Введение ………………………………………………………………………………3 Теоретические и организационные аспекты дистанционного банковского обслуживания…………………………………………………………………….6 . Понятие дистанционного банковского обслуживания клиентов .. …………6 . Организация дистанционного банковского обслуживания в российских
банках: сравнительная характеристика ……………………………………3 .3 Развитие рынка дистанционного банковского обслуживания в зарубежных
странах………………………………………………………………………..0 Особенности организации дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Сбербанк ……………………………………………..9 . Характеристика услуг в рамках дистанционного банковского
обслуживания клиентов в ПАО Сбербанк .. ………………………………9 . Направление развития дистанционного банковского обслуживания в ПАО
Сбербанк …………………………………………………………………….35 3 Пути совершенствования системы дистанционного банковского обслуживания через реализацию проекта «Карта жителя Красноярского края» в ПАО Сбербанк…………………………………………………………40 3. Этапы реализации и содержание проекта «Карта жителя Краснояркого
края» …………………………………………………..…………………….40 3. Оценка инвестиций и окупаемости проекта «Карта жителя Красноярского
края» ……………………………………..……………………..…………….49 Заключение………………………………………………………………………….56 Список использованных источников………………………………………………59 Приложение А Рейтинг лидирующих банков по ДБО на 07 год………..65-66
ВВЕДEНИE
В условиях жесткой конкуренции и мирового финансового кризиса, большое количество банков уделяют свое внимание на увеличение качества обслуживания клиентов при одновременном уменьшении своих издержек. Известно, что рост эффективности деятельности при одновременном повышении удовлетворенности клиентов качеством банковских услуг — главные факторы успеха современной банковской системы.
Одним из наиболее перспективных направлений развития банковского сектора в современных условиях является развитие дистанционного банковского обслуживания. Это обусловлено рядом причин.
Во-первых, оказание таких услуг позволяет создать совершенно новый уровень сервиса крупным клиентам.
Во-вторых, качественное дистанционное обслуживание все чаще понимается как конкурентное преимущество при оказании услуг индивидуальным предпринимателям, малому и среднему бизнесу.
БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ ПАО ВТБ: ОСНОВНЫЕ
... далеко не всегда банковская услуга создана с целью сгенерировать новый банковский продукт, зачастую банковская услуга уже содержит в себе цель обслуживание существующего банковского продукта. В качестве примера автор приводит депозитные счета клиентов банка, когда ...
В-третьих, быстрый рост розничного сектора требует создания доступных и эффективных механизмов взаимодействия банка и розничных клиентов.
Актуальность темы определяется значительным переходом коммерческих банков в последнее десятилетие на дистанционное банковское обслуживание. Доля физических лиц в ПАО Сбербанк, находящихся на дистанционном банковском обслуживании, в 07 году, составляет 86, млн. человек. В связи с этим значительно изменилась система и форма предоставления банковских продуктов.
Целью данной работы является исследование особенностей организации дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Сбербанк и разработка предложений по его совершенствованию через реализацию проекта «Карта жителя Красноярского края». В соответствии с поставленной целью данная работа направлена на решение следующих задач:
- — раскрыть понятие дистанционного банковского обслуживания физических лиц;
- — провести сравнительную характеристику организации дистанционного банковского обслуживания физических лиц в российских банках;
- — проанализировать развитие рынка дистанционного банковского обслуживания в зарубежных странах;
- — раскрыть особенности организации дистанционного банковского обслуживания и дать характеристику услуг в рамках ДБО в ПАО Сбербанк;
- — определить направления развития дистанционного банковского обслуживания в ПАО Сбербанк;
- — разработать предложения по совершенствованию системы ДБО в ПАО Сбербанк через реализацию проекта «Карта жителя Красноярского края».
Предметом исследования работы выступает система банковских услуг, предоставляемых розничным клиентам банка посредством дистанционного банковского обслуживания.
Объектом исследования является Красноярское отделение №8646 ПАО Сбербанк.
Теоретическую и методическую базу исследования составляют труды таких специалистов в области дистанционного банковского обслуживания, как Е. Акимов, А.Я. Долгушина, Н.Л. Полтораднева, М.Н. Дьячков, А.Н. Ершов, М.И. Ивлиев, А.С. Карпов, Н.С. Козырь, В. Комлев, Г.Г. Коробова, Ю.В. Кудрявцева, В.С. Кудряшов, Н.И. Куликов, С.О. Кушу, И.Ю. Леденева, Л.В. Лямин, С.А. Роганян, О.С. Рудакова, Л.А. Самсонова, Н.В. Самчетова, Е.И. Ситникова, В.В. Соколова, А.А. Тедеев, Р.В. Топалов, Р.Ю. Черкашнев, О.А. Юсупова и др.
В качестве исследовательского инструментария используются общенаучные методы: анализ и синтез, исторический анализ, сравнения, а также табличные и графические методы представления данных.
Научная новизна исследования заключается в разработке конкретных рекомендаций по совершенствованию системы дистанционного банковского обслуживания путем реализации проекта «Карта жителя Красноярского края».
Практическая значимость работы состоит в том, что результаты исследования могут быть использованы в работе Управления прямых продаж Красноярского отделения №8646 ПАО Сбербанк.
Структура работы состоит из введения, трёх глав основной части, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении обоснована актуальность выбора темы, определены предмет, объект, цель и соответствующие ей задачи, охарактеризованы методы исследования и источники информации.
В первой главе раскрываются теоретические и организационные аспекты дистанционного банковского обслуживания, где рассматривается организация ДБО в российских банках для сравнения.
Дистанционное банковское обслуживание клиентов
... дистанционного банковского обслуживания клиентов; 3Ознакомиться с ролью дистанционного банковского обслуживания клиентов; 4 Проанализировать использование системы «Сбербанк-онлайн» Объектом курсовой работы является дистанционное банковское обслуживание клиентов в ОАО «Сбербанк России» Предметом исследования являются виды и формы дистанционного банковского обслуживания клиентов. В процессе работы ...
Вторая глава охватывает особенности и проблемы дистанционного банковского обслуживания, а также анализ Стратегии развития ПАО Сбербанк до 00 года.
Третья глава направлена на совершенствование системы ДБО розничных клиентом ПАО Сбербанк путем внедрения банковской пластиковой Карты жителя Красноярского края.
В заключении обобщены основные результаты проведённого исследования.
Теоретические и организационные аспекты дистанционного банковского обслуживания
. Понятие дистанционного банковского обслуживания клиентов
Для того чтобы банкам выжить в конкурентной среде, им приходилось внедрять инновации в системе технологий. Так, крупнейшие банки России, начали диверсифицировать свою деятельность. Наиболее эффективными технологиями для банков стало развитие различных дистанционных банковских услуг для физических лиц. Так, как физические лица являются наиболее массовым сегментом, обслуживающихся в банке, это стало преимущественно удобно в плане снижения очередей, операционных рисков для банков и также для самих клиентов.
Впервые о ДБО заговорили за рубежом. Возможность покупать банковские услуги по телефону стало возможно в 989г. благодаря английскому банку First Direct, далее в 995г. в США стали активно развивать и использовать ДБО.
В России дистанционное банковское обслуживание начало зарождаться в 990 годах. Одним из первых банков, использующих ДБО, стал Инкомбанк. Но после случившегося кризиса в 998г. главными игроками в развитии ДБО стали Автобанк и Гута-банк. [33]
Исследуем ряд суждений различных ученых об определении дефиниции «интернет-банкинг» как разновидности ДБО. В коллективном исследовании ученых Московской финансово-промышленной академии представлено следующее определение: «Интернет-банкинг — это оказание банковских услуг через Интернет. Такое определение подразумевает, что главный критерий того, является ли банковская услуга интернет-банкингом, — это использование протоколов и стандартов Интернета для взаимодействия коммерческого банка со своими клиентами» [45].
О.С. Рудакова считает, что «интернет-банкинг — это операции, осуществляемые банком в сети, отличающиеся от операций в стандартных банковских отделениях лишь интерактивной формой взаимоотношений с клиентом». [35]
И те и другие подчеркивают главное отличие интернет-банкинга от стандартного банковского обслуживания – это удаленность доступа и интерактивная форма взаимоотношений банка с клиентом.
В научном труде А.А. Тедеева вводится понятие «интернет-банкинг», однако по своей сути оно сводится к описанию электронных финансовых услуг: «Интернет-банкинг — это деятельность в области предоставления кредитнобанковскими институтами электронных финансовых услуг, в том числе деятельность кредитных организаций в области осуществления электронных расчетов с использованием банковских карт и систем электронных денег, а также биржевые операции с фондовыми ценностями и финансовое посредничество иных участников электронной экономической деятельности». [40]
Письмо Центрального банка РФ № 36-Т от 3.03.008 г. раскрывает сущность понятия «интернет-банкинг»: «способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемый кредитными организациями в сети Интернет и включающий информационное и операционное взаимодействие с ними» [].
Дистанционное банковское обслуживание
... дистанционному банковскому обслуживанию клиентов; определить дальнейшие пути развития, формирования соответствующей стратегии по усовершенствованию систем дистанционного банковского обслуживания. В ходе выполнения работы использовались материалы внутренних нормативных актов АКБ «МБРР» (ОАО), информация, размещенная на интернет ...
Дистанционное банковское обслуживание или по-другому дистанционный банкинг можно разделить по клиентскому сегменту на две категории:
розничный дистанционный банкинг, ориентированный на
обслуживание физических лиц;
корпоративный дистанционный банкинг, ориентированный на
обслуживание корпоративный клиентов, то есть юридических лиц.
Обе категории используют аналогичные условия предоставления дистанционных банковских услуг по технологии доступа.
Дистанционный банкинг можно классифицировать по характеру предоставления услуг. Эта классификация представлена на рисунке .
Рисунок – Классификация дистанционного банкинга. [5]
Информационный банкинг представляет собой обслуживание пользователей с помощью SMS – информирования, электронной почты, получения выписки о финансовых операциях. [5]
Транзакционный банкинг позволяет проводить финансовые транзакции, в результате которых происходит зачисление или списание реальных денежных средств, например платежи, переводы со счета или без открытия счета, управление счетом и т. п. [5]
Информационный и транзакционный банкинг подразделяются на несколько видов операций. Рисунок – Виды операций информационного банкинга. [5]
Для обслуживания по этим видам дистанционных услуг нужны лишь мобильная связь и выход в сеть интернет.
Рисунок 3 – Виды операций транзакционного банкинга. [5]
С точки зрения технологии предоставления услуг можно выделить четыре вида дистанционного банкинга: телефонный банкинг, терминальный банкинг, интернет-банкинг, мобильный банкинг.
Телефонный банкинг – предоставление дистанционных финансовых услуг посредством обычного телефонного подключения. Он также подразделяется по технологии организации взаимодействия на три составляющие: [5]
) IVR (interactive voice response) – интерактивная информационная
система, используемая для обработки обращений клиентов.
Функционал IVR позволяет, как предоставлять информацию в
режиме реального времени, так и производить обработку команд
(распоряжений) клиентов. Инструментом введения команд, как
правило, является кнопка тонового набора на телефонном аппарате.
Нажатие определенных комбинаций клавиш в режиме тонового
набора позволяет вводить цифровые команды в ответ на голосовые
подсказки системы дистанционного телефонного обслуживания.
) Голос (голосовой банкинг) – устаревшая система взаимодействия
финансовой организации и клиента, предполагающая «живой»
диалог. В то же время продолжается ее использование во многих
организациях, наиболее часто клиент может ее встретить при
блокировке утерянной платежной карты.
3) ЭВМ (системы «клиент – банк») – еще один вид дистанционного
обслуживания, теряющий свои позиции. Системы «клиент – банк»
предполагают прямую связь компьютера клиента и сервера банка,
например, посредством интернет связи.
Терминальный банкинг – это вид услуги наиболее широко используемый населением с использованием банкоматов и терминалов. Он подразделяется на две категории: [5]
) Клиент известен (произведена предварительная идентификация
клиента) – эта разновидность дистанционного банкинга чаще всего
используется банками в устройствах самообслуживания и
«БАНКОВСКИЕ ИНТЕРНЕТ — УСЛУГИ»
... исследования и рейтинги российских и зарубежных интернет-банкингов, научные работы и статья, интернет-ресурсы. Для выполнения выпускной квалификационной работы применялись следующие методы исследования: описательный, г ... населением от 100 тысяч человек. Несмотря на многие преимущества использования интернет-банкинга, введение банком онлайн услуг само по себе не гарантирует активного притока клиентов ...
предполагает наличие счета клиента в банке и идентификацию
владельца счета. В этом случае клиент при помощи своей
идентификационной карты, роль которой может выполнять и
обычная платежная карта, и специального ПИН-кода получает
доступ к управлению счетом.
) Клиент неизвестен (не произведена предварительная
идентификация клиента) – большинство платежей в платежных
терминалах производится без идентификации клиента, например,
пополнение счета мобильного телефона.
Интернет – банкинг – это технология, позволяющая проводить наибольшее количество банковских дистанционных операций. [5]
Мобильный банкинг – это вид дистанционного банкинга, зависящий от количества мобильных телефонов на руках населения и благодаря этому может считаться наиболее перспективным на текущий момент. Мобильный телефон в качестве терминала для доступа к дистанционным банковским услугам используется в четырех основных технологиях: [5]
) SMS (SMS-банкинг) позволяет проводить финансовые транзакции
посредством команд, переданных при помощи SMS.
) SIM-апплет – при использовании этого вида дистанционного
банкинга платежное приложение записывается непосредственно на
SIM-карту телефона и позволяет достаточно безопасно производить
финансовые транзакции. Для использования этой технологии
клиенту необходимо предварительно приобрести новую SIM-карту
с установленным платежным приложением.
3) Мидлет – платежное JAVA-приложение, работающее в памяти
мобильного устройства и позволяющее проводить финансовые
транзакции в защищенном режиме. В отличие от предыдущей
технологии менять SIM-карту не нужно, но при этом JAVA приложение работает не на всех моделях мобильных телефонов.
4) WAP – по сути это интернет-банкинг для мобильного устройства,
так как позволяет получить доступ к интернет-сайту финансовой
организации, адаптированному для отображения на небольшом
экране мобильного телефона. Работа с этим сайтом аналогична
обычному интернет-банкингу с помощью компьютера.
Классифицировать все технологии дистанционного банкинга практически невозможно из-за их постоянного развития и быстрого появления новых технологий.
Несмотря на постепенный переход населения на дистанционное банковское обслуживание существует ряд мошенничества в системе ДБО, которое с течением времени все больше совершенствуется вместе с совершенствованием банковской безопасности.
Анализ исследований, проводимых компаниями – аналитиками в области информационной безопасности, показывает, что основными причинами нарушения безопасности данных и бесперебойности обработки информационных потоков в ДБО являются целенаправленные кибератаки злоумышленников.[7,] По данным, в январе — сентябре 06 г. в шесть раз участились случаи кибератак на ведущие финансовые организации России.[7] Причиной таких атак, в подавляющем большинстве случаев, является коммерческий интерес, для маскировки которого злоумышленниками часто используется политический контекст.
Основными последствиями реализации кибератак являются: []
) кража денежных средств — 30%;
) несанкционированный доступ к банковской тайне — 5%;
Интернет-банкинг в РФ: современное состояние и перспективы развития. Часть
... интернет-банкинга в России. Менее популярны среди пользователей услуги таких интернет-банков как ВТБ24-Онлайн, Альфа-Клик и интернет-банк Тинькофф, которыми пользуются 8%, 7% и 5% пользователей интернет-банкинга на территории России. Все перечисленные банки ... обслуживание в России имеет большие перспективы развития. Наибольший потенциал роста сохраняется в мобильном и интернет-банкинге. Вместе ...
3) доступ к файловой системе или СУБД банка — 30%;
4) несанкционированный доступ к сведениям, составляющим
банковскую тайну на уровне отдельных клиентов — 5%. Рисунок 4 – Последствия реализации кибератак на системы ДБО в 05 году [4]
Активное развитие ДБО влечет за собой развитие ряда других проблем коммерческих банков, связанных с обеспечением необходимого уровня защиты. Для контроля защиты необходимо проводить анализ кибератак прошлых лет и обеспечивать защиту уже на новом уровне.
. Организация дистанционного банковского обслуживания в российских банках: сравнительная характеристика
Дистанционное банковское обслуживание у различных российских коммерческих банков развито на разных уровнях. Некоторые банки только начали активно развивать деятельность дистанционного обслуживание, другие находятся в топе лучших банков по версии дистанционного банковского обслуживания. Чтобы разобраться и понять на каком уровне находится ДБО у лидирующих банков по обслуживанию дистанционно, нужно проанализировать каждый банк по отдельности.
На 06 год рейтинг трех лидирующих банков по ДБО выглядит так [4]:
) Тинькофф Банк;
) Сбербанк;
3) Промсвязьбанк.
Полный перечень рейтинга лидирующих банков по ДБО представлен в приложении .
По данным рейтинга объектами анализа будут четыре российских коммерческих банка: Сбербанк, Тинькофф банк, ВТБ4, Росбанк.
ДБО в настоящее время является неотъемлемой частью деятельности банков. С точки зрения активности использования для оплаты услуг мобильные банковские приложения заметно отстают от интернет-банков. Так, оплату жилищно-коммунальных услуг в интернет-банке проводят 47% пользователей интернет-банкинга, а в мобильном банке – только 4%. Налоговые платежи и оплату штрафов ГИБДД в интернет-банке совершают 0% и 5% пользователей интернет-банкинга соответственно, а в мобильном банке — 8% и %. [47]
Рисунок 5 – Пользователи мобильного банкинга, совершившие как минимум один платеж за месяц (относительно всей аудитории мобильного банкинга) [47]
На протяжении всего существования ДБО каждый банк старается изобрести новые технологии.
Активное пользование услугами ДБО приходится на платежи. На сегодняшний день с помощью дистанционного банкинга можно оплатить большое количество различных услуг, начиная с мобильного телефона, заканчивая услугами ЖКХ. На таблице представлена доля платежей и переводов на 07 год.
Таблица – Платежи и переводы [8]
Среднее количество платежей в 07 году увеличилось на 5% и составило млн платежей в день, при этом рост наблюдался по всем основным видам платежей. Уверенный рост достигнут благодаря активному развитию безналичных платежей через каналы «Автоплатеж», «Мобильный банк» и Сбербанк Онлайн. [8]
Стабильный рост платежей позволил банку завоевать 50,% на рынке платежей за жилищно-коммунальные услуги в четвертом квартале 07 года. На рынке платежей за сотовую связь Сбербанк остается лидером с долей более 60%. [8]
В 07 году Сбербанк продолжил активно развивать запущенную в 06 году систему Smart-платежей, которая в автоматическом режиме выставляет счет клиентам банка для оплаты. Система информирует клиентов в появлении нового счета за жилищно – коммунальные услуги или снижении баланса мобильного телефона и предлагает возможность мгновенной оплаты. [8]
Анализ российского рынка системы Интернет-банкинг в деятельности ...
... главе «Анализ и сравнительная характеристика системы Интернет-банкинг в деятельности ОАО «Сбербанк» и других коммерческих банков в России» рассматривается анализ текущего состояния ... (ATM-Banking), платежные термины, информационные киоски) - система предоставления банковских услуг с использованием устройств самообслуживания. Данный способ банковского обслуживания является наиболее популярным, ...
На 07 год Сбербанк предоставляет следующие виды услуг для физических лиц на базе дистанционного банковского обслуживания: [43]
) выпуск банковских Карт, открытие и обслуживание счетов
банковских Карт (далее – «Счетов Карт»);
) открытие и обслуживание банковских счетов (далее — «Счет»);
3) открытие и обслуживание вкладов;
- — открытие и ведение
обезличенных металлических счетов;
4) открытие и обслуживание номинальных счетов для зачисления
социальных выплат;
5) предоставление в аренду индивидуального банковского сейфа;
6) проведение операций и/или получение информации по Счетам,
вкладам, потребительским кредитам Клиента и другим продуктам в
Банке через Удаленные каналы обслуживания (через Устройства
самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн»,
«Мобильный банк», Контактный Центр Банка);
7) депозитарное обслуживание, Брокерские услуги;
8) заключение договоров страхования со страховыми компаниями, с
которыми у Банка заключены соответствующие договоры на
выполнение Банком функций страхового агента;
9) предоставление потребительских кредитов физическим лицам
(включая подачу заявления(-й)-анкеты(т) на получение
потребительского кредита и заключение кредитного(ых)
договора(ов)).
[9]
Благодаря внедрению дистанционного банкинга в Сбербанк сеть устройств самообслуживания сокращается, так как клиенты начинают все чаще использовать интернет и все меньше пользоваться услугами отделений. Большое число людей используют терминалы и банкоматы с целью получения наличных денег или, наоборот, чтобы положить наличные деньги на свой или чужой счет.
На платформе Сбербанк доступны следующие услуги:
) Платежи: мобильная связь, ЖКХ и домашний телефон, интернет и
ТВ, налоги, штрафы, ГИБДД.
) Переводы: между своими счетами, клиенту Сбербанка, на карту или
счет в другой банк;
3) Открытие вклада или счета;
4) Открытие металлического счета;
5) Купить или продать металл;
6) Купить или продать валюту.
ПАО Сбербанк стремительно развивает это направление деятельности, разрабатывая и внедряя все новые технологии в ДБО, и предлагая различного рода продукты и услуги, а также пакеты услуг, оптимизированные под конкретного пользователя.
Рассмотрим более детально дистанционный банкинг на примере «Тинькофф банка».
«Тинькофф банк» — это банк, являющийся единственный в России, который работает с населением только дистанционно. Он не имеет отделений по стране, имеет только один офис в Москве.
Основными направления деятельности банка являются кредитование населения, выпуск карт, как дебетовых, так и кредитных, а также размещение вкладов физических лиц. Все эти операции «Тинькофф банк» проводит с помощью дистанционного банковского обслуживания.
С 0 года «Тинькофф банк» начал получать различные звания по ДБО, например, в 0 году он был назван лучшем розничным интернет – банком России по версии журнала Global Finance и портала Банки.ру. В 03и 04 годах мобильное приложение Тинькофф удостоилось звания лучшего в России, по мнению экспертов Deloitte, а Markswebb Rank & Report назвали интернетбанк Тинькофф Банка наиболее эффективным в России в 04 году. [50]
Коммерческие банки как звено банковской системы государства
... имеется двухуровневая банковская система рыночного типа, которая представлена, прежде всего, банком России и совокупностью коммерческих банков. Они практически бесперебойно обеспечивают расчета между всеми звеньями экономики, ... должны были подчиняться правилам имперского Прусского банка (помещать средства в разрешенные операции, инвестировать половину основного и запасного капитала в ценные бумаги, ...
Так как «Тинькофф банк» является полностью дистанционным, то все виды услуг, предоставляемые им, входят в ДБО. Банк предоставляет выпуск кредитных и дебетовых карт, вклады частных лиц, инвестиции, различные виды страхования.
Для того, чтобы воспользоваться услугами банка, нужно оставить заявку на сайте, создав личный кабинет, либо позвонить на горячую линю банка.
На платформе Тинькофф для всех пользователей доступны следующие услуги [3]:
) Платежи за любые услуги: мобильную связь, ЖКХ и другие — в
большинстве случаев без комиссий. При этом сначала клиент
вводит данные по необходимой операции (за что платит и на какую
сумму), а уже на этапе оплаты идентифицируется.
) Денежные переводы с карты на карту.
3) Ипотечная платформа, которая представляет собой полноценный
сервис по привлечению, отбору и доведению до сделки клиентов по
ипотеке с банком-партнером.
4) Госуслуги: проверка налогов, штрафов, ограничений по выезду за
границу, отслеживание и уведомления о задолженностях, оплата в
пару кликов и многое другое.
5) Подписки и уведомления: пользователи могут подписаться на счета
по ЖКХ, штрафы и квитанции, получать их по почте и оплачивать
без комиссий.
«Тинькофф банк», как и все развитые банки, в системе ДБО, предоставляет стандартный набор услуг, но и плюс ко всему инвестирование и страхование. Несмотря на такое разнообразие дистанционных банковских услуг, банку нужно разрабатывать новые идеи для того, чтобы конкурировать с лидирующими банками.
Стандартный набор дистанционных банковских услуг имеет и ВТБ4. В сфере розничного банковского бизнеса своим клиентам ВТБ предлагает открытие и ведение расчётных счетов, депозиты, кредитование и ряд дополнительных сервисов, разработанных специально для физических лиц и малого бизнеса. Кроме этого, группа ведет активную деятельность и в сфере небанковского финансового бизнеса: страхование, факторинг, лизинг, пенсионное обеспечение. [49]
ВТБ4-Онлайн доступен в трех вариантах: интернет-банк, мобильная версия онлайн-банка и мобильное приложение под Android, iOS и Windows Phone.
С помощью интернет-банка можно: [49]
) Оплачивать различные товары, коммунальные услуги, услуги
мобильной связи, ТВ, интернет и другое со счета или карты;
) Оплачивать штрафы ГИБДД, налоги;
3) Осуществлять управление банковскими картами и/или счетами;
4) Производить обмен валют по актуальному курсу;
5) Открывать и закрывать срочные вклады;
6) Осуществлять денежные переводы по России и за рубеж;
7) Включать и отключать SMS-оповещение;
8) Настраивать регулярные платежи;
9) Создавать шаблоны платежей для оплаты без подтверждения и др.
Приложение ВТБ4-Онлайн позволяет:
Закон «О банках и банковской деятельности»
... характеристику новой редакции Закона "О банках и банковской деятельности", то, по мнению представителей подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству,следует выделить три ... развития банковской системы. Проект Закона обсуждался в правительственных структурах, в Минфине, Минэкономики. В проработке проекта активно участвовали как Ассоциация российских банков, так и отдельные банки ...
) Найти ближайший банкомат;
) Просмотреть актуальные курсы валют или же совершить обмен
валюты онлайн;
3) Оплатить коммунальные услуги, услуги мобильной связи,
интернета;
4) Открыть срочный вклад, получить информацию по вкладу.
Росбанк ни насколько не отстает от своих банков-конкурентов в дистанционном банковском обслуживание. Он разработал свой пакет услуг, который включает: интернет-банкинг, мобильный банкинг, телефонный банкинг. С помощью них можно:
) Совершать переводы с карты на карту между своими счетами, так и
на карту других банков;
) Оплата налогов и штрафов;
3) Оплата услуг ЖКХ, мобильной связи, интернета, ТВ;
4) Подключить автоплатеж;
5) Открыть и пополнить вклад;
6) Узнать операции с картой и со счетом;
7) Оставлять заявки на кредит.
Каждый банк создает новые технологии для своих клиентов и для привлечения новых, поэтому в связи с течением времени приходят новые идеи, заимствование из зарубежных банков.
Проанализировав деятельность каждого банка по отдельности, можно сделать сравнительную характеристику о том, что все банки имеют стандартный набор услуг ДБО, но отличаются они удобством и функционалом. На взгляд рейтинговых агентств наиболее удобными в использование являются платформы «Сбербанк Онлайн» и «Тинькофф». Они отличаются доступностью и информированием об услугах банка с помощью ДБО.
.3 Развитие рынка дистанционного банковского обслуживания в зарубежных странах
Современная система ДБО прежде чем превратиться в одну из распространенных форм взаимоотношений клиентов и банков, прошла долгий путь своего исторического развития. ДБО зародилось и стало развиваться в США в 80-х гг. прошедшего столетия. Идеей к его созданию послужило законодательное ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. [8]
Рисунок 6 – Эволюция ДБО в США [8]
CityBank создал систему «HomeBanking», предоставляющую возможность вкладчикам контролировать свои счета путем подключения к компьютеру банка через телефон. В 985 г. система «HomeBanking» была переименована в «DirectAccess», не изменив своей сути. По мере развития информационных технологий банки начали вводить системы, позволяющие вкладчикам получать информацию о своих счетах через Интернет. [39]
В 994 г. Стэндфордским федеральным кредитным союзом была впервые введена услуга перевода денежных средств со счетов. [39]
В 995 г. создан первый виртуальный банк «Security First Network Bank». Данный банк не имел филиалов и офисов, а все банковские операции осуществлялись посредством Интернета. [39]
Первым виртуальным банком в Европе был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою деятельность в 996 г. Также в Европе существуют бесфилиальные банки, обслуживающие посредством Интернета весь свой бизнес. Например, голландский «ING Direct», оперирующий в пяти европейских странах, и «Egg», в основном работающий в Великобритании и во Франции. [39]
Главной и важнейшей предпосылкой к современному уровню развития рынка ДБО в зарубежных странах является доверие граждан банковской системе, а также предлагаемым на рынке услуги и продукты дистанционного банковского обслуживания, которые находятся на очень высоком уровне. Одной из причины роста доверия среди населения является высокий уровень «проникновения» технологий в повседневную жизнь граждан, их образованность в данной области и стремление населения к сокращению временных и финансовых затрат на получение банковского обслуживания.
Основной движущей силой развития данного сегмента рынка в банковской деятельности выступает конкуренция, которая заставляет кредитные организации постоянно работать над улучшением качества ДБО клиентов и внедрением новых видов дистанционных банковских услуг.
К основным процессам, которые обуславливают современные тенденции развития рынка ДБО в зарубежных странах, относятся:
) использование современных информационных технологий,
интенсивное развитие которых позволяет банкам расширять спектр
предоставляемых им банковских продуктов и услуг клиентам, а
также одновременное снижение временных и финансовых затрат
клиентов и банковских операционных издержек;
) эволюционное развитие данного банковского сектора, которое
проявляется в появлении новых сегментов рынка ДБО и
инструментов ДБО;
3) увеличение конкуренции банков на рынке ДБО и как следствие
повышение требований клиентов к качеству банковского
обслуживания в сфере ДБО.
«В зарубежной практике банковского регулирования и надзора считается уместным контролировать не только содержание планов автоматизации банковской деятельности, но также достаточность их обоснования и ход поэтапного выполнения, включая связанные с ними процедуры. Например, вновь внедряемая технология должна быть ориентирована на совершенно конкретную клиентуру, которая по данным маркетинговых исследований воспользуется новыми сервисами, предлагаемыми кредитной организацией и реализуемыми с помощью той или иной системы ДБО. Вместе с этим должны быть четко определены порядок ее внедрения, взаимодействия тех или иных специалистов кредитной организации с клиентами ДБО, вопросы поддержки со стороны сервис – центра и т. д.». [5]
Рассмотрим основные тенденции развития ДБО в развитых зарубежных странах. К таким тенденциям можно отнести:
