ВВЕДЕНИЕ
Деньги никто не изобретал и не придумывал. Сам процесс развития общества сформировал деньги. Деньги — особый товар, играющий роль всеобщего эквивалента. Они воплощение стоимости и богатства.
Деньги возникли при определенных условиях осуществления производства и экономических отношений в обществе и способствуют дальнейшему их развитию. Под влиянием меняющихся условий развития экономических отношений изменяются и особенности функционирования денег.
К непосредственным предпосылкам появления денег относятся:
- переход от натурального хозяйства к производству товаров и обмену товарами;
- имущественное обособление производителей товаров — собственников изготовляемой продукции.
Если бы не было денег, был бы невозможен обмен, то есть была бы невозможна специализация (разделение труда) — основа развития общества. Вся структура современной экономики предопределена существованием денег. Торговля «появила» деньги, а поскольку торговля — одно из самых древних занятий человечества, то в старину уходят корни и денежной системы, хотя устройство её (как и вид самих денег) многократно и сильно меняется на протяжении истёкших тысячелетий.
А можно ли обойтись вообще без денег? Многочисленные безрезультатные попытки этого подтверждают необходимость возникновения и применения денег в экономике.
Деньги играют огромную роль в жизни страны. Это неотъемлемая и существенная часть каждой финансовой системы. Называются ли они долларами, рублями, евро, деньги служат средством оплаты, средством сохранения стоимости и единицей счёта.
Поэтому данная работа актуальна и имеет важное практическое значение.
Целью данной работы является рассмотреть анализ эволюции форм и видов денег.
В соответствии с целью поставлена задача:
- раскрыть предпосылки возникновения денег;
- рассмотреть анализ функционирования и использования денег в РФ
- раскрыть пути улучшения и перспективы развития денежной системы РФ.
Объектом исследования курсовой работы являются предпосылки возникновения денег, а так же экономические взаимоотношения, возникающие в процессе выпуска и обращения современные видов денег.
Предметом исследования выступает анализ эволюции видов денег и исследование современных видов денег, участники денежного обращения и процессы, связанные с ними.
Для исследования и анализа вопросов, сформулированных в содержании курсовой работы, использовались специальные способы (методы) научного исследования, например, такие, как: диалектический, статистический, системно-структурный.
Эволюция денег и их виды
... обращения и платежа, в-третьих, является орудием безналичных расчетов. 2. Эволюция денег 2.1 Первобытные деньги Деньги возникли в период разложения первобытнообщинного строя, завершив процесс длительного развития форм стоимости товара. Деньгами становится ...
Результаты данного исследования могут быть применены в изучении курса теории денег.
Структура данной курсовой работы состоит из введения, трех глав: 1. Предпосылки возникновения денег; 2. Анализ функционирования и использования денег в РФ; 3. Пути улучшения и перспективы развития денежной системы РФ, заключения, списка использованной литературы, заключения.
1. ПРЕДПОСЫЛКИ ВОЗНИКНОВЕНИЯ ДЕНЕГ, .1 История возникновения денег
Происхождение денег относят к 7-8 тысячелетию до н.э., когда у первобытных племен появились излишки каких-то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты. Тогда рыночные отношения носили еще не утвердившийся характер, преобладал натуральный обмен, т.е. один товар обменивался на другой без посредства денег. Акт купли был одновременно и актом продажи. Пропорции устанавливались в зависимости от случайных обстоятельств, например, насколько была выражена потребность в предлагаемом продукте у одного племени, а также насколько дорожили своим излишком другие [1, c.22].
По мере расширения обмена, особенно с возникновением общественного разделения труда между производителями продуктов в меновых операциях нарастали трудности. Продавец хотел бы обменять мясо животного на инструмент, но не находил нужного товара на рынке; другой собирался обменять глиняную посуду на зерно, но также вынужден был покидать рынок с нереализованным товаром. Продавцы (они же и покупатели) вынуждены были подолгу ждать до следующего торга. Бартер становится громоздким и неудобным. Владелец мяса чтобы сохранить его стоимость и облегчить себе дальнейшие обменные операции, вероятно, попытается обменять свое мясо на такой товар, который чаще всего встретить на рынке, который уже начал производиться как средство обмена.
У одного и того же народа в разные времена и у разных народов в одно и то же время существовали различные эквиваленты. Так, с выделением пастушеских племен в результате первого крупного общественного разделения труда орудием обмена стал скот. При этом конкретный его вид зависел от природно-климатического характера местности. В степях всеобщим эквивалентом служили лошадь, бык или овца, в полупустынных районах — верблюд, в тундре — олень. Факты сращивания денежных функций со скотом содержатся в преданиях, в поэзии и в этимологии слов. Упоминание о быках как мере стоимости есть в поэме Гомера о героях древней Трои. В это время название «быки» носили деньги, изготовленные из металла. Латинское слово «пекуния» («деньги») происходит от слова «пекус» («скот»).
Слово «рула» («скот») лежит в основе названия индийской денежной единицы «рупия». В Древней Руси деньги также носили название «скот» даже и после того, как совершился переход к металлическим деньгам. Тогда казначей назывался «скотник», казна, сокровище — «скотница» [2, c.65].
Раковинные деньги оказались самой устойчивой формой товарных денег. Они не претерпели никаких изменений, дожив до наших дней. Еще в начале 70-х годов XX в. у ряда коренных жителей Соломоновых островов существовала система денежного обращения, использующая три разновидности раковин самые дешевые — черные (курила), белые (галиа), самые дорогие — красные (ронго).
Вплоть до XX в. также средством платежа служили человеческие скальпы и черепа.
Деньги товар деньги
... товаре. Противоречия между частным и общественным трудом в товарной сфере. Сущность и роль денег в экономике. Природа кредитно-бумажных денег. ... производства. Товарное производство зарождается как противоположность натуральному хозяйству. Обмен товаров, возникнув «на стыке» общин, то есть в ... либо получали от них оброк продуктами или деньгами. Во всех этих случаях производственные отношения выступали в ...
В мире существовали разные «экзотические» деньги. Так, на острове Ява, который входит в группу Каролинских островов, до сих пор находятся в обращении феи. Они представляют собой каменные круги с отверстием в центре, очень напоминающие мельничные жернова. Диаметр таких «монет» достигает порой нескольких метров, а масса — до тонны. После заключения торговой сделки продавец помечает фею своим знаком, стирая знак прежнего владельца [3, c.45].
В процессе исторической эволюции товарного обращения форму всеобщего эквивалента, или неоформленных денег, принимали самые разнообразные товары, каждый товарно-хозяйственный уклад выдвигал свой эквивалент.
В ходе развития товарного производства случайный обмен становится регулярным. Простая форма стоимости переходит в полную или развернутую, когда из общей массы товаров выделился один, наиболее часто обмениваемый товар. Например, зерно можно было поменять на мясо, масло, шерсть и т.п.
С ростом товарного производства наиболее часто обмениваемый товар становится средством взаимного обмена всех других товаров друг на друга, Так, стихийно совершается переход от развернутой ко всеобщей форме стоимости, при которой процесс обмена опосредствовался всеобщим стоимостным эквивалентом. Но его роль не была прочно закреплена за одним товаром. Постепенно роль всеобщего стоимостного эквивалента монополизируется определенным товаром, который становится деньгами. Всеобщая форма стоимости превращается в денежную.
С выделением ремесла и земледелия произошло совершенствование эквивалента. Появились эквиваленты, для которых свойственны весовые характеристики: делимость, соединяемость, однородность. Это малопортящиеся растительные продукты — маис, оливковое масло, рис, кофе, какао, мешочки с бобами, соль в слитках и т.д.
Между многочисленными видами эквивалентов шла длительная борьба. По мере увеличения общественного богатства роль всеобщего эквивалента закрепляется за благородными металлами (серебром, золотом), которые были обречены выполнять роль денежного материала в течение длительного периода человеческой истории.
1.2 Виды денег
Различают следующие виды денег:
Наличные деньги — банкноты, которые выпускают ЦБ стран, это казначейские билеты, выпускаемые министерствами финансов стран (в России — нет), и металлические деньги — монеты.
Кредитные деньги (банковские деньги) — это банкноты, чеки и векселя. Вексель — это ценная бумага, удостоверяющая, что какое-то лицо купило у продавца товар в кредит.
Электронные деньги, которыми расплачиваются с помощью электронных сигналов компьютеров и компьютерных сетей (пластиковые карточки, кредитные карточки, дебетовые карточки)[4, c.56].
Наличные деньги делятся на металлические (разменные монета) и бумажные денежные знаки.
Банкнота это денежный знак, изготовленный из бумаги <#»706940.files/image001.gif»>
- Рис. 3. Денежная масса (национальное определение) Общие положения
Динамика наличных денег в обращении в течение 2010 года в существенной степени находилась под влиянием изменяющихся предпочтений населения в отношении наличной иностранной валюты. Так, наибольшее абсолютное сокращение денежного агрегата М0 пришлось на I квартал 2010 года, который характеризовался большими объемами нетто-продаж наличной иностранной валюты населению через обменные пункты. Тем не менее в условиях постепенного ослабления девальвационных ожиданий и снижения объемов нетто-продаж наличной иностранной валюты ежемесячные темпы прироста наличных денег повышались и в целом за 2010 год денежный агрегат М0 увеличился на 6,4% (за 2009 год — на 2,5%).
Банковский кризис России 1997 года: причины, результаты и пути преодоления
... Федерации и Банка России в преодолении этих последствий и стабилизации экономики страны. В своей работе я попытаюсь изложить ход событий, предшествующих этому банковскому кризису, показать плюсы и минусы становления банковской системы в России и рассмотреть ...
Широкая денежная масса (включающая депозиты в иностранной валюте) за 2010 год увеличилась на 16,4% (за 2009 год — на 14,6%).Годовые темпы ее прироста стали возрастать с IV квартала 2010 года. Доля депозитов в иностранной валюте в структуре этого денежного агрегата снизилась с максимального значения 26,8% на 1.02.2010 до 19,6% на 1.01.2011, а в структуре общего объема депозитов банковской системы за этот же период — с 33,6 до 24,7% Рис.4 [14, c.28].
Рис.4. Темпы прироста доли депозитов в иностранной валюте на 2009-2011 гг.
Таким образом, несмотря на возобновившийся к концу 2010 года рост денежной массы, достаточно продолжительное (в течение почти двух последних лет) снижение годовых темпов роста всех денежных агрегатов способствовало уменьшению давления со стороны денежных факторов на динамику инфляции в отчетном году.
В 2010 году существенно возросла роль бюджетного фактора в качестве источника роста денежной массы. Так, прирост чистых требований к органам государственного управления в целом за 2010 год составил 2354,4 млрд. рублей, в то время как чистые иностранные активы органов денежно-кредитного регулирования увеличились за этот период всего на 483,2 млрд. рублей. В 2009 году, напротив, при увеличении чистых иностранных активов на 774,5 млрд. рублей чистые требования к органам государственного управления сократились на 2590,1 млрд.рублей. При этом в 2010 году снизилась роль кредитной активности банков в качестве источника формирования совокупного денежного предложения. Прирост требований банковского сектора к нефинансовым организациям и населению за 2010 год составил 318,5 млрд. рублей (за 2009 год — 4499,7 млрд. рублей).
Наряду с высокой стоимостью заимствований на внутреннем рынке и снижением спроса на кредиты, существенное влияние на динамику кредитных агрегатов оказывали значительное замедление темпов роста средств, привлеченных банками от нефинансовых организаций и населения (особенно в конце 2009 — начале 2010 года), и сокращение поступлений средств, привлекаемых на международных финансовых рынках. Рост просроченной задолженности и растущие кредитные риски также ограничивали предложение кредитов со стороны российского банковского сектора.
В этих условиях масштабные и оперативные антикризисные меры, предпринятые Банком России и Правительством Российской Федерации в 2009-2010 годах, в том числе по стабилизации ситуации на валютном рынке, расширению возможностей рефинансирования банков в Банке России, снижению процентных ставок по операциям Банка России, повышению капитализации банковского сектора, а также механизм государственных гарантий по банковским кредитам нефинансовым организациям способствовали поддержанию стабильности функционирования банковского сектора.
Начиная со II квартала 2010 года наметилась понижательная динамика рублевых процентных ставок по кредитам нефинансовым организациям, снижались темпы прироста просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям, постепенно смягчались условия банковского кредитования, что создавало предпосылки к восстановлению предложения кредитов банковским сектором.
Объем денежной базы в широком определении, характеризующей денежное предложение со стороны органов денежно-кредитного регулирования, в 2010 году увеличился на 15,9% (на 1,2% в 2009 году).
В 2010 году в отличие от предшествующих лет основным источником увеличения денежной базы стал прирост чистого кредита расширенному правительству, составивший 2,4 трлн. рублей. Значительный рост бюджетных расходов, в том числе связанный с реализацией антикризисных мер, и уменьшение доходов в результате снижения мировых цен на товары топливно-энергетического комплекса привели к формированию дефицита федерального бюджета. Финансирование бюджетного дефицита осуществлялось в значительной степени за счет использования средств Резервного фонда, объем которого сократился за 2010 год с 4,0 до 1,8 трлн. рублей.
В 2010 году с учетом условий, складывающихся в денежно-кредитной сфере, Банк России постепенно сокращал масштабы антикризисной поддержки банковского сектора и принимал меры для перехода к использованию преимущественно стандартных инструментов рефинансирования кредитных организаций. Банк России для удовлетворения спроса на рублевые денежные средства кредитных организаций использовал операции прямого РЕПО, кредиты «овернайт», ломбардные кредиты, кредиты без обеспечения, сделки «валютный своп», а также некоторые другие операции. При этом он принимал решения, направленные на дальнейшее совершенствование инструментов рефинансирования и расширение возможностей кредитных организаций по их использованию для целей регулирования ликвидности.
В течение 2010 года Банк России проводил работу, направленную на бесперебойное обеспечение платежного оборота банкнотами и монетой.
В отчетный период сохранился рост количества наличных денег в обращении. Темп прироста данного показателя в 2010 году составил 5,7% (в 2009 году — 6,2%).
По состоянию на 1.01.2011 по данным баланса в обращении находилось денежных знаков Банка России на сумму 4629,9 млрд. рублей, включая монету из драгоценных металлов, в том числе банкнот — на сумму 4603,5 млрд. рублей (6,4 млрд. листов), монеты — на сумму 26,2 млрд. рублей (43,8 млрд. кружков).
В общей сумме наличных денег банкноты составили 99,4%, монета — 0,6%, в общем количестве денежных знаков банкноты составили 12,7%, монета — 87,3%.
Рис. 5. Рост количества наличных денег в обращении по состоянию 2009-2011 гг.
Количество денежных знаков Банка России, включая монету из драгоценных металлов, за 2010 год по данным баланса увеличилось на 251,7 млрд. рублей, в том числе банкнот — на 249,0 млрд. рублей и монеты — на 2,6 млрд. рублей. Количество банкнот снизилось на 0,1 млрд. листов, а количество монеты возросло на 3,7 млрд. кружков.
Банком России проводились мониторинг состояния наличного денежного оборота и изучение его структуры, анализировался купюрный состав наличной денежной массы, находящейся в обращении и в резервных фондах учреждений Банка России, его соответствие потребностям платежного оборота.
Выпуск наличных денег осуществлялся в рамках, обеспечивающих своевременное и полное удовлетворение потребности населения и хозяйствующих субъектов в наличных деньгах. Перебоев в выдаче денежной наличности учреждениями Банка России по вине Банка России в отчетный период не было.
В 2010 году проводилась работа по совершенствованию нормативной базы Банка России в области ведения эмиссионных и кассовых операций, хранения, инкассации и перевозки наличных денег, организации наличного денежного обращения.
На кассовом обслуживании в учреждениях Банка России по состоянию на 1.01.2011 находились 8014 кредитных организаций и их подразделений и 104571 организация, не являющаяся кредитной. В 2010 году количество клиентов, находящихся на кассовом обслуживании в учреждениях Банка России, уменьшилось в связи с переходом части клиентов на кассовое обслуживание в кредитные организации.
Рост числа поддельных банкнот в 2010 году, как и в предыдущие годы, связан с банкнотами номиналом 1000 рублей: их доля в общем числе подделок составила 97%.
Наибольшее количество поддельных денежных знаков выявлено в Центральном, Северо-Западном и Приволжском федеральных округах.
Доля поддельных денежных знаков Банка России, выявленных в кредитных организациях, осталась на уровне 2009 года и составила 39,5% от общего объема выявленных подделок. Остальные 60,5% поддельных денежных знаков были выявлены в учреждениях Банка России.
В 2010 году учреждениями Банка России и кредитными организациями были выявлены и переданы в органы внутренних дел поддельные банкноты иностранных государств (группы иностранных государств) в количестве 5491 штуки.
В отчетный период Банком России было выпущено в обращение 54 вида памятных монет из драгоценных металлов, в том числе 15 золотых, 38 серебряных, один вид комбинированных монет из серебра с золотой вставкой, а также 9 видов памятных монет из недрагоценных металлов.
2.2 Вексель и вексельное обращение
В первой половине 2010 года на публичном вексельном рынке сохранялась прошлогодняя тенденция к сокращению объема векселей в обращении. Так, по итогам 2009 года объем векселей в обращении снизился, по нашим оценкам, в целом на 12%, а с середины 2009 года, когда был зафиксирован исторический максимум, снижение составило 20-25%. По итогам первой половины текущего года мы оцениваем снижение на уровне 20% до 400-420 млрд. руб. [15, c.27].
Сокращение объема вексельного рынка происходило на фоне роста объемов муниципальных и корпоративных облигаций (24% и 12% соответственно) и относительной стабильности в сегменте госбумаг (-1%), что и определило существенное сокращение доли векселей на рублевом долговом рынке в целом — до 11% против порядка 20% за последние 2-3 года.
В конце 2009 — начале 2010 года произошло и изменение в структуре самого вексельного рынка. Объем и структура рублевого рынка на период 2010-2011гг. рассмотрен в таблице 1. В первую очередь можно отметить рост доли векселей некредитных организаций. Согласно данным Банка России, объем учтенных банками векселей некредитных организаций к 1 июня 2010 года увеличился до 107 млрд. руб. против 60-70 млрд. руб. на середину 2009 года. Однако говорить о «рыночном» характере большей части корпоративных векселей не приходится. Очевидно, что одной из причин увеличения объема корпоративных векселей стало их использование предприятиями в качестве расчетного инструмента с поставщиками и подрядчиками, после чего они появлялись на рынке с существенным дисконтом. К таким векселедателям можно отнести, в первую очередь, «АВТОВАЗ», который при расчете с контрагентами до 70% оплачивал векселями; «Иркутскэнерго», «Уралвагонзавод» и другие. Что касается публичных вексельных программ в первой половине 2010 года, то информации по ним крайне мало.
Таблица 1
Объем и структура рублевого рынка на период 2010-2011гг. (млрд. руб.)
|
Сектор долевого рынка |
2010 г |
Изменение за год % |
2011 г |
Изменение к началу года % |
Изменение за год % |
|
Федеральные |
1144 |
9% |
1133 |
— 1% |
— 1% |
|
Муниципальные |
277 |
26% |
344 |
24% |
30% |
|
Корпоративные |
1671 |
33% |
1870 |
12% |
25% |
|
Векселя |
510 |
-12% |
390 |
-24% |
-40% |
|
Всего |
3602 |
21% |
3737 |
4% |
6% |
Существенный рост объемов учтенных банками векселей некредитных организаций был отмечен на начало декабря 2009 года. В первое время это связывалось с принятием Банком России новой редакции Положения от 12 ноября 2007 г. № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами», согласно которой изменился принцип предоставления ломбардных кредитов под залог векселей различных предприятий, удовлетворяющих установленным ЦБ РФ критериям. Кроме того, в СМИ прошла информация о получении в середине декабря прошлого года ВТБ кредита в Банке России на сумму 30 млрд. руб. под залог векселей «Роснефти». Однако, как видно из графика, в течение первых месяцев текущего года дальнейшего роста учтенных векселей не произошло, что, возможно, было обусловлено тем, что получить кредит под залог векселей у Банка России, по словам участников рынка, практически невозможно [16, c.23].
В настоящее время, возможно, в новых условиях существуют предпосылки для организации внебиржевой торговли векселями. Поэтому предложение вернуться к идее организации торговли векселями, на этот раз через депозитарно-трастовую компанию (ДТК) встретило интерес некоторых участников. Ну что ж, возможно, у вексельного рынка еще есть надежда на цивилизованное будущее.
2.3 Проблемы использование денег в хозяйственном обороте
Между налично-денежным и безналичным обращением существуют взаимосвязь и взаимозависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, наличные деньги меняют форму на счета в кредитном учреждении и обратно.. Денежная масса в обращении — количественная характеристика движения денег (совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг, которыми располагают частные лица, институциональные собственники и другие участники рынка) на определенную дату и за определенный период.
Анализ динамики основных макроэкономических показателей за последние годы реформ (с оценкой уровня благосостояния) показывает, что обеспечить экономический рост невозможно без решения проблемы соответствия объема денежной массы потребностям экономики. При этом необходимо четко обосновать, сколько потребуется денег для обеспечения экономического роста. «Построение балансов основано на всеобщей схеме оборота денег по линии банк — хозяйство и хозяйство — банк» [17, с.77].
На первый взгляд эта проблема достаточно «проста», поскольку для обеспечения товарно-денежной сбалансированности денег в обращении должно быть столько, сколько стоят все товары и услуги. Но именно здесь и возникает главный парадокс. Если увеличивать денежную массу в пропорции, соответствующей темпам роста цен, то экономический механизм быстро войдет в гиперинфляционную спираль. Если же не добавлять денег в обращение, то при низкой инфляции будет длительный и глубокий спад производства.
Поскольку в течение последних 10 лет принимались разнонаправленные относительно достижения результата решения (при которых спад замедляли за счет эмиссии, а инфляцию снижали за счет ограничения денежной массы), то в экономике продолжались и спад, и наращивание денежной массы. Все это привело к тому, что масштаб цен изменился в десятки тысяч раз. Очевидно, что процесс стагфляции, когда денежная масса растет в условиях спада производства, будет продолжаться до тех пор, пока либо не ограничат рост цен на продукцию производителей-монополистов, либо не сформируется конкурентная среда. Поскольку для создания конкурентной среды потребуется не одно десятилетие, то для остановки спада производства при отсутствии инфляции единственно возможным решением является проведение эффективной ценовой политики, исключающей произвольный рост цен в секторах с монополизированным производством. Однако даже если цены будут контролироваться, необходимо рассчитывать объем денежной массы. Известно, что в 1996 г. и первой половине 1997 г. денежная масса росла несколько быстрее темпов инфляции, и тем не менее за истекшее время не удалось решить ни одной из главных проблем: неплатежей, ликвидации уровня бюджетного дефицита и государственного долга, задолженности по зарплате, и самое главное, добиться заметного экономического роста. Это происходит, потому что экономике по- прежнему не хватает денег.
Центральный банк, обладая государственной монополией на эмиссию наличных денег, регулирует размеры денежной массы в обращении.
«Инспекционная деятельность Банка России Имеет точную дату рождения — 19 апреля 1993 г., когда приказом Банка России было создано главное управление инспектирования коммерческих банков Центральный Банк Российской Федерации и подразделения инспектирования в его территориальных учреждениях» [18, с.39].
Неграмотная денежно-кредитная политика монетаристского типа приводит к выпуску в обращение избыточной денежной массы и росту инфляции. Кроме того, при проведении денежно-кредитной политики центральный банк может испытывать давление исполнительной власти. Многие политические деятели считают, что можно легко преодолеть любые экономические трудности, стоит только подключить к их решению печатный станок Центрального банка. К тому же «приспособить» количество денег к количеству товаров довольно сложно и трудно, а произвести бумажные деньги в желаемом количестве не столь сложно.
Банк России тщательно следит за объемами денег, которые эмитируются в экономику, и их соответствием спросу на деньги. Кроме того, деньги в рыночной экономике всегда должны быть в дефиците, так как их получение является одной из главных целей предпринимательской деятельности, составляет основу мотивационного механизма. Они становятся доступными нефинансовым экономическим агентам только после того, как их продукт нашел конечного потребителя и определил свою долю в структуре платежеспособного спроса.
«Рост денег на руках у населения за последние 5 лет сопровождался падением производства, тем самым закладывается основа нынешней инфляции: денег в карманах покупателей стало больше, а количество продуктов на полках уменьшилось»[19, с.66].
Существуют определённые границы, в пределах которых должна удерживаться денежная масса для поступательного развития национального хозяйства.
«Рост количества наличных денег в обращении в России носит объективный характер и связан с высокими темпами экономического развития, с тенденцией увеличения номинальных денежных доходов населения, с ростом розничного товарооборота, а также с повышением потребительских цен на товары и услуги» [22, с.39].
Вывод. Таким образом, основной проблемой является грамотное регулирование денежной массы, не допуская излишнего перенасыщения. Деньги являются основной мотивацией развития производственных сил, предпринимательства, поддержание конкурентоспособности на рынке. Стабильность экономики зависит от количества и оборота денежной массы в стране.
3. ПУТИ УЛУЧШЕНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ, .2 Основные пути развития рынка электронных денег
В условиях активного развития электронных технологий, начиная с середины прошлого века, некоторые экономисты высказывали предположение о постепенном исчезновении наличных денег и их замене электронными аналогами — платежными картами, электронными кошельками (установленными на компьютеры и мобильные телефоны).
По их мнению, будущее якобы за более технологичными, дешевыми, удобными и безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами.
«Однако даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе — 76 86%, в Японии — 90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х гг. прошлого века)»[23, с.37]. Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства.
Доминирующее положение наличных денег в структуре платежных инструментов связано также с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами, и не представляет себе существования без них. По данным канадских исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, и только когда размер трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%) желающих использовать платежные карты.
Для покупателя, несомненно, удобнее иметь несколько платежных карт, чем большое количество банкнот и монеты, но следует иметь в виду, что электронные средства платежа, в отличие от наличных денег, не обладают официальным статусом законного платежного средства. В связи с этим любой получатель денежных средств может по своему усмотрению отказаться принимать определенные кредитные или дебетовые карты при оплате товаров или услуг. Более того, осуществление платежей посредством электронных средств, предполагает наличие специальных технических устройств, в работе которых не исключены сбои. Работа технических устройств невозможна также в периоды отключения электричества и на территориях, пострадавших от стихийных бедствий. Сбои в работе платежных систем во время стихийных бедствий в Юго-Восточной Азии и США подтверждают справедливость этих слов.
При проведении расчетов использовать наличные деньги проще, чем электронные, так как в этом случае не имеет значения возраст, пол, уровень образования сторон, не требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения на право сделки, а получатель средств может немедленно их потратить.
Наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства. «По данным социологов, используя платежную карту, своего рода «виртуальное хранилище» денежных средств, человек гораздо легче расстается с ними, нежели имея их в наличности» [24, с.38].
При оплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность, а при электронных расчетах личность плательщика идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с этим покупатели, которые не желают, чтобы их сделки стали известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.
При осуществлении оплаты товаров и услуг посредством платежных карт, в отличие от наличных денег, скорость обработки платежа замедляется, вследствие необходимости запрашивать подтверждение на осуществление оплаты у третьей стороны, что, в свою очередь, негативно сказывается на товарообороте предприятий розничной торговли. Важным является психологический аспект, человеку необходимо чувствовать наличие денежных средств у себя в руках для ощущения стабильности уверенности контроля.
В случае потери или кражи кредитных и дебетовых карт их владелец может сохранить денежные средства, заблокировав операции по утраченным картам. Однако существует опасность взлома электронных систем хакерами, которые создают различные ловушки для хищения денег со счетов клиентов, поэтому обеспечение сохранности «электронных денег» все равно остается серьезной проблемой.
«Для модернизации и совершенствования электронных систем платежей используются новейшие технологии, что неизбежно ведет к росту совокупных издержек, связанных с организацией платежного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с помощью банковских карт оказываются значительно выше, чем при оплате наличными деньгами» [24, с.38].
Наличные деньги представляют собой обязательства центрального банка страны, который не может обанкротиться, по определению. В то время как электронные средства платежа — это обязательства кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых сохранность средств на счетах клиентов ставится под вопрос.
Для обеспечения стабильного денежного обращения и развития экономики страны большое значение имеет объем и структура денежной массы. Корректировка объема наличных денег со стороны центрального банка страны позволяет поддерживать в необходимых соотношениях базовые параметры денежной массы. Подобная корректировка в отношении совокупного объема электронных средств платежа по всем эмитентам представляется невозможной.
Таким образом, проведенный сравнительный анализ использования населением наличных денег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг позволяет сделать вывод о том, что в обозримом будущем наличные деньги будут оставаться основным средством платежа. «В России количество наличных денег в обращении постоянно увеличивается. За пять лет (2006-2010 гг.) оно возросло почти в 5 раз и на начало 2011г. составило 3066,4 млрд. руб.» [24, с.39].
В октябре 2010 г. ведущие компании российского рынка электронных платежей в рамках круглого стола «Электронные деньги: в поисках регулирования» объявили о создании Ассоциации «Электронные Деньги» (АЭД).
К Ассоциации присоединились компании i-Free, WebMoney, Яndex.Деньги, платежный сервис QIWI (КИВИ), национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ.
Создатели ассоциации определили основную цель АЭД следующим образом: развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли. Для достижения этой цели необходимы: серьезная работа над законодательными аспектами регулирования рынка электронных денег; расширение уровня взаимодействия участников рынка между собой, с иными хозяйствующими субъектами и государственными органами; повышение прозрачности рынка и выработка критериев лучшей деловой практики; а также популяризация услуг, предоставляемых на основе электронных денег, и защита прав их потребителей.
Виктор Достов, председатель совета АЭД, так прокомментировал принятое решение создать ассоциацию участников рынка электронных денег, которая объединит крупнейших игроков, действующих в данном сегменте: «Нет никаких сомнений в том, что системы электронных денег в партнерстве с крупнейшими банками, системами денежных переводов, терминальными сетями стали массовым и достаточно существенным элементом российской платежной инфраструктуры. Такой масштабный и динамично развивающийся сегмент экономики нуждается в государственном регулировании».
В числе ближайших задач АЭД — участие в разработке нормативных документов по регулированию рынка электронных денег в России, включая обобщение российского и зарубежного опыта, анализ рынка и выработку единой аналитической отчетности для всех его участников.
Растущий и стремительно развивающийся рынок привлекает внимание не только надзорных и регулирующих органов, но и крупных игроков рынка финансовых услуг.
Поправка в законопроект «О национальной платежной системе», внесенная в начале февраля текущего года Ассоциацией российских банков и содержащая в себе статью об эксклюзивном праве банков на эмиссию электронных денег, показывает, что взгляд на электронные деньги как на право требования к эмитенту стал основополагающим и, следовательно, обязательства по электронным документам могут нести только кредитные организации.
Отсюда следует, что регулятором рынка будет выступать Банк России, который сможет выдвигать требования к банкам — эмитентам денег и к агентам, которыми и станут представленные на рынке платежные системы.
Восприняв в целом положительно инициативу АРБ и возможность обретения четкого правового определения, представители российских платежных систем, тем не менее, опасаются, что перенос акцента на банки приведет к удорожанию операций с электронными деньгами почти вдвое, а также предупреждают, что наложение на российских эмитентов ограничений больших, чем в остальных странах мира, может привести к вытеснению российских игроков зарубежными платежными системами.
В заключение хочется сказать, что российский рынок электронных платежей делает свои первые шаги с учетом мирового опыта в обретении правового поля электронных денег.
3.2 Пути улучшения развития электронных денег
В настоящее время существует всемирная электронная информационная сеть Internet. Однако создание на ее основе всемирной системы торгового и иного обслуживания связано с большими трудностями, которые также обусловлены характером современной денежной системы.
Эти и многие другие факты свидетельствуют о кризисе в области денег. И выход может быть только один — переход к однокомпонентной денежной системе, к счетно-электронным деньгам, которые автоматически снимут накопившиеся проблемы.
Можно заниматься проблемами электронизации тех или иных отдельных участков денежного обращения. Но эффективное решение не будет найдено, поскольку вместо одних проблем сразу появятся другие, не менее сложные. Только концептуальное изменение парадигмы денежной системы способно дать простые и эффективные решения. Причем это чрезвычайно важно именно для России, где кризис денежной системы приобрел особо острый характер и фактически ведет к общенациональной катастрофе. Используя существующую денежную систему, невозможно построить разумную и эффективную экономику [25, c.33].
В условиях, когда главной (государственной) денежной компонентой являются бумажные деньги, невозможно эффективное правовое решение проблем обращения электронных денег. Действительно, до сих пор электронные деньги с правовой точки зрения носят характер частных банковских денежных документов, за которые государство не несет никакой ответственности. В результате возникает правовая коллизия — государство регулирует безналичное денежное обращение, но не несет ответственности за вытекающие из этого риски, что вызывает массовое нарушение закона. В условиях такой правовой коллизии не может быть удовлетворительного правового регулирования безналичного обращения. Вот почему во всем мире это право чрезвычайно запутано и вызывает множество проблем, в основном это заключается в разработке права эмиссии электронных денег.
Одним из принципиальных вопросов, которые необходимо решить при разработке национального законодательства, — какие институты будут иметь право эмиссии электронных денег.
Рассмотрим еще несколько моментов, которые необходимо учесть при выработке политики государственного регулирования в сфере электронных денег.
Во-первых, необходим надзор за деятельностью по выпуску электронных денег со стороны специального государственного органа, которым может стать в частности центральный банк. Также представляется необходимым ввести обязательное лицензирование деятельности по эмиссии электронных денег. Надзорный орган должен, с одной стороны, контролировать выполнение пруденциальных норм финансовой устойчивости, ликвидности и риска, а с другой стороны, получать необходимую статистику для расчета параметров денежного регулирования.
Во-вторых, нужно обеспечить достаточный уровень безопасности потребителя и защитить его от финансовых махинаций. С одной стороны, для этого необходимо четко сформулировать и закрепить юридическими санкциями права и обязанности участников платежных систем, использующих электронные деньги (эмитентов и держателей, или потребителей), в частности обязать эмитентов обменивать электронные деньги на наличные или безналичные деньги по первому требованию клиента. С другой стороны, важно уделить внимание использованию достаточно стойких алгоритмов шифрования и защищенных протоколов передачи данных через Интернет, а также разработке стандартов функционирования платежных систем. Наконец, для ограничения риска потерь может применяться страхование эмиссии подобно страхованию депозитов. Такая схема, возможно, будет введена в ближайшее время во Франции и Италии.
В третьих, придется скорректировать методы кредитно-денежной политики. Так, многими экономистами высказывается мнение о необходимости введения обязательных резервных требований по выпущенным в обращение электронным деньгам частных эмитентов. Однако эффективность такой меры является в определенной мере спорной. С одной стороны, резервы, перечисленные в центральный банк (или в любой другой контролирующий орган) дадут дополнительные рычаги для более эффективного управления денежной массой. С другой стороны, и это отмечает, например, американский экономист Бенджамин Коэн, эмитенты электронных денег будут изобретать все новые способы, чтобы обойти существующее законодательство, или выведут операции за пределы юрисдикции государства с жесткими пруденциальными нормами. Одним из новых методов регулирования в эпоху электронных денег, который в настоящее время успешно используется центральными банками Канады, Австралии и Новой Зеландии, может стать так называемая «канальная» система регулирования процентных ставок, когда центральный банк регулярно устанавливает ночную процентную ставку, исходя из которой рассчитываются депозитная и кредитная ставки по операциям с коммерческими банками. По мнению профессора Принстонского университета Майкла Вудфорда такая система останется достаточно эффективной даже при радикальных технологических изменениях, таких, например, как появление электронных денег.
Сейчас банковская система находится на уровне развития телефонной связи в эпоху телефонных барышень. Все операции соединения совершаются вручную. Создание полностью автоматизированной денежной системы, в которой денежной транзакции от отправителя до получателя не касались бы человеческие руки, пока невозможно именно из-за двухкомпонентного характера денежной системы.
В настоящее время существует всемирная электронная информационная сеть Internet. Однако создание на ее основе всемирной системы торгового и иного обслуживания связано с большими трудностями, которые также обусловлены характером современной денежной системы.
Эти и многие другие факты свидетельствуют о кризисе в области денег. И выход может быть только один — переход к однокомпонентной денежной системе, к счетно-электронным деньгам, которые автоматически снимут накопившиеся проблемы.
Можно заниматься проблемами электронизации тех или иных отдельных участков денежного обращения. Но эффективное решение не будет найдено, поскольку вместо одних проблем сразу появятся другие, не менее сложные. Только концептуальное изменение парадигмы денежной системы способно дать простые и эффективные решения. Причем это чрезвычайно важно именно для России, где кризис денежной системы приобрел особо острый характер и фактически ведет к общенациональной катастрофе. Используя существующую денежную систему, невозможно построить разумную и эффективную экономику.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Итак, товар, обладающий наибольшей ликвидностью становится деньгами. По определению: деньги — это абсолютно ликвидный товар.
Надо отметить, что деньги появились как результат экономических отношений в хозяйственной жизни людей. То есть появление денег абсолютно объективно. Деньги являются товаром, а товар предназначен для обмена.
Деньги являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект.
Деньги представляют собой сложный организм, они порождают сложные экономические связи, способны как облегчить обмен, так и создать определенные преграды на пути движения продукта.
Деньги рассматриваются не как нечто «застывшее», а как явления, находящиеся в развитии.
Деньги появились не сегодня, они служат продуктом длительного общественного роста. На каждом определенном историческом отрезке времени взгляды общества на их роль в экономических отношениях воспринималась неодинаково.
Роль денег, прежде всего, проявляется в результатах участия денег в установлении цены товара. В условиях рыночной экономики эта величина складывается, исходя из стоимости товара, с возможным отклонением цены от стоимости. На цену товара влияют соотношение спроса и предложения и конкуренция, что позволяет снижать цену товара.
Большое значение имеют деньги в процессе денежного оборота, когда выполняют функцию средства обращения или средства платежа.
При оплате приобретаемых ценностей или оказанных услуг покупатель контролирует уровень цен и качество товаров и услуг, что вынуждает изготовителей снижать цены и повышать качество своей продукции. В итоге это направлено на повышение эффективности производства.
Таким образом, деньги являются следствием экономической эволюции общества и большим шагом по пути прогресса.
Деньги представляют собой важнейший элемент рыночной экономики. Движущей силой развития денег служит прогресс товарных отношений. Каждому уровню развития товарных отношений соответствует определенный класс денег. Деньги являются законным платежным средством, средством выражения стоимости товаров, мерой стоимости, всеобщим эквивалентом множества стоимостей товаров.
В процессе эволюции возникают и, развиваются различные виды денег. Первый вид денег — натуральные (вещественные), или действительные, деньги. Натуральные (вещественные) деньги включают все виды товаров, являвшихся всеобщими эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, ракушки и т.п.), а также деньги из драгоценных металлов (золотые и серебряные слитки и монеты).
Развитие рынка делает возможным и необходимым появление символических денег. Эти деньги называют знаками стоимости, заменителями натуральных (вещественных) денег. Символическими считаются деньги, номинальная стоимость. Которых значительно выше, чем стоимость того материала, из которого эти деньги изготовлены. Символические деньги существуют в виде монет, бумажных и кредитных денег. деньги цена товар финансовый
В ходе экономического развития кредитные деньги постепенно вытесняют металлические и становятся преобладающим видом денег. Для успешного функционирования кредитных денег необходима государственная гарантия в виде соответствующего законодательства и правил регулирования денежной сферы.
Экономическое значение денег трудно переоценить. Без понимания сущности денег и их функций невозможно понимание действия механизмов рыночной экономики, а главное — воздействие на них.
Если вы хотите понять, что есть «экономика» и как процессы, протекающие в ней, влияют на жизнь нашего общества, займитесь изучением денег, их сущности и функций.
Знание этого вопроса позволяет по-новому взглянуть на многие экономические проблемы, с которыми сталкивается наше общество и даёт шанс попытаться изменить что-то к лучшему, используя свой индивидуальный подход и накопленный учёными опыт.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Антонов, A. Г. Денежное обращение, кредит, банки [Текст] / А.Г. Антонов .
— М.: Финстатинформ, 2010.- 329 с.
2. Банковское дело [Текст] / О.М. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2009.- 489 с.
3. Боровиков, В.И. Денежное обращение, кредит и финансы. Курс лекций [Текст] / В.И. Боровиков. — М.: ЦЕНТР, 2010.- 302 с.
— Деньги, кредит, банки [Текст] / О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2009.- 287 с.
— Деньги, кредит, банки [Текст] / Г.Н. Белоглазовой. — М.: Юрайт — Издат, 2007.- 389 с.
— Деньги, Кредит. Банки [Текст] / Е.Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ, 2009.- 458 с.
— Кочергин, Д.А. Электронные деньги: теоретическая интерпретация и функциональный анализ [Текст] / Д.А. Кочергин. — СПб.: ЛексСтар, 2003. — 285 с.
8. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции[Текст] / Усоскин В.М. — М.: Все для Вас, 2011.- 407 с.
9. Финансы, деньги, кредит [Текст] / О.В. Соколовской. — М.: ЮРИСТЪ, 2010.- 378 с.
— Финансы. Денежное обращение. Кредит. [Текст] / Л.А. Дробозиной. — М.: Финансы, ЮНИТИ, 2009.- 489 с.
— Экономическая теория [Текст] / И.К. Ларионова и др. — М.: Дашко К, 2009.- 377 с.
12. Сейткасимов, Г.С. Деньги, кредит, банки. [Текст] / Г.С. Сейткасимов.- Алматы:Каржы, 2006.- 289 с.
13. Саниев, И.С. Деньги, кредит, банки [Текст] / И.С.Саниев.- Алматы, 2011..- 289 с.
14. Миллер, Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело [Текст] / Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д . -М.: ИНФРА_М, 2011. — 428 с.
— Владимирова, М.П., Козлов, А.И. Деньги, кредит, банки [Текст] / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. — М.: КноРус. — 2011.- 408 с.
16. Уткин, Э.А., Бутова, Т.В. Экономическая теория [Текст] / Уткин Э.А., Бутова Т.В. — М.: «ИКФ»ЭКМОС», 2010 .- 501 с.
18. Борисов Е.Ф., Петров А.А., Стерликов Ф.Ф. Экономика: Справочник [Текст] / Борисов Е.Ф., Петров А.А., Стерликов Ф.Ф. — М.: Финансы и статистика, 2007.- 518 с.
19. Долан, Э.Д., Кемпбелл К.Д., Кемпбелл Р.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика [Текст] / Долан Э.Д., Кемпбелл К.Д., Кемпбелл Р.Д. — М.:Экономика, 2007.- 607 с.
20. Международные экономические отношения: Учебник [Текст] / М.: .Финансы и статистика, 2010.- 588 с.
21. Райзберг, Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь [Текст] / Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. — М.: ИНФРА- М, 2011.- 628 с.
22. С.Фишер, Р.Дорнбуш, Б.Шмалензи Экономикс [Текст] / С.Фишер, Р.Дорнбуш, Б.Шмалензи .- Москва: Экономика, 1997.
23. Семенов, С.К. Деньги: безналичные расчеты в экономике [Текст] / Семенов С.К. // Финансы и кредит. — 2011. — №6. — с.22-27
— Семенов, С.К. Деньги: эволюция, современные и классификация [Текст] / Семенов С.К. // Финансы и кредит.- 2011. — №6. — 29-37
— Вербицкий, И.Р. Деньги — понятие и моделирование оборота [Текст] / Вебицкий И.Р. // Финансы и кредит. — 2010. — №23. — 40-43 с.
— Петрикова, А.С. Сущность, функции и теории денег в экономической науке [Текст] / Петрикова А.С. // Финансы и кредит . — 2010. — №22. — с.17-19
Рис.6 Эволюция форм денег
Приложение 2
Рис.7 Элементы денежной системы
