Дипломной работы является весьма актуальной

метки: Система, Предприятие, Политик, Развитие, Банковский, Финансовый, Российский, Сектор

Вопросы совершенствования банковской деятельности и приоритетные направления развития банковской системы

Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития банковской системы являются одними из наиболее актуальных в экономической, политической и социальной жизни нашей страны. Банковская система играет важную роль в системе национальной экономики и выполняет специфические функции в качестве кредитного посредника.

Работая в качестве кредитных посредников, банки способны аккумулировать денежные средства и перераспределять их между различными секторами экономики. Их основная функция заключается в том, чтобы способствовать устойчивому экономическому росту. В современном денежном хозяйстве банки являются неотъемлемой частью и их деятельность неразрывно связана с потребностями воспроизводства.

Роль банков в экономической жизни

Банки играют важную роль в экономической жизни, связывая интересы производителей, привлекая инвестиции и обеспечивая соединение промышленности, торговли, сельского хозяйства и населения. Они не ограничены географическими или национальными границами и являются неотъемлемой частью не только региона, но и страны в целом.

Банки также играют важную роль в обеспечении стабильности денежно-кредитной системы. Они тесно взаимодействуют с государственными органами, выполняя контрольные и регулирующие функции. Именно поэтому значение стабильности банковской системы трудно переоценить.

Банковская система как важнейший сектор экономики

Банковская система является одним из важнейших секторов экономики нашей страны. Банки оказывают услуги юридическим и физическим лицам, способствуют созданию валового национального продукта и являются ключевым звеном финансовой инфраструктуры. Они также реагируют на изменения экономической конъюнктуры, помогая осуществлять стабилизационную экономическую политику государства.

Таким образом, развитие и совершенствование банковской системы являются важными задачами, которые требуют постоянного изучения и анализа текущей ситуации, а также определения приоритетных направлений для достижения устойчивого экономического роста и развития страны в целом.

Введение

В процессе реформирования банковской системы России актуализировалась проблема комплексной разработки теоретических и практических вопросов формирования и реализации банковской политики коммерческого банка. Настоящая учебная работа посвящена исследованию обозначенной проблемы с целью повышения качества и гармонизации банковского обслуживания в России с международной практикой.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике

... дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке. Таким образом, целью данной курсовой работы является изучение особенностей функционирования банковских систем России и Казахстана. В соответствии ...

Актуальность темы исследования

Актуальность выбранной темы определяется интенсивной динамикой развития банковской системы, ролью которой в современной рыночной экономике сложно переоценить. Банковская система выступает своеобразным генератором, аккумулирующим и распределяющим финансовые ресурсы между государством и всеми членами общества.

Объект и цель исследования

Объектом исследования в данной работе является банковская политика в целом. В ходе анализа она рассматривается в контексте взаимодействия банков со всеми элементами экономики.

Преобладающая цель работы заключается в углубленном изучении феномена банковской политики, выявлении и раскрытии ее ключевых элементов, а также анализе влияния проводимой банковкой политики на экономическую ситуацию.

Структура работы

Структурно учебная работа состоит из нескольких основных элементов:

• введение, излагающее актуальность и общую направленность исследования;
• основная часть, содержащая главы и разделы, посвященные подробному рассмотрению вопросов формирования и реализации банковской политики;
• заключение, в котором формулируются основные выводы, сделанные в ходе исследования;
• список использованной литературы.

1. Взаимодействие банковской политики и экономики

1.1 Сущность банковской политики

Банковская политика играет важную роль в экономике, особенно в сфере кредитного предпринимательства. Она охватывает комплекс целей и стратегию действий, определяющую развитие банка. Банковская политика позволяет не только реагировать на изменения в экономической конъюнктуре, но и принимать меры для использования положительных факторов и смягчения негативных последствий.

Важными вопросами, которые решает банковская политика, являются:

1. Цели и задачи действий банка и их мотивация.
2. Конкретные действия, которые выполняются для достижения поставленных целей.
3. Структурные подразделения, сотрудники и их объединения, которые участвуют в реализации операций.
4. Схемы и сценарии, по которым осуществляются операции в банке.

Сфера банковской политики охватывает такие аспекты, как будущие рынки, ассортимент банковских продуктов, прибыльность и риски, организационные структуры, а также облик и имидж банка.

Банковская политика может опираться на следующие положения:

• Специализация банка, которая отражается в его названии и указывает на основное направление деятельности.
• Определение приоритетных целей банка, таких как надежность, стабильность, рост, доходность и забота о квалификации персонала и клиентах.

Банковская политика играет важную роль в развитии банковской системы и взаимодействии с экономикой в целом. Она позволяет банкам принимать обоснованные решения и эффективно управлять своими ресурсами.

Политика банка — это набор принципов, целей и стратегий, определяющих основные направления деятельности и отношения между банком и его клиентами. Для успешной реализации своего потенциала банк должен проявлять следующие качества:

Банки, банковская система и ее функции

... курсовой работы является подробное изучение сущности банковской системы и ее функций. Для реализации этой цели необходимо решить следующие задачи: изучить понятие, принципы построения и структуру банковской системы; рассмотреть виды банков, их роль и функции. Глава I. Банковская ...

— Хороший лозунг, который рекламирует банк и формирует доверительное отношение к нему со стороны клиентов. Такой лозунг может быть направлен на ориентацию на определенного клиента и создание «элиты».
— Партнерские отношения, основанные на открытости и информировании клиентов о проблемах банка и перспективах их решения.
— Ответственность и полномочия персонала и организационных структур.
— Внутренний контроль и аудит для обеспечения адекватности и организации структур.
— Иерархическая структура, подчиненность и вознаграждения, а также квалификационные требования и подготовка персонала.
— Открытость для обеспечения высокого уровня информированности, использование различных каналов массовой информации и профессиональных каналов передачи информации.
— Политика ресурсов, включающая политику резервирования и соответствующее следование требованиям надзора.
— Принципы классификации, подчиненные нормативным требованиям надзора, а также разработка и применение собственных методик.
— Документация, в которой перечислены типовые и оперативные документы, оформляющие реализацию банковской политики и осуществление банковской деятельности.
— Конфиденциальность, ограничение информации, видов информационных потоков и типов документов в соответствии с местом в иерархии, полномочиями персонала и местом субъекта в окружающей среде банковского менеджмента.

Таким образом, успешная политика банка основана на достижении сбалансированного соотношения между интересами банка и интересами его клиентов, а также на осуществлении проверенных и эффективных стратегий и целей.

1.2 Составные части банковской политики

В зависимости от широты и полноты формируемой и реализуемой банковской политики, ее структура может содержать следующие составные части:

1.2.1 Кредитная политика

Кредитная политика является внутренним документом банка, определяющим основные подходы к кредитованию и требования к заемщикам с учетом сложившейся текущей экономической ситуации. Кредитная политика выражает философию (общий подход, концепцию) кредитной деятельности банка и устанавливает стратегические основы кредитной деятельности.

Цели и задачи кредитной политики:

• Высокодоходное размещение пассивов банка в кредитные продукты при поддержании определенного уровня качества кредитного портфеля банка.
• Уменьшение доли проблемной и просроченной задолженности в кредитном портфеле банка для повышения его качества.
• Соблюдение разумного баланса между доходностью и риском, минимизация рисков при максимизации доходности операций.

1.2.2 Депозитная политика

Депозитная политика банка определяет условия привлечения и управления средствами клиентов, разрабатывая различные виды депозитов и предлагая им разные ставки и сроки. Она также может включать меры по стимулированию клиентов увеличивать объемы депозитов.

1.2.3 Ценовая политика

Ценовая политика банка связана с формированием ставок и комиссий за предоставляемые банковские услуги. Эта политика направлена на установление конкурентоспособных цен, приносящих максимальный доход при минимальных затратах и рисках для клиентов.

1.2.4 Инвестиционная политика

Инвестиционная политика банка определяет стратегию вложения собственных средств в различные финансовые инструменты и активы. Она направлена на достижение максимальной доходности при управлении рисками и соблюдении законодательных требований.

Внешнеэкономическая деятельность коммерческих банков

Так как внешнеэкономическая деятельность коммерческих банков связанная с осуществлением банковских операций в рублях и иностранной валюте при экспорте- ... выполнение операций, по распоряжению клиентов, относительно средств на их валютных счетах; контроль над экспортно-импортными операциями. 3. Установление корреспондентских отношений с иностранными банками. Эта операция является необходимым ...

Рисунок 1. Структура банковской политики

Источник: [3]

Каждая из указанных составных частей банковской политики играет важную роль в достижении общих стратегических целей банка. Они взаимосвязаны и влияют друг на друга, формируя комплексный подход к управлению финансовыми ресурсами и рисками.

Кредитная политика банка

Кредитная политика банка — это ключевой документ, принимаемый высшим руководством банка, такими органами, как совет директоров или правление банка. Этот документ играет важную роль в делегировании полномочий и управлении деятельностью сотрудников кредитных подразделений банка. Кредитная политика устанавливает четкое разграничение уровней принятия решений и уровней полномочий, определяя, какие операции и действия могут выполняться.

Одной из главных целей кредитной политики банка является установление единого подхода к операциям кредитования. Это особенно важно в случае, когда банк имеет филиальную сеть, так как она добавляет сложность в управлении процессом кредитования.

Кредитная политика банка не только определяет общие принципы кредитования клиентов, но также включает в себя типы предоставляемых кредитов или ссуд. Кроме того, она устанавливает полномочия различных уровней банка по принятию решений в этой области и содержит операционные детали, связанные с кредитными процедурами.

Депозитная политика банка

Депозитная политика банка охватывает широкий спектр действий, связанных с привлечением средств от вкладчиков и других кредиторов, а также управлением соответствующими источниками средств.

В узком смысле, депозитная политика банка направлена на удовлетворение его потребности в ликвидности путем активного привлечения средств, включая заемные средства.

Эффективная депозитная политика банка должна быть выстроена в соответствии с его стратегическими целями. От выбора генеральной линии зависит, какие клиенты банк собирается привлекать: частных вкладчиков, коммерческие фирмы или обе категории. В случае, если банк ориентируется на привлечение средств населения, он может заменить постоянные издержки процентными.

Сотрудничество с населением требует от банка разработки стратегии проникновения на рынок, клиентской базы и продуктов. После этого не менее важно разработать стратегию развития и диверсификации.

Тактические аспекты также играют значительную роль в депозитной политике. Для привлечения клиентов необходимо предоставлять гибкую процентную политику, предлагать удобные условия обслуживания и дополнительные услуги, сопровождающие операции с вкладами.

Принципы депозитной политики банка

• Привлечение средств вкладчиков и кредиторов.
• Удовлетворение потребности банка в ликвидности.
• Согласование с целями и стратегией банка.

Депозитная политика банка играет важную роль в его финансовой устойчивости и способности обеспечивать потребности клиентов.

При формировании ресурсной базы банка необходимо соблюдать законодательные и нормативные требования, а также выполнять установленные ограничения по пассивным операциям. Пассивные операции должны способствовать получению банком прибыли или создавать условия для получения прибыли в перспективе. Операции по привлечению ресурсов должны обеспечивать ликвидность банка, поэтому особое внимание следует уделять привлечению срочных ресурсов, а также взаимосвязи и взаимосогласованности пассивных и активных операций. Для обеспечения стабильности ресурсной базы при осуществлении пассивных операций следует максимально дифференцировать привлеченные ресурсы как по субъектам, так и по видам привлеченных ресурсов. Также необходимо принимать меры к поддержанию положительного имиджа банка, развитию банковских услуг и повышению качества обслуживания, что способствует привлечению ресурсов.

Теоретические и методологические проблемы политики безопасности России в ХХI в

... национальной экономической безопасности Тема 2.. Экономическая безопасность. Угрозы экономической безопасности РФ Понятие «экономическая безопасность». Роль и место в системе национальной безопасности. Предыстория и сложившиеся взгляды. Сущность экономической безопасности как научной категории. Структура системы экономической безопасности. Типы национальной экономической безопасности. Показатели ...

Ценовая политика банка предполагает установление цен на различные банковские продукты и их изменение в соответствии с изменением рыночной ситуации. В рамках ценовой политики банк определяет процентные ставки, тарифы, комиссионные, бонификации, скидки, а также минимальный размер вклада. Цена считается одним из определяющих факторов, влияющих на поведение потребителей и имеет большое значение в конкурентной борьбе.

В экономической литературе выделяются три основных подхода банковского ценообразования: ценообразование, ориентированное на издержки; ценообразование, ориентированное на рынок; целевое ценообразование.

Ценообразование, ориентированное на издержки, предполагает, что банк сначала определяет свои издержки и зависимость от количества оказанных услуг, а затем устанавливает цену и объем сбыта таким образом, чтобы выручка покрывала издержки и обеспечивала прибыль. Данная стратегия направлена на максимизацию прибыли в долгосрочной перспективе.

Ценообразование, ориентированное на рынок, учитывает конкурентную ситуацию и спрос на банковские услуги. Банк анализирует цены конкурентов и предпочтения потребителей, чтобы определить оптимальные условия ценообразования. Изменение цен осуществляется в соответствии с изменениями на рынке.

Целевое ценообразование основано на достижении определенной цели, например, максимизации рыночной доли или удержании определенного сегмента клиентов. Банк определяет цены, направленные на достижение этих целей и повышение конкурентоспособности.

Влияние политики банков на экономику страны является одной из ключевых тем в современной экономической науке. Банки играют важную роль в финансовой системе, и их деятельность оказывает прямое влияние на экономические процессы в стране.

Одной из основных функций коммерческих банков является инвестиционная политика. Инвестиционная политика банка направлена на обеспечение доходности и ликвидности банковских средств в целом. Она основана на активных операциях с ценными бумагами и предполагает принятие решений о вложении средств в различные финансовые инструменты.

Мировая практика показывает, что доход от вложений в ценные бумаги всегда прямо пропорционален риску, на который готов идти инвестор ради получения желаемого дохода. Исходя из этого, каждый коммерческий банк определяет свою инвестиционную политику, основываясь на своих целях и задачах. Некоторые банки предпочитают более консервативные инвестиции с низким уровнем риска, в то время как другие готовы пойти на больший риск, чтобы получить более высокую доходность.

Роль социального капитала в экономическом развитии

... — раскрытие роли социального капитала в формировании предпосылок к переходу к общественной модели социального государства. Понятие социального капитала пришло в экономику в конце 20 века из смежных дисциплин. Всемирный банк определяет социальный капитал как «институты, отношения и нормы, ...

Влияние инвестиционной политики банков на экономику страны проявляется в нескольких аспектах. Во-первых, банки являются крупными инвесторами на финансовых рынках, и их решения по вложению средств в ценные бумаги могут оказывать значительное влияние на цены и ликвидность на этих рынках. Во-вторых, инвестиции банков в различные отрасли экономики могут стимулировать развитие этих отраслей и способствовать росту ВВП страны. В-третьих, инвестиционная политика банков может оказывать влияние на уровень инфляции и процентные ставки в стране.

Таким образом, инвестиционная политика коммерческих банков имеет прямое влияние на экономику страны. Решения, принимаемые банками по вложению средств, могут определять развитие финансовых рынков, отраслей экономики, уровень инфляции и процентные ставки. Поэтому важно, чтобы банки осознавали последствия своих инвестиционных решений и принимали их с учетом интересов экономики страны в целом.

Функции банков в экономике

Банки играют важную роль в экономике, выполняя разнообразные функции:

1. Мобилизация и формирование капитала

Одной из ключевых функций банков является мобилизация временно свободных денежных средств и их превращение в капитал. Это достигается через привлечение вкладов от населения и предпринимателей. Вкладчики вносят свои сбережения в банк, который в свою очередь использует эти средства для предоставления кредитов. В результате, сбережения преобразуются в ссудный капитал, который становится доступным для предприятий и предпринимателей, способствуя инвестициям и развитию экономики.

2. Кредитование различных секторов

Банки выполняют функцию кредитования предприятий, государства и населения. Они действуют как финансовые посредники, принимая деньги от инвесторов и предоставляя их заемщикам. Благодаря кредитам банков обеспечивается финансирование различных секторов экономики, включая промышленность, сельское хозяйство и торговлю. Банки также предоставляют кредиты потребителям, что способствует росту уровня жизни.

3. Эмиссионная функция

Банки выполняют эмиссионно-учредительскую функцию, создавая кредитные деньги. Это позволяет банкам регулировать денежное обращение и обеспечивать ликвидность в экономике. Банковские кредиты и депозиты служат основой для создания новых денег в обращении.

4. Осуществление расчетов и платежей

Банки играют важную роль в облегчении расчетов и платежей в хозяйстве. Они предоставляют услуги по переводам, обеспечивая удобство и безопасность финансовых операций как для предприятий, так и для частных лиц.

5. Консультирование и предоставление финансовой информации

Банки также выполняют функцию консультирования и предоставления экономической и финансовой информации. Они помогают клиентам принимать обоснованные финансовые решения и предоставляют информацию о различных инвестиционных возможностях.

Таким образом, банки играют важную роль в современной экономике, обеспечивая ее стабильность и развитие через выполнение различных функций, связанных с обращением и управлением деньгами.

Выпуск кредитных денег как специфическая функция коммерческих банков

Выпуск кредитных денег является специфической функцией коммерческих банков, отличающей их от других финансовых институтов. Осуществляя депозитно-кредитную эмиссию, банки увеличивают денежную массу, выдавая своим клиентам ссуды, и уменьшая ее, когда они возвращаются. Таким образом, они выступают эмитентами кредитных орудий обращения.

Потребность коммерческого банка в ликвидных средствах

... точно определяли потребность коммерческих банков в необходимых ликвидных средствах. Руководство банков постоянно уделяет большое внимание вопросам ликвидности, однако до сих пор нет доступной и повсеместно приемлемой формулы для определения потребностей банка в ликвидных средствах. Необходимая ...

Клиенту, получившему ссуду, банк зачисляет ее на счет, создавая депозит (вклад до востребования) и увеличивая долговые обязательства. Владелец депозита может получить в банке наличные деньги в размере вклада, что ведет к увеличению количества денег в обращении. Если же наличие спроса на банковские кредиты увеличивается, коммерческие банки могут расширять денежную эмиссию, что подтверждается ростом денежной массы промышленно развитых стран.

Однако экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном количестве денег. Поэтому коммерческие банки действуют в рамках ограничений, устанавливаемых центральным банком, который регулирует процесс кредитования и создания денег.

Обеспечение расчетноплатежного механизма

Коммерческие банки также выполняют функцию обеспечения расчетноплатежного механизма. В качестве посредников в платежах, банки проводят операции, связанные с расчетами и платежами для своих клиентов.

Таким образом, коммерческие банки играют важную роль в экономике, являясь не только посредниками в платежах, но и эмитентами кредитных орудий обращения, что делает их одними из ключевых участников в создании и регулировании денежной массы в обращении.

Эмиссионно-учредительская функция коммерческих банков

Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг, таких как акции и облигации. В рамках этой функции банки выступают в качестве канала, который обеспечивает направление сбережений в производственные цели. Этот процесс дополняет систему банковского кредита и взаимодействует с ней.

Например, коммерческие банки предоставляют ссуды посредникам рынка ценных бумаг, таким как компании-учредители, чтобы те могли подписываться на ценные бумаги новых выпусков. В свою очередь, эти компании продают банкам ценные бумаги для их дальнейшей перепродажи в розницу. Если компания-учредитель решает продавать ценные бумаги напрямую, то банк может помочь привлечь подписчиков на эти ценные бумаги. Обычно банк организует консорциум для успешного размещения этих ценных бумаг.

Важно отметить, что обязательства на большие суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банками через продажу своим клиентам, преимущественно институциональным инвесторам, а не путем свободной продажи на фондовой бирже.

Роль банков в контроле экономической ситуации

Коммерческие банки обладают возможностью постоянного контроля над экономической ситуацией, что позволяет им предоставлять клиентам консультации по широкому спектру вопросов. Они оказывают помощь в вопросах слияний и поглощений компаний, новых инвестиций и реконструкции предприятий, а также в составлении годовых отчетов.

В настоящее время роль банков в предоставлении клиентам экономической и финансовой информации значительно возросла. Они стали надежными источниками экономических данных и финансовых аналитических отчетов, что делает их ключевыми партнерами для предпринимателей и инвесторов.

Регулирование функций банков

Все вышеуказанные функции коммерческих банков строго регулируются, и банки разрабатывают и проводят свою собственную политику. Эффективность банковской политики играет важную роль в их влиянии на экономику. Недостаточно эффективная политика может привести к снижению влияния банка, что в конечном итоге может вызвать его финансовые трудности.

Переоценка основных средств

... данной курсовой работе рассмотрим о том, в каких случаях переоценка выгодна, каковы порядок ее проведения и отражения в учете, налоговые последствия. Как отмечалось выше, переоценивая основные средства, ... отражают записью: Дебет счета 01 "Основные средства" Кредит счета 91 "Прочие доходы и расходы". Сумма уценки объекта основных средств в результате переоценки относится на счет прибылей и убытков ...

[1]

<!— Пример:

Источник: Название источника

—>

<!— Пример:

1. Автор 1. Название книги. Издательство, 20XX.
2. Автор 2. Название статьи. Журнал, том(X), №(X), 20XX.

—>

В современных условиях развития экономики России, роль банков в перераспределении капитала и финансировании инвестиций становится все более значимой. Государственные органы и бизнес-сообщество призывают к расширению инвестиционной деятельности банковского сектора. Однако, существует ряд препятствующих факторов, таких как высокая инфляция, отсутствие у заемщиков средств для погашения кредитов и неразвитость фондового рынка. Именно поэтому банковский кредит остается одной из основных форм поддержки инвестиционных проектов.

Важной задачей банков является предоставление кредитов, в основном для частного бизнеса, с целью осуществления инвестиций и потребительских целей. Однако, для развития экономики в целом, необходимо контролировать возможность доступа к финансовым услугам банков широких слоев населения.

Для повышения эффективности банковской деятельности, требуется упростить процедуру рефинансирования Центральным банком России коммерческих банков, а также внести изменения в нормативно-правовое регулирование банковской деятельности. Кроме того, необходимо развивать информационные базы данных кредитных организаций и кредитополучателей.

Инвестиции коммерческих банков и их отличия от кредитных ссуд

Следует отметить, что инвестиции коммерческих банков в ценные бумаги в значительной степени отличаются от кредитных ссуд.

• При инвестировании инициатором сделки выступает коммерческий банк, который стремится купить активы на рынке ценных бумаг.
• При банковском кредитовании инициатором выступает заемщик.

Инвестиции предполагают получение средств на протяжении достаточно продолжительного времени до того, как вложенные средства банка вернутся к своему владельцу обратно. При кредитовании предполагается использование средств в течение небольшого периода времени.

При инвестировании банк выступает инвестором в ценные бумаги, а при кредитовании — одним из кредиторов. В идеале инвестиционный банк оказывает полный комплекс услуг, связанных с инвестициями. Он занимается привлечением средств на развитие производства, сделками по слиянию и поглощению, реструктуризации предприятий, поиском стратегического инвестора, торговыми операциями с облигациями и акциями и т.п.

Инвестиционный банк занимается также управлением инвестиционным портфелем клиента, проводит от имени клиента сделки на фондовом рынке, а также помогает своему клиенту принять наиболее правильное решение при осуществлении клиентом деятельности на фондовом рынке.

Сегментированная и универсальная системы банковской деятельности

Сегментированная система характеризуется жестким законодательным разделением сфер деятельности кредитных институтов: банковские операции (привлечение денежных средств, выдача краткосрочных кредитов) отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг и некоторых других видов финансовых услуг.

Банковские карты как инструмент безналичных расчетов. Учет банковских карт

... обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями. Актуальность выбранной темы определяется тем значением, которое имеют в настоящее время безналичные расчеты. Совершенствование системы безналичных расчетов является важным фактором ускорения денежного оборота. Основной целью курсовой работы является изучение системы безналичных расчетов ...

В свою очередь, при универсальной системе банки в соответствии с законодательством могут без ограничений выполнять более широкий спектр финансовых услуг, нежели просто осуществление банковской деятельности. В основе приведенных систем лежит специфика распределения финансовых рисков.

[1] — уточнить.

Инвестиционные банки и их роль на финансовых рынках

Инвестиционные банки представляют собой особый вид финансовых институтов, чья деятельность тесно связана с развитием рынка ценных бумаг. В контексте российского банковского сектора, можно увидеть некоторые черты германской модели универсального коммерческого банка. Крупные инвестиционные банки активно участвуют в собственности основных промышленных компаний, что дает им возможность контролировать целевое использование предоставленных кредитов и влиять на финансовое положение этих компаний.

Эта модель особенно характерна для финансово-промышленных групп, где банки играют ведущую роль в регулировании финансовых потоков и инвестиционных проектов. Тем не менее, следует отметить, что такая универсальная модель сопряжена с повышенным риском для банков. Это связано с тем, что инвестиционная деятельность банков имеет свои риски, которые могут пересекаться с рисками, связанными с расчетными и кредитными операциями.

Важным аспектом инвестиционного банковского кредитования является зависимость банка от финансового состояния его крупных клиентов, чьи средства используются в инвестиционных проектах. Банк также имеет право контролировать расходование выделенных средств, чтобы обеспечить выполнение целей инвестиционного проекта.

Следует отметить, что банковское инвестиционное кредитование имеет особое значение, особенно при финансировании инвестиционных проектов. В других случаях, когда специальный инвестиционный проект не разрабатывается, оно может превратиться в обычное кредитование, направленное на пополнение оборотных средств или выполнение контрактов. Этот аспект имеет принципиальное значение с точки зрения теории кредита.

Роль кредита в современной экономике

Кредит представляет собой отношение, которое позволяет устранить разрыв между временем производства и временем оборота средств. Это важное отношение решает противоречие между временем, в течение которого средства находятся в ожидании использования, и неотложной потребностью в их активном использовании в народном хозяйстве.

Фактически, неравномерность кругооборота и оборота капиталов в реальном секторе экономики служит основой для возникновения кредитных отношений. Кредит играет важную роль в поддержании экономической активности, стимулируя инвестиции и способствуя росту производства и благосостояния общества.

Заключение

Инвестиционные банки и их роль в предоставлении финансовых ресурсов для инвестиционных проектов являются важным компонентом современной финансовой системы. Они позволяют эффективно сбалансировать временные разрывы в использовании капитала и способствуют экономическому росту и развитию.

Таким образом, понимание роли инвестиционных банков и их влияния на финансовые рынки позволяет лучше понимать сущность современной экономики и финансовых отношений.

Во-вторых, сущность кредита можно определить как передачу со стороны кредитора на основе кредитного договора определенной суммы средств заемщику для его платного использования на условиях возвратности.

В-третьих, кредит выполняет следующие четыре функции во взаимодействии с внешней средой: перераспределительную, экономию издержек обращения, ускорение концентрации капитала и обслуживание товарооборота. [6]

Банковское кредитование реального сектора экономики можно разделить на две большие области деятельности, которые имеют одинаковую важность, но требуют использования различных технологий для практической реализации.

Поддержание кругооборота и оборота капиталов в производственном секторе

Существенным инструментом в перераспределении капитала является кредит, который в условиях перехода страны к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в кредит.

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный, а также выражает отношения между кредиторами и заемщиками.

При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала.

Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закреплением производственного капитала в определенной натуральной форме.

Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий и обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики.

Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.

Воздействие кредита на денежную массу и платежный оборот

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота и скорость обращения денег. Он несет в себе способность вызывать различные формы кредитных денег, что, в свою очередь, способствует созданию базы для ускоренного развития безналичных расчетов и внедрения новых способов обмена. Эти изменения в денежной системе могут привести к экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства.

Благодаря кредиту, можно наблюдать ускоренный процесс капитализации прибыли и, следовательно, концентрации производства. Это имеет значение, так как процесс капитализации прибыли является ключевым моментом в развитии бизнеса. Кредит также может сыграть значительную роль в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий.

Производственное кредитование

Типичной разновидностью кредита в производственном бизнесе является кредитование производственных предприятий для пополнения оборотных средств. Для данной области кредитования производства характерны следующие основные признаки:

• Капитал используется сразу без какого-либо этапа освоения производства, и возвращается сразу после одного цикла производства и продажи товара.
• В результате получения кредита в производстве практически не меняются качество и структура производственного потенциала.
• Полученные средства используются лишь на поддержание функционирования производства продукции, ими могут быть оплачены: сырье, комплектующие, энергия, запчасти для оборудования, труд и т.п.
• Для получения кредита не нужно разрабатывать и представлять в банк инвестиционный проект и бизнес-план его практической реализации.
• Если работники банка хорошо знают заемщика, например, это старый клиент, находящийся в банке на обслуживании, то риск невозврата ссуды при подобном кредитовании может быть небольшим.

Инвестиционное кредитование

Второй важной областью кредитования является создание новых или совершенствование имеющихся производств, что соответствует кредитованию реализации инвестиционных проектов. Именно кредитование в пределах данной области и может считаться банковским инвестиционным кредитованием. Для этой области кредитования производства характерны следующие признаки:

• Кредит используется для создания новых производств или модернизации существующих.
• Этот вид кредита является ключевым для развития новых технологий и инноваций в производстве.
• Заемщики обязаны предоставить инвестиционный проект и бизнес-план для оценки банком.
• Риски при таком кредитовании могут быть выше, так как новые проекты всегда несут определенные риски.

Оба эти вида кредитования важны для развития бизнеса и экономики в целом, поскольку они обеспечивают доступ к необходимым финансовым ресурсам для компаний разного масштаба и целей.

Важно отметить, что эффективное использование кредита требует тщательного анализа и планирования, чтобы минимизировать риски и максимизировать выгоду для всех сторон.

Инвестиционная деятельность и банковское кредитование

Субъекты инвестиционной деятельности, такие как инвесторы, заказчики и подрядчики, разрабатывают инвестиционные проекты.

Инвесторы, желающие получить кредит, обязательно представляют в банк бизнес-план практической реализации инвестиционного проекта.

Вложение средств в данный бизнес может осуществляться различными схемами и не обязательно только в самом начале реализации проекта.

Существует достаточно длительный период освоения нового или обновленного производства.

Срок окупаемости может быть продолжительным и иметь принципиальное значение для получения кредита заемщиком.

Создается новый производственный потенциал или качественно меняется состояние уже имеющегося: в частности, приобретаются новые основные фонды и нематериальные активы, создаются новые технологии, для отладки которых приобретаются оборотные средства и оплачивается труд специалистов.

Риски невозврата ссуды и получения платы за кредит могут быть достаточно высоки, поэтому требуется тщательная отработка в банке всех процедур, входящих в технологию кредитования инвестиционных проектов.

Реальная ситуация в банках характеризуется наличием факторов, сдерживающих позитивную роль банков в инвестиционной деятельности в промышленности и роли в перераспределении капитала.

Существенную поддержку созданию инвестиционной инфраструктуры и деятельности отечественных банков должно играть государство.

На данной диаграмме представлены инвестиции в долговые обязательства банков РФ.

Рис. 2. Структура вложений кредитных организаций в долговые обязательства на 01.01.2012.

Из диаграммы ясно, что государство имеет главную роль в принятии инвестиций.

Это происходит благодаря тому, что государство проявляет:

• долгосрочный интерес в развитии экономики;
• поддержку инвестиционных проектов;
• регулирование финансового рынка.

• законодательную поддержку инвестиционной деятельности в ряде субъектов РФ;
• инициативу Министерства экономики РФ по разработке проекта создания некоммерческого банковского партнерства в целях организации инвестиционных пулов;
• решение Правительства Москвы по снижению процентных ставок за инвестиционные кредиты для промышленных предприятий путем частичной оплаты процентов за счет средств городского бюджета.

Подводя итоги, подчеркнем еще раз возрастающую роль коммерческих банков и инвестиционных консультантов в привлечении инвестиций в реальный сектор экономики и перераспределении капитала.

Для дальнейшего развития данного направления важны обмен опытом между российскими банками, использование зарубежного опыта банковских систем стран с переходной экономикой, а также необходима постановка программ повышения квалификации банковского персонала. [5]

2. 2 Организация системы платежей и расчетов

Платежная система есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. Платежная система формирует всю совокупность безналичного денежного оборота при помощи особых инструментов и методов, по установленным в данном государстве правилам.

Устойчивая и быстродействующая платежная система, обеспечивающая потребности банков, экономических институтов, субъектов хозяйствования в проведении расчетов, — необходимая предпосылка эффективного функционирования экономики страны.

Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга, поскольку государства находятся на различных уровнях экономического развития, имеют особенности в банковском законодательстве и платежных обычаях.

Платежная система страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается как сложное и комплексное образование, подчиненное единым задачам и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, которые осуществляют весь безналичный денежный оборот и часть наличного денежного оборота в процессе совершения платежей. НПС отражает платежный оборот как внутри одного банка, так и межбанковский, при этом условия и порядок платежей являются едиными, соответствующими принципам и правилам всей платежной системы. [20]

Организация межбанковских расчетов — основное назначение платежной системы. Существует два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральномбанке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в банках за границей. Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР).

Основные задачи, которые призвана решать национальная платежная система, следующие:

• обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов и сокращение денежных средств в обороте;
• создание эффективного механизма, позволяющего коммерческим банкам управлять дневной ликвидностью, а центральному банку — ликвидностью банковской системы;
• снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы;
• интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков. Принципами организации национальной платежной системы являются:
• наличие обоснованной правовой базы;
• реальная возможность для всех участников системы определять финансовые риски;
• четкость процедуры управления кредитными и ликвидными рисками;
• обеспечение окончательного расчета в течение дня;
• высокая степень защиты и операционная надежность системы;
• эффективность и практичность средств платежей для пользователей;
• объективные и гласные критерии для участия в системе, обеспечивающие честный и открытый доступ пользователям.

Сформулированные выше задачи и принципы предъявляют к платежной системе требования, главные из которых:

• надежность и стабильность расчетов, исключающая возможность нарушения нормального функционирования системы;
• рентабельность, то есть быстрое осуществление платежей с минимальными затратами;
• прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности;
• минимизация рисков;
• справедливость по отношению ко всем участникам;
• возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами.

Для реализации в полном объеме всех вышеперечисленных принципов и требований платежная система страны должна обладать соответствующим содержанием.

Главными составляющими платежной системы являются межбанковские системы перевода денежных средств, обеспечивающие их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами. [2]

В соответствии с принципами функционирования национальной платежной системы межбанковский платежный поток делится на два качественно и количественно различных потока.

Первый из них охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе — RTGS (RealTimeGrossSettlementSystems).

Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета.

Второй поток — прочие платежи в клиринговой системе расчетов на чистой основе с различными интервалами проведения клирингового зачета в течение дня. Под «чистой основой» понимают накопление по каждому участнику взаимных требований и обязательств с последующим вычислением в течение клирингового сеанса чистых дебетовых или кредитовых позиций, которые отражаются по корреспондентскому счету. Данные расчеты связаны в основном с клиентскими платежами по мелкооптовым и розничным сделкам.

Кроме вышеназванных систем межбанковских расчетов в национальную платежную систему в качестве составляющих входят и другие подсистемы, которые имеют собственный характер и назначение и в некоторых случаях могут рассматриваться как самостоятельные системы. К ним относятся подсистемы:

• международных расчетов и операций с валютой;
• расчетов по ценным бумагам;
• расчетов пластиковыми карточками;
• межбанковских децентрализованных расчетов;
• расчетов внутри одного банка.

Благодаря системе международных расчетов и операций с валютой осуществляется связь с платежными системами других стран, выход на телекоммуникационные сети международных платежных систем. К последним относится Всемирная межбанковская система финансовых телекоммуникаций (S. W. I. F. T. ).

Данная система связана с платежами в иностранной валюте между уполномоченными банками страны и их банками-корреспондентами, которые могут проходить децентрализовано, минуя корреспондентский счет в Национальном банке, так как поручения направляются банками друг другу посредством телетрансмиссионных сообщений через сеть S. W. I. F. T. Проведение международных расчетов в национальной валюте может происходить децентрализовано, через корреспондентские счета банков-нерезидентов и уполномоченных банков на базе сети S. W. I. F. T., и централизованно, например через Межгосударственный банк (банк СНГ) с использованием корреспондентского счета в Национальном банке.

Система расчетов по ценным бумагам является по сути расчетноклиринговой, функционирует на базе электронного документооборота по принципу «поставка против платежа», что означает поставку бумаг лишь тогда, когда произойдет платеж. В расчетах может участвовать Центральный депозитарий государственных ценных бумаг, окончательный расчет происходит в системе АС МБР в составе крупных и срочных платежей либо по клирингу.

Система расчетов на основе пластиковых карточек представляет собой совокупность расчетов по национальной системе, международным системам (например, VISA и Euro-card/Mastercard) и внутренним частным системам. Основное назначение расчетов пластиковыми карточками состоит в замене безналичным платежным инструментом наличных денег в розничных платежах, в возможности получения наличных денег по мере необходимости без обращения в банк, где открыт счет владельца карточки. Системы с использованием пластиковых карточек имеют относительно самостоятельный характер, собственные правила и стандарты, которые определяет владелец, однако они включаются в платежную систему страны, так как при проведении операций с помощью пластиковых карточек используются счета их владельцев и корреспондентские счета банков, в том числе и в банках за границей. Обращение пластиковых карточек происходит по схеме обращения любого другого платежного инструмента по прочим платежам с завершением расчетов в системе расчетов страны.

Все вышеперечисленные подсистемы различаются как объектами платежей, так и способами перечисления средств, однако у них имеется и общее — наличие прямой или косвенной связи с корреспондентским счетом в Национальном банке, который функционирует в системе расчетов страны, что и определяет ее центральное положение в составе НПС. [19]

Нужно подчеркнуть еще раз возрастающую роль коммерческих банков и инвестиционных консультантов в привлечении инвестиций в реальный сектор экономики и перераспределении капитала.

Для дальнейшего развития данного направления важны обмен опытом между российскими банками, использование зарубежного опыта банковских систем стран с переходной экономикой, а также необходима постановка программ повышения квалификации банковского персонала. Что касается системы платежей и расчетов, то ее нужно совершенствовать исходя из политики предпринимаемой банком, но не в ущерб государству и клиентам.

3 Улучшение взаимодействия банков и экономики на примере РФ

3. 1 Совершенствование деятельности банков

С момента зарождения в конце 80-х годов прошлого века и до настоящего времени российский банковский сектор развивался в основном в рамках экстенсивной модели. Основными характеристиками данной модели являются ограниченный перечень и недостаточное качество предоставляемых банковских услуг, агрессивная политика на рынке активов и обязательств, их низкая диверсификация, высокая концентрация рисков, недостаточный уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях.

Преимущественно экстенсивный характер развития оказал негативное влияние на состояние устойчивости банковского сектора, что проявилось в условиях международного финансового кризиса и потребовало принятия Правительством Российской Федерации и Банком России мер по обеспечению системной стабильности.

Антикризисные меры позволили преодолеть кризис ликвидности в банковском секторе, обеспечить капитализацию кредитных организаций, начать процедуры финансового оздоровления, что позволило в короткие сроки обеспечить повышение устойчивости российских кредитных организаций и предотвратить снижение доверия населения к банковской системе.

Одновременно очевидной стала необходимость более решительного перехода от преимущественно экстенсивной модели развития российского банковского сектора к интенсивной. Работа по изменению вектора развития российской банковской системы проводится с начала 2000-х годов в рамках реализации стратегий развития банковского сектора Российской Федерации.

В Российской Федерации сложились благоприятные макроэкономические условия. Кроме того, высокий уровень инвестиционного спроса, постоянно растущие показатели потребительской уверенности, доминирующая роль кредитных организаций на рынках капитала снизили уровень остроты проблем в российском банковском секторе, который продолжил свое развитие даже в период турбулентности на мировых финансовых рынках в середине 2007 — середине 2008 года.

Это обеспечило повышение устойчивости российского банковского сектора и повышение доверия к нему населения, снизило влияние мирового финансового кризиса на российскую экономику.

За период реализации Стратегии с 2008, т. е. за последние 4-5 лет, существенно изменились характеристики развития банковского сектора Российской Федерации. Их изменение соответствует достаточно динамичному развитию как отдельных российских кредитных организаций, так и целых сегментов рынка банковских услуг (например, потребительского кредитования).

В целом для банковского сектора Российской Федерации последнее десятилетие было годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям.

Вместе с тем, наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора Российской Федерации в последние годы обострились проблемы ведения банковского бизнеса, основной из которых остается слабая конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом.

Низкая способность российских банков к конкуренции с ведущими кредитными организациями стран Европы, Америки и Азии на международных финансовых рынках, слабая степень развития конкуренции как на рынках отдельных финансовых и банковских продуктов и услуг, так и конкуренции между различными сегментами указанных рынков обусловлены следующими факторами: 1) ограниченностью ресурсной базы российских кредитных организаций; 2) ее краткосрочным характером; 3) высокими издержками банковской деятельности (включая значительные непрофильные расходы кредитных организаций, в целом высокие административные издержки кредитных организаций); 4) недостатками в правовых условиях и практике осуществления банковского регулирования и банковского надзора.

Наличие нерешенных проблем и возникновение новых угроз в банковском секторе свидетельствуют о необходимости продолжения реализации Правительством Российской Федерации и Банком России структурных мероприятий по его развитию, по дальнейшему продолжению реформирования банковского сектора и приданию этому процессу «второго дыхания».

Смена моделей развития банковского сектора Российской Федерации потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса соответствующих мероприятий, направленных на:

1) создание условий, обеспечивающих развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка, в том числе всестороннее развитие уже имеющихся форм небанковского финансового посредничества (прежде всего, кредитной кооперации и микро-финансовой деятельности);

2) создание соответствующей инфраструктуры, отвечающей самым современным требованиям, в том числе в рамках работы Правительства Российской Федерации и Банка России по созданию Международного финансового центра в г. Москве, на основе использования передовых банковских технологий, развития системы бюро кредитных историй, системы регистрации залогов, национальной платежной системы и других, в том числе значимых, платежных систем;

3) качественное изменение подходов к формированию банковского надзора и регулирования, в том числе в части приведения их в соответствие с международными стандартами и требованиями.

4) реализацию мер по консолидации банковского сектора и повышению конкурентоспособности кредитных организаций.

Новые задачи по переходу к интенсивной модели развития банковского сектора потребуют существенного изменения условий его функционирования и внутренней структуры, а также смены подходов к организации банковского надзора и регулирования банковской деятельности в Российской Федерации.

По результатам реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления банками, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, банковское регулирование и надзор) будет соответствовать международным стандартам.

При этом к 2015 году российской банковской системой могут быть достигнуты следующие совокупные показатели деятельности:

Таблица 1. Планируемые показатели деятельности. [21]

	2012 год	2015 год
активы/ВВП	75, 4%	более 90%
капитал/ВВП	11, 8%	13—14%
кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП	41, 3%	50-55%

3. 2 Развитие российских предприятий на основе усиления взаимодействия банков и экономики

Банковская система занимает особое место в экономике, где ее первоочередной задачей становится отлаживание связей между промышленным и банковским капиталом на долгосрочной основе. Взаимодействие коммерческих банков и их клиентов — промышленных предприятий осуществляется в различных организационных формах — от создания финансово-промышленных групп на основе слияния промышленного и банковского капитала и до предельно формализованных контактов, ограничивающихся привычными финансовыми операциями кредитования, организации потока и распределения инвестиционных ресурсов по запросам клиентов банка.

Межбанковская конкуренция и обострившаяся борьба за выгодных клиентов, к которым относятся крупные корпоративные структуры, тяготеющие, в свою очередь, к крупным и надежным коммерческим банкам, -все эти причины заставляют российские коммерческие банки пересматривать сложившуюся практику финансового обслуживания своих клиентов и вкладывать финансовые ресурсы в промышленный сектор экономики.

В будущем устойчивые позиции займут те банки, которые будут руководствоваться не получением сиюминутной выгоды от вложенных средств, а найдут пути их эффективного использования для решения долгосрочных задач развития промышленного производства. Это возможно достичь посредством расширения методов и форм взаимодействия банка с клиентами — промышленными предприятиями.

Коммерческие банки в своей деятельности уже не могут ограничиваться выдачей кредитов под определенное обеспечение или поручительство, собирая информацию лишь о финансовом состоянии клиента и оценивая эффективность капиталовложений и возможных рисков. Банки заинтересованы в расширении и укреплении клиентской базы, для этого нужно с помощью маркетинговых исследований получить полное представление: во-первых, о всех сторонах производственно-коммерческой деятельности своих клиентов; во-вторых, об уровне и качестве менеджмента на предприятиях; и, в третьих, совместно с предприятиями разрабатывать инвестиционные проекты, управлять рисками с помощью современных методов стратегического менеджмента, совершенствовать и развивать программы долгосрочного управленческого взаимодействия со своими клиентами.

Решаются эти задачи путем комплексного анализа условий, факторов, используемых методов организации и управления, имеющихся ресурсов и ожидаемых результатов. В конечном итоге, на коммерческий банк возлагаются обязанности маркетингового и управленческого консультанта. Банк должен помочь предприятиям — клиентам, многие из которых обладают высоким, но плохо используемым потенциалом, осознать свои истинные возможности и преодолеть, за счет рекомендуемых мероприятий по реинжинирингу, хронически сложное финансовое положение, чтобы стать надежным клиентом банка на длительную перспективу.

Если чисто традиционные финансовые аспекты отношений между банками и предприятиями отраслей промышленности в научном плане достаточно хорошо изучены, то разработка механизма взаимодействия систем управления банка и предприятий все еще требует углубленного исследования.

В настоящее время процессы развития отраслей промышленности сдерживаются из-за трудностей, возникающих в процессе организации и поддержания экономически обоснованных взаимодействий между отдельными элементами промышленного и финансового комплексов. Необходимы целенаправленные усилия по созданию и внедрению новых форм такого взаимодействия, адекватных требованиям рыночной экономики на современном этапе и ориентированных на решение наиболее актуальных экономических проблем.

Промышленный потенциал российских предприятий должен быть основан на высокотехнологичных производствах, нормальное функционирование которых возможно только в стабильной социально-экономической среде, при наличии устойчивых темпов экономического роста и использовании достижений научно-технического прогресса.

Одной из главных задач в процессе поддержания потенциала промышленных предприятий является налаживание, организация и стимулирование процессов производственно-финансовой и управленческой интеграции.

На современном этапе развития экономических отношений изменяется роль факторов процесса воспроизводства. В условиях централизованной управляемой экономики все предприятия, отрасли и народное хозяйство в целом, подчинялось промфинтехплану, возводимому в ранг государственного закона. Экономическая деятельность осуществлялась строго на базе планирования, оценки, регулирования и контроля натуральных объемных («ассортиментных») и стоимостных («валовых») показателей производства и реализации продукции (работ, услуг).

Переход от административно-командной системы к рынку в значительной степени усилил роль финансовой системы в стабилизации и регулировании российской экономики. Финансовые регуляторы (налоги, кредиты, трансферты, инвестиции, ценные бумаги) все в большей степени становятся основным инструментарием управления на федеральном и региональном уровнях. С их помощью предстоит решать проблемы инвестиций в отрасли отечественной промышленности, финансового обеспечения деятельности предприятий, налаживания финансовых механизмов государственного регулирования экономикой и внутрифирменного управления.

Практическая реализация задач промышленной политики невозможна без продуманных структурных преобразований и финансово-инвестиционной политики. В самом общем виде, характеризуя финансовые вложения в экономику России, можно утверждать, что основную долю кредитных вложений составляют краткосрочные кредиты. Этот факт говорит о том, что взаимодействие финансово-кредитных институтов с предприятиями ориентированно на реализацию краткосрочных экономических проектов и не позволяет решать долговременные производственные задачи, что в конечном итоге говорит о низком уровне стабильности промышленного производства в целом.

Деятельность коммерческих банков, как одного из наиболее распространенных и значимых видов финансовых организаций стала основополагающей в функционировании всей системы российской экономики. Помимо создания интегрированных рыночных структур -финансово-промышленных групп и холдинговых компаний, перспективным направлением является формирование новых менее жестких в организационном плане отношений между коммерческими банками и их клиентами — промышленными предприятиями.

Сами промышленные предприятия и коммерческие банки могут самостоятельно формировать и проводить собственную финансовую политику. Коммерческие банки в значительной степени расширили диапазон функций финансового управления, они стали осуществлять территориальное и внутрифирменное финансовое прогнозирование и планирование, оперативное регулирование и контроль, а также различные формы финансового обеспечения и обслуживания предприятий.

Коренным образом изменяются функции финансовой работы и на уровне предприятий. Традиционные способы анализа финансово-хозяйственной деятельности, составления финансовых планов, бухгалтерского учета и отчетности перерастают в систему активного внутрифирменного менеджмента. [6]

Разработка путей и форм управленческих взаимодействий банков со своими клиентами относится к числу наиболее ответственных задач стратегического банковского планирования.

Разумеется, ответственность за стратегическое планирование лежит на высшем руководстве банка. Но даже предварительное знакомство с проблемой управленческих взаимодействий в системе «коммерческий банк -клиенты» позволяет придти к выводу о принципиальной необходимости сделать эти связи возможно более тесными. Банк, кредитуя своих клиентов, вкладывая средства в инвестиционные проекты или покупая акции не менее их заинтересован в благополучии предприятия.

Поэтому банки перед выдачей кредитов проводят анализ деятельности своих клиентов. Представляет интерес анализ причин отказа в получении кредита клиентами. Результаты проведенного анализа причин отказа в большинстве коммерческих банках показали, что в основными причинами отказа являются неудовлетворительное финансовое состояние заемщика и отсутствие обеспечения по кредиту или если оно не удовлетворяет требованиям банка.

Анализ причин отказа банком на получение кредита клиентом позволяет заключить, что при проведении диагностики деятельности клиента не учитываются организационно-управленческие факторы клиента. Это принимает особое значение, когда рассматриваются кредиты сроком более одного года, и целевое назначение которых связано с инвестициями.

Во-первых, выделяя средства, банк должен быть уверен, что они вернутся в срок, в полном объеме и с определенным уровнем эффекта (прибыли).

Поэтому даже, если предприятие на момент предоставления средств для осуществления проекта финансово устойчиво, то это не гарантирует, что реализуемый проект будет успешно завершен. Так как проект реализуют люди, которые обладают определенным практическим опытом, квалификацией, работают в конкретной управленческо-организационной среде, то очень важно, чтобы данная система была адаптирована к условиям реализации проекта или, наоборот, проект был адаптирован под систему.

Так как процесс реализации достаточно длителен, а среда предприятия (как внутренняя, так и его окружающая) динамична, то важно суметь определить управленческое поведение системы в изменяющихся социальноэкономических условиях. Эту оценку не может дать только финансовая диагностика предприятия.

Во-вторых, предоставляя денежные средства, банк рассматривает обеспечение по кредиту как залог возврата предоставленных средств. При этом следует отметить, что банк — это учреждение, которое должно эффективно управлять заемными средствами и несет определенную социальную нагрузку перед лицами, которые доверили ей денежные средства.

Следовательно, выбирая то или иное предприятие для кредитования банк, совместно с клиентом, несет ответственность за правильность выбранного решения и конечный экономический результат от реализации проекта.

Поэтому, при рассмотрении вопроса о кредитовании клиента, банк должен рассматривать обеспечение как источник возврата кредита только в качестве крайней меры.

Таким образом, можно сделать вывод, что отказы в выдачи кредита клиенту по причине отсутствия обеспечения возврата кредита или неустойчивого финансового состояния не могут полностью застраховать банк от неправильно принятого решения, особенно если рассматриваются вопросы реализации инвестиционных проектов, которые характеризуются следующими условиями:

• в отличие от кредитов под оборотные средства, инвестиционные кредиты могут давать реальную отдачу только после завершения проекта;
• инвестиционные кредиты более длительны, нежели кредиты под оборотные средства.

Здесь следует принять во внимание тот факт, что коммерческие банки первыми вступили в рыночные отношения, первыми усвоили «правила игры» на рынке, особенности конкуренции, современные методы и стиль руководства в предпринимательской экономике.

Промышленные предприятия, хотя многие из них уже прошли первоначальный этап адаптации, еще не полностью приспособились к требованиям рынка и не успели отладить систему менеджмента. По имеющимся данным, плохое управление стоит на первом месте в ряду причин, приводящих предприятие к банкротству.

По этой причине столь важно, организовывая взаимодействие банка и его клиентов, обратить внимание на согласование и совершенствование их систем менеджмента. В современном менеджменте все чаще высказывается мысль, что к составлению стратегических планов должны привлекаться не только сотрудники банка, но и наиболее заинтересованные и компетентные лица из числа клиентов. [4]

В процессе совместного стратегического планирования должны быть определены: 1) система взаимосвязанных целей с учетом их приоритетности и 2) задачи, которые придется решать на отдельных этапах подготовки и реализации банковских продуктов.

Знать своего клиента — это «золотое правило» банковского дела. Понятно, что для того, чтобы лучше понимать потребности уже имеющихся или потенциальных клиентов и как можно более точно определить, какие именно банковские продукты или услуги им следует предложить, необходимо иметь в своем распоряжении надежную и достаточно полную информацию о клиенте и положении дел на его предприятии. В первую очередь нужна информация о руководстве предприятия, его финансовом состоянии и первоочередных потребностях. Умение разобраться в том, в чем состоят действительные нужды предприятия, отделить их от вызванных некомпетентностью или недостаточной осведомленностью запросов клиента, позволяет банку лучше определить какой банковский продукт или услугу следует предложить в данном конкретном случае и какие особые условия предоставления продукта или услуги должны быть обеспечены, какие особые черты банк может придать взаимодействиям с клиентом из числа тех, которые не могут или не умеют в настоящий момент предложить конкуренты банка.

Следует заметить, что проблема получения всей необходимой информации о потребностях, организационно-управленческом и финансовом состоянии предприятия-клиента является едва ли не самой сложной среди всех остальных проблем взаимодействия банка со своими клиентами.

Высшее руководство любой фирмы не хочет терять так называемую «монополию на информацию”, тем более что ее большая часть по многим причинам носит конфиденциальный характер, а владение информацией является одной из властных прерогатив. В теории менеджмента отмечается, что информация, знания, идеи часто считаются исключительной собственностью руководителей организации. Владение информацией, согласно Паркинсону, нередко считается символом статуса высшего управленческого персонала, и по этой причине руководители крайне неохотно ей делятся.

Для коммерческого банка один из самых действенных способов получения информации о предприятии-клиенте заключается, как было сказано выше, в привлечении ответственных сотрудников предприятия к совместной работе по стратегическому планированию и, в частности, к такому важному инструменту технологии менеджмента, как метод управления проектом при разработке банковских продуктов. Здесь обе стороны одинаково заинтересованы в добросовестном обмене информацией, в противном случае, когда обе стороны не доверяют друг другу и утаивают важную информацию, проект будет обречен на неудачу.

В теории менеджмента одним из важных условий стратегического партнерства называют атмосферу доверия как внутри организации, так и вне ее во взаимодействии с клиентами.

При совместном проектировании нового банковского продукта важную роль играет не только взаимный обмен информацией, но и фактор времени. Дело в том, что при успешном внедрении новых банковских продуктов и услуг они, как правило, быстро перенимаются конкурентами, поэтому фактор времени имеет часто преобладающее значение.

В непредсказуемом и быстро меняющемся мире рыночных отношений, доверие между деловыми партнерами становится важным фактором деятельности предприятия, персонификация деловых отношений повышает надежность и стабильность партнерских связей. Здесь прослеживается такая цепочка обоснования стратегического успеха: этичное поведение партнеров порождает доверие и уверенность в надежности партнера, это стимулирует взаимные обязательства и гарантирует участие в долгосрочных проектах.

В течение всего процесса разработки продукта важно обеспечить поддержку проектной группы со стороны руководства как коммерческого банка, так и предприятия-клиента, причем чем раньше она получена, тем лучше. Участие высшего руководства важно еще и потому, что помогает обеспечивать соответствие будущего банковского продукта стратегическим задачам банка и потребностям банковской клиентуры.

Идеи относительно создания нового банковского продукта могут поступать из самых различных источников, как в самом банке, так и за его пределами. Они могут возникать, например, у служащих банка, непосредственно работающих с потребителями, или у потребителей, представляющих вновь созданные компании, которым потребовались особые банковские услуги. Но, как правило, идея продукта появляется в результате маркетинговых исследований рынка и актуальных и перспективных потребностей клиентов банка. Источником идей могут служить результаты аналитических исследований экономических тенденций.

Вопреки господствующему мнению в литературе по банковскому менеджменту, что потенциальных клиентов следует привлекать к работе над проектом только на поздних стадиях жизненного цикла проекта, представители клиентов, причем из числа лиц, наиболее заинтересованных в инновационных решениях и разработках, должны быть подключены на самых первых стадиях концептуальных поисков. Ведь новый банковский продукт будет иметь успех лишь в той мере, в какой он нужен потенциальным и актуальным клиентам как способ решения их проблем с учетом его коммерческой стоимости и реальных возможностей клиентов. На ранних стадиях разработки проекта рабочая группа помимо представителей клиентов, может состоять из небольшого числа компетентных сотрудников банка, а именно представителей финансового отдела, аналитиков, отдела маркетинга и службы работы с клиентами. При необходимости в группу могут быть подключены и внешние консультанты. Конечно, при разработке проекта во внимание должны быть приняты интересы, финансовое положение и даже репутация и имидж коммерческого банка.

Обобщая высказывания специалистов по банковскому менеджменту и маркетингу, можно привести список важнейших вопросов, на которые необходимо получить ответы уже на первой стадии проектирования. К этим вопросам относятся следующие:

• как новый продукт скажется на балансовом отчете банка;
• как новый продукт повлияет на финансовое состояние банка;
• будет ли новый продукт способствовать увеличению доли рынка банка;
• укрепит ли новый продукт репутацию банка;
• как можно усовершенствовать или развить данный продукт, чтобы привлечь новых клиентов;
• как раскрыть все возможности и преимущества данного продукта и показать, чем он отличается от продуктов конкурентов;
• каков возможный ущерб, если идея нового продукта будет перехвачена конкурентами и реализована ими раньше;
• можно ли разработать этот продукт за меньшее, чем запланированное время;
• какова возможная цена продукта и каков механизм ее определения (ценообразования).

Вполне возможно, что для того, чтобы получить исчерпывающие и достоверные ответы на перечисленные вопросы и поддержать в равновесии такие факторы экономической деятельности как время, финансовые и человеческие ресурсы, технологии, банку необходимо тесно взаимодействовать с клиентами не только во всем спектре традиционных маркетинговых исследований, но и перенести центр тяжести исследования на внутрифирменные проблемы предприятий — своих актуальных и потенциальных клиентов.

Здесь важно отметить, что недостаток опыта, традиций и информации не позволяет многим, в сущности, молодым, фирмам осознать в полной мере свои финансовые потребности и способы их удовлетворения. Это касается как потребностей сегодняшнего дня, по поводу которых они обратились в банк, так и возможных перспективных потребностей, которые обнаружатся в будущем процессе развития предприятия. Помочь им решить эту проблему, проделать за них сложную аналитическую работу по выявлению потенциальных нужд в банковском обслуживании — значит получить постоянного надежного клиента на основе долгосрочных программ взаимодействия. [ 10]

Следующий этап стратегического планирования — это анализ стратегических возможностей самой финансовой организации.

При составлении плана взаимодействия с предприятиями-клиентами необходимо предусмотреть и график его выполнения. При составлении стратегических рыночных планов необходимо получить ответы на вопросы, касающиеся самой финансовой организации.

Целью внутреннего анализа финансовой организации и коммерческого банка в частности является развитие понимания бизнеса, определение финансовой, операционной и организационной структур, формулировка в явном виде основных направлений деятельности организации. В результате анализа должны быть получены качественные оценки четырех элементов: 1) организационной структуры; 2) культуры организации; 3) кадрового потенциала; 4) технологии, процессов и операций.

В число вопросов, которые необходимо рассмотреть при стратегическом планировании входят следующие:

• к каким целям стремится финансовая организация;
• каковы сферы ее деятельности и приоритеты;
• какие виды ресурсов (финансовые, людские, технические и пр. ) необходимы для достижения поставленных целей;
• как распределить эти дефицитные ресурсы по каждой из сфер деятельности;
• каковы ожидания и ценности акционеров и высшего руководства;
• какие факторы, внешние и внутренние, могут оказать решающее влияние на долгосрочную направленность организации;
• какие виды банковских продуктов и услуг наиболее соответствуют целям и сферам деятельности организации;
• какие технологические процессы (операционные, финансовые и информационные) должны существовать для предоставления клиентам данных банковских продуктов и услуг;
• какой должна быть организационная структура управления (степень децентрализации, наличие матричных и сетевых структур, дивизиональных филиалов и региональных дочерних организаций);
• как добиться и сохранить свое лидерство в своей области, что нужно сделать, чтобы быть впереди конкурентов.

В сфере банковских услуг по мере развития финансового рынка наблюдается обострение конкурентной борьбы за клиентов. Важнейшие факторы такой конкуренции:

• интернационализация экономических процессов, проникновение банков на зарубежные рынки и их конкуренция с местными банками;
• появление и развитие небанковских учреждений, составивших конкуренцию банкам;
• расширение спектра услуг, оказываемых банками, и развитие небанковских методов заимствования денежных средств;
• развитие информационных технологий и средств коммуникации и расширение региональной и национальной сферы деятельности финансовокредитных институтов;
• развитие конкуренции внутри банковской системы.

Взаимодействие коммерческого банка и его клиентов — промышленных

предприятий осуществляется по собственным каналам сбыта (головное отделение банка, территориальное отделения банка, филиалы, использованием банкоматов), несобственным каналам сбыта посредством основания дочерних фирм, участия в капитале других банков, страховых компаний, предприятий жилищного строительства и т. д.

В своей работе коммерческие банки взаимодействуют с клиентами через оказание стандартных банковских услуг. Банки развитых стран оказывают своим клиентам порядка 300 различных услуг.

В условиях повышения конкурентной борьбы и снижения инфляционных процессов банки стремятся расширять количество предоставляемых услуг, предлагая различные схемы уменьшения налогообложения, повышая эффективность использования свободных средств для клиентов, предлагая им различные услуги по операциям на финансовых рынках.

Насыщение рынка товарами и услугами снижает норму прибыли предприятий на единицу вложенных средств и повышает риск их неэффективного использования. Одновременно с этим, уменьшение ставки рефинансирования ЦБ РФ, снижение доходности по государственным облигациям делают менее привлекательными для банков операции на финансовых рынках и заставляют их обратить внимание на вложения в развитие производства через кредитование клиентов банка или участие на рынке корпоративных бумаг. Однако эти операции значительно более рисковые и менее ликвидные, нежели операции с государственными бумагами.

Это ставит банки перед необходимостью искать новые формы взаимодействия с клиентами, которые бы позволили: 1) сократить риск вложений, через усиление контроля за предприятием и влияние на его деятельность; 2) обеспечить существующую прибыльность и добиться ее повышения при снижающейся норме прибыли на единицу вложений.

Банки могут решать эти проблемы:

• через приобретение акций (или управление акциями) предприятий и формирование управленческой среды позволяющей осуществлять контроль за его финансовыми потоками

— через формирование в банке замкнутой системы взаиморасчетов между предприятиями, когда крупное предприятие (промышленный холдинг) контролируется банком, и банк концентрирует у себя движение финансовых потоков между крупным предприятием и его поставщиками и потребителями. Тем самым банк решает проблему концентрации ресурсов и повышает эффективность их использования добиваясь более высокой прибыли.

Решение этих проблем может происходить и на региональном уровне. Если регион является промышленно развитым и имеет предприятия разноотраслевой направленности с замкнутым циклом (от добычи по конечного потребителя), то, обслуживая данные предприятия, коммерческий банк может полностью контролировать движение финансовых потоков и концентрировать ресурсы. Это может быть характерно для банков имеющих в регионе разветвленную филиальную сеть. Такие возможности есть и у банков, которые обслуживают бюджетные учреждения и связанные с ним предприятия.

Однако можно наблюдать и обратное взаимодействие клиента с банком. Крупные торгово-промышленные предприятия приобретают банки для обслуживания собственных финансовых потоков и получения дополнительной прибыли за счет эффективного использования собственных ресурсов и привлечения недорогих кредитных ресурсов с рынка.

Подчеркнем также, что стратегические планы взаимодействий банка со своими клиентами после своего составления иногда просто попадают на полку или в лучшем случае украшают стены кабинетов начальства в виде красочных плакатов с диаграммами, графиками, таблицами и лозунгами. На самом деле стратегическое планирование лишь тогда принесет пользу, когда превратится в постоянный процесс. Высшее руководство должно регулярно пересматривать и корректировать планы в зависимости от изменений рыночной конъюнктуры и других неподдающихся предварительному учету обстоятельств. Многочисленные случаи банкротства коммерческих банков и лишение их лицензий показали, что они не были хорошо подготовлены к изменениям в финансовой и экономической обстановке, не смогли к ним успешно адаптироваться, изменив стратегию рыночного поведения. Стратегические планы являются тем инструментом, с помощью которого организация созидает ожидаемое будущее и которые в то же время помогают рассматривать и успешно решать краткосрочные проблемы текущей деятельности, не теряя при этом основных целей. [6]

Заключение

Основные вопросы, на которые должны отвечать положения банковской политики, — это зачем (во имя чего) должны быть осуществлены те или иные действия; какие именно действия должны быть произведены; какие именно структурные подразделения, конкретные сотрудники, их группы и объединения должны выполнять или участвовать в выполнении конкретных операций; по каким конкретным схемам и сценариям должны в этом банке осуществляться конкретные операции.

Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческие банки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (по слияниям и поглощениям, новым инвестициям и реконструкции предприятий, составлению годовых отчетов).

В настоящее время возросла роль банков в предоставлении клиентам экономической и финансовой информации.

Связь между банковской политикой и экономикой в целом выражается естественно через деятельность самих банков, которая совершенствуется год от года государством. Наличие нерешенных проблем и возникновение новых угроз в банковском секторе свидетельствуют о необходимости продолжения реализации Правительством Российской Федерации и Банком России структурных мероприятий по его развитию, по дальнейшему продолжению реформирования банковского сектора.

Разработка путей и форм управленческих взаимодействий банков со своими клиентами относится к числу наиболее ответственных задач стратегического банковского планирования. Разумеется, ответственность за стратегическое планирование лежит на высшем руководстве банка. Но даже предварительное знакомство с проблемой управленческих взаимодействий в системе «коммерческий банк — клиенты» позволяет прийти к выводу о принципиальной необходимости сделать эти связи возможно более тесными. Банк, кредитуя своих клиентов, вкладывая средства в инвестиционные проекты или покупая акции, не менее их заинтересован в благополучии предприятия. Это ставит банки перед необходимостью искать новые формы взаимодействия с клиентами, которые бы позволили: 1) сократить риск вложений, через усиление контроля за предприятием и влияние на его деятельность; 2) обеспечить существующую прибыльность и добиться ее повышения при снижающейся норме прибыли на единицу вложений.

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что банки сегодня — основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитно-финансовая система — это одно из центральных звеньев структуры рыночной экономики. Ее постоянное развитие обеспечивает необходимое условие функционирования всего рыночного механизма, поскольку развитие банков, товарного производства и обращения тесно связаны между собой.

В современных условиях, связанных с преодолением кризисных явлений и инфляционных процессов, усилением инвестиционной и кредитной деятельности, совершенствованием организаций расчетов в реальном секторе экономики и стабилизацией национальной валюты, ускорение формирования эффективно функционирующей банковской системы, способной обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов и их концентрацию на приоритетных направлениях экономики, имеет практическую значимость. Правительство должно всегда обеспечивать условия безопасности банковской системы.

Список использованной литературы

1. Абрамова М. А., Анализ современного состояния банков, контролируемых государством, и их влияния на банковский сектор и национальную экономику //Финансовая аналитика: Проблемы и решения, 2011. № 6. С. 2936.

2. Антропцева И. О., Осуществление безналичных расчетов физическими лицами // Банковское право. 2011. № 1. С. 40-42.

3. Бибикова Е. А., Симонцева С. В., Финансовая политика коммерческого банка: значение, роль, принципы формирования // Вестник Ивановского государственного энергетического университета. 2011. № 5. С. 70-73.

4. Гиблова Н. М., Роль фондового рынка и место коммерческих банков в развитии экономики страны // Банковские услуги. 2012. № 7. С. 8-16. 5. Захаров А. О., Система институциональных ролей банков в экономике // TerraEconomicus. 2010. Т. 8. № 2-3. С. 13-18.

6. Збинякова Е. А., Косолапов И. Н. Пути повышения эффективности взаимодействия банка и промышленного предприятия // Издательство Орловского государственного технического университета, — 2011. — 96 с.

7. Красавина Л. Н., ВаленцеваН. И., Инновационная стратегия развития российской экономики: банковский и финансовый аспекты: по материалам круглого стола, проведенного в Финансовой академии при Правительстве РФ в рамках Международной научно-методической конференции на тему «Формирование инновационной системы финансово-экономического образования»// Деньги и кредит, 2008. — N 8. — С. 53-61.

8. Магомедов В. Н., Роль кредитной политики банков в развитии экономики // Банковское право. 2008. № 1. С. 25-27.

9. Максуров, А. А., Государство как координатор банковской системы// Банковское дело, 2009. — N 3. — С. 76-77.

10. Метелева, Е. В., Усиление роли банковской системы в социальноэкономическом развитии страны через взаимодействие с финансами домохозяйств // Экономические науки, 2009. — N 10. — С. 314-319.

11. Митрохин, В. В., Государство и его роль в развитии банковской системы // Финансы и кредит, 2005. — N 17. — С. 2-5.

12. Неляпина, Ю. В. Проблемы и перспективы развития банковской системы России // Банковское дело. — 2009. — №4. — С. 20-22.

13. Продолятченко П. А., Политика коммерческого банка по финансовому обеспечению деятельности // Вестник ОрелГИЭТ. 2010. № 1. С. 124-134.

14. Рыбин, Е. В., Мировой опыт государственного участия в банковской системе // Банковское дело, 2010. — N 3. — С. 45-49.

15. Саркисянц А., О роли банков в экономике // Вопросы экономики. 2003. № 3. С. 91-102.

16. Суханова И. В., Роль коммерческого банка в экономической системе страны // Сборник научных трудов Sworld по материалам международной научно-практической конференции. 2011. Т. 12. № 3. С. 40-44.

17. Турбанов, А. В., Антикризисные механизмы в банковской системе// Деньги и кредит, 2012. — № 1. — С. 20-23

18. Ходоровский М. Я., Кориков А. А., Роль банковской системы России в финансировании инвестиционных вложений // Вестник УрФУ. Серия: Экономика и управление. 2010. № 6. С. 132-141.

19. Юдаев А. Ш., Национальная платежная система как инфраструктура, обеспечивающая денежные отношения в экономике // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. 2012. № 1. С. 162-165.

20. Юров А. В., Наличные деньги и электронные средства платежа: проблемы, тенденции // Деньги и кредит, 2012. — № 7. — С. 3-23.

21. Заявление Правительства РФ N 1472п-П13, ЦБ РФ N 01-001/1280 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» от 05. 04. 2011.

22. Бюллетень банковской статистики, №1 (224), 2012. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL:http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1201r.pdf «>http: //www. cbr. ru/publ/BBS/Bbs1201r. pdf У вас нет доступа к скачиванию файлов с нашего сервера.