Введение
Банковская деятельность, денежно-кредитная система — сложнейшее социальное, экономическое, политическое и правовое явление. Без денежно-кредитной системы функционирование современного общества просто невозможно. Благодаря денежно-кредитной сфере обеспечивается перераспределение денежных средств в целях экономического воспроизводства и достижения обществом социально-экономического роста.
Но и в этой налаженной и находящейся под усердным контролем государства сфере не обходиться без нарушений. За каждое совершенное правонарушение, преступление и иное противоправное деяние законодательством предусматривается юридическая ответственность.
Юридическая ответственность — применение мер государственного принуждения по отношению к правонарушителю. За свои деяния человек отвечает перед законом и судом. Юридическая ответственность имеет государственно-принудительный характер. Юридическая ответственность всегда связана с определенными лишениями, т. е. сопровождается причинением виновному отрицательных последствий, ущемлением или ограничением его личных, имущественных и других интересов.
Целю данного исследования является проведение сравнительного анализа законодательства Российской Федерации и Кыргызской Республики в сфере банковского права и механизмов защиты нарушенных прав субъектов банковских правоотношений. В рамках данного реферата нами будет рассмотрена ответственность кредитных организаций за нарушение банковского законодательства, а также подробно будут рассмотрены отдельные виды юридической ответственности, которые также распространяются на сферу банковских и кредитных правоотношений.
1. Ответственность кредитной организации за нарушение банковского законодательства
Ответственность за нарушения законодательства о банках и банковской деятельности реализуется при несоблюдении кредитной организацией обязанностей публично-правового свойства. В основе этих нарушений лежат императивные правовые отношения между обществом (в лице уполномоченных государственных органов) и кредитными организациями по поводу соблюдения установленных государством стандартов и правил банковской деятельности. Заключается этот публично-правовой характер в следующем:
Во-первых, при получении лицензии на осуществление банковской деятельности кредитные организации принимают на себя не частное обязательство, а возлагаемую на них в установленном законодательством порядке публично-правовую обязанность соблюдать определяемые государством правила и стандарты банковской деятельности.
Организация кредитной деятельности банка ОАО ‘Сбербанк России’
... кредитование юридических лиц; кредитование физических лиц. Формирование организационной структуры аппарата отделения Сбербанка России. При присвоении отделению категории, в соответствии с которой формируются подразделения аппарата отделения, осуществляющие банковскую деятельность ...
Во-вторых, юридическая ответственность кредитных организаций за нарушения банковского законодательства, правил (требований, стандартов) банковской деятельности имеет публично-правовую природу. Ее реализация направлена на обеспечение режима законности в банковской сфере силой публично-правового (государственного) принуждения, а ее установление обусловлено необходимостью защиты всех участников денежно-кредитных отношений. Она применяется для предупреждения совершения новых правонарушений как самим правонарушителем, так и другими лицами.
В-третьих, юридическая ответственность и меры государственного принуждения за нарушение кредитной организацией публично-правового порядка банковской деятельности реализуются от имени государства (Российской Федерации, Кыргызской Республики)
Правовые нормы, устанавливающие ответственность кредитных организаций за нарушение законодательства о банках и банковской деятельности содержатся в федеральном банковском законодательстве Российской Федерации (далее- РФ) и Кыргызской Республики (далее- КР).При этом предметом регулирования банковского законодательства являются общественные отношения именно в сфере банковской деятельности.
Так, к примеру, в случае нарушения федеральных законов, нормативных правовых актов и предписаний Банка России, устанавливаемых им обязательных нормативов, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, а также за совершения действий, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет право применить к кредитной организации санкции, установленные Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)»[1].
Согласно ст. 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» при возникновении ситуаций, угрожающих стабильности банковской системы России, Банк России также вправе применять к кредитным организациям санкции, предусмотренные ст. 74 этого Федерального закона.
В КР согласно ст.30 Закона «О Национальном банке Кыргызской Республики» от 29 июля 1997 года N 59, Банк Кыргызстана является органом банковского надзора и регулирования деятельности банков и иных финансово-кредитных учреждений, лицензируемых Банком Кыргызстана, осуществляет постоянное наблюдение за их деятельностью с целью сохранения стабильной финансовой системы, поддержания и защиты интересов вкладчиков и других кредиторов, соблюдения законодательства Кыргызской Республики и нормативных актов Банка Кыргызстана.
Также могут применяться предупредительные меры и санкции что следует из положение закона « о банках и банковской деятельности в Кыргызской Республики» от 29 июля 1997 года N 60.Согласно ст.39 ч.2 в целях осуществления своих функций, связанных с регулированием деятельности банков, Банк Кыргызстана имеет право применять любые из следующих мер воздействия:
1) устанавливать экономические нормативы;
2) проверять деятельность банков, их филиалов и дочерних банков или поручать проведение таких проверок независимым аудиторам или аудиторским фирмам;
3) выдавать рекомендации по оздоровлению финансового положения;
4) направлять обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в деятельности банка нарушений и недостатков;
Банковская система Республики Беларусь
... банковской системы Республики Беларусь, труды отечественных и зарубежных ученых в области банковской деятельности, а также данные периодической печати. 1. Теоретические основы функционирования банковской системы 1 Сущность и понятие банковской системы ... считает, что банковская система представляет собой совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, ...
5) применять предусмотренные банковским законодательством предупредительные меры и санкции;
6) запрашивать и получать балансы, отчеты и другие документы или информацию о деятельности банка;
7) временно приостанавливать, ограничивать или запрещать проведение отдельных банковских операций;
8) временно приостанавливать действие или отозвать банковскую лицензию;
9) применить процедуру консервации.
Меры государственного принуждения, применяемые к кредитным организациям, требуют особого внимания к механизму защиты их прав и законных интересов. Однако, устанавливая значительный перечень санкций, применяемых к кредитным организациям,банковское законодательство ограничивается их произвольным перечислением. Оно не определяет ни сущность правонарушения, за совершение которого к кредитным организациям применяются санкции, ни правовую природу самих санкций, ни порядок их применения.
Составляющей частью механизма профилактики правонарушений в сфере банковского законодательства является банковский нвдзор,согласност.40. Закона « О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республики» от 29 июля 1997 года N 60, Банк Кыргызстана осуществляет надзор, в том числе на консолидированной основе, за деятельностью банковской группы и аффилированных лиц путем организации изучения и анализа их деятельности по представленным финансовым и другим отчетам (внешний надзор), а также путем проведения непосредственных проверок (инспектирование) на местах.
Можно сделать вывод о том, что исходя из смысла действующего законодательства сущность и содержание банковской деятельности, в том числе лежащих в ее основе общественных отношений по банковскому регулированию и надзору, вовсе не предполагают установления в банковском законодательстве специальной «банковской» юридической ответственности и «исключительного» порядка ее реализации.
Возложенные на Банк России, Национальный Банк КР функции банковского регулирования и банковского надзора и функция реализации административной ответственности кредитных организаций взаимосвязанные, но не тождественные правовые явления. Наличие у государственного органа регулирующих и надзорных полномочий отнюдь не предполагает автоматического предоставления ему полномочий по применению к виновному лицу наказания. Привлечение к юридической ответственности — это особого рода правовые отношения. Их реализация требует соблюдения процессуального порядка, который не относится к предмету регулирования банковского законодательства.
2. Административно-правовая ответственность кредитных организаций
Административная ответственность устанавливается нормами административного законодательства, в РФ данные положения регулируются Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ) от 30 декабря 2001 года,Глава 15 Административные правонарушения в области финансов, налогов и сборов, страхования, рынка ценных бумаг в КР данные положения включены в Главу 27.
Административные правонарушения, посягающие на банковское законодательство Кодекса Кыргызской Республики об административной ответственности от 4 августа 1998 года.
В силу данных нормативно-правовых актов, лицо подлежит административной ответственности лишь при наличии его вины. В банковском же праве применение мер воздействия не связано с необходимостью устанавливать вину кредитной организации в нарушении федеральных законов или актов Банка России, Национального банка КР в этом проявляется отличие ответственности, форм ее проявления. Составы правонарушений, предусмотренных КоАП РФ, КоАО КР, достаточно формализованы, а их формулировки категоричны.
Административная ответственность за нарушение ценообразования
... основ административной ответственности за нарушение порядка ценообразования в их региональном аспекте. Объектом аттестационной работы выступают общественные отношения, связанные с привлечением к административной ответственности за нарушение порядка ценообразования. Предметом аттестационной работы является нормативно-правовое регулирование административной ответственности за нарушение порядка ...
К примеру, КоАП РФ, предусматривает следующие административные правонарушения в сфере банковской деятельности: ст.15.4.
Нарушение срока представления сведений об открытии и о закрытии счета в банке или иной кредитной организации (в налоговый орган),открытие банком или иной кредитной организацией счета организации или индивидуальному предпринимателю без предъявления ими свидетельства о постановке на учет в налоговом органе,открытие банком или иной кредитной организацией счета организации или индивидуальному предпринимателю при наличии у банка или иной кредитной организации решения налогового органа либо таможенного органа о приостановлении операций по счетам этого лица.Статья 15.9.
Неисполнение банком решения о приостановлении операций по счетам налогоплательщика, плательщика сбора или налогового агента,ст. 15.10. Неисполнение банком поручения государственного внебюджетного фонда. Санкцией,администативным наказанием, за данные правонарушения являтся денежный штраф.В числе видов административных наказаний,нет санкций банковского права, предусмотренных банковским законодательством.
Однако сказанное не исключает возможности привлечения кредитных организаций к административной ответственности. Но для наступления определенных последствий необходимо наличие юридического состава административного правонарушения. В РФ, вопреки двухмесячному сроку давности привлечения к административной ответственности, установленному ст. 4.5 КоАП РФ, федеральное банковское законодательство сохраняет возможность применения к кредитным организациям санкций, если со дня совершения административного правонарушения истекло пять лет. Когда Банк России решает обратиться в суд, этот срок может увеличиваться на 6 месяцев, так как отсчитывается со дня составления акта об обнаружении правонарушения (ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»).
Субъектами банковской ответственности являются банки и небанковские кредитные организации, нарушившие банковское законодательство. Субъектами, в компетенцию которых входит применение соответствующих мер воздействия, являются Банк России и его территориальные органы, Национальный Банк КР и его территориальные органы. банковский кредитный ответственность
В КР, согласно Инструкции по рассмотрению дел об административных правонарушениях в сфере банковского законодательства органами Национального банка Кыргызской Республики, утвержденной постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 апреля 1999 года N 31/8, ответственность за совершение административного правонарушения в сфере банковского законодательства может быть возложена на должностное лицо или на иное физическое лицо в случаях и в пределах, предусмотренных статьями 357, 358, 359, 360, 361, 362 Кодекса об административной ответственности: ст. 357. Занятие банковской деятельностью без лицензии, ст. 358.
Курсовая — Административные правонарушения в сфере финансов, ...
... рассмотреть правоприменительную практику по проблематике моего реферата. 1. Теоретические основы административных правонарушений. В России в последнее десятилетие получило широкое распространение такой феномен как совершение правонарушений в области финансов, налогов и сборов, рынка ценных бумаг. При этом ...
Привлечение денежных средств без соответствующей лицензии, ст. 359. Нарушение банковского законодательства, состав правонарушения которой предполагает нарушение должностными лицами банков или финансово-кредитных учреждений положений банковского законодательства, невыполнение обязательных предписаний уполномоченного государственного органа или систематическое непредставление информации о банковской деятельности либо представление недостоверных информации, отчетности или сведений. Статья 360. Ложная реклама банковских услуг, ст. 361. Непредставление сведений по платежному балансу, ст. 362. Необоснованный отказ в приеме национальной валюты, ст.363. Реклама с использованием национальной валюты Кыргызской Республики.
Подразделениями Национального банка уполномоченными возбуждать дело об административном правонарушении являются:
- а) Структурные подразделения надзорного блока, обнаружившие факт нарушения — за правонарушения, предусмотренные статьями 357-362 Кодекса;
- б) Экономическое управление — за правонарушения, предусмотренные статьей 361 Кодекса;
- в) Управление денежной наличности — за правонарушения, предусмотренные статьей 362 Кодекса.
Рассматривать дело об административном правонарушении и налагать административное взыскание (штраф) путем вынесения Постановления об административном правонарушении вправе Председатель Национального банка и Заместитель Председателя Национального банка курирующий структурное подразделение, обнаружившего факт нарушения, при наличии соответствующего приказа Национального банка.
Административное взыскание (штраф) может быть наложено на Нарушителя в срок не позднее 6-ти месяцев со дня совершения административного правонарушения, а при длящемся нарушении — не позднее 6-ти месяцев со дня обнаружения факта административного правонарушения.Но также следует учесть что,производство по делу об административном правонарушении не может быть начато, а начатое дело подлежит прекращению при наличии следующих обстоятельств:
1) отсутствие события административного правонарушения;
2) отсутствие состава административного правонарушения;
3) недостижение лицом на момент совершения административного правонарушения 16-летнего возраста;
4) невменяемость лица, совершившего противоправное действие или бездействие;
5) действие лица в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны;
6) издание акта амнистии, если он устраняет применение административного взыскания;
7) отмена акта, устанавливающего административную ответственность;
8) истечение к моменту рассмотрения дела об административном правонарушении сроков давности, предусмотренных статьей 46 настоящего Кодекса;
9) наличие по тому же факту в отношении лица, привлекаемого к административной ответственности, постановления суда (судьи) или органа (должностного лица) о наложении административного взыскания либо не отмененного постановления о прекращении дела об административном правонарушении, а также наличие по тому же факту постановления о возбуждении уголовного дела;
Государственное регулирование банковской деятельности
... также негосударственными саморегулируемыми организациями, которые своей целью имеют ограничение банковской активности и, главным образом, банковских операций. Цель данной работы - исследование государственного регулирования банковской деятельности. 1. Понятие и виды банковского регулирования Банковское регулирование - система мер, с ...
10) смерть лица, в отношении которого было начато и ведется производство по делу.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что ответственность в сфере банковского законодательства нередко отождествляют с мерами административного наказания, а ответственность в банковском праве — с административной ответственностью.
Однако это самостоятельные юридические категории, которыми применяются характерные им меры наказания за нарушения в области банковской деятельности.
3. Уголовно-правовая ответственность кредитных организаций
В науке уголовного права остается дискуссионным вопрос о том, какие деяния относятся к преступлениям в банковской сфере. Несмотря на то что Уголовный кодекс РФ, КР не оперирует понятием «преступление в банковской сфере», а лишь преступлениями в сфере экономической деятельности, но многие ученые выделяют такие преступления в отдельную группу, хотя критерии такого выделения являются спорными.
Под преступлениями в банковской сфере понимаются общественно опасные деяния, посягающие на общественные отношения в сфере защиты интересов вкладчиков и собственников кредитных организаций, а также на установленный государством порядок функционирования данных организаций. Таким образом, нормы Уголовного кодекса РФ, КР предусматривающие ответственность за совершение преступлений в банковской сфере, можно разделить на две условные группы:
1) направленные на защиту установленного государством порядка функционирования кредитных организаций;
2) направленные на защиту интересов вкладчиков и собственников кредитных организаций.
Некоторые из этих преступлений непосредственно посягают на общественные отношения, возникающие в процессе деятельности кредитных организаций, другие — посягают на такие общественные отношения лишь в качестве дополнительного объекта и не являются банковскими в полном смысле, так как их совершение возможно и в других сферах деятельности.
К данным преступлениям Уголовный Кодекс РФ и Уголовный кодекс КР относит: Незаконную банковскую деятельность (ст. 172 УК РФ,ст.181УК КР) определяется как осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, или с нарушением лицензионных требований и условий, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере. Данное преступление посягает на стабильность банковской системы.
Образование банков и их деятельность осуществляется после их регистрации и получения лицензии на занятие такой деятельностью. После чего банк получает статус юридического лица.
Проведение банковских операций без соответствующей регистрации и специального разрешения (лицензии) являются незаконными (п.9 ст.13 Закон Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике» от 29 июля 1997 г. N 60) и образуют состав преступления, предусмотренный ст.181 УК.
Нарушение условий лицензирования банковской деятельности может быть выражено в производстве таких банковских операций, которые не были указаны в лицензии, либо с нарушением сроков действия лицензии и др.С субъективной стороны данное преступление характеризуется прямым либо косвенным умыслом. Мотив — корысть, цель преступления — получение незаконной наживы. См.: Завидов Б.Д., Гусев О.Б. и др. Преступления в сфере экономики. Уголовно-правовой анализ и квалификация. М., 2001. С.100.).
Кредитно-банковская система и денежно-кредитная политика
... узких сферах рынка ссудного капитала, выполняют небольшое число операций и как бы дополняют деятельность коммерческих банков. Банковский кредит и его формы денежный кредитный банковский ... центральных банков -- управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью. Их основными функциями являются разработка и реализация денежно-кредитной политики; эмиссия и изъятие из обращения денег ( ...
Незаконная банковская деятельность считается преступлением, если деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству, либо когда извлекается доход в особо крупном размере. Крупный ущерб может быть причинен как физическим, так и юридическим лицам, с которыми банк осуществлял незаконные банковские операции.
Уголовный кодекс РФ и КР содержит такие преступления как незаконное получение кредита (ст. 176 УК РФ,ст.184 УК КР) и злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ),ст.185. УК КР нецелевое использование государственного кредита, которые возможны лишь в финансово — кредитной сфере.
В соответствии со ст.734 Гражданского кодекса КР банки и иные кредитные организации обязаны предоставлять кредиты (денежные средства) индивидуальным предпринимателям, а также руководителям организаций в размере и на условиях, предусмотренных договором, в то же время заемщик (индивидуальный предприниматель или руководитель организации) обязуется своевременно возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Кредиты могут быть предоставлены предпринимателю банком, кредитно-финансовыми учреждениями, фондами, иными организациями на условиях срочной выдачи кредита, своевременного возврата, а также материальной обеспеченности заемщика и для конкретных хозяйственных целей.
Преступление, предусмотренное ст.184 УК, нарушает законный порядок получения кредита путем обмана, то есть кредитору предоставляется заведомо ложные сведения о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации.
Для привлечения лица к уголовной ответственности необходимо причинение кредитору крупного ущерба в виде реального ущерба либо упущенной выгоды. В каждом конкретном случае установление крупного ущерба зависит от обстоятельств, связанных с кредитными возможностями банка или иной финансовой организации, последствий причинения такого ущерба и др.
Преступление, предусмотренное ст.185 УК, предусматривает случаи нарушения заемщиком условий, указанных в кредитном договоре обязанности целевого использования кредита.
Под государственным целевым кредитом понимается конкретная денежная ссуда, выдаваемая Национальным банком КР для осуществления хозяйственной деятельности, выполнения производственных жилищных программ, строительства и др. Преступным признается нецелевое получение кредита, то есть использование его в корыстных целях, с причинением крупного ущерба гражданам, организациям, государству.
Еще одной нормой Уголовного кодекса РФ, предусматривающей защиту банковских кредитов, а следовательно, обеспечивающей стабильность кредитно-денежных отношений, является ст. 177, устанавливающая уголовную ответственность за злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в силу соответствующего судебного акта.
Социальная ответственность и эффективность деятельности организации ...
... изучения и внедрения системного подхода российского отечественного опыта корпоративной социальной ответственности, так как без развития этой важнейшей части деловой ... отчет по пройденной практике, сделала основные наброски для написания ВКР. Введение В последние годы все большее значение приобретают требования мирового сообщества и практически всех государств к социальной стороне деятельности ...
Анализ диспозиции данной статьи свидетельствует о том, что для наступления уголовной ответственности за указанное деяние необходим ряд условий:
1) наличие вступившего в законную силу судебного акта, вынесенного по иску кредитора в его пользу;
2) злостный характер уклонения, то есть неисполнение соответствующего судебного решения, вступившего в законную силу, когда такая возможность у заемщика имеется;
3) крупный размер кредиторской задолженности, от погашения которой уклоняется виновный.
О злостности уклонения свидетельствует прежде всего совершение умышленного деяния при наличии возможности погасить задолженность или оплатить ценную бумагу. При этом должны приниматься во внимание причины и продолжительность неисполнения должником возложенной на него обязанности, создание им препятствий к обеспечению возможности взыскания задолженности, факт незаконного воздействия на кредитора и т.п Завидов. Б.Д., Гусев О.Б. и др. Указ.соч. С. 151.
Также огромный урон, сфере банковской деятельности, также наносят деяния попадающие под квалификацию следующих преступлений: фиктивное банкротство (ст. 197 УК РФ)иложное банкротство (ст.218 УК КР) т.е. заведомо ложное объявление руководителем или собственником коммерческой организации, а равно индивидуальным предпринимателем о своей несостоятельности в целях введения в заблуждение кредиторов для получения отсрочки или рассрочки причитающихся кредиторам платежей или скидки с долгов, а равно для неуплаты налогов, если это деяние причинило крупный ущерб.
Под неправомерными действиями в указанном случае понимается сокрытие имущества или имущественных обязательств, сведений об имуществе (его размере, местонахождении либо иной информации о нем), передача имущества в иное владение, отчуждение или уничтожение имущества; сокрытие, уничтожение, фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов, отражающих экономическую деятельность кредитной организации; неправомерное удовлетворение имущественных требований отдельных кредиторов руководителем организации-должника, знающим о своей фактической несостоятельности (банкротстве), заведомо в ущерб другим кредиторам.
Данные положения применимы к процедуре банкротства и кредитных организаций.
Таким образом, основная цель указанных статей состоит в охране экономической системы страны, и прежде всего денежного обращения, от поступления больших объемов неконтролируемых денежных средств либо иного имущества, а также в предупреждении преступной деятельности, направленной на извлечение прибыли как отдельными преступниками, так и организованными преступными группами. См.: Уголовное право России. Особенная часть: Учебник/Под ред. В.Н. Кудрявцева, А.В. Наумова. М., 2001. С. 189
4. Гражданско-правовая ответственность кредитных организаций
Проанализируем ответственность кредитных организаций по гражданскому законодательству, наступающую в основном, за совершение нарушений в кредитных и расчетных правоотношениях. Регулируемые гражданским правом товарно-денежные отношения носят эквивалентно-возмездный характер.
В связи с этим и гражданско-правовая ответственность направлена на эквивалентное возмещение потерпевшему причиненного вреда или убытков, а ее применение имеет целью восстановление имущественной сферы потерпевшего от правонарушения, но не его неосновательное обогащение.
Вексельное кредитование банков в России
... операциях коммерческих банков с векселями и изменениях в порядке бухгалтерского учета банковских операций с векселями" (с изм. и ... векселей Банком России". 2. Ценные бумаги и вексельное кредитование ( ... надписью; ответственность ... коммерческим банкам собственных кредитных ресурсов взамен погашенных ими централизованных кредитов и процентов по ним Центральному банку Российской Федерации без уплаты средств ...
Отсюда компенсационная природа гражданско-правовой ответственности, размер которой должен в принципе соответствовать размеру понесенных потерпевшим убытков, но не превышать его. Таким образом, гражданско-правовая ответственность в основе своей носит компенсационный характер, т.е. направлена на восстановление имущественного положения лица, чьи права и интересы были нарушены, а также на возмещение причиненных таким нарушением убытков См.: Гришин С. Ответственность банка за нарушение правил безналичных расчетов//Российская юстиция. 2002. № 4
К примеру, согласно требованиям ст. 811 ГК РФ, ст. 728 ГК КР, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в предусмотренном размере со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу, независимо от уплаты соответствующих процентов. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В свою очередь, п. 1 ст. 395 ГК РФ, ст.360 ГК КР (ответственность за неисполнение денежного обязательства) предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо,- в месте его нахождения. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Кредитным договором может быть установлен и другой размер процентов.
Кредитными организациями могут применяться пени, носящие характер договорной неустойки. При этом размер пени может варьироваться в зависимости от различных факторов, например, от вида кредита. В частности, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату кредитов Банка России, Национального Банка КР, банк (кроме уплаты процентов за фактическое количество дней пользования кредитом) уплачивает пени, начисляемые на сумму просроченного основного долга.
При невыполнении заемщиком обязанностей по своевременному возврату суммы кредита либо по обеспечению данных сумм кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов.
За нарушения, вытекающие из обязательств по расчетным сделкам между банками и клиентами, либо между банками, кредитная организация отвечает по общему правилу.
Поскольку банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов, взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном законодательством порядке без участия банков. К примеру,ст. 781 ГК КР указывает что, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность за это нарушение (как за неисполнение денежного обязательства).
Как правило, кредитная организация отвечает за несвоевременное либо неправильное зачисление (списание) денежных средств клиента на счет (со счета).
Согласно ст.764 ГК КР, банк обязан принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства и выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных средств путем совершения операций, предусмотренных для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Если при этом нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ, ст.360 ГК КР он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Использование банком той или иной формы расчетов обусловливает определенную специфику применения норм об ответственности. В частности, ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом — исполняющий банк.
Кроме того, в соответствии с п. 22 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 8 октября 1998 г. № 13/14 (Вестник ВАС РФ. № 11. 1998.) при рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности за ненадлежащее осуществление расчетов, следует учитывать, что если нарушение правил совершения расчетных операций при расчетах платежными поручениями повлекло неправомерное удержание денежных средств, то банк, в том числе и банк, привлеченный к исполнению поручения, уплачивает плательщику проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, ст. 360 ГК КР, на основании ст. 866 ГК РФ или схожей ст. 781 ГК КР.
Неправомерное удержание имеет место во всех случаях просрочки перечисления банком денежных средств по поручению плательщика. Клиент — плательщик, обслуживаемый банком по договору банковского счета, в случае неосновательного удержания этим банком денежных средств при исполнении платежного поручения вправе предъявить либо требование об уплате неустойки, предусмотренной ст. 856 ГК РФ, ст. 772 ГК КР, либо требование об уплате процентов на основании ст. 866 ГК РФ,ст.781 ГК КР.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что поскольку гражданское право главным образом регулирует имущественные отношения, то и гражданско-правовая ответственность а сфере кредитования имеет имущественное содержание, а ее меры (гражданско-правовые санкции) носят имущественный характер. Тем самым эта гражданско-правовая категория выполняет функцию имущественного (экономического) воздействия на правонарушителя и становится одним из методов экономического регулирования общественных отношений.
Заключение
Исходя из вышеизложенного можно сделать следующие выводы, во-первых, ответственность за нарушения законодательства о банках и банковской деятельности реализуется при несоблюдении кредитной организацией обязанностей публично-правового свойства.
В основе этих нарушений лежат императивные правовые отношения между обществом (в лице уполномоченных государственных органов) и кредитными организациями по поводу соблюдения установленных государством стандартов и правил банковской деятельности.
Правовые нормы, устанавливающие ответственность кредитных организаций за нарушение законодательства о банках и банковской деятельности содержатся в федеральном банковском законодательстве Российской Федерации и Кыргызской Республики как непосредственно в нормативно-правовых актах данных организаций(приказах, инструкциях) так и в кодифицированных нормативно-правовых актах иных отраслей права (административного, гражданского, уголовного, трудового права).
Во-вторых, исходя из смысла действующего законодательства сущность и содержание банковской деятельности, в том числе лежащих в ее основе общественных отношений по банковскому регулированию и надзору, вовсе не предполагают установления в банковском законодательстве специальной «банковской» юридической ответственности и «исключительного» порядка ее реализации.
Ответственность банков, кредитных организациях реализуется через административно-правовую, уголовно-правовую, гражданско-правовую ответственность как разновидностей юридической ответственности.
Обязательным критерием признания деяния в сфере банковского законодательства правонарушением, преступлением или признание вины нарушителя будет являться наличие юридического состава содеянного.
Субъектами банковской ответственности являются банки и небанковские кредитные организации, нарушившие банковское законодательство. Субъектами, в компетенцию которых входит применение соответствующих мер воздействия, являются Банк России и его территориальные органы, Национальный Банк КР и его территориальные органы.
Основная цель положений закрепленных в нормативно-правовых актах в сфере банковской деятельности, состоит в охране экономической системы страны, и прежде всего денежного обращения, интересов граждан, физических и юридических лиц, как участников отношений складывающихся в финансовой, экономической деятельности.
Источники
1. Я.А. Гейвандов. Юридическая ответственность кредитных организаций за нарушения федерального банковского законодательства
2. Общая теория денег и кредита. Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М., 1995. С. 135.
3. Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: Аванта+, 2003.
4. Конституция Республики Тыва.
5. Гейвандов Я.А. Государственное регулирование денежной и кредитной сферы в России (Некоторые проблемы и перспективы) // Гос. и право. 2001. № 11.
6. ст. 45 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
7. Я.А. Гейвандов Правовые аспекты реализации конституционной функции по защите и обеспечению устойчивости рубля // Гос. и право. 2003. № 11.
8. Банковское право. 1999. № 1 — 2. С. 21.
9. Гейвандов Я.А. Банковская деятельность в России: проблемы государственного регулирования. СПб., 1997. — 301 с.;
10. Гейвандов Я.А.. Банковская деятельность в Российской Федерации (организационно-правовой аспект) // Банковское право. 1998. № 1;
11. Гейвандов Я.А. Правовые основы банковской деятельности // Банкротство кредитных организаций. Учебное пособие. М., 2000. — С. 5 — 42 и др.
12. Письмо Банка России от 11 ноября 1996 г. № 29-5/1036 «Информационное сообщение № 22/96 о налично-денежном обращении Великобритании» // Вестник Банка России. 1996. № 68.
13. Общая теория денег и кредита. Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М., 1995. С. 135, 137, 144.
14. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. М., 1998. С. 50 — 55.
15. Международные валютно-кредитные и финансовые отношений. Учебник / Под ред. Л.Н. Красавиной. М., 1994. С. 66, 382;
16. Collin P. Dictionary of banking and finance. Second edition. PeterCollinPublishingLtd, 1999. P. 109;
17. Федоров Б.Г. Новый англо-русский банковский и экономический словарь. СПб., 2000. С.249.
18. Земельный кодекс РФ // Собрание законодательства РФ. 2001. № 44. Ст. 4147;
19. Федеральный закон от 24 июля 2002 г. «Об обороте земель сельскохозяйственного назначения» // Собрание законодательства РФ. 2002. № 30. Ст. 3018.
20. Вестник Банка России. 1999. № 1.
21. Гейвандов Я.А. Некоторые организационные и правовые аспекты совершенствования государственного управления денежно-кредитной сферой в Российской Федерации // Банковское право. 1999. № 1-2.
