Электронные деньги: специфика, значение, тенденции использования

метки: Система, Электронный, Деньга, Платеж, Средство, Денежный, Деньги, Webmoney

Денежное обращение, как объект исследований, постоянно привлекает к себе внимание экономистов, представляющих самые различные современные научные школы.

Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег — денежной формы стоимости товаров. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялись. Активная эволюция денег как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а с начала девяностых годов, и в России.

В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги. Электронные деньги (electronic money) или электронные методы платежа (new electronic payments methods).

Различные вопросы, связанные с электронными платежами рассматривались в трудах, как отечественных, так и зарубежных экономистов.

Изучением процессов развития электронных денег занимались известные отечественные ученые, такие как: М.П. Березина, А.С. Генкин, Ю.С. Крупнов, Г.Г. Матюхин, А.С. Обаева, Ю.В. Пашкус, В.М. Усоскин, А.В. Шамраев, В.М. Юровицкий и др., а также зарубежные: Д. Мак Эндрюс, Л. Мейер, А. Принц, Д. Хамфри, Д. Чоум и др. Вопросам влияния развития электронных денег на денежно-кредитную систему посвящены работ А. Берентсена, Ч. Гудхарта, О. Иссинга, Б. Коэна, Б. Фридмена.

В работах отечественных и зарубежных ученых затрагиваются, главным образом, вопросы, касающиеся понятия «электронные деньги», определения их достоинств и недостатков. При этом воздействие электронных денег на экономику и денежную систему в экономической научной литературе изучена недостаточно. Целью курсовой работы является раскрытие теоретических особенностей понятия электронных денег, а также анализ современного рынка электронных денег в России и основных тенденций его развития.

Исходя из цели, задачами являются:

• изучение теоретических основ существования явления электронных денег;
• характеристика его положительных и отрицательных сторон;
• просмотр истории развития электронных денег;
• оценка влияние электронных денег на денежное обращение и денежный оборот;
• оценка российской системы электронных денег;
• раскрытие перспектив рынка в России.

Предметом исследования выступают закономерности и перспективы использования электронных денег.

Объектом исследования являются электронные деньги в современной экономике.

Научной и методической базой курсовой работы послужили научные работы отечественных и зарубежных ученых и практиков в области денежного обращения, электронной коммерции и банковского права.

Электронные деньги

... очень важным. Для широкого развития и использования электронных денег в России необходимо устранить причины, задерживающие их развитие и использование. Это 1) малая степень доверия к электронным деньгам со стороны потребителей и ...

В процессе исследования широко применялись аналитические методы познания — логический и сравнительный анализ, метод экспертных оценок, метод обобщения.

Теоретическая ценность данного исследования заключается в описании особенностей и механизма функционирования системы ипотечного кредитования в РФ.

Практическая значимость работы заключается в выявлении основных проблем развития электронных денег и в определении перспектив использования электронных денег в РФ

Работа состоит из введения, основной части, состоящей из трех глав, заключения и библиографического списка. В первой главе курсовой работы рассмотрены теоретические аспекты понятия электронных денег в РФ: понятие и сущность, история развития и эволюция, роль в процессе денежного обращения.

Во второй главе представлены основные виды электронных денег и особенности их применения.

В третьей главе проведён анализ состояния рынка электронных денег в РФ на современном этапе и определены перспективы его развития.

1. МЕСТО ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В СИСТЕМЕ РАСЧЕТОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1 Понятие и сущность электронных денег

Любой человек имеет дело с деньгами постоянно и повсеместно.

Каждый день мы расплачиваемся с их помощью в магазине, совершая покупки, оплачиваем выполнение различных услуг, берем взаймы, платим налоги, помещаем в банки для накопления.

Практически ежедневно проблемы, касающиеся денег и денежного регулирования, обсуждаются в Правительстве РФ, Центральном банке РФ и Министерстве финансов РФ или освещаются в СМИ. Очевидно, что деньги нужны и важны не только для обычного человека, который использует их для удовлетворения личных потребностей, они необходимы и другим экономическим субъектам — предприятиям и государству.

Одним из важнейших экономических явлений, как с точки зрения практики, так и теории банковского дела, стали электронные деньги. Их внедрение происходит на фоне либерализации денежного обращения развитых стран и создания благоприятной среды, стимулирующей активное внедрение инноваций в сфере платежных и расчетных технологий [8, c. 75].

Анализ основных подходов к определению понятия «электронные деньги» представлен в таблице 1.

1	2
	Точка зрения
Б. Фридмэн, М. Кинг, Б. Коэн, О. Иссинг, Ч. Фридмэн, Ч. Гудхарт, М. Вудфорд	Определяют электронные деньги как «электронное хранение (запас) денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей».
В. М. Усоскин, Г. Г. Матюхин и др.	Понимают под термином схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере, пересылаемых по банковским сетям».
Ю. В. Пашкус	Имеет следующую точку зрения: «Новым моментом в движении депозитных денег является переход … от традиционных форм совершения безналичных платежей к системе расчетов с помощью ЭВМ, получивших название «электронные деньги»… Электронные деньги не являются новой разновидностью денег. Это то же самое депозитное обращение, использующее новые информационные технологии. Они позволяют переводить деньги и регистрировать информацию об этих переводах безбумажным способом»
Березина М.П., Ямпольский М.М., Райзберг, Б.А., Лозовский Л.Ш.	Используют термин «электронные деньги» как синоним понятию «электронные системы платежей».
Шаров А.Н., Назаров М.Г. и др.	Связывают термин «электронные деньги» только с банковскими карточками.
Березина М.П.	Электронные деньги есть электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель: жесткий диск компьютера или смарт-карту»
Платонов Е.И., Кузнецов В.А., Крупнов Ю.С., Ануреев С.В. и другие	Электронные деньги сочетают в себе свойства как наличных, так и безналичных денег. По их мнению, электронные деньги являются более совершенной, новой версией традиционных безналичных и налично-денежных платежных систем.

Можно выделить три основные теоретические интерпретации электронных денег (рисунок

Рис. 2 Интерпретации электронных денег

Анализ основных теоретических интерпретаций электронных денег позволяет сделать вывод о том, что вопрос, являются ли электронные деньги воплощением новой формой денежной стоимости или представляют собой только право требования денежной стоимости, размещённой на депозите в финансовом институте, остаётся до сих пор открытым.

Ответ на него зависит от многих факторов, к числу которых следует отнести:

• эмиссионный фактор (привязка электронных денег к счёту в кредитной организации);
• платёжный фактор (окончательность платежа электронными деньгами);
• фактор правовой обеспеченности (рассмотрение эмиссии электронных денег как денежно-кредитного вида деятельности) и др.

Что касается юридического определения «электронных денег», то в российском законодательстве таковое долгое время отсутствовало. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» ввел понятие электронных денежных средств [4].

Электронные денежные средства — это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Сущность экономической категории раскрывается через формы ее проявления, а именно через функции (рисунок 3).

Рис. 3 Функции денег

Следует более подробно рассмотреть выполнение этих функций электронными деньгами (таблица 2) [9, c. 115].

Таблица 2 Выполнение общих функций денег электронными деньгами

1	2
Функция	Характеристика
Функция денег как меры стоимости	При использовании электронных денег исчезает внутренняя стоимость материальных денег, поэтому существует мнение о том, что электронные деньги выполняют функцию только масштаба цен, а не функцию меры стоимости.
Функция денег как средства обращения	Электронные деньги обращаются между эмитентами, получателями и плательщиками.
Функция денег как средства платежа	При выполнении электронными деньгами данной функции выделяют следующие проявляемые ими свойства: универсальность (т. е. возможность их использования с сети интернет в отличие от наличных денег), безопасность (по сравнению с пластиковыми картами и депозитными деньгами).
Функция денег как средства накопления	Выполнение электронными деньгами функции средства накопления означает, что электронные деньги сохраняются после продажи товаров или услуг и обеспечивают покупательскую способность в будущем.
Мировые деньги	Электронные деньги не используются в расчетах между странами, однако их применение позволяет проводить расчеты не только на территории государства, к которому принадлежит эмитент, но и за его пределами. Это применение имеет некоторые ограничения, связанные с уровнем распространения используемой сети или работой с иным носителем информации. Электронные деньги имеют потенциал для того, чтобы выполнять функцию мировых денег.

Следует выделить четыре важных характеристики электронных денег (рисунок 4).

Рис. 4 Характерные черты электронных денег

Проведённый в процессе исследования анализ электронных денег как средства платежа позволил определить достоинства и недостатки вида денежных средств, представленные на рисунке 5.

Рис. 5 Преимущества и недостатки электронных денег

Отличие электронных денег от других форм денег представлено в таблице 3.

Таблица 3 Отличие электронных денег от наличной и безналичной формы

Вид денег	Критерии
	Материальность	С точки зрения информ. системы	Персон-ость	С юридической точки зрения	Стороны платежа
Наличные	+	Объект	_	Вещи	Должник-кредитор
Безналичные	—	Отражение	+	Обязательства	Банк должника-банк кредитора
Электронные	—	Объект	—	Обязательства	Должник-кредитор

История развития электронных денег предопределила появление и функционирование сегодня различных их видов [10, c. 21] . Все существующие виды электронных денег приведены в Таблице 4.

Таблица 4 Виды электронных денег

Признак классификации	Вид электронных денег
Способ хранения электронных денег	— электронные деньги на аппаратной основе. Электронные деньги хранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта («электронный кошелек»); — электронные деньги на программной основе. Электронные деньги хранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощью программного обеспечения через телекоммуникационные сети («цифровые деньги»).
Способ обработки данных об операциях	-централизованные системы электронных денег («подконтрольные»). Сведения об операциях с участием электронных денег отражаются в централизованном банке данных; -децентрализованные системы электронных денег («неподконтрольные»).
Форма организации электронной денежной системы	— одноуровневая система электронных денег, включающая только эмитента (эмитентов); — двухуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов) и банки-распространители; — трехуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов), банки-распространители и кредитные организации.
Субъект эмиссии	— электронные деньги, эмитируемые частными институтами; — электронные деньги, эмитируемые центральным банком.
Валюта обязательства эмитента	— одновалютные системы электронных денег; — многовалютные системы электронных денег.
степень сохранения анонимности	системы электронных денег с ограниченной анонимностью; — системы электронных денег с полной анонимностью.
Форма обращения в денежном обороте	— безналичные электронные деньги; — наличные электронные деньги.
срок обращения	— электронные деньги с ограниченным сроком обращения; — бессрочные электронные деньги.
Причастность к субститутам или суррогатам денег	-электронные деньги, выступающие денежными субститутами; — электронные деньги, выступающие денежными суррогатами.
Ограничение на величину суммы хранения и платежа	-системы электронных денег с установленными ограничениями на сумму хранения и платежа; — системы электронных денег с не установленными ограничениями на сумму хранения и платежа.
Степень открытости	— закрыто циркулирующие системы электронных денег; — открыто циркулирующие системы электронных денег.
Ограничение на величину суммы хранения и платежа	— системы электронных денег с установленными ограничениями на сумму хранения и платежа; — системы электронных денег с не установленными ограничениями на сумму хранения и платежа.

Наиболее объективно различают:

• Электронные кошельки (WebMoney).

• Цифровые сертификаты.
• Цифровые чеки.
• Smart-карты.

Их более подробная характеристика представлена во второй частик курсовой работы.

Таким образом, основываясь на рассмотренных особенностях, характерных чертах электронных денег, можно сформулировать определённые выводы. Сущность электронных денег до сих пор является предметом дискуссий. Одни ученые склонны относить их к безналичным деньгам. Другие утверждают, что это новая форма наличных денег. В рамках курсовой работы считаю, что электронные деньги нельзя отнести к той или иной существующей форме денег, целесообразно выделение электронных денег в самостоятельный экономический подвид, не относящийся в полной мере ни к одной из имеющихся форм.

Электронные деньги в совокупности выполняют функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег.

Природа электронных денег многоаспектна. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой, постоянно развиваются, что находит свое отражение, как мы увидели, в многообразии их видов.

1.2 История развития электронных денег в России

История электронных денег берет свое начало с середины 20-го века. Достаточно «новая» история. Однако уже с этого момента электронные деньги постоянно развиваются и проявляются в новых формах и видах [13, c. 169].

Основные этапы эволюции форм и видов электронных денег, а также изменения в их функциональном содержании представлены нами в Таблице 5.

Таблица 5 Эволюция форм и видов электронных денег

Этап развития	1 этап (конец 60-х — начало70-х г. 20 века)	2 этап (вторая половина 80-х г. 20 века)	3 этап (середина 90-х г. 20 века)	4 этап (прогноз: первая половина 21 века)
Форма электронных денег	Безналичные электронные деньги	Наличные электронные деньги
Вид электронных денег	деньги в виде записей на счетах компьютерной памяти банков	деньги в виде электронных импульсов на пластиковой карточке	деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги)	деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги)
Выполняемые функции	мера стоимости, средство платежа, средство накопления, мировые деньги	мера стоимости, средство платежа	мера стоимости, средство обращения, мировые деньги	мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления, мировые деньги
Причастность к субститутам или суррогатам денег	денежный субститут	денежный суррогат	денежный суррогат	денежный субститут

Электронные деньги в РФ, прошли три важнейших этапа своего развития (рисунок).

Рис. 6 Этапы развития электронных денег

Ключевые, знаковые события представленных этапов развития электронных денег, представлены в таблице 6.

Таблица 6 Развитие электронных денег в РФ

Период	Характеристика
1993 г.	Появились первые магнитные банковские карты. В этих же годах появились и первые отечественные публикации, содержащие термин «электронные деньги».
1994 г.	Выходит первая статья, содержащая сравнение пластиковой карты со smart-картами. С 1996 по 1999 года происходит развитие платежных систем на основе smart-карт, они начинают вытеснять магнитные банковские карты. Но «электронные деньги» выступают пока как сопутствующий бизнес банков-эмитентов карточек.
1996 г.	С 1996 года происходит развитие платежных систем на основе smart-карт, они начинают вытеснять магнитные банковские карты. Но «электронные деньги» выступают пока как сопутствующий бизнес банков-эмитентов карточек.
1998 г	В начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash — мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер.
1999 г.	22 ноября WebMoney Transfer вводит систему аттестатов. Аттестат становится своеобразным мерилом авторитета пользователя. Чем выше уровень вашего аттестата, тем больше к вам доверия. Покупатель всегда может, прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело. У недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным.
2002 г.	К концу года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько электронных платежных систем и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов.
2008 г.	В этот период в мире по-прежнему существует значительное количество электронных платежных систем, но, тем не менее, количество хоть сколько-нибудь значимых уже идет на десятки. В России заметны WebMoney, Яндекс.Деньги и другие.
2009 г.	В 2009 году создана Ассоциация «Электронные деньги». В нее вошли «Яндекс.Деньги», WebMoney, QIWI и i-Free.
2011 г.	29 сентября 2011 года ключевым для отрасли стал Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года, где закреплено определение электронных денежных средств (ЭДС), закреплены ключевые требования к переводу ЭДС, а также операторам электронных денег. Если раньше деятельность регулировали множество законов и отдельных статей в различных законах, то закон «О национальной платежной системе» стал единым регулирующим документом для всей отрасли электронных платежей.

Таким образом, можно сделать вывод, что в течение времени, электронные деньги неоднократно модифицировались, изменялись и эволюционировали.

Появление и массовое распространение Интернета сыграло немаловажную роль в укреплении позиций электронных взаиморасчетов. Современное предпринимательство получило широкий спектр деятельности на просторах виртуальной экономики: фирмы и организации активно используют всемирную сеть для проведении расчетных операций.

На сегодняшний день мировая банковская система все платежи осуществляет в электронном виде, используя компьютерные сети между банками. Среднестатистический потребитель также успел оценить преимущества электронных денег. Благодаря росту технических мощностей и повсеместной компьютеризации процесс упрощенного взаимодействия стал доступен все большему количеству людей.

Использование электронных денег стало обычным явлением в повседневной жизни миллионов человек. Электронные взаиморасчеты уверенно продолжают составлять конкуренцию бумажным деньгам и монетам, как в области мирового взаимодействия, так и в обиходе обычного человека.

1.3 Влияние электронных денег на денежное обращение и денежный оборот

В экономической литературе различают понятия: «денежный оборот» и «денежное обращение».

Денежное обращение — это совокупность всех потоков денежных средств, которые образуются в процессе осуществления платежей при посредстве денег, выполняющих функции средства обращения и платежа как в наличном, так и безналичном видах. Из процесса денежного обращения, таким образом, возможно выделить понятие денежного оборота.

Денежный оборот — это процесс непрерывного движения денежных знаков в наличной и безналичной формах [8, c. 165] .

Денежный оборот страны, отражая движение денег, состоит из их обращения между определёнными участниками (рисунок 6).

Рис. 6 Субъекты денежного оборота

Денежный оборот, в свою очередь, делится на налично-денежный и безналичный оборот (рисунок 7).

Рис. 7 Структура денежного оборота

электронный денежный платеж оборот

Безналичный оборот преобладает во всех странах и обслуживается чеками, кредитными карточками, платежными поручениями, электронными средствами платежа и иными расчетными документами.

Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо иметь в виду следующее:

Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Интернете там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Интернете, дополняющий карточки.

Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения — ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо.

Интернационализация обращения электронных денег является одним из основных последствий появления электронных денег, так как они обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций.

Значение электронных денег в структуре современного денежного оборота как безналичных расчетов являются преобладающим. Со временем они постепенно вытеснят наличные деньги из сферы обращения.

При этом нельзя не сказать о существующих проблемах внедрения электронных денег в денежный оборот в РФ [15].

Электронные деньги не являются деньгами в том смысле, как их определяет Гражданский Кодекс Российской Федерации, так как расчеты с помощью электронных денег не являются безналичными расчетами, на данные правоотношения не распространяется законодательство о безналичных расчетах и банковской деятельности в целом. Кроме того, электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах .

Этот признак является следствием некоторых особенностей электронных денежных средств, а также порождает ряд проблем, таких как принципиально не решённые вопросы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обращения электронных нефиатных денег, опасения использования электронных платежных систем для отмывания денег.

Отсутствие регулирования и правил произведения операций с электронными деньгами является основной проблемой внедрения и функционирования электронных денег в денежный оборот в России. Следовательно, к внедрению электронных денег не готовы банки и не готово само государство. Кроме того существует проблема обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег, а именно проблема мошенничества с электронными деньгами.

Необходимо отметить, что законодательная база для функционирования электронных денег еще совсем новая. Федеральный закон «О национальной платежной системе» вступил в силу совсем недавно и является единственным законодательным актом, напрямую регулирующим вопросы использования и перевода электронных денежных средств.

И наконец, существует проблема обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег, а именно проблема мошенничества с электронными деньгами. Законодатель в новом ФЗ попытался обезопасить пользователей от мошенников путем установления ограничений.

Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента — аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогично существующему на рынке ценных бумаг.

Таким образом, можно сделать вывод, что за последние несколько лет электронные деньги сумели успешно прижиться на российском рынке. Взяв за основу уже продуманные и проверенные в действии западные системы электронных денег, были созданы многочисленные аналоги. Развитию рынка помогло широкое распространение доступа в интернет и мобильной связи в России, а так же осознание преимуществ этого способа расчетов. Так, электронные деньги могут обеспечить следующие преимущества: быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в интернет.

Однако проблемой внедрения и функционирования электронных денег в России является отсутствие чёткого, масштабного регулирования и правил произведения операций с ними.

Полный переход на электронные деньги в ближайшее время не представляется возможным. Однако, вполне вероятно, что с течением времени электронные деньги будут, если и не главенствующим средством платежа, но одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги).

2. ВИДЫ И КЛАССИФИКАЦИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

2.1 Электронные деньги на базе смарт-карт

Существуют две основные группы электронных денег, которые разделяют по виду носителя (рисунок 8).

Рис. 8 Две основные группы электронных денег

Смарт-карты — это многоцелевые пластиковые карты со встроенными чипами (микропроцессорами).

На их чип записывается денежный файл — эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на смарт-карты, операции по которым производятся в пределах, зачисленных на них сумм. Режим ведения лицевого счета смарт-карты отличается от режима ведения лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она лишь является инструментом доступа к расчетному счету. В момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. В момент пополнения средств смарт-карты остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. На карте появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн [12, c. 35]. Примеры таких карт представлены на рисунке 9.

Рис. 9 электронные деньги на базе смарт-карт

Смарт-карты имеют свои преимущества и недостатки (рисунок 10).

Рис. 10 Преимущества и недостатки смарт-карт

Примером успешной платежной системы в России может послужить ASSIST. Она прошла стадию становления вместе со знаменитым и самым популярным в нашей стране интернет-магазином OZON.ru. Её уникальность в том, что она обеспечивает предоставление модулей для электронных магазинов, которые помогают принимать все виды платежных средств — это и пластиковые карты, и Яндекс.Деньги, и WebMoney, а также свои карты, основанные на assistid номере. Таким образом, электронные деньги на базе смарт карт представляют собой денежную стоимость, хранимую на банковских многоцелевых картах в виртуальной форме. Эта стоимость может быть использована для платежей в пользу эмитента карты, физического или юридического лица. В настоящее время получили распространение смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями, такие как телефонные, медицинские или транспортные карты. Обычно эти карты применяются для оплаты услуг только одной компании.

2.2 Электронные деньги на базе сетей

На базе сетей (network-based) — это электронные деньги, работающие на основе программной системы представленной в виде программы или сетевого ресурса [5, c. 30]. Данные системы широко использует шифрование данных и электронную цифровую подпись. Этот вид расчёта широко распространен для оплаты товаров интернет магазинов, услуг работников на удалённой работе или игрового времени в он-лайн играх. Примером данных систем является WebMoney, Яндекс.Деньги, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, QIWI, Деньги@Mail.Ru и др.

Эти деньги являются в настоящее время самым распространенным, наиболее удобным и защищенным средством платежа.

На базе сетей выделяют фиатные и нефиатные электронные деньги (рисунок 11).

Рис. 11 Электронные деньги на базе сетей

Теперь рассмотрим фиатные электронные деньги на примере «PayPal».

Платежная система «PayPal» довольно хорошо известна в России, хотя с российскими клиентами она не работает. Это дебетовая система, использующая концепцию электронных денег.

В «PayPal» существует два основных вида счетов: для граждан США и интернациональный (для лиц, не являющихся гражданами США).

Счет для граждан США предоставляет более широкие возможности, но требует раскрытия информации о клиенте, вплоть до регистрационного номера налогоплательщика. Достаточно много зарубежных интернет-магазинов и сервисных предприятий подключены к «PayPal». Поэтому некоторые российские граждане подключаются к системе, искажая свои регистрационные данные (подставляя несуществующие адреса в Европе, США и т. д.).

Этот способ небезопасен и к использованию не рекомендуется. Платежная система имеет больше 100 миллионов клиентов во всем мире и принимает платежи с кредитных карточек «VISA», «MasterCard» и обязательно страхует платеж. «PayPal» — самая крупная онлайн платежная система. Огромное количество интернет — магазинов и интернет — аукционов торгуют через нее. Покупатель, который оплатил покупку через «PayPal» и был обманут продавцом, может открыть диспут и потребовать возврат денег из «PayPal». Именно поэтому случаи обмана при работе через эту платежную систему очень редкие. Огромное количество сайтов принимают оплату через «PayPal» и по кредитной карте.

Также к фиатным электронным деньгам относятся: африканская платёжная система «M-Pesa» — эта система функционирует в Кении и Танзании и является поставщиком платёжных услуг и украинская электронная платёжная система GlobalMoney (ГлобалМани).

Теперь перейдем к рассмотрению нефиатных денег на базе сетей. Электронные нефиатные деньги — это электронные единицы стоимости негосударственных платежных систем, соответственно эмиссия, обращение и погашение происходит по правилам негосударственных платежных систем.

В России функционируют такие электронные платежные системы, как WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida и др. Большинство систем являются не анонимными или частично анонимными. Оплату товаров через названные системы предлагает практически любой интернет-магазин.

Каждый пользователь выбирает наиболее подходящий вариант.

Это можно сравнить, например, с оператором сотовой связи. Для того чтобы выбрать нужную кампанию, рекомендуется ознакомиться со всеми предложенными видами сотовых операторов, с их правилами, с размером комиссии, которую они взимают за совершение операции, в свою очередь, у некоторых кампаний предусмотрены бонусы за пользование их системой.

Конечно, зачастую, пользователи выбирают свою наиболее популярную систему и считают что она лучше остальных, наиболее оптимальная. Так как в в подобного рода системе будет меньше проблем с вводом/выводом денежных средств, она поддерживается многими интернет-ресурсами. К такой системе можно отнести WebMoney. Данная система является самой популярной в интернете на сегодняшний день и имеет очень высокую степень защиты, в связи с чем пользователи практически не переживают о сохранности своих денег. Она постепенно вливается в финансовый рынок — с привлечением WebMoney уже проводят аукционы, продажу акций, драгоценных металлов и много других операций.

Вторым по популярности видом электронных денег, является общеизвестная система Яндекс.Деньги. Её основное отличие от системы WebMoney заключается в том, что она имеет один универсальный счёт, который измеряется в рублях.

Следующая система QIWI Кошелек — это платёжная система, которая позволяет осуществлять платежи за услуги и денежные переводы с мобильного телефона, работающего в стандарте GSM.Система позволяет оплачивать мобильный телефон, доступ в Интернет, платное телевидение и множество других услуг без процентов и комиссий в любом месте, где работают телефоны стандарта GSM.

Правовым пространством системы «QIWI Кошелек» является Российская Федерация. Для расчетов в системе используется электронная валюта Mobile Wallet RUB эквивалент российских рублей.

Рассмотрим вышеперечисленные- самые известные платежные системы («Webmoney», «QIWI», «Яндекс.Деньги»): по какому принципу они действуют, какие функции выполняют в сравнении (таблица 7).

Таблица 7 Сравнение самых известных в РФ платежных систем

	WebMoney	Яндекс.Деньги	QIWI
Ограничения в месторасположении клиента	Нет ограничений, открыта для пользования, является трансграничной	Моментальные платежи независимо от месторасположения	Нет ограничений
Анонимность	Не анонимно	Анонимный с ограничениями и идентифицированный	Анонимно, за исключением ввода мобильного телефона
Конфиденциальность	Наличие встроенного алгоритма шифровки сообщений. С его помощью все пользователи системы имеют возможность осуществлять переписку по защищенным каналам.	Конфиденциальность присутствует, также есть защита всех платежей	Передовое программное обеспечение позволяет осуществлять контроль над каждым платежом и обеспечить сохранность финансовых ресурсов в системе
Кошельки	WMZ — долларовые кошельки; WMR — рублевые кошельки; WME — кошельки для хранения евро; WMU — кошельки для хранения украинской гривны.	Однотипные кошельки: Яндекс.Кошелек и Интернет.Кошелек	Однотипные кошельки с мультивалютностью — поддержка различных методов оплаты (наличные, безналичные, электронные валюты, банковские карты).
Взымаемые проценты	Перевод внутри системы — 0,8% (максимум 50 условных единиц для WMZ, и WME, 1500 — для WMR, 250 для WMU, 100000 для WMB, 55000 для WMY и 2 для WMG, % взимаемый банками, терминалами и т.д.	Перевод внутри системы — 0,5% Обмен электронных денег — 3% Пополнение кошелька — % взимаемый банками, терминалами и т.д.	Перевод внутри системы — 0% Перевод с карты QIWI — 0% Пополнение кошелька — 0% (при внесении> 500р.), % взимаемый банками, терминалами и т.д. Комиссия за оплату и перевод составляет 3%
Особенности	Различные виды кошельков: light, classic и другие, наличие известного обменного пункта RoboxChange	Клиентский терминал-Java-приложение; банковская система Contact	Банковская система переводов Contact, управление интернет-кошельком с компьютера при помощи специализированного ПО

Итак, с помощью электронных денег можно совершать покупки в интернет-магазинах, оплачивать квитанции, мобильную и городскую связь, программы, заносить деньги на счет в социальные сети, онлайн игры, покупать купоны, авиа и ж /д билеты, осуществлять переводы денег и много другое.

Для этого существует два вида электронных денег (на базе смарт-карт и на базе сетей).

Пользование существующими видами электронных денег не составляет большого труда. Достаточно войти в свой аккаунт, выбрать нужную операцию, ввести необходимую сумму и произвести оплату

В итоге можно сказать, что выбор системы полностью зависит от пользователя, поэтому, следует отдавать предпочтение понравившейся кампании, рассчитываться электронными деньгами и не переживать за их сохранность. При бережном отношении они никуда не пропадут!

3. СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РФ

3.1 Анализ состояния рынка электронных денег в РФ на современном этапе

Проанализируем состояние рынка электронных денег в РФ на основании краткого обзора данного рынка компанией J’son & Partners Consulting.

По оценкам J’son & Partners Consulting, оборот платежей через системы электронных денег в первом полугодии 2014 года вырос на 38% по сравнению с аналогичным показателем по итогам первого полугодия 2013 года и составил 270 млрд. рублей (рисунок 12).

Оборот рынка по итогам 2014 года достиг 570 млрд. рублей, а к концу 2018 года составит немногим менее 1 трлн. рублей.

Рис. 12 Оборот платежей через системы электронных денег в РФ, млрд. руб.

Согласно опросу, проведенному компанией Synovate Comcon в конце 2014 года, число россиян, пользующихся в повседневной жизни электронными деньгами, выросло за полгода на 5%. Такой бурный рост на фоне санкционных трудностей вызывает у некоторых удивление. Однако специалисты данного сегмента рынка считают такой рост закономерным. Электронные деньги, по их мнению, обладают такой же ценностью, как и настоящие, находящиеся на банковских счетах или в кошельке покупателя, но при этом обладают рядом неоспоримых преимуществ. Как утверждают эксперты, увеличивающаяся популярность электронных денег также связана с общим ростом числа тех, кто совершает покупки в Интернете, — по данным все того же Synovate Comcon более 70 процентов активных пользователей Глобальной сети в РФ делают это раз в месяц или чаще.

Количество транзакций на рынке электронных денег по итогам первого полугодия 2014 года составило 320 млн., а по итогам 2014 года эта цифра достигла 660 млн., показав рост на 20% по сравнению с прошлым годом (рисунок 13).

По прогнозам J’son & Partners Consulting, количество транзакций будет расти со среднегодовым темпом роста на уровне 7% и в 2018 году составит порядка 870 млн.

Рис. 13 Количество транзакций на рынке электронных денег в РФ, млн. руб.

По оценкам J’son & Partners Consulting, более быстрый прирост оборота по сравнению с количеством транзакций вызван постоянным увеличением среднего размера транзакций. Так, если в 2012 году этот показатель был на уровне 690 рублей, то в первом полугодии 2014 года он составил около 850 рублей. По прогнозам J’son & Partners Consulting, эта тенденция сохранится на фоне изменения структуры платежей.

В структуре оборота платежей через системы электронных денег доля переводов (включая денежные переводы; пополнения электронных кошельков; переводы на счета, в т.ч. кредитных организаций) ежегодно увеличивалась и в 2013 году впервые превзошла долю платежей за услуги мобильной связи (рисунок 14).

По итогам первой половина 2014 года эта тенденция сохранилась и доля платежей за услуги мобильной связи незначительно снизилась, а доля переводов, наоборот, увеличилась.

Рис. 14 Структура платежей на рынке электронных денег в РФ

Таким образом, рынок платежей через системы электронных денег по итогам 2014 года продолжил развиваться стремительными темпами, при этом можно отметить, что поправки к законам поправки к законам № 115-ФЗ и № 161-ФЗ от 14.05.2014 практически не сказались на темпах роста рынка.

Более динамичный рост оборота платежей связан в первую очередь с изменениями структуры платежей — средняя величина транзакции в сегменте денежных переводов значительно выше, чем в других сегментах.

Также, в рамках курсовой работы, считаю необходимым проанализировать результаты исследований крупной исследовательской компании TNS в области изучения способов оплаты электронными деньгами в России, проведённых в феврале-марте 2016 г. В опросах приняли участие 2800 людей, живущих в городах, где численность населения от 700 тысяч человек.

В сферу исследований компании были взяты пользователи интернета в возрасте 18-55 лет.

Самыми популярными безналичными способами оплаты стали офлайн-терминалы, электронные деньги и банковские карты. Про них знают больше 96% опрошенных. Электронные деньги, согласно исследованию, оказались популярнее интернет-банкинга и SMS-платежей — ими пользуются 31% и 37% интернет-пользователей соответственно.

Рис. 15 Знание электронных способов оплаты

Что касается использования электронных способов оплаты населением, то здесь необходимо сказать о том, что электронные деньги отошли на задний план, уступив место интернет-банкингу и банковским картам (рисунок 16).

Рис. 16 Использование электронных способов оплаты

Анализ использования электронных денег в РФ по регионам (рисунок 17), позволяет сделать вывод, что наибольшее количество пользователей (69%) сосредоточено на Дальнем Востоке, на втором месте Юг (67 %), на третьем месте — Москва (63 %).

При этом необходимо отметить, что указана доля пользователей, которые минимум раз в неделю выходят в интернет с десктопа и/или смартфона.

Рис. 17 Использование электронных денег в разных регионах РФ

Чаще всего электронными деньгами оплачивают сотовую связь, доступ в интернет, услуги ЖКХ, а также товары в интернет-магазинах (рисунок 18).

Электронные деньги — это самый современный и удобный способ оплаты покупок в интернете. По-прежнему популярны переводы другим пользователям. Подростки тратят электронные деньги на онлайн-игры в три раза активнее, чем средний пользователь кошелька. Более 40% пользователей старшего возраста платят электронными деньгами за услуги ЖКХ, более 20% — оплачивают штрафы и налоги.

Рис. 18 Что оплачивают электронными деньгами

Существуют сервисы электронных денег, которые, в том числе позволяют обменивать электронную валюту. Число пользователей в процентном отношении, которые имеют представления о таких системах представлено на рисунке 19.

Рис. 19 Знание сервисов электронных денег

Компания «Яндекс.Деньги», согласно исследованию TNS, по-прежнему является лидером среди сервисов электронных денег в России (рисунок 20).

22% жителей крупных городов в возрасте от 12 до 55 лет хотя бы раз за последние полгода платили через Яндекс.Деньги. Через QIWI.Кошелек — 21%, WebMoney — 19%, PayPal — 14%, Деньги@Mail.ru — 6%.

Рис. 20 Использование сервисов электронных денег

Таким образом, проведённый анализ показал, что электронные деньги являются известным и прогрессивно-развивающимся средством платежа, активно используемым населением с целью облегчения процесса расчётов. Своей популярностью электронные деньги обязаны стремительно разевающимся интернет-технологиям, которые становятся универсальным средством для осуществления определённых видов деятельности (покупки, оплата услуг, онлайн-игры и т.д.) и совершения безналичных платежей.

3.2 Перспективы развития электронных денег в РФ

В настоящее время в нашей стране и за границей достаточно активно обсуждается вопрос о перспективах применения электронных денег.

На основе анализа мнений различных отечественных и зарубежных экономистов и практиков относительно возможности расширения практики использования электронных денег при оплате товаров и услуг можно сформулировать три основных сценария развития ситуации (рисунок 21).

Рис. 21 Три основных сценария развития электронных денег в РФ

Наиболее вероятно, что развитие электронных денег будет происходить по второму сценарию. В этом случае электронные деньги будут конкурировать с другими платежными инструментами за право быть использованным в качестве средства оплаты за товары и услуги.

В целом серьезно обсуждалось, создадут ли электронные деньги самостоятельный денежный агрегат, вытесняющий традиционные платежные средства, и не приведут ли они к созданию новой финансовой реальности. Все это, по разным причинам, кануло в небытие или неузнаваемо эволюционировало, дав, тем не менее, мощный толчок к развитию этой отрасли

При решении проблемы перехода на использование электронных денег, к сожалению, возникает больше вопросов, чем ответов. Но бессмысленно оспаривать то, что электронные деньги имеют очень богатый нереализованный потенциал.

Использование так называемых электронных денег в отдельных сегментах вполне возможно, считает Владимир Путин, но в целом, распространение их может создать большие проблемы. «Интернетные, электронные деньги — там есть некоторые вопросы. Они ничем не обеспечены, вот в чем все дело, это самая главная проблема», — объяснил глава государства на встрече с участниками молодежного форума «Территория смыслов на Клязьме».

Путин подчеркнул, что такие «деньги» ни к чему реально не привязаны и ничем не обеспечены. Но в целом, как единицей расчета, ими можно пользоваться. Они все шире и шире распространяются. Как эквивалент в каких-то сегментах расчета, наверное, возможно», — полагает глава государства.

Как рассказал президент России, электронные деньги уже были темой обсуждения с председателем ЦБ Эльвирой Набиулиной. Позицию Центрального банка по этому вопросу Путин оценил как очень профессиональную и обоснованную.

«Мы ничего не отвергаем, но есть серьезные, реальные, фундаментальные проблемы с их (электронных денег) широким использованием, во всяком случае сегодня» — заявил Путин [25].

Говоря о недостатках и преимуществах электронных денег, можно сказать, что преимущества — достаточно значимые для того, чтобы более полно ввести и использовать электронные деньги, однако банки пока еще боятся и не хотят идти на риск, развивая подобные проекты. А население, в основной своей части, еще не настолько хорошо знакомо с понятием «электронные деньги», а государство и банки еще не до конца определились в своем отношении к ним. Судьба электронных денег — это вопрос времени.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной курсовой работе были решены все поставленные задачи: изучены основные теоретические особенности электронных денег, определена их роль в денежном обороте РФ, выделены преимущества и недостатки данного вида платежа, изучена история развития электронных денег, эволюция их форм; проведён анализ состояния рынка электронных денег в РФ на современном этапе, раскрыты перспективы функционирования рынка в России в ближайшем будущем.

По результатам проведённого исследования можно сделать ряд выводов.

Проведённый анализ большего количества научных работ и дискуссионных публикаций доказал, что в РФ отсутствует единый подход к определению понятия электронных денег.

Не смотря на официальное закрепление данного определения в Федеральном законе от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» вопрос природы электронных денег остаётся нерешённым и является причиной разногласий. Одни ученые склонны относить их к безналичным деньгам. Другие утверждают, что это новая форма наличных денег. Отсутствие единой трактовки этого определения ведет к путаницам в отношении их влияния на денежно-кредитную сферу.

В рамках курсовой работы считаю, что электронные деньги нельзя отнести к той или иной существующей форме денег, целесообразно выделение электронных денег в самостоятельный экономический подвид, не относящийся в полной мере ни к одной из имеющихся форм.

Электронные деньги в совокупности выполняют функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег. Сущность электронных денег многоаспектна. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой, они постоянно развиваются, что находит свое отражение, как мы увидели, в многообразии их видов.

История электронных денег берет свое начало с середины 20-го века. Достаточно «новая» история. Однако уже с этого момента электронные деньги постоянно развиваются, модифицируют, изменяются и совершенствуются. Именно появление и массовое распространение Интернета сыграло немаловажную роль в укреплении позиций электронных взаиморасчетов.

Существуют две основные группы электронных денег, которые разделяют по виду носителя — электронные деньги на базе смарт-карт и электронные деньги на базе сетей.

Пользование существующими видами электронных денег не составляет большого труда. Выбор электронного средства платежа полностью зависит от пользователя, от его предпочтений.

За последние несколько лет электронные деньги сумели успешно прижиться на российском рынке. Взяв за основу уже продуманные и проверенные в действии западные системы электронных денег, были созданы многочисленные аналоги. Так, электронные деньги могут обеспечить следующие преимущества: быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в интернет.