|
Электронный научно-практический журнал «МОЛОДЕЖНЫЙ НАУЧНЫЙ ВЕСТНИК» ЯНВАРЬ 2018 |
|
|
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
|
|
Электронный научно-практический журнал «МОЛОДЕЖНЫЙ НАУЧНЫЙ ВЕСТНИК» ЯНВАРЬ 2018 |
|
|
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
|
УДК 336.71
Сравнительный анализ банковских систем различных стран, Гунько Е.В., Ксенофонтова Г.В., ХГУЭП «Хабаровский государственный университет экономики и права»
E-mail: [email protected]
В данной статье рассмотрены вопросы, связанные с принципами организации и построения банковских систем различных стран. Выявлены их особенности и отличительные черты.
Ключевые слова:
COMPARATIVE ANALYSIS OF BANKING SYSTEMS OF VARIOUS COUNTRIES
Gunko E.V.
Ksenofontova G. V.
In the article the questions connected with principles of the organization and construction of banking systems of the various countries are considered. Their features and distinctive features are revealed.
Keywords:
Одной из важнейших предпосылок для обеспечения надлежащего функционирования экономики каждой страны, несомненно, является банковская система, которая способна выполнять роль финансового посредника, обеспечивать необходимый экономический рост, и сделать капитал наиболее доступным для субъектов экономики.
Банковская система представляет собой сочетание многообразных видов коммерческих банков и кредитных учреждений, которые осуществляют свою деятельность в составе единого кредитно-денежного процесса.
Сегодня экономика зарубежных государств характеризуется повышением роли банков, банковских систем и их влиянием на экономические процессы. Конкурентоспособность банковской системы государства является одним из главнейших факторов экономического развития, ее высокий уровень позволяет всецело использовать широкие возможности по привлечению инвестиций, капитала и технологий. Поэтому к банковской системе, как к специфической отрасли, проявляется особый интерес.
Целью научной статьи является изучение влияния принципов организации банковской деятельности на повышение роли банковских систем в экономике различных стран.
Задачами научной статьи являются:
- ? рассмотреть банковские системы отдельных стран;
- ? изучить общие принципы построения банковских систем;
- ? проанализировать особенности функционирования банковских систем различных стран, их современное состояние;
- Объектом изучения стали банковские системы отдельных стран.
Предметом изучения стали отличительные особенности банковских систем зарубежных государств.
Методы исследования: теоретический анализ и обобщение научной литературы, периодических изданий о банковском секторе и денежных системах.
Теоретическая база: работы и монографии экономистов разных государств, а также ресурсы сети Интернет.
Банковские системы различных стран мира имеют свои отличительные черты. Это можно объяснить тем, что они сложились в разные годы, имеют свои национальные особенности, осуществляют свое функционирование в экономиках с различным уровнем развития. Не смотря на все это, банковские системы имеют и схожие признаки. Банковская система любого государства прошла несколько этапов развития:
1) этап разобщенных и автономных банков;
2) стадия сосредоточения эмиссионных функций в едином государственном центре;
3) стадия привлечения средств финансово-кредитных учреждений при поддержке государства;
4) фаза национализации банковской системы;
5) фаза приватизации банковской системы;
6) время ограничения либерализации кредитно-денежной политики;
7) период стабилизации. [1]
Одной из главных задач каждого государства является экономический рост, следствием которого является повышение уровня материального благополучия своих граждан. Повышение темпов экономического роста в значительной степени зависит от эффективности работы финансовых институтов и банковской системы. В процессе своего существования банковские системы зарубежных стран совершенствовались, находили более эффективные подходы в разработке экономической политики и управлении, и сейчас можно увидеть некоторые характерные аспекты их формирования.
Можно выделить типичные особенности функционирования банковских систем за рубежом:
- глобализация и интернационализация — возникновение и быстрое развитие международных банковских гигантов;
- либерализация банковского законодательства и деятельности финансовых институтов;
- обострение борьбы банков и небанковских кредитных организаций;
- появление больших нефинансовых корпораций на банковском рынке;
- дезинтеграция — постепенная потеря банками функций финансовых посредников
- развитие системы виртуальных банков;
- всеобщее применение электронных денег;
- появление различных финансовых новаций;
- универсализация и диверсификация деятельности банков; [2]
Для того чтобы провести сравнительную характеристику в качестве объектов исследования были выбраны денежные системы следующих стран: ФРГ, Канада, Великобритания, Российская Федерация, Соединенные Штаты Америки, Япония, КНР (табл. 1).
Таблица 1 — Сравнение банковских систем [3]
|
Название страны |
Вид экономической системы |
Виды банков |
Орган регулирования |
Защита вкладов |
||
|
ФРГ |
Консервативный |
Частные, государственные, кооперативные |
Министерство финансов |
По вкладам свыше 100 тыс. евро |
||
|
Канада |
Рыночный |
ЦБ, коммерческие и специализированные банки |
ЦБ, Департамент Финансов, Управление по контролю за финансовыми учреждениями, Корпорация по страхованию депозитов |
Страхование депозитов государством |
||
|
Великобритания |
Рыночный |
ЦБ, Государственный банк, Сберегательные и инвестиционные банки, коммерческие клиринговые банки, торговые и оптовые банки |
ЦБ |
Свыше 85000 йен |
||
|
Российская Федерация |
Рыночный |
ЦБ и коммерческие банки |
ЦБ |
Свыше 1,4 млн. руб. |
||
|
Соединенные штаты Америки |
Рыночный |
Национальные банки сберегательные банки, локальные банки отдельных штатов и кредитные объединения |
ФРС, Федеральное правительство |
Свыше долл. |
250000 |
|
|
Япония |
Консервативный |
ЦБ, коммерческие банки |
ЦБ и Министерство финансов |
Свыше долл. |
105000 |
|
|
КНР |
Консервативный |
Государственные банки специального назначения, акционерные и местные банки, частные коммерческие банки |
Народный банк, комитет по регулированию банковской деятельности, Министерство финансов |
Нет |
||
банковский экономика страна
Банковские системы различных государств, несмотря на разницу в своем историческом развитии и функционировании, постоянно взаимодействуют. Итоги их деятельности влияют на степень экономического развития каждой страны.
Для анализа отдельные показатели банковских систем Великобритании, ФРГ, КНР, Японии и США представлены в таблице 2. Также нужно выделить характерные черты осуществления банковской деятельности в представленных странах.
В качестве критериев сравнения были выбраны отдельные показатели функционирования банковских систем: основные особенности банковской системы, виды банковской деятельности; главные проблемы банковской системы; сходство с российской банковской системой.
Таблица 2 Сравнительная характеристика зарубежных банковских систем [4]
|
Показатели |
США |
|
|
Основные особенности банковской системы |
Многоярусная структура. ФРС независима от государства. Состоит из 90% финансовых учреждений страны. |
|
|
Виды банковской деятельности |
Эмиссия банкнот, прием депозитов от банков-членов и от казначейства. Покупка государственных ценных бумаг, кредитование. |
|
|
Главные проблемы банковской системы |
Концентрация капитала в скрытых формах (использование крупными банками ресурсов мелких банков через систему корреспондентских отношений); рост недобросовестной конкуренции. |
|
|
Сходство с российской банковской системой |
Тенденция к концентрации капитала. ФРС определяет денежнокредитную политику страны. |
|
|
Показатели |
Германия |
|
|
Основные особенности банковской системы |
Сильная конкуренция между финансовыми институтами, перенасыщенность банковского сектора; независимость ЦБ; социально ориентированная БС; высокий уровень надежности банков. |
|
|
Виды банковской |
Большинство банков Германии — универсальные, т. е. осуществляют |
|
|
деятельности |
почти все виды банковской деятельности. |
|
|
Основные проблемы банковской системы |
Большое количество нормативов кредитной системы и быстрое их изменение. Реализация новых норм требует дополнительных затрат. В связи с ориентацией банков на международную инвестиционную деятельность усилилась зависимость их доходности от состояния международных финансовых рынков. |
|
|
Сходство с российской банковской системой |
Двухуровневая банковская система. ЦБ — валютный и эмиссионный центр страны. |
|
|
Показатели |
Великобритания |
|
|
Основные особенности банковской системы |
Дифференциация и специализация системы коммерческих банков. Крупные банки сокращают число филиалов с целью уменьшения стоимости финансовых услуг и расширяют работу с физическими лицами по телефону и через Интернет. |
|
|
Виды банковской деятельности |
Депозитная, сберегательная, инвестиционная деятельность, ипотека, кредитование, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. |
|
|
Основные проблемы банковской системы |
У надзорных органов не хватает ресурсов для контроля за крупными банками. Интересы внутренней политики, финансирование бюджетного дефицита путем выпуска новых займов противопоставляются задачам стабилизации курса национальной валюты. Контроль за объемом кредитов идет вразрез со стимулированием конкуренции среди банков. |
|
|
Сходство с российской банковской системой |
Двухуровневая БС. Кредитные организации могут иметь лицензию профессионального участника на рынке ценных бумаг. |
|
|
Показатели |
Япония |
|
|
Основные особенности банковской системы |
Образование крупных банковских групп и холдингов в результате слияния финансовых институтов. Жесткий контроль со стороны государства за деятельностью банков. |
|
|
Виды банковской деятельности |
Вексельные кредиты, кредиты по документарным сертификатам, кредиты овердрафт, потребительский кредит. Открытие депозитов. Трастовые операции. |
|
|
Основные проблемы банковской системы |
С начала 1990-х годов экономика Японии находится в стагнации. Причины: дефляция и невозврат кредитов. |
|
|
Сходство с российской банковской системой |
Двухуровневая банковская система |
|
|
Показатели |
Китай |
|
|
Основные особенности банковской системы |
Прямой государственный контроль. На втором уровне банковской системы выделена группа «банков с политическими задачами». |
|
|
Виды банковской деятельности |
Кредитование экспорта, строительства и реального сектора экономики. |
|
|
Основные проблемы банковской системы |
Высокая доля безнадежных долгов. Вмешательство государства в банковскую деятельность, в результате чего происходит неэффективное использование кредитных ресурсов. |
|
|
Сходство с российской банковской системой |
Двухуровневая банковская система. |
|
Если сравнивать отечественную банковскую систему с другими странами, можно сказать, что банковская система России достаточно слаба по сравнению с банковскими системами США, ФРГ, Японии, КНР и Великобритании. Наша банковская система может взять за основу некоторые принципы функционирования у зарубежных стран и стать более эффективной.
Для более детального анализа можно взять показатели экономических систем в зарубежных странах и сравнить их с российскими показателями.
Таблица 3 — Показатели экономических систем по итогам 2017 г. [5], [6]
|
Показатели |
Зона Евро |
Великобритания |
Соединенные Штаты Америки |
Канада |
Япония |
КНР |
Российская Федерация |
|
|
Количество кредитных учреждений |
6863 |
493 |
6682 |
403 |
596 |
6754 |
923 |
|
|
Количество банков |
5593 |
473 |
6112 |
86 |
172 |
3895 |
523 |
|
|
Количество банков с иностранным участием |
876 |
157 |
344 |
63 |
61 |
165 |
68 |
|
|
Процент количества банков по отношению к количеству кредитных учреждений(%) |
74,55 |
80,77 |
75,24 |
32,64 |
27,66 |
52,25 |
68,64 |
|
|
Совокупные активы банковского сектора (триллионов евро) |
32,86 |
11,78 |
16,55 |
2,94 |
9,77 |
30,27 |
4,03 |
|
|
Рентабельность капитала (%) |
3,17 |
3,94 |
8,32 |
12,11 |
6,94 |
13,98 |
5,00 |
|
|
Совокупные депозиты (триллионов евро) |
18,01 |
5,06 |
9,54 |
2,97 |
4,23 |
17,95 |
1,59 |
|
|
Совокупные кредиты (триллионов евро) |
18,34 |
5,43 |
7,44 |
2,82 |
5,69 |
15,09 |
0,76 |
|
|
Банковские депозиты на душу населения (евро) |
51,098 |
60,683 |
31,055 |
51,522 |
43,619 |
10,220 |
4,794 |
|
|
Банковские кредиты на душу населения (евро) |
52,987 |
61,011 |
21,463 |
53,898 |
34,097 |
12,824 |
6,412 |
|
|
Количество банковских служащих (миллионов) |
4,5 |
0,70 |
8,74 |
0,65 |
2,34 |
4,66 |
0,59 |
|
При рассмотрении показателей по количеству кредитных учреждений, мы можем увидеть тенденцию к сокращению банковского сектора. Такое положение объясняется активной позицией Центробанка по отзыву лицензий у финансовых институтов.
Средний объем депозитов на душу населения и совокупные активы банков в Российской
Федерации в 15 раз ниже этих же показателей по сравнению с другими странами. При рассмотрении 100 наиболее крупных банков России, а не всего их количества, среднее значение сотрудников банка из расчета на одно банковское учреждение превышает в 6 раз этот же показатель в других странах. По данным таблицы можно сказать, что в России люди реже пользуется банковскими услугами, в отличие от граждан других стран.
В итоге можно отметить, что Россия по количественным институциональным показателям развития банковской системы постепенно приближается к показателям других развитых стран. Можно видеть тенденцию расширения диверсификации банковского бизнеса и рыночных позиций российских банков.
Но одной из проблем развития банковского дела в России остается неравномерность распределения финансовых ресурсов на территории страны и общего экономического развития отдельных территорий. Банковская сеть будет развиваться только при наличии соответствующих условий в регионах: потенциал рынка сбережений; наличие больших и мелких предприятий и т.д. Сегодня многие регионы России испытывает дефицит финансовых средств. [7]
Иностранные государства имеют большой опыт в формировании и совершенствовании государственных банковских структур, некоторые из них появились несколько столетий назад.
В условиях мирового финансового кризиса значение кредитных учреждений, как финансовых институтов, особенно возрастает. Это сопряжено с необходимостью поддержания экономической стабильности, обеспечения бесперебойности расчетов между субъектами экономики, и необходимостью инвестирования реального сектора экономики.
Исследование банковского дела в зарубежных государствах может быть полезным для развивающейся в России новой хозяйственной структуры. Организация более совершенного банковского механизма возможно с помощью принятия некоторых правил работы финансовых институтов, существующих в зарубежных экономиках и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Следовательно, сегодня очень значимым является анализ зарубежной организации банковского дела, показавшей высокую эффективность.
Список литературы
1. Оношко.О.Ю. Мировые банковские системы. Учебное пособие — Иркутск, издательство БГУЭП, 2015. — 496 с.
2. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили, ред.: Е.Ф. Жуков .— 4-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015 .— 784 с.
3. Никулина И.Е.,Контос Е.Г. Сравнительный анализ банковских систем различных стран. Журнал Фундаментальные исследования. — 2017. — № 2. — С. 185-193;
4. Ефимова Е.Г. Банковские системы и банковское дело. Конспект лекций. Учебное пособие / Е.Г. Ефимова — М.: КноРус, 2013. — 130 c.
5. Статистическая база Всемирного банка. URL: http://data.world bank.org/ topic/financialsector. (дата обращения 17.10.2017)
6. Официальный сайт Standard & Poor’s — http:// www.standardandpoors.ru. (дата обращения 17.10.2017)
7. Давыдова Л.В. Тенденции развития национальной денежной системы: теория и практика / Л.В. Давыдова, Н.В. Тулайков ; Орл. регион. акад. гос. службы. — Орел, 2015. — 194 с.
