банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в т.ч. сданная на расчетный счет самим клиентом).
Технический овердрафт представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет кредитополучателя платежи (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента)[9, c.149].
Бланковый овердрафт — овердрафт без обеспечения либо обеспеченный непокрытым поручительством третьего лица — юридического или физического (предпринимателя);
- Обеспеченный овердрафт— овердрафт, исполнение обязательств, по погашению которого обеспечено залогом имущества или имущественных прав.
Методики расчета овердрафта в различных банках могут иметь свои отличительные особенности, но общий принцип не меняется[11, c.157].
1.3 Преимущества и недостатки овердрафта
Рассмотрим все преимущества и недостатки овердрафта по сравнению с другими видами кредитов. Прежде всего лимит овердрафта – не целевой кредит. Это означает, что получая в кредит средства, вы их можете тратить на любые цели по своему усмотрениию. Для примера, кредит на приобретение бытовой техники вы берете для покупки четко определенного товара и если вдруг передумаете и выберете аналогичный товар, но другой марки, вам придется оформлять новый кредит. Если же у вас есть лимит овердрафта, вы не ограничены рамками какого-то конкретного магазина или товара определенного производителя.
Другое преимущество в том, что лимит овердрафта – это возобновляемый кредит. В отличии от других кредитов, после погашения всей задолженности, лимит овердрафта не закрывается, а продолжает действовать. Фактически, вы можете снова им воспользоваться. Например, если вы взяли кредит на покупку холодильника и после его погашения вы захотите взять в кредит телевизор, вам необходимо будет заново оформлять все документы. В случае с овердрафтом в этом нет необходимости, погасив задолженность, вы снова получаете в свое пользование всю сумму овердрафта.
Третье преимущество в том, что овердрафта – это возобновляемый кредит. Если обычные кредиты выдаются на определенный срок и после его окончания закрываются, то овердрафт по окончанию срока действия, может быть продлен еще на такой же срок. Следует заметить, что это не всегда так, обычно банк устанавливает лимит овердрафта на один год, но если после окончания срока действия, клиент не допускал просрочек, лимит продлевается еще на год. Таким образом можно пользоваться овердрафтом на протяжении нескольких лет, главное не допускать просрочек.
Кредитование организаций по овердрафту: условия и проблемы его ...
... работы – рассмотреть особенности кредитования организаций по овердрафту: условия и проблемы развития на современном этапе. Для достижения поставленной цели предстоит решить следующие задачи: рассмотреть концепцию и роль овердрафтных кредитов; описать основные виды овердрафта; ...
Четвертое преимущество – для получения лимита овердрафта не требуется залог. Из этого правила бывают исключения, например, некоторые банки берут в залог депозит, но чаще всего никакого залога нет. Если нет залога, соответственно, нет дополнительных затрат, связанных с его оформлением и страховкой. Это большой плюс, так как, например, передавая в залог квартиру, вы тратите значительную сумму на страхования самой квартиры, плюс еще затраты на услуги нотариуса.
Пятое преимущество – проценты начисляются только на ту сумму, которую вы использовали. Это выгодно отличает овердрафт от других видов кредитов. Фактически, если вы не пользуетесь овердрафтом, вы ничего не платите банку. Некоторые банки даже предоставляют, так называемый, грейс-период – срок, в течение которого можно погасить задолженность без оплаты процентов[10, c.74].
Кроме достоинств следует рассмотреть и недостатки овердрафта. Главным недостатком можно назвать относительную дороговизну данного вида кредита. В сравнении с другими кредитами, ставки по овердрафтам выше. Связано это, прежде всего с тем, что овердрафты относятся к высоко рисковым продуктам, а за риск нужно платить. Для банка высокий уровень риска объясняется тем, что по данному виду кредита обычно не предусмотрен залог. Некоторые банки даже специально страхуют риск не возврата, чтобы обезопасить себя от финансовых потерь.
Второй недостаток – это ограничение суммы овердрафта. Сумма, которую банк может предоставить в рамках овердрафтного кредитования относительно невелика. Обычно банки могут предоставить 50-90% от суммы размещенного депозита, или, если речь идет о зарплатных картах – от 50 до 500% суммы ежемесячной зарплаты, поступающей на карту. Для категории VIP клиентов, банки рассчитывают сумму овердрафта индивидуально, она может достигать и нескольких десятков тысяч долларов, а иногда и сотен тысяч долларов.
Третий недостаток – ограниченный перечень клиентов, которые могут получить лимит овердрафта. Хотя условия получения овердрафта нельзя назвать очень жесткими, тем не менее, клиенту, который ранее не обслуживался в банке, получить овердрафт весьма проблематично. Банки весьма неохотно дают в долг по карточкам клиентам «с улицы». Проще получить овердрафт тем клиентам, которые активно пользуются картой и имеют регулярные ежемесячные поступления на свою карту.
Следует отметить, что в связи с мировым кризисом как в экономике в целом, так и в банковском секторе, в частности, многие банки предоставляют лимиты овердрафтов только держателям зарплатных карт. Лимит овердрафта на платежную карту — это удобный способ быстро получить нужную сумму денег на относительно небольшой срок. В данном виде кредита удачно сочетается простота оформления и удобство использования, можно сказать что это «кредит который всегда с тобой»[10, c.81].
2 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ В ФОРМЕ ОВЕРДРАФТА
2.1 Особенности кредитования юридических лиц по овердрафту
Свою специфику имеет овердрафтное кредитование юридических лиц.
Овердрафтное кредитование юридического лица осуществляется в белорусских рублях путем предоставления денежных средств для оплаты расчетных документов сверх суммы остатка на текущем (расчетном) счете (карт — счете, корреспондентском счете) в пределах установленного лимита овердрафта[8, c.72].
Кредитование юридических лиц в Сбербанке РФ
... числе тендерных и таможенных. Целью дипломной работы является выявление возможностей по совершенствованию банковского кредитования юридических лиц в РФ на примере Северо-Западного Сбербанка РФ в современных условиях. В соответствии с целью основными задачами ...
На цели, связанные с созданием и движением внеоборотных активов, овердрафтное кредитование не осуществляется.
Предоставление кредитов на развитие вновь созданным субъектам малого предпринимательства производится в отношении заявителей, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в учреждении банка, либо заявителей, осуществляющих предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов, под поручительство некоммерческих организаций либо другое высоколиквидное обеспечение, с предоставлением помимо документов, подтверждающих правоспособность заявителя, следующего пакета документов:
При решении вопроса о возможности предоставления овердрафта банк, как правило, отдает предпочтение тем клиентам, которые:
На практике существует и ряд других требований к клиенту. Среди них: Весьма интересен опыт английских банков. Они при решении вопроса о возможности кредитования принимают во внимание следующие принципы:
кредит не должен быть предоставлен, если не определен источник его погашения или определен лишь умозрительно, либо неизвестно, как он будет использован;
- кредит предоставляется только идентифицированным и приемлемым клиентам;
- определение цены кредита должно производиться в соответствии с уровнем риска и используемой моделью оценки;
- реализация обеспечения по кредиту должна быть второстепенным и никак не главным источником погашения кредита;
- цена среднесрочных и долгосрочных кредитных сделок, их структура и обеспечение должны быть таковыми, чтобы банк мог продать кредит третьей стороне в случае необходимости;
- следует использовать дополнительные меры предосторожности, если кредит предоставляется предприятиям, осваивающим новый рынок, производящим новую продукцию;
- всем клиентам должны быть назначены менеджеры, ответственные за мониторинг показателей деятельности предприятия на основе данных бухгалтерского учета;
- кредит не должен предоставляться клиенту, рассчитывающему погасить его только в случае удачной комбинации событий;
- необходимо избегать непропорционально большого размера риска на одного кредитополучателя и концентрации рисков определенной категории кредитополучателей;
- рыночные риски и риски определенных групп кредитополучателей должны быть покрыты обязательствами лиц, достаточно кредитоспособных, чтобы рассчитаться по этим обязательствам;
- кредитные услуги предоставляются лишь в том случае, если все риски находятся в границах допустимых лимитов;
— кредитополучатель должен предоставлять регулярную и полную информацию, касающуюся его деятельности и финансового положения[8, c.79].
Представляется, что руководствоваться этими принципами целесообразно было бы и белорусским коммерческим банкам.
Также лимит кредитования по овердрафту необходимо дифференцировать в зависимости от совокупного среднемесячного кредитового оборота по расчетному/текущему счету кредитополучателя и в зависимости от типа обеспечения.
Что касается потребности в кредите, то ее планирование должно осуществляться не на основе усредненных фактических данных за прошлый период, которые часто не совпадают с текущей ситуацией, а на основе предполагаемого или фактического объема несовпадения платежей и поступлений средств.
Овердрафт, как и любой другой вид кредита, требует обеспечения. Фирма может оставить в залог движимое и недвижимое имущество и другие виды залогов с коэффициентом покрытия, равным единице. Однако, в зависимости от вида залога, этот коэффициент может дисконтироваться.
На практике при осуществлении овердрафтного кредитования с использованием корпоративной карты относительно высокий уровень риска возникновения «тяжелых» овердрафтов, под которыми подразумеваются просроченные суммы овердрафтов, которые организации не могут погасить своевременно.
Предоставление бланкового овердрафта юридическому лицу осуществляется только при условии заключения договора поручительства, в котором поручителем выступает руководитель кредитуемого предприятия (директор, председатель правления) либо один из собственников (акционер, участник предприятия), доля корпоративных прав в предприятии, которого составляет не менее 40 %.
В целях усовершенствования порядка кредитования по овердрафту стоит учесть, что при возникновении «тяжелых» овердрафтов следует рекомендовать клиентам оформлять целевые кредиты, а также в целом упорядочить систему кредитования по овердрафту, установив детальные правила пользования данным видом кредита, разработать для этого специальные положения, которые должны быть одобрены Национальным Банком Республики Беларусь всех белорусских коммерческих банков[8, c.79].
2.2 Особенности кредитования физических лиц по овердрафту
Особенности овердрафта для физических лиц следующие:
- кредитополучатель не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день;
- начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту;
- снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт;
- погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств[1].
Специфической особенностью овердрафтного кредитования является еще и то, что, как правило, банки-эмитенты уплачивают комиссию банку, в устройстве которого осуществлена выдача наличных денежных средств. Данная комиссия в последствии списывается с клиента — физического лица. В последнее время банки активно начинают заключать межбанковские соглашения, по которым они осуществляют расчеты друг с другом и уже не взимают комиссии с физических лиц.
2.3 Особенности предоставления овердрафта на примере ОАО «БПС-Сбербанк»
На сегодняшний день овердрафтное кредитование является одним из наиболее выгодных и приоритетных видов предоставления банковского кредита населению.
Одним из определяющих факторов, влияющих на размер кредиторской задолженности по овердрафтному кредитованию на пластиковые карточки, является размер спроса на данный банковский продукт, который как правило определяется наличием клиентской базы.
Согласно п. 1 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 30.12.2003 № 226 [2, п 1], овердрафт — это дебетовое сальдо по текущему (расчетному) счету или карт-счету, возникающее в течение банковского дня в результате проведения юридическим или физическим лицом операций по перечислению денежных средств в безналичном порядке, а также путем снятия наличных денежных средств на сумму, превышающую остаток денежных средств на его счете.
Овердрафтное кредитование для ОАО «БПС-Сбербанк», — это способ краткосрочного кредитования, при котором денежные средства предоставляются для покрытия овердрафта в целях оперативной оплаты платежных инструкций кредитополучателя (платежных инструкций третьих лиц, акцептованных кредитополучателем) при отсутствии или недостатке денежных средств на текущем счете или карт-счете.
Виды и условия предоставления овердрафтного кредита в ОАО «БПС-Сбербанк» в белорусских рублях:
При наличии гарантийного депозита максимальный размер овердрафта может быть увеличен на сумму до 85% от суммы гарантийного депозита.
Срок рассмотрения пакета документов на предоставление овердрафтного кредита, сформированного в соответствии с требованиями Банка, не превышает двух рабочих дней.
Ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь (СР) с 12.09.2012 составляет 30 процентов годовых.
Процент (годовой)
за пользование
кредитом
|
Наименование: |
курсовая работа Овердрафтное кредитование |
||
|
Информация: |
Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 28.03.2014. Год: 2013. Страниц: 17. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30% | ||
|
Описание (план): |
|||
|
СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ3 1.ХАРАКТЕРИСТИКА ОВЕРДРАФТА КАК КРЕДИТНОГО РЕСУРСА.4 1.1 Овердрафт как форма краткосрочного кредитования 4 1.2 Виды овердрафта9 1.3 Преимущества и недостатки овердрафта10 2.ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ В ФОРМЕ ОВЕРДРАФТА 13 2.1 Особенности кредитования юридических лиц по овердрафту13 2.2 Особенности кредитования физических лиц по овердрафту17 2.3 Особенности предоставления овердрафта на примере ОАО «БПС- Сбербанк» 17 3.ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РБ21 4.РАСЧЕТНО-АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ.27 ЗАКЛЮЧЕНИЕ29 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ32 ПРИЛОЖЕНИЯ34 ВВЕДЕНИЕ Актуальность темы овердрафтного кредитования, исследуемой в курсовой работе, заключается в постоянно увеличивающемся объеме операций, совершаемых посредством банковских пластиковых карточек, а также в росте спроса на такой банковский продукт, как потребительский кредит. Ряд преимуществ овердрафтного кредитования перед потребительским кредитованием физических и юридических лиц делает данный банковский продукт более привлекательным для населения. Более доступным овердрафтное кредитование делает отсутствие необходимости в поручительстве, оперативность предоставления услуги. Объектом исследования работы является банковское овердрафтное кредитование. Предмет исследования работы — порядок погашения кредита, особенности кредитования, а также особенности овердрафтного кредитования на примере ОАО «БПС-Сбербанк». Цель курсовой работы — проанализировать особенности овердрафтного кредитования юридических и физических лиц. Для достижения поставленной цели необходимо решить 1 ХАРАКТЕРИСТИКА ОВЕРДРАФТА КАК КРЕДИТОНОГО РЕСУРСА 1.1 Овердрафт как форма краткосрочного кредитования Развитие процессов, осуществляемых с применением пластиковых карточек, привели к появлению особых форм обслуживания клиента. Одной из таких форм является кредит с использованием пластиковой карточки, который ничем не отличается от обычного потребительского кредита, за исключением того, что возможно применение возобновляемой кредитной линии, т.е. реализация права на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств с установлением лимита выдачи и лимита задолженности (а со вступлением в силу новой редакции Банковского кодекса — максимального размера лимита предоставляемых денежных средств и предельного размера единовременной задолженности)[14, c.21]. Наибольший интерес вызывает особая форма кредитования — овердрафтное кредитование. Овердрафт — это дебетовое сальдо по текущему (расчетному) счету или карт — счету, возникающее в течение банковского дня в результате проведения юридическим или физическим лицом операций по перечислению денежных средств в безналичном порядке, а также путем снятия наличных денежных средств на сумму, превышающую остаток денежных средств на его счете. Овердрафтное кредитование — это способ краткосрочного кредитования, при котором денежные средства предоставляются для покрытия овердрафта в целях оперативной оплаты платежных инструкций кредитополучателя (платежных инструкций третьих лиц, акцептованных кредитополучателем) при отсутствии или недостатке денежных средств на текущем (расчетном) счете или карт-счете[1]. Овердрафтное кредитование осуществляется с установлением лимита и срока действия овердрафта, а также срока погашения предоставляемого кредита. Дебетовое сальдо по счету кредитополучателя закрывается банком ежедневно с отражением в бухгалтерском учете суммы на счетах по учету кредитной задолженности[5, c.4]. Теория кредита выделяет следующие принципы кредитования: 1. Принцип платности по кредитам может являться и номинальным, поскольку иногда кредит выдается под отрицательные проценты (банк платит вкладчику). Тем не менее, определяющим является то, что кредит должен предоставляться за определенную плату (процент за кредит). Только в этом случае кредитное учреждение будет работать на принципах хозяйственного (коммерческого) расчета. При этом будет реализовываться стимулирующая роль кредита не только для кредитополучателя, но и для кредитодателя. 2. Смысл принципа срочности заключается в том, что договор банковского кредита всегда носит срочный характер. В зависимости от вида кредита, кредитополучателя, целевого назначения в кредитном договоре обязательным пунктом является срок погашения кредита и процентов. 3. Принцип возвратности. Кредит всегда выдается на возвратных условиях. 4. Принцип дифференцированности во многом отражает гибкость кредитной политики банка, который в зависимости от спроса потребителей кредитных ресурсов, обеспечивает состав кредитного портфеля из групп кредитов, отличающихся условиями предоставления, сроками, видами кредитополучателей, размерами процентных ставок и многих других показателей. Цель принципа дифференцированности – обеспечить минимальный уровень риска по кредитному портфелю банка. 5. Принцип целевого характера кредитования есть обязательное условие отражения в кредитном договоре целевого назначения использования кредитных ресурсов кредитополучателем. Как правило, целевой характер кредита является условием только при кредитовании ненадежных кредитополучателей или когда непосредственно банк выступает инициатором финансируемого мероприятия. В то же время целевая направленность кредита означает, что заемные средства должны быть использованы строго по назначению. В первую очередь это относится к тем кредитам, которые предоставляются на решение обозначенных целевых программ (проблем).
6. Принцип обеспеченности возникает в виду наличия риска не возврата предоставленного кредита. Обеспечение кредита (залог, гарантия, поручительство) – гарантия банку избежать потерь в случае невозможности кредитополучателя исполнить свои обязанности по полученному кредиту[6, c.250]. Кредит является распределительной категорией, поскольку участвует в процессе перераспределения национального дохода (от кредитора к кредитополучателю и обратно). В то же время кредит — это возвратное движение стоимости, поскольку кредит наделен чертами и возможностями, которые присущи отношениям обмена. Отличительной особенностью овердрафтного способа кредитования является полная самостоятельность банка в определении пакета документов, необходимого для осуществления кредитования. Кроме того, нормативными документами Национального Банка Республики Беларусь определена возможность заключения смешанного договора, содержащего существенные условия договора банковского счета и кредитного договора. Поскольку данная форма кредитования достаточно проста в оформлении и не обременена разного рода обязательными требованиями по обеспечению возврата, то наиболее распространенным в банковской системе Республики Беларусь стал следующий набор необходимых документов для физических лиц: Последний документ требуется в случае, если овердрафт оформляется в момент получения первой пластиковой карточки на получение зарплаты в банке, предоставляющем овердрафт. В случае если клиент уже имеет историю зачисления доходов на карт-счета, то справка не представляется, а данные о возможной величине овердрафта рассчитываются на основании истории карт-счета. Как правило, банки предлагают овердрафт на величину среднемесячных поступлений на карт-счет. Ряд банков предлагают установить размер овердрафта в величине большей, чем среднемесячный размер поступлений на счет. Национальный Банк Республики Беларусь не установил требований в части отражения на внебалансовых счетах обязательств банка по выдаче кредита, а также требований по полученным видам обеспечения, поскольку источником обеспечения погашения овердрафтного кредита являются средства на текущих (расчетных) счетах и карт-счетах клиентов. Контроль за правильностью отражения величины овердрафтного кредитования на счетах бухгалтерского учета по учету кредитной задолженности требует достаточно хорошей автоматизации этого процесса. Как правило, ведение карт-счетов предполагает наличие сборных лицевых счетов на балансе и развернутую аналитику в программных продуктах. Учет овердрафтного кредитования осуществляется на тех же балансовых счетах, что и потребительское кредитование[3, c.20]. Поскольку методология данной формы кредитования определяется каждым банком самостоятельно, соответственно отдельные вопросы, касающиеся начисления и отражения в бухгалтерском учете доходов банка также определяются банком самостоятельно. Учитывая, что основу данного вида кредитной услуги составляет пластиковая карточка, то и основные подходы к порядку определения расчетного периода по начислению процентов, срокам и порядку взыскания процентов взяты из расчетной системы пластиковых карт. С целью оптимизации технических процессов, как правило, расчетный период по операциям с пластиковыми карточками определяется как отчетный период, т.е. с 1-го по 30 (31)-е число отчетного месяца. Учитывая это, плата за овердрафт (проценты за использование средств банка) взимается в последний день отчетного месяца, и начисление данных процентных доходов не осуществляется. Одновременно с процентными доходами взимаются другие комиссионные доходы банков (комиссия за снятие наличными, комиссия за утерю карточки, за помещение карточки в стоп-лист и т.д.) [5, c.17]. Возможно списание комиссионных доходов с карт-счетов в момент совершения операции. Следует отметить, что перечень данных комиссий определяется тарифами банка и не входит в плату за кредит, а относится к услуге по использованию в расчетах пластиковой карточки[7, c.245]. Следует упомянуть и о периоде пользования овердрафтным кредитом и сроках его погашения. Указанные даты также устанавливаются банком самостоятельно и оговариваются в договоре карт-счета. Клиент банка может получить овердрафт только при условии: — отсутствия претензий к счетам клиента на момент предоставления овердрафта; — своевременности возврата и полноты расчетов по ранее полученным кредитам. Овердрафт не предоставляется клиентам, имеющим просроченную задолженность перед банком по любому виду предоставляемых услуг; — положительного решения комитета соответствующего уровня. Этот вид кредитования может осуществляться как в иностранной, так и в национальной валюте. Причем можно получить сразу несколько овердрафтов, но лишь при условии, что их валюта будет различной. Если клиент желает получить овердрафт в иностранной валюте, то ему необходимо открыть отдельный счет в идентичной валюте (если его текущий счет — в национальной валюте). Если же клиент имеет валютный текущий счет и желает открыть овердрафт в той же валюте, то все равно существует необходимость открытия еще одного счета, только уже в национальной валюте. Он нужен для оплаты комиссии за выдачу овердрафта, которая начисляется исключительно в национальной валюте. А это очередные расходы при открытии нового счета[5,c.214]. 1.2 Виды банковского овердрафта Банки предлагают своим клиентам следующие виды овердрафта: — стандартный овердрафт; — овердрафт авансом; — овердрафт под инкассацию; — технический овердрафт; -бланковый овердрафт; -обеспеченный овердрафт. Стандартный овердрафт — предоставляется банком кредитополучателю в пределах установленного лимита для исполнения платежных поручений кредитополучателя и оплаты расходов, связанных с их исполнением, а также кассовых документов кредитополучателя, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на счете. Овердрафт авансом предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью привлечения (возврата) его на расчетно — кассовое обслуживание в банк. |
|||
| Вид овердрафтного
кредита |
Максимальный размер
овердрафта |
Срок погашения
овердрафтного кредита (месяцев) |
|
| Овердрафтный кредит по карт-счетам в белорусских рублях со сроком погашения 3 месяца | До 80 % от среднемесячного чистого дохода держателя карточки. | Не позднее 3 (трех) месяцев, следующих за месяцем, в котором образовалась задолженность по овердрафтному кредиту. | 35% (СР* + 5 п.п.) |
| Овердрафтный кредит по карт-счетам в белорусских рублях со сроком погашения 6 месяцев | До 200 % от среднемесячного чистого дохода держателя карточки. | Не позднее 6 месяцев, следующих за месяцем, в котором образовалась задолженность по кредиту. | 35,5% (СР + 5,5 п.п.) |
| Овердрафтный кредит по карт-счетам в белорусских рублях со сроком погашения 12 месяцев | До 400 % от среднемесячного чистого дохода держателя карточки. | Не позднее 12 (двенадцати) месяцев, следующих за месяцем, в котором образовалась задолженность по овердрафтному кредиту. | 36% (СР + 6 п.п.) |
| Овердрафтныйкредит по карт-счетам физических лиц «Кредитная карта» | До 200 % от среднемесячного чистого дохода держателя карточки но не более 30 000 000 белорусских рублей. При этом совокупная сумма лимита овердрафтных кредитов, предоставленных кредитополучателю Банком, не должна превышать 600% (включительно) от среднемесячного чистого дохода держателя карточки | Не позднее 12 (двенадцати) месяцев, следующих за месяцем, в котором образовалась задолженность по овердрафтному кредиту | 33,5% (СР + 3,5 п.п.) |
*СР — ставка рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь. При изменении ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь новая процентная ставка за пользование кредитом устанавливается с даты установления новой ставки рефинансирования[16].
3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РБ
Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает существенное влияние на развитие экономики. Посредством банковских кредитов оказывается финансовая поддержка ведущим и социально значимым предприятиям, населению, что положительным образом влияет на развитие реального
и т.д……………..
