Рыночная экономика для своего нормального развития формирует специфический денежный рынок.
Экономическая природа денег предполагает непрерывность их обращения. В силу этого временно свободные денежные средства должны аккумулироваться в денежно-кредитных учреждениях и превращаться в инвестиции.
Денежный рынок — это рынок, в котором в результате взаимодействия спроса на деньги и их предложения устанавливается равновесная ставка процента, представляющая собой «цену» денег. Денежный рынок включает в себя институты, обеспечивающие взаимодействие спроса и предложения денег.
Кредит
кредитные отношения
1. Необходимость и сущность кредита
Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками.
В современной экономической системе преобладает денежная форма кредита. Его сущность проявляется в широком разнообразии кредитных отношений, зависящих от степени развития товарно-денежных отношений.
Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл и использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту она переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках процесса воспроизводства. Возникающие кредитные отношения соответствуют определенному уровню развития товарного производства и обращения.
Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно свободных денежных средств, а с другой — к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Для разрешения этого противоречия и служит кредит.
В условиях современного рыночного хозяйства с помощью кредита аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства.
Денежные отношения
... стоимости и закрепился за золотом. 1.1 Возникновение и развитие денежных отношений Вопрос о происхождении и природе денег давно привлекал внимание экономистов. Впервые его исследовал А. Смит. ... средства накопления. С развитием кредитных отношений появляются кредитные деньги - бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита. Различают три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота и чек, ...
Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.
Кредитор
Заемщик
В рамках кредитных отношений один и тот же экономический субъект может быть одновременно и кредитором и, и заемщиком. Если предприятие получает в банке ссуду, последний является кредитором, а первое — заемщиком. Если предприятие хранит деньги в банке, то кредитор — предприятие, а заемщик — банк. Действуя как посредник, банк во всех случаях выступает от своего имени и принимает на себя все связанные с предоставлением кредитов риски. В условиях широко развитой кредитной системы кредитные отношения могут осуществляться и без участия банков.
Отношения между кредитором и заемщиком строятся как отношения юридически самостоятельных субъектов, обеспечивающих имущественную ответственность друг перед другом. В основе этих отношений лежит взаимный экономический интерес к передаче стоимости во временное пользование.
2. Банковская система (функции центрального банка)
Кредитную систему обычно рассматривают как совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования и совокупность кредитных организаций (кредитных институтов).
Кредитная система как совокупность кредитных институтов аккумулирует свободные сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и домохозяйкам. Следует отметить, что кредитная система тесно связана с денежной, поэтому часто говорят об их совокупности — денежно-кредитной системе. Основой кредитной системы исторически являются кредитные организации, прежде всего банки. Они выполняют не только кредитные, но и другие финансовые функции, поэтому их часто называют финансово-кредитными организациями (институтами).
Центральный банк
Выполнение отдельных банковских функций восходит к глубокой древности (Древний Вавилон, Египет, Греция и Римская империя).
Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции на основе меняльного дела — обмена денег. Другими операциями банков был прием денежных вкладов и безналичные расчеты. Позднее по такому принципу организовались банки в Амстердаме (1605 г.) и Гамбурге (1618 г.).
Кредитные институты подразделяются на центральные банки, специализированные и межгосударственные (международные).
Центральные банки
Они занимают в ней особое место, будучи «банками банков», и являются, как правило, государственными учреждениями. В странах Западной Европы центральные банки были национализированы в период Второй мировой войны или в послевоенный период. В США центральный банк (Федеральная резервная система) находится в смешанной собственности.
К основным функциям центрального банка относятся следующие :
Эмиссионная
Функция аккумуляции и хранения резервов
Кредитование коммерческих банков
Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов осуществляются следующим образом. В государственных бюджетах аккумулируется до двух третей ВВП стран. Эти средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.
Кредит. Кредитная сделка. Стадии движения кредита. Законы кредита
... восстановление ресурсов ссудного капитала банков и возобновление процесса кредитования. Функция аккумуляции денежных средств. Коммерческие банки не имеют права на эмиссию денег, их кредитные операции связаны с ... и должников возникает на стадии простого обмена товаров. Пример тому - предоставление в долг излишков мяса или рыбы одним племенем другому. Это значит, что кредит начинает движение ...
3. Коммерческие банки, Коммерческие банки,
Банковские операции приносят банкам прибыль. Банковская прибыль определяется как разница между суммой процентов, взимаемых с заемщиков, и суммой процентов, выплачиваемых вкладчикам. Помимо банковской прибыли в доход банка включаются также прибыль от инвестиций, биржевых операций, комиссионные вознаграждения.
Коммерческие банки часто называются финансовыми универмагами или супермаркетами кредита. Ведь они осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабах всего национального хозяйства.
4. Кредитная система и ее функции
Ссудным капиталом
Важнейшими источниками ссудного капитала служат сбережения фирм и домохозяйств, прежде всего:
1) денежные средства фирм, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости по частям на создаваемые товары в виде амортизации;
2) часть оборотного капитала фирм, временно высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением во времени продажи изготовленных товаров и покупки сырья, топлива и материалов, необходимых для продолжения процесса производства;
3) капитал фирм, временно свободный в промежутках между поступлением денежных средств от реализации товаров и выплатой заработной платы;
4) предназначенные для вложений в основной капитал средства фирм, накапливаемые до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;
5) сбережения домохозяйств, прежде всего откладываемые людьми для приобретения товаров длительного пользования и жилья деньги, которые аккумулируются на счетах в банках.
Бездействие денежных средств противоречит природе рыночной экономики. Кредит разрешает это противоречие.
перераспределительную
Кредит осуществляет также функцию экономии издержек обращения, частично через замещение наличных денег (кредитными картами, векселями, чеками), а также через развитие безналичных расчетов (через банки и расчетные палаты) и ускорение обращения денег.
Специфической функцией современной рыночной экономики является использование кредита наряду с деньгами и дотациями как инструмента ее регулирования. Кредитное регулирование экономики — это совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы.
5. Формы кредита
Кредит выступает в двух основных формах: коммерческого и банковского кредита, которые различаются по составу участников, объектам ссуд, динамике, величине процента и сфере функционирования. Нередко эти формы переплетаются, как, например, в случае потребительского кредита.
Учет кредитов банка, заемных средств организации
... денежных средств. Таким образом, высокая значимость проблемы учета кредитов банка и заемных средств организации определяет несомненную актуальность данного исследования в современных условиях. Целью курсовой работы является исследование системы учета кредитов банка и заемных средств организации. ...
Коммерческий кредит
Банковский кредит
Потребительский кредит
Государственный кредит
Международный кредит
6. Денежно-кредитная политика государства
Под денежно-кредитной политикой государства понимается совокупность мер экономического регулирования денежного обращения и кредита, направленных на обеспечение устойчивого экономического роста путем воздействия на уровень и динамику инфляции, инвестиционную активность и другие важнейшие макроэкономические процессы. Денежно-кредитная политика — важнейший метод государственного регулирования общественного воспроизводства с целью обеспечения наиболее благоприятных условий для развития рыночной экономики. Она проводится Центральным банком, который регулирует денежную эмиссию, облегчает или затрудняет выдачу коммерческим банкам кредитов. Тем самым Центральный банк воздействует на частную инвестиционную активность, динамику потребительского спроса, уровень цен.
В условиях падения производства и увеличения безработицы центральные банки пытаются оживить экономику путем роста денежной массы (в целях расширения кредита) или снижения ставки банковского процента.
7. Особенности кредитной системы России
В России, как и в большинстве других стран мира, действует двухуровневая кредитная система: Центральный банк — банковские институты и небанковские кредитные организации. Центральный банк РФ (Банк России, Центробанк, ЦБ РФ) является эмиссионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия из него наличных денежных знаков в форме банкнот и монет.
Коммерческие банки являются основой кредитной системы России. Некоторые из них возникли на базе ранее функционировавших специализированных государственных банков, имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов, другие создавались практически « с нуля».
В России уже сложилась кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели).
В целом кредитные организации повторяют путь, по которому развивалась кредитная система в Западной Европе и других регионах мира с конца 40-начала 50-х гг.: финансовый капитал в России уже сращивается с промышленным и торговым (например, в форме финансово-промышленных групп), усиливается концентрация банков, их объединения в различных формах, возникают первые интернациональные союзы, консорциумы для осуществления отдельных проектов и программ.
Заключение
В рыночной экономике роль кредита исключительно высока. Каждое предприятие как самостоятельный субъект рынка функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную сумму средств. Эти средства постоянно совершают непрерывный кругооборот. В процессе последнего у предприятия может возникнуть потребность во временных дополнительных средствах или, наоборот, его денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания четко улавливаются при помощи кредитного механизма. Благодаря именно кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.
Особенно важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются (величины производственных запасов колеблются в зависимости от сроков поступления сырья и материалов).
Кредитно-банковская система и денежно-кредитная политика
... Банковский кредит и его формы денежный кредитный банковский Необходимость кредита обусловлена тем, что одни домохозяйства и предприятия имеют временно свободные денежные средства, а другие в них нуждаются. В рыночной экономике основными поставщиками денежных средств ... кредитной и расчетной деятельностью. Их основными функциями являются разработка и реализация денежно-кредитной политики; эмиссия и ...
Объективный процесс притока и оттока средств у отдельных предприятий требует гибкой системы организации движения капитала.
Велика роль кредита и в процессе воспроизводства основных фондов. Предприятиям часто нужны средства до того, как они накопят прибыль в размерах, достаточных для инвестиций. Использование заемных средств позволяет совершенствовать технологию производства, быстро переходить к выпуску новых видов продукции, а, следовательно, расширять или стабильно поддерживать на рынке свою долю реализуемой продукции.
Большое значение кредит имеет в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.
Список литературы
1. Экономическая теория. Учебник / Под редакцией И.П. Николаевой.
2. Экономика. Учебник / Под редакцией С. Булатова. — 2008.
3. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. — 2007.
