Инвестиционные банковские продукты оао сбербанк россии

метки: Сбербанк, Вклад, Банковский, Клиент, Средство, Деятельность, Развитие, Процент

В настоящее время в России действует двухуровневая банковская система. Роль банков нельзя недооценивать. Они являются неотъемлемой частью финансовой системы. Благодаря коммерческим банкам обеспечивается взаимосвязь между кредиторами и заемщиками, согласовываются интересы многочисленных финансовых субъектов. С их помощью происходит перераспределение капитала, аккумулируются свободные денежные средства, требующиеся для развития экономики и удовлетворения потребностей общества. Без должного уровня развития банковской системы невозможно развитие самой экономики.

Особое место в банковской системе Российской Федерации занимает Сберегательный банк. Это старейший и единственный банк, который сохранил свою структуру после распада СССР. История развития Сбербанка насчитывает уже 177 лет. И сегодня по многим показателям банк признается лидером отечественной банковской системы, во многом обеспечивая ее стабильность и надежность.

Актуальность данной темы следует из того, что история Сбербанка прямым образом связана с историей Российской Федерации. Сбербанк РФ является крупнейшим банком, который может предоставить комплексное банковское обслуживание и оказать финансовую помощь в реализации инвестиционных и социальных программ, которые могут создать благоприятные условия для будущего России. Актуальность предопределила выбор цели, предмета, объекта и задач исследования.

Целью курсовой работы является обоснование высокой значимости и роли Сбербанка России в формировании банковской системы. Для осуществления поставленной цели разработана система взаимосвязанных задач:

1. Описать организационную структуру управления ПАО «Сбербанк».

2. Проследить исторический путь развития Сбербанка.

3. Изучить банковские операции, проводимые ПАО «Сбербанк».

4. Определить роль и место Сбербанка в банковской системе Российской

Федерации.

5. Охарактеризовать современное состояние и выделить приоритетные направления развития.

6. Представить стратегию развития ПАО «Сбербанк» в перспективе.

7. Сделать итоговые выводы.

Объектом исследования данной курсовой работы является ПАО «Сбербанк».

Предметом курсовой работы является роль и место Сбербанка в банковской системе России.

Теоретической базой исследования стали труды отечественных экономистов по финансовому анализу банковской деятельности, банковскому менеджменту, управлению рисками коммерческого банка. Так, в работе Мартиросян А. Ф. рассматривается вопрос проблем и перспектив развития надежности ПАО «Сбербанк». Кадыров И. Р. и Савченко Е. В. обозначили позицию ПАО «Сбербанк» в банковском секторе экономики и проанализировал его конкурентоспособность. Вопросы деятельности банка в условиях кризиса подробно освещены в работах Вотрина М. Д. и Серова Е. Р.

Банковская система России на современном этапе

... также других организаций, входящих в эту систему, проследить развитие финансово-банковской сферы экономики России за последние годы, проанализировать ее на современном этапе, рассмотреть ближайшие перспективы развития. Структура данной курсовой работы будет включать ...

Информационной базой исследования выступали законодательные и нормативные акты федеральных органов власти, Банка России; статистика Банка России, официальная информация, размещенная на портале ПАО «Сбербанк». По практическим вопросам функционирования системы управления рисками коммерческого банка использованы внутренние нормативные документы ПАО «Сбербанк», его годовые отчеты, финансовая отчетность.

В исследовании использовались следующие методы познания: экономико-статистический, графический, дедуктивный, эмпирический. При изучении социально-экономических процессов и финансовых отношений применялись системы экономического анализа – наблюдение, группировка, сравнение, выборка, учет взаимосвязей и тенденций.

1 Общая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк»

1.1 Организационная структура управления ПАО «Сбербанк»

По форме организации Сберегательный банк РФ является публичным акционерным обществом. Его учредителем выступает Центральный банк РФ, которому принадлежит и контрольный пакет акций Сбербанка (доля в голосующих акциях – 52,32%).

Это обусловливает особое положение Сбербанка на рынке финансовых ресурсов. [22]

Акционерами банка являются юридические лица и частные инвесторы. Основная доля акций (более 95%) выпущена в форме обыкновенных и небольшая – в виде привилегированных акций. Они обращаются на Московской, Лондонской и Франкфуртской биржах, а также на внебиржевом рынке США. Акции ПАО «Сбербанк» по-прежнему остаются самыми ликвидными на российских торговых площадках. Объемы торгов обыкновенными и привилегированными акциями на Московский бирже за 2017 год составили около 3 трлн руб., что составляет более 30% всего объема торгов на Московской бирже и сопоставимо с суммарным объемом торгов крупнейших российских «голубых фишек» Газпрома, Лукойла и Роснефти вместе взятых. [4]

Акции – именные. Первичное размещение новых выпусков акций осуществляется в порядке открытой подписки, последующие выпуски используются для наращивания капитала.

Структура управления банком предусматривает органы управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковской деятельности. [1] Высшим органом управления Сбербанком, принимающим решения по основным вопросам его деятельности, является Общее собрание акционеров. Каждый акционер имеет право на участие в Общем собрании акционеров, в том числе посредством реализации права голоса при принятии решений на Общем собрании акционеров (владельцы обыкновенных акций).

Специального права «золотой акции» в отношении Сбербанка не предусмотрено. В 2017 году были внесены изменения в порядок подготовки и проведения Общего собрания акционеров. Они включают возможности дистанционного участия акционеров Сбербанка в собрании акционеров, обсуждения вопросов повестки дня и голосования без личного присутствия, а также заполнения электронной формы бюллетеней для голосования.

Общему собранию акционеров подотчетен Наблюдательный совет. В его компетенции входит определение стратегических целей и направления развития банка, а также основных принципов и подходов к организации системы управления рисками и внутреннего контроля, осуществление контроля за деятельностью исполнительных органов, в том числе соответствия такой деятельности утвержденной стратегии развития Сбербанка. Кроме того, Наблюдательный совет отвечает за формирование, развитие и мониторинг эффективности системы корпоративного управления, а также за обеспечение информационной прозрачности деятельности банка.

Стратегическое управление деятельностью коммерческого банка

... внимание уделяется процедурам внутреннего контроля, способами оценки и минимизации кредитных рисков, а также классификации и отслеживания просроченных платежей и их контролю. 2 Рисунок 1 - Управление деятельностью банка [19, с.2]. Финансовое управление . По мере либерализации ...

Для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов в структуре Наблюдательного совета созданы комитеты.

1. Комитет по аудиту. Основные задачи – повышение эффективности систем внутреннего контроля, управления рисками и корпоративного управления, обеспечение выполнения управленческих и контрольных функций Наблюдательного совета в вопросах функционирования данных систем, контроль достоверности бухгалтерской (финансовой) отчетности, а также деятельности внешнего аудитора и Службы внутреннего аудита.

2. Комитет по кадрам и вознаграждениям. В его обязанности входит усиление кадрового состава и повышение эффективности работы Наблюдательного совета, подготовка предложений по формированию эффективной системы вознаграждения членов Наблюдательного совета, исполнительных органов банка и иных ключевых руководящих работников банка.

3. Комитет по стратегическому планированию. Основными задачами являются предварительный анализ вопросов определения стратегических целей деятельности банка, контроль реализации Стратегии развития банка, разработка рекомендаций Наблюдательному совету по ее корректировке, оценка эффективности деятельности банка в долгосрочной перспективе.

4. Комитет по управлению рисками. Действует в целях предварительного рассмотрения стратегии по управлению рисками банка и его Группы, аппетита к риску, а также проведения мониторинга реализации стратегии управления рисками и соблюдения риск-аппетита.

Наблюдательный совет контролирует Правление банка. Это коллегиальный исполнительный орган управления, который осуществляет общее руководство текущей деятельностью банка. Его возглавляет Президент, Председатель Правления банка, руководит его работой, осуществляет оперативное руководство банком, обеспечивает выполнение решений Наблюдательного совета и общего собрания акционеров, организует работу Правления, распределяет обязанности между членами Правления, председательствует на заседаниях. Также Председатель Правления несет ответственность за организацию системы подготовки и достоверность бухгалтерской (финансовой) отчетности банка, своевременное раскрытие информации и предоставление акционерам, клиентам и иным заинтересованным лицам сведений о деятельности банка. Правление не реже одного раза в год представляет Наблюдательному совету отчет о ходе выполнения стратегии банка, об исполнении решений Наблюдательного совета и общего собрания акционеров, ежеквартально – доклад о результатах финансово-хозяйственной деятельности банка и уровне принятых банком рисков. Члены Правления назначаются на должность и освобождаются от должности решением Наблюдательного совета.

Система внутреннего контроля представляет собой совокупность органов и направлений внутреннего контроля, обеспечивающих соблюдение порядка осуществления и достижения целей, установленных законодательством Российской Федерации, учредительными и внутренними документами Сбербанка. Внутренний контроль в ПАО «Сбербанк» осуществляют следующие органы, службы и должностные лица:

Валютные операции и их роль в формировании доходов коммерческого ...

... исследования. Важность темы работы определяется еще и ролью, которую играет Сбербанк в экономике, его объемами в реализации валютных операций. Объем валютно-обменных операций Сбербанка России ежегодно растет. Основная задача коммерческого банка – извлечение максимальной ...

•  органы управления;
•  ревизионная комиссия;
•  служба внутреннего аудита;
•  служба внутреннего контроля;
•  главный бухгалтер банка (его заместители);
•  руководители (их заместители) и главные бухгалтеры (их заместители) филиалов банка;
•  структурное подразделение (ответственный сотрудник) по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
•  контролер профессионального участника рынка ценных бумаг;
•  иные подразделения и служащие, осуществляющие внутренний контроль в соответствии с полномочиями, определяемыми внутренними документами банка.

1.2 Исторический опыт развития

Исторически Сбербанк России отсчитывает свое основание с момента указа императора Николая I о создании сберегательных касс, подписанного в 1841 году. Эти кассы создавались «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности»

В 1841 году сберкассы имели свой устав, по которому они могли предоставить единственную услугу — прием и выдачу денег с последующим начислением процентов на денежные суммы вкладов.

1 марта 1842 году открылась первая сберкасса в Санкт-Петербурге. В первый день работы ее посетили 76 вкладчиков. Она работала лишь один день в неделю – воскресенье – и осуществляла только одну операцию – прием вкладов и начисление процентов по ним.

Первым вкладчиком Санкт-Петербургской сберегательной кассы стал Николай Антонович Кристофари, внесший денежный вклад в размере 10 рублей, что было весьма приличными деньгами в те времена.

Минимальный размер вклада составлял 50 копеек, а максимальный 300 рублей, при этом единовременно можно было положить на книжку не более 10 рублей.

Уже с 1853 года сберегательные кассы начали работать пять раз в неделю.

В 1862 году сберкассы переданы в ведение Министерства финансов. К этому времени в стране работают две столичные кассы — в Санкт-Петербурге и Москве — и 46 губернских сберегательных касс. Постепенно идет процесс увеличения общей суммы вклада. Александр II разработал и подписал новый Устав сберегательных касс.

К 1882 году в стране насчитывается 76 сберкасс, из них 11 в Петербурге. До 1895 года предпринимаются некоторые меры, ведущие к увеличению числа сберегательных касс и привлеченных вкладчиков.

В 1889 году было принято решение об открытии сберегательных касс в почтово-телеграфных отделениях и на фабрично-заводских предприятиях.

В 1893 году открылись сберегательные кассы на таможнях.

К 1990 году была сформирована довольно широкая сеть сберегательных касс.

Постановлением Верховного Совета РСФСР в 1990 г. Российский республиканский банк был объявлен собственностью РСФСР. В 1991 гг. он был преобразован в акционерный коммерческий банк. Вскоре ПАО «Сбербанк» зарегистрировал свой Устав в Центральном банке Российской Федерации и впервые эмитировал акции.

В 1993 году в Московских отделениях ПАО «Сбербанк» начали функционировать первые банкоматы.

Сберегательный банк России как финансовый посредник

... операции, оказываемые банками. Целью данной курсовой работы является исследование финансовых посредников на примере деятельности Сбербанка РФ, исследование деятельности коммерческих банков как финансовых посредников между предприятиями ... приведенной стоимости. [17, с. 365] В России рынки опосредованных заимствований относят к розничным рынкам. Основными финансовыми посредниками на этих рынках вы

В 1995 году был создан Негосударственный пенсионный фонд ПАО «Сбербанк».

В 1997 году Сберегательный банк способствовал стабильному функционированию межбанковского и валютного рынков страны. В этом году он впервые привлек крупнейший для российских банков синдицированный кредит западных банков.

1998 год оказался драматическим в новейшей истории экономики и финансов России. Мировой финансовый кризис спровоцировал острейший кризис российской банковской системы и дестабилизацию всех сегментов финансового рынка. Затем в 1999 и 2000 гг. наблюдалась положительная динамика почти во всех отраслях промышленности и в строительстве, существенно увеличился внешнеторговый оборот, в особенности экспорт. Активизировалась инвестиционная деятельность.

Указанным собранием акционеров была принята концепция развития ПАО «Сбербанк» России на следующий период — с 2001 г. до 2005 г. Стратегическая цель банка, поставленная концепцией: «Выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранив при этом позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы».

В 2002 году ПАО «Сбербанк» выпустил первые карты VISA «Аэрофлот». Задачей этого проекта было создание внутренних и международных полетов россиян комфортными и экономически привлекательными.

В 2003 году началось плодотворное сотрудничество ПАО «Сбербанк» и Северного флота России. Благодаря ему сегодня военнослужащие получили доступ к широкому спектру банковских услуг и получили возможность кредитования на льготных условиях.

В 2006 году ПАО «Сбербанк» реализует свою политику расширения на международных рынках и открывает представительство в Казахстане.

28 ноября 2007 Греф Г.О. утвержден Председателем Правления Сбербанка России.

В 2007 открывается представительство ПАО «Сбербанк» на Украине Сегодня оно насчитывает около 200 отделений.

21 октября 2008 года Наблюдательный Совет Сбербанка единогласно одобрил стратегию «Развитие Сбербанка до 2014 года».

Разработана Производственная Система Сбербанка (ПСС), основанная на технологии продуманного и экономичного производства. Начала работать услуга «Сбербанк ОнЛ@йн», благодаря которой клиенты банка могут круглосуточно совершать банковские операции в Интернете. Внедрен новый проект «Кредитная фабрика», ключевой особенностью которого является автоматизация процесса принятия решения о выдаче кредита.

2009 год стал отправной точкой в масштабном развертывании и реализации «Стратегии развития Сбербанка до 2014 года». Параллельной, но немаловажной задачей для банка стало оказание помощи обществу в решении проблем, вызванных мировым финансовым кризисом, и стабилизации их финансового положения.

В 2010 году продолжилось устойчивое развитие ПАО «Сбербанк», был заключен ряд стратегически важных договоров, проведена аттестация и оценка работающего персонала, приняты дополнительные меры по улучшению качества обслуживания граждан, реализованы социально-значимые и экономические проекты.

В июне 2011 года стало известно о создании Сбербанком и французским банком BNP Paribas совместного банка, который, работая под торговой маркой Cetelem, будет заниматься розничным кредитованием в магазинах.

В августе 2015 года полное наименование банка изменилось на публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк»).

Анализ банковской структуры Российской Федерации на примере деятельности ...

... "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный. Здесь ... (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех акционерных ...

14 декабря 2017 года на Дне инвестора в Лондоне была представлена стратегия развития до 2020 года, согласно которой Сбербанк должен превратиться в универсальную технологическую компанию для дальнейшей конкуренции с Alibaba, Tencent, Facebook, Google, Amazon, Apple.

По состоянию на конец 2018 года Сбербанк — это крупнейший банк России, один из ведущих международных финансовых институтов. Это самый дорогой российский бренд, входящий в топ-25 брендов мира.

В составе Сбербанка 12 территориальных банков, отвечающих за функционирование более 14 тысяч подразделений в 83 субъектах Российской Федерации. Зарубежная сеть банка состоит из дочерних организаций, филиалов и представительств в 22 странах мира, включая РФ, Турцию, Великобританию, США, регионы СНГ, Центральной и Восточной Европы.

Сбербанк входит в топ-5 крупнейших работодателей России, он является источником дохода для каждой 150-й российской семьи.

Свыше 150 млн клиентов пользуются услугами Сбербанка во всем мире. При этом число активных розничных клиентов в России составляет около 88 млн человек, а корпоративных – свыше 2,3 млн. [9]

На долю Сбербанка приходится более 30 % совокупных банковских активов страны. Аккумулируя около 45 % вкладов физических лиц, он выступает основным кредитором российской экономики и частных клиентов. Из общего объема средств, выданных частным лицам, на Сбербанк приходится более 41 %. Доля на рынке корпоративных кредитов приближается к 34 %, на рынке ипотечного кредитования – 56 %.

Стремясь сделать обслуживание клиентов удобным, современным и постоянно доступным, Сбербанк совершенствует систему удаленных каналов. Интернет-банкинг Сбербанка в различных каналах активно использует около 61 млн человек. При этом СМС-сервис «Мобильный банк» насчитывает около 30 млн активных пользователей, мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» – 39 млн человек, а веб-сайтом «Сбербанк Онлайн» пользуется около 25 млн человек (одновременно могут использоваться несколько каналов).

Сбербанк является крупнейшим эмитентом банковских карт. Им выдано свыше 122 млн дебетовых карт. Банк располагает одной из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания из 75 тыс. устройств.

Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов. Его корпоративно-инвестиционный бизнес Sberbank CIB признан самым инновационным инвестиционным банком в Центральной и Восточной Европе в 2018 году.

Особое внимание Сбербанк уделяет малому бизнесу. Клиентам доступны быстрые расчеты внутри банка (3-5 минут); им предоставляется широкая линейка вспомогательных сервисов – от бесплатного CRM и онлайн-бухгалтерии до гарантированных расчетов. Большую популярность получил пакет услуг «Легкий старт» без абонентской платы и с рядом бесплатных опций для начинающих предпринимателей. Смарт-кредиты разрабатываются с учетом индивидуальных особенностей заемщиков. Более одного миллиона предпринимателей получают справочно-информационную помощь и поддержку в решении вопросов в области комплаенс и внешнеэкономической деятельности и другие консультационные услуги.

Кредитование организаций по овердрафту: условия и проблемы его ...

... вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности и значимости выбранной темы. Цель бакалаврской работы – рассмотреть особенности кредитования организаций по овердрафту: условия и проблемы развития на современном этапе. Для ... на счет клиента задолженность по овердрафтному кредиту погашается. Банк также снимает проценты за использование овердрафта со счета в рублях клиента. [6, c. 35 ...

Банк является активным участником большинства программ поддержки малого и среднего предпринимательства, реализуемых государственными институтами: Минэкономразвития России, Министерством сельского хозяйства, Корпорацией МСП и т. п. Доля банка на рынке кредитования с господдержкой малого и среднего бизнеса составляет более 30 %.

Интернет-банком для предпринимателей «Сбербанк Бизнес Онлайн» (лауреат премии Red Dot Award) пользуется более 1,8 млн компаний. 99,6 % транзакций осуществляется в электронном виде.

Сбербанк находится в авангарде внедрения цифровых технологий. Успешно трансформируется собственная технологическая платформа, создается крупнейшая промышленная ИТ-система. В банке создано девять инновационных лабораторий по таким ключевым направлениям, как: искусственный интеллект и машинное обучение, виртуальная и дополненная реальность, Blockchain, «интернет вещей», робототехника, роботизация процессов и геймификация.

1.3 Операции ПАО «Сбербанк»

Сбербанк России является универсальным коммерческим банком. Он не только проводит расчетно-кассовые, депозитные и кредитные операции, но также оказывает инвестиционные и иные услуги, то есть совмещает различные виды банковской деятельности.

Пассивные операции

Особенность Сбербанка в том, что большая часть его ресурсов сформирована за счет вкладов населения, представленных в основном вкладами до востребования, срочными и сберегательными вкладами, другими финансовыми инструментами. Средства по таким вкладам застрахованы государством. Для этого создана специальная организация – Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которая возвращает вкладчику сумму его накоплений вместо банка. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается клиенту в размере 100% суммы вкладов, но не более 1 400 000 рублей [2].

Вклады до востребования – это средства, внесенные на банковские счета, которые их владельцы в соответствии с договором вклада могут получить полностью или в необходимой части по первому требованию, выписав соответствующий денежный документ и предъявив его в банк. С точки зрения банка этот ресурс, отличающийся повышенной мобильность, является не очень надежным, поэтому процент по нему относительно невелик.

Депозиты до востребования имеют следующие особенности: деньги вносятся (зачисляются) и изымаются (списываются) свободно; владелец счета платит банку комиссию за открытие и/или пользование счетом в виде твердой месячной ставки или в процентах от дебетового оборота по счету (суммы списаний со счета); банк платит владельцу счета невысокий процент либо вообще не платит (средства в расчетах).

Срочные вклады (депозиты) – деньги, внесенные (переведенные) в банк на фиксированный срок, которые их владельцы в соответствии с договором вклада (депозитным договором) обязуется не забирать из банка (не снимать со счета) до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре.

Особенности срочных вкладов (депозитов) состоят в следующем: они привлекаются на строго определенные сроки, но клиенты, особенно физические лица, вправе и не соблюдать эти сроки; средства на срочном депозите юридического лица не могут использоваться для платежей, на них не выписываются платежные документы; владельцам соответствующих счетов банк платит фиксированный процент.

Структура управления коммерческим банком

... коммерческого банка. Целью работы является выяснение сущности структуры управления коммерческим банком, анализ принципов организации структур управления коммерческим банком, определение путей совершенствования процесса управления структурой коммерческого банка. Предметом исследования в дипломной работе является структура управления коммерческого банка. Объектом исследования является ОАО «Сбербанк ...

Сберегательные вклады населения – это разновидность срочных вкладов, которые открываются частными клиентами в целях получения повышенного дохода в течение относительно длительного срока накопления средств на определенные цели (для осуществления в дальнейшем крупных покупок, обеспечения в старости, на случай непредвиденных расходов и т.п.) Учитывая такую направленность сберегательных вкладов, им обеспечивается наибольшая социальная защита, которая проявляется в том, что клиент может в максимально короткие сроки снять деньги со вклада; устанавливается более высокая процентная ставка, чем по другим вкладам.

Значение сберегательных вкладов для банка определяется прежде всего возможностью их использования в качестве ресурсов для кредитования. Привлекаемые денежные средства населения на длительный срок способствуют сокращению эмиссии наличных денежных знаков и ускорению их образования. С позиции затрат банка операции со сберегательными вкладами менее трудоемки по сравнению с операциями по вкладам до востребования и в то же время имеют относительно большую «процентоемкость». [20]

Рассмотрим условия вкладов в валюте Российской Федерации, предоставляемых ПАО «Сбербанк», в таблице 1.

Основными характеристиками срочных вкладов являются следующие: минимальная и максимальная суммы вкладов, срок размещения, величина процента и порядок его выплаты, возможность досрочного изъятия вклада.

Таблица 1 – Сберегательные вклады ПАО «Сбербанк» [8] Вид вклада Макс. ставка Сумма, руб. Срок Преимущества «Без пас- 7,0% 50 000 1 год  выплата процентов в конце сропорта» ка. «Пенсион- 3,5% 1 3 года  выплата процентов ежеквартальный Плюс» но;

•  капитализация процентов по вы бору клиента ежеквартально;
•  возможно частичное снятие;
•  возможно пополнение. «Подари 5,05% 10 000 1 год  выплата процентов ежеквартальжизнь» но;
•  капитализация процентов по вы бору клиента ежеквартально. «Пополняй» 4,55% 400 000 6 мес.  выплата процентов ежемесячно;
•  капитализация процентов по вы бору клиента ежемесячно;
•  возможно пополнение.

«Пополняй 4,55% 400 000 6 мес.  выплата процентов ежемесячно; на имя ре-  капитализация процентов по выбенка» бору клиента ежемесячно;

•  возможно пополнение. «Пополняй 4,7% 400 000 6 мес.  выплата процентов ежемесячно;
• Онлайн»  капитализация процентов по вы бору клиента ежемесячно;

•  возможно пополнение. «Сохраняй» 5% 400 000 1 год  выплата процентов ежемесячно;
•  капитализация процентов по вы бору клиента ежемесячно.

«Сохраняй 5,15% 400 000 1 год  выплата процентов ежемесячно; Онлайн»  капитализация процентов по вы бору клиента ежемесячно. «Социаль- 4,25% 1 3 года  выплата процентов ежеквартальный» но;

•  капитализация процентов по вы бору клиента ежеквартально;
•  возможно частичное снятие;
•  возможно пополнение. «Управляй» 4,25% 400 000 6 мес.  выплата процентов ежемесячно;
•  капитализация процентов по вы бору клиента ежемесячно;
•  возможно частичное снятие;
•  возможно пополнение.

«Управляй 4,4% 400 000 6 мес.  выплата процентов ежемесячно; Онлайн»  капитализация процентов по вы бору клиента ежемесячно;

Особенности кредитования в Сбербанке

... России выступают неотъемлемым элементом воспроизводственного цикла, облегчающим реализацию товаров длительного пользования (автомобилей, мебели, теле- и радиоаппаратуры). Согласно теме дипломной работы рассматривается кредит физическому лицу, который предоставляется банками ... дохода в виде процента. Согласно Балабанову И.Т. потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его ...

•  возможно частичное снятие;
•  возможно пополнение.

Минимальная сумма, необходимая для открытия вклада, служит важным показателем, характеризующим степень ориентации банка на частную клиентуру, его заинтересованность в мелких вкладах. Благодаря этому показателю банк может регулировать поток вкладчиков. В периоды, когда вклады граждан становятся по каким-либо причинам невыгодными для банка, он повышает минимальную сумму вклада, чем добивается уменьшения величины нежелательных для себя обязательств.

Наряду с установлением минимальной суммы банки иногда применяют ограничение максимальной суммы вклада. Обычно это делается в случаях, когда они предлагают вклады, содержащие какие-либо льготные условия. Примерами могут служить пенсионные вклады, вклады для крупных вкладчиков (номерные) и др. Размер таких льгот определяется возможностями банка.

Другим важнейшим показателем срочных вкладов является устанавливаемый банками срок их привлечения. Вклады от граждан принимаются обычно на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом вклады принимаются на срок шесть месяцев, а также один и три года.

Определяющее влияние на срок привлечения банком вкладов населения оказывает длительность размещения банковских активов. Иными словами, имея в своем кредитном портфеле сделки определенной срочности, банк устанавливает адекватную по срокам структуру обязательств. Это вытекает из политики банка по управлению активами и определяется нормативами Центрального банка РФ.

Следующей характеристикой вкладов является величина процентной ставки, которая, как правило, оказывается определяющей при выборе клиентом того или иного кредитного учреждения. Будучи заинтересованным в скорейшем накоплении мелких по своей природе вкладов граждан до величины, пригодной для размещения крупным потребителям денежного капитала (фирмам, другим банкам), ПАО «Сбербанк» устанавливает прогрессивную зависимость величины процента от суммы вклада. Именно благодаря стимулированию крупных накоплений средняя фактическая сумма вклада в банке обычно значительно превышает установленную им минимальную величину, что позволяет банку легко отказываться от регулирования минимальной суммы вклада. Это является важным техническим приемом, облегчающим движение капитала из сектора домашних хозяйств в сферу производства.

Рост темпов инфляции позволяет ПАО «Сбербанк» устанавливать довольно высокие процентные ставки по длительным вкладам. В данной ситуации банк рассчитывает на то, что высокая инфляция будет толкать процентные ставки по кредитам вверх, и это позволит ему в будущем без труда выполнить обязательства перед вкладчиками.

Снижение темпов инфляции приводит к замедлению роста ставки по банковским кредитам. Уменьшающийся доход по банковским активам вызывает необходимость существенного удешевления обязательств банка. В связи с этим банк вынужден перейти к «плавающим» процентным ставкам и ввести их пересмотр по действующим вкладам. Иным вариантом выхода из создавшейся ситуации является резкое сокращение срока принимаемых вкладов (до трех месяцев) с одновременным переходом к пересмотру ставок только по новым договорам. Данное положение таит в себе повышенный процентный риск, следовательно, может привести к существенным финансовым потерям.

Следующим фактором, влияющим на величину процентной ставки, является периодичность выплаты процента по вкладам. Здесь прослеживается обратно пропорциональная зависимость между частотой выплат (или капитализацией) процента и величиной номинальной процентной ставки по вкладу. Причина различия в уровнях процента кроется в несовпадении сроков получения банком доходов от активных операций и сроков осуществления выплат вкладчикам. Удлинение периода выплат процента по обязательствам позволяет банку реинвестировать доходы, полученные от активных операций, и получать таким образом дополнительный доход. Часть этого дохода может быть выплачена вкладчику в виде повышенного процента. Очевидно, что, чем больше разрыв между периодом получения банком дохода и периодом выплаты по обязательствам, тем больше циклов реинвестирования дохода может организовать банк. Именно поэтому ставки по вкладам, предусматривающим выплату процентов по окончании срока хранения вклада, являются наиболее высокими. [22]

Наряду с рублевыми вкладами в Сберегательном банке получили широкое распространение валютные вклады. Примерами могут служить «Пополняй» (до 1,3%), «Пополняй на имя ребенка» (до 1,3%), «Пополняй Онлайн» (до 1,6%), «Сохраняй» (до 1,7%), «Сохраняй Онлайн» (до 2%), «Управляй» (до 1,2%) и «Управляй Онлайн» (до 1,5%).

Проценты по валютным вкладам повышаются с ростом суммы вклада и увеличением срока его размещения. Доход по таким вкладам выплачивается ежемесячно. На данный момент ПАО «Сбербанк» принимает вклады в одной валюте – американских долларах.

В целях улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики банк предусматривает расширение операций с корпоративными клиентами. Для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса ПАО «Сбербанк» предлагает стандартный портфель банковских продуктов, доступный во всех регионах России, для средних и крупных компаний банк – система комплексного обслуживания на основе гибких технологий «клиент–банк», предусматривающих максимальную адаптацию технологических возможностей банка к требованиям клиента.

В частности, для юридических лиц предусматривается выпуск депозитного сертификата, представляющего собой именную ценную бумагу, удостоверяющую сумму депозита, внесенного в ПАО «Сбербанк», и права вкладчика (юридического лица или предпринимателя без образования юридического лица) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов.

Преимущества депозитных сертификатов ПАО «Сбербанк»:

•  на весь срок действия депозита устанавливается фиксированная процентная ставка;
•  банк принимает депозитные сертификаты в качестве обеспечения по выдаваемым кредитам и гарантиям;
•  депозитные сертификаты Сбербанка выписываются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделок и отпечатанных на МПФ филиала ФГУП Госзнак.

Достаточно важную роль для банка играют финансовые инструменты: векселя, и сберегательные сертификаты. Они дают возможность клиентам не только разместить на определенное время свои денежные средства, но и использовать некоторые из них, в частности банковские векселя, в качестве средства проведения расчетов.

Высокая ликвидность в сочетании с доходностью составляет основное преимущество этих финансовых инструментов. Вексель Сбербанка может служить обеспечением по кредиту и гарантии, с помощью него можно получать кредиты банка под пониженную ставку в виде векселей. Он также поможет сохранить денежные средства и получить по ним доход, либо компенсировать расходы по кредиту.

Сбербанк выпускает простой рублевый и валютный вексель, а также конвертируемый вексель. В зависимости от формы получаемых по векселям доходов простой рублевый и валютный векселя могут быть двух разновидностей: процентный и дисконтный. Первый – вексель с номиналом в рублях и иностранной валюте, доход по которому выплачивается в виде процентов, начисляемых на вексельную сумму (номинал).

По дисконтному векселю доход выплачивается в виде разницы между вексельной суммой (номиналом) и ценой реализации векселя первому векселедержателю. Размер процентной ставки зависит от суммы и срока размещения денежных средств и может быть реализован как резидентам Российской Федерации, так и нерезидентам. Право требования по векселю может быть неоднократно переуступлено посредством оформления передаточной надписи (индоссамента) юридическому или физическому лицу, в том числе ИП.

Вместе с тем векселя и сберегательные сертификаты являются менее эффективными сберегательными инструментами, чем простые срочные вклады. Векселя невыгодны для вкладчика, поскольку доход по ним облагается налогом, тогда как доход, полученный по вкладам, налогообложению не подлежит. Доход по сберегательным сертификатам налогом не облагается, но их выпуск связан с обязательной регистрацией в Центральном банке РФ, что неудобно. Кроме того, сертификаты должны быть выполнены на бланках, обеспечивающих необходимую защиту от подделки. Срок их обращения от трех месяцев до 2,5 лет.

Активные операции

Активные операции ПАО «Сбербанк» представляют собой операции по размещению привлеченных и собственных средств банка в целях получения дохода. При этом поддерживается оптимальное соотношение между тремя основными направлениями деятельности в области размещения ресурсов, такими, как:

•  кредитование физических лиц в целях расширения личного потребления, решения жилищных и социальных проблем граждан;
•  кредитование, проектное финансирование и вложения в долговые ценные бумаги юридических лиц в целях увеличения объемов инвестиций в реальный ректор экономики;
•  инвестиции в государственные ценные бумаги, кредитование и участие в реализации целевых государственных и региональных проектов в целях повышения доходности, ликвидности, снижения валютных и рыночных рисков.

Рассмотрим кредитные операции подробнее. Заемщиками ссуд выступают юридические и физические лица. Сбербанк предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом, для осуществления текущей и инвестиционной деятельности.

Кредиты могут различаться в зависимости от участников кредитной сделки, сроков, характера обеспечения и по другим показателям. Многообразие клиентской базы предопределяет сложную структуру кредитного портфеля банка и оказывает влияние на виды банковских кредитов для целевых групп потребителей.

При кредитовании населения ссуды могут выделяться на цели:

•  неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода и другие цели потребительского характера) [21];
•  приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (такие ипотечные кредиты, как «Военная ипотека», «Загородная недвижимость», «Ипотека с господдержкой для семей с детьми», «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья», «Строительство жилого дома»);

•  оплату обучения на дневных отделениях средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школа и др.) и высших (университет, академия, институт) профессиональных общеобразовательных учреждениях России и др.

Таблица 2 – Потребительские кредиты ПАО «Сбербанк» [6] Вид кредита Ставка Сумма, руб. Срок «Новогодний» от 11,90% 30000 — 3000000 до 7 лет «Рефинансирование» от 11,90% 30000 — 3000000 до 7 лет «Нецелевой под за- 12,50% 500000 — 10000000 до 20 лет лог недвижимости» «Владельцам лич- 17,00% 30000 — 1500000 до 5 лет ных подсобных хозяйств»

ПАО «Сбербанк» осуществляет кредитование юридических лиц (в том числе без залога), а также осуществляет долгосрочное финансирование, предоставляя средства для реализации инвестиционных проектов компании. Банк готов предоставить кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности компании: среди прочих кредиты предоставляются операторам торговых сетей, предприятиям серебро- и золотодобывающей отрасли, сельскохозяйственным производителям. В линейке продуктов – овердрафтное кредитование, кредитование операций с аккредитивной формой расчетов, кредиты для юридических лиц под залог объектов коммерческой недвижимости. ПАО «Сбербанк» предлагает кредиты на следующие цели [7]:

•  пополнение оборотных средств («Бизнес-Оборот», «ЭкспрессОвердрафт», «Бизнес-Овердрафт», «Бизнес-Контракт» и др.);

•  приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов («Бизнес-Инвест», «Бизнес-Недвижимость», «Бизнес-Проект», «Экспресс-Ипотека» и т.д.);

•  нецелевые («Доверие», «Бизнес-Доверие», «Экспресс под залог»);
•  покрытие расходов по капитальному ремонту, техническому перевооружению («Бизнес-Инвест» и «Бизнес-Актив»);
•  госзакупки («Бизнес-Контракт», «Доверие» и «Экспресс под залог»);
•  расширение и консолидация бизнеса («Бизнес-Инвест», «БизнесПроект» и др.);
•  строительство («Бизнес-Проект» и др.);
•  рефинансирование кредитов («Доверие», «Бизнес-Оборот»).

Инвестиционное кредитование становится важным инструментом завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка – крупных и кредитоспособных клиентов страны. Оно заключается в среднесрочном кредитовании инвестиционных программ российских предприятий по перевооружению и модернизации действующих производств, направленным на улучшение качества выпускаемой продукции и повышение ее конкурентоспособности на российском и мировом рынках, а также предприятий добывающей промышленности, в том числе осваивающих новые месторождения.

Кредитование осуществляется в виде разового кредита или путем открытия кредитной линии как в рамках лимитов, устанавливаемых на предприятие, так и на основе рассмотрения отдельных инвестиционных проектов. Кредит может быть предоставлен в рублях или в иностранной валюте на срок до 10–15 лет под различные формы обеспечения. ПАО «Сбербанк» предлагает следующие услуги для корпоративных клиентов:

•  средне- и долгосрочное финансирование инвестиционных проектов;
•  финансирование сделок слияния и поглощения (M&A);

•  финансирование лизинговых сделок;
•  предоставление банковских гарантий в рамках финансируемых проектов;
•  кредитование в рамках экспортного финансирования под страховку экспортного агентства.

Овердрафтное кредитование осуществляется банком для оплаты расчетных документов клиента (платежных поручений, аккредитивов, акцептованных клиентом платежных требований, чеков на получение наличных средств) при отсутствии или недостаточности средств на его счете. Такие кредиты предоставляются юридическим лицам (за исключением кредитных организаций), находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в банке, имеющим постоянные обороты по счетам, безупречную кредитную историю, а также устойчивое финансовое положение. При этом не требуется предоставления бизнес-планов и технико-экономического обоснования, а также обязательного оформления обеспечения. Овердрафтный кредит предоставляется в пределах установленного банком лимита, размер которого определяется в процентах от величины среднемесячных кредитовых оборотов по клиентским счетам и на срок не более 30 календарных дней.

Сбербанк России осуществляет кредитование субъектов Российской Федерации и муниципальных образований в рамках установленных лимитов риска на следующие цели:

•  финансирование дефицита бюджета;
•  погашение государственных (муниципальных) долговых обязательств;
•  реализация государственных программ и проектов с государственной поддержкой;
•  финансирование долгосрочных целевых программ.

Кредиты предоставляются на срок до 3 лет (в зависимости от внутреннего кредитного рейтинга, установленного банком) или в соответствии со сроками реализации проекта (целевой программы).

Важной составляющей активных операций Сбербанка являются операции с ценными бумагами, или финансовые инвестиции. Данные операции могут проводиться как от своего имени и за свой счет, так и за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручительства.

Сберегательный банк размещает среди населения Инвестиционные облигации Сбербанка (ИОС):

1. С доходностью, зависящей от средней стоимости акции ПАО Сбербанк. Облигация обеспечивает возврат 100% номинала при погашении. Доход по облигации зависит от средней стоимости акций ПАО Сбербанк за период обращения и выплачивается при погашении.

2. С купоном (с эффектом памяти), зависящим от динамики цен на металлы медь, никель, палладий. Облигация обеспечивает возврат 100% номинала при погашении. Купон в размере 11%, рассчитанный с учетом динамики курса рубля РФ к доллару США, выплачивается в конце каждого процентного периода при условии, что цена каждой из акций на дату оценки выше купонного барьера.

3. С условным купоном, зависящим от значения Ключевой ставки Центрального банка РФ. Купон в размере 10% за год выплачивается 27 декабря 2019 при условии, что Ключевая ставка ЦБ РФ на дату оценки меньше или равна 8.15%

Активно работает ПАО «Сбербанк» с облигациями федерального займа для населения с погашением в 2021 году. ОФЗ-н – это ценные бумаги, которые выпускает Министерство финансов РФ специально для распространения среди обычных граждан: их проще купить, чем рыночные облигации, а риски ограничены. Государство при этом выступает гарантом возврата инвестиций.

Помимо собственного торгового и инвестиционного портфеля ПАО «Сбербанк» обладает возможностями по развитию широкого спектра услуг для своих клиентов. Это могут быть, например, депозитарные, брокерские и иные услуги. Использование региональных бирж и торговых площадок в сочетании с централизованной схемой операций на торговых площадках общероссийского значения, международных фондовых бирж позволяет обеспечивать клиентам конкурентные ценовые условия. Каждый потенциальный инвестор получает возможность осуществлять прямые инвестиции в ценные бумаги, открывать счет и заключать с банком договор на брокерское обслуживание.

Для квалифицированных инвесторов ПАО «Сбербанк предлагает вложения на внебиржевом рынке в такие инструменты, как:

•  еврооблигации (облигации, номинированные в разных иностранных валютах (евро, доллары и другие валюты);
•  акции иностранных компаний (Apple, Facebook, Microsoft, Google, IBM, Visa, BMW, Mcdonalds и еще более тысячи);

•  структурные ноты (доходность привязана к цене некоторого базового актива: золота, цены нефти или других товаров, акций, биржевых индексов).

Прочие операции

В условиях межбанковской конкуренции возрастает значение прочих операций, направленных на диверсификацию услуг, предоставляемых клиентам помимо расчетно-кассового обслуживания. На основе использования прочих операций банк может расширить клиентуру, повысить прибыльность и ликвидность.

В настоящее время к прочим операциям Сбербанка, которые он выполняет, можно отнести услуги по предоставлению населению и юридическим лицам индивидуальных сейфов во временное пользование и выдаче гарантий для получения третьими лицами банковских кредитов.

Развиваются и финансовые услуги ПАО «Сбербанк», в том числе факторинговые операции. Целями факторингового обслуживания являются: своевременное инкассирование долгов для минимизации потерь просрочки платежа и предотвращения появления безнадежных долгов; предоставление по желанию поставщика кредита в форме предварительной оплаты; помощь предприятиям в управлении кредитом и ведении бухгалтерского учета, создание условий для нормальной производственной деятельности, а также помощь в увеличении их оборота и прибыли. Если банк осуществляет факторинговые операции, то он становится собственником неоплаченных платежных документов и берет на себя риск их неоплаты. Условиями факторингового финансирования в ПАО «Сбербанк» является размер до 95% от суммы поставки, начальный лимит от 5 млн руб. и отсрочка платежа по контракту между поставщиком и покупателем до 180 дней.

Расширяется выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов, международных дебетовых карт и карт национальной платежной системы «Мир» для перечисления заработной платы, пенсий, социальных выплат.

Улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернета, развитие эквайринга позволяют превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечивают значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских счетах.

Таким образом, Сбербанк России – современный универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

2 Анализ финансово-экономических показателей ПАО «Сбербанк»

2.1 Роль и место ПАО «Сбербанк» в банковской системе

В настоящее время банковская система является не только системой по осуществлению кредитных и депозитных операций. Развитые и высоко конкурентоспособные банки дают значительный импульс для развития и улучшения рыночной экономической политики страны.

Следовательно, можно сказать, что успех экономического развития Российской Федерации недостижим без эффективно функционирующей банковской сферы. Залогом успешной и энергично развивающейся банковской системы является активная конкуренция, складывающаяся между коммерческими банками в условиях рыночной экономики.

Ввиду этого перед каждым коммерческим банком стоит следующая значимая цель: привлечь как можно больше клиентов (физических и юридических лиц) в свой банк путем повышения качества обслуживания и установления привлекательных для клиентов процентных ставок, как по кредитным, так и по депозитным операциям, для того чтобы оставаться конкурентоспособным. [14]

Наиболее конкурентоспособным и лидирующим коммерческим банком на территории Российской Федерации является ПАО «Сбербанк России». Данный банк – самый крупный, стабильный и надежный во всех регионах России в странах СНГ.

Сбербанк России обладает самой обширной сетью подразделений, которые предоставляют широкий ассортиментный круг всех банковских услуг.

По данным официального сайта ПАО «Сбербанк России», банк имеет 12 территориальных банков и 17493 подразделения в 83 субъектах Российской Федерации. Около 70% населения Российской Федерации пользуются услугами Сбербанка России. [5]

Более того, ПАО «Сбербанк» ведет активную политику по развитию зарубежной деятельности, посредствам расширения своей банковской сети и ее размещение на территориях зарубежных стран. На 2018 год сеть банков «Сбербанк» распространилась на территории 20-ти стран и обзавелась десятью миллионами клиентов».

По данным сайта «banki.ru», занимает первое место по РФ банк «Сбербанк России» с объемом активов на 1 ноября 2018 года в размере 26 895 млрд. рублей.

Проанализируем позицию ПАО «Сбербанк» в банковском секторе России. Как видно на Рисунке 1, у ПАО «Сбербанк» самая большая доля рынка по активам на российском рынке.

Сбербанк

27%

Прочие

40%

ВТБ

МКБ 16%

2%

Газпромбанк

Альфа-Банк Открытие 6%

Россельхозбанк

3% 3% 3%

Рисунок 1 – Доли крупнейших банков РФ по активам в 2017 г.

Центральный банк РФ также рассчитывает данные по доле рынка ключевых участников рынка, объединяя их по группам (Таблица 3).

Таблица 3 – Концентрация активов по банковскому сектору России, % Распределение 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018 кредитных орга низаций, ранжи рованных по ве личине активов Первые 5 53,6 54,1 55,3 С 6 по 20 21,5 21,6 22,8 С 21 по 50 10,6 11,3 10,6 Распределение 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018 кредитных орга низаций, ранжи рованных по ве личине активов С 51 по 200 10,8 10,2 9,4 С 201 по 500 3 2,5 1,9 С 501 0,5 0,3 0,1 Итого 100 100 100

Согласно рассмотренным данным, доля рынка 5 крупнейших банков России по активам составляет более 50%, но менее 70% рынка, поэтому по классификации Шеферда мы можем сделать вывод, что рынок представляет собой размытую олигополию. [18]

В то же время, поскольку банковский сектор сильно сегментирован, имеет смысл рассмотреть подробнее рынки присутствия ПАО «Сбербанк» по сегментам. Таблица 4 показывает, что позиции ПАО «Сбербанк» слабее на корпоративных сегментах, о чем упомянуто в стратегии банка и годовом отчете компании за 2016 г.

Таблица 4 – Доля ПАО «Сбербанк» в основных сегментах российского финансового рынка, %

2015 год 2016 год 2017 год Кредиты корпо- 35,0 32,2 31,7 ративным клиентам Кредиты част- 35,9 38,7 40,1 ным клиентам Средства корпо- 21,9 25,0 22,1 ративных клиентов Средства част- 45,0 46,0 46,6 ных клиентов

Предположительно, долю на данных сегментах «оттягивают» на себя другие крупные российские банки, специализирующиеся на работе с корпоративными клиентами, такие как Газпромбанк и ВТБ Банк Москвы.

Согласно Таблице 4, если рассматривать сегменты по банковским продуктам, то позиции ПАО «Сбербанк» сильны на рынках кредитования, особенно жилищных кредитов, рынке вкладов, рынке дебетовых карт и эквайринга – здесь он занимает доминирующее положение, но заметно слабее на рынке потребительского кредитования, где больше игроков, а конкуренция гораздо выше. Кроме того, не стоит забывать, что в различных банках может сильно отличаться методика оценки рисков, что напрямую влияет на количество выданных кредитов. В рамках данной работ рынок потребительского кредитования был условно определен как «размытая олигополия», однако он требует более тщательного анализа. [18]

Таблица 5 – Доля ПАО «Сбербанк» и характеристика рынков по продуктам

Рынок присутствия Доля (2017 г., %) Тип рынка

Рынок кредитования в це- 40,1 Рынок с доминирующей

лом фирмой

Рынок жилищного креди- 54,6 Рынок с доминирующей

тования фирмой

Рынок потребительского 33,2 Размытая олигополия

кредитования

Рынок вкладов 46,6 Рынок с доминирующей

фирмой

Рынок кредитных карт 39,1 Размытая олигополия

(близко к рынку с доми нирующей фирмой)

Рынок активных дебето- 84,0 Размытая олигополия

вых карт (близко к монополии)

Рынок эквайринга 58,3 Рынок с доминирующей

фирмой

Можно сделать вывод о том, что банк ведет активную операционную деятельность и осуществляет большой объем банковских операций по предоставлению кредитов.

Если рассматривать конкурентоспособность и позицию ПАО «Сбербанк России» в сфере предоставления кредитов, то можно увидеть, что данный банк, как и по остальным своим показателям, рассмотренным выше, занимает лидирующую позицию, с объемом выданных кредитов, равным 4136 млрд. руб., по данным на 1 февраля 2018 года. Следом за Сбербанком на втором месте располагается ВТБ с выданными кредитами в размере 1402 млрд. руб.; на третьем месте – Россельхозбанк (кредиты в объеме 293 млрд. руб.).

Кроме того, ПАО «Сбербанк России» является явным лидером по размерам размещенных депозитов, с объемом вкладов на 1 февраля 2018 года, равным 8371 млрд. руб.

Проанализировав данные и рассмотрев рейтинг самых успешных, крупных и востребованных банков, мы выявили неизменную тенденцию лидерства по всем направлениям у ПАО «Сбербанк». И также из рассмотренных рейтингов отчетливо видны главные, почти не изменяющиеся конкуренты Сбербанка России. Среди них особенно выделяются такие банки, как: ВТБ; Газпромбанк; Россельхозбанк, поэтому с уверенностью можно с уверенностью сказать, что ПАО «Сбербанк России» является самым востребованным, высокодоходным и высококонкурентным банком на территории Российской Федерации.

2.2 Современное состояние и приоритетные направления развития

Как показывают данные годового отчета, в котором размещено обращение президента и председателя правления Германа Грефа, 2017 год стал важной вехой в жизни ПАО «Сбербанк» и Группы Сбербанк. Руководство ПАО «Сбербанк» и Группы Сбербанк подвело промежуточные итоги трансформации, которыми банк занимался последние 10 лет, и утвердило новые стратегические приоритеты развития Группы Сбербанк.

Руководство ПАО «Сбербанк» оценило внешние условия, которые существовали в 2017 году как неоднозначные. При этом оно отмечает, что они в целом соответствовали ожиданиям, которые спрогнозировали аналитические службы ПАО «Сбербанк»: российская экономика вышла из рецессии, показав умеренный рост в 1,5% на фоне восстановления внутреннего спроса.

Однако, по мнению руководства ПАО «Сбербанк» рост расходов потребителей не был подкреплен ростом доходов. Проводимая банком России жесткая кредитно-денежная политика и укрепление рубля в начале года привели к замедлению инфляции до рекордно низкого уровня 2,5%. Учитывая темпы инфляции, Банк России снизил ключевую ставку ниже десятипроцентного уровня, что активизировало спрос на кредиты. Следует отметить, что в прошлом году наблюдалось продолжение оздоровления банковской системы: Банк России рекапитализировал три частных банка, убытки которых негативно отразились на рентабельности банковского сектора в целом.

Несмотря на сложную экономическую ситуацию в России, прибыльные банки по итогам 2017 года заработали рекордный доход. Показатель чистой прибыли ПАО «Сбербанк» вырос с 2015 года с 222,9 млрд. руб. до 748,7 млрд. руб. Таким образом, чистая прибыль ПАО «Сбербанк» выросла более чем в три раза. Динамика изменения чистой прибыли ПАО «Сбербанк» показана на рисунке 2.

748,7

600

541,9

400

362,0

300 290,3

200 222,9

0

2013 2014 2015 2016 2017

Рисунок 2 – Показатели чистой прибыли ПАО «Сбербанк», млрд. руб.

Что касается показателя, отражающего прибыль на обыкновенную акцию, то за период с 2015 по 2017 годы он вырос с 10,4 до 34,6 руб. на акцию. Абсолютный рост показателя составил на 24,2 руб. В относительном выражении рост показателя составил 232,6%. Это положительно характеризует деятельность ПАО «Сбербанк» относительно акционеров предприятия, так как это говорит о высоком доходе в расчете на одну акцию банка.

2017 34,6

2016 25,0

2015 10,4

0,0 5,0 10,0 15,0 20,0 25,0 30,0 35,0 40,0

Рисунок 3 – Прибыль на обыкновенную акцию (EPS), руб.

Показатель рентабельности капитала показывает, что ПАО «Сбербанк» занимает 30 место среди наиболее крупных банков мира. При этом показатель рентабельности достиг пятилетнего максимума при значении в 24 %. [16]

Это подтверждается динамикой изменения показателя рентабельности капитала, которая показана на рисунке 3. Как видно из рисунка 3, значение показателя рентабельности капитала (ROE) выраженное в процентах выросло с 14,8% в 2015 году до 24,2% в 2017 году на 9,4 %. В относительном выражении данный показатель вырос более чем в 1,6 раза.

Как следует из рисунка 4, динамика изменения рентабельности капитала положительная, что позволяет сделать вывод о том, что эффективность деятельности ПАО «Сбербанк» растет.

25 24,2

20 20,8 20,8

15 14,8

10 10,2

0

2013 2014 2015 2016 2017

Рисунок 4 – Рентабельность капитала (ROE) ПАО «Сбербанк», %.

Улучшение клиентской базы, внедрение новейших технологических решений, осуществления мероприятий по повышению эффективности бизнеса позволило достигнуть таких значительных результатов хозяйственной деятельности ПАО «Сбербанк».

60 50,4

40

20 14,5

0

Ежемесячные активные пользователи Ежедневные активные пользователи

(физические лица) (физические лица)

Рисунок 5 – Количество ежемесячных активных пользователей (MAU) и ежедневных активных пользователей (DAU) физических лиц в 2017 году

Данные годового отчета коммерческого банка по итогам 2017 года показывают, что банк обслуживает 151 млн. клиентов, из которых 134,7 млн. в России. Что касается активных пользователей юридических лиц, то количество ежемесячных активных пользователей (MAU) в 2017 году составляет 1,63 млн., ежедневных активных пользователей 784 тыс. (DAU).

[16] Отношение этих показателей DAU/MAU составляет 48%.

1,63

1,5

1 0,784

0,5

Ежемесячные активные пользователи Ежедневные активные пользователи

(юридические лица) (юридические лица)

Рисунок 6 – Количество ежемесячных активных пользователей (MAU) и ежедневных активных пользователей (DAU) юридических лиц ПАО «Сбербанк» в 2017 году

Из числа клиентов в России более 86,2 млн., представляют собой активную клиентуру, постоянно осуществляющую банковские операции. Активными клиентами ПАО «Сбербанк» является 60% населения Российской Федерации.

В рамках повышения конкурентоспособности ПАО «Сбербанк» продолжает развитие функционала и повышает показатель удобство обслуживания клиентов ПАО «Сбербанк».

На данный момент ПАО «Сбербанк» имеет 50,4 млн. ежемесячных активных пользователей (MAU) и 14,6 млн. ежедневных активных пользователей (DAU) физических лиц. [16] Отношение этих двух показателей DAU/ MAU составляет 29 %.

Что касается активных пользователей юридических лиц то количество ежемесячных активных пользователей (MAU) в 2017 году составляет 1,63 млн., ежедневных активных пользователей 784 тыс. активных пользователей (DAU).

Отношение этих двух показателей DAU/ MAU составляет 48 %.

Таким образом, мероприятия, реализуемые руководством Группы в части использования опыта обслуживания клиентов, а также осуществления внедрения новейших решений в области банковских технологи и обеспечения повышения эффективности деятельности коммерческого банка.

Банк России постепенно смягчает свою кредитно-денежную политику, в результате чего ПАО «Сбербанк» снижает процентные ставки по ключевым банковским продуктам, что позволило увеличить кредитный портфель Группы Сбербанк на 6,6 %.

20500

19925 19892

20000

19500

19000 18665

18500

18126

18000

17500

17000

2014 2015 2016 2017

Рисунок 7 – Объем кредитования клиентов Группы Сбербанк, млрд. руб.

Что касается структуры кредитного портфеля Группы Сбербанк, то в нем доминируют кредиты, выдаваемые корпоративным клиентам. Тем не менее, кредиты физическим лицам показывают постоянный и активный рост, в то время как объем кредитования юридических лиц показывает разнонаправленную динамику.

Что касается такой важной части кредитов физическим лицам как розничные кредиты, то они продемонстрировали рост объемов кредитования в относительном выражении на 13,6 %.

Подводя итоги оценки результатов финансово-хозяйственной деятельности ПАО «Сбербанк» можно сделать следующие выводы.

ПАО «Сбербанк» является быстрорастущей и эффективной финансовой организацией. Показатели объемов кредитования и чистой прибыли достаточно быстро растут. ПАО «Сбербанк» является одним из крупнейших российских банков. На долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных активов российского банковской системы.

По итогам 2017 года все показатели, характеризующие деятельность банка, показали рост. Это относится как к динамике изменения объемов кредитования, так и к объемам депозитов юридических лиц на счетах банка. Показатель активов ПАО «Сбербанк» увеличились на 6,9%. Рост совокупного кредитного портфеля составил 6,6%. Показатель чистой прибыли итогам 2017 год составил 748,7 млрд. руб., этот показатель на 38,2% превысил показатель 2016 года. В 2017 году также выросли показатели отражающие рентабельность активов, собственного капитала, снижаются удельные показатели отражающие расходы банка. Таким образом, не смотря на продолжающуюся стагнацию российской экономики ПАО «Сбербанк» уверенно занимает лидирующие позиции на рынке банковских услуг. [16]

2.3 Проблемы и перспективы развития надежности ПАО «Сбербанк

Надежность коммерческого банка – это выполнение обязательств в полном объеме перед клиентами, которые им доверяют.

Оценка надежности банков – это одна из актуальных проблем как для клиентов банков, так и для всех финансовых институтов. Ведь финансовым институтам необходимо вести оценку своих клиентов, партнеров [3].

Надежность является важной, так как финансовый сектор оказался нестабильным в условиях затяжного кризиса в России.

Кредитные организации играют основополагающую роль в экономике, а их надежность является важнейшим критерием успешной экономической деятельности. Исследования, которые ведутся в настоящее время, не могут учитывать всю специфику работы банка. Поэтому изучение проблем надежности коммерческого банка, а также пути ее укрепления в данное время приобретают все большую актуальность.

Поддержка и сохранение надежности крупных банков имеет место в России. Исследуя взгляды ученых на надежность банка, выявили ее содержание и значение для всех клиентов, то есть для акционеров, малых и крупных предприятий, а также для граждан, то есть физических лиц [15].

Рейтинг надежности банков определяется ведомством банковского надзора. Он ведет основание на анализе не только показателей баланса банка, но учитывает и все данные аналитического учета. Эти данные не публикуются, а только используется банком надзора, это обеспечивает стабильность банка от банкротства [12].

Рейтинговая независимость рейтингового агентства основывается на официальной отчетности банков. Первую позицию в рейтинге надежности банков 2018 г. по данным Центробанка занимает «Сбербанк» – бессменный лидер уже который год. Наследник сберегательных касс СССР, основанных в 1922 г., живет и процветает – на настоящий момент он продолжает оставаться безусловным лидером банковской индустрии, доля которого в суммарном объеме активов всех банков составляет чуть меньше трети. Несмотря на суровость к клиентам, продолжает оставаться хорошим вариантом для тех, кто превыше всего ценит надежность депозитов. Общая величина финансового капитала на январь 2018 г. превышает 22 млрд руб. [11].

В изучении рейтингового анализа постоянно ведутся дискуссии. Некоторые дискуссионные вопросы ведутся по поводу того, какие показатели должны включаться в методику изучения банка, какой удельный вес нужно присвоить по итоговому рейтингу, как и что учитывать. Многие ученые, специалисты предлагают полностью отказаться от показателей анализа, они объясняют это неточностью методик, расчеты будут искажены и будут негативно сказываться на результате анализа.

На данный момент существует ТОП-10 банковских организаций, которые имеют наибольшую величину собственного капитала, что способствует их максимальной надежности.

Таблица 6 – Рейтинг банков по надежности по данным Центробанка за 2018 год Наименование Рентабельность Норматив Достаточность Доля Де- Объем банка капитала, % мгновенной капитала, % позитов в капитала,

ликвидности, пассивах, млрд руб

% % Сбербанк 20,2 218 13,7 39,6 22 336 ВТБ Банк 5,6 34,5 11,1 5 9,5 Москвы Газпромбанк 17,2 82,61 13,15 10,8 5,2 ВТБ 24 16,3 67,20 10,69 55 13,4 ФК Открытие 5,8 144,1 13,4 19,7 2,8 Россельхозбанк 1,5 92,3 16,4 2,8 Альфа-Банк 3,6 150 14,4 11,3 2,5 Московский 2,9 60 12,6 16,2 1,45 Кредитный Банк Промсвязьбанк 12 108 13,5 26 1,33 ЮниКредит 10,1 145 16,7 8,9 1,2 Банк

Именно эти банки являются наиболее надежными по версии ЦБ РФ в 2018 году [11].

Лидером уже долгие годы является Сбербанк России, именно ему доверяет свои сбережения большинство наших сограждан.

Проблема надежности банка – это сложность выведения интегрированного показателя надежности, а также сведения всех показателей, их интерпретирование. Еще проблема в том, что не всем показателям можно дать оценку надежности, то есть сложно подвести к общему знаменателю. Также на надежность банка влияет качество управления, которому нельзя дать качественную оценку.

Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка. Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Кратко структуру высоколиквидных активов представим в виде таблицы 7.

Таблица 7 – Структура высоколиквидных активов ПАО «Сбербанк» Наименование показа- 01 октября 2017 г. 01 октября 2018 г. теля Значение, Уд. вес, % Значение, Уд. вес, %

млрд руб. млрд руб. Средств в кассе 329,4 9.70 402,0 13.40 Средств на счетах в 797,9 23.49 798,2 26.61 Банке России Корсчетов НОСТРО в 443,4 13.06 396,7 13.23 банках (чистых) Межбанковских креди- 605,7 17.83 246,6 8.22 тов, размещенных на срок до 30 дней Высоколиквидных цен- 978,5 28.81 1110,6 37.02 ных бумаг РФ Высоколиквидных цен- 284,4 8.37 53,5 1.78 ных бумаг банков и государств Высоколиквидных ак- 3396,7 100.00 2999,7 100.00 тивов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014)

Из таблицы ликвидных активов мы видим, что незначительно изменились суммы средств на счетах в Банке России, корсчетов НОСТРО в банках (чистых), высоколиквидных ценных бумаг РФ, увеличились суммы средств в кассе, сильно уменьшились суммы межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания № 3269У от 31.05.2014) уменьшился за год с 3396,67 до 2999,65 млрд руб.

Таблица 8 – Структура текущих обязательств ПАО «Сбербанк» Наименование показа- 01 октября 2017 г. 01 октября 2018 г. теля Значение, млрд Уд. вес, % Значение, Уд. вес, %

руб. млрд руб. Вкладов физ. лиц со 4031,7 26.69 3733,8 23.82 сроком свыше года Остальных вкладов физ. 6457,3 42.75 7356,3 46.93 лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года) Депозитов и прочих 3650,1 24.17 3718,9 23.73 средств юр. лиц (сроком до 1 года) в т. ч. текущих средств 2498,6 16.54 2597,6 16.57 юр. лиц (без ИП) Корсчетов ЛОРО банков 174,1 1.15 165,8 1.06 Межбанковских креди- 156,1 1.03 122,5 0.78 тов, полученных на срок до 30 дней Собственных ценных 303,1 2.01 354,2 2.26 бумаг Обязательств по уплате 331,5 2.19 355,2 2.27 процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность Ожидаемый отток де- 3271,5 21.66 3407,6 21.74 нежных средств Текущих обязательств 15103,9 100.00 15674,1 100.00

За рассматриваемый период в ресурсной базе незначительно изменились суммы вкладов физических лиц со сроком свыше года, остальных вкладов физ. лиц (в т. ч. ИП) (сроком до 1 года), депозитов и прочих средств юр. лиц (сроком до 1 года), в том числе текущих средств юр. лиц (без ИП), корсчетов ЛОРО банков, собственных ценных бумаг, обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, уменьшились суммы межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, при этом ожидаемый отток денежных средств увеличился за год с 3272,06 до 3407,64 млрд руб.

Таким образом, на сегодняшний день к проблемам оценки надежности банка можно отнести необходимое ведение учета – синтетического и аналитического, а также развитие банковской системы России.

Возникает много вопросов, связанных с полной достоверностью и сопоставимостью предоставляемой банками информации, на основе которой приходится судить об их нынешнем состоянии и складывающихся тенденциях. Ведь балльные оценки – это значение авторское, произвольное, которые доказать и обосновать невозможно. Также проблемой является и то, что каждый банк оказывается частицей банковской системы, со всеми ему присущими свойствами.

Самый главный фактор – критериальное значение для любой методики всегда произвольное, что не дает возможности вести сравнение банков [3].

Таким образом, проблем в проверке надежности и достоверности банка очень много, до сих пор нет конкретной методики по этому вопросу. Это является проблемой не только самого банка при проверке своей деятельности, но и для банков, которые оценивают своих контрагентов. Методика анализа, которая используется при составлении рейтингов, у всех компаний самая различная, хотя финансовая отчетность одинаковая. Это возникает из-за того, что ни одна из методик на сегодняшний день не является достоверной, так как они учитывают либо количественные, либо качественные показатели. Иногда рейтинговые оценки одной и той же кредитной организации показывают совершенно противоречащие показатели. В результате этого как самим банкам, так и клиентам очень сложно оценить реальное состояние и стабильность банка.

Поэтому вопрос о проверке надежности банка является актуальным и открытым, необходимо вести поиски по поводу более объективных методик, которые применимы ко всем банкам и отвечают следующим параметрам. Применение должно иметь, самое главное, результативность, то есть иметь однозначный вывод о состоянии определенного банка.

Для надежности банков необходимо не только проводить рейтинги, методики, но также и самим работать над повышением надежности банка. Покажем пример такого банка, как Сбербанк России, который является одним из наиболее надежных банков. Сбербанк России ведет активную работу с вкладчиками, внедряет разнообразные виды депозитов с привлекательными условиями и различными меняющимися особенностями, устанавливая процентные ставки на депозит, привязывает депозиты (вклады) к сумме и сроку вложения.

По привлечению денежных средств населения в депозиты Сбербанк России занимает лидирующее место. Депозиты Сбербанка по объему почти двукратно превышают вклады каждого из остальных крупных банков России, на что влияют различные факторы. [17]

Таким образом, доля депозитов физических лиц неизменно занимает главное место в структуре привлеченных средств последние несколько лет.

Следуя тенденциям рынка, ПАО «Сбербанк России» в течение 20152016 гг. повысил ставки по вкладам населения, что соответственно отразилось на показателях ресурсной базы. И это несмотря на повышение процентных ставок, вызванный изменением процентной политики ПАО «Сбербанк России» в сторону повышения, в целом наблюдалась тенденция снижения уровня процентных ставок по депозитам физических лиц.

Таблица 9 – Топ-5 банков по привлеченным депозитам физических лиц за 2017 год

Банк Сумма депозитов (тыс. Уд. вес, %

руб.) ПАО «Сбербанк» 1308291 87,01 ПАО «Банк ВТБ» 71694 4,77 ПАО «Банк Москвы» 49844 3,32 АО «Газпромбанк» 37267 2,48 ПАО «Росбанк» 36458 2,42 Итого 1503554 100,00

Для оценки стабильности денежных вкладов населения в качестве ресурсов краткосрочного кредитования можно использовать показатель уровня оседания средств во вкладах. Он рассчитывается по формуле:

• €— 100%, РіРґРµ РЈРћ – уровень оседания средств РІРѕ вкладах;

ОК −ОН

УО =

П

ОК – остаток вклада на конец периода;

• ОН – остаток вклада на начало периода;
• П – поступления во вклады.

Отметим, что для надежности банка необходимо уделять внимание показателю «общей экономической эффективности (рентабельности) обслуживания» клиентов и целевых клиентских сегментов в банке, обеспечив возможность его автоматизированного расчета и регулярного (не реже 1 раза в месяц) мониторинга [19].

Для определения наиболее надежного источника ресурсов для проведения активных операций рассчитаем уровень оседания средств по каждому виду вклада отдельно.

Например, уровень оседания средств по вкладу:

1. ДЕПОЗИТ: УО = 139058,3-135151,3/38614,7 * 100 % =10,1 %.

2. ОСОБЫЙ: УО = 23316,4-19429,5 / 4317,7 * 100 % = 90,0 % На основе полученных данных составляем таблицу 10.

Таблица 10 – Уровень оседания средств во вклады ПАО «Сбербанк» за 2017 г. Вид вклада Уровень оседания средств во вклады, % Депозит 10,1 Пополняемый депозит 35,3 Особый 90,0 Пенсионный депозит 138,4 Пенсионный пополняемый депозит 60,9 Универсальный 59,6 Зарплатный 20,1 Пенсионный плюс 20,9 До востребования 15,7

Из таблицы 10 видно, что средства оседают в основном на следующих вкладах: пенсионный депозит, пенсионный пополняемый депозит, универсальный, пополняемый депозит. В данном случае колебания притока и оттока средств по этим счетам образуют крупный и стабильный остаток средств, которые банк может направить на кредитную деятельность. По остальным вкладам также наблюдается положительный уровень оседания средств, когда уровень остатков на конец года превышает уровень остатков на начало года. Следовательно, эти виды вкладов весьма пригодны для проведения активных операций, и оказывают влияние на надежность банка.

Отметим, что в условиях постоянного воздействия множества кризисных факторов на банковскую систему вопрос анализа показателей деятельности банков востребован в полной мере. Однако, проводя оценку деятельности отечественных банков, необходимо учитывать специфику банковской системы РФ [13].

Таким образом, Сбербанк занимает первое место по рейтингу надежности. Несмотря на суровое отношение к клиентам, отличается повышенной надежностью, в частности для депозитов.

3 Стратегия развития ПАО «Сбербанк» как лидера банковской системы

Российской Федерации

Главная цель Стратегии 2020 – реализация инициатив, которые позволят ПАО «Сбербанк» выйти на новый уровень конкурентоспособности, дающий возможность конкурировать с глобальными технологическими компаниями, оставаясь лучшим банком для населения и бизнеса.

Ключевой задачей для банка является наращивание масштаба бизнеса, повышение прибыльности и эффективности при одновременном увеличении гибкости, скорости и клиентоориентированности на основе внедрения новых технологий и воспитания нового качества людей.

Руководство банка считает, что достичь этого можно, прежде всего, с помощью формирования лучшего клиентского опыта, причем не только в финансовой сфере, но и в других индустриях, через интеграцию современных технологий во все продукты, услуги и процессы банка, а также за счет развития эффективного управления и развития лучших сотрудников.

ПАО «Сбербанк» предстоит закончить технологическую трансформацию нашего текущего финансового бизнеса, поддерживая при этом функциональность и надежность существующих ИТ-систем, завершить создание новой платформы и перевести на нее весь бизнес. Также нужно построить основу экосистемы в нефинансовых отраслях.

Лучший клиентский

• в финансовой сфере

опыт и экосистемы

• и других сферах жизни клиента
• надежность и эффективность
• новая платформа

Технологическое

• безопасность

лидерство

• компания, управляемая с помощью данных и алгоритмов
• инновации
• новые компетенции Люди нового качества в
• команды вместо иерархии эффективных командах
• современная культура и HR

Рисунок 8 – Ключевые стратегические приоритеты на 2018-2020

1. Лучший клиентский опыт и экосистема

Клиентская база банка, отношения с клиентами, данные и знания о них являются основой успешности бизнеса и конкурентным преимуществом, которое необходимо сохранить и преумножить в новой Стратегии, цель – обеспечить возможности для экономии времени и денег клиента как в финансовой сфере, так и в других сферах его жизни.

Какие бы продукты и сервисы ни разрабатывались для клиентов, руководство будет начинать с понимания их конечных потребностей и выработки оптимального клиентского опыта на базе клиентской аналитики, дизайнмышления, современных технологий и лучшего опыта ведущих компаний мира.

ПАО «Сбербанк» продолжит расширять и совершенствовать продуктовую и сервисную линейку.

Для розничных клиентов:

1. Будет предлагать лучшие на рынке карточные и расчетные продукты.

2. Предложит клиентам услуги долгосрочного финансового планирования, позволяющие управлять текущими доходами и расходами, а также формировать индивидуальные инвестиционные портфели.

3. Создаст экосистему Р2Р-переводов для наших клиентов.

4. Запустит новый сервис «Кредитный потенциал» – индивидуальный и управляемый лимит для каждого клиента с мгновенной выдачей и без необходимости вносить дополнительную информацию.

5. Обеспечит цифровой доступ к государственным услугам.

Для корпоративных клиентов:

1. Создаст площадку «Сбербанк Старт», которая поможет предпринимателям открывать и развивать свой бизнес.

2. Реализует моментальные расчеты между всеми розничными и корпоративными клиентами.

3. Будет предлагать клиентам моментальные кредиты за счет предварительно одобренных лимитов.

4. Предложит лучшие на рынке зарплатные продукты.

5. Усилит отраслевую экспертизу и предложит специализированные кредитные продукты.

6. Запустит продукты по финансированию государственно-частного партнерства.

ПАО «Сбербанк» будет выстраивать индивидуальные отношения с клиентом:

•  предоставит клиенту персонализированные продукты и сервисы в удобном для него канале в правильное время, в том числе на основе внешних данных и социотипа;
•  предложит советы, помогающие клиенту сэкономить время и деньги;
•  персонализирует предложение для крупных корпоративных клиентов, будет предоставлять услуги консалтинга.

ПАО «Сбербанк» обеспечит предоставление простого доступа к услугам во всех каналах, сочетание онлайн- и офлайн-обслуживания, а также сохранит значительное региональное присутствие. Оптимизирует работу в физических каналах за счет разработки и внедрения нового облика и формата отделений; избавления почти на 100% от бумаги в отделениях; обеспечения доступного и удобного обслуживания корпоративных клиентов в розничной сети отделений; предоставления корпоративным клиентам возможности получения услуг и открытия счета в любом месте с выездным менеджером.

Кроме того, ПАО «Сбербанк» создаст и запустит инновационные интерфейсы в цифровых каналах:

•  улучшит клиентский опыт в «Сбербанк Онлайн» и «Сбербанк Бизнес Онлайн», выведет на рынок цифрового помощника на базе Мобильного банка, запустит сервис голосового ассистента и чат-боты;
•  внедрит онлайн-открытие счета и регистрацию бизнеса для поддержки юридических лиц;
•  обеспечит «бесшовный» цифровой опыт для массовых розничных и корпоративных клиентов;
•  разработает и персонализирует онлайн-банкинг для каждой важной роли в компании-клиенте (так называемый ролевой доступ);
•  выведет в онлайн 100% финансовых и нефинансовых сервисов для представителей малого и микробизнеса.

Во всех каналах ПАО «Сбербанк» внедрит единую биометрическую идентификацию, что позволит быстро и удобно распознавать клиента и предоставлять доступ к любым продуктам и сервисам банка.

ПАО «Сбербанк» будет обучать своих клиентов новому опыту, предупреждать о возможных рисках через все возможные каналы (банковские, социальные сети, мессенджеры и другие) и сделает все, чтобы оградить клиента от лишних коммуникаций

А также создаст платформу автоматизации маркетинга, чтобы повысить эффективность рекламных кампаний, каналов привлечения и обслуживания клиентов и обеспечить стабильный клиентопоток.

Продолжит предоставлять удобные и понятные продукты и сервисы для своих клиентов старшего возраста:

•  надежные финансовые продукты: пенсионная карта с повышенным начислением процентов на остаток и бесплатным обслуживанием, специальные условия по вкладам, бонусы и акции партнеров и другие;
•  адаптированные нефинансовые услуги, такие как пакет «Легкий выход на пенсию», а также сервисы, способствующие комфортному и активному образу жизни на пенсии.

ПАО «Сбербанк» сделает свои физические и цифровые каналы дружелюбными и понятными для клиентов. Для этого он Сохранит высокий уровень сервиса и привычный формат в физических каналах, сделает отделения банка физическими представительствами онлайн-банка, обучая пользованию онлайни мобильным банком, объясняя все возможные финансовые риски и продвигая программы финансовой грамотности.

В Стратегии 2020 ПАО «Сбербанк» начинает активное строительство экосистемы нефинансовых бизнесов для удовлетворения конечных потребностей клиентов.

Предложение дополнительных, синергичных с финансовыми продуктами сервисов в таких сферах жизни розничного клиента, как покупки, дом, отдых, здоровье, а также развитие бизнеса для юридических лиц, поможет ПАО «Сбербанк» значительно повысить качество и глубину взаимоотношений с клиентами, сохранить долгосрочную конкурентоспособность.

Опираясь на опыт цифровой трансформации в финансовой области, на большое количество клиентов и данных о них, банк сможет благотворно влиять на повышение цифровизации и конкурентности в избранных отраслях, что позитивно скажется на развитии экономики страны в целом.

Руководство банка уверено, что долгосрочная конкурентная стратегия за рамками финансового сектора позволит сохранить масштаб и прибыльность бизнеса.

ПАО «Сбербанк» проанализировал различные клиентские потребности, уровень экономической привлекательности и конкурентоспособности различных отраслей российской экономики и обозначил для себя приоритетные направления для развития на следующие 3 года.

Среди них наиболее значимыми с точки зрения инвестиций и потенциала прибыли являются электронная коммерция и логистика, которым будет уделено наибольшее внимание.

2. Технологическое лидерство

Для реализации планов по усовершенствованию клиентского предложения необходимо завершить масштабную технологическую трансформацию по 5-ти основным аспектам: обеспечение надежности и эффективности, создание новой платформы для банка и экосистемы, обеспечение безопасности данных и систем, развитие организации на основе данных и алгоритмов (data-driven) и усиление инфраструктуры инноваций.

2.1 Надежность и эффективность

Важнейший приоритет банка – обеспечить надежную и стабильную работу всех информационных систем при росте нагрузки. В первую очередь критически важных систем, обеспечивающих обработку транзакций.

Кроме того, ПАО «Сбербанк» продолжит дорабатывать и поддерживать преемственность ИТ-систем до перехода на новую платформу, беря на себя дополнительный операционный риск и двойные расходы.

ПАО «Сбербанк» продолжит развитие и наращивание технологической инфраструктуры: развитие центров обработки данных, в том числе строительство и запуск инновационного центра обработки данных в Сколково. Это позволит консолидировать технологическую инфраструктуру, обеспечить георезервирование данных и отказаться от аренды сторонних мощностей.

ПАО «Сбербанк» продолжит повышать эффективность при сохранении высокого уровня поддержки ИТ-систем и бизнес-операций посредством:

•  централизации и вывода из эксплуатации нецелевых систем;
•  повышения качества внедряемого ПО за счет новых технологий, таких как облачные вычисления (cloud computing), DevOps, программноопределяемые сети (software-define networks);

•  снижения стоимости поддержки за счет унификации систем, аутсорсинга и автоматизации;
•  сокращения стоимости бэк-офисных операций за счет оптимизации и автоматизации рутинных процессов с помощью алгоритмов программных роботов и внедрения искусственного интеллекта;
•  уменьшения количества географических локаций наших центров поддержки.

2.2 Новая платформа

К 2020 году ПАО «Сбербанк» должен завершить миграцию клиентов, продуктов и данных на новую платформу.

Новая платформа будет реализована на инновационной облачной инфраструктуре, использующей технологии быстрых вычислений «в памяти» (in memory computing), и будет обеспечивать высокий уровень надежности и доступности. Кроме этого, платформа обеспечит омниканальные фронтальные и бэк-офисные решения, API-сервисы для подключения партнеров и ключевых бизнесов экосистемы, а также пересмотренные процессы полного цикла (Е2Епроцессы) по всем продуктам и сервисам. [10]

Наконец, для повышения скорости и эффективности разработок банк внедрит практики и инструменты DevOps, направленные на увеличение скорости создания и обновления сервисов и приложений через эффективное взаимодействие инженеров. Ключевыми элементами культуры DevOps станут:

•  стандарты и практики разработки, тиражирования и интеграции новых продуктов и сервисов;
•  специализированные инженерные инструменты для управления внедрениями;
•  выделенная инфраструктура, включая единую облачную среду для разработки;
•  новые программы обучения и обмена лучшими практиками для наращивания внутренней компетенции инженеров;
•  прозрачная структура мониторинга и контроля на основе облачного программного обеспечения.

Переход на новую платформу приведет к радикальному изменению текущего подхода к ведению бизнеса.

В части работы с клиентами:

•  построение всех процессов Е2Е от клиента и для клиента;

—  обеспечение омниканального клиентского опыта: клиент во всех каналах сможет получить любой сервис или продолжить любую операцию независимо оттого, в каком канале она была инициирована, а также история операций клиента и его контракты будут доступны и актуальны онлайн и в реальном времени, в любых каналах будет доступно индивидуальное предложение, исходя из предпочтений клиента.

В части скорости изменений:

•  даст возможность менять бизнес-модель в режиме реального времени (без необходимости ее реинжиниринга);
•  позволит сократить сроки вывода программного обеспечения, новой функциональности и кода в промышленную эксплуатацию (time to market) до ежедневного к 2020 году.

В части эффективности:

•  позволит снизить стоимость обслуживания ИТ-систем банка;
•  приведет к росту производительности труда более чем в 4 раза;
•  обеспечит линейную масштабируемость в режиме реального времени.

2.3 Безопасность

ПАО «Сбербанк» уже сейчас является лидером в кибербезопасности. Он и дальше будет гарантировать защиту данных своих клиентов и инвестировать в инструменты мониторинга и защиту всех цифровых каналов, создание центра постоянного мониторинга всех операций банка.

Ожидается, что попытки кражи средств клиентов, увеличившиеся за последние годы в 5 раз, вырастут еще в 10 раз к 2020 году. Вырастет и количество DDoS-атак. ПАО «Сбербанк» берет на себя задачу обеспечения максимальной безопасности средств и данных клиентов, а также банковских продуктов и разработок.

Помимо создания центра постоянного мониторинга для борьбы с атаками, банк создаст специальную платформу поиска угроз, Антифрод 360, и обучит сотрудников, клиентов и партнеров современным способам предотвращения киберпреступлений.

2.4 Data-driven company

ПАО «Сбербанк» считает, что данные о клиентах являются одним из ключевых активов, который будет обогащен дополнительными данными, поступающими от нефинансовых компаний экосистемы Группы, и внешними данными.

Объем данных о клиентах в банке к 2020 году вырастет почти в 10 раз.

Хранение и обработка такого объема требует внедрения других технологических решений, обеспечивающих облачное хранение и обработку данных, доступность, полноту и актуальность данных в режиме реального времени (online, real time), загрузку новых данных, а также создание единого семантического слоя.

100% •Данных в витринах

95% •Владения информацией о ФЛ

>90% •Решений риск-менеджмента на основе моделей

Рисунок 9 – Ключевые задачи стратегии ПАО «Сбербанк» на 2020 г. в

области защиты данных

ПАО «Сбербанк» уделит существенное внимание вопросу защиты данных: создаст систему постоянного мониторинга и защиты всех цифровых каналов, будет развивать созданный Security Operation Center.

Банк продолжит инвестировать в более продвинутые алгоритмы, такие как искусственный интеллект и когнитивные вычисления. На их базе, в частности, будут разрабатываться и новые цифровые интерфейсы: голосовые помощники, чат-боты.

Важнейшим вопросом для ПАО «Сбербанк» является развитие внутренней компетенции по работе с данными, а также наша привлекательность как работодателя для дефицитных аналитиков данных.

Руководство банка разработало и будет дальше развивать специальные условия работы, продолжит сотрудничество с лучшими вузами страны и развитие собственного экспертного сообщества аналитиков данных. Банк обеспечит непрерывное развитие компетенций своих сотрудников в сфере сбора, анализа и защиты данных.

3. Инновации

ПАО «Сбербанк» будет усиливать работу инновационной инфраструктуры. Для этого он создает лаборатории по ключевым для бизнеса технологиям (искусственный интеллект, кибербезопасность, робототехника, роботизация процессов (RPA), блокчейн, интернет вещей, виртуальная и расширенная реальность, новые технологические решения).

[10]

Основными задачами этих лабораторий будет проведение прикладных исследований и встраивание новых технологий в продукты и услуги Группы, а также постоянный мониторинг новых разработок, которые могут повлиять на бизнес-модели.

4. Люди нового качества в эффективных командах

ПАО «Сбербанк» сформулировал компетенции-2020, которыми должны обладать его сотрудники

 решение проблем и системное мышление;

•  управление результатом и ответственность;
•  инновационность;
•  клиентоцентричность;
•  развитие команд и сотрудничество;
•  управление собой.

Банк перестроит HR-процессы, обучение и оценку для успешного развития новых компетенций.

Для обеспечения сотрудников дефицитными на рынке труда навыками (управление масштабными преобразованиями, Agile, DevOps, работа с данными) ПАО «Сбербанк» запустил Академию технологий и данных в Корпоративном университете. Здесь он обучит руководителей и сотрудников подразделений новым для них навыкам: сотрудники бизнес-блоков получат навыки в ИТ, а их коллеги из ИТ обучатся бизнес-знаниям. Так повысится эффективность взаимодействия команд.

ПАО «Сбербанк» продолжит обучать свой клиентский персонал по таким направлениям, как сервис, эмпатия и эмоциональный интеллект.

4.1 Команды вместо иерархии

Способность работать в команде, сотрудничество, разрешение конфликтов, создание атмосферы психологической безопасности, открытости и доверия в том числе в проработке проблем и ошибок, постоянная обратная связь станут еще более жесткими требованиями к банковским руководителям и их поведению.

ПАО «Сбербанк» верит, что проблемы современного мира смогут решать только команды с различным жизненным и профессиональным опытом, поэтому продолжает переход к командным организационным формам Agile (100% ЦА и Блока Технологии в 2020 году), «бирюзовой организации» в территориальных банках, и будет развивать культуру стартапов для поддержки инноваций.

4.2 Культура

ПАО «Сбербанк» будет активно развивать команду своих руководителей, совершенствуя их лидерские качества и целевые компетенции, что позволит постоянно улучшать себя и свою команду.

К 2020 году нужно выстроить понятный и персонализированный путь сотрудника от знакомства с компанией до поддержания отношений после расставания, уделяя особое внимание людям и профессиям, создающим максимальную ценность для компании.

Культура компании будет способствовать развитию и мотивации сотрудников, самосовершенствованию для изменения банка и страны.

Кроме того, ПАО «Сбербанк» будет уделять особое внимание культуре разработки и внедрения новых продуктов и сервисов, активно внедрять и обучать сотрудников культуре непрерывной разработки DevOps, современным инженерным практикам, подходам и инструментам.

4.3 HR-функция

HR-функция также должна существенно трансформироваться. В основе изменений будет лежать переход HR на облачную платформу Success Factors с увеличением роли руководителей в управлении людьми, автоматизация основных инструментов и процессов управления персоналом (до 90%), встраивание моделей, базирующихся на аналитике сотрудников, с использованием искусственного интеллекта и социотипирования в принятии решений по основным процессам, унификация и централизация транзакционных сервисов HR по всем функциям.

ПАО «Сбербанк» также продолжит пилотные проекты с государственными органами по безбумажному кадровому документообороту.

Роль бизнес-партнеров и территориальных HR будет все больше сфокусирована на выявлении критически важных для бизнеса задач и сотрудников, долгосрочном планировании обеспечения людскими ресурсами с необходимыми навыками, повышении эффективности деятельности команд, сопровождении ключевых сотрудников, реструктуризации подразделений и их численности.

Все это позволит ПАО «Сбербанк» войти в число топ-5 работодателей, удержать текучесть ключевого персонала на уровне, не превышающем 10%, обеспечить вовлеченность сотрудников на уровне 75% и удержать рост расходов на персонал.

100% •Продуктов и услуг разрабатываются Agile-командами

75% •Уровень вовлеченности

ТОП-5 •Работодатель РФ

90% •HR-сервисов автоматизированы и цифровизированы

Рисунок 10 – Ключевые задачи Сбербанка в области управления

человеческими ресурсами

5. Финансовые цели Стратегии 2020

Главная финансовая цель до 2020 года – нарастить масштаб деятельности с заданным уровнем рентабельности и значительно увеличить прибыль ПАО «Сбербанк».

В условиях неблагоприятной внешнеэкономической среды, умеренных ожидаемых темпов роста экономики и планируемого снижения чистой процентной маржи это потребует существенного улучшения всех показателей финансовой эффективности бизнеса.

Банк будет поддерживать высокое значение ROE – на уровне 20%, что приведет к росту объема собственных средств банка к 2020 году.

В то же время в соответствии с новой дивидендной политикой банк обеспечит последовательное увеличение доли прибыли, выплачиваемой акционерам в форме дивидендов.

5.1 Операционный доход

По прогнозам банка, наметившаяся тенденция снижения процентных ставок и низкие ожидаемые темпы роста экономики будут оказывать давление на чистую процентную маржу ПАО «Сбербанк».

Тем не менее, главным источником роста прибыли будет по-прежнему оставаться чистый процентный доход, где снижение маржи компенсируется ростом активов в среднем примерно на 8% ежегодно. При этом долгосрочным фокусом является устойчивый рост комиссионного дохода.

Банк обеспечит рост безрискового комиссионного дохода опережающими темпами около 15% ежегодно. Больше половины этого прироста дадут карты и эквайринг, а также расчетно-кассовые операции.

На горизонте 2020 года руководство ПАО «Сбербанк» ожидает, что доля небанковского бизнеса (управление активами, страхование, брокерское обслуживание и др.) в непроцентном доходе вырастет с 3 до 8%. Из всех видов небанковского бизнеса наибольшими темпами будет расти доход цифрового бизнеса – в среднем он будет ежегодно удваиваться.

5.2 Операционные расходы

В ближайшие 3 года ПАО «Сбербанк» планирует достичь беспрецедентной эффективности расходов. Его цель – снизить отношение операционных расходов к чистому операционному доходу (CIR) до уровня, близкого к 30%. Это потребует поддержания минимальных темпов роста расходов в 2018-2020 годах.

ПАО «Сбербанк» планирует добиться этой цели в первую очередь за счет оптимизации расходов на персонал через постоянно повышающийся уровень производительности труда, введение практик неполной занятости, автоматизацию операций, совершенствование бизнес-процессов, централизацию, создание плоской структуры.

Он будет оптимизировать и другие направления расходов: недвижимость, расходы на устройства самообслуживания, сдерживая их рост на уровне не выше инфляции.

Существенный рост расходов руководство банка запланировало только на ИТ (на 8% в год) и цифровой бизнес, что продиктовано стратегическими приоритетами. При этом расходы на ИТ в ПАО «Сбербанк» будут смещаться от поддержания текущей деятельности банка к трансформационным проектам.

~1000

• Чистая прибыль, млрд руб.

~33

• Активы (среднее за год), трлн руб

~20

• ROE, %

~30

• Cost to income, %

Рисунок 11 – Ключевые финансовые цели Стратегии 2020

Консервативная политика управления риском является одним из ключевых элементов бизнес-модели ПАО «Сбербанк». Планируется и дальше снижать уровень расходов на создание резервов и довести его до 1,3% к 2020 году.

Руководство банка установило целевое значение расходов на риск на более низком уровне, чем средний по банковской системе России, в течение экономического цикла.

Ключевым драйвером снижения риска будет дальнейшее совершенствование системы управления рисками за счет внедрения продвинутой аналитики в процессы риск-менеджмента, мониторинга риска в режиме реального времени, поддержания высокого качества портфеля.

Инициативы ПАО «Сбербанк» в части управления капиталом позволят ему получить рост достаточности капитала, что является крайне важным в ближайшие 3 года.

Максимальным и бесспорным приоритетом для ПАО «Сбербанк» будет исполнение всех требований регулятора, в том числе через активное взаимодействие с регулирующими органами.

Помимо налаженной в ПАО «Сбербанк» системы целеполагания и управления эффективностью деятельности, будет построена система синхронизации целей блоков, стратегических инициатив, КПЭ трайбов и бэклогов команд и поставлены на еженедельный контроль Президента и Правления банка приоритеты – платформу, экосистему, Agile.

Следуя лучшим практикам корпоративного управления, на утверждение Наблюдательного совета банка на регулярной основе будут представляться промежуточные результаты выполнения Стратегии 2020.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, в процессе исследования данной темы был решен ряд поставленных задач.

Изучена более чем полуторавековая история развития Сберегательного банка России. Он является историческим преемником основанных в 1841 г. указом императора Николая I Государственных сберегательных касс Российской империи. Вначале это были лишь два маленьких учреждения с 20 сотрудниками в Санкт-Петербурге и Москве. Затем они разрослись в сеть учреждений, работавших по всей стране и аккумулировавших средства для реализации крупных государственных проектов. В советскую эпоху они были преобразованы в систему Государственных трудовых сберегательных касс. В новейшее время превратились в современный универсальный банк, крупную международную группу, чей бренд известен в 20 странах мира.

Кроме того, охарактеризовано современное состояние, роль в банковской системе и приоритетные направления развития ПАО «Сбербанк». Сегодня он представляет собой современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. В настоящее время Сберегательный банк РФ является признанным лидером отечественной банковской системы, базисом ее стабильности и надежности. ПАО «Сбербанк» выступает лицом банковской системы России на международном рынке, участвует в формировании экономической политики, оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране и содействует реализации экономически эффективных программ развития.

Обширная филиальная сеть банка и использование передовых технологий делают его доступным в любой точке страны. Стремясь к совершенству в банковском бизнесе, банк уделяет особое внимание разработке основополагающих принципов своего развития, а также установлению и достижению ключевых позиций конкурентного преимущества на основе приоритета интересов своих клиентов. Миссией и корпоративной идеологией банка являются обеспечение потребностей каждой стратегической группы клиентов банка на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надежности при гарантии устойчивого функционирования российской банковской системы.

И, наконец, представлена стратегия развития ПАО «Сбербанк» в перспективе. В рамках Стратегии 2020 банком определены приоритетные цели развития, заключающиеся в достижении качественно нового уровня обслуживания клиентов, сохранении позиций современного первоклассного, конкурентоспособного и крупнейшего банка Восточной Европы. Чтобы достичь целей, банку необходимо внедрять широкий спектр новых банковских продуктов, основанных на современных технологиях.

ПАО «Сбербанк» продолжит более эффективно использовать имеющиеся конкурентные преимущества, важнейшее из которых – доверие клиентов. Значительная ресурсная база и капитал Сберегательного банка позволяют предоставлять крупные и долгосрочные кредиты и инвестиции, занимать лучшие среди российских банков позиции для привлечения средств на международном финансовом рынке. Повышение качества экономической деятельности Сбербанка и его дальнейшего функционирования естественным образом связано с возникновением качественно новых форм риска и его последствий. Таким образом, в ближайшей перспективе предстоит совершенствование системы управления рисками. Для этого необходимо повысить гибкость управления Сберегательным банком, обеспечить быстроту реакции на меняющиеся рыночные условия, опережающими темпами развивать современные информационные технологии.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ