Страхование: виды и правовое регулирование

метки: Страхование, Страхов, Средство, Право, Страхователь, Обязательный, Организация, Страховщик

Вопросы

1. Виды страхования в РФ

добровольного страхования

Законодательством Российской Федерации предусмотрены следующие виды страхования: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. При этом, в отдельный вид страхования можно выделить перестрахование:

1) Имущественное страхование.

2) Личное страхование.

На основе личного страхования разработано множество страховых продуктов.

3) Страхование ответственности.

Законодательством предусмотрено, что каждый, имеющий отношение к владению или управлению опасными объектами (транспортные средства и пр.), обязан нести ответственность за потенциально возможный ущерб или вред, который он может нанести здоровью, жизни и имуществу третьих лиц.

Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе так же существует множество страховых продуктов.

4) Перестрахование.

2. Страхование как звено финансовой системы РФ: понятие, функции. Отношения в области страхования, регулируемые нормами финансового права и других отраслей права

Сущность страхования, как звена финансовой системы, заключается в его относительной самостоятельности и одновременно в невозможности функционирования без взаимодействия с другими финансово-правовыми институтами.

Неотъемлемым элементом финансовой системы страхование является только для государственного уровня (федерального и субъектов РФ), на муниципальном уровне обязательного страхования нет. Однако это не означает, что органы местного самоуправления не могут осуществлять страховую деятельность.

Страхование

государственное страхование

Страхование, как самостоятельное звено финансовой системы, выполняет все основные функции категории финансов, но в специфическом их проявлении, в частности:

• предупредительную функцию — страховые компании могут использовать временно свободные средства страхователей, например, на профилактические мероприятия, для инвестирования в промышленность, строительство, социально-экономические, экологические и другие программы и т.д.;
• восстановительную (защитную) — при наступлении страхового случая и выплате обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение потерь, понесенных юридическими и физическими лицами;
• сберегательную — при использовании страхования как средства защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых взносов;

— контрольную — страховые платежи собираются в страховом фонде на строго определенные цели и используются также в строго обусловленных случаях и строго определенным кругом лиц.

Страхование как финансовая категория

... Страхование как самостоятельная финансовая категория 1.1 Страхование как финансовая категория Страхование - одна из сфер финансовой системы. Для страхования ... страхование ответственности, страхование ... страхования, как возвратность страховых взносов, имеющей отношение прежде всего к страхованию жизни. Инвестиционная функция страхования проявляется в возможности участия временно свободных средств ...

Отношения в области страхования, регулируемые нормами финансового права и других отраслей права.

С правовой точки зрения страхование образует комплексную отрасль законодательства. Отношения в области страхования регулируются нормативными правовыми актами, относящимися к различным отраслям права:

1) Финансовое право

2) Конституционное право

Постановление Конституционного Суда РФ от 26 декабря 2002 г. № 17-ГГ определяет, что военная и аналогичная ей служба представляет собой особый вид государственной службы, непосредственно связанной с обеспечением обороны страны и безопасности государства, и, следовательно, осуществляется в публичных интересах, поэтому лица, несущие такого рода службу, выполняют конституционно значимые функции, чем обусловливается содержание и характер обязанностей государства по отношению к ним. Реализуя свою конституционную обязанность, государство установило обязательное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц за счет бюджетных средств.

3) Гражданское право

4) Административное законодательство

Отдельные виды и условия страхования регулируются самыми различными законами: КТМ РФ, Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», федеральными законами от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и др.

3. Обязательное страхование: особенности, виды, порядок

Обязательное страхование — форма страховых отношений, основанная на соответствующих законодательных актах, устанавливающих перечень объектов, сторон и условия страхования. Сущность данной формы заключается в принудительности, всеобщности и общественной необходимости страховой защиты интересов юридических и физических лиц.

Особенностью такого страхования является установленное законом понуждение и заключение договора. Кроме того, объекты, подлежащие обязательному страхованию, условия и порядок страхования определены законом. страхование обязательный добровольный финансовый

Особенностью обязательного страхования является также отсутствие конкретного срока действия страховой защиты. Объекты страхуются на весь период их существования, службы и функционирования. При этом неуплата страхователями очередных страховых взносов не прекращает действия страхования.

Для обязательного страхования характерны различные источники финансирования: бюджетные средства (страхование определенных категорий граждан); взносы страхователей (страхование пассажиров на транспорте); средства специальных государственных фондов — внебюджетных фондов финансирования (социальное страхование, страхование пенсий и т. д.).

Ипотечное страхование на примере ВСК «Страховой дом»

... страхования, направлений оптимизации системы ипотечного страхования в ВСК «Страховой дом». Рекомендации, предложения и выводы, изложенные в работе, могут использоваться для повышения эффективности страховой деятельности в сфере ипотечного страхования ВСК «Страховой дом». Дипломная работа ... Особенности управления кредитным риском при ипотечном кредитовании // Материалы 2-ой Международной научной ...

Классификация видов обязательного страхования в РФ:

• Обязательное медицинское страхование (ОМС)
• Обязательное социальное страхование
• Обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих
• Обязательное личное страхование пассажиров
• Обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта
• Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Следующие виды формально не являются обязательными, но заключение соответствующих договоров является необходимым условием профессиональной деятельности страхователей:

• Страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ
• Страхование ответственности на фондовом рынке.

Помимо указанных видов, на территории Российской Федерации риэлтерам и нотариусам для получения лицензии на осуществление профессиональной деятельности необходимо иметь справку страховой компании о страховании ответственности.

Осуществление обязательного страхования, его условия и порядок определяется федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Порядок осуществления обязательного страхования регламентирует также ст. 936 ГК РФ. Обязательное страхование в большинстве случаев осуществляется за счет страхователя, кроме обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Задания

Задание 1. Назовите основные правила размещения страховых резервов (фондов) и проанализируйте полномочия органов государственной власти по регулированию деятельности негосударственных страховых организаций

Использование средств страхового фонда основано на принципе замкнутой раскладки ущерба. На основе этого принципа осуществляется перераспределение средств как в пространстве, так и во времени. Из-за несовпадения времени поступления средств в страховой фонд и времени выплаты из него у страховщика образуются страховые резервы, которые страховщик может использовать на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Возможные направления использования страховых резервов:

• государственные ценные бумаги;
• ценные бумаги субъектов РФ и местных органов власти;
• депозитные банковские вклады;
• корпоративные ценные бумаги (акции, облигации, сертификаты и др.);
• права собственности на долю участия в уставном капитале;
• недвижимость (земля, квартиры, дома и другие виды);
• валютные ценности;
• денежная наличность.

Запрещается использование средств страховых резервов для:

• предоставления займов (кредитов) физическим и юридическим лицам, кроме некоторых случаев, предусмотренных законом. (допускается только выдача ссуд страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам);
• заключения договоров купли-продажи, кроме случаев, предусмотренных правилами;
• приобретения акций и паев товарных и фондовых бирж;
• вложения в интеллектуальную собственность;
• Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

С марта 2011 регулирование страховых отношений возложено на Федеральную службу по финансовым рынкам.

Перспективы развития медицинского страхования в Украине

... Украины "О внесении изменений в Закон Украины "О страховании" относительно обязательного медицинского страхования. Таким образом, проведенный анализ удостоверил в необходимости усовершенствования системы обязательного медицинского страхования в Украине. 3. Перспективы развития медицинского страхования в Украине С целью реформирования системы здравоохранения Верховным советом Украины ...

Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) является федеральным органом исполнительной власти , осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (за исключением банковской и аудиторской деятельности), в том числе по контролю и надзору в сфере страховой деятельности , кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности, деятельности товарных бирж, биржевых посредников и биржевых брокеров, обеспечению государственного контроля за соблюдением требований законодательства РФ о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком.

В целом система государственного регулирования страхового рынка России складывается из различных способов взаимодействия на него, осуществляемых не только ФСФР.

Основная проблема государственного страхового надзора — величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и к идее страхования в целом. И государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, так как недоверие к страховой идее в общественном сознании воплощается в претензиях населения к государственным институтам.

Задание 2. Раскройте систему органов государственной власти, осуществляющих регулирование страховой деятельности в РФ

Структура органов государственного регулирования деятельности организаций на страховом рынке включает:

• Правительство РФ, осуществляющее руководство Федеральной службой по финансовым рынкам;
• Министерство финансов РФ;
• Министерство РФ по антимонопольной политике — устанавливает антимонопольные правила и осуществляет контроль за их исполнением;
• Центральный банк РФ — регулирует особенности деятельности страховых организаций на рынке банковских услуг;
• Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг — регулирует особенности деятельности страховых организаций на рынке ценных бумаг;
• Министерство РФ по налогам и сборам и др.

Задание 3. Дайте правовую характеристику обязательному и добровольному страхованию. Приведите примеры

Согласно ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»):

1) добровольное страхование осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика;

2) обязательное страхование проводится в силу специальных законов. Осуществление обязательного страхования регламентировано также ГК РФ (ст. 936).

Лицо, на которое возложена обязанность страхования, должно выполнить требование закона. Об ответственности за невыполнение обязанности страхования сказано в ст. 937 ГК РФ. Если лицо, на которое возложено осуществление обязательного страхования, не осуществило данную обязанность, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Одни и те же виды страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) могут быть объектами как добровольного, так и обязательного страхования.

Деятельность страховых компаний на рынке ценных бумаг

... размерам уставного капитала страховых организаций. Целью курсовой работы моей курсовой является изучение деятельности страховых компаний на рынке ценных бумаг. 1. Страховые компании и рынок ценных бумаг Страховой и фондовый рынок в современных ... из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем. Особенность роли страховщиков как покупателей на рынке ценных бумаг в том, что будучи, ...

Добровольное и обязательное страхование имеет свои особенности. Особенностью добровольного страхования является добрая воля физических или юридических лиц (страхователей), которые имеют желание застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность и заключают договоры страхования, составной частью которых являются правила страхования.

Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления страхования, они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии: страхование

1) с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»;

2) с гл. 48 ГК РФ, который регулирует отношения между страховщиком и страхователем, возникшие в результате оформления договора страхования.

Особенностью обязательного страхования является вменение обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) со стороны федеральных законов, которая состоит в обязательности заключения договора страхования.

Особенность такого страхования состоит еще и в том, что вменить обязанность страхования имеют право только федеральные законы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Однако на отношения по обязательному страхованию распространяется и действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.

система медицинского страхования,

ОМС- в настоящее время подлежат все граждане России (работающие и неработающие) с самого рождения. Гражданин, обладая полисом обязательного страхования, при обращении за медицинской помощью в лечебное учреждение получает бесплатно медицинские услуги. Однако бесплатно он имеет право получить лишь определенный законом перечень медицинских услуг. За малолетних детей, имеющих именной полис ОМС, данный документ при обращении в медицинское учреждение представляют родители. Медицинские услуги бесплатны для граждан потому, что они оплачиваются из фондов обязательного медицинского страхования.

ДМС — Производится по желанию гражданина или его работодателя; позволяет получить дополнительные медицинские услуги сверх гарантированных. В отличие от ОМС, оплачиваемой налогоплательщиками, услуги по договору ДМС, гражданин оплачивает самостоятельно.

В отличие от классических видов страхования при добровольном медицинском страховании страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме: в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Таким образом, ДМС является особым видом страхования, так как выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.

Предусмотренное законом сотрудничество страховой организации с лечебным учреждением при оказании гражданам медицинской помощи делает страховщика ответственным за качество организации данного процесса и в какой-то степени за качество его результатов.

Страхование рисков на фондовом рынке

... страхования рисков на фондовом рынке, изучению нормативной базы и основных показателей развития Российского фондового рынка. В третьей главе разработаны основные направления совершенствования страхования рисков на фондовом рынке, изучен опыт зарубежных фондовый риск страхование 1.1 Теоретическое понятие страхования В связи с многочисленностью существующих рисков и ...

Задача

Гражданка Титова застраховала свой легковой автомобиль от аварий и угона в ООО «Страхователь». Уехав в длительную командировку, она передала автомобиль в распоряжение сыну по доверенности. Сын не пользовался стоящим в гараже автомобилем около одного месяца, а когда решил воспользоваться, оказалось, что автомобиль похищен. Страховая компания отказалась возместить имущественный ущерб сыну Титовой. Генеральный директор ООО «Страхователь» заявил, что договор заключала Титова, которой и будет выплачена страховая сумма.

Правомерны ли действия страховой компании?

ОТВЕТ:

Страховая компания в своем отказе, скорее всего руководствовалась тем, что в договоре страхования между ООО «Страхователь» и гражданкой Титовой сын не указан в качестве выгодоприобретателя. Таким образом, руководствуясь п.1 ст. 929 ГК РФ, ООО «Страхователь» действительно обязан выплатить страховое возмещение именно гражданке Титовой, являющейся по договору страхователем.

Однако, по своей сути, страхователь является кредитором по страховому обязательству, а страховщик — должником. Таким образом, страхователь, являясь кредитором в страховом обязательстве, может уступить свое право требования выплаты другому лицу в порядке простой цессии (п.1 ст.382 ГК РФ).

Исходя из выше написанного, можно сделать вывод, о том, что действия страховой компании ООО «Страхователь» могут быть признаны неправомерными, если гражданка Титова уступит право требования своему сыну.