онные деньги, кредитные карточки (рис. 1.1).
Вексель — письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте. Различают простой вексель, выданный должником, и переводной (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводной вексель (тратта) получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения числа передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссант несет солидарную ответственность по векселю. Вексель характеризуется следующими особенностями:
Рис. 1.1. Эволюция кредитных денег
Вексель имеет определенные границы обращения:
Банкноты — кредитные деньги, выпускаемые центральным банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечивавшую се обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесценение банкноты.
В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка, который в большинстве стран стал государственным.
Современная банкнота, по существу, потеряла обе гарантии: не все векселя, пересчитываемые центральными банками, обеспечены товарами, и отсутствует обмен банкнот на золото. Ныне банкнота поступает в обращение путем:
В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу, они являются национальными деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. Для изготовления банкнот используется особая бумага и применяются меры, затрудняющие их подделку. В России эмитентом банкнот является Центральный банк РФ. Обращаются банкноты достоинством 10; 50; 100; 500;1000;5000 руб.
Современная банкнота представляет собой специфический подвид кредитных денег, которые в определенной мере похожи на неразменные на золото банкноты эпохи свободной конкуренции. Она имеет следующие характеристики:
Банкнота. Сфера обращения банкнот
... два характерных признака классической банкноты: 1) банкнота выпускается эмиссионным банком взамен коммерческих векселей; 2) банкнота размена на золото по первому требованию. Следовательно, классическая банкнота имела двоякое обеспечение - ... бумажными деньгами. В данном реферате мы расскажем о истории появления банкнот, о том почему появилась необходимость создания банкнот, о том, зачем они ...
Чек — денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением об открытии счета на сумму внесенных средств или предоставленного кредита. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оплачивает. В чековом обращении участвуют: чекодатель (владелец счета), чекополучатель (кредитор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение).
Впервые чеки появились в обращении в XVI-XVII вв. в Великобритании и Голландии одновременно. С развитием кредитной системы они получили широкое распространение. Различают три основных вида чеков:
Во внутреннем обороте чеки используются для получения наличных денег в кредитном учреждении, как средство платежа и обращения, а также в качестве инструмента безналичных расчетов, осуществляемых посредством перечислений по счетам в кредитных учреждениях, и зачета взаимных требований. Самым простым взаимным зачетом являются расчеты между клиентами одного банка, при расчетах между разными банками чеки учитываются расчетной палатой. В международных расчетах также используются банковские чеки для осуществления коммерческих платежей, но в основном при платежах неторгового характера.
В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929 г., в СССР действовали два вида чеков: расчетные и денежные.
Расчетные чеки — это письменные поручения банку произвести денежный платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя, используемые для безналичных расчетов.
Денежные чеки служили для получения предприятиями и организациями наличных денег.
С 1 марта 1992 г. в России принято Положение о чеках, которое определило порядок денежного обращения в стране. В России создан «Чековый синдикат», объединяющий крупные коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счет, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.
Электронные деньги. Выделяются две основные формы электронных денег. В первую группу входят смарт-карты (smart cards) или электронные кошельки (e-purses), имеющие встроенный микропроцессор с указанием внесенной денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества банка); во вторую — сетевые деньги (network money), которые представляют собой электронный чип — программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.
Достоинством электронных денег является то, что они гораздо дешевле в обслуживании, практически не могут быть подделаны или украдены.
Электронные деньги возникли в результате многих факторов современного денежного обращения, в том числе механизации и автоматизации банковских операций, перехода к использованию ЭВМ. По своей сущности электронные деньги не следует относить к какому-то новому виду или разновидности денег. В основе их функционирования лежит обычное депозитное обращение. Депозит как взносы денежных средств в различные учреждения, производимые в качестве платежей, для обеспечения требуемой оплаты использует новые информационные технологии. Благодаря этим технологиям появляется возможность переводить деньги и регистрировать информацию о переводах, не прибегая к бумажным деньгам.
Экономическая теория товара. Сущность и функции денег
... определения сущности денег. Их определяют как особый специфический товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента; как способ общественного выражения экономической ценности блага. Как и все товары деньги обладают стоимостью и потребительной стоимостью. ...
Были пущены в оборот кредитные карточки и дебетовые карточки. Последние представляют собой электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным карточкам. На первоначальном этапе обращения электронных денег возникли следующие каналы их использования:
Наибольшее распространение получили три основных вида кредитной карточки:
Новое поколение кредитных карточек оснащено энергонезависимой программируемой памятью, что защитит их от фальсификаций. Наличие микропроцессора дает возможность управлять всеми видами взаимодействия с памятью и терминалами.
Кредитные карточки нового поколения носят характер персонифицированных денег, поскольку имеют встроенные дисплеи на жидких кристаллах и могут кодировать и декодировать любой диалог с внешним устройством. При соответствующей системе их движения и администрирования почти полностью исключается финансовая преступность. Настораживают два момента: подрастающие хакеры, способные взломать банковскую сеть, и возможность «тотальной слежки» (кошелек любого человека становится открытым достоянием государственного чиновника).
Очевидно, что тотальная электронизация денег может встретить не меньше сопротивления, чем некогда введение бумажных банкнот. Правда, причины будут несколько иными[4].
2. Анализ и перспективы использования кредитных денег в современном мире.
2.1 Статистика и анализ рынка кредитных карт в России во II квартале 2012 года.
Москва, 26 июля 2012 г. Российский рынок кредитных карт по итогам первого полугодия 2012 года превысил полтриллиона, увеличившись к уровню начала года на 36% до 500,3 млрд. рублей на 1 июля. Во II квартале темпы роста рынка ускорились до 18,3% по сравнению с 15% за первые три месяца текущего года, подсчитали аналитики ТКС Банка. Такая динамика позволяет рассчитывать на превышение темпов 2011 года, когда общий карточный портфель российских банков увеличился на 61,6%.
Тенденции:
- Рынок увеличил темпы роста с 15% в I квартале до 18,3% во II квартале, его объем превысил 500 млрд. рублей;
- рост за полугодие – 36%;
- Сбербанк захватил пятую часть рынка, увеличив портфель почти до 100 млрд. рублей;
- концентрация выросла – топ?5 игроков контролируют 57,2% рынка (по итогам I квартала 55,7%);
- Только пять банков из топ?20 увеличили доли рынка по итогам квартала: Сбербанк, “Тинькофф Кредитные Системы”, “Связной”, Альфа-банк и “Траст”;
- для этого им пришлось поддерживать темпы роста выше среднерыночных;
- один из лидеров, банк “Восточный”, замедлил рост.
По итогам полугодия резкий рост доли рынка у Сбербанка, вырвавшегося в лидеры в IV квартале прошлого года, – до 19,8%; также увеличили доли “Восточный”, ТКС, “Связной” и “Траст”.
Найти скорость
Топ-10 по портфелю кредитных карт на 1 июля 2012 года составили Сбербанк (99 млрд. рублей), “Русский стандарт”* (75,8 млрд. рублей), ВТБ24 (42 млрд. рублей), “Восточный” (35,7 млрд. рублей), “Тинькофф Кредитные Системы” (33,6 млрд. рублей), ОТП Банк (24,4 млрд. рублей), “Связной” (23,9 млрд. рублей), Альфа-банк (17,8 млрд. рублей), “Хоум кредит” (14,9 млрд. рублей), Росбанк (14,3 млрд. рублей).
История банков и денег в Древней Греции и Риме
... банкиров — собственных займов. История банков и денег в Древнем Риме Древнейшим общим эквивалентом у римлян при обмене был скот — быки и овцы. Кстати, слово «деньга» (pecunia) произошло от латинского «pecus» ... с этим все. Были и банкротства. В 377 и 371 годах до н.э. одновременно лопнуло несколько банков. Так, банкир Аристолох вынужден был отдать все свое имущество ...
Передел рынка в пользу более активных игроков продолжился, хотя на расстановке позиций в топ-10 по объему портфеля это пока не сказалось – все банки сохранили свои места в рейтинге. Во второй десятке произошли две рокировки: Райффайзенбанк поднялся на 16-е место, обойдя банк “Авангард”, “Траст” – на 18-е место, обойдя МДМ Банк.
Четыре банка из топ-10 сумели увеличить доли рынка во II квартале, три из них существенно: Сбербанк с 18,1% до 19,8%, “Тинькофф Кредитные Системы” – с 6% до 6,7%, “Связной” – с 4,2% до 4,8%. Альфа-банк увеличил долю рынка с 3,5% до 3,6%, вернувшись к позитивной динамике после потерь в I квартале, когда он просел с 3,7% до 3,5%. Во второй десятке похвастаться прибавлением доли по итогам квартала смог только банк “Траст” – с 1% до 1,1%.
За счет агрессивного роста этих банков остальным игрокам приходится мириться с потерями или статус-кво. “Русский стандарт” за II квартал сократил долю рынка с 15,3% до 15,1%, ВТБ24 – с 9% до 8,4%, “Восточный” – с 7,2% до 7,1%, ОТП Банк – с 5% до 4,9%, “Хоум Кредит” – с 3,4% до 3%, Росбанк с 3,1% до 2,9%. При этом по объему портфеля
По сравнению с I кварталом среди крупнейших банков изменили вектор движения Альфа-банк и “Восточный” – если первый снова наращивает долю рынка после ее снижения в начале года, второй после рывка в первые три месяца года ушел в минус по динамике рыночной доли.
Среди 20 банков с крупнейшими карточными портфелями во II квартале только пять наращивали объем кредитования быстрее рынка (18,3%).
Это именно те банки, которые в итоге сумели увеличить рыночные доли. Сбербанк увеличил портфель на 29,1% за квартал, “Тинькофф Кредитные Системы” – на 31,7%, “Связной” – на 34%, Альфа-банк – на 19,4%, “Траст” – на 29,1%.
В абсолютном выражении лидируют по приросту карточных портфелей Сбербанк (плюс 22,3 млрд. рублей за квартал), “Русский стандарт” (11 млрд. рублей), “Тинькофф Кредитные Системы” (8,1 млрд. рублей), “Связной” (6,1 млрд. рублей), “Восточный” – 5,2 млрд. рублей. МДМ Банк единственный из двадцатки сократил объем портфеля – на 0,4% до 4,47 млрд. рублей.
Экватор лидеров
По итогам полугодия на общем фоне выделяется резкий рост доли рынка у Сбербанка, – на 2,7 пункта до 19,8%. Увеличив портфель почти до 100 млрд. рублей, государственный гигант занял пятую часть рынка и закрепился на 1-м месте рейтинга. Обойти многолетнего лидера рынка, банк “Русский стандарт”, “Сберу” удалось в IV квартале 2011 года.
Другой крупный государственный банк, ВТБ24, сократил долю рынка с 9,4% до 8,4%, поддерживая достаточно высокие темпы роста портфеля – 21,8% с начала года. Но в условиях острой конкурентной борьбы, когда опережающими темпами наращивают портфели сразу несколько игроков, остальным участникам недостаточно просто идти в ногу.
Несмотря на замедление во II квартале, по итогам всего полугодия увеличить долю рынка удалось “Восточному” – на 0,9 пункта до 7,1%. С 5,8% до 6,7% увеличил рыночную долю ТКС Банк, с 3,4% до 4,8% – “Связной”, с 1% до 1,1% – банку “Траст”. Остальные банки из топ-20 сохранили или снизили свои доли рынка.
Деньги и финансовые рынки (рынки денег) в кругообороте доходов и продуктов
... и прибыль. В модели кругооборота национальный доход и национальный продукт равны. Для того, чтобы понять, почему это именно так, достаточно проследить кругооборот средств, перемещающихся «через» рынки продуктов ... Первые десять глав этой книги, в которых рассказывается о финансовых рынках и банковской системе, в основном освещают микроэкономические функции денег. Макроэкономика, с другой стороны, ...
Впечатляют темпы роста активных крупных игроков рынка кредитных карт, взявших курс на удвоение за год. Сбербанк, “Восточный” и “Тинькофф Кредитные Системы” с начала года увеличили свои портфели на 57,2%, 54,6% и 58,6% соответственно. В абсолютных цифрах прирост портфелей этих банков составил 36 млрд. рублей, 12,6 млрд. и 12,4 млрд. рублей соответственно.
В результате концентрация на рынке кредитных карт усилилась – на долю пяти крупнейших участников на 1 июля приходится 57,2% рынка (286,1 млрд. рублей от 500,3 млрд. рублей).
Двадцатка крупнейших игроков контролирует 90% рынка.
[5].
2.2 Перспектива использования электронных денег.
На сегодняшний день рост пользующихся финансовыми интернет-услугами напрямую связан с ростом общего числа интернет-пользователей. А поскольку в последнее время этот процесс происходит преимущественно в регионах, небольших городах и в условиях снижения цен доступа к интернету, приобщение к финансовым инструментам в сети людей с невысоким доходом будет только расти. Для сравнения, пока финансовые интернет-активности больше распространены среди жителей городов-миллионников (22%) и людей со среднемесячным доходом на члена семьи более 15 тыс. рублей (37%).
Если в 2009 году 50% опрошенных определяли свое материальное положение как «денег вполне хватает на покупку крупной бытовой техники, но мы не можем купить новую машину» и выше, то в начале 2010-го таковых осталось 38%. Доля тех, кому хватает на одежду и обувь, но не хватает на покупку бытовой техники, в рассматриваемой группе стало вдвое больше (20% против 18%).
А тех, кому хватает только на питание – 13% против 5%.
В Рунете число пользователей электронными деньгами составляет около 14% месячной аудитории. Несмотря на это такой невысокий процент сравним с процентами пользователей некоторых прибалтийских
Доля пользователей электронными деньгами в разрезе социально-демографических групп
Из графика видно, что доля тех, кто имеет доход выше среднего (17%) выделяется наиболее явно из всех социально-демографических характеристик пользователей электронных денег. А среди мужчин, людей с высшим образованием, пользователей в возрасте 25–34 лет, а также жителей крупных городов – только один из десяти интернет-пользователей в среднем.
Пользователи электронных денег более склонны в случае стеснённости в средствах искать приработок или дополнительную работу (37% против 23% среди городского населения РФ или 29% — месячной интернет-аудитории рунета).
Ещё активнее они возьмутся за освоение новой специальности или профессии (12% против 2% и 4% соответственно), либо организуют собственный бизнес (13% против 2% и 3%).
Рабочие проблемы и адаптация к финансовым трудностям.
Очевидно, что для того, чтобы доверять свои финансы электронной среде, нужно быть достаточно хорошо с ней знакомым. Иными словами, иметь опыт обращения в интернете, достаточное количество контактов и знаний в различных сферах[6].
Результаты исследований показывают, что оплачивающие товары электронными деньгами активно общаются в сети, используя традиционные средства коммуникации (электронная почта, ICQ и т.п.) – 95% респондентов в обозначенной группе против 69% из месячной интернет-аудитории.
Эконометрический анализ влияния экономических показателей на ...
... эконометрический анализ, который буду осуществлять с помощью эконометрического пакета EViews 3.1, разработанного специально для этих целей. Для описания зависимости я выбрала 6 переменных: 1. intusers – количество пользователей Интернет ... так и богатейшие. Остальные переменные также необходимо смотреть на наличие ошибок, однако чтобы не загромождать эссе, графики я приводить не буду. Далее смотрим ...
Известно, что 87% пользователей электронных денег активно высказывают свое мнение в интернете (комментируют в блогах, общаются на форумах, сайтах СМИ и т.п.), а также включены в различные социальные активности (социальные сети, блоги).
Для сравнения, среди обычных интернет-пользователей, выходящих в сеть по крайней мере раз в месяц, таковых насчитывается 39% и 56% соответственно.
Пользователи электронных денег – социально активная группа, готовая адаптироваться к проблемам и сложностям, проводящая много времени в сети и активно использующая её в повседневной жизни. Таких обычно называют «новаторами» — людьми, всегда готовыми в числе первых попробовать новые технологии и сервисы. И, согласно данным исследования, около 29% месячной аудитории интернета готовы влиться в их ряды и начать пользоваться электронными деньгами. Иными словами, в ближайшее время у данного сервиса хороший потенциал для роста и дальнейшего распространения.
Заключение
В своей эволюции деньги выступают в виде металлических, бумажных, кредитных и электронных денег.
Сущность бумажных денег заключатся в том, что это – денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно неразменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом. Эмитентами бумажных денег является министерство финансов либо центральный банк. В силу экономической природы бумажных денег их обращение не может быть устойчивым: выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в деньгах; отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения. Размеры их эмиссии зависят от потребностей государства в дополнительных финансовых ресурсах, а не от потребности товарного и платежного оборота в деньгах.
Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Материальным носителем кредитных денег также является бумага. Однако выпуск их в обращение и изъятие происходят на основе кредитных операций банков, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством. При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.
Таким образом, основное отличие между кредитными и бумажными деньгами заключается в особенностях их выпуска в обращение: банкноты выпускаются в связи с кредитными операциями, выполняемыми в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, а бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.
Список использованных источников
и т.д……………..
