Программа потребительского кредитования на примере ОАО «Сберегательный банк России»

метки: Кредитный, Кредит, Потребительский, Клиент, Кредитование, Процесс, Прибыль, Определить

3

ѕ исследовать теоретические аспекты потребительского кредитования, раскрыв его сущность; показать факторы, влияющие на его качество;

• ѕ проанализировать структурный состав, качество кредитного портфеля;
• на примере Сбербанка России;

• ѕ провести анализ кредитной деятельности Сбербанка России;
• ѕ определить пути совершенствования кредитования физических лиц в Сбербанке России;
• ѕ определить мероприятия по улучшению организации кредитования населения в ОАО «Сбербанк России»;
• ѕ произвести оценку экономической эффективности предложенных мероприятий.

Предметом исследования является программа потребительского кредитования. Объектом исследования является ОАО «Сбербанк России».

В написании работы использовались следующие методы: метод группировки, метод классификации, аналитический метод, табличный метод.

1. Потребительский кредит — это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. Потребительский кредит определяется как розничная продажа товаров индивидуальным покупателям с предоставлением отсрочки платежа на определенную часть их стоимости Воронин А.С. Актуальность потребительского кредитования. // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ». 2009 — c.78.

Основным результатом ввода различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, а так же, как следствие этого — снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

Важным качеством потребительского кредита является также тот факт, что он может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.

Динамика потребительского кредитования показывает, что данный банковский продукт имеет как отрицательные, так и положительные стороны. К отрицательным чертам следует отнести увеличение риска не возврата кредитного займа по отношению к банкам-кредиторам или значительную переплату за покупаемый кредитный продукт со стороны заемщиков. Положительными чертами потребительского кредита являются: достаточно стабильная и высокая прибыль банков-кредиторов; рост объемов продаж в торговых организациях-партнёрах и рост клиентской платежеспособности.

Потребительское кредитование в коммерческом банке

... кредитования физических лиц в коммерческом банке. Предмет исследования - организация и технология кредитования физических лиц в банке. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: раскрыть сущность и функции кредита; описать принципы организации потребительского кредитования; ...

При потребительском кредитовании целью кредитора является не только получение существенного дохода от кредитной операции и оказание финансовой временной помощи заемщику, но и обеспечение возвратности ссужаемых денежных средств. Поэтому многие современные кредитные финансовые организации имеют определенные дополнительные инструменты, позволяющие минимизировать и управлять уровнем кредитных рисков.

Динамика потребительского кредитования указывает на постоянный рост базы потенциальных заемщиков и убеждает в том, что в ближайшие годы самым востребованным может стать потребительский кредит, состоящий из трёх основных направлений: автокредитование, ипотечное кредитование и предоставление кредитного денежного займа на пластиковые специальные банковские карты.

Таким образом, активное развитие потребительского кредитования, достаточно положительно сказывается не просто на экономике кредитных банковских учреждений, но и на экономике всей Российской Федерации

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития//Финансы и кредит. 2010- c.113:

• ѕ обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
• ѕ стимулирует эффективность труда;
• ѕ расширяет рынок сбыта товаров;
• ѕ ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
• ѕ является мощным орудием централизации капитала;
• ѕ ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
• ѕ обеспечивает сокращение издержек обращения;
• ѕ связанных с обращением денег;
• ѕ связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением.

ѕ всем слоям населения;

• ѕ определенным социальным группам;
• ѕ различным возрастным группам;
• ѕ группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
• ѕ VIP-клиентам;
• ѕ студентам;
• ѕ молодым семьям.

2. По обеспечению:

• а) обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
• б) необеспеченные (бланковые).

3. По методу погашения:

• а) разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);

• б) рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

4. По условиям предоставления:

• а) разовый;
• б) возобновляемый (револьверный).

5. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):

• а) строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);

• б) без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).
  11 стр., 5006 слов

  Валютные кредиты и анализ кредитных рисков

  ... классифицировать кредитные риски: риски кредитования по овердрафту, на основе кредитной линии и т.д. Для видов кредита характерно как общее, так и специфическое проявление кредитных рисков. Например, при кредитовании по овердрафту существует риск возникновения несанкционированного овердрафта, риск нарушения ...

6. По срокам кредитования:

• а) краткосрочные (до 1 года);
• б) среднесрочные (до 5 лет);
• в) долгосрочные (свыше 5 лет).

1. процесс рассмотрения заявки, поданной заемщиком на получение кредита;

2. осуществление анализа финансового состояния потенциального клиента;

3. процесс разработки условий займа; подготовка документов и подписание кредитного договора;

4. установление порядка обеспечения кредита и обеспечение гарантий возврата займа;

5. непосредственно сам процесс предоставления кредита;

6. стадия погашения кредита;

7. осуществление контроля за кредитной операцией.

Рассмотрим подробней, из каких стадий состоит процесс кредитования. В состав первой стадии кредитного процесса входит анализ и предварительный отбор заявлений на получение кредита. С этой целью проводят научно аргументированную экспертизу целесообразности выдачи кредита. Главной задачей банковских работников на данной стадии является сбор информации о потенциальном заемщике.

Вторая стадия процесса кредитования включает определение кредитоспособности и финансового положения клиента. Оценивается способность потенциального заемщика в полной мере и в срок погасить свои долговые обязательства. Чем точнее банк определить кредитоспособность клиента, тем больше у банка возможностей по снижению кредитного риска.

На третьей стадии банком принимается конечное решение о возможности, предоставления, условиях и форме кредита. Завершением этой стадии является оформление и заключение кредитного договора, который стает для банковской структуры средством управления на последующих стадиях кредитного процесса.

Четвертая стадия предусматривает определение условий обеспечения возврата кредитных средств. Центральным вопросом является выбор объекта залога. Для этого оформляют залоговые юридические документы, где четко определяются права и обязательства банка и заемщика. Средством обеспечения может выступать и гарантия.

Пятая стадия предусматривает предоставление кредита на основе кредитного договора. Конкретный способ выдачи кредита и вид ссудного счета определяются особенностями этой кредитной операции.

На шестой стадии процесса кредитования производится возврат кредита с процентами и окончание кредитной сделки. Конкретный способ уплаты кредита указывается в кредитном договоре.

Седьмая стадия — специфическая, потому, что управление процессом кредитования и банковский контроль происходит на каждой его стадии. Главной задачей, решающейся на заключительной стадии, является разработка актуальных с практической точки зрения предложений и рекомендаций по улучшению кредитной политики коммерческого банка.

При написании первой главы были исследованы теоретические аспекты потребительского кредитования, раскрыты его сущность; показаны факторы, влияющие на его качество.

Низкая процентная ставка, варьирующая от 12,5 до 23%, это, пожалуй, один из основных аспектов. Первое на что обращает внимание клиент — это переплата. Чем ниже проценты, тем меньше отдавать.

Кредиты Банка России

... помощью такой операции, как кредитование. Целью данной курсовой работы является изучение кредитов Банка России в увязке с экономическим развитием страны, а также выявление и решение проблем кредитования коммерческих банков ЦБ РФ. Для реализации ...

Возможность выбрать способ погашения. Сбербанк чаще практикует дифференцированный способ расчета, но так же имеется и аннуитетный. При первом варианте, основной долг делиться на равные части в соответствии со сроком договора. Начисление процентов идет на остаток долга. Таким образом, сумма выплат ежемесячно снижается. Аннуитетный платеж предполагает сначала выплату процентов, и лишь затем основного долга. Его минус в большей переплате. Тем не менее, наличие у клиента выбора — это положительный момент.

Полное или частичное досрочное погашение кредита. Сбербанк не устанавливает моратория на погашение кредита, не ущемляет права клиентов в отношении совершения платежа. Напротив, частично досрочное внесение суммы, учитывается как платеж в пользу основного долга. Таким образом, будут пересчитаны проценты с остатка, меньше окажется переплата. Ограничений на количество и величину взносов не существует. Единственным моментом является то, что внося огромные доли основного долга, вы не можете не внести очередной платеж. Посещать офис учреждения необходимо ежемесячно.

Прозрачность условий получения кредита, добавляет очередной плюс в копилку банка. Полное отсутствие комиссий за выдачу кредита, а так же иные скрытые платежи, попросту отсутствуют.

На официальном сайте банка можно воспользоваться бесплатными сервисами. Например, рассчитать сумму ежемесячного платежа, или определить максимальный лимит на кредит.

Наличие персонального менеджера доступно не только ВИП клиентам. Получив займ, клиент получает в нагрузку инспектора, который будет отслеживать своевременность платежей. Система, программным образом, выдает списки тех, кто не выполнил свои обязательства. Ваш инспектор просматривает их и в случае обнаружения «своего», принимает меры. В первую очередь идет напоминание. По статистике 90% просрочек — это забывчивость. Такая система позволит избежать неприятностей с испорченной кредитной историей, так как неуплата в срок меньший, чем 5 дней, считается технической и не принимается во внимание.

Отрицательные стороны потребительского кредита от Сбербанка

Необходимо собрать полный пакет документов. В него входят практически все имеющиеся у вас в наличии: паспорт, свидетельство о браке, документы об образовании, трудовая книжка или договор, военный билет, справки о доходах, отсутствии кредитов. При залоговом кредитовании — документы на обременение (БТИ, ЕГР, ЖКХ и т.д.).

Официальное подтверждение доходов. Необходимо предоставить банку не только справки по форме 2-НДФЛ и форме банка, но и документы, подтверждающие, что работа у вас есть.

Все вышеперечисленные документы и справки проходят тщательную проверку службой безопасности банка. В случае несоответствия их действительности, а так же намеренного укрытия данных в кредите будет отказано.

Минимальный размер кредита не такой уж и минимальный. Взять ссуду до получки не получиться, так как минимальный порог начинается с 15 или 45 тыс. руб. в зависимости от региона.

Отсутствие дистанционного оформления или оставления заявки, делает банк еще более консервативным. Для того чтобы оформить потребительский кредит в сбербанке, необходимо посетить его офис офлайн.

Говоря о «ложке дегтя», хочется отметить, что список минусов не так уж велик. И, если разобраться, не так уж и плохо, когда финансовые операции проводятся с такой скрупулезностью.

ѕ анализа платежеспособности заемщика;

• ѕ оценки обеспечения;
• ѕ анализа платежеспособности поручителей;
• ѕ оценки заложенного имущества.

В результате исследования по данному вопросу были выявлены две основных проблемы, тормозящих развитие банковского кредитования клиентов банка Шпрингель В., Павлушина М.. Кредитование населения: тенденции и перспективы.//Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ». 2012 — с. 65-70:

1. Ограниченность информации о клиенте: отсутствие кредитной истории у большинства граждан России;

2. Нет индивидуального подхода к каждому клиенту:

• ѕ в зависимости от величины чистого дохода клиента используются уменьшающие коэффициенты, но этого недостаточно, чтобы точно оценить расходы на текущее потребление каждого из клиентов;

— ѕ намного занижаются финансовые возможности клиентов, особенно пенсионеров. Большинство пенсионеров работают не официально и доход подтвердить не могут. При расчете суммы кредита к выдаче представителю этой категории заемщиков их неофициальный доход и величина сбережений не учитываются. Поэтому пенсионерам не приходится рассчитывать на богатое предложение банка.

В настоящее время в Сбербанке России разработана система анализа кредитоспособности физических лиц, ориентированная на интересы заемщика. Это было сделано через систему бальных оценок, получившую распространение за рубежом. Определить важность и влияние каждого критерия анкеты в количественном измерении. Например, учесть общие расходы клиента на текущее потребление, включая квартплату, коммунальные платежи, платежи за учебу детей, страховые взносы и т.д. Учитывая все эти факторы, банк может наиболее точно определить бремя ежемесячных платежей для клиента и применять индивидуальную схему погашения кредита и процентов. Это позволяет банку снизить риск неплатежей и одновременно учесть интересы клиента.

При дифференцированных платежах наиболее крупная часть совокупных выплат падает на первые месяцы пользования кредитом, что может дополнительно обременить бюджет некоторых клиентов и повлечет за собой возникновение просроченной задолженности. Чтобы этого не допустить, предлагается использовать аннуитетный способ погашения, в зависимости от желаний и возможностей клиента, — это сделает кредиты более доступными для граждан.

Анализ практики кредитования Сбербанком различных сфер жизнедеятельности современного общества показал, что в части кредитования растущих потребностей населения есть еще много скрытых резервов.

Так, в Сбербанке уделяется недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 21 до 26 лет.

В связи с этим предлагается внедрять на рынке банковских услуг такие кредиты, которые могут заинтересовать молодое население.

Кроме того, уже введены значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшен срок рассмотрения кредитной заявки по потребительским до 3 дней. Для этого:

• ѕ организована более оперативная проверка документов в отделах банка;
• ѕ повышен уровень экономических знаний и подготовка специалистов Сберегательного банка, занимающихся вопросами кредитования;
• ѕ усовершенствованы традиционные в банковской практике новые формы и виды кредитов для населения.

Необходимо также:

• ѕ развивать ипотечное кредитование под жилье особенно в больших городах страны, в связи с чем, совершенствовать правовую базу;
• ѕ кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях сокращения кредитных рисков);
• ѕ внедрять такие виды ссуд, как кредитование физического лица на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома;
• ѕ рассмотреть возможность заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях;
• ѕ развивать такие виды ссуд, как жилищные в рамках «кредитной фабрики».

Стратегическая цель Банка — выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности — работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

Для достижения этой цели были решены следующие задачи:

Внедрена новая идеология работы с клиентом, основанная на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечено внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания — «Кредитная фабрика». По данной технологии принимаются заявки по таким видам кредита, как «Неотложные нужды без обеспечения», «Доверительный», «Потребительский» (под поручительства физических лиц), «Автокредит». Ускорился процесс приема заявок, рассмотрения и выдачи кредитов.

Кредитная фабрика имеет некоторые минусы:

• ѕ решение о выдаче/отказе в выдаче кредита принимается заочно (андеррайтер, принимающий решение, не имеет возможности визуально оценить клиента);
• ѕ андеррайтер видит документы, необходимые для получения кредита, только в электронном виде, причем не полный пакет, а только некоторые страницы паспорта и справку о доходах клиента;

• ѕ нет возможности подать заявку на получение кредита по факсу или интернету, так как необходима явка клиента в банк (перед отправкой заявки на дальнейшее рассмотрение андеррайтера клиента необходимо сфотографировать).

Внимание и профессиональные навыки кредитного инспектора имеют очень важную роль при принятии решения о выдаче или об отказе в выдаче кредита.

Для улучшения качества кредитного портфеля созданы подразделения по работе с просроченной задолженностью.

Необходимо сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.

Необходимо внедрить в Банке полнофункциональную систему управления рисками.

Создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления Банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий. Повысить управляемость Банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.

Следует иметь в виду, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

3.3 Рекомендации по совершенствованию деятельности банка на рынк е потребительского кредитования

Мероприятия для улучшения финансовой деятельности можно разделить на следующие группы Шпрингель В., Павлушина М.. Кредитование населения: тенденции и перспективы.//Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ». 2012 — с. 65-70:

• ѕ расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам до двух месяцев вместо одного;

• ѕ расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек;

• ѕ модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками;
• ѕ развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидение;

• ѕ постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных экспертов о размере выданных кредитов;
• ѕ повышать инвестиционную привлекательность компании, например, эмиссия облигаций с дисконтом более высоким, чем у конкурентов;

• ѕ привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка, например, экспертов фондовой биржи для успешной реализации эмиссии облигаций.

Рассмотрим подробнее инвестиционный проект по увеличению количества кредитных точек на 34% за 1 год для достижения доли российского рынка потребительского кредитования 40%.

Цель инвестиционного проекта: Открытие новых кредитных точек в перспективных регионах России в количестве 10946 шт. за 1 год (в среднем каждый год открывается 8000 кредитных точек; каждая из них в среднем приносит ежегодный доход 524 000 руб.).

Задачи:

1. Увеличение кредитных точек за 1 квартал 2013 на 8,5%=34/4 (2737 шт.=10946/4)

2. Увеличение кредитных точек за 2 квартал 2013 на 8,5% (2736 шт.)

3. Увеличение кредитных точек за 3 квартал 2013 на 8,5% (2736 шт.)

4. Увеличение кредитных точек за 4 квартал 2013 на 8,5% (2736шт.)

Результат: Увеличение доходов банка на 32%, прибыли на 33% и доли рынка товарного потребительского кредитования до 40%

Этапы по улучшению деятельности потребительского кредита:

1. Этап сбора информации и прогнозирования объемов реализации.

Аналитические данные, полученные из ежегодных отчетов банке, представлены в таблице 1.

Таблица 1. Показатели кредитных точек, доходов, прибыли и доли рынка за 3 года (по данным отчета о прибылях и убытках за 2011 и 2012 гг.)

Наименование показателя	Значение показателя
	за 2011 год	за 2012 год	за 2013 год (план)
Количество кредитных точек	25163 шт.	32954 шт.	43900 шт.
Доходы банка по товарному кредитованию	12,2 млрд.руб.	17,3 млрд.руб.	23 млрд.руб.
Налоги (включая налог на прибыль)	2,7 млрд. руб.	2,1 млрд. руб.	2,8 млрд. руб.
Чистая прибыль по товарному кредитованию	2,3 млрд. руб.	1,8 млрд. руб.	2,4 млрд. руб.
Доля рынка товарного кредитования	21%	30%	40%

Вывод: Количество кредитных точек увеличилось за 2012 год на 7791 шт. (32954-25163) или 31% (32954/25163*100%-100%), при этом доходы банка возросли на 5,1 млрд. руб. (17,3-12,2) или на 40% (17,3/12,2*100%-100%), налоги уменьшились на 0,6 млрд. руб. (2,1-2,7) или на 22% (2,1/2,7*100-100%) а доля рынка — на 9% (30-21).

Но в связи с увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию прибыль снизилась на 0,5 млрд. руб. (1,8-2,3) или на 22% (1,8/2,3*100-100%).

Планируется за 2013 год выполнить план, то есть увеличить число кредитных точек на 10946 шт. (43900-32954), доходы банка на 5,7 млрд. руб. (23-17,3), чистой прибыли на 0,6 млрд. руб. (2,4-1,8) и доли рынка на 10% (40-30).

2. Этап прогнозирования объемов работ и прибыли (таблица 2)

Таблица 2. Показатели потребительского кредитования, осуществляемого в магазинах-партнерах на 2013 год

Наименование показателя	Единица измерения	2009 год
Кредитные точки 1 квартал 2013 2 квартал 2013 3 квартал 2013 4 квартал 2013 Итого	шт.	10975 10975 10975 10975 43900
Доход от потребительского кредитования 1 квартал 2013 2 квартал 2013 3 квартал 2013 4 квартал 2013 Итого	млрд. руб.	5,75 5,75 5,75 5,75 23
Прибыль 1 квартал 2013 2 квартал 2013 3 квартал 2013 4 квартал 2013 Итого	млрд. руб.	0,6 0,6 0,6 0,6 2,4

3. Этап определения требуемого размера инвестиций (таблица 3)

Таблица 3. Планируемые показатели затрат инвестиционного проекта

Наименование показателя	Единица измерения	Стоимостное значение