Банковский сектор благодаря широким функциональным возможностям своих инструментов обладает высокой значимостью в обеспечении и поддержании финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики. Банковская система, претерпевшая множество изменений и реформаций за века своего существования, складывалась неоднозначно и сложно, однако, за последние почти два десятилетия рыночных преобразований в России масштабы банковского сектора по сравнению с развитыми экономическими системами не увеличились в должном объеме, хотя существуют и несомненные положительные тенденции.
В 2007 г. рейтинговое агентство S&P перевело банковскую систему России из предпоследней группы надежности на одну ступень вверх. Таким образом, одно из ведущих мировых рейтинговых агентств отреагировало на рост экономики и другие позитивные макроэкономические изменения в России, которые способствовали понижению высоких пока кредитных и бизнес-рисков в национальном банковском секторе. Повышение надежности российской банковской системы отражает поступательное развитие российских банков, постепенное снижение рисков, уменьшение концентрации кредитных рисков на основных заемщиках и высоких показателях доходности российских банков.
По мнению аналитиков, такая тенденция вполне ожидаема, «учитывая высокие темпы развития банковской системы, повышение ее надежности и доверия со стороны потребителей». Не смотря на такой оптимистический прогноз нельзя не учитывать, что за время, прошедшее после ее основания, банковская система Росси несколько раз переживала периоды дестабилизации, и до сих пор в ней существует риск «панических колебаний» ликвидности, что подтвердилось в октябре 2008 г. Российская законодательная система пока недостаточно развита, структура акционерного капитала банков пока не всегда понята и открыта, следствием чего является небольшое количество IPO в банковском секторе, несмотря на необходимость поддержания достаточного уровня капитала. В то же время, увеличение количества M&A сделок в секторе свидетельствует о происходящей консолидации в секторе, что также положительно для российской банковской системы, учитывая большое количество банков и концентрацию основных объемов на нескольких из них.
Тенденции развития банковского сектора — предмет постоянного внимания со стороны Правительства РФ, так как проблемы современной банковской системы не просто экономические проблемы, а проблемы экономической безопасности и стабильности страны, что делает тему данного реферата наиболее актуальной.
«Базель III» и его влияние на современную банковскую ...
... Его основными целями являются повышения требований к капиталу и ликвидности банков, а также снижение риска передачи проблем банковского сектора в реальную экономику. Требования "Базель II" увеличивают ответственность финансовых посредников, активно действующих ...
Цель реферата – дать характеристику банковскому сектору, рассмотреть историю его формирования и выявить тенденции и направления развития банковского сектора в России.
Для решения цели были поставлены следующие задачи:
Для выполнения поставленных задач были использованы материалы публицистических изданий, законодательство Российской Федерации и системы Интернет.
СУЩНОСТЬ ПОНЯТИЯ «БАНКОВСКИЙ СЕКТОР», ХАРАКТЕРИСТИКА И ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ЕГО Термин «банк» происходит от итальянского слова banco, что дословно обозначало лавку, скамью или конторку, за которыми менялы раскладывали монеты1 .
В экономическом словаре дается понятие банка как финансовой организации, учреждения производящего разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающего финансовые услуги правительству, предприятиями, гражданам и друг другу2 .
В соответствии с законодательством Российской Федерации (далее РФ) банк – это коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с законом и на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и размещать их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции3 .
Из определений мы видим, что основной целью функционирования банк является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также оказание разнообразных услуг в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.
Банк является неотъемлемым условием для полноценного функционирования экономики, что обуславливает необходимость четко организованного банковского сектора.
В финансовых и экономических словарях дается определение финансовой системы как совокупности разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма4 .
Банковский сектор является основным звеном, обеспечивающее народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами; банки перераспределяют денежные ресурсы из области их избыточности в область их дефицита. Современные банки не только торгуют деньгами, но одновременно являются и аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре; рынок неизбежно выдвигает банковский сектор в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.
Банковский сектор в России является двухуровневым и представляет собой взаимосвязь и взаимодействие следующих элементов: Центрального банка, сети коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.
Верхний уровень банковской системы – Центральный банк РФ, который проводит единую денежно-кредитную политику, эмиссию наличных денег и организацию их обращения, рефинансирование, организацию безналичных расчетов, регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков, валютное регулирование и валютный контроль, расчетно-кассовое обслуживание государственного бюджета5 .
Правовое регулирование валютных операций в России
... валютных операций в России; исследования финансово-правового регулирования валютных отношений и механизма валютного регулирования; выяснения того, каковы меры ответственности за нарушение валютного законодательства. 1. Особенности организации валютных операций валютный финансовый правовой ответственность 1.1 Понятие валютных операций и их классификация Валютные операции ...
Центральный банк РФ — федеральный орган государственной власти, полномочия которого распространяются на денежно-кредитную сферу и регулирование деятельности банков путем введения норм и правил их деятельности, надзор и контроля за ними.
Нижний уровень – это коммерческие банки и не банковские кредитно-финансовые институты. Коммерческие банки подразделяются на универсальные, оказывающие весь спектр банковских услуг, и специализированные банки: ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и т.д.
Коммерческие банки так же классифицируются по другим факторам. По способу формирования и величине уставного капитала они делятся на акционерные (уставный капитал разделен на акции и принадлежит участникам акционерного общества; ч.1, ст.96, 98, 99 ГК РФ) и паевые (создается в форме общества с ограниченной ответственностью на паевом капитале, ч.1, ст. 87; 90 ГК РФ).
По величине капитала, объему совершаемых операций и оказываемых услуг банки принято делить на крупные, средние и мелкие.
Небанковские кредитно-финансовые институты подлежат классификации по сочетанию банковских операций и других сделок кредитных организаций, на осуществление которых у данной организации есть лицензия: брокерские и дилерские фирмы, инвестиционные и пенсионные фонды, кредитные союзы и кассы взаимопомощи, лизинговые, страховые компании и др.
На данный момент (на 1 марта 2011 г.) в России существует 1 010 действующих кредитных организаций, которые имеют право на осуществление банковских операций. Из них 57,7% сосредоточены в центральном федеральном округе6 .
Рассмотрим исторические тенденции возникновения и развития сложившегося банковского сектора в России.
ИСТОРИЧЕСКИЙ АСПЕКТ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В РОССИИ
Корни российских банков уходят вглубь отечественной истории в эпоху становления российского государства в XII – XV вв. В то время уже осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. Под влиянием торговли с западными городами сформировались основные центры денежных операций – Великий Новгород и Псков. Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. Иваньковская община (по уставу Новгородской церкви св. Иоанна на Опоках) занималась денежными операциями (формирование собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, приемом вкладов и выдачей ссуд, получением привилегий в использовании доходов).
Первоначально деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Постепенно начинают распространяться залоговые отношения7 .
Русь перенимала основные положения византийского государственного права, приняла их организацию денежных операций в виде стремления сохранять государственную монополию в этой области. В денежный оборот вводились долговые обязательства – простые векселя. По основному правовому документу того времени – Русской правде – регламентировались охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.
Облигации банка России
... качестве дилеров участвуют коммерческие банки, получившие соответствующие полномочия от Банка России. Все операции по покупке и продаже облигаций производятся в торгово-депозитарной системе ММВБ, права на облигации учитываются путем внесения изменений ...
На протяжении XIII-XVI вв. выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торговли. Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стимулировала зарождения денежного хозяйства.
Депозитная активность создаваемых коммерческих банков выявляется с начала 80-х гг. XIX в. Первый в Росси акционерный коммерческий банк начал свои операции в 1864 г. в Санкт-Петербурге. Второй коммерческий банк – Московский Купеческий банк – открылся в 1866 г.
При учреждении банков необходимо было соблюдать, чтобы наличные суммы вместе с текущим счетом в Госбанке составляли не менее 10% обязательств банков. Сумма обязательства не должна была превышать основной и резервный капитал более чем в 5 раз. Источником основного объема депозитных операций становился непосредственно Госбанк, который принимал вклады казначейства. Позднее для стимулирования вкладчиков с целью перевода их денежных средств в коммерческие банки он прекратил начисление процентов по текущим счетам.
До 1861 г. Банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые – промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.
Посоле отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.
Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам. Общества взаимного кредита и городские общественные банки осуществляли кредитование средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии. Учреждения ипотечного кредита включали: два государственных земельных банка (Крестьянский поземельный и Дворянский поземельный); 10 акционерных земельных банков; 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости.
За 30 лет, с 1885 по 1914 гг., вклады коммерческих банков возросли в 11,1 раза, тогда как их капитал увеличился в 7 раз. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г. Действовали 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.
В начале ХХ в. российское банковское законодательство отражало общие тенденции, складывавшиеся в мировом банковском хозяйстве. Существовали законы, регулирующие деятельность как государственного банка, так и отдельных банковских институтов.
До октябрьской революции кредитная система была представлена центральным банком, системой коммерческих и земельных банков, страховыми компаниями и рядом специализированных финансовых институтов. Октябрьская революция 1917 г., последующее обобществление собственности в России привели к отрицанию многообразия типов банков как по функциональному назначению, так и по виду собственности.
Конкуренция в банковском секторе
... конкуренции и др. Конкуренция может вестись различными средствами. Различают конкуренцию ценовую и неценовую . Особенностью ценовой конкуренции в банковском секторе экономики является отсутствие четкой взаимосвязи потребительной стоимости товара (банковской услуги) и его цены. Преимуществами банка ...
В период нэпа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, а также обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.
В 1930-е гг. кредитная система была реорганизована, следствием чего стали ее чрезмерное укрупнение и централизация. По существу, остался лишь один уровень – Госбанк, Строительный банк и Банк для внешней торговли. Кредитная система искусственно подгонялась под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы. Банковский сектор был органически встроен в командно-административную модель управления, находясь в полном политическом и административном подчинении у правительства и, прежде всего, у министра финансов.
До 1987 г. банковская система просуществовала с существенными недостатками – отсутствие вексельного обращения, списание долгов предприятий, низкий уровень процентных ставок, неконтролируемая эмиссия кредитных денег. В 1987 г. была проведена реорганизация банковской системы, вместо монополии трех банков возникла олигополия нескольких – Госбанк, Огропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Реорганизация оставляла неэффективную одноуровневую кредитную систему, не изменив банковский сектор в соответствии с потребностями экономики, в связи с чем возникла необходимость проведение второго этапа реформирования8 .
В 1988 г. были созданы первые коммерческие банки, которые были призваны стать фундаментом для создания рыночных отношений и структур в банковском секторе. Государственный банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую экономическую независимость. На базе Госбанка был создан Центральный банк России на основе концепции, принятой в государствах с развитой рыночной экономикой. В результате сформировалась двухуровневая система: Центральный банк России на первом уровне и коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции – второй уровень.
Заметную роль в банковской сфере играет примерно треть коммерческих банков – бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Широкая сеть филиалов Сберегательного банка РФ дает возможность предоставлять населению услуги, недоступные пока в таких масштабах другим коммерческим банкам: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей; выплата пенсий и пособий, зарплаты.
В начале двухтысячных годов российская базовая система росла опережающими темпами по сравнению со всей экономикой. Миникризис доверия 2004 г. не привел к перелому тенденции и уже в следующем году совокупный банковский капитал увеличился почти в полтора раза. Активы банковской системы достигли 45% ВВП. Наиболее активно банки предоставляют деньги предприятию экспортно-ориентированных отраслей. Средства населения превращаются в важнейшие источник пассивов банковского сектора. Ежегодный прирост сбережений граждан составляет около 20 млрд. долл. На 2006 г.. при этом лишь треть из них поступает в банковскую систему. Во всем мире вклады населения считаются одним из лучших видов банковских пассивов. В России этот источник фондирования пока наиболее чувствителен для банков. Вклады населения в банках растут в рублях скорее, чем в иностранной валюте.
Деятельность Группы Всемирного банка
... и стратегии работы Банка; - Объектом данной работы выступает Группа Всемирного банка в качестве международной финансовой организации, а предметом - ее роль в развивающейся системе международных отношений. Глава 1. Организационные структуры Группы Всемирного банка 1.1 История и цели создания Группы Всемирного банка ...
Основная доля банковских вкладов – 65% — приходится на пятерку крупнейших банков (Сбербанк России, Внешторгбанк, Газпромбанк, Уралсиб и Альфабанк), немногим более 10% — на банки из второй пятерки и 25% — на остальные 300 с лишним кредитных организаций9 .
Масштабному притоку средств населения в банки способствовало внедрение системы страхования вкладов, призванной обеспечить стабильность банковского сектора.
Московский регион перенасыщен кредитными организациями и капиталом. В нем сосредоточено около 50% всех банков страны и две трети остатков средств на корсчетах. Поэтому закономерно стремление крупных банков к расширению своей работы в регионах, где создается 90% объема промышленного производства.
Структурный анализ банковской системы показывает, что основными «локомотивами» кредитования являются уже не госбанки (Сбербанк и Внешторгбанк), а банки хотя и входящие в группу первых пятидесяти, но не занимающие в ней лидирующих позиций. В то же время средние банки характеризуются меньшим удельным весом кредитов в активах, многие мелкие банки либо работают в экономически не самых развитых регионах, либо обслуживают небольшое число предприятий, фактически осуществляя только расчеты, либо вообще созданы для выполнения отдельных, зачастую весьма специфических функций10 .
Рассмотрим современное состояние банковского сектора в России и тенденции его развития.
ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В РОСИИ
Значительную роль в формировании современного состояния банковского сектора сыграла «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года». Ее цели были направлены на увеличение устойчивости и повышение прозрачности российского банковского сектора. Показатели, предусмотренные стратегией были достигнуты на год раньше предполагаемого срока (вместо 2009 г. уже к 2008 г. отношение активов банковской системы к ВВП составили 56-60%, капитала к ВВП – 7-8%, а кредитов нефинансовым организациям к ВВП – 26-28%), что говорит скорее о заниженных установках, чем об успехах российских банков.
Однако, к примеру, цели совершенствования правовой базы банковской деятельности в соответствии с международными нормами для оптимизации функционирования кредитных организаций достигнуто не было, и существующее финансово-кредитное законодательство является одной из причин современных проблем банковского сектора.
Российская финансовая система постепенно возвращается к классическому виду ведения банковского бизнеса. Объемы как корпоративных и частных кредитов, так и вкладов населения растут медленно, но стабильно. Более половины россиян считают, что сейчас не время пользоваться кредитными средствами, а наоборот, необходимо делать сбережения. Так, по данным ACB, в первом полугодии 2010 г. вклады физических лиц увеличились на 12,7% по сравнению с первым полугодием 2009 г. В ближайшее время данная тенденция сохранится? хотя на сдерживание темпов могут повлиять снижение ставок по вкладам физических лиц11 .
Банковские информационные системы
... и посвящён последний раздел данного реферата. Глава 1. Развитие банковских информационных систем и технологий Развитие автоматизации финансового бизнеса тесно связано с эволюцией информационных систем (ИС). Первый этап эволюции, соответствует ...
Одними из основных операций российских банков являются сделки с ценными бумагами на фондовом и долговом рынках. Это подтверждают возросшее количество размещений как государственных, так и частных банков, а также повышенный спрос на долговые обязательства российских банков и компаний не только на российском рынке, но и на западных площадках.
Во время кризиса хорошо себя зарекомендовало кредитование по пластиковым картам – доля просрочек была гораздо ниже, чем по потребительским кредитам. Однако во время кризиса многие специализированные банки были вынуждены приостановить кредитование физических лиц и возобновить его лишь спустя полгода, в то время как универсальные банки не подверглись серьезным испытаниям и продолжали свою деятельность.
Главная проблема российских банков на текущий момент – ограниченный набор инструментов размещения временно свободных денежных средств. Накопленная ликвидность в посткризисный период вынуждает банки предлагать более широкую линейку своих продуктов.
Понижение ставки рефинансирования позволило бы повысить кредитную доступность для населения и предприятий, вследствие чего стимулировалось бы производство и внутренний спрос. Не понижение ставки рефинансирования повышает риск высокой инфляции и уменьшению экономической активности в реальном секторе.12
Для повышения устойчивости банковской системы и способности ее решать задачи финансового обеспечения отечественных производителей необходимо поставить целью консолидацию банковского сектора. Положительной тенденцией к этому может стать механизм предоставления капитала крупнейшим банкам для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию. Необходимо также совершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и повысить требования к минимальному размеру собственного капитала для кредитных организаций.
Приток крупнейших частных вкладчиков следует увеличить за счет повышения размера гарантий по вкладам физически лиц как минимум до 3 млн рублей, в целях предотвращения их оттока в более защищенные банковские системы мира.
Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими.
Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России.
Кроме того, необходимы меры в области учета и распоряжения имуществом: формирование единой системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам банков, ввод упрощенного порядка судебного рассмотрения споров, связанных со взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество.
Также необходимо обеспечить возможность погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру банкротства.
Банки и банковская система
... разработанных. Задача курсовой работы изучить банки и банковскую систему. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: изучить понятие и уровни банковской системы; рассмотреть основы деятельности центральных и коммерческих банков; провести анализ динамики банковской системы на современном ...
Открытость и высокая эффективность российского банковского сектора – обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести:
- установление для 30 – 50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе;
- введение дифференцированной системы надзора за банками;
- передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;
- разработку Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту;
- переход на электронный формат подачи отчетности банков;
— совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно-банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.
Государственные гарантии – одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет: поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров длительного пользования (посредством субсидирования процентных ставок по кредитам и частичной компенсации стоимости товара); включения 30 – 50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства; покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты (в том числе ипотечные) в результате кризиса.13
В последнее время руководство страны все чаще дает указание квазигосударственным банкам не только о кредитовании реального сектора экономики по сниженным ставкам, но и о рефинансировании долгов стратегически важных компаний. Данный факт может поспособствовать митигированию жестких условий при кредитовании реального сектора экономики и восстановлению структуры активов банков, уравновесив прибыль от операций с ценными бумагами (превалирующая сегодня статья доходов) с доходом от кредитования как частных лиц, так и организаций. Сигналом улучшения ситуации в банковской отрасли станут показатели первого полугодия 2011 г. – именно на этот период мы смотрим с достаточной долей оптимизма14 .
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В данной работе были выявлены характерные черты банковского сектора. К ним относят: банковская система действует как единое целое, является динамичной, выступает как система закрытого типа, обладает характером саморегулирующейся системы и является управляемой системой.
Было раскрыто само понятие «банковский сектор», состав и основные принципы Банковский сектор рассмотрен как организатор денежного обращения, его основные структуры. Государственное регулирование банковской деятельности направлено на создание правовой базы, в виде нормативно-правовых актов, обращенных на создание новых банков, поддержку банковских структур, начинаний и нововведений, на усовершенствование банковской системы.
Роль Центрального банка в банковской системе
... на открытом рынке. Наиболее независимы центральные банки Австрии, Германии и Нидерландов. II. Задачи и функции центральных банков Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе. ПОЭТОМУ их деятельность связана с укреплением ...
Современный банковский рынок регулируется и государством и самими банками и обществом, и от того насколько это регулирование будет успешным, в том числе и с правовой точки зрения, будет успешно развиваться не только российская, но и мировая экономика.
Банковский сектор как один из необходимых и важных секторов развития любой рыночной экономики в России показал свою жизнеспособность. Он развивался в соответствии с требованиями реформирования экономической системы, и только жестокий кризис объявленной неплатежеспособности государства выбил его в значительной степени из колеи.
и т.д……………..
