В сегодняшнее нестабильное время многие пытаются обезопасить себя от кризисных ситуаций. Эксперты утверждают, что лучше всего хранить свои денежные сбережения сразу в трех валютах: рублях, долларах США и ЕВРО. Это поможет не только застраховать себя от кризиса, но и подзаработать. Каким же образом, возможно, получить прибыль? Самый распространенный способ – это вклад в иностранной валюте.
Вкладчик имеет право воспользоваться всей суммой вклада по истечению договора (при предварительном уведомлении банка) или же взять ее часть до истечения срока составленного договора. Проценты от вклада во многих банках различные и напрямую зависят от длительности и суммы вложенных средств.
Часть 1 Валютные вклады
1.1 Понятие, виды, сроки, гарантии, особенности валютных вкладов
Валютный вклад представляет собой средства, размещенные в банке в иностранной валюте, на которые начисляются проценты.
Виды валют
Большинство российских банков предлагают своим клиентам открывать такие вклады в евро и в долларах. Но можно найти предложения, подразумевающие хранение сбережений и в других валютах:
- в швейцарских франках,
- английских фунтах стерлингов,
- японских иенах
- китайских юанях.
Ограниченное число таких предложений связано с маленьким спросом на них.
Сроки
Валютные вклады могут быть открыты на те же сроки, что и рублевые: от 1 месяца до 5 лет. Минимальная сумма, которая потребуется для этого составляет 100 долларов/100 евро, реже: 1000 долларов/1000 евро.
Гарантии
Система страхования вкладов распространяется на валютные депозиты, также как и на рублевые. Поэтому за вложения в валюте, не превышающие в рублевом исчислении 700 тыс. рублей, вкладчики могут не переживать, их сохранность гарантирована государством.
В случае банкротства кредитной организации, Агентство по страхованию вкладов будет производить выплату возмещения по валютным сбережениям согласно курсу валют ЦБ на дату наступления страхового случая.
Особенности
Банки устанавливают более низкие процентные ставки по иностранным денежным депозитам в сравнении с рублёвыми. Объясняется это тем, что рубль более неустойчив по отношению к доллару и евро. По мнению ряда экспертов, при высокой инфляции и низкой экономической стабильности, держатели валютных накоплений остаются в плюсе, невзирая на более низкую доходность.
Евро как международная резервная валюта
... и его характеристика; рассмотреть историю евро; рассмотреть особенности европейского сегмента мирового валютного рынка; произвести оценку евро как мировой резервной влюты; исследовать динамику развитие валютных операций. Объектом исследования является евро. По структуре данная работа ...
1.2 Преимущества валютных вкладов
Главным преимуществом вкладов не только в иностранной валюте, но и в «нашей» — это полная свобода выбора самого вкладчика. Он может самостоятельно определить и сумму вклада (многие банки не ограничивают внесенную сумму ни минимальным, ни максимальным порогом), и длительность срока, а также варианты выплаты процентов. Единственное, что решается самостоятельно банком – процентная ставка, которая так же в разных банках различна, что позволяет вкладчику выбрать более выгодные для него условия.
В свою очередь банк, в который вкладывают сбережения, обязан гарантировать полную сохранность средств, а так же конфиденциальность и возврат денежных средств по требованию клиента. Все необходимые операции по вкладу проводятся только в присутствие вкладчика и с его согласия, для этого ему необходимо иметь при себе паспорт или же другой документ подтверждающий личность.
Конечно же, при таких значительных плюсах и возможности подзаработать, оформление вклада в иностранной валюте имеет минусы. Например, не все банки могут пережить кризисную ситуацию в стране (особенно это утверждение касается новичков этого бизнеса) и если организация объявляет себя банкротом, то про вложенные денежные средства можно забыть. Всецело обезопасить себя от возникновения такой ситуации невозможно, но есть большая вероятность снизить риски ее возникновения. Для этого лучше всего выбирать проверенные временем банки, с хорошими отзывами и рекомендациями, которые не один год занимаются данной деятельностью.
1.3 Открытие валютных вкладов
Валютные вклады могут открывать физические лица резиденты, иностранные граждане и даже лица без гражданства. В каждом из случаев банк потребует определенный пакет документов. Для граждан России это:
- документ, подтверждающий личность (гражданский или заграничный паспорт, паспорт моряка, удостоверение военнослужащего, военный билет, прочие предусмотренные законодательством документы);
- свидетельство о присвоении ИНН (копия или оригинал, с которого банк снимет копию самостоятельно);
- иные документы согласно внутренним распоряжениям банка (при наличии таковых).
Выдача вклада в валюте осуществляется в той валюте, в которой он внесен
В отличие от рублевых вкладов, третьи лица могут вносить средства на депозит лишь на основании доверенности, выданной владельцем вклада.
Полученные в виде процентов доходы от вкладов в валюте подлежат налогообложению, если процентная ставка превышает 9%.
Глава 2 «Рост» валютных вкладов
В марте рублевые вклады населения впервые за последний год росли медленнее, чем валютные депозиты. Особенно заметна эта тенденция в отношении долгосрочных вкладов в долларах США. Эксперты объясняют это недоверием населения к рублю, курс которого может упасть по мере разрастания рецессии в Еврозоне.
В марте 2012 года валютные вклады населения в российских банках выросли на 77,8 млрд. рублей до 2,2 трлн. рублей (+3,7%), то время как рублевые депозиты — на 112,9 млрд. рублей до 9,8 трлн. рублей (+1,2%).
Организация валютных операций в коммерческом банке (на примере ...
... доходности от проведения валютных операций в коммерческом банке и рассчитана экономическая эффективность от внедрения предложенных мероприятий. В заключении сформулированы основные выводы о проделанной работе. Практическая значимость данного исследования ...
В результате доля валютных вкладов в общем объеме депозитов физических лиц выросла с 17,7 до 18,1%. При этом наибольший интерес у «валютчиков» вызывали долгосрочные вклады: валютные депозиты сроком более 1 года в марте выросли на 49,3 млрд. рублей до 1,5 трлн. рублей, рублевые — на 39,2 млрд. рублей до 5,7 трлн. рублей, сообщает газета «Ведомости» со ссылкой на данные Центробанка РФ. Любопытно, что при этом общие темпы прироста вкладов в I квартале 2012 года существенно замедлились — за январь-март объем размещенных в российских банках депозитов вырос всего на 1%. Эксперты связывают рост популярности валютных вложений с массированными покупками наличной валюты населением в феврале. Как сообщалось ранее, в феврале физические лица приобрели американские доллары на общую сумму $3,7 млрд. и евро на $1,5 млрд. в долларовом эквиваленте. При этом чистый спрос населения на валюту (разница между объемами покупки наличной валюты и ее снятия с банковских счетов и объемов продажи валюты и ее поступления на счета) вырос до $1,48 млрд., достигнув максимума с весны 2009 года, из них около 80% (примерно $1,2 млрд.) пришлось на наличный доллар. При этом опережающий рост долгосрочных валютных вкладов, по мнению экспертов, свидетельствует о том, что население скептически относится к перспективам дальнейшего укрепления рубля. Впрочем, этот скепсис разделяют и многие эксперты, поскольку разрастающаяся рецессия в Еврозоне и новое обострение долгового кризиса уже спровоцировали отток средств иностранных инвесторов и начало коррекции мировых цен на нефть.
Заключение:
Анализируя валютные вклады (депозиты) Сбербанка России можно сделать следующие выводы:
- из иностранной валюты большим спросом пользуются вклады в долларах или евро;
— курс валюты по выше обозначенным валютам (валютные вклады) увязан с процентами. Если происходит изменение курса одной валюты то, как бы “автоматически” меняется курс и другой, а процентные ставки Сбербанка, установленные как для долларовых, так и для евро вкладов одинаковые, что ставит банк всегда в выигрышную позицию. Потеря курсовой разницы по одной валюте, компенсируется доходом по курсовой разнице от другой валюты. Исключение — процентная ставка Сбербанка по депозитному счету “До востребования”.
— процентные ставки планируются ниже уровня инфляции, что со временем обесценивает вклады. Так, например, уровень инфляции за 2005 год составил около 11%, самая высокая процентная ставка Сбербанка по валютным вкладам 7,5% , и это только по двум вкладам. Грубо говоря, за 2005 год валютные депозиты (вклады) обесценились на 3,5 пункта.
- процентные ставки по валютным вкладам Сбербанка всегда ниже ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России. При ставке рефинансирования на конец 2005 года в 12% самая высокая процентная ставка по валютным депозитам – 7,5%.
Процентные ставки в основном ниже, чем ставки других коммерческих банков.
В своих рекламных буклетах, Сбербанк России не всегда освящает периодичность начисления процентов и наличие капитализации процентов по валютным вкладам, что может повлиять снизить доходность выбранного вами вклада. До оформления вклада уточните этот вопрос. В свое время, будучи уверенной, в том, что Сбербанк начисляет проценты ежемесячно и причисляет их к основному вкладу, была сильно разочарована, изучив проект договора. При достаточно низких процентах по валютным вкладам, начисление процентов и капитализация по ним осуществляется Сбербанком не всегда по классической схеме, и это надо учитывать. Давайте рассмотрим на примере: берем валютный вклад “Особый Сбербанка России” в сумме 300 000,00 руб., срок по вкладу — 1год и 1 месяц, ставка — 6,5 %. Начисление процентов и их капитализация производится поквартально. При поквартальном начислении процентов и их капитализации сумма дохода составит 19980,48 руб. а при ежемесячной капитализации процентов, можно было бы получить доход в сумме 21 825,39 руб. То есть, могло быть больше на 1 844,91 руб. Проверяйте это при выборе вида вклада.
Учитывая политику Центрального банка на укрепление рубля, можно предполагать, что значительного роста курса валют не будет, следовательно, и доходов от курсовой разницы валютные депозиты (вклады) не дадут. Так, например, курс доллара в 2005 году крутился у отметки 27-28, и банковские депозиты ограничились доходами только от процентов. Быть патриотом рублевых депозитов в 2005 году оказалось выгоднее. Долларовые депозиты (вклады) Сбербанка, принимались банком по очень низкой ставке. Самая высокая ставка по валютному вкладу составляет 7,5%, по рублевому — 9-10 % “годовых”. Еще потери денег при конвертации и при снижении курса валюты ниже того, по которому была приобретена валюта. Для людей, не склонных к риску и игре на курсах валют, вклады лучше держать в рублях, а доллары и евро хороши только для поездок за границу.
Прежде чем вы примете решение о размещении валютных вкладов в Сбербанке, рекомендую вам ознакомиться с данной услугой в других банках. Условия могут оказаться более заманчивыми.
Приложение 1
Тверьуниверсалбанк:
Вклад «Универсальный – плюс»
В долларах США, евро
|
Неснижаемый остаток за месяц |
% годовых |
|
1–100 |
0,50 |
|
101–300 |
1,00 |
|
301–500 |
1,50 |
|
501–1 000 |
1,75 |
|
1 001 и свыше |
2,00 |
Величина первоначального взноса составляет 300 долларов/евро. Договор вклада заключается на срок 540 дней.
Вклад «Доход–плюс»
В евро, долларах СШАПроцентная ставка годовых / Эффективная процентная ставка (с учетом капитализации процентов)
Проценты начисляются ежемесячно и приплюсовываются к остатку вклада. Возможно снятие процентов. Разрешается пополнять вклад на суммы не менее 10 000 рублей Снимать денежные средства с вклада не разрешается до окончания срока договора. , Вклад «Депозитный–1»В долларах США
В евро
Проценты начисляются и выплачиваются по окончании срока договора. Пополнение вклада не допускается. Снимать денежные средства с вклада до окончания срока договора не допускается — приравнивается к досрочному расторжению договора вклада (пересчет % по ставке вклада «До востребования» в ОАО «Тверьуниверсалбанк» на момент расторжение договора) Вклад «Пенсионный» В долларах США, евроПроцентная ставка годовых / Эффективная процентная ставка (с учетом капитализации процентов)
Приложение 2 Сберегательный банк:
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
