Банківське кредитування фізичних осіб

Необхідно впровадити систему вимог до предмету застави та оцінки застави, закріпивши її відповідно у внутрішніх нормативних документах. Це дозволить врахувати психологічні та фінансові фактори виникнення проблемних кредитів.

З метою удосконалення методичного підходу до оцінки кредитоспроможності потенційних позичальників (приклад ПАТ «Дельта Банку») пропонується адаптувати кількісні і якісні показники під потреби банку та його нормативні документи, а також комплексно враховувати загальні дані про клієнта, фінансові показники, характеристики кредиту та моральні якості, а також стан обслуговування позичальником кредитної заборгованості, рівень та якість забезпечення кредитної операції. Це дозволяє прийняти рішення по наданню споживчого кредиту на основі оцінки ризику приватних позичальників, а також оцінити ризик існуючого споживчого кредитного портфелю.

Удосконалення процедур по реалізації банками забезпечення за безнадійними позиками полягає у внесенні змін у механізм придбання заставного майна. Інструменти з реалізації заставного майна по проблемних кредитах як спосіб удосконалення кредитування, залежно від добровільної чи примусової реалізації, мають враховувати параметри внесення змін у механізм придбання заставного майна та його подальшого продажу.

Для цього доцільно розробити і запровадити нові інструменти для налагодження ефективної роботи з клієнтами в непростих ринкових умовах. Необхідно сформувати і розмістити на офіційному Інтернет-сайті базу заставного майна, а також надати вкладникам можливість використання депозитів, оформлених у банку, для купівлі об’єктів з цієї бази.

З метою поліпшення якості обслуговування клієнтів, які бажають реалізувати або придбати об’єкти з бази заставного майна, удосконалити процедуру реалізації заставного майна шляхом продажу фізичним особам в обмін на депозит або за готівку.

Закон України «Про банки і банківську діяльність» Відомості Верховної Ради України. — 2001. — № 5-6. — с. 30.

Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» вiд 15 грудня 2005 року № 3201-IV

Закон України «Про заставу» від 2.10.92 р. №2654 — 12 Відомості Верховної Ради України 1997 №47.

Закон України «Про іпотеку» від 05.06.2003 р. № 898-IV, від 22.12.2005 р. № 3273-IV, від 23.02.2006 р. № 3480-IV.

Закон України «Про захист прав споживачів» // Відомості Верховної Ради. — 1991. — № 30. — ст. 379.

26 стр., 12995 слов

Призначення Державного бюджету України, структура його доходів та видатків

... доходами бюджету і здійснення ним видатків. Теоретичну й методологічну основу дослідження складають Закони України Про Державний бюджет України на 2008-2012 рр. ; нормативно - правові документи з досліджуваного питання; теоретичні висновки та ... державного організму. З метою реалізації цих заходів в умовах ... та дозволяє щорічні доходи та видатки держави або інші повинності, які підкоряються закону та ...

Положення про порядок формування та використання банками України резервів для відшкодування можливих втрат за активними банківськими операціями // Постанова Правління Національного банку України від 25.01.2012 р. № 23

Аналіз діяльності комерційного банку. Навч. посіб. для студ. вищ. навч. закл. за спец. «Банківський менеджмент» / За ред. проф. Ф.Ф. Бутинця та проф. А.М. Герасимовича. — Житомир: ПП «Рута», 2006. — 384 с.

Арістова, А. Особливості кредитування банками фізичних осіб [Текст] / Арістова А . // Вісник НБУ, 2008 — № 2. — С. 46-58.

Андрєєва Г.І. Основні види ризиків іпотечного кредитування та шляхи їх зниження [Текст] / Андрєєва Г.І. // Вісник Української академії банківської справи. — 2004. — № 1. — C. 90-93

Березовик В. Проблеми правового регулювання кредитних операцій [Текст] / Березовик В.// Вісник Національного банку України, 2007 — №7. — С. 29-30.

Банківський менеджмент: Навч. посіб. для студ. екон. спец. / О.А. Кіріченко, І.В. Геленко, С.П. Роголь та ін. / За ред. О.А. Кіріченко. — 3-тє вид., перероб. і доп. — К.: Знання-Прес, 2007. — 438 с.

Башлай С.В. Теоретичні аспекти та особливості банківського кредитування фізичних осіб в Україні / С.В. Башлай, Н.О. Лобода // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т. 12: Збірник наукових праць: Наукове видання Суми: Мрія-1 ЛТД; УАБС, 2005 234 c.

Безкоровайний Є.О. Методичні основи аналізу банківського кредитування фізичних осіб / Є.О. Безкоровайний // Економіка фінанси і право. — 2008. — № 9. — С. 19 — 23.

Бугелець Ю. Основні шляхи вдосконалення сучасних методів оцінки кредитоспроможності позичальника / Ю. Бугелець // Банківська справа. — 2007. — №4. — с. 54.

Букато В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато, Ю.И. Львов. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 336 с.

Васюренко О.В. Економічний аналіз діяльності комерційних банків: Навч. посібник. / О.В. Васюренко, К.О. Волохата. — К.: Знання, 2006. — 464 с.

Версаль Н.І. Теорія кредиту: Навч. посібн. / Н.І. Версаль, Т.В. Дорошенко. — К.: Києво-Могилянська академія, 2007. — 483 с.

Владичин У.В. Банківське кредитування: Навчальний посібник / За ред. д-ра екон. наук, проф. С.К. Реверчука. / У.В. Владичин. — К.: Атака, 2008. — 648 с.

Денисенко О.Ю. Деякі аспекти правового регулювання споживчого кредитування в Україні / О.Ю. Денисенко // Економіка України. — 2011. — № 2. — С. 37 — 42.

Деньги, кредит, банки / Под. ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 448 с.

Карагодова О. Проблеми оптимізації структури кредитного портфеля комерційного банку / О. Карагодова // Банківська справа. — 2009. — № 5. — с. 34 — 36.

Куртвелієва Д.Д. Сучасний стан кредитування фізичних осіб в Україні та шляхи його удосконалення / Д.Д. Куртвелієва // Активна економіка: Вісник Дніпропетровського державного аграрного університету — 16.06.2010 р.

Міщенко В.С. Удосконалення управління кредитними ризиками при кредитуванні житла / В.С. Міщенко // Банківська справа, 2010. — № 4 С. 3 — 4.

Олійник О. Ефективність довгострокового кредитування населення та проблеми її зростання / О. Олійник // Економіст. — 2007. — № 12. — С. 48 — 51.

Олійник О. Створення системи довгострокового кредитування населення в Україні./ Олійник О./ — Банківська справа. — 2010 № 6. — С. 81 87.

Петрук О.М. Банківська справа: Навчальний посібник / за ред. д.е.н., проф. Ф.Ф. Бутинця / О.М. Петрук. — К.: Кондор, 2005. — 461 с.

Савчук В. Проблеми оптимізації управління споживчим кредитуванням комерційних банків / В. Савчук, П. Мазурок, А. Панчук Банківська справа. — 2007. — №2. — С. 50 — 55.

Черных С. Управление банковскими рисками / С. Черных // Вопросы экономики. — 2009. — № 8. — С. 120 — 127.

Шемшученко Г.Ю. Фінансово-правове регулювання банківського кредитування: Монографія / Г.Ю. Шемшученко. — К.: ТОВ «Юридична думка», 2006. — 264 с.

Словник сучасної економіки Макміллана: справочное издание / ред. Д. В. Пірс. — 4-е вид. — К.: «АртЕк», 2000. — 640 с.

Большой энциклопедический словарь / под ред. А.Н. Азрилияна. — М.: Ин-т новой экономики, 1999. — 1248 с.

Консолідована фінансова звітність та звіт незалежного аудитора за 2013 р. ПАТ КБ «ПриватБанк»

Консолідована фінансова звітність та звіт незалежного аудитора за 2013 р. ПАТ «Дельта Банк»

Консолідована фінансова звітність та звіт незалежного аудитора за 2013 р. ПАТ «Райффайзен Банк Аваль»

Консолідована фінансова звітність та звіт незалежного аудитора за 2013 р. ПАТ «Надра Банк»

Консолідована фінансова звітність та звіт незалежного аудитора за 2013 р. ПАТ «Укрсоцбанк»

Гетия И.Г., Леонтьева И.Н., Шумилин В.К. Методические указания по проведению занятия по дисциплине «Безопасность жизнедеятельности » на тему: «Определение интегральной бальной оценки тяжести труда на робочем месте» . — М.: МГАПИ, 2002 . — 22 с.

Гігієнічна класифікація праці за показниками шкідливості та небезпечності факторів виробничого середовища, важкості та напруженості трудового процесу //Охорона праці. — 2001. -№ 12. — С. 12-20.

Жидецький В.Ц.Основи охорони праці. Підручник. — Львів: УАД, 2006. 336 с.

Порядок організації касової роботи в установах АТ «Ощадбанк», затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 29.01.2004 №11-1 зі змінами та доповненнями.

Додаток А

Трактування поняття «банківський кредит» в різних джерелах

Джерело даних

Сутність банківського кредиту

Деньги, кредит, банки / Под. ред. О.И. Лаврушина [23, с. 213]

«передача банком-кредитором позичкової вартості позичальнику для використання її на засадах повернення і в інтересах суспільних потреб»

Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России [18, с. 124]

«надання банківською установою грошей або товарів у борг, як правило, з виплатою відсотків»

В. Савчук, П. Мазурок, А. Панчук. Проблеми оптимізації управління споживчим кредитуванням комерційних банків [31, с. 136]

«будь-яке зобов’язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов’язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов’язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов’язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми»

Петрук О.М. Банківська справа: Навчальний посібник / за ред. д. е. н., проф. Ф. Ф. Бутинця [30, с. 217]

«позичковий капітал банку у грошовій формі, що передається у тимчасове користування на умовах забезпеченості, повернення, строковості, платності та цільового характеру використання»

Закон України «Про банки і банківську діяльність» 2001р., із змінами, внес. згідно із Законом №2740-III від 20.09.02.

«будь-яке зобов’язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов’язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов’язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов’язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми»

Словник сучасної економіки Макміллана [34, с. 421]

«кредитування банківською системою будь-яким з можливих засобів: за допомогою банківського авансу, дисконтування векселів або купівлі цінних паперів»

Великий енциклопедичний словник А.Н. Азриліяна [35, с. 365]

«основна форма кредиту, за якої грошові кошти надаються банками у тимчасове користування»

Додаток Б

Аналіз кредитного портфелю фізичних осіб комерційних банків у 2011-2013 рр., млн. грн.

Банк

2011 рік

2012 рік

Зміна за період

2013 рік

Зміна за період

сума

питома вага, %

сума

питома вага, %

сума

темп росту, %

сума

питома вага, %

сума

темп росту, %

ПРИВАТБАНК

Кредити фізичним особам

26 221

21,3

19 103

16,8

-7 117

72,9

23 769

16,7

4 666

124,4

Всього кредитів

122 922

113 725

-9 197

92,5

142 548

28 822

125,3

ДЕЛЬТА БАНК

Кредити фізичним особам

7 942

44,0

9 107

50,5

1 165

114,7

19 471

48,5

103 648

213,8

Всього кредитів

18 052

18 021

-31

99,8

40 110

22 088

222,6

РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ

Кредити фізичним особам

19 594

45,9

9 419

36,1

-10 174

48,1

7 809

28,9

-1 610

82,9

Всього кредитів

42 725

26 071

-16 654

61,0

27 047

976

103,7

УКРСОЦБАНК

Кредити фізичним особам

18 507

49,7

12 456

52,6

-6 051

67,3

11 400

41,6

-1 056

91,5

Всього кредитів

37 251

23 689

-135 623

63,6

27 374

3 686

115,6

НАДРА

Кредити фізичним особам

14 045

55,8

10 571

49,5

-3 478

75,3

10 580

73,2

8 561

100,1

Всього кредитів

25 184

21 362

-3 822

84,8

14 452

-6 910

67,7

Додаток В

Аналіз кредитування фізичних осіб комерційними банками у 2011-2013 рр. за видами та строками кредитів

Період

2011 рік

2012 рік

Зміна за період

2013 рік

Зміна за період

Сума, тис. грн.

Питома вага, %

Сума, тис. грн.

Питома вага, %

У абсолютних величинах

У пит. вазі %

Сума, тис. грн.

Питома вага, %

У абсолютних величинах

У пит. вазі %

ПРИВАТБАНК

Усього кредитів

28880237

100,0%

35285183

100,0%

6404946

0,0%

33951851

100,0%

-1333332

0,0%

Іпотечні кредити

3070373

10,6%

4386247

12,4%

1315874

1,8%

3245672

9,6%

-1140575

-2,9%

Споживчі кредити

16861312

58,4%

18945294

53,7%

2083982

-4,7%

24753185

72,9%

5807891

19,2%

Інші кредити

8948553

31,0%

11953642

33,9%

3005089

2,9%

5952994

17,5%

-6000648

-16,3%

ДЕЛЬТА БАНК

Усього кредитів

13137374

100,0%

11528042

100,0%

-1609332

0,0%

22426282

100,0%

10898240

0,0%

Іпотечні кредити

1070783

8,2%

1355421

11,8%

284638

3,6%

1844264

8,2%

488843

-3,5%

Споживчі кредити

3900203

29,7%

6000313

52,0%

2100110

22,4%

7587089

33,8%

1586776

-18,2%

Інші кредити

8166388

62,2%

4172308

36,2%

-3994080

-26,0%

12994929

57,9%

8822621

21,8%

РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ

Усього кредитів

7248179

100,0%

13124231

100,0%

5876052

0,0%

11947347

100,0%

-1176884

0,0%

Споживчі кредити

3189188

44,0%

7087085

54,0%

3897897

10,0%

5973674

50,0%

-1113411

-4,0%

Інші кредити

1736002

24,0%

2099877

16,0%

363875

-8,0%

1792102

15,0%

-307775

-1,0%

УКРСОЦБАНК

Усього кредитів

30279217

100,0%

18045508

100,0%

-12233709

0,0%

17491277

100,0%

-554231

0,0%

Іпотечні кредити

5038446

16,6%

6298057

34,9%

1259611

18,3%

5903679

33,8%

-394378

-1,1%

Споживчі кредити

9732332

32,1%

10813702

59,9%

1081370

27,8%

10728498

181,7%

-85204

121,8%

Інші кредити

737662

2,4%

933749

5,2%

196087

2,7%

859100

4,9%

-74649

-0,3%

НАДРА

Усього кредитів

8103368

100,0%

14506872

100,0%

6403504

0,0%

14446569

100,0%

-60303

0,0%

Іпотечні кредити

2653307

32,7%

4497130

31,0%

1843823

-1,7%

5056299

35,0%

559169

4,0%

Споживчі кредити

3264046

40,3%

7253436

50,0%

3989390

9,7%

7223285

50,0%

-30152

0,0%

Інші кредити

2186015

27,0%

2756306

19,0%

570291

-8,0%

2166985

15,0%

-589320

-4,0%

Додаток Г

Аналіз кредитів, наданих комерційними банками у 2012-2013 рр. фізичним особам за видами забезпечення, тис. грн.

Забезпечення

ПРИВАТБАНК

ДЕЛЬТА БАНК

РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ

УКРСОЦБАНК

НАДРА

2012 р.

2013р.

2012 р.

2013р.

2012 р.

2013р.

2012 р.

2013р.

2012 р.

2013р.

Незабезпечені кредити

26445464

28092186

3918559

17808036

9744156

623927

1208964

2015007

1971397

11953272

Грошові кошти

129720

90565

320499

69396

51090

7516

19573

14869

12332

38536

Цінні папери

424669

24203

4551

12797

4493

881

1330

1778

1475

10298

Нерухоме майно

5650884

3529023

1396761

2990661

1788688

10112102

14477268

12582309

10665065

1501605

Гарантії і поручительства

0

0

0

705879

413092

1202921

2338373

2877314

1856603

0

Інші активи

2634446

2215874

0

839513

1122712

0

0

0

0

942858

Разом кредитів, тис грн.

35285183

33951851

5640370

22426282

13124231

11947347

18045508

17491277

14506872

14446569

Додаток Д

Аналіз кредитів, наданих комерційними банками у 2012-2013 рр. фізичним особам за видами забезпечення,

у % до підсумку

Забезпечення

ПРИВАТБАНК

ДЕЛЬТА БАНК

РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ

УКРСОЦБАНК

НАДРА

2012 р.

2013р.

2012 р.

2013р.

2012 р.

2013р.

2012 р.

2013р.

2012 р.

2013р.

Незабезпечені кредити

74,9%

82,7%

69,5%

79,4%

74,2%

5,2%

6,7%

11,5%

13,6%

82,7%

Грошові кошти

0,4%

0,3%

5,7%

0,3%

0,4%

0,1%

0,1%

0,1%

0,1%

0,3%

Цінні папери

1,2%

0,1%

0,1%

0,1%

0,0%

0,0%

0,0%

0,0%

0,0%

0,1%

Нерухоме майно

16,0%

10,4%

24,8%

13,3%

13,6%

84,6%

80,2%

71,9%

73,5%

10,4%

Гарантії і поручительства

0,0%

0,0%

0,0%

3,1%

3,1%

10,1%

13,0%

16,4%

12,8%

0,0%

Інші активи

7,5%

6,5%

0,0%

3,7%

8,6%

0,0%

0,0%

0,0%

0,0%

6,5%

Разом кредитів, тис грн.

100,0%

100,0%

100,0%

100,0%

100,0%

100,0%

100,0%

100,0%

100,0%

100,0%

Додаток Є

Аналіз кредитування населення комерційними банками у 2011-2013 рр. за видами валют, тис. грн.

Напрямок

2011 рік

2012 рік

Зміна за період

2013 рік

Зміна за період

Сума, тис. грн.

Пит.,

Сума, тис. грн.

Пит. %

У абс. вел.

Темп., %

Сума, тис. грн.

Пит. ., %

У абс.вел.

Темп., %

ПРИВАТБАНК

Разом кредитів

26220519

100,0%

19103348

100,0%

-7117171

72,9%

23769374

100,0%

4666026

124,4%

В т.ч. в нац. валюті

19132149

73,0%

17511212

91,7%

-1620937

91,5%

22606912

95,1%

5095700

129,1%

В іноземній валюті

7088370

27,0%

1592136

8,3%

-5496234

22,5%

1162462

4,9%

-429674

73,0%

ДЕЛЬТА БАНК

Разом кредитів

7942142

100,0%

9107179

100,0%

1165037

114,7%

19471039

100,0%

10363860

213,8%

В т.ч. в нац. валюті

4923101

62,0%

7301369

80,2%

2378268

148,3%

16970715

87,2%

9669346

232,4%

В іноземній валюті

3019041

38,0%

1805810

19,8%

-1213231

59,8%

2 500 324

12,8%

694514

138,5%

РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ

Разом кредитів

19593907

100,0%

9419497

100,0%

-10174410

48,1%

7 809 347

100,0%

-1610150

82,9%

В т.ч. в нац. вал.

5889063

30,1%

4512314

47,9%

-1376749

76,6%

4508822

57,7%

-3492

99,9%

В іноземній валюті

13704844

69,9%

4907183

52,1%

-8797661

35,8%

3 300 525

42,3%

-1606658

67,3%

УКРСОЦБАНК

Разом кредитів

18507110

100,0%

12456145

100,0%

-6050965

67,3%

11 399 815

100,0%

-1056330

91,5%

В т.ч. в нац. валюті

3740785

20,2%

3946249

31,7%

205464

105,5%

4376723

38,4%

430474

110,9%

В іноземній валюті

14766325

79,8%

8509896

68,3%

-6256429

57,6%

7 023 092

61,6%

-1486804

82,5%

НАДРА

Разом кредитів

14044841

100,0%

10571046

100,0%

-3473795

75,3%

10 579 608

100,0%

8 562

100,1%

В т.ч. в нац. валюті

3053821

21,7%

1607612

15,2%

-1446209

52,6%

1863894

17,6%

256282

115,9%

В іноземній валюті

10991020

78,3%

8963434

84,8%

-2027586

81,6%

8 715 714

82,4%

-247720

97,2%

Додаток Ж

Параметри, що необхідні для розрахунку інтегральної бальної оцінки умов праці на робочому місці

№ з/п

Фактор умов праці на робочому місці

Нормоване значення фактора

Оцінка фактора

Тривалість дії фактора

Фактична оцінка питомої ваги фактора

Абсолютна

У балах

Хвилин

У долях робочої зміни

1

Температура повітря на робочому місці

(РМ) у виробничому приміщенні,

— теплий період

— холодний період

23…25

21…23

20

2

480

1

2

2

Відносна вологість повітря на РМ, %

40..60

30

1

480

1

1

3

Швидкість руху повітря на РМ, м/с

<0,2

0,25

2

420

0,875

1,75

4

Освітленість на РМ, лк

200

150

4

420

0,875

3,5

5

Мінімальний розмір об’єкта розпізнавання, мм

>1

1,5

1

360

0,75

0,75

6

Виробничий шум, дБА

50

55

3

480

1

3

7

Інтенсивність теплового випромінювання, Вт/м?

?140

200

2

480

1

2

8

Токсична речовина, озон, кратність перевищення ГДК

?1

1,5

3

480

1

3

9

Виробничий пил ( паперовий), кратність перевищення ГДК

?1

1,8

3

480

3

10

Робоче місце (РМ), поза та переміщення у просторі

РМ стаціонарне,маса переміщення до 5 кг

РМ стаціонарне,маса переміщення до 5 кг

1

480

1

1

11

Кількість важливих об’єктів спостереження

<5

4

1

480

1

1

12

Тривалість зосередженого спостереження, % часу зміни

<25

60

3

420

0,875

2,625

13

Тривалість повторюваних операцій, с

>100

50

2

420

0,875

1,75

14

Змінність роботи

Ранкова

Дві зміни

2

480

1

2

15

Тривалість безперервної роботи за добу, годин

<8

10

3

600

1,25

3,75

16

Режим праці та відпочинку

Обґрунтований з вкл.. музики та гімнастики

Відсутній

3

480

1

3

17

Нервово-емоційне навантаження

Прості дії за індивідуальним планом

прості дії по заданому плану з можливістю коригування

3

420

0,875

2,625

18

Кількість рухів пальців на годину

<360

1000

3

420

0,875

2,625

19

Монотонність тривалість операцій, які повторюються , с

>100

25

3

420

0,875

2,625

Залежність категорії умов праці від величини інтегральної бальної оцінки

Діапазон інтегральної бальної оцінки

Категорія умов праці

Характер роботи

До 18

І

Роботи, що виконуються в оптимальних умовах

19…33

ІІ

Роботи, що виконуються в умовах, які відповідають гранично допустимим концентраціям (ГДК) і рівням (ГДР) санітарно-гігієнічних елементів, а також допустимим рівням психофізіологічних факторів

34…45

ІІІ

Роботи, що відхиляються від ГДК і ГДР та допустимих рівнів психофізіологічних факторів

45,7…53,9

Робота у несприятливих умовах праці

54…59

V

Роботи,що виконуються в екстремальних умовах

Понад 59

Роботи, що виконуються в екстремальних умовах