По предмету «Право» : «Договор банковского вклада»

метки: Договор, Вклад, Банковский, Средство, Вкладчик, Денежный, Право, Процент

Договор банковского вклада является важнейшей правовой формой привлечения свободных денежных средств граждан и организаций, позволяющий извлекать выгоду и вкладчику, и банку, и иным субъектам гражданских правоотношений.

с

Таким образом, актуальность темы исследования определяется, во-первых, несовершенством действующего законодательства; во-вторых, дискуссионностью многих вопросов, затрагивающих договор банковского вклада.

Помимо несовершенства действующего законодательства актуальность исследования определяется дискуссионностью многих научных положений о договоре банковского вклада, что тоже влияет на содержание многих положений нормативных правовых актов.

Признание учеными-цивилистами особого значения договора банковского вклада как для юриспруденции, так и для экономики, в силу той значительной роли, которую играет банковский вклад в решении многих социально-экономических задач в обществе, обусловливает повышенный интерес в научном сообществе, который уделяется вопросам правового регулирования договора банковского права. Среди трудов правоведов-цивилистов, посвященных правовому регулированию договора банковского права, следует выделить следующих выдающихся ученых:

• дореволюционных:

– советских: М.М. Агаркова, С.Н. Братуся, В.П. Грибанова, И.С. Гуревича, А.В. Дозорцева, О.С. Иоффе, Е.С. Компанеец, О.А. Красавчикова, Л.А. Лунца, И.Б. Новицкого, Э.Г. Полонского, В.А. Тархова, Ю.К. Толстого, Е.А. Флейшиц, Р.О. Халфину, Б.Б. Черепахина и других;

– современных: Т.Е. Абовой, С.С. Алексеева, Д.Г. Алексеевой, В.А. Белова, М.И. Брагинского, А.Г. Братко, А.Ю. Викулина, В.В. Витрянского, Л.Г. Востриковой, А.Ю. Кабалкина, В.П. Камышанского, Н.М. Коршунова, А.Л. Маковского, А.И. Масляева, В.П. Мозолина, В.Ф. Попондопуло, О.А. Рузаковой, О.Н. Садикова, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, Г.А. Тосуняна, А.А. Травкина и других.

Вместе с тем, при всей теоретической и практической значимости проведенных исследований, н аличие спектра вопросов, требующих разрешения, отсутствие специального научного их исследования с учетом изменений законодательства, а также необходимость исследования гражданско- правового аспекта договора банковского вклада обусловили выбор темы настоящего исследования, определили его цель и задачи.

Банковский вклад

... курсовой работы является анализ содержания договора банковского вклада, заключаемого в сфере банковской деятельности. Целью курсовой работы является: на основе анализа научной литературы и нормативно-правовых актов, осуществить комплексное исследование договора банковского вклада, заключаемого в сфере банковской ... Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству ...

Цель работы

Эта общая цель достигается путем решения следующих задач :

— дать понятие и выявить признаки договора банковского вклада признаки договора банковского

— систематизировать и классифицировать виды договоров банковского вклада;

— у

— обозначить место договора банковского вклада в существующей системе гражданско-правовых договорных обязательств;

— исследовать элементы договора банковского вклада;

— определить содержание (условия) и форму договора банковского вклада;

— проанализировать правовое положение сторон в договоре банковского вклада;

— изучить специфику з

— выявить на основе анализа действующего российского законодательства и сложившейся правоприменительной практики основные правовые проблемы в области правового регулирования договора банковского вклада;

— сформулировать научно-практические выводы и выработать рекомендации по совершенствованию действующего законодательства в области правового регулирования договора банковского вклада.

Предметом исследования, Объектом исследования

Методологической основой исследования

Теоретической основой исследования, Нормативной базой, Структура исследования

Глава 1. Общая характеристика договора

1.1. Понятие и признаки договора банковского

Прежде чем говорить о понятии договора банковского вклада необходимо отметить, что первоначально в историческом периоде деньги хранились в кредитных учреждениях в качестве депозитов на условиях, что те же монеты, которые были переданы на хранение, и подлежали возврату. В течение длительного исторического периода вплоть до того момента, когда банки стали привлекать денежные средства вкладчиков в целях последующего кредитования участников имущественного оборота, договор банковского вклада сохранял все черты договора иррегулярной поклажи (depositum irregulare), цель которого состояла в удовлетворении интересов вкладчиков по обеспечению безопасного хранения денег. Банки, таким образом, выступали в роли поклажепринимателей, оказывающих услуги по хранению денежных средств вкладчиков.

Существенным образом правовая природа договора банковского вклада изменилась лишь тогда, когда деятельность по кредитованию участников имущественного оборота стала неотъемлемой частью банковской деятельности. Таким образом, правоотношения между банком и вкладчиком приобрели черты займа, а не хранения. Именно с этого времени договор банковского вклада можно по праву считать средством удовлетворения потребностей банков в наличных кредитных ресурсах, приобретаемых путем привлечения денежных средств вкладчиков.

Современный рынок банковских услуг

... цель и задачи, определен предмет и объект исследования. Первая глава «Теоретические основы рынка банковских услуг» - посвящена рассмотрению теоретических основ рынка банковских услуг, раскрывается сущность понятия «банковские услуги», представляется классификация банковских услуг. Вторая глава называется «Анализ состояния рынка банковских услуг». ...

Действующее законодательство определяет вклад как денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода ( ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В настоящее время в науке гражданского права правовая конструкция договора банковского вклада претерпела серьезные изменения.

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК договор банковского вклада (депозит) — это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступающую от другой стороны (вкладчика) или поступающую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Данный договор регулируется ГК.

Понятие и признаки договора банковского вклада позволяют отгранить отношения по данному договору от иных гражданско-правовых отношений, включая те, которые так же, как и договор банковского вклада, относятся к реальным, односторонним и возмездным договорам, будь то договор займа, хранения или даже договор банковского счета.

Договор банковского вклада

Также признаками договора банковского вклада (депозита), выделяющими его из массы других гражданско-правовых договоров в отдельную самостоятельную категорию, являются: специфический субъектный состав (вкладчик – банк); предмет договора банковского вклада (денежная сумма – вклад); и самое главное – цель банковского вклада – не простое хранение денежных средств, а получение дохода в виде начисляемых на сумму вклада процентов.

Л.Г. Ефимова утверждает, что «основанием договорной обязанности банка вернуть вклад является встречное предоставление в виде суммы вклада, ранее внесенной вкладчиком. Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной денежной сумму денег в собственность с обязательством возврата».

Д.А. Медведевым подчеркивается, что «для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика — в получении процента на свой капитал». При этом, наличные деньги вкладчика передаются в собственность банка, равно как и безналичные, которыми банк в период действия договора банковского вклада распоряжается по собственному усмотрению, используя их в коммерческом обороте.

Таким образом, действия вкладчика являются необходимым

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, в соответствии с

Поскольку публичный характер договора требует от банка заключения его на одинаковых условиях со всеми вкладчиками-гражданами, его можно отнести к договорам присоединения. Банк в одностороннем порядке разрабатывает формуляры и условия договора, клиенту остается лишь решить — принимать такие условия или нет. Таким образом, договор заключается при согласии вкладчика присоединиться к условиям банка.

Ресурсы, пассивные операции, депозиты, депозитные операции, депозитные ...

... расширить свою ресурсную базу посредствам создания «мнимых вкладов», почвой для появления которых являются счета до востребования. [4, с.457]. «Золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых ... которые взимаются по активным операциям. Исходя из вышесказанного, депозит выгоден не только вкладчику, но и банку. Множество депозитов способно создать банку ссудный капитал, который он ...

Таким образом, понятие договора банковского вклада, применяемое в науке гражданского права, позволяет заключить, что указанный договор обладает уникальными правовыми признаками, присущими только ему, что позволяет выделять его в самостоятельный вид гражданско-правового договора, не являющимся видом (разновидностью) какого-либо иного гражданско-правового обязательства.

Следует согласиться с мнением М.М. Молдованова, что в действующем законодательстве отсутствует четкое прямое разграничение между такими определяющими понятиями, как «банковский вклад» и «банковский депозит», а также «договор банковского вклада» и «договор банковского депозита». Договор банковского вклада нельзя ассоциировать с депозитом (хранением), поэтому использование в нормативных правовых актах в качестве синонимов терминов «банковский вклад» и «депозит» не должно иметь место, так как тем самым нарушается единство правовой терминологии.

Устранить названный пробел в законодательстве возможно посредством дополнения ФЗ «О банках и банковской деятельности » ст. 36.1 озаглавив ее «Депозиты юридических лиц», следующего содержания: «Депозит — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые юридическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по депозиту выплачивается в денежной форме в виде процентов. Депозит возвращается вкладчику в порядке, предусмотренном для депозита данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Депозиты принимаются кредитными организациями, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Кредитные организации обеспечивают сохранность депозитов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств в депозиты оформляется договором банковского депозита в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику».

1.2. Виды договора банковского вклада

Действующий ГК РФ выделяет следующие виды вкладов в зависимости от условий возврата вклада по договору банковского вклада:

1) вклад до востребования (договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию);

2) срочный вклад (договор заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока);

3) вклад с иными условиями возврата.

При этом следует учитывать, что если вкладчиком является гражданин, то банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика независимо от вида вклада.

К вкладам с иными условиями возврата относятся следующие виды вкладов, разработанные в банковской практике: целевые на детей (открываются на детей до 16 лет на срок до 10 лет: например, к рождению ребенка или достижению им определенного возраста); выигрышные (доход по которым выплачивается в виде выигрыша); условные (возврат которых осуществляется в случае наступления определенного условия — например, бракосочетания); пенсионные (по которым выплачивается повышенный процент при условии зачисления на него всей суммы пенсии); номерные (по которым не указывается наименование вкладчика, что обеспечивает его анонимность).

Банковские вклады

... или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (п.1 ... процентных ставок самого банка. Обычно, счет ведется в граммах выбранного вами металла, также начисляются и проценты. При этом, владелец такого депозита не является обладателем самого ...

В зависимости от валюты вклада можно выделить вклады рублевые, валютные (к которым применяется валютное законодательство) и мультивалютные (по которым вкладчик при возврате вклада может выбрать более выгодную валюту на момент выплаты).

Определенной спецификой обладают договоры банковского вклада в зависимости от субъектного состава. Так, законом предусмотрены особенности заключения и исполнения договоров банковского вклада, вкладчиками по которым выступают граждане или юридические лица. Они существенно отличаются друг от друга: по признакам, субъектам, порядку внесения денежных средств в банк, правовым последствиям неисполнения банком своих обязательств. Поэтому на законодательном уровне следует прямо закрепить классификацию договоров банковского вклада на договоры банковского вклада граждан и договоры банковского вклада юридических лиц, выделив на каждую разновидность отдельный параграф главы 44 ГК.

В зависимости от лица, привлекающего средства вкладчиков, можно выделить вклады ЦБ РФ, банка и небанковской кредитной организации.

В зависимости от того, в чью пользу внесен вклад, различаются вклады в свою пользу и в пользу третьего лица. Вклады в пользу третьего лица могут вноситься родителями, благотворителями и иными лицами, желающими, чтобы внесенный ими вклад был возвращен не им, а третьему лицу (ребенку, супругу, общественной организации и т.д.).

В таком договоре существенным условием является наименование лица, в пользу которого вносится вклад. Особенностью данного вида договора также является и то, что лицо, внесшее вклад, имеет все права вкладчика по договору, в том числе и право на возвращение вклада, до того момента, когда третье лицо выскажет намерение воспользоваться правами вкладчика. Для выражения такого намерения третье лицо может предъявить банку требование о возврате вклада либо совершить иные действия, свидетельствующие о намерении воспользоваться правами по договору.

1 .3. Правовая природа договора банковского вклада

Относительно правовой природы договора банковского вклада высказывались различные точки зрения. Наиболее часто договор банковского вклада в юридической литературе сопоставляют с договорами хранения, иррегулярной поклажи (вклад до востребования) , займа (срочный вклад) и банковского счета. В.Н. Сидорова отмечает, что договору денежного вклада свойственны элементы обязательств хранения, займа, поручения, которые в совокупности составляют единое целое, присущее только договору денежного вклада. Как справедливо отмечает Н.В. Корнилова, если проследить эволюцию развития договора банковского вклада, то можно обнаружить, что в зависимости от вида вклада он рассматривался на начальном этапе своего появления как вид одного из уже существующих договоров (договора хранения или договора займа).

Система страхования банковских вкладов физических лиц в Российской ...

... данные финансовой отчетности ОАО «Сбербанк России» за три года. 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ 1.1 История развития системы страхования вкладов в России Кризисные явления, периодически ... по вкладам, но не более 700 тысяч рублей. Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчика никаких предварительных действий: вклады и счета физических ...

Основным отличием договора банковского вклада от договора хранения является цель, с которой передается имущество, и, следовательно, цель заключения самого договора. Хранение (депозит), в том числе с обезличением, представляет собой разновидность обязательств по оказанию услуг, и имеет своей целью — обеспечение сохранности вверенного хранителю имущества, за осуществление которой хранитель, как правило, получает вознаграждение. Договор банковского вклада не обязывает банк обеспечить сохранность вкладов, а устанавливает обязанность банка возвратить сумму вклада и проценты на нее. Как уже отмечалось, банк не оказывает вкладчику услуги, а сам договор не относится к договорам по оказанию услуг и является договором по возврату определенного количества вещей.

Кроме того, внесенные во вклад наличные деньги не сохраняются банком. Они используются для выплат наличными другим лицам. Лимит остатков наличных денег в кассах банков устанавливается Центральным Банком РФ, сверх установленного лимита все наличные деньги сдаются Центральному Банку. Сумма сданных денег отражается на корреспондентском счете. По договору вклада с участием юридических лиц поступающие во вклад суммы вообще не имеют вещественной формы, так как их передача осуществляется безналичным путем, посредством записей по расчетным (текущим) счетам вкладчиков и банка.

Другим отличием вклада от хранения является, то, что хранитель не вправе без согласия поклажедателя пользоваться переданной на хранение вещью (ст.892 ГК), банк же не просто пользуется, но и распоряжается переданными ему денежными средствами. Более того, анализ прав банка по осуществлению операций с полученными во вклад денежными средствами позволяет сделать вывод, что банк приобретает право собственности на вклад, что сближает данный договор с договором займа.

Хранитель в отличие от банка имеет право на вознаграждение, если договором не предусмотрено иное, банк же сам должен выплачивать вкладчику вознаграждение в виде процентов за пользование денежными средствами. И, несмотря на то, что размер процентов по вкладу до востребования не очень значителен, банк обязан выплатить их. Обязанность по выплате процентов является одной из основных обязанностей банка и существенным условием договора банковского вклада.

Таким образом, договор банковского вклада и договор хранения (депозита) являются различными правовыми конструкциями, и не могут считаться разновидностями друг друга. В связи с этим, употребление терминов «банковский вклад» и «депозит» в качестве синонимов в нормативных правовых актах и научной литературе не уместно.

Договор банковского вклада нельзя считать разновидностью договора займа, так он, во-первых, сформулирован законодатель в качестве самостоятельного договора и закреплен в отдельной главе 44 ГК, а во-вторых, обладает множеством специфических признаков, отличающих его от договора займа (особый предмет — только деньги, особый субъект — только банк, обязательная письменная форма, всегда возмездный и др.).

Договор банковского вклада

... договор банковского вклада. Цель данной дипломной работы - рассмотреть и проанализировать нормы современного гражданского законодательства, которое регламентирует договор банковского вклада. Задачи дипломной работы: рассмотреть общую характеристику договора банковского вклада; проанализировать положение сторон в договоре банковского вклада; перечислить и охарактеризовать виды банковского вклада; ...

Возникают проблемы при разграничении договора банковского вклада (депозита) и договора банковского счета — наиболее близких по правовой природе в подгруппе договоров об оказании услуг денежного характера. Особенно это касается таких разновидностей анализируемых договоров, как договор банковского вклада (депозита) до востребования и договор текущего (расчетного) банковского счета. В обоих случаях происходят открытие счета, начисление процентов на денежные средства, и клиенту предоставляется возможность в любой момент снять со счета зачисленные денежные средства.

Проблема разграничения банковского вклада и банковского счета усугубляется тем, что в литературе имеются разные мнения относительно сущности банковского счета. Так, Л.Г. Ефимова трактует его как способ бухгалтерского учета денежных средств и иных материальных ценностей. Ю.Н.Извеков полагает, что это средство осуществления безналичных расчетов и средство реализации (способа исполнения) расчетного обязательства. Е. Демушкина исходит из того, что банковский счет — это заменитель денежных средств как имущества, материальный носитель которого представляет собой юридическую фикцию. Чаще всего, характеризуя банковский счет, исследователи подчеркивают, что это одновременно и документ бухгалтерского учета кредитной организации, фиксирующий состояние и движение денежных средств, и субэлемент договора банковского счета.

Договор банковского счета в общем виде можно определить как соглашение, в соответствии с которым кредитно-финансовая организация обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче со счета указанных им сумм и проведении других операций по счету. Появление института банковского счета чаще всего связывают с развитием банковского дела, появлением новых банковских операций и сделок, осуществляемых по поручению вкладчиков. «Еще в дореволюционном… праве и банковской практике можно обнаружить некий прообраз современного договора банковского счета в лице договора текущего счета, который в то время признавался одним из видов договора банковского вклада». Как отмечал Г.Ф. Шершеневич, «бессрочные вклады, по которым вкладчик вправе затребовать свой капитал во всякое время, разделяются, в свою очередь, на подвиды: а) вклады по востребованию (on call) и b) вклады на текущий счет. С юридической стороны различия между ними нет, но с точки зрения банковой техники различие существует».

Такой подход до сих пор используется в ряде зарубежных государств. Например, во Франции банки оказывают владельцам бессрочных вкладов услуги, связанные с осуществлением расчетов. В Германии банки по поручению клиентов по депозитным сделкам производят операции по оплате счетов клиентов и взиманию в их пользу долгов в системе наличного и безналичного платежного оборота. В Испании вклады на предъявителя могут учитываться как на сберегательных счетах до востребования, так и на текущих счетах. Значительное сходство в правовой регламентации банковского вклада и банковского счета существует и в Польше. В то же время в банковском праве Англии традиционно подчеркивается различие между текущими счетами и депозитами: первые используются для производства расчетов и предоставляют владельцам доступ к банковской расчетной системе, не принося никакого дохода, а вторые имеют накопительный характер, приносят процентный доход и не предназначены для расчетов.

Договор банковского вклада (депозит)

... вкладам (депозитам) юридических лиц. Характерные черты договора банковского вклада и его правовая природа наиболее полно проявляются при его сравнении со сходными договорными конструкциями. Договор банковского вклада является наиболее близким к договору банковского счета, что неслучайно, поскольку договор банковского счета ...

Нельзя согласиться с Н.В. Сидоровой, что договор банковского вклада допускает осуществление расчетных операций, поскольку это практически означает отождествление договоров депозита и банковского счета. Также необоснованной представляется точка зрения, согласно которой первый является разновидностью второго. Не находит законодательного подтверждения и мнение, что «договор банковского вклада (депозита) и договор банковского счета должны быть признаны лишь видами договорного типа, объединяющего данные договоры. В качестве такого договорного типа следует выделить договор банковского депозита, который, в свою очередь, и будет объединять указанные договоры».

В современной юридической литературе преобладает мнение о договоре банковского счета как самостоятельном договорном типе. Некоторые авторы подчеркивают, что при этом договор банковского счета представляет собой сложный комплекс разнородных правоотношений.

Прежде всего, что договоры банковского вклада и банковского счета преследуют разные цели. Вкладчик при заключении договора банковского вклада (депозита) до востребования желает в первую очередь обеспечить сохранность сбережений и получить доход от размещаемых средств. Проведение расчетных операций по вкладу (депозиту) является сугубо сопутствующей услугой. По договору банковского вклада не допускается и наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно его кредитование банком.

При заключении договора текущего (расчетного) счета основной целью как раз и является получение услуг расчетно-кассового характера. Соответственно и операции, осуществляемые по текущему (расчетному) счету, носят не разовый (эпизодический), а систематический характер. Как справедливо отмечается в литературе, целью банковского счета является обеспечение циркуляции денежной массы.

Важно и то, что договор банковского счета имеет гораздо более ярко выраженную публично-правовую природу. Договор банковского вклада заключается на основании свободного волеизъявления вкладчика, а договор банковского счета — как правило, в силу прямого указания закона (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей)». Для закрытия счета, как правило, необходимо согласие государственных органов (например, налоговых).

Законодательство сохраняет за кредитно-финансовыми организациями ряд контрольных функций по отношению к клиентам при ведении их счетов. Все это совершенно не характерно для договора вклада.

Таким образом, договор банковского вклада (депозита) и договор банковского счета регламентируются законодательством в качестве самостоятельных договорных типов, что вполне подтверждается современными разработками в области права. Сберегательная сущность договора банковского вклада (депозита), несмотря на расширение возможностей вкладчиков в современной банковской практике, остается неизменной. Она порождает следующие присущие ему характерные черты: наличие особого правового регулирования; установление отдельных требований к субъектному составу; наличие специфического предмета (деньги); особенности правового режима договора.

Стандарты качества банковской деятельности

... Стандарте АРБ также устанавливается порядок оформления СКБД, методика оценки качества банковской деятельности, процесс разработки и внедрения СКБД. Приведем пример условных требований к продуктовому бизнес-процессу «Вклады» и соответствующему продукту ... ожидания вкладчиками очереди (удобная мебель, столы / стойки, вода / кофе). [5] Значение, роль и применение стандартов качества банковской ...

Все эти обстоятельства свидетельствуют о самостоятельности договора банковского вклада (депозита).

Исследование содержания данного договора и определение целей его заключения позволяют отграничивать его на практике от любых иных банковских сделок.

Глава 2. Элементы договора банковского вклада

2.1. Стороны договора банковского вклада

Общее указание на субъектный состав договора банковского вклада содержится в главе 44 ГК. На основе непосредственного толкования частноправовых норм, регламентирующих обязательственное правоотношение сторон, возникающее при принятии денежных средств во вклад, можно сделать вывод, что правом на осуществление действий по привлечению денежных средств на депозитные счета обладают исключительно банки (п. 1, п. 4 ст. 834 ГК).

Однако анализ публично-правовых по своей природе норм, содержащихся в ФЗ «О банках и банковской деятельности», позволяет утверждать, что субъектом договора банковского вклада, помимо непосредственно банков, могут быть также и небанковские кредитные организации, получившие на это специальное разрешение (лицензию) Банка России (ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Поскольку физические лица не являются профессиональными участниками финансового рынка, а также в силу особого характера обязательственного правоотношения сторон, возникающего на основании заключения договора банковского вклада (объект договора поступает в полное распоряжение банка), законодатель предусматривает повышенные нормативные требования к финансовой и организационной самостоятельности банковских организаций, стремящихся привлекать во вклады денежные средства физических лиц.

Нормы, регламентирующие основания и порядок предоставления кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, предусмотрены в Инструкции ЦБ РФ от 02 апреля 2010г. № 135 «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче им лицензии на осуществление банковских операций» (далее по тексту — Инструкция № 135).

Небанковской кредитной организацией является юридическое лицо, которое имеет право на осуществление отдельных банковских операций. При этом допустимое сочетание таких операций устанавливается непосредственно Банком России (ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Также, следует отметить тот факт, что в силу прямого предписания закона, небанковские кредитные организации имеют право на заключение договоров банковского вклада исключительно с юридическими лицами.

Так, в качестве таких организаций могут быть рассмотрены небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции. Они вправе привлекать на определенный срок денежные средства юридических лиц во вклады, как в рублях, так и в иностранной валюте, в соответствии с выданной лицензией. (Положение ЦБ РФ от 21 сентября 2001г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции»).

При этом основания и порядок предоставления Банком России небанковской кредитной организации разрешения на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц, являются такими же, как и для банковских организаций.

В ГК предусмотрены правовые последствия, применяемые к кредитной организации, привлекающей денежные средства во вклады при отсутствии необходимой лицензии, или с нарушением требований, установленных законом и банковскими правилами для привлечения денежных средств во вклады. Данные правовые последствия дифференцированы в зависимости от того, кто выступает в роли вкладчика: физическое или юридическое лицо.

В случае заключения договора банковского вклада с физическим лицом кредитной организацией, не имеющей на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, такой договор признается оспоримой сделкой. Гражданин-вкладчик может потребовать в судебном порядке признания такой сделки недействительной. В этом случае общим последствием признания сделки недействительной будет возникновение у банка обязанности возврата суммы вклада, уплаты на неё процентов, а также выплаты сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Следует сказать, что ввиду признания оспоримости сделки, физическое лицо-вкладчик имеет право потребовать от кредитной организации, принявшей вклад, не имея на то соответствующего разрешения или с нарушением нормативных правил установленных для такого принятия, исполнения всех лежащих на ней обязанностей по возникшему обязательственному правоотношению.

В случае если на стороне вкладчика в аналогичной ситуации выступает юридическое лицо, то такой договор банковского вклада признается недействительным (ничтожным) с момента заключения (ст. 168 ГК) и правовым последствием заключения такой ничтожной сделки будет являться право юридического лица-вкладчика потребовать от кредитной организации возврата денежных средств, внесенных во вклад и уплаты начисленных на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, в качестве неосновательного денежного обогащения (ст. 1103, 1107 ГК).

Указанные правовые последствия применяются и в случаях привлечения во вклады денежных средств физических и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным, а также в случаях привлечения во вклады денежных средств граждан и юридических лиц под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных главой 44 ГК (ст. 835 ГК).

Привлечение кредитной организацией денежных средств во вклады при отсутствии

Данная норма не соотносится с положениями ч.1 и 2 п.2 ст.835 ГК, в которых говорится о возврате внесенных денежных средств вкладчику. Думается, что средства, внесенные во вклад, и проценты на них не подлежат взысканию в федеральный бюджет, так как они должны быть возвращены вкладчику. Однако буквальное толкование ч.б ст. 13 ФЗ « О банка и банковской деятельности » позволяет сделать вывод, что все денежные средства, полученные организацией, в результате осуществления незаконных банковских операций, подлежат конфискации. Дабы устранить указанную не состыковку двух норм, предлагается внести изменения в ч.б ст.13 ФЗ « О банка и банковской деятельности » следующего содержания: «Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всего дохода, полученного в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет».

Кредиторами в договоре банковского вклада являются вкладчики, в качестве которых могут выступать, как российские, так и иностранные физические и юридические лица (ст. 37 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Граждане РФ вправе самостоятельно, без согласия своих законных представителей, заключить договор банковского вклада и осуществлять права вкладчика по достижении ими четырнадцатилетнего возраста (ст. 26 ГК).

Передавать свободные денежные средства во вклады вправе как любые коммерческие, так и некоммерческие российские юридические лица, поскольку такая передача денежных средств не противоречит достижению целей, ради которых они созданы и соответствует эти целям (ст. 50 ГК).

Граждане РФ, а также российские юридические лица вправе передавать во вклад денежные средства, выраженные, как в российской, так и в иностранной валюте. Действующее законодательство предусматривает возможность для иностранных граждан, лиц без гражданства, а также иностранных юридических лиц иметь на территории РФ банковские вклады в российской и в иностранной валюте в специально уполномоченных банках (п.п. 1, 2 ст. 7 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле»).

Важно отметить, что существующие юридические особенности правового регулирования отношений сторон по договору банковского вклада, в зависимости от субъектного состава обязательственных отношений столь значительны, что можно говорить о двух самостоятельных видах договора банковского вклада, заключаемых с физическим или юридическим лицом.

Законодательством допускается возможность участия в обязательственном отношении сторон, возникающем на основании заключения договора банковского вклада, третьих лиц. Так банк, если договором банковского вклада непосредственно не предусмотрено иное, зачисляет на депозитный счет клиента денежные средства, поступившие в кредитную организацию от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом презюмируется, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу (ст. 841 ГК).

В юридической литературе высказывается мнение, что третье лицо, внося денежные средства на открытый вкладчику депозитный счет, заключает с банком договор банковского вклада в пользу третьего лица, выгодоприобретателем (третьим лицом) по которому является сам вкладчик. Так, по мнению Л.Г. Ефимовой: «Сделку, заключенную указанным лицом с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).

Учитывая, что в ст. 841 ГК содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, заключившего договор банковского вклада, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком».

Внесение третьим лицом денежных средств на депозитный счет вкладчика нельзя рассматривать в качестве действия, направленного на заключение договора банковского вклада в пользу третьего лица, поскольку ни одна из отличительных особенностей, характерных для договоров, заключаемых в пользу третьего лица не является присущей отношениям между банком и лицом, вносящим денежные средства на депозитный счет вкладчика. М.И. Брагинский на основании анализа норм, статьи 430 ГК выделил следующие отличительные особенности данных договоров: «…третье лицо всегда противостоит в качестве кредитора одной из сторон первоначального договора, первоначальный договор в принципе создает у третьего лица права, а не обязанности, при отказе третьего лица от выговоренного права его обычно может осуществить сам контрагент, выступавший в роли кредитора. Более того, отношения между банком и третьим лицом, вносящим денежные средства на депозитный счет вкладчика, не подвергаются какой-либо правовой регламентации, следовательно, неправомерным является тезис о возникающей правовой связи (наличие правоотношения) между данными лицами.

Представляется возможным согласиться с суждением В.В. Витрянского, который полагает, что действия третьего лица по внесению денежных средств на открытый вкладчику счет, должны признаваться фактическими действиями, приравненными с юридической точки зрения к действиям самого вкладчика по увеличению суммы денежных средств, переданных во вклад. Иной взгляд на данный вопрос не позволяет объяснить, почему действия третьего лица, не являющегося стороной обязательства, возникающего на основании заключения договора банковского вклада, увеличивают объем обязательств банка перед вкладчиком по этому договору.

ГК также предусматривает возможность внесения вклада на имя определенного третьего лица. Если иное не предусматривается договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, или выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Существенным условием такого договора банковского вклада является указание в договоре имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого внесен вклад. При внесении денежных средств во вклад на имя лица еще не родившегося или умершего к моменту заключения договора банковского вклада, либо при внесении денежных средств во вклад на имя не существующего к этому моменту юридического лица, такой договор банковского вклада признается ничтожной сделкой (ст. 842 ГК).

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, вправе в полной мере воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Большинство представителей российской цивилистической науки рассматривают такой договор в качестве разновидности договора, заключаемого в пользу определенного третьего лица, с особенностями, установленными законодательством для договоров банковского вклада.

При этом можно встретить различные подходы к определению основания и момента приобретения третьим лицом прав вкладчика по обязательству заключенному в его пользу. Так, Л.Г. Ефимова указывает, что: «В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде». А.А. Травкин полагает, что с момента, когда третье лицо, в пользу которого внесен вклад выразит банку намерение воспользоваться правами вкладчика, лицо внесшее вклад утрачивает все права по обязательству, и происходит уступка права требования. Однако в основании такой уступки лежит не соглашение о цессии, а односторонняя сделка, заключающаяся в выражении третьим лицом намерения стать субъектом обязательственного отношения по договору банковского вклада, заключенного в его пользу. По мнению Д.А. Медведева, до момента предъявления третьим лицом к банку первого требования, основанного на правах вкладчика, осуществление и защита прав вкладчика полностью зависит от волеизъявления лица, внесшего вклад, однако после заявления банку намерения воспользоваться правами вкладчика третье лицо полностью замещает лицо внесшее вклад и становится вкладчиком.

В литературе также можно встретить мнение, согласно которому третье лицо становится вкладчиком, непосредственно с момента заключения договора банковского вклада, однако свои субъективные права данное лицо приобретает с момента предъявления банку первого требования основанного на таких правах.

Правовая конструкция, предусмотренная в ст. 842 ГК должна быть квалифицирована в качестве классической разновидности договора в пользу третьего лица. Лицо, непосредственно заключившее договор банковского вклада в пользу определенного бенефициара, до выражения последним своего намерения воспользоваться правами вкладчика, вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на соответствующем депозитном счете.

Таким образом, кредитная организация вправе осуществлять деятельность по привлечению денежных средств во вклады исключительно после получения специального разрешения Банка России. При этом в силу необходимости предоставления законодателем повышенных гарантий для защиты нарушенного или оспоренного права более «слабого» субъекта обязательства, правом на заключение договора банковского вклада с физическим лицом могут обладать исключительно банковские организации. Вносить денежные средства во вклад вправе, как отечественные, так и иностранные физические и юридические лица. Предусмотренные законодательством особенности регламентации отношений сторон по договору банковского вклада, заключаемого с физическим или юридическим лицом, являются столь значительными, что можно говорить о двух самостоятельных видах договора банковского вклада, с участием на стороне вкладчика физического или юридического лица. Договор банковского вклада, предусматривающий внесение денежных средств на депозитный счет, открываемый на имя определенного третьего лица — бенефициара, являет классическим договором в пользу определенного третьего лица.

2.2. Содержание договора банковского вклада

Договор

В банковской практике могут встречаться случаи, когда уже вкладчик будет являться обязанной по отношению к банку стороной. Например, когда условиями договора банковского вклада предусматривается обязанность вкладчика осуществлять периодическое пополнение суммы вклада. В связи с чем не всегда договор банковского вклада может носить односторонне-обязывающий характер. Вместе с тем у вкладчиков, в любом случае, существует обязательство перед государством, заключающееся в уплате налогов (налог на прибыль – в случае, если вкладчиком является организация и НДФЛ – если гражданин) по начисленным на сумму вклада процентам.

А.Е. Шерстобитов, рассуждая о содержании договора банковского вклада, пишет: «Основными правами вкладчика и, соответственно, основными корреспондирующими им обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов. В связи с этим в законе содержатся особые требования по обеспечению возврата вклада (ст. 840 ГК).

Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами». Аналогичное суждение о содержании договора банковского вклада высказано Д.А. Медведевым: «Содержание договора составляет обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных процентов. Проценты являются ценой кредита, выданного вкладчиком банку… В настоящее время важное значение уделяется гарантиям возврата вкладов, прежде всего полученных от граждан».

Более четко и определенно излагает свою позицию Л.Г. Ефимова, которая пишет: «После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре, выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов».

Правда, отдельные авторы предлагают более развернутый перечень обязанностей банка по договору банковского вклада. Например, по мнению В.П. Буянова и Д.Г. Алексеевой, основное содержание договора банковского вклада может быть представлено перечнем из семи обязанностей банка, который помимо названных трех обязанностей (по выдаче вклада, выплате процентов на сумму вклада и обеспечению исполнения указанных обязанностей) включает в себя следующие четыре обязанности банка: «хранить денежные средства клиента на банковском вкладе»; «своевременно информировать клиента об изменении существенных условий договора, в частности об изменении процентной ставки по вкладам»; «хранить банковскую тайну о вкладе клиента»; «не оказывать предпочтение акционерам (участникам) банка перед другими клиентами банка, т.е. устанавливать иные условия привлечения денежных средств (более высокая процентная ставка, более частый период капитализации (перечисления) процентов), которые размещаются клиентами банка на одинаковых условиях (сумма, срок и др.)».

Из приведенного списка дополнительных обязанностей банка по договору банковского вклада заслуживает внимания лишь обязанность «хранить банковскую тайну о вкладе клиента», да и то лишь как следствия применения к отношениям по договору банковского вклада правил о договоре банковского счета, в данном случае ст. 857 ГК.

В содержание договора банковского вклада входит обязанность кредитной организации по открытию и ведению депозитного счета. Исключением является случай, когда в удостоверение факта передачи суммы вклада кредитная организация выдаёт вкладчику сберегательный или депозитный сертификат.

Конкретный перечень действий, которые банк должен совершить во исполнение рассматриваемой обязанности предопределяется нормами, регулирующими отношения сторон по договору банковского счета, поскольку к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено нормами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа указанного договора.

Содержание данной обязанности составляют действия кредитной организации по открытию депозитного счета, по сохранению банковской тайны, по зачислению денежных средств, поступающих на депозитный счет, а также по выполнению распоряжения вкладчика о перечислении денежных средств, переданных во вклад.

По договору банковского вклада до востребования кредитная организация обязана исполнить лежащую на ней обязанность по возвращению вклада по первому требованию вкладчика. По договорам банковского вклада, заключенных на условиях возврата по истечении определенного срока или по наступлению иных обстоятельств, предусмотренных договором, кредитная организация, несмотря на наличие согласованного сторонами условия о возврате вклада, обязана возвратить сумму денежных средств, внесенных во вклад, по первому требованию гражданина — вкладчика. Условие договора банковского вклада об отказе гражданина — вкладчика от своего права истребовать вклад по первому требовани ю следует признать ничтожным.

Юридические лица — вкладчики вправе потребовать досрочного возврата денежных средств, внесенных во вклад по договорам срочного банковского вклада или же по договорам банковского вклада, заключенных на иных условиях возврата, исключительно в случаях, когда такое право предусмотрено непосредственно в заключаемых договорах. При этом предусмотренные законом ограничения для досрочного изъятия вклада юридическими лицами не распространяется на случаи, когда заключение договора банковского вклада удостоверено депозитным сертификатом, поскольку право на досрочное предъявление сертификата вкладчиком банку предусмотрено законом.

Кредитная организация обеспечивает возврат, внесенных во вклад денежных средств, путем, осуществляемого в соответствии с законом, обязательного страхования вкладов граждан, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Таким образом, обязательство, вытекающее из договора банковского вклада, носит односторонний характер: на стороне банка имеются лишь обязанности, на стороне вкладчика — корреспондирующие им права требования. В силу того что договор банковского вклада является реальным договором, действия вкладчика по внесению суммы вклада в банк представляют собой один из элементов заключения договора банковского вклада и поэтому остаются за рамками содержания порождаемого указанным договором обязательства.

Что касается конкретного перечня обязанностей банка по договору банковского вклада, составляющих его содержание, то в юридической литературе обычно ограничиваются указанием на три обязанности последнего: обязанность по выдаче (возврату) суммы вклада по требованию вкладчика; обязанность по выплате процентов на сумму вклада; обязанность по предоставлению обеспечения исполнения первых двух обязанностей.

2.3. Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада вне зависимости от субъективного состава и суммы должен быть заключен в письменном виде (п. 1 ст. 836 ГК).

При этом, правила, относящиеся к форме вклада, определены в главе 28 ГК. В силу п. 1 ст. 432 ГК договор банковского вклада считается заключенным лишь в том случае, когда между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Кроме того, отношения регулируются нормой п. 2 ст. 433 ГК, устанавливающей, что договор банковского вклада (в силу его реального характера) считается заключенным только с момента внесения суммы вклада в банк. Необходимо учитывать положение абзаца второго п. 1 ст. 836 ГК предусматривающего, что письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Норма же ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» трактуется следующим образом: «привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику». Так, по этому поводу Д.А. Медведев отмечает, что «в ст. 36 Закона о банках установлено более жесткое правило в отношении вкладов граждан: «привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику». Такое решение не вполне адекватно сложившейся практике, а главное, ухудшает положение гражданина. Вкладчик будет иметь книжку или сертификат, которые доказывают наличие у него депозита, но при отсутствии единого документа, подписанного сторонами, могут наступить последствия, установленные ст. 162 ГК».

Убедительными представляются рассуждения В.В. Витрянского, полагающего что «в современной юридической литературе преувеличивается значение нормы, содержащейся в ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности». Свои выводы он базирует на том обстоятельстве, что в «… области публичного права (законодательства о банковском регулировании и надзоре) не ставится и не может ставиться задача урегулирования частноправовых отношений, складывающихся между банками и их клиентами, в том числе вытекающих из договора банковского вклада. Здесь решаются другие проблемы, а именно: обеспечение стабильности банковской системы, защита прав и законных интересов вкладчиков и иных кредиторов кредитных организаций». По мнению данного автора, Закон о банковской деятельности сформулировал в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами. Данные требования необходимы, чтобы кредитная организация не могла в одностороннем порядке изменять условия договоров, заключенных с клиентом (за исключением случаев, установленных законодательством).

В.В. Витрянский заключает: «Совершенно очевидно, что названные общие требования, предъявляемые банковским законодательством к кредитным организациям, должны применяться в рамках гражданско-правового регулирования договоров, в которых участвуют кредитные организации, и в зависимости от того, как соответствующие условия конкретных видов договоров урегулированы в гражданском законодательстве».

Поскольку договор банковского вклада, заключенный с физическим лицом, рассматривается как договор, имеющий публичный характер, то его условия в соответствии с п. 2 ст. 426 ГК определяются банком в стандартных формах, одинаковых для всех вкладчиков. Таким образом, действительно положение ст. 36 Закона о банковской деятельности не отвечает требованиям, предъявляемым ГК к порядку заключения договора банковского вклада, и не может отвечать, т.к. данный закон, как выше указывалось, относится к сфере публично-правового регулирования деятельности банков и иных кредитных организаций.

При этом, как ранее упоминалось, необходимо учитывать положение абзаца второго п. 1 ст. 836 ГК предусматривающего, что письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом.

Именная сберегательная книжка служит письменным доказательством заключения договора банковского вклада с гражданином и внесения денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, оформленной в виде единого документа, так и без него.

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой, предоставляющей владельцу все права по договору банковского вклада. Однако осуществлять и передавать эти права можно только при ее предъявлении. Поэтому сберегательная книжка на предъявителя имеет значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее (конститутивное) значение.

Сберегательный или депозитный сертификат — именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент денежной суммы, указанной в сертификате, на предусмотренных им условиях (банковского вклада), и право требования законного держателя-вкладчика (бенефициара) об уплате банком-эмитентом данной суммы (возврате вклада) и уплате процентного вознаграждения за пользование денежными средствами, начисляемого по ставке, предусмотренной сертификатом, либо законом (ст. 844 ГК).

Банковские сертификаты удостоверяют денежные требования, возникшие из фактов внесения в банк (кредитную организацию), вкладов физическими лицами или депозитов лицами юридическими. Банковский сертификат, помимо того, что выполняет свои функции как ценной бумаги, является еще и таким документом, выдача которого банком вкладчику означает заключение договора банковского вклада, причем, в надлежащей (письменной), установленной для этого законодательством, форме (п. 1 ст. 836 ГК).

На основании изложенного, можно заключить, что требования к форме договора банковского вклада должны быть ограничены положениями ГК, устанавливающими соответствующие предписания к способу оформления данного гражданско-правового обязательства.

Между нормами ГК и ФЗ «О банках и банковской деятельности» существует противоречие о соблюдении письменной формы договора банковского вклада, устранить которое возможно путем внесения соответствующего уточнения о сберегательной книжке, сберегательном или депозитным сертификате и ином выданным банком вкладчику документе в ст.36 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Целесообразно внесение дополнений в ГК и ФЗ «О банках и банковской деятельности», регламентирующих статус банковских карт в качестве удостоверяющей внесение вклада формы договора банковского вклада. Так, необходимо дополнить абз. 2 ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» после положения: «Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику», следующим положением: «Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, банковской картой либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота».

В свою очередь, п. 1 ст. 836 ГК РФ должен принять следующий вид: «Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, банковской картой либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота».

Глава 3. Порядок заключения, исполнения и прекращение договора банковского вклада

Договор банковского вклада, как и всякий иной гражданско-правовой договор, может считаться заключенным лишь в том случае, когда между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК).

Кроме того, учитывая реальный характер договора банковского вклада, он считается заключенным с момента внесения суммы вклада в банк (п. 2 ст. 433 ГК).

Договор банковского вклада, заключаемый банком с вкладчиком – физическим лицом, имеет ряд существенных отличий, направленных на предоставление физическим лицам дополнительных гарантий.

Поскольку договор банковского вклада с гражданином признается законом публичным, банк обязан заключить договор с любым гражданином, обратившимся к нему с данным намерением. Бремя доказывания отсутствия возможности заключить договор лежит на банке. В то же время в юридической литературе отмечается, что законом не предусмотрен правовой механизм понуждения к заключению договора банковского вклада, поскольку банк не может быть признан уклоняющимся от заключения договора при отсутствии доказательств внесения денежных средств во вклад.

Договор банковского вклада заключается двумя способами: с открытием специального депозитного счета; без открытия такого счета — путем выдачи вкладчику ценной бумаги.

В первом случае банком открывается счет, на котором отражается движение средств по вкладу. Такой счет носит название депозитного или счета по учету вклада. Счет по вкладу — это счет, открытый физическому или юридическому лицу для учета денежных средств, размещенных в кредитной организации, с целью получения дохода в виде процентов, начисленных на сумму размещенных денежных средств.

Внесение денежных средств во вклад и их движение на счете удостоверяется сберегательной книжкой. В ней отмечаются зачисление на счет денежных сумм, их списание, а также остаток на счете. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Если при заключении договора вкладчику не открывается специальный счет, то внесение вклада удостоверяется ценной бумагой — банковским сертификатом.

В отличие от договора банковского вклада, заключенного путем открытия счета, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить ставку, установленную при выдаче сертификата (ценной бумаги).

Банковские сертификаты могут быть предъявительскими и именными, эмиссионными и неэмиссионными в зависимости от условий, разработанных банком. Кроме того, закон делит банковские сертификаты на два вида — сберегательный сертификат и депозитный сертификат. Депозитный сертификат выдается юридическому лицу сроком до одного года. Расчеты по ним осуществляются в безналичном порядке. Сберегательный сертификат выдается физическому лицу сроком до трех лет. Расчеты по сберегательным сертификатам могут производиться как наличными через кассу банка, так и в безналичном порядке.

Основополагающим различием между договором банковского вклада и договором банковского депозита, заключенным с физическим и юридическим лицом является: физическим лицам выдается сберегательный, а юридическим лицам – депозитный сертификат; перечисление находящихся во вкладе денежных средств осуществляется другим лицам, существующее у граждан и отсутствующее, в свою очередь, у организаций; более широкий круг прав вкладчикам-гражданам, предоставляемый гражданским законодательством по сравнению с вкладчиками-организациями, куда можно отнести и обязательное страхование вкладов физических лиц, и распространение отдельных норм Закона РФ «О защите прав потребителей» на правоотношения, возникающие между банком и вкладчиком-гражданином по договору банковского вклада, и его публичный характер, и т.д. Способы обеспечения вкладов юридических лиц предусматриваются договором банковского вклада.

Как более слабой стороне по договору банковского вклада вкладчику-гражданину гарантируется возврат вклада посредством системы обязательного страхования вкладов, закрепленной ГК, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В зависимости от вида вклада и субъектного состава, у банка есть возможность изменять процентную ставку в одностороннем порядке.

Так, по срочным и условным вкладам юридических лиц размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 3 ст. 838 ГК).

Что же касается срочных и условных вкладов физических лиц, то размер процентов по таким вкладам не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом (п. 3 ст. 838 ГК).

Увеличение размера процентов на срочный и условный вклад гражданина возможно всегда, независимо от того, предусмотрено это законом или договором.

На первый взгляд, указанные нормы гражданского законодательства вполне логичны и не вызывают никаких вопросов. Однако, наряду со ст. 838 ГК, нормы о процентах по договору банковского вклада закреплены также в ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», часть вторая которой предусматривает право банка изменять процентные ставки по вкладам в случаях, предусмотренных законом и договором. Налицо не соответствие норм ГК и Закона, так ч. 2 ст. 29 ФЗ допускает возможность одностороннего изменения (в том числе и уменьшения) процентов по вкладам любых лиц (в том числе и граждан), если это условие закреплено в договоре.

Для устранения противоречий и проблем предлагается внести изменения в ч.2 п.2 ст.838 ГК и изложить ее следующим образом: «В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения в средствах массовой информации», а также дополнить ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» частью 3, в которой предусмотреть основания, по которым может быть уменьшен размер процентной ставки по срочным и условным вкладам граждан.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям (п.1 ст.839 ГК).

Указанная норма является императивной и не может быть изменена соглашением сторон. Однако законодатель в п.1 ст.839 ГК исключает из периода начисления процентов день передачи банку суммы вклада, день возврата этой суммы и день, предшествующий ему. Поэтому выход из данного положения видится в необходимости внесения изменений в п.1 ст.839 ГК, изложив его следующим образом: «Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику либо ее списания со счета вкладчика по иным основаниям».

В соответствии с п.3 ст.839 ГК определенный договором размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока или по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. В свою очередь, размер процентов в договоре, заключенным банком с юридическим лицом, может быть односторонне изменен, если такое право банка предусмотрено в договоре банковского вклада.

Прекращение договора

• прием вклада лицом, не имею щ им на то право, либо прием с нарушением порядка (п. 2 ст. 835 ГК);

• требование гражданина о досрочном возврате вклада (п. 2 ст. 837 ГК);

• невыполнение банком предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий (п. 4 ст. 840 ГК).

Эти действия вкладчика следует рассматривать соответственно как одностороннее расторжение договора или одностороннее изменение его условий, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК).

В последнем случае договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором. В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК), ни на основании закона ввиду его отсутствия.

Порядок расторжения договора банковского вклада в указанных выше случаях определяется общим правилом п. 2 ст. 450 ГК. Поэтому в случае отказа банка возвратить сумму вклада по требованию вкладчик вправе обратиться в суд с иском о расторжении договора банковского вклада и о взыскании его суммы вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями.

Заключение

Таким образом, договор банковского вклада характеризуется определенными признаками, позволяющими отличать его от смежных институтов гражданского права. Основным признаком любого гражданско-правового договора является его цель, к достижению которой стремятся стороны. Цель такого договора состоит в предоставлении банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата. Договор банковского вклада относится также к числу реальных, возмездных и односторонних соглашений. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком выступает физическое лицо, признается публичным договором и является, как правило, разновидностью договора присоединения.

Учитывая исследованные признаки договора банковского вклада, его можно определить как реальное, возмездное и одностороннее соглашение, в силу которого банк принимает поступившую от вкладчика или третьего лица денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить ее вкладчику с установленными процентами.

Договор банковского вклада является самостоятельным, поименованным в ГК РФ гражданско-правовым договором, обладающим особой правовой природой, что требует специального правового регулирования. Данный договор характеризуется специфическим субъектным составом, отдельными предметом, объектом, целями, содержанием. Наличие указанных обстоятельств не позволяет признать договор банковского вклада разновидностью иного типа договора — займа или хранения, также как и отождествлять его с договором банковского счета. Правовая цель вступления вкладчика в данное обязательственное правоотношение заключается в получении определенных процентов, начисляемых кредитной организацией на сумму денежных средств, внесенных во вклад, этим договор банковского вклада отличается от банковского счета. Действия по принятию денежных средств во вклад вправе осуществлять исключительно кредитные организации, этим договор банковского вклада отличается от договора хранения и займа. Объектом обязательства являются юридически заменимые, определяемые родовыми признаками вещи (наличные денежные средства) или же обязательственные права требования, имеющие денежный характер (безналичные денежные средства), что также отличает договор банковского вклада от договоров хранения и займа. В отличие от договора банковского счета обязанность кредитной организации но начислению и выплате процентов вкладчику предусматривается императивной нормой закона и не может быть исключена соглашением сторон. В рамках договора банковского вклада допускается совершение ограниченного, по сравнению с договором банковского счета, перечня расчетных операций. Кредитная организация не вправе совершать самостоятельные инициативные действия по исполнению обязанностей, возложенных на неё в рамках договора банковского вклада, что отличает данный договор от договора хранения, займа и банковского счета.

Основной классификацией договора банковского вклада является классификация по субъектному составу вкладчиков, видами договора банковского вклада по которой являются: договоры банковского вклада граждан и договоры банковского вклада юридических лиц. Учитывая те существенные различия в договорах банковского вклада, заключаемых с физическими либо юридическими лицами, можно говорить о наличии двух разновидностей данного договора. Для более четкого уяснения особенностей договора с участием юридических лиц следует внести структурные изменения в главу 44 ГК, выделив в ней два параграфа: §1 Общие положения о договоре банковского вклада» и §2 «Договоры банковского вклада юридических лиц».

С торонами договора банковского вклада выступают банк или небанковская кредитная организация и вкладчик, на стороне которого выступает физическое или юридическое лицо. При этом исключительное право привлечения и размещения денежных средств физических лиц ФЗ «О банках и банковской деятельности» предоставлено банкам, имеющим соответствующую лицензию Банка России, в случае же внесения во вклад денежных средств юридическими лицами – это могут быть как банки, так и небанковские кредитные организации.

К онструкция ст. 841 и 842 ГК допускает возможность поступления и зачисления во вклад денежных средств от третьих лиц, а также внесения вклада на имя определенного третьего лица соответственно .

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами. Удостоверение внесения вклада путем выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата или иного документа может лишь дополнять, но никак не заменять указанное выше оформление договора. Один экземпляр данного договора должен быть передан вкладчику, в связи с чем предлагается внести изменения в ст.836 ГК, изложив п.1 данной статьи в следующей редакции: «Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, один экземпляр которого остается у банка, а второй передается вкладчику. Помимо этого внесение вклада может удостоверяться сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота».

Выявленные пробелы

Список использованных источников и литературы

1. Гражданский кодекс РФ от 26 января 1996 г. №14-ФЗ – Часть 2 // Российская газета от 6, 7, 8 февраля 1996 г. №23, 24, 25.

2. Инструкция ЦБ РФ от 02 апреля 2010г. №135 «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче им лицензии на осуществление банковских операций» //Вестник Банка России» от 30 апреля 2010 г. №23.

3. Положение ЦБ РФ от 21 сентября 2001г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» //Вестник Банка России» от 27 сентября 2001 г., №60.

4. Аграновский А.В. О роли договора банковского счета в организации безналичных расчетов // Право и политика. — 2005. — №2. — С.94-99.

5. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Т. 2 / Под ред. Г.А. Тосуняна. — М.: Юрист, 2002. – 783 с.

6. Банковское право: Учебное пособие. / Отв. ред. А.А. Травкин. — Волгоград: изд. ВолГУ, 2001. — 708 с .

7. Брагинский М.И. Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. — М.: Статут, 2005. – 847 с.

8. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. — М.: Статут, 2006. — 314 с.

9. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договоры о выполнении работ и оказании услуг. Книга третья. — М.: Статут, 2002. – 1055 с.

10. Буянов В.П., Алексеева Д.Г. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов (Комментарии законодательства и схемы): Учебное пособие. — М.: Экзамен, 2003. – 416 с.

11. Витрянский В. Договор банковского счета. Понятие и правовая квалификация договора банковского счета // Хозяйство и право. — 2006.- №1.- С.1-7.

12. Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счёта и банковские расчёты. — М.: Статут, 2006. — 556 с.

13. Гражданское и торговое право зарубежных стран: Учеб. пособие / Под ред. В.В. Безбаха, В.К. Пучинского. — М.: МЦФЭР, 2004. — 896 с.

14. Гражданское право. Учебник. Часть II. / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. — М.: Проспект, 2003 . — 848 с.

15. Гражданское право: Учебник для вузов. / Под ред. В.В. Залесского и М.М. Рассолова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2002. — 703 с.

16. Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. — М.: БЕК, 2000. — 544 с.

17. Гражданское право: учебник: в 3 т. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева. — М: «РГ Пресс», 2010 . – 800 с.

18. Демушкина Е. Вопросы гражданского права в теории и практике обращения безналичных ценных бумаг. — М.: Моск. межбанк. валютная биржа, 1999. — 105 с.

19. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. — М.: НИМП, 2001. — 654 с.

20. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учеб. и практ. пособие. — М.: БЕК, 1994. — 360 с.

21. Извеков Ю.Н. Проблемы правового регулирования расчетных отношений: Дис. … канд. юрид. наук. Белгород, 2002. — 166 с.

22. Карабанова К.И. Курс лекций по банковскому праву. – Волгоград: ВОЛГУ, 2002. — 264 с.

23. Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь в трех томах (постатейный) / Под ред. В.Ф.Чигира. — Минск, 2003. — Т. 2. — 865 с.

24. Корнилова Н.В. Понятие и правовая природа договора банковского вклада // Закон. 2007. — №8. – С.19-26.

25. Лазаренко В.Ф. Договор банковского вклада в гражданском праве России: автореф. дисс. … на соискан. учен. степ. канд. юрид. наук. — Волгоград, 2003. — 24 с.

26. Мажинская Н.Г. Договорное право: учебно-методическое пособие. — М.: Юстицинформ, 2014. – 216 с.

27. Макаров А.П. Субъекты договора банковского вклада /А. П. Макаров.//Бизнес в законе. — 2011. — № 3. — С.60 -65.

28. Молдованов М.М. Правовое регулирование договора банковского вклада в Российской Федерации: автореф. дисс. … на соискан. учен. степ. канд. юрид. наук. — М., 2011. – 26 с.

29. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. — М.: Статут, 2000. — 266 с.

30. Рассказова Н.Ю. Договоры в банковской практике. Учебное пособие. — Спб.: СПбГУЕФ, 1998. — 180 с.

31. Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковский депозит — разновидность договора банковского счета // Финансы и кредит. — 2007. — №25. — С.40-42.

32. Сидорова В.Н. Договор денежного вклада граждан в кредитном учреждении Сберегательного банка СССР//Правоведение. 1990. — №4. — С.83-87.

33. Сидорова В.Н. Договор денежного вклада граждан в кредитном учреждении банка трудовых сбережений и кредитования населения. СССР (Сберегательного банка России): автореф. дис. … канд. юр. наук. — М., 1989. — 38с.

34. Соколова Е.А. О форме договора банковского вклада (гражданско-правовой аспект)// . — 2009. –№7.// Электронный ресурс. – Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/o-forme-dogovora-bankovskogo-vklada-grazhdansko-pravovoy-aspekt

35. Соколова Е.А. Понятие договора банковского вклада в науке гражданского права России//Фундаментальные исследования. — 2008. – №11. – С.67-68.

36. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. — М.: Статут, 2003. – 631 с.