Любая экономика держится на объективных экономических законах, одним из которых является закон денежного обращения. Оборот денег происходит под влиянием финансовых институтов и, прежде всего, банков, которые создают основу для денежного оборота и связаны со всеми отраслями и секторами экономики. Банки обеспечивают финансирование всех сфер предпринимательства, производственной и непроизводственной сфер, сферы управления и наполняют бюджет (как федеральный, так и территориальный) необходимыми денежными средствами. Через банки осуществляется также и двустороннее движение денег, взятых взаймы (кредит).
Несмотря на то, что в результате жесточайшего банковского кризиса, произошедшего в России в августе-сентябре 1998 года, который повлек за собой потери в размерах, доходности и устойчивости российской банковской системы, массовые банкротства, в том числе крупнейших банков, постепенно начинается реструктуризация банковской системы под началом государства. Это означает, что банковская система будет продолжать функционировать и развиваться, следовательно, коммерческие банки по-прежнему будут заниматься обслуживанием внешнеэкономической деятельности российских и зарубежных предприятий и организации, а также физических лиц.
О реформе банковской системы в России заговорили сразу после кризиса, жертвами которой стали, по данным российской прессы, около 600 банков. Встал вопрос о внесении изменений в банковское законодательство и проведении реформ в этом секторе. Потребовали перемен вопросы банковского регулирования и надзора, все более актуальным становилось введение системы гарантирования вкладов и ответственности за «преступления в банковской сфере». Прошло три года, прежде чем реально приступили к реформированию банковской системы.
Актуальность данной темы обусловлена тем, что высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.
Исследование неметаллических денежных систем в Российской Федерации
... исследование неметаллических денежных систем в Российской Федерации. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач: 1) рассмотреть понятие и эволюцию развития денежной системы; 2) изучить особенности функционирования неметаллических денежных систем; 3) рассмотреть денежный эталон современных денежных систем. 1. ПОНЯТИЕ И ...
Цель работы – определить роль банков в рыночной экономике., В ходе работы решались следующие задачи:
- раскрыть сущность, функции банков;
- рассмотреть основные операции банков;
- выявить особенности современной банковской системы;
- провести анализ развития банковского сектора;
-показать пути развития системы банковского регулирования и банковского надзора в Российской Федерации.
Теоретическую базу исследования составляют работы отечественных и зарубежных авторов:
Чтобы регулировать движение денег, аккумулировать их, и целесообразно направлять, люди создали банки.
Слово «банк» происходит от итальянского слова «banco», означающего скамью, стоявшую в конторе менялы, проводившего денежные операции в виде обмена одних денег на другие или их размена.
Банки — это особые институты, которые аккумулируют и хранят денежные средства, проводят денежные операции, контролируют движение денежных средств, предоставляют кредиты, выпускают в обращение деньги и ценные бумаги.
Совокупность различных видов банков страны образует банковскую систему.
История развития банковского дела свидетельствует о существовании различных типов банковских систем:
- одноуровневая (нет центрального банка);
- двухуровневая (центральный банк и система коммерческих банков).
В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы. Первый уровень банковской системы образует центральный банк страны, второй — коммерческие банки и специализированные кредитные организации.
Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банковской эмиссии в немногих наиболее надежных банках. Такие банки назывались эмиссионными. В конце XIX — начале XX в. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который назывался центральным эмиссионным, а затем просто центральным.
Однако самые первые центральные банки возникли значительно раньше: шведский Риксбанк — в 1668г., Банк Англии — в 1694 г., Банк Финляндии — в 1811 г. Затем Банк Франции в 1848г., Государственный (центральный) банк России — в 1860 г., Рейхсбанк и Банк Испании — в 1874г., Федеральная резервная система США (ФРС) в 1913 г., центральный банк Турции— в 1930 г. Совсем юным можно считать Народный банк Китая, созданный в 1948г., хотя полностью функции центрального банка ему были поручены только в 1983 году. С точки зрения собственности на капитал центральные банки делятся на:
-государственные — их капитал принадлежит государству (Великобритания, Франция, Германия, Канада, Россия);
- акционерные — их капитал находится в частной собственности, но контролируется государством (США);
-смешанные — акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (Бельгия, Япония).1
Между центральным банком и государством (правительством) существуют тесные связи, обусловленные необходимостью функционирования в одном экономическом пространстве, четкого согласования экономической политики государства с денежно-кредитной политикой центрального банка.
Роль Центрального банка в банковской системе
... займы распределяются на открытом рынке. Наиболее независимы центральные банки Австрии, Германии и Нидерландов. II. Задачи и функции центральных банков Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе. ПОЭТОМУ их деятельность связана с укреплением денежного ...
Вместе с тем, для эффективной деятельности центральному банку необходима определенная степень независимости от исполнительной власти. Это важно для ограничения желания правительства использовать ресурсы центрального банка для покрытия бюджетного дефицита, отдавать предпочтение краткосрочным хозяйственно-политическим целям в ущерб долгосрочным.
Различают три модели независимости центральных банков:
-процедурная — основана на совокупности процедур, предусматривающих обсуждение решений центрального банка в средствах массовой информации (США);
-инструментальная — предусматривает определение правительством конечной цели деятельности ЦБ, который сам определяет средства ее достижения (Великобритания, Скандинавские страны);
-нормативная — предполагает, что ЦБ является центральным институтом национальной системы и подчиняется исторически сложившемуся в стране порядку регулирования экономики (Германия).
Анализ деятельности центральных банков показывает тенденцию усиления их независимости от государственных управленческих органов.
В современных условиях центральные банки выполняют следующие функции:
- эмиссия национальных денежных знаков, организация их обращения и изъятие из обращения;
- банк банков: предоставление кредитов коммерческим банкам, надзор и контроль за их деятельностью;
-банкир правительства: управление счетами правительства, осуществление зарубежных финансовых операций;
- денежно-кредитное регулирование экономики;
- хранение золотого и валютного запасов страны.
В рыночной экономике ведущую роль играют коммерческие банки. Термин «коммерческий банк» (от английского commerce — торговля) возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали в основном торговлю. Позже термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначальный смысл. Коммерческие банки стали обслуживать всех субъектов хозяйствования независимо от рода их деятельности.
На практике функционирует многообразие коммерческих банков, которые можно классифицировать в зависимости от того или иного критерия.
По форме собственности выделяются государственные, кооперативные, частные, банки с иностранным капиталом и банки со смешанным капиталом.
По организационно-правовой форме банки делятся на акционерные общества открытого и закрытого типов, общества с ограниченной ответственностью.
По характеру выполняемых операций банки можно подразделить на универсальные и специализированные.
По числу филиалов — бесфилиальные и многофилиальные.
По сфере обслуживания — региональные, межрегиональные, национальные, международные.
По масштабам деятельности и размерам капиталов — малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.
Современный коммерческий банк способен предложить клиенту 200 видов различных банковских продуктов и услуг. Однако не все банковские операции ежедневно используются в практике конкретного банка. Есть базовые функции, без которых банк не может функционировать. К этим функциям относятся:
Фонд гарантирования вкладов физических лиц в Украине
... банков. вклад фонд Фонд гарантирует каждому вкладчику банка - участника (временного участника) Фонда возмещение средств по его вкладам, включая проценты, в размере вкладов на день наступления недоступности вкладов, но не более 150.000 гривен по вкладам в ... предоставленных банкам в кредит. Поэтому при условии, что банк не преодолеет риска невозврата кредита, этот риск передается клиентам банка - ...
- прием депозитов;
- осуществление денежных платежей и расчетов;
- выдача кредитов.
В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные небанковские организации.
Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ.
Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, выполняют лишь отдельные операции. К таким кредитным организациям относятся: лизинговые компании, факторинговые компании, кредитные кооперативы и др.2
Банки осуществляют пассивные и активные операции. С помощью пассивных операций банк мобилизует ресурсы, а с помощью активных осуществляет их размещение.
Ресурсы банка формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств. К собственным средствам относятся акционерный и резервный капитал, а также нераспределенная прибыль. Собственные средства составляют незначительную часть ресурсов современного банка. Соотношение между собственными и заемными средствами может колебаться в пределах от 1 к 10 до 1 к 100.
Основная часть ресурсов банка привлекается в виде вкладов (депозитов), а также контокоррентных и корреспондентских счетов.
Под депозитами понимаются все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных. Депозиты бывают двух видов: счета до востребования и срочные счета. Вклады до востребования — это средства на текущих счетах, они могут быть востребованы в любой момент. Это же относится и к контокоррентным счетам. По вкладам до востребования выплачивается низкий процент. В отдельных странах начисление процента по этим видам вкладов запрещено законом. Вклады до востребования в основном предназначены для текущих расчетов. Открыв этот счет, клиент передает банку техническое ведение своих платежных операций. Например, по счету предприятия банком ежедневно делается множество бухгалтерских проводок. Осуществляемые при этом затраты банка возмещаются за счет того, что клиент не полностью использует имеющиеся на счете денежные средства. Образуется так называемый твердый кассовый остаток, который банк может использовать в качестве ссуды на депозитные и контокоррентные счета. С депозитного счета клиент может снять сумму в пределах фактического остатка на нем. Иными словами, он может располагать только собственным вкладом. Контокоррентный счет дает возможность клиенту осуществлять свои финансовые операции не только в пределах размера своего вклада в банке, но и за счет кредита, который банк ему предоставляет, исходя из установленного лимита кредитования. Лимит кредитования зависит как от финансовых возможностей банка, так и от прочности связей клиента с банком. Поэтому на контокоррентном счете возможно образование как положительного, так и отрицательного остатка.
Банк может расширить свою ресурсную базу путем не только использования средств в виде твердого кассового остатка, но и создания дополнительных денежных средств на основе системы контокоррентных счетов. Технически это выглядит следующим образом. Так как банк не держит против пассива равные ему наличные резервы (их величина устанавливается исходя из нормы обязательных резервов), то размер ссуды, которую банк может предоставить на основе вклада, будет равен сумме актива за вычетом наличных резервов. Если норма обязательных резервов равна 10%, а сумма вклада 1000.0, то в балансе это будет отражено следующим образом3 .
Активные и пассивные операции банков: современная практика
... капитал. Классификация депозитов коммерческих банков. Активные операции коммерческих банков. Классификация активов по доходности и ликвидности. реферат [23,4 K], добавлен 15.01.2009 Характеристика сущности и роли пассивных операций в формировании ресурсов коммерческих банков. Депозитная политика коммерческих банков Республики Казахстан. ...
Таблица 1
Таблица 2
n — дополнительный вклад в банк первой ступени.
Вторую форму депозитов составляют срочные вклады. Коммерческие банки принимают собственно срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением об изъятии. Эти вклады в отличие от текущих вносятся на более длительные сроки. Вкладчику выплачивается в этом случае более высокий процент, банк же может располагать этими средствами более длительное время, увеличив доходы от процентов за счет ссуд, выданных под эти вклады.
Срочные вклады являются промежуточными между текущими и сберегательными. Их отличие от сберегательных депозитов состоит в том, что они имеют строго обусловленный небольшой срок. Особенностью сберегательного вклада является свидетельство о наличии вклада — сберегательная книжка. Сберегательные операции ранее проводились сберегательными кассами (банками).
Привлечение сбережений населения сейчас стало одним из важнейших видов операций не только сберегательных касс. Средства, мобилизуемые с помощью этих операций, используются для финансирования отраслей народного хозяйства, а также государства.
К пассивным операциям относятся кредиты, полученные от других банков, — привлеченные средства. Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков. По срокам, на которые предоставляется кредит» он подразделяется на краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный и онкольные ссуды. В зависимости от обеспечения ссуды бывают бланковые (без обеспечения) и обеспеченные. Последние бывают вексельными (выдаваемые в виде покупки векселя или под его залог), под товарные, под ценные бумаги. По характеру погашения ссуды делятся на погашаемые в рассрочку и погашаемые единовременно. Исходя из вида кредитора, выделяют банковский, государственный, коммерческий кредиты и кредит страховых обществ. Кредит классифицируется также по методу взимания процента, который может удерживаться в момент предоставления ссуды или в момент погашения кредита. В зависимости от размеров кредит подразделяется на мелкий, средний и крупный.
Кредитные операции выступают в виде контокоррентного кредита, операций с векселями и учетного кредита. Контокоррентный кредит — текущий счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом. Представляет собой сочетание ссудного счета с текущим. Может иметь дебитовое или кредитовое сальдо. Операции осуществляются по поручению клиента.
Вексель — это платежное средство. Лицо, передающее вексель с помощью передаточной подписи, совершает таким образом платеж. Вексель может быть учтен в банке. Продажа векселя банку имеет форму учетного кредита. Его цена будет равна сумме требований по векселю за вычетом процентов, комиссионных платежей и прочих накладных расходов. Эту сумму владелец векселя получает наличными или в виде перечисления на счет. Покупка векселя — кредитная операция, так как банк предоставляет векселедержателю кредит на срок векселя, как правило, не превышающий 90 дней.
Учет расчетных операций организации
... инструкции, необходимые для успешного ведения бухгалтерского учета в системе управления организацией и решения задач ее функционирования. Расчетные операции регулируются и другими отраслями ... работ, услуг, или для осуществления периодических платежей).» Платежное поручение выписывается плательщиком на бланке установленной формы, содержащем все необходимые реквизиты для совершения платежа (банк ...
С векселем связан также акцептный кредит. При акцептном кредите банк сам является плательщиком по векселю. Банк акцептирует выставленный на него клиентом переводной вексель, если клиент представит банку покрытие векселя до наступления срока платежа по нему.
Когда кредит предоставляется под залог легко реализуемого имущества или прав, то имеет место ломбардный кредит. Это краткосрочная фиксированная по размерам ссуда. При ее осуществлении залог оценивается только по части его стоимости, в зависимости от вида движимого имущества. Такая оценка связана с рисками, возникающими при реализации залога. К видам ломбардного кредита относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг, под залог товаров, под залог драгоценных металлов, под залог требований.
В банковской практике встречаются случаи, когда сумма кредита или размер риска не позволяют одному банку осуществить ссуду. При этих обстоятельствах создается консорциум банков, осуществляющих совместные операции. В банковском консорциуме имеется головной банк, который ведет переговоры с клиентами. При заключении кредитного соглашения этот банк мобилизует средства банков-членов консорциума и передает их заемщику. Подобным же образом он распределяет проценты, получая как головной специальное вознаграждение.
В последние годы стали распространенными такие банковские операции, как лизинг и факторинг.
Лизинг — это сдача в аренду предметов длительного пользования. В операции факторинга участвуют: фактор, первоначальный кредитор (клиент фактора) и должник, получающий от клиента товары с отсрочкой платежа. Факторская компания, или фактор, покупает требования у первоначального кредитора и в последующем сама получает платежи по ним.
Следующим видом операции банков являются банковские услуги. Для банков они служат важной частью рекламы. Существуют три вида банковских услуг: управление имуществом (доверительные или трастовые операции); операции по выпуску, размещению и хранению ценных бумаг, а также управление ими; платежный оборот, операции с валютой и драгоценными металлами, инкассация векселей и чеков. Под платежным оборотом понимается осуществление банками за счет клиентов или за их собственный счет наличных и безналичных платежей.
Банк может проводить операции за собственный счет. Однако этот вид операций не всегда можно отделить от других операций банков. Такие операции могут быть активными и пассивными. К ним относятся операции на денежном рынке, операции с ценными бумагами, операции с валютой и драгоценными металлами.
В современных условиях получила распространение банковская операция андеррайтинг, т.е. гарантированное размещение на рынке облигационного займа или пакета акций на согласованных с эмитентом условиях за специальное вознаграждение.
Проводя свои операции, банки получают операционные доходы, образующие их валовую прибыль. После вычета из валовой прибыли расходов по осуществлению операций, выплаты зарплаты сотрудникам банка, процентов вкладчикам и других расходов образуется чистая прибыль банка. Из этой прибыли выплачиваются налоги, дивиденды, отчисляются средства в резервный капитал. Отношение чистой прибыли к собственному капиталу банка представляет норму банковской прибыли.4
Роль банковского сектора в современной экономике
... этом ведущей формой кредитных отношений в рыночной экономике является банковский кредит, который в качестве экономической ... развития банковского сектора Российской Федерации. 1. Банки и банковская система ... работе в условиях стабилизации национальной валюты, острой конкуренции и совершенствования хозяйственного права. 1.2.1 Банк России Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации ...
1.3.Особенности современной банковской системы
Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода, управление которой осуществляется в соответствии с основными банковскими законами: Законом 65-ФЗ от 26.04.1995 г. «О Центральном банке РФ» и Законом 17-ФЗ от 3.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности».
В соответствии с российским законодательством банковская система России разделена на два уровня: первый охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень состоит из коммерческих банков и иных кредитных организаций, задача которых — обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).
Банковская система России содержит элементы рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито.
В современных условиях функционирование российской банковской системы характеризуется следующими тенденциями.
Во-первых, сокращением численности действующих кредитных институтов, что свидетельствует о том, что закончился период экстенсивного, т.е. количественного роста и начинается период интенсивного, т.е. качественного развития, характеризующийся усилением банковской конкуренции, отсевом слабых банков, укрупнением банковских структур.
Во-вторых, произошла рекапитализация банков, т.е. восстановление утраченного в период кризиса капитала и его дальнейшее наращивание.
В-третьих, сократилось количество проблемных банков.
В-четвертых, наблюдается процесс расширения масштабов банковской деятельности, что выразилось в росте активов банковской системы, увеличении доходов, прежде всего процентных, расширении кредитования экономики, в т.ч. реального сектора, усилении интенсивности оттока капитала через банковскую систему за рубеж, восстановлении доверия населения к банкам.
В-пятых, происходит увеличение перечня предоставляемых новых банковских продуктов и технологий (расчетно-кассовое обслуживание, лизинговые, доверительные, консультационные, брокерские, экспертные, аудиторские услуги, выдача гарантий и поручительств, инкассация и хранение ценностей и т.д.).
Перспективными направлениями развития банковской системы России можно считать:
- усиление дифференциации банков и банковской конкуренции;
-расширение кредитования отечественной экономики и рост спроса на кредит со стороны реального сектора;
-увеличение депозитов населения, связанное с ростом его доходов, и использование этих средств в качестве кредитных ресурсов;
Стратегия развития банковского сектора
... инвестициях. Сейчас вырабатывается новая стратегия развития банковского сектора. Среди важных направлений этой стратегии – увеличение конкуренции среди банков, расширение спектра современных банковских услуг, капитализация банковского сектора, поскольку именно тогда ... в 340–380 млрд рублей. За тот же период в 2009 году было выдано 152 млрд рублей. В банковское дело внедрялись новые технологии ...
- снижение интенсивности оттока капитала через банковскую систему за рубеж 5 .
2. Состояние банковского сектора Российской Федерации
2.1.Анализ развития банковского сектора
В 2008 году мировой финансово-экономический кризис оказал существенное негативное воздействие на экономику Российской Федерации и российский банковский сектор. Отечественные банки столкнулись фактически с полным прекращением внешнего фондирования, резким падением стоимости финансовых активов. На этом фоне возник кризис доверия на рынке межбанковского кредитования, появились серьезные проблемы с перетоком ликвидности, в сентябре—ноябре произошел существенный отток вкладов населения. Снизились темпы корпоративного и розничного кредитования, ухудшилось качество кредитного портфеля, сложилась отрицательная переоценка ценных бумаг, сократились собственные средства (капитал) ряда банков.
В результате 2008 год характеризуется существенным замедлением темпов прироста основных показателей развития банковского сектора по сравнению с 2007 годом.
В 2008 году активы банковского сектора увеличились на 39,2% — до 28 022,3 млрд. рублей (на 44,1% в 2007 году).
Отношение активов банковского сектора к ВВП увеличилось за 2008 год с 60,8 до 67,3%. Собственные средства (капитал) выросли на 42,7% (за 2007 год — на 57,8%) — до 3811,1 млрд. рублей — на 1.01.2009 (См. рисунок 1).
Отношение капитала к ВВП увеличилось с 8,1 до 9,1%.
Рисунок 1 – Динамика основных показателей банковского сектора
На 1.01.2009 капитал более 5 млн. евро имели 63,5% российских кредитных организаций (на 1.01.2008 — 63,9%).
Кризис оказал негативное воздействие на все кредитные организации. Вместе с тем ухудшение финансового положения отдельных банков, имеющих общефедеральную и региональную значимость, поставило под угрозу не только законные интересы их вкладчиков и кредиторов, но и стабильность банковского сектора в целом.
Несмотря на кризис, в 2008 году наблюдалось дальнейшее расширение присутствия иностранного капитала на российском рынке банковских услуг. Количество кредитных организаций, контролируемых нерезидентами, на 1.01.2009 достигло 102 (на 1.01.2008 — 86).
Доля банков, контролируемых нерезидентами, в активах банковского сектора выросла за отчетный период с 17,2 до 18,7%, в собственных средствах (капитале) — с 15,7 до 17,3%.
Количественные характеристики банковского сектора
На 1.01.2008 год количество действующих кредитных организаций сократилось с 1189 до 1136 (см. рисунок 2).
Были отозваны (аннулированы) лицензии у 54 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 8 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 10 новых кредитных организаций.
Рисунок 2 — Количество кредитных организаций и их филиалов
Таким образом, можно констатировать, что уже третий год подряд сокращается численность действующих кредитных организаций. За 2005—2007 годы их количество сократилось на 163.
Сокращение количества кредитных организаций произошло в Южном, Приволжском, Уральском и Центральном федеральных округах, включая г. Москву и Московскую область (где за год стало на 39 кредитных организаций меньше).
Анализ особенностей организации финансов кредитных учреждений
... данной курсовой работы - рассмотрение особенностей организации финансов кредитных учреждений. Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи: - раскрыть понятие кредитных учреждений и их виды; дать определение сущности финансов кредитных организаций; выявить главные особенности организации финансов кредитных ...
В Северо-Западном федеральном округе число действующих кредитных организаций увеличилось на одну единицу, а в остальных округах — не изменилось.
В отчетном году продолжилось развитие филиальной сети кредитных организаций. Количество филиалов действующих кредитных организаций (без учета Сбербанка России ОАО) увеличилось с 2422 до 2646. Сбербанк России ОАО продолжал проводить работу по оптимизации филиальной сети, количество филиалов банка за 2007 год сократилось на 50.
На 1.01.2008, как и год назад, во всех федеральных округах, за исключением Центрального, количество филиалов банков других регионов превышало количество местных кредитных организаций и их филиалов.
Рынок корпоративных ценных бумаг. В 2007 году замедлились темпы роста основных ценовых индикаторов российского рынка акций. Индекс ММВБ по высился на 12% и на конец года составил 1888,86 пункта, индекс РТС (см. рисунок 3) возрос на 19%— до 2290,51 пункта (в 2006 году— рост на 68 и 71% соответственно).
Рисунок 3 — Динамика индексов фондового рынка.
Несмотря на рост объема вложений банков в акции российских эмитентов в 2007 году в 1,6 раза, удельный вес банков в структуре инвесторов на отечественном рынке акций оставался незначительным (менее 2%).
В 2007 году объем эмиссии корпоративных облигаций на внутреннем рынке немного сократился.
На ФБ ММВБ были размещены рублевые облигации объемом 456,0 млрд. рублей по номиналу (в 2006 году — 464,4 млрд. рублей).
В 2007 году рост портфеля корпоративных облигаций замедлился. На конец 2007 года объем корпоративных облигаций, обращающихся на внутреннем рынке, увеличился на 39% по сравнению с концом 2006 года (в 2006 году — в 1,8 раза) и составил 1257,1 млрд. рублей по номиналу.
Объем зарегистрированных выпусков облигаций банков в 2007 году возрос в 2,6 раза по сравнению с 2006 годом и составил 298,6 млрд. рублей по номиналу.
Совокупный оборот вторичных торгов корпоративными облигациями на трех ведущих по объему этих операций российских биржевых площадках (ФБ ММВБ, РТС и СПВБ) в 2007 году увеличился в 1,5 раза по сравнению с 2006 годом и составил 2,7 трлн. рублей. При этом более 99% всех операций с корпоративными облигациями осуществлялось на ФБ ММВБ. Доля облигаций кредитных организаций в совокупном объеме биржевых вторичных торгов корпоративными облигациями на упомянутых биржах увеличилась в 2007 году до 19% (в 2006 году— 12%).
Рост вложений кредитных организаций в корпоративные облигации в 2007 году замедлился. Вследствие этого доля банков в структуре инвесторов на рынке рублевых корпоративных облигаций (без учета договоров с обратной продажей) сократилась с 50% на конец 2006 года до 41% на конец 2007 года.
На рынке корпоративных облигаций банки по-прежнему выступали основными организаторами займов, финансовыми консультантами, платежными агентами и андеррайтерами.
Рынок государственных ценных бумаг. В 2008 году на рынке ОФЗ, несмотря на увеличение объема бумаг в обращении, отмечалось сокращение оборота вторичных торгов на 37,9% — до 932,6 млрд. рублей по рыночной стоимости против 1501,1 млрд. рублей в 2007 году. При этом объем сделок в основном режиме биржевых торгов уменьшился на 39,4% (до 298,2 млрд. рублей), а в режиме внесистемных сделок — на 37,1% (до 634,4 млрд. рублей).
Одним из основных факторов снижения спроса участников на рублевые государственные ценные бумаги была неблагоприятная ситуация, сложившаяся на российском финансовом рынке во второй половине 2008 года.
Оборот вторичных торгов региональными облигациями на ФБ ММВБ в 2008 году уменьшился на 21,5% по сравнению с 2007 годом и составил 412,3 млрд. рублей.
В течение 2008 года на вторичном рынке доходность региональных облигаций по группе ведущих эмитентов находилась в диапазоне 6,8—19,4% годовых (6,6—7,4% годовых в 2007 году).
В конце декабря был достигнут исторический максимум доходности региональных облигаций с начала расчета данного показателя, а его среднегодовое значение увеличилось до 9,6% против 6,9% годовых в 2007 году.
Валютный рынок. В январе—июле 2008 года ситуация на внутреннем валютном рынке определялась благоприятной внешнеэкономической конъюнктурой, а также чистым притоком частного капитала, что способствовало укреплению рубля. С августа на фоне существенного ухудшения ситуации на мировых финансовых и товарных рынках выход инвесторов из российских активов привел к резкому росту спроса на иностранную валюту на внутреннем рынке.
По итогам 2008 года официальный курс доллара США к рублю повысился на 19,7% и на 1.01.2009 составил 29,3916 рубля за доллар США. Официальный курс евро к рублю повысился на 15,3% и на 1.01.2009 составил 41,4275 рубля за евро.
Доля операций с долларом США и евро в общем обороте межбанковского кассового рынка за 2008 год сохранилась на уровне 2007 года, тогда как доля операций с российским рублем возросла, а с другими валютами — сократилась.
В 2008 году на внутреннем валютном рынке наблюдался рост объема срочных конверсионных операций, однако их доля в общем объеме сделок на межбанковском валютном рынке не превысила 4%. Средний дневной оборот валют по межбанковским срочным операциям в 2008 году составил 3,8 млрд. долларов США против 2,2 млрд. долларов США в 2007 году.
Паевые инвестиционные фонды. В 2008 году под влиянием неблагоприятной конъюнктуры фондового рынка основные показатели ПИФов ухудшились. Прирост стоимости чистых активов (СЧА) по фондам всех типов (открытые, интервальные, закрытые) был зафиксирован только в I квартале 2008 года. По итогам 2008 года суммарный нетто-приток средств пайщиков сократился более чем в 7 раз по сравнению с показателем 2007 года и был обеспечен только сегментом закрытых ПИФов. Большинство фондов открытого и интервального типа показали отрицательный годовой прирост стоимости пая, что существенно ограничило их роль как доходного инструмента сбережений для широких слоев населения.
Негосударственные пенсионные фонды. По данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), за 9 месяцев 2008 года количество зарегистрированных НПФ снизилось на 9 единиц, составив 243 на 1.10.2008.
Сохранились невысокая популярность НПФ у населения, о чем свидетельствует почти не изменившаяся численность участников НПФ — 6,8 млн. человек на 1.10.2008, и низкий размер пенсии в негосударственной системе пенсионного обеспечения. Несмотря на рост среднемесячной пенсии в НПФ за 9 месяцев 2008 года на 10,8% — до 1245,9 рубля на 1.10.2008, ее уровень был по-прежнему в 3 раза ниже, чем в системе государственного пенсионного обеспечения.
Развитие банковских операций, Динамика и структура привлеченных ресурсов
В 2008 году под воздействием мирового финансово-экономического кризиса существенно изменилась структура пассивов кредитных организаций, снизились темпы прироста традиционных источников формирования ресурсной базы. Остатки средств на счетах клиентов1 за 2008 год увеличились на 20,4% — до 14 748,5 млрд. рублей, а их доля в пассивах банковского сектора уменьшилась с 60,9 до 52,6%.
Суммарный объем средств, привлеченных от организаций (за исключением кредитных организаций), вырос за 2008 год на 24,4% (за 2007 год — на 47,2%) до 8774,6 млрд. рублей, а доля данной статьи в пассивах банковского сектора уменьшилась с 35,0 до 31,3%. Средства, привлеченные от организаций, обеспечили 21,8% общего прироста пассивов банковского сектора. При этом объем депозитов юридических лиц за 2008 год вырос на 40,5% (за 2007 год — на 64,0%).
Замедление роста экономики во второй половине 2008 года и снижение доходов нефинансовых организаций обусловили отток средств корпоративных клиентов с банковских счетов в последние месяцы года. В целом за 2008 год темп прироста остатков средств организаций на расчетных и прочих счетах по сравнению с 2007 годом сократился с 34,7 до 8,9%, а доля этой статьи в пассивах снизилась с 16,1% на 1.01.2008 до 12,6% на 1.01.2009.
Рисунок 4 — Структура пассивов банковского сектора (%) /5, с. 32/
За 2008 год совокупный объем вкладов физических лиц увеличился на 14,5% (на 35,4% за 2007 год) — до 5907,0 млрд. рублей, при этом их доля в пассивах банковского сектора уменьшилась с 25,6% на 1.01.2008 до 21,1% на 1.01.2009 (в сентябре—ноябре объем вкладов сократился на 7,6%, но в декабре динамика их роста восстановилась) (См. рисунок 4).
В этих условиях ресурсная база кредитных организаций начиная с сентября 2008 года поддерживалась главным образом за счет средств Банка России и бюджетных депозитов. К 1.01.2009 объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, достиг 3,4 трлн. рублей и формировал 12,0% пассивов банковского сектора (на 1.01.2008 —34,0 млрд. рублей, или 0,2% пассивов).
Кроме того, временно свободные средства в банках размещали государственные корпорации. Данные меры позволили заместить изымаемые клиентами средства с банковских счетов и депозитов, обеспечить непрерывность осуществления банковским сектором платежей, включая расчеты с бюджетами всех уровней.
Динамика и структура активов
Активные операции кредитных организаций в 2008 году характеризовались прежде всего замедлением темпов роста кредитования нефинансовых организаций и физических лиц. Поддержка, оказанная банковскому сектору государством, позволила не допустить полного сворачивания кредитования, но не смогла компенсировать существенное снижение темпов его роста в последние месяцы года. Суммарный объем кредитов этим категориям заемщиков за 2008 год вырос на 34,5% — до 16 526,9 млрд. рублей на 1.01.2009, однако их удельный вес в активах банковского сектора снизился с 61,1 до 59,0%. По отношению к ВВП объем банковских кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам увеличился с 37,1 до 39,7%.
Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, за 2008 год увеличился на 34,3% (за 2007 год — на 51,5%) и составил 12 509,7 млрд. рублей, однако их доля в активах банковского сектора снизилась с 46,3% на 1.01.2008 до 44,6% на 1.01.2009. Основной объем данных кредитов (71,1%) предоставлен в рублях.
Ухудшение общеэкономических условий и переход банков к более консервативным методам оценки рисков обусловили замедление темпов роста розничного кредитования. Суммарный объем кредитов, предоставленных физическим лицам, увеличился за 2008 год на 35,2% (за 2007 год — на 57,8%) — до 4017,2 млрд. рублей, а их доля в суммарном объеме выданных банковским сектором кредитов снизилась с 20,8 до 20,2%, в совокупных активах банковского сектора — с 14,8 до 14,3% (См. рисунок 5).
Основная часть кредитов физическим лицам (88,1%) выдана в рублях.
Рисунок 5 — Структура активов банковского сектора (%) /5, с. 34/
Кредитное сжатие является одним из наиболее негативных последствий финансового кризиса и одновременно фактором его усугубления. Основными причинами резкого замедления кредитования являются ухудшение экономического положения заемщиков и нежелание банков принимать дополнительные риски, а также формирование в IV квартале 2008 года альтернативного кредитованию источника банковских доходов — вложений в иностранную валюту в условиях снижения курса рубля, что отразилось на валютной структуре активов банковского сектора.
Удельный вес вложений в долевые ценные бумаги в портфеле ценных бумаг на 1.01.2009 составил 8,2% (14,1% на 1.01.2008).
За 2008 год их объем сократился на 38,8% — до 193,4 млрд. рублей (в 2007 году отмечался прирост вложений в долевые ценные бумаги на 70,9%).
2.2 Развития системы банковского регулирования и банковского надзора в Российской Федерации
Важнейшими задачами, стоящими перед Банком России, являются дальнейшее совершенствование правового обеспечения банковской деятельности, повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора, а также конкурентоспособности российских кредитных организаций.
Принятие решений о государственной регистрации кредитных организаций и лицензирование банковской деятельности
В целях реализации указанных задач будет продолжена работа, направленная на обеспечение оптимальных условий для консолидации банковского бизнеса и инвестирования в капитал российских банков, повышение транспарентности структуры их собственности, снятие административных барьеров, создание благоприятных условий для выхода кредитных организаций на открытые рынки ценных бумаг, а также развитие регулирования микрофинансирования с участием небанковских кредитных организаций.
Принятие инициативы Банка России по внесению изменений в статью 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в части увеличения минимального размера уставного капитала для вновь регистрируемой расчетной небанковской кредитной организации в 5 раз (с 500 тыс. до 2,5 млн. евро) позволит повысить финансовую устойчивость небанковских кредитных организаций, имеющих право осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, и обеспечить достаточный уровень покрытия капиталом принимаемых рисков с учетом необходимости наличия у таких организаций достаточного объема активов для управления ликвидностью.
и т.д……………..
