Банковская система РФ

метки: Банковский, Система, Операция, Россия, Лицензия, Развитие, Услуга, Поручение

Эффективное функционирование банковской системы — необходимое условие развития рыночных отношений в России, что объективно определяет ключевую роль центрального банка в регулировании банковской деятельности. Поиск действенных форм и методов денежно-кредитного регулирования экономики предполагает изучение и обобщение накопленного в этой области опыта стран с рыночной экономикой. Осуществляемая в этих странах денежно-кредитная политика является одной из составляющих экономической политики и позволяет сочетать макроэкономическое воздействие с быстрой корректировкой регулирующих мероприятий, оказывая им оперативную и гибкую поддержку. В связи с этим большой интерес вызывают различные аспекты деятельности центральных банков, являющихся основными проводниками официальной денежно-кредитной политики.

Организация и деятельность банков регулируются при по­мощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право. К организации и деятельности кредитных ор­ганизаций имеют применение нормы, регулирующие имущест­венный оборот вообще (в частности, нормы Гражданского ко­декса) и нормы, непосредственной целью которых является урегулирование тех или иных правовых отношений в процессе банковской деятельности. Правовое регулирование банковской деятельностью осуществляется Конституцией РФ федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Централь­ном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России.

Таким образом, право понимается как совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публич­ные отношения банков, а также их частноправовые отношения с клиентами. Другими словами, банковское право включает нор­мы, в той или иной степени соотносимые с банковской дея­тельностью.

Отношения коммерческих банков с Центральным банком РФ строятся, как правило, по принципу власти-подчинения (на основе властных предписаний Центрального банка), а отноше­ния банков друг с другом и со своей клиентурой — на юридиче­ском равенстве сторон. При этом действует гражданско-правовой метод.

Глава 1. Банковская система РФ Понятие «банковская система» является одним из ключевых в изучении как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:

Банковская гарантия

... российском гражданском праве имеется ряд норм, существенно отличающихся от норм вышеуказанных правил, что делает банковскую гарантию самобытным институтом российского гражданского права. Субъектами отношений по банковской гарантии являются гарант, принципал и бенефициар. ...

• расчетную сеть Банка России;
• банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются на основании заключенных между ними договоров;
• банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;
• клиринговые центры — небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.

Взаимозависимость банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов.

В обоих случаях невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним прямо и опосредованно других банков, т. е. к возникновению так называемого «эффекта домино».

Таким образом, в современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т. е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

• иерархичность построения;
• наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т. е. обеспечивают свойство целостности;
• упорядоченность ее элементов, отношений и связей;
• взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;
• наличие процессов управления.

Учитывая относительную непродолжительность процесса становления банковской системы рыночного типа в России, отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом.

Исходя из этих основных свойств рассмотрим особенности российской банковской системы.

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. В действительности банковская система России характеризуется большим разнообразием элементов.

Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями. Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными.

Большинство созданных в Российской Федерации в 1992-1999 гг. банков сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки. Это сохранилось в их названиях: например БИН-банк (Банк инвестиций и новаций), Инкомбанк (Инновационный коммерческий банк), Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) и др. Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций для организации предприятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными.

Такой же подход просматривается и в немецком законодательстве, которое определяет, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, а также эмиссионного банка.

В странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразна и состоит из трех звеньев.

Банковская система Российской Федерации этапы становления и перспективы развития

... банковской системы, роли Банка России в современной банковской системы и анализ проблем и перспектив развития банковской системы России. Поставленная цель определяет следующие задачи : рассмотреть понятия и признаки банковской системы, теоретические аспекты ее построения; показать роль Банка России в современной банковской системе Российской Федерации; исследовать основные ...

Системообразующие связи и отношения определяются прежде всего через специфические банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частности. В российской практике они определены в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Это, как уже отмечалось:

• привлечение вкладов;
• предоставление кредитов;
• ведение счетов клиентов;
• осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов;
• финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств;
• выпуск платежных документов (чеков, аккредитивов, пластиковых карт и др.);
• покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;
• покупка и продажа в России и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;
• привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями;
• трастовые операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;
• кассовое исполнение бюджетов всех уровней.

Взаимодействие со средой банковской системы страны проявляется в том, что на современном этапе она уже способна реагировать на общее состояние российской экономики. Трудности в социально-экономическом развитии страны стали ощущаться банками уже в 1995 г.

Центральный банк РФ Центральный банк России (ЦБР) является главным банком страны и выполняет функции банка банков. Все основные полномочия, статус и особенности деятельности Центрального банка России определяются: 1) Конституцией Российской Федерации; 2) Законом о Центральном банке России; 3) федеральными законами, действующими в стране и имеющими отношение к финансовой деятельности.

ЦБР и его отделения не регистрируются в налоговых органах, так как ЦБР независим от исполнительных органов власти и подотчетен только Государственной Думе и Президенту РФ. Это означает, что председатель правления и совет директоров ЦБР назначается Государственной Думой по рекомендации Президента РФ и вся отчетность о деятельности ЦБР предоставляется только этому органу власти.

Высшим органом управления Центрального банка России является совет директоров (председатель+12 членов правления), срок избрания — 4 года, возможность повторного избрания — 3 года.

Основные функции совета директоров ЦБР:

• утверждение годового отчёта о результатах деятельности ЦБР и представление его в Государственной Думе;
• взаимодействие с правительством в разработке и обеспечении основных направлений в области единой кредитно-денежной политики;
• утверждение и рассмотрение сметы расходов по ЦБР;
• принятие решений.

Закон о Центральном банке (ЦБР)

Уставный капитал Центрального банка России — 3 млрд. руб. За счёт своей прибыли ЦБР формирует резервы и другие фонды различного назначения, порядок формирования определяет совет директоров.

ЦБР выполняет функцию советника правительства по финансовым вопросам и вопросам денежного кредитного обращения. Государственная Дума и Президент РФ контролируют деятельность ЦБР и принимают участие с правом совещательного голоса в совете директоров.

Современный аудит в России

... в России называли присяжными бухгалтерами. Попытки внедрить в лексикон слово «аудит» были сделаны в 1928 г. В связи с развитием промышленности, НЭПа, государственными указами ... деятельности при президенте РФ, центральные аттестационно-лицензионные аудиторские комиссии (ЦАЛАК) Минфина России, Банка России, Росстрахнадзора. После вступления в силу федерального закона «Об аудиторской деятельности» в ...

Коммерческие банки Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали осуществляются отношения подчинения между Центральным банком как руководящим органом и низовыми звеньями — коммерческими универсальными и специализированными банками, по горизонтали — отношения равноправного партнерства между низовыми звеньями. При этом происходит разделение административных, операционных функций, связанных с обслуживанием хозяйства. Центральный банк остается банком в полном смысле этого слова лишь для двух категорий клиентов — коммерческих универсальных и специализированных банков, а также некоторых бюджетных и правительственных структур. Причем преобладающими становятся функции надзора за состоянием рынка кредитно-финансовых услуг, регулирования и контроля деятельности низовых звеньев банковской системы.

Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются универсальные коммерческие банки, поскольку специализированные (инновационные, инвестиционные, ипотечные и т. д.) банки в отличие от западной практики не получили пока достаточного развития в российской банковской системе.

Основное назначение банка следует из самого его определения, сформулированного в ныне действующем «Законе о банках и банковской деятельности»: банк — коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с настоящим законом и на основании лицензии, выданной Центральным банком России, предоставлено право привлекать денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещать эти средства на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.

Банковскую систему РФ образуют Центральный банк России, Банк внешней торговли РФ, Сберегательный банк РФ, коммерческие банки разных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных банковских операций. Для финансирования отдельных целевых республиканских, региональных и иных программ могут создаваться специальные банки в порядке и на условиях, предусмотренных законодательными актами РФ.

Банки действуют на основании своих уставов, принимаемых в соответствии с законодательством РФ. Устав банка должен содержать:

• наименование банка и его почтовый адрес;
• перечень банковских операций;
• размер уставного капитала, резервного, страхового и иных фондов;
• указание на то, что банк является юридическим лицом;
• данные об органах управления банка, их структуре, порядке образования и функциях.

Уставы банков готовятся в соответствии с рекомендациями Центрального банка России и могут включать иные положения, связанные с особенностями деятельности банков. Банки обязаны уведомлять Банк России обо всех изменениях, вносимых в устав.

Банк России регистрирует уставы банков и ведет реестр (общереспубликанскую книгу регистрации) банков, получивших лицензии. Записи в реестр производятся одновременно с выдачей лицензий.

Влияние экономической политики на трансформацию отношений между ...

... в. международных отношениях и мировой политике, взаимозависимость и взаимовлияние государств на мировой арене, угроза, распространения терроризма и другие факторы повлияли на корректировку внешнеполитического курса. Россия не стала исключением. Дипломатические отношения между Великобританией и Россией восходят к ...

Банки получают право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии. При ликвидации или реорганизации банков их лицензии возвращаются в банк России, а запись в реестре аннулируется.

Реестр банков, изменения и дополнения к нему публикуются Банком России в открытой печати.

Банк осуществляет свою деятельность на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии предусматривается перечень операций, выполняемых банком.

Для получения лицензии учредители банков представляют в Банк России следующие документы:

• а) ходатайство о выдаче лицензий;
• б) учредительные документы (учредительный договор, устав банка, протокол о принятии устава и назначение руководящих органов банка);
• в) экономическое обоснование деятельности;
• г) данные о руководителях банка (председатель директор, главный бухгалтер и их заместители).

Все банки на территории РФ должны держать обязательные резервы в Банке России и в соответствии со статьями 24 и 27 закона РФ »О Центральном банке РФ» устанавливают нормативы обязательных резервных требований, депонируемых ими в Банк России.

Банки обязаны иметь свой страховой и резервный фонды, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России и уставами банков.

Банки обязаны соблюдать следующие установленные Банком России положения:

• экономические нормативы;
• минимальный размер уставного капитала банка;
• предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска;
• показатели ликвидности баланса;
• минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России;
• максимальный размер риска на одного заемщика;
• ограничение размеров валютного и курсового рисков;
• ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц.

Банки, включая Банк России, гарантируют тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов. Все служащие банка обязаны хранить тайну по операциям, счетам и вкладам банка, его клиентов и корреспондентов. Банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законами РФ.

Банки в РФ независимы от органов государственной власти и управления при принятии ими решений, связанных с проведением банковских операций. Запрещается работникам органов государственной власти и управления участие (совмещение должностей) в органах управления банков.

Банк осуществляет свою деятельность на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии предусматривается перечень операций, выполняемых банком.

Банки играют роль хранилища денег, организуют денежный оборот и кредитные отношения. Наряду с этим они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием деятельности своих клиентов:

• привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты по соглашению с заемщиками;
• осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов, а также их кассовое обслуживание;
• открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;
• финансируют капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет своих собственных средств;
• выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги, осуществляют иные операции с ними;
• выдают поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;
• приобретают права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимают риски исполнения таких требований и инкассируют эти требования, а также выполняют эти операции с дополнительным контролем над движением товаров;
• покупают у российских и иностранных юридических и физических лиц и продают им наличную иностранную валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;
• покупают и продают в РФ и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них;
• привлекают и размещают драгоценные металлы во вкладах, осуществляют иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;
• привлекают и размещают средства и управляют ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые операции);
• оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют лизинговые операции.

Производят другие операции и сделки по разрешению Банка России, выдаваемому в пределах его компетенции. Все операции, предусмотренные настоящей статьей, могут производиться как в рублях, так и в иностранной валюте при наличии соответствующей лицензии. Банкам запрещается осуществлять операции по производству и торговле материальными ценностями, а также по страхованию всех видов, за исключением страхования валютных и кредитных рисков. Помимо этого, банки могут принимать участие (собственными средствами на долевой основе) в хозяйственной деятельности своих клиентов, а также представлять интересы юридических лиц в финансовых и хозяйственных органах по их доверенности, активно действовать в области межбанковских отношений — получать у других банков и предоставлять им средства в форме депозитов и кредитов, совершать другие взаимные операции. В настоящее время количество конкретных услуг, предоставляемое коммерческими банками России своим клиентам, исчисляется несколькими десятками.

Секьюритизация финансовых активов и ее особенности в банковской ...

... ценных бумаг, обеспеченных активами, на устойчивость национальных финансовых систем; проследить основные тенденции и выявить актуальные проблемы в области секьюритизации банковских активов в России; - определить, перспективы и условияспособствующие развитию секьюритизации банковских активов в России. Объект и предмет исследования. ...

Глава 2. Перспективы развития и мировой финансовый кризис Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, принятая в декабре 2001 г., способствовала реализации основных направлений совершенствования банковской системы и укреплению российского банковского сектора.

Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.

Банки и банковская система

... разработанных. Задача курсовой работы изучить банки и банковскую систему. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: изучить понятие и уровни банковской системы; рассмотреть основы деятельности центральных и коммерческих банков; провести анализ динамики банковской системы на современном ...

Для достижения указанной цели Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, которой предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем), повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.

В настоящее время большинство российских банков тяготеет к одной из двух доминирующих стратегий развития: внешнеориентированной и внутреннеориентированной.

Суть первой стратегии заключается в аккумулировании дешевых ресурсов корпоративного сектора, преимущественно экспортеров, и их размещение в малорискованные иностранные активы, приносящие небольшой, но стабильный доход (депозиты, кредиты, государственные ценные бумаги и т. п.).

Эту стратегию реализуют банки, обслуживающие крупных экспортеров и банки, контролируемые нерезидентами. Отличительными особенностями этих банков являются:

1) преобладание среди клиентов предприятий-экспортеров и фирм-нерезидентов, что проявляется в высокой доле валютных средств в остатках на счетах предприятий в этих банках – от 55 % до 100 %;

2) развитая международная корреспондентская сеть, особый статус по операциям с нерезидентами и прочие условия, обеспечивающие конкурентные преимущества при проведении внешнеэкономических расчетов.

Прежде всего следует отметить Доверительный и инвестиционный банк, Международный промышленный банк, Национальный резервный банк, Сургутнефтегазбанк, Газпромбанк МДМ-банк, Петрокоммерц. В общей сложности они концентрируют 13 % активов банковской системы. Основные клиенты этих банков – крупные экспортно-ориентированные компании («Газпром», «Сургутнефтегаз», ЮКОС, ЛУКОЙЛ, «Татнефть», «СибУр»).

Эти банки имеют следующие отличия:

1) высокую долю в клиентских средствах остатков на валютных счетах (84 %);

2) высокую долю иностранных активов (51 % против 22 % в среднем по банкам);

3) низкую долю кредитов реального сектора (28 %), и в целом работающих активов (36 %);

• Среди банков, подконтрольных резидентам, крупнейшими являются Московский международный банк (ММБ), Райффайзенбанк (Австрия), Дойче Банк, АБН АМРО, Банк Австрия Кредитанштальт, Кредит Свисс Ферст Бостон, БНП, Дрезднер Банк и др.

Эти банки обладают брэндом, который обеспечивает высокое доверие со стороны клиентов и вкладчиков; предоставляют широкий набор банковских услуг высокого качества; имеют своих постоянных клиентов среди подразделений и дочерних предприятий международных компаний, их сотрудников и зарубежных туристов, имеют низкую долю кредитов и займов реальному сектору (24 %), высокую долю малодоходных иностранных активов (50 %).

Суть второй стратегии заключается в наращивании кредитования отечественных заемщиков. Данную стратегию, в основном, реализуют банки, характеризующиеся следующими особенностями:

1) основные клиенты – это предприятия внутреннеориентированного сектора (статистически это проявляется в низкой доле валютных средств в остатках на счетах предприятий – от 0 % до 45 %);

Создание денег: роль центрального банка и банковской системы в целом

... банковской системы в целом в создании денег и кредитной роли государства Реализация поставленной цели предполагает решение следующих задач: 1. Определить роль государства в создании денег. 2. Рассмотреть банковскую систему и ее роль в создании денег. 3. Обозначить значение Центрального банка и его роль в создании денег. ...

2) привлекают ресурсы населения.

Эту стратегию реализуют Сбербанк РФ, банки с развитой филиальной сетью и большая часть средних и мелких банков. Клиенты этих банков имеют устойчивую потребность в банковском кредите для формирования оборотных активов, что обеспечивает банкам доходное размещение средств. Эти банки выступают в качестве чистых кредиторов реального сектора, поскольку кредиты и займы нефинансовым предприятиям составляют в среднем 42 % их активов, а средства, привлеченные от предприятий, – всего 32 % их пассивов. Чистое кредитование реального сектора образуется за счет привлечения ресурсов на рынке вкладов населения, доля которых в пассивах этих банков в среднем составляет 29 %.

Сбербанк, крупнейший российский банк, на который приходится 28 % активов российской банковской системы, является лидером банков с внутреннеориентированной стратегией. После кризиса 1998 г. Сбербанк направил вклады населения на кредитование предприятий. В результате только за 1999–2000 гг. объем кредитов и займов Сбербанка предприятиям увеличился на 7,2 млрд. долл., при этом чистое кредитование реального сектора выросло на 4,4 млрд. долл. К 2001 г. доля Сбербанка в совокупных кредитах и займах банковской системы достигла 30 %, увеличившись за два года почти в три раза.

Банки с развитой филиальной сетью (более пяти филиалов) – это более 90 банков, располагающих 24 % совокупных активов банковской системы. Средний размер банка группы – 230 млн. долл. Это такие банки, как «Альфа-банк», «Росбанк», Банк Москвы, «Промышленно-строительный банк СПб», «Менатеп СПб», «Автобанк», «Собинбанк», «ГУТА-банк», «Ак Барс», «Возрождение», Московский индустриальный банк, «Импэксбанк». Развитие филиальных сетей позволяет расширить и диверсифицировать круг корпоративных клиентов и заемщиков, нарастить привлечение средств частных вкладчиков, повысить скорость межрегиональных расчетов. Это сказывается на структуре операций данных банков. Для них характерны:

1) диверсифицированная клиентская база со значительным «весом» предприятий внутреннеориентированного сектора;

2) высокая кредитная активность (кредиты и займы предприятиям составляют 46 % активов) и небольшая доля средств размещенных за рубежом (20 % активов);

3) интенсивное привлечение средств населения (доля вкладов физических лиц в привлеченных средствах составляет 14 %, что на 4 процентных пункта выше, чем в среднем по банковской системе без учета Сбербанка);

4) предоставление услуг другим банкам в проведении межрегиональных расчетов.

К банкам с внутреннеориентированной стратегией также относятся средние и мелкие банки. Это самая многочисленная группа. Здесь сосредоточено 90 % всех российских банков (более 1,1 тыс.), на которые, приходится 19 % активов банковской системы. В группу входят банки с величиной активов менее 160 млн. долл. Для банков этой группы характерны следующие черты:

1) низкая доля иностранных активов – 12 %;

2) высокая доля вкладов населения в привлеченных средствах (20 %), что обусловлено зачастую олигопольным положением этих банков на местных рынках частных вкладов;

Анализ активов банка и предложения по совершенствованию их структуры

... активами банка (представить структуру активов, современные способы управления ими); в) представить анализ управления активами банка, основные направления совершенствования (дать анализ структуры активов, анализ управления активами банка, рекомендации по совершенствованию управления активами в банке). ... дела. Большой ошибкой коммерческих банков в период становление банковской системы России была ...

3) высокая доля средств, размещаемая в других российских банках (12 % активов), что обусловлено необходимостью поддержания остатков на корреспондентских счетах в целях осуществления международных и межрегиональных расчетов.

Промежуточное положение между группами банков, реализующими ту или иную стратегию, занимает Внешторгбанк. Это – один из лидеров российской банковской системы, который концентрирует около 6 % всех ее активов. С одной стороны, большой опыт работы на внешних рынках, обширные хозяйственные связи, привилегированный доступ к обслуживанию внешнеэкономической деятельности государства и важнейших экспортных потоков обеспечивают Внешторгбанку мощные конкурентные преимущества на рынке обслуживания экспортеров, импортеров и международных инвесторов, позволяют отнести Внешторгбанк к банкам, реализующим внешнеориентированную стратегию. С другой стороны, привлекая значительные средства населения и направляя их на кредитование реального сектора, являясь крупнейшим (после Сбербанка) держателем портфеля государственных ценных бумаг, Внешторгбанк выполняет функции внутреннеориентированного банка.

В связи со сложившейся кризисной ситуацией на фондовых рынках эксперты отмечают, что Российские банки испытают проблемы с ликвидностью на фоне развивающегося кризиса мировых фондовых рынков, но национальную банковскую систему это не разрушит, считает завкафедрой фондового рынка и рынка инвестиций Высшей школы экономики Николай Берзон. «Целый ряд банков прекратит свое существование. В первую очередь те, которые ведут агрессивную политику на рынке», — сказал он в среду на пресс-конференции в РИА Новости. Могут обанкротиться банки, которые предлагают неоправданно высокие ставки по депозитам и те, кто активно рефинансируется за рубежом, уточнил Берзон. «Нельзя строить политику на дешевых деньгах. Дешевых денег больше не будет», — отметил эксперт.

Заключение Таким образом, вряд ли целесообразно определять банк как коммерческое учреждение, созданное для проведения кредитных операций. Банк представляет собой предприятие, стремящееся к получению прибыли и предлагающее физическим и юридическим лицам, обществу в целом широкий спектр услуг и особый товар — деньги, в последнем случае банк действует в сфере обмена как торговое предприятие: он торгует деньгами. Как посредническое предприятие банк обеспечивает возможность осуществления сделки по перераспределению средств между кредитором и заемщиком на взаимовыгодных условиях. Банк также является и кредитным учреждением, которое может одновременно выступать в качестве кредитора и в качестве заемщика и в каждый отдельный момент быть либо тем, либо другим субъектом.

Фондовые рынки большинства стран, включая Россию, работают, как весьма эффективные сообщающиеся сосуды. Значительная часть инвесторов – американских, европейских, российских, инвесторов без какой-либо национальной и гражданской принадлежности – работают не на национальных, а на глобальных рынках.

Принятие решения об инвестиции (на любой рынок) зависит от множества факторов. Важнейший из них – баланс между ее привлекательностью (прибыльностью, эффективностью, отдачей) и ее рискованностью. Баланс между этими факторами каждым инвестором определяется самостоятельно. Он может быть найден как на рынках с низкой привлекательностью и высокой надежностью, так и на рынках с высокой прибыльностью и высокими рисками.

Возникновение угрозы в целом для инвестиций в акции на глобальном рынке приводит при прочих равных условиях к пропорциональному сокращению инвестиций и, соответственно, к пропорциональному падению всех рынков. Если же инвесторы оценивают риски на определенном рынке как более серьезные, чем риски на других, то они выводят свои средства в первую очередь именно с этих рынков. Результатом становится относительное падение данного рынка по сравнению с динамикой других рынков.

Для оценки положения на отдельном страновом рынке следует анализировать не только и не столько абсолютное изменение национального индекса, оторванное от глобальной ситуации, сколько относительное изменение – отклонение его динамики от динамики других рынков.

Список использованных источников 1 Алейничев В.В., Алейничева Т.Д. Анализ хозяйственных результатов деятельности банка// Аудит и налогообложение. 1995 №2.

2 Банковский портфель — 2. Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста. Книга банковского юриста /Под ред. Ю.И. Коробова, Ю.Б. Рубина, В.И. Солдаткина. М.: Соминтэк, 1994. 752 с.

3 Банковский портфель — 3. Книга менеджера по кредитам. Книга менеджера по расчетам. Книга менеджера по фондовым и трастовым операциям /Под ред. Ю.И. Коробова, Ю.Б. Рубина, В.И. Солдаткина. М.: Соминтэк, 1995. 752 с.

4 Бухгалтерский учет и отчетность в коммерческом банке /Под ред. С.И. Кумок. М.: Московское финансовое объединение, 1994. 288 с.

5 Законодательные документы и нормативные акты, выпущенные ЦБР. И.Т.Балабанов Основы финансового менеджмента. Как управлять капиталом? МФиС, 1994.

6 Законы РСФСР «О ЦБ РСФСР», «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2.12.90 г.

7 Предложения по модернизации кредитно-финансовой системы России. Развитие кредитного рынка в России: институциональный аспект /Р.М. Нуреев, В.Е. Кокорев, Ю.И. Парамонов, А.С. Дремин М.: ФЭИ, 1995. 169 с.

8 Природа российского кризиса, http://www.gazeta.ru/comments/2008/10/01_x_2846502.shtml

9 Создание и организация деятельности коммерческого банка /Под ред. С.И. Кумок. М.: Московское финансовое объединение, 1994. 322 с.

10 Усоскин В.В. Качество кредитного портфеля — залог успеха банка //ЭиЖ. 1993. №50.