Введение
На фоне происходящих экономических реформ роль страхования приобретает особые черты, так как именно страхование стимулирует развитие рыночных отношений и улучшает инвестиционный климат в сфере недвижимости. Развитие ипотечного кредитования привело к возникновению множества новых ипотечных страховых продуктов, в том числе и ипотечного страхования
Выбор темы «Страхование в ипотечном кредитовании» обусловливается тем, что жилищный вопрос — один из главных в наши дни, и банковский кредит становится все более популярным способом его решения. Но, предоставляя клиенту денежные средства, банк требует гарантий их возврата. Поэтому обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование.
Именно благодаря страхованию кредитная организация получает возможность снизить процентные ставки по ипотечным кредитам, которые сегодня слишком высоки, что сдерживает процесс обеспечения желающих собственными квартирами. Другими словами, кредитная организация передаёт часть рисков, связанных с ипотечным кредитованием, в страхование профессиональному страховщику.
1. Мировая практика
Ипотечное страхование позволяет компенсировать негативные последствия реализации рисков ипотечного кредитования. В мировой практике сформировали два основных варианта реализации страхования ипотечных рисков:
1. Создание специализированной компании, в которой аккумулируются все взносы по ипотечному кредитованию в данной стране;
2. Рыночный вариант отбора наиболее надежных платежеспособных страховых компаний, предполагающий свободный выбор клиентом страховщика.
Теоретически, каждый заемщик имеет право на самостоятельный выбор страховой компании. На практике же, после обращения в банк и получения согласия на сделку, заемщик получает рекомендацию по выбору страховой компании, поскольку каждый определенный банк предпочитает работать с определенными страховыми компаниями. Страховщик осуществляет страховую деятельность в соответствии с выданной органом государственного страхового надзора лицензией. Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, вступившие в залоговые отношения и заключившие со страховщиком договор страхования ипотечных рисков.
Ипотечное жилищное кредитование и пути его совершенствования ...
... с. 122] Ипотечное кредитование – это ссуда под залог недвижимости, которая является ... развитие рынка ипотечного кредитования, программными документами. В работе были применены ... ипотечного кредита, но и другие виды недвижимости: дача, гараж, загородный ... ипотечного кредитования. Для банков рост рынка ипотеки также очень выгоден, так как ипотека приносит сравнительно высокий доход при меньших рисках, ...
2. Договора ипотечного страхования, На первом этапе
1. В случае покупки (мены) квартиры — договор купли-продажи (мены), нотариально заверенный и зарегистрированный в городском бюро регистрации;
2. В других случаях могут потребоваться договор ренты, дарения и т.д.
Кроме этого требуется полная информация из Единого государственного реестра прав о всех сделках с объектом недвижимости, документы, подтверждающие состояние здоровья и дееспособность продавца. В случае приобретения заемщиком жилья на первичном рынке он обязан предоставить:
1. Договор с застройщиком;
2. Договор подряда;
3. Генеральный план выполнения строительных работ;
4. Свидетельство о регистрации и лицензии подрядчика;
5. Договор клиента с риэлтором и т.д.
На втором этапе, На третьем этапе
1. Возраста, пола, состояния здоровья, профессии, платежеспособности и т.п. для залогодателя — физического лица;
2. Финансового состояния и платежеспособности залогодателя;
3. Состояния закладываемого имущества, наличия противопожарных и охранных систем и служб, состояния инженерного оборудования здания и т.п.;
4. Кредитной истории залогодателя и истории сделок по отчуждению закладываемой недвижимости;
5. Суммы и срока ипотечного кредита;
6. Других обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени риска.
Статьей 343 ГК РФ предусмотрено, что имущество по договору страхования страхуется за счет залогодателя на сумму не ниже суммы этого обязательства по ипотеке. Если в соответствии с условиями договора страхования заложенное имущество застраховано на сумму ниже полной стоимости имущества, то при наступлении страхового случая, повлекшего утрату или повреждение имущества, страховая компания возмещает залогодержателю лишь часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к полной (страховой) стоимости заложенного имущества. Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не свыше полной (страховой) стоимости имущества. ипотечный страхование риск
Страхование заложенного имущества является одним из важных условий договора ипотеки. В соответствии со статьей 35 закона об ипотеке при нарушении залогодателем обязанностей по страхованию заложенного имущества залогодержателю предоставлено право требовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а если подобное требование не будет удовлетворено, то залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.
Итак, ипотечное страхование представляет собой комбинированный вид страхования, включающий как личное, так и имущественное страхование.
3. Риски при страховании недвижимости
Объектом страхования для страхователя являются имущественные интересы страхователя — физического лица, связанные с:
1.
2.
Риском потери объекта залога в результате прекращения либо ограничения права собственности на него (титульное страхование).
Ипотечное страхование
... следующим образом (рис.2): Рис.2. Схема ипотечного страхования при ипотечном жилищном кредитовании, объект залога и страхования - приобретаемая квартира. где: 1 - заключение договора и выдача закладной; 2 - страховой договор (трехсторонний, так как выгодоприобретателем является ...
Титул — это документально и юридически подтвержденные основания владения недвижимостью
а) совершения ее гражданином, признанным недееспособным;
- б) совершения ее несовершеннолетним;
- в) совершения ее гражданином, ограниченным в дееспособности вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами;
- г) совершения ее под влиянием заблуждения;
- д) иска одного из собственников имущества, находящегося в общей собственности, по мотиву отсутствия у лица, продавшего имущество полномочий от других собственников;
- е) совершения под влиянием обмана, насилия, угрозы и пр.
Страховая сумма может быть равна остатку ссудной задолженности или действительной стоимости имущества. Данный вид страхования достаточно часто является обязательным требованием банка при выдаче ипотечного кредита.
4. Проблемы ипотечного страхования в России и пути их решения
начинается от 0,4-05% от страховой суммы и может достигать 2-3%.
Недостаточно широкое распространение в России ипотечного страхования, связано с рядом определенных проблем, которые очень взаимосвязаны между собой, и которые необходимо решать уже сейчас:
Несовершенство законодательной базы., Сложности с передачей заключенных договоров страхования по ипотеке в перестрахование.
- Страховой сектор.
а) разработать правила страхования при ипотечных сделках единого стандарта для страховых компаний, реализующих программу ипотечного страхования, которые предусматривают одинаковые правила страхования и формы страховой документации. Это будет способствовать унификации страхового продукта и позволит всем участникам ипотечного рынка проще и эффективней строить взаимовыгодные отношения в этой сфере бизнеса;
- б) В рамках реализации программы ипотечного кредитования создать профессиональное некоммерческое партнерство (объединение, пул), в котором были бы объединены усилия страховых компаний, приступивших к реализации данного вида страхования;
- в) Для страховых компаний, имеющих большой портфель договоров образом упростить процедуру андеррайтинга и ускорить оформление страхового полиса;
- д) Улучшать качество обслуживания клиентов: помогать потенциальным страхователям разобраться в документах, в т.ч.
правилах страхования, предоставлять информацию о страховых тарифах на сайтах компаний; предупреждать о последствиях невыполнения своих обязательств по договору страхования.
е) лицензия.
