До перехода к рыночным отношениям основными источниками пополнения жилого фонда нашей страны были государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, а кооперативное и индивидуальное жилищное строительства играли вспомогательную роль. Однако вначале 90-х гг. наметилось резкое свертывание темпов строительства жилья со стороны государства, предприятий и организаций, что привело к почти полному исчезновению какой либо поддержки населения в жилищной сфере. Кроме того, в результате кризисов, потрясших экономику страны в конце ХХ века, в России сильно возросла дифференциация доходов населения. В силу этих причин одной из социальных проблем сегодня является обеспечение населения жильем. В России жилье является дорогостоящим объектом и покупка данного товара при разовом получении дохода (заработная плата) для многих россиян практически невозможна.
Создание условий для долгосрочного ипотечного кредитования является привлекательной альтернативой для населения, вынужденного сейчас копить на жилье в полном объеме, поскольку оно позволяет получить жилье в пользование на начальном этапе.
Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению — финансировать покупку жилья.
Ипотечное жилищное кредитование является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. В зарубежной практике ипотечное кредитование приносит банкам стабильный доход при сравнительно небольших рисках, позволяя наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов — в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса — в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане. Это подтверждается тем, что в последние годы в направлении развития кредитования населения России под залог жилья были сделаны важные шаги. В настоящее время разработана концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ, одобренная и утвержденная Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 года, которая определяет место и роль ипотечного кредитования в жилищном финансировании, в кредитной системе Российской Федерации, а также стратегию государства в становлении данной сферы. Кроме того, принят ряд законов, являющихся базовыми для ипотечного жилищного кредитования в России. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государственной власти.
Кредитование населения коммерческими банками
... система кредитования представляет собой переходную систему, где сохраняются как остатки старой системы, так и вводятся новые элементы, более соответствующие рыночным отношениям. Цель исследования данной дипломной работы заключается в раскрытии сущности кредитования населения коммерческими банками ...
Целью данной курсовой работы является оценка современного состояния российского рынка ипотечного жилищного кредитования, обоснование перспективных направлений его развития.
Задачи исследования: рассмотреть теоретические подходы к анализу и деятельность агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
Провести анализ ипотечного кредитования в России после мирового экономического кризиса, предложить пути выхода из сложившейся ситуации.
Информационной основой данного дипломного исследования послужили материалы Банка России, Министерства финансов РФ, Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, и ОАО Ипотечной корпорации Удмуртской республики (ИКУР); данные Федеральной службы статистики; сайтов сети Internet, а также материалы по проблематике исследования, опубликованные в монографиях и средствах массовой информации («Финанс», «Эксперт», «РБК», «Вестник Банка России», «Бюллетень банковской статистики»).
Курсовая работа включает в себя введение, основную часть, заключение, список литературы.
- Правовая основа деятельности Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК)
1.1 Историческая справка
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) зарегистрировано 5 сентября 1997 году в форме открытого акционерного общества на основании постановления Правительства РФ от 26.08.96 №1010. 100% акций АИЖК принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению федеральным имуществом. Все акции Агентства при учреждении и размещении дополнительных акций путем подписки оплачены его учредителем – акционером.
При создании АИЖК его основные задачи определялись Федеральной целевой программой «Свой дом» как снижение рисков долгосрочного ипотечного кредитования и привлечение необходимых кредитных ресурсов в целях прямой и косвенной поддержки этой схемы кредитования населения государством. Основной целью деятельности агентства программа определяла привлечение кредитных ресурсов в сферу банковского долгосрочного ипотечного жилищного кредитования.
Первые четыре года с момента создания АИЖК практически бездействовало из-за отсутствия финансирования и порядка предоставления правительственных гарантий по привлекаемым АИЖК средствам. В 2001 году агентство возглавил Андрей Ужегов, занимавший до этого пост руководителя Северо-Западного филиала АИЖК. В том же 2001 году его сменила Лариса Дыдыкина, перешедшая из консалтинговой компании «ЮрКон», которая руководила агентством всего три месяца. После ухода Ларисы Дыдыкиной на должность генерального директора АИЖК был назначен его нынешний руководитель Александр Семеняка, бывший начальник департамента корпоративного финансирования и член правления ОАО «Газпром».
Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования
... порядке. Основная часть населения оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления. Одним из путей решения этой проблемы является ипотечное жилищное кредитование. ...
Председателем наблюдательного совета АИЖК является Аркадий Дворкович, помощник президента РФ. В состав наблюдательного совета АИЖК входят Александр Семеняка, председатель правления, генеральный директор АИЖК, Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков, Сергей Гуриев — ректор «Российской экономической школы», Владимир Гусаков — вице-президент, член правления Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ), Игорь Коган — председатель наблюдательного совета некоммерческого партнерства «Межбанковская расчетная система», Николай Косов — первый заместитель председателя государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности» (Внешэкономбанк), Александр Плешаков — вице-президент
Гильдии финансовых менеджеров, Андрей Успенский — заместитель генерального директора ЗАО «Лидер» (компания по управлению активами пенсионного фонда).
1.2 Задачи АИЖК
Целью деятельности АИЖК является обеспечение доступности ипотечных кредитов для населения на всей территории России.
Основная задача АИЖК состоит в реализации государственной политики по развитию ипотечного рынка для повышения доступности ипотечного кредитования для населения. Выкуп агентством прав требований по выданным кредитам за счет собственных средств позволяет обеспечивать ликвидность банкам, предоставляющим ипотечные кредиты населению.
В число задач АИЖК входит создание и внедрение единых стандартов ипотечного кредитования на различных уровнях и в различных сегментах ипотечного рынка. Стандарты АИЖК разрабатываются с целью снижения рисков всех участников рынка и увеличения доступности кредитных ресурсов для заемщиков. Одна из ключевых задач АИЖК – создание предпосылок для развития вторичного рынка ипотечных ценных бумаг.
30 ноября 2010 года Наблюдательный совет АИЖК утвердил бизнес-план деятельности группы компаний АИЖК на 2011 год. На ближайший год Агентство ставит перед собой следующие бизнес-задачи:
— содействие развитию строительства нового сектора жилья эконом класса через поддержку кредитования приобретения жилья на первичном рынке- повышение доступности ипотечных кредитов для социально значимых категорий населения путем создания и развития специальных кредитных продуктов (для военнослужащих, молодых ученых и др.);
— стимулирование кредитования застройщиков, реализующих проекты строительства жилья эконом класса, и граждан, приобретающих возводимое в рамках проектов жилье (Программа «Стимул»);
— поддержка заемщиков, испытывающих временные финансовые трудности, через Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК);
— содействие развитию рынка ипотечного страхования, через дочернюю компанию «Страховая компания АИЖК» (СК АИЖК);
Роль Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) в развитии ...
... объемов ипотечного кредитования на первичном рынке. public-private partnerships (РРР). В условиях мирового финансового кризиса, когда рынок ипотеки серьезно сжался, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию ... рынке ипотечного кредитования и стимулирует банки разрабатывать новые программы, расширять продуктовую линейку и повышать свою конкурентоспособность. О позитивной роли деятельности АИЖК ...
— рефинансирование ипотечных кредитов, а также предоставление участникам рынка, работающим в системе ипотечного жилищного кредитования, займов под залог сформированных ими портфелей закладных по новым кредитным продуктам;
— развитие рынка ипотечных ценных бумаг за счет реализации программы покупки ипотечных ценных бумаг третьих лиц, и выдачи поручительств по сделкам секьюритизации.
В 2011 году по базовому сценарию бизнес-плана АИЖК планируется рефинансировать ипотечные кредиты на сумму 67,6 млрд. руб. Из них 46,4 млрд. руб. составит рефинансирование рыночных кредитных продуктов (включая продукт «Новостройка»), а 21,2 млрд. руб. – выкуп специальных кредитных продуктов для отдельных категорий населения.
Бизнес-планом предусмотрено также, что в следующем году дочерняя компания АРИЖК, кроме деятельности по сопровождению ранее реструктурированных ипотечных кредитов окажет помощь 2000 заемщикам в рамках программы активной реструктуризации, и 700 – в рамках программы «Переезд».
Планируется, что в 2011 году в рамках деятельности по развитию ипотечного страхования как меры по обеспечению доступности ипотеки и эффективного распределения рисков между участниками рынка другая дочерняя компания – СК АИЖК привлечет к работе в системе ипотечного страхования 45 кредитных и некредитных организаций.
Основными источниками финансирования деятельности АИЖК в 2011 году будут средства от размещения корпоративных облигаций, обеспеченных госгарантиями, целевой кредит ВЭБ, а также средства от размещения собственных ипотечных ценных бумаг.
Наблюдательный совет также рассмотрел предварительные итоги деятельности Агентства в 2010 году. Ожидается, что объем рефинансированных в 2010 году закладных составит 53,7 млрд. руб., что в 1,8 раза превысит объемы рефинансирования 2009 года. Это самый большой ежегодный показатель рефинансирования закладных за весь период деятельности Агентства.
Схема работы АИЖК
Федеральная система ипотечного жилищного кредитования включает в себя АИЖК, его региональных операторов, сервисных агентов, банки — первичные кредиторы, страховые и оценочные компании. Региональными операторами выступают юридические лица, созданные по решению и при поддержке региональных властей для развития регионального ипотечного рынка.
