) в соответствии с условиями договора банковского вклада (депозита). Отметим, что БК не обязывает банки (вкладополучателей) предусматривать в договоре вклада (депозита) возможность досрочно расторгнуть вклад (депозит). Исключение составляют договоры вклада (депозита), заключаемые с физическими ...
Применение большинства указанных норм Закона к договорам об оказании банковских услуг не отличается какой-либо спецификой, пожалуй, за исключением норм, регулирующих предоставление информации о содержании банковских услуг. С другой стороны, представляется, что и некоторые другие положения законодательства о защите прав потребителей также могут быть применены к указанным договорам, несмотря на то, что они непосредственно рассчитаны на договоры о продаже товаров, выполнении работ и оказании услуг. Остановимся на рассмотрении этих вопросов подробнее.
Как известно, большинство договоров с участием потребителя в силу ст. 426 ГК РФ являются публичными, суть которых сводится к исключению из общего правила о свободе договора (ст. 421 ГК) и отказ от заключения которых допускается только при отсутствии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, работы или услуги.
Конституционный Суд РФ, неоднократно обращаясь к правовой природе публичного договора, сформулировал ряд правовых позиций, в силу которых обязанность заключения указанных договоров при наличии возможности предоставить соответствующие услуги означает и недопустимость одностороннего отказа исполнителя от своих обязательств по уже заключенному договору, поскольку в противном случае требование закона об обязательном его заключении лишалось бы какого бы то ни было смысла и правового значения. Именно подобная правовая позиция позволила Конституционному Суду РФ признать не соответствующими Конституции Российской Федерации положения части второй ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющие банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность О признании не соответствующим Конституции РФ положения закона об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность [Текст]: [Постановление Конституционного Суда РФ № 4-П, от 23.02.1999 г.]// СЗ РФ. — 1999. — № 10. — Ст. 1254..
«Кредитный договор» Студент(ка)
... договора; - выявить особенности регулирования товарного и потребительского кредита; - раскрыть особенности ипотечного кредитования; - рассмотреть современные правовые проблемы регулирования рынка кредитных отношений. Дипломная работа ... 02.2.990 г. номер 95- "О банках и банковской деятельности" . Кредитный договор является разновидностью заемных отношений. Его правовое регулирование осуществляется ...
Из всех рассматриваемых договоров о предоставлении банковских услуг к числу публичных договоров п. 2 ст. 834 ГК прямо относит только договор банковского вклада, и, несмотря на его схожесть с договором банковского счета, последний прямо не именуется в ГК публичным, хотя ст. 846 ГК и устанавливает обязанность банка заключить этот договор на объявленных банком условиях с любым клиентом, обратившимся в банк с соответствующим предложением, что, по сути, является косвенным указанием на публичный характер соответствующего договора. Впрочем, есть как сторонники Гражданское право. Том 2. Полутом 2. [Текст] / Отв. ред. Суханов Е.А. — М., Волтерс Клувер. 2008. — С. 298., так и противники Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. [Текст] — М., Скиф. 2008. — С. 37 — 38. признания договора банковского счета публичным договором. При этом основным аргументом в данном споре является то, что по общему правилу договор банковского счета заключается на согласованных между клиентом и банком условиях (п. 1 ст. 846 ГК), тогда как условия публичных договоров непременно должны быть одинаковыми для всех потребителей (п. 2 ст. 426 ГК).
Еще меньше сторонников у идеи признания публичным договора о потребительском кредите, и если кто-либо и высказывает подобные предложения Буркова А. Существенные условия кредитного договора [Текст] // Банковское право. — 2008. — № 1. — С. 17., то они подвергаются резкой критике, поскольку, во-первых, действующее законодательство не содержит даже сколько-нибудь отрывочных признаков, свидетельствующих о публичном характере указанного договора, а во-вторых, «общепризнанные принципы кредитования — срочность, возвратность, платность — означают, что банковские кредиты могут предоставляться только тем заемщикам, чье финансовое положение и, стало быть, возможность своевременного возврата полученных денежных сумм и оплаты соответствующих услуг банка не вызывают сомнений» Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований Книга пятая: В 2 т. Том 1. [Текст] — М., Статут. 2006. — С. 507..
В то же время, как уже было сказано, Конституционный Суд РФ признал не соответствующими Конституции положения ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» только в той мере, в которой они распространяются на договоры банковского вклада, заключенные на определенный срок. В связи с этим возникает вопрос: в какой мере указанная позиция Конституционного Суда РФ может быть применена к иным договорам об оказании банковских услуг, в частности к договорам потребительского кредита, учитывая, что они не являются публичными договорами?
Защита прав граждан-потребителей в торговом обслуживании
... Структура работы. Дипломная работа состоит из введения трех глав, объединяющих шесть параграфов, заключения и библиографического списка. Глава 1. Основная характеристика института защиты прав граждан-потребителей в торговом обслуживании 1.1 История возникновения и развития института защиты прав потребителей в торговом обслуживании ...
Для ответа на этот вопрос необходимо учитывать, что, признавая не соответствующими Конституции положения законодательства о возможности банков изменять в одностороннем порядке договоры срочных банковских вкладов, Конституционный Суд РФ руководствовался не столько тем, что договор банковского вклада является публичным договором, сколько тем, что его заключение обязательно для банка и что договор банковского вклада — договор присоединения. Представляется, что данными признаками обладает и договор потребительского кредита, поскольку в силу обязанности банка предоставлять потребителям информацию о содержании банковских услуг данный договор (как и иные договоры об оказании банковских услуг) заключается на заранее объявленных банком условиях со всеми клиентами, отвечающими критериям соответствующего банка, причем подобное объявление делается в виде публичной оферты (п. 2 ст. 437 ГК), которая, как и всякая оферта, обязывает сделавшее ее лицо к заключению договора. Таким образом, несмотря на то, что указанные обстоятельства не в полной мере свидетельствуют о публичном характере договора потребительского кредита, в совокупности они позволяют распространить изложенную правовую позицию Конституционного Суда РФ и на данные договоры.
Как известно, одно из неотъемлемых прав потребителя согласно Закону о защите прав потребителя (ст. 32) — его право на односторонний отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) с возмещением исполнителю фактически понесенных расходов. В то же время в данной работе уже неоднократно говорилось о том, что в силу особой специфики отношений по оказанию банковских услуг на них распространяются только общие положения Закона о защите прав потребителей, в то время как рассматриваемая норма помещена в главе о защите прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг), из чего может сложиться впечатление, что на отношения по указанию банковских услуг указанные положения не распространяются.
Данное впечатление может найти свое подтверждение и в том, что положения ст. 32 Закона, несомненно, основываются на аналогичных положениях гражданского законодательства о договорах о выполнении работ и оказании услуг (соответственно, ст. ст. 731 и 782 ГК), из чего можно прийти к выводу, что подобные права потребителя обусловлены исключительно правовой природой соответствующих типов договоров и в договорах об оказании банковских услуг подобные права не могут иметь места, поскольку они относятся к иным договорным типам.
Представляется, что в действительности подобное право потребителя в той или иной мере проявляется во всех отношениях с его участием, в особенности имеющих длящийся характер. Данный вывод следует хотя бы из того, что общие положения о договоре подряда хотя и предоставляют заказчику право отказаться от договора, но обязывают его возместить подрядчику не только фактически понесенные им расходы, но и иные убытки (ст. 717 ГК).
Кроме того, подобное право принадлежит потребителю не только в договорах о выполнении работ и оказании услуг, но и в договорах продажи товаров. В частности, потребитель вправе отказаться от договора розничной купли-продажи в том случае, когда товар не подошел ему по форме, габаритам, фасону, расцветке, размеру или комплектации и у продавца отсутствует аналогичный товар (п. 2 ст. 25 Закона).
Контрольная работа: Экономика здравоохранения в рыночной системе ...
... контакт между носителями спроса и предложения. На основе согласования интересов этих двух субъектов формируется система цен на продукты и услуги. 2. Рыночные отношения в здравоохранении Традиционно считается, что в области здравоохранения нельзя сформировать полноценный ...
При дистанционном способе продажи товаров потребитель вправе отказаться от исполнения договора розничной купли-продажи в течение определенного срока (п. 4 ст. 26.1 Закона) и данное право не ограничивается какими-либо условиями.
Таким образом, следует признать, что право потребителя на односторонний отказ от договора в той или иной мере присуще всем отношениям с участием потребителя и что оно не обусловлено лишь правовой природой определенных договорных типов.
Применительно к договорам об оказании банковских услуг проблем с реализацией данного права в принципе не может возникать в таких их разновидностях, как банковский счет или вклад до востребования, поскольку сам факт их существования поставлен в зависимость от желания на то контрагента банка (п. 1 ст. 837 и п. 1 ст. 859 ГК).
По такой же модели построен и договор срочного банковского вклада, в котором вкладчиком выступает гражданин, поскольку вне зависимости от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика-гражданина, и условие договора, ограничивающее данное право гражданина, ничтожно (п. 2 ст. 837 ГК).
Однако в настоящее время на достаточно серьезном уровне обсуждается возможность изменения данной нормы, с тем чтобы граждане могли отказываться от права требовать возврата суммы вклада или ее отдельной части до истечения срока вклада. Зачастую необходимость подобных изменений аргументируется в том числе и защитой прав самих потребителей, в частности права на свободное использование своего имущества, а также необходимостью устранения неоправданных ограничений свободы договора. Несмотря на кажущуюся убедительность подобных аргументов, в действительности они не имеют под собой каких бы то ни было оснований, поскольку ставят под сомнение право потребителя на односторонний отказ от исполнения договора, которое, как уже было сказано, присуще всем отношениям с его участием. Устранение подобного законодательного ограничения (ничтожности условий об отказе от права на получение вклада по первому требованию) приведет к еще более пагубным последствиям, поскольку, находясь в тяжелой жизненной ситуации, гражданин в конечном итоге будет лишен возможности воспользоваться принадлежащими ему денежными средствами.
Особо остро вопрос о реализации права потребителей на односторонний отказ от исполнения договора стоит применительно к договорам потребительского кредита, хотя в этих договорах оно трансформируется в право на досрочное исполнение соответствующего договора, т.е. на досрочный возврат суммы кредита. В большинстве случаев банки включают в подобные договоры условие о том, что досрочный возврат суммы кредита возможен только с согласия банка, либо предусматривают взимание с потребителя повышенных процентов в этих случаях. Действительно, если рассматривать договор о потребительском кредите как простую разновидность договора займа, то подобные условия формально полностью вписываются в положения п. 2 ст. 810 ГК. Однако если, исходя из указанного системного толкования законодательства о защите прав потребителей, основываться на том, что право на досрочный отказ от исполнения договора должно быть присуще всем отношениям с участием потребителя, то подобную практику следует признать существенным нарушением прав и законных интересов потребителя. Напротив, если и далее следовать подобной логике, то почему бы, например, не предусмотреть, что арендованное имущество по договору проката может быть возвращено только с согласия арендодателя или что в случае досрочного возврата такого имущества с потребителя взимается арендная плата в повышенном размере?
Характеристика валютных вкладов
... подтверждающий личность. Конечно же, при таких значительных плюсах и возможности подзаработать, оформление вклада в иностранной валюте имеет минусы. Например, не все банки могут пережить кризисную ситуацию ... этот вопрос. В свое время, будучи уверенной, в том, что Сбербанк начисляет проценты ежемесячно и причисляет их к основному вкладу, была сильно разочарована, изучив проект договора. При достаточно ...
Таким образом, даже весьма поверхностный анализ специфики защиты прав потребителя в договорах об оказании банковских услуг свидетельствует о том, что действующее законодательство оставляет практически без внимания указанную сферу общественных отношений. Зачастую банки, пользуясь несовершенством законодательства, навязывают потребителям заведомо невыгодные для них условия, которые прямо нарушают продекларированные на законодательном уровне права потребителя. Все это приводит к тому, что услугами банков в Российской Федерации пользуется весьма незначительная часть граждан, и в конечном итоге к нестабильности и неразвитости самой банковской системы.
Отсюда следует, что уже давно назрела необходимость принятия законодательных актов, специально направленных на защиту прав потребителей в банковской сфере, которые бы некоторым образом ограничивали банки в их свободном усмотрении в отношениях с потребителями. Данные законодательные ограничения в конечном счете будут выгодны и самим банкам, поскольку они будут способствовать привлечению свободных денежных средств граждан.
