Информационно-коммуникационные технологии в банковской деятельности

метки: Система, Банковский, Технология, Интернет, Доступ, Использование, Канал, Средство

Банковские услуги в настоящий момент являются одним из наиболее динамично развивающихся видов деятельности в нашей стране.

Многие из оказываемых банками специфических услуг непосредственно связаны с применением информационно-коммуникационных технологий.

Потребности развивающегося банковского сектора, технического и программного обеспечения стимулируют совершенствование автоматизированных банковской системы">банковских систем западными и отечественными разработчиками, создание большого количества сетей во всем мире, что создает благоприятные предпосылки для взаимодействия банка со внешней средой. Такие взаимодействия стали необходимым условием нормальной работы коммерческих банков, поэтому именно в этом направлении можно ожидать наибольшего прогресса развития банковских информационных систем.

Сфера электронных банковских систем является предметом исследований и разработок, проводимых различными специалистами — в основном по телекоммуникациям, банковским информационным системам, информационным технологиям различного характера. Потребность в таких разработках ощущается практически в любом банке и затрагивает профессиональную деятельность многих банковских специалистов.

1. Предпосылки и значение информатизации в банках

Одним из важных направлений совершенствования управления Национальной экономикой является ее информатизация, т.е. использование информационно-коммуникационных технологий в управленческих процессах. Ни одна система управления не может обойтись без ЭВМ и другой техники. Поэтому планомерно производится автоматизация банковской деятельности. Автоматизация не только улучшает работу банка, но является органичным элементом этой работы.

Выделяют две группы предпосылок информатизации деятельности в банках: банковский автоматизация компьютеризированный

К первой группе предпосылок информатизации банковской деятельности относятся:

• постоянный рост банковских операций обуславливает необходимость привлечения новых средств и способов обработки информации;
• жесткие сроки обработки информации — в коммерческих банках нужно ежедневно составлять баланс;
• высокие требования в отношении качества, точности надежности и безопасности обработки информации.

Ко второй группе предпосылок информатизации банковской деятельности относятся:

• увеличение конкуренции между банками вызывает борьбу за клиента, а следовательно, качество сервиса должно постоянно улучшаться;
• банковская система Республики Узбекистан включается в мировую, а следовательно нужно соответствовать международным стандартам (преимущества стандартизированной системы — единая технология обработки информации, защита информации и т.д.)

Автоматизация в банках проводится в разных формах, в первую очередь создаются системы обработки управленческой информации. Более высоким уровнем являются автоматизированные банковские системы, включающие не только обработку информации, но и системы формирования управленческих решений, охватывающие все стороны деятельности банка. Автоматизированное решение задач управления финансами улучшает управленческий инструментарий деятельности банка, раскрывая картину его состояния, вскрывая резервы и направления улучшения финансового положения, оздоровления финансов.

Экономическая информация, информатика и информационные системы

... их стадий и информации, отражающей эти процессы (однажды созданные программы обработки информации могут многократно использоваться и тиражироваться). 4. Экономическая Информация отражает результаты производственно-хозяйственной деятельности с помощью системы натуральных и стоимостных ...

Автоматизированная банковская система (АБС) — это форма организационного управления банком на базе широкого применения новых информационно-коммуникационных технологий.

2. Функции, структура и принципы автоматизации банковской системы

Банковские системы (БС) обычно реализуются по модульному принципу. Широко используются специализированные мощные или универсальные компьютеры, объединяющие несколько локальных вычислительных сетей (ЛВС).

В БС применяется межсетевой обмен и удаленный доступ к ресурсам центрального офиса банка для выполнения операций «электронных платежей». Банковские системы должны иметь средства адаптации к конкретным условиям эксплуатации. Для поддержки оперативной работы банка БС должна функционировать в режиме реального времени OLTP (On-line Transaction Processing).

Функции банковских систем. Основные функциями БС (обычно они реализуются в виде независимых модулей единой системы) являются:

автоматизация всех ежедневных внутрибанковских операций, ведение бухгалтерии и составление сводных отчетов.

системы коммуникаций с филиалами и иногородними отделениями.

системы автоматизированного взаимодействия с клиентами (так называемые системы “банк-клиент”).

аналитические системы. Анализ всей деятельности банка и системы выбора оптимальных в данной ситуации решений.

автоматизация розничных операций — применение банкоматов и кредитных карточек.

системы межбанковских расчетов.

системы автоматизации работы банка на рынке ценных бумаг.

информационные системы. Возможность мгновенного получения необходимой информации, влияющей на финансовую ситуацию.

Структура АБС. Автоматизированную банковскую систему в соответствии с функциональным назначением принято разделять на три подсистемы:

Front-office (верхний уровень) — подсистема, обеспечивающая взаимодействие банка с внешним миром. В подсистеме осуществляется ввод первичной информации, взаимодействие банка с клиентами, другими банками, биржами, центральным банком (ЦБ).

Back-office (средний уров ень) — подсистему, обеспечивающую общебанковскую и общехозяйственную деятельность. К подсистеме относится работа с кредитами.

Автоматизация учета основных средств в бюджетной организации

... обновления законодательства? В данной работе сделана попытка ответить на эти и ряд других вопросов применительно к учету основных средств а также предложена модель автоматизации учета основных средств на платформе широко ...

Accounting (нижний уровень) — подсистему, обеспечивающую своевременное и корректное отражение деятельности банка в рамках существующих процедур бухгалтерского учёта.

В самостоятельную группу — Analysis — выделены операции реализующие анализ текущего состояния банка, планирование и внутренний аудит банка.

Основные принципы автоматизации. Основными принципами автоматизации банковской деятельности являются следующее: окупаемость, надежность, гибкость, безопасность, дружественность, соответствие международным стандартам.

Окупаемость

Надежность

Гибкость

Системная интеграция

• вертикальная интеграция — объединение компьютеров одного производителя;
• горизонтальная интеграция — объединение частей компьютеров разных производителей.

Безопасность

• развитие структур доступа к различным подсистемам;
• регламентация работы с системой;
• использование специального оборудования, шифров.

Дружественность

Средства:

• использование меню, подсказок,
• наличие системы исправления ошибок.

Соответствие международным стандартам

3. Требования к современным автоматизированным банковским системам

К современным автоматизированным банковским системам (АБС) предъявляются очень строгие требования, не только со стороны банков — пользователей, но и со стороны государственных и контролирующих органов. Производители АБС должны динамически подстраивать свою продукцию под изменяющиеся нормативы и отчетные требования, предъявляемые к ведению банковского бизнеса.

Прежде всего, АБС является инструментом управления банком. Требования, предъявляемые к современным АБС, можно разделить на четыре части:

• основные требования;
• системотехнические требования, т.е. требования к АБС как программному средству;
• специальные требования, отражающие специфику банковской деятельности, банковских операций и технологий их выполнения;
• показатели качества, характеризующие процесс разработки АБС.

Ниже рассматриваются только требования к АБС как к продукту.

Функциональная полнота

При формировании перечня функций, которые должна автоматизировать приобретаемая (разрабатываемая) АБС, следует исходить не только из потребностей сегодняшнего дня, но и учитывать будущие запросы в рамках стратегии развития банка, чтобы не оказаться в ситуации, когда придется приспосабливать стратегию к имеющейся АБС

Комплексный подход, Масштабируемость системы, Настраиваемость системы —

Централизованное управление системой. Настройка технологии ее функционирования сообразно технологии работы банка выполнялась не с АРМ конечных пользователей, а из какого-то одного специального модуля. Все основные настройки сделает квалифицированный технолог банка, и сотрудники банка могут сразу приступить к работе с программой. АБС, имеющую такую архитектуру, можно максимально быстро и качественно подготовить к эксплуатации. Кроме того, мы получаем возможность оперативно изменять условия выполнения любой операции, а это весьма позитивный момент при создании новых банковских продуктов.

Единая база данных

• транзакционный механизм;
• средства разграничения доступа;
• средства поддержания ссылочной целостности и непротиворечивости данных.

Использование распределенных баз данных позволяет обеспечить необходимый уровень безопасности данных, программистам банка дает возможность сосредоточиться на оптимизации содержательной части приложений.

Пользователи финансовой отчётности. Система интересов и требований

... в различных системах бухгалтерского учёта, совпадают. Пользователями финансовой отчётности могут выступать инвесторы, сотрудники компании, кредиторы, поставщики, покупатели, государственные органы и другие члены общества. Основными пользователями финансовой отчетности являются ...

Работа в режиме реального времени., Безопасность и надежность работы

Единого подхода к автоматизации банков не может быть. Для мелких банков, средних и в крупных банках стоят разные задачи, также рознятся их подход к автоматизации. Для мелких банков (до 100 человек) работающих на грани выживаемости, главная задача автоматизации будет сводиться к тому, чтобы обеспечить бесперебойное функционирование и надежное сопровождение комплексной АБС (мультивалютный операционный день, кредиты, депозиты, отчетность).

Целью становится стремление удержаться на уровне современных компьютерных технологий.

Для средних банков (100-1000 человек) главная задача автоматизации заключается в том, чтобы навести порядок в «разросшемся» хозяйстве — и здесь они делают ставку на внедрение интегрированной АБС, покрывающей все сферы деятельности банка и обеспечивающей единую сквозную технологию работы.

Для крупных банков (свыше 1000 человек) главная задача автоматизации состоит в создании единой корпоративной среды, объединяющей данные многочисленных филиалов, отделений и дочерних структур.

4. Особенности автоматизации банковской деятельности

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые информационно-коммуникационные технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых информационно-коммуникационных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Финансы в системе внешнеэкономических связей

... компании на совершение определенных внешнеэкономических операций или на обслуживание внешнеэкономических связей. В целом такие меры относятся ... внешнеторговые платежи в системе международных расчетов. Формы и методы регулирования ВЭД. Государственное регулирование внешнеэкономической деятельности ... по отношению к твердым валютам. Центральный банк вынужден проводить валютные интервенции для поддержания ...

Новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционные фирмы, затем следуют банки, а последними их принимают на вооружение страховые компании.

Задача, стоящая перед всеми финансовыми организациями, одинакова: интеграция унаследованных систем в распределенную архитектуру локальных сетей. Дэвид Стюарт, главный консультант по новым технологиям в Global Concepts, считает, что сегодня спрос на людей, понимающих в сетях, выше, чем когда-либо прежде. По его мнению, в наше время при устройстве на работу в банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру.

Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что банковские системы представляют из себя «лакомый кусочек» для любого производителя компьютеров и программного обеспечения. Поэтому почти все крупные компании — разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.

В качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской деятельности, можно назвать базы данных на основе модели «клиент-сервер» (характерно использование ОС Unix и БД Oracle); средства межсетевого взаимодействия для межбанковских расчетов; службы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или, так называемые, виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое.

5. Компьютеризированные банковские системы

В настоящее время банковские системы позволяют автоматизировать практически все стороны банковской деятельности. Среди основных возможностей современной БС, основанных на использовании сегодняшних сетевых технологий, следует упомянуть:

• системы электронной почты;
• базы данных на основе модели «клиент-сервер»;
• программное обеспечение межсетевого взаимодействия для организации межбанковских расчетов;
• средства удаленного доступа к сетевым ресурсам для работы с сетями банкоматов и многое другое.

На мировом рынке существует масса готовых банковских систем. Основной задачей, стоящей перед службой автоматизации западного банка, является выбор оптимального решения и поддержка работоспособности выбранной системы. В нашей стране ситуация несколько иная. В условиях стремительного возникновения банковской сферы большинство банков пошло по пути создания собственных систем. Такой подход имеет свои достоинства и недостатки. К первым следует отнести: отсутствие необходимости в больших финансовых вложениях в покупку БС, приспособленность БС к условиям эксплуатации (в частности к существующим линиям связи), возможность непрерывной модернизации системы. Недостатки такого подхода очевидны: необходимость в содержании целого компьютерного штата, несовместимость различных систем, неизбежное отставание от современных тенденций и многое другое. Наиболее популярны сегодня смешанные решения, при которых часть модулей БС разрабатывается компьютерным отделом банка, а часть покупается у независимых производителей.

Кредитная система и банки

... В этой связи возникает вопрос: является ли кредит чисто денежной категорией же не только денежной, но еще и товарной, так как в долг дают и деньги и товары? Можно, ... таких денежных средств достаточно велики. Сюда же относятся и минимальные денежные резервы коммерческих банков и кредитно-финансовых учреждений. Имеется и ряд других источников образования средств ссудного фонда. К ...

Основными платформами для БС в настоящее время считаются:

ЛВС на базе ПК;

• Различные модели специализированных бизнес-компьютеров фирмы IBM типа AS/400;

Универсальные компьютеры различных фирм-производителей (IBM, DEC и др.) и др.

Характерен переход на компьютерные платформы, которые работают по модели «клиент-сервер» и используют ОС UNIX.

6. Критерии выбора банковских систем

Итак, самой главной задачей компьютерного департамента банка зачастую является выбор наилучшего решения из предлагаемых на рынке вариантов БС или выбор стратегии разработки или модернизации существующей БС. Рассмотрим критерии такого выбора.

Требования к сложной банковской системе существенно зависят от объема операций, проводимых банком. Целью является создание БС, которая обеспечивала бы персонал и клиентов банка необходимыми видами услуг, при условии, что расходы на создание и эксплуатацию не превышают доходов от внедрения БС.

Итак, для выбора наиболее удачного решения необходимо учитывать:

Стоимость БС. Здесь следует обратить внимание на выбор вычислительной платформы, сетевого оборудования и ПО. Немаловажна и стоимость обслуживания и сопровождения системы. Важно учитывать стандартность платформы и число независимых поставщиков оборудования и ПО. Очевидно, что конкуренция поставщиков увеличивает шансы найти более дешевое решение.

Возможность м асштабирования . В случае роста банка стоимость модернизации при неудачном выборе резко возрастает. Необходимо, чтобы выбранная вычислительная платформа допускала бы постепенное наращивание ресурсов в тех частях системы, где это требуется.

Использование существующих ресурсов . От эффективности использования уже имеющихся компьютеров, сетей и каналов связи существенно зависят и затраты на построение БС.

Наличие системы защиты информации. Безопасность данных является одним из главных требований к БС. Должна быть предусмотрена как устойчивость работы при неправильных действиях персонала, так и специализированные системы защиты от преднамеренного взлома БС с корыстными или иными целями. На сегодняшний день безопасность БС так важна, что мы рассмотрим этот вопрос подробнее. Система защиты и безопасности информации в БС предполагает наличие:

• средства физического ограничения доступа к компьютерам БС (идентификационные карточки, съемные блокирующие устройства и т.п.).

• предоставление полномочий, привилегий и прав доступа к БС на уровне отдельного пользователя (сотрудника или клиента банка).

• средства централизованного обнаружения несанкционированных попыток проникнуть к ресурсам БС, дающие возможность своевременно принять соответствующие меры.

Защита данных при их передаче по каналам связи (особенно актуально при использовании открытых каналов связи, например сети Internet).

Здесь возможно использование «цифровой электронной подписи» и других криптографических методов.

Надежность системы. Отказы отдельных элементов БС не должны приводить к ее полному выходу из строя. Кроме того, необходимо обеспечить высокую устойчивость работы БС в условиях дестабилизирующих факторов (например, помех в линиях связи или ошибочных действий персонала банка).

Корпоративные информационные системы erp системы

... планирования. Управление Наличие оперативной информационной обратной связи о состоянии объекта управления, как известно, является основой любой системы управления. ERP-системы предоставляют такого рода обратную ... в некоторых случаях данные системы позволяют интегрировать обработку деловых операций и действий по планированию (например, производственное планирование). Более того, ERP-системы все чаще ...

Наличие средств восстановления при сбоях . В БС должны быть предусмотрены средства для прогноза, фиксации и локализации различных нештатных ситуаций и отказов оборудования (таких как: повреждений и перегрузок каналов связи; перегрузок устройств внешней памяти; нарушения целостности БД; попыток несанкционированного доступа в систему и т.д.)

Возможность адаптации к изменениям финансового законодательства или структуры банка и другим событиям.

Возможность работы в режиме реального времени. В настоящее время системы типа OLTP (On-line Transaction Processing) становятся все более распространенными при создании БС. Внедрение систем OLTP требует от банка весьма больших инвестиций, но преимущества таких систем с лихвой оправдывают все затраты. Для создания систем этого типа могут быть использованы:

• Мощные универсальные компьютеры и мини-ЭВМ, например, фирм IBM, DEC, NCR и др.( до 70% систем).

  Возможности OLTP реализуются с помощью дополнительного к стандартному ПО.

— Специализированные многопроцессорные отказоустойчивые (SFT, System fault-tolerant) системы, например, фирмы Tandem, Suquent и др. ( около 10% систем).

Для SFT-компьютеров принято включать OLTP непосредственно в ОС (например, для компьютеров типа NonStop фирмы Tandem).

Главное, что отличает компьютеры фирмы Sequent — это организация симметричной параллельной работы процессоров с минимальной потерей их производительности. Прикладное ПО для компьютеров Sequent разрабатывается известной фирмой Oracle. Кроме БС, компьютеры, Symmetry 2000 применяются для CASE-технологий.

Наличие дополнительных функциональных возможностей . Например, в наиболее современных БС реализован автоматизированный ввод финансовой документации на основе методов оптического распознавания образов.

7. Корпоративные сети банков

Корпоративная сеть банка представляет собой частный случай корпоративной сети крупной компании. Очевидно, что специфика банковской деятельности предъявляет жесткие требования к системам защиты информации в компьютерных сетях банка. Не менее важную роль при построении корпоративной сети играет необходимость обеспечения безотказной и бесперебойной работы, поскольку даже кратковременный сбой в ее работе может привести к гигантским убыткам. И, наконец, требуется обеспечить быструю и надежную передачу большого объема данных, поскольку многие прикладные банковские программы должны работать в режиме реального времени.

Требования к корпоративной сети банка. Можно выделить следующие основные требования к корпоративной сети банка:

Сеть объединяет в структурированную и управляемую замкнутую систему все принадлежащие компании информационные устройства: отдельные компьютеры и локальные вычислительные сети (LAN), хост-серверы, рабочие станции, телефоны, факсы, офисные АТС, сети банкоматов, онлайновые терминалы.

В сети обеспечивается надежность ее функционирования и мощные системы защиты информации. То есть, гарантируется безотказная работа системы, как при ошибках персонала, так и в случае попытки несанкционированного доступа.

Управление филиальной сетью коммерческого банка

... рекомендации по совершенствованию управления филиальной сетью банка; Предметом исследования является процесс создания и функционирования филиальной сети коммерческого банка. Объектом исследования выступают коммерческие банки, развивающие сеть территориально удаленных внешних подразделений. Структура курсовой работы обусловлена целью, задачами ...

Существует отлаженная система связи между банковскими отделениями разного уровня (как с городскими отделениями, так и с иногородними филиалами).

В связи с современными тенденциями развития банковских услуг (например, обслуживание по телефону, круглосуточный доступ к банкоматам и он-лайновым терминалам, развитие сетей быстродействующих платежных терминалов в торговых точках, круглосуточные операции с акциями клиентов) появляется потребность в специфичных для банков телекоммуникационных решениях. Существенную роль приобретает организация оперативного, надежного и безопасного доступа удаленного клиента к современным банковским услугам.

Архитектура корпоративной сети банка. Касаясь вопроса предпочтительной архитектуры банковской сети, можно отметить, что наиболее распространенной в европейских странах и актуальной на сегодня для банков является топология «звезда», простая или многоуровневая, с главным офисом в центре, соединенным с региональными отделениями. Преобладание этой топологии определяется следующими факторами:

прежде всего, самой структурой банковских организаций. (наличием региональных отделений и большим объемом передаваемой между ними информации.)

высокой стоимостью аренды каналов связи. Нужно иметь в виду, что обычно при организации связи с удаленными отделениями практически не используются коммутируемые телефонные каналы. Здесь необходимы высокоскоростные и надежные линии связи.

в странах Восточной Европы и СНГ в пользу применения топологии «звезда» действует дополнительный фактор — недостаточно развитая инфраструктура телекоммуникаций и связанные с этим трудности в получении банком большого числа каналов связи. В этих условиях особенно важным становится внедрение экономичных решений, существующих на мировом рынке, а иногда и специально доработанных для соответствия условиям развивающихся стран.

В общем случае, когда возникает необходимость связывать региональные офисы друг с другом напрямую, приобретает актуальность топология «каждый с каждым». По своей сути эта топология отличается повышенной надежностью и отсутствием перегрузок. Практически могут быть реализованы многочисленные смешанные варианты топологий, как в случае «децентрализованного главного офиса», когда различные отделы центрального офиса банка — расчетный, кредитный, аналитический, технический или любой другой — находятся в разных зданиях.

В некоторых европейских странах существуют общенациональные конфигурации, когда корпоративные сети отдельных банков образуют «суперзвезду» с межбанковским расчетным центром в качестве вершины телекоммуникационной банковской иерархии. Этот вопрос напрямую связан с выбором системы межбанковских взаиморасчетов.

Использование интегрированной передачи данных. Ниже вкратце рассматриваются решения компании RAD Data Communications, традиционно ориентированной на европейский рынок.

Основная современная тенденция развития банковских сетей в Европе, как и корпоративных сетей вообще, — переход к интегрированной передаче данных и речи. Данные, голос (телефонные разговоры), факсы и видеоинформация передаются по одному и тому же каналу, что обеспечивает многократное снижение расходов на аренду каналов или их прокладку. Здесь важную роль играют сети АТМ.

Отчет по производственной практике банковское дело связь банк

... повышения доступности банковских услуг для широких слоев населения. Связь-Банк активно работает ... Связь-Банк занимает 32 место среди 100 крупнейших банков России по основным финансовым показателям. По данным Центрального Банка Российской Федерации Связь-Банк входит в список 30 крупнейших банков России. Облигации Связь-Банка ... линии; кредитование расчетного счета клиента банка «Овердрафт»; другие формы, ...

Технически это осуществляется путем мультиплексирования, интегрированной передачи и последующего демультиплексирования отдельных информационных потоков. Различные классы мультиплексоров позволяют интегрировать информационные потоки различной величины, поступающие как от маленьких удаленных отделений, так и от крупных региональных офисов по каналам от 9,6 Кбит/с до 2,048 Мбит/с и выше. В конкретных приложениях возможно применение дополнительных встроенных в мультиплексоры механизмов, повышающих эффективность использования полосы пропускания канала связи. Мультиплексоры с опцией Day/Night Configuration работают с учетом разницы в характере дневного и ночного трафика (больше каналов голоса — днем, а каналов данных — ночью).

Адаптивные мультиплексоры отводят всю полосу речевого канала под передачу данных, если речевой трафик отсутствует, Механизм динамичного разделения полосы пропускания по каналам повышает эффективность путем отслеживания состояния каналов: полоса пропускания распределяется по «активным» каналам по мере необходимости. Далее, благодаря специальной технологии silence suppression, во время пауз в телефонных разговорах передаются другие потоки данных, голос, факсы и трафик LAN.

В результате использования интегрированной передачи очевидна существенная экономия в использовании самого дорогостоящего ресурса сети — каналов связи.

Дополнительные выгоды дает одновременное с интеграцией уплотнение информации, в первую очередь, речи. Например, одна из самых современных технологий компрессии голоса MP-MLQ, впервые реализованная в мультиплексорах компании RAD Data Communications, позволяет практически без потери качества звучания речи одновременно передавать до 13 телефонных разговоров по одному стандартному каналу 64 Кбит/с.

Применение интегрированной передачи информационных потоков позволяет обеспечить каждое рабочее место полным комплексом информационных услуг при оправданных расходах на их поддержание. Кроме того, телефонные разговоры между региональными отделениями превращаются во внутрифирменные, что обеспечивает лучший контроль и безопасность.

Телекоммуникационные технологии и услуги для банковских сетей. Факторы, влияющие на выбор технологии передачи информации, носят экономический, географический и политический характер и связаны, в первую очередь, с политикой национальных телекоммуникационных компаний. Например, в Германии и Австрии, где операторы сетей связи последовательно вкладывали средства в развитие услуг ISDN, банковские сети построены с использованием этой технологии. В латиноамериканских странах и в тяготеющих к американскому рынку Испании и Португалии банковские сети (например, Banco de Espana, Lloyds в Испании, Caixa de Depositos Gerais, Montepio Geral в Португалии, Banco Real, Banco Credito Nacional, Banco de Brazil и многие другие в Бразилии) построены на цифровых линиях и оборудовании Х.25 с постепенным переходом к технологии Frame Relay.

В общем случае корпоративная сеть может быть построена на самых различных каналах связи — от выделенных линий (аналогових и цифровых) до коммутируемых цифровых Е1 и Fractional El, в том числе, и на оптоволоконных, спутниковых, радио и микроволновых каналах, и на основе разнообразных протоколов и технологий ISDN, Х.25, Frame Relay и АТМ.

Перечислим вкратце некоторые полезные для банков технологические возможности различных телекоммуникационных технологий.

Важная особенность сетей ISDN — технология Bandwidth-on-Demand («полоса частот по требованию»), предоставление и оплата необходимой полосы пропускания канала связи по мере потребности — это актуально в часы резкого возрастания трафика в сети, например, перед закрытием операционного дня. Другое приложение технологии ISDN — технология Connection-on-Demand («связь по требованию»), применимая для связи с совсем небольшими отделениями или удаленными абонентами (например в системах банк-клиент) и удобная в условиях малоинтенсивного и эпизодического трафика по каналу связи. Организация «связи по требованию» возможна и на коммутируемых модемных линиях — при более низких скоростях.

Сети Х.25 , передача данных в которых рассчитана на низкоскоростные (чаще всего аналоговые) каналы, отличаются особой надежностью и сохраняют свою актуальность для связи с банкоматами, тем более, что банкоматы и онлайновые терминалы зачастую выпускаются со встроенными портами Х.25. Кроме того, использование этого типа сетей актуально в наших условиях.

Технология Frame Relay близка к Х.25. Отличается быстродействием и возможностью одновременной передачи данных и оцифрованного голоса. Кроме того, протокол Frame Relay позволяет эффективно передавать неравномерный по времени (bursty) трафик.

Очень выгодным является использование так называемой виртуальной частной сети, построенной частично или полностью на основе аренды услуг сетей общего пользования.

Еще больше преимуществ у концепции наложенных сетей. Определенным образом сконфигурированное телекоммуникационное оборудование (к примеру, мультиплексоры) дает возможность в рамках частной корпоративной сети получать, к примеру, услуги ISDN даже по аналоговым арендованным линиям. Или же возможно связать банкоматы наложенной сетью Х.25, не строя собственную общенациональную сеть стандарта Х.25.

8. Технологии взаимодействия банков с клиентами

Концепция обеспечение доступа к информации в произвольный момент время и из любого места (в противоположность существующей концепции каналов распространения) означает предоставление потребителю выбора любого из многих возможных способов обращения к услугам компании. Концепция уже широко используется фирмами, работающими в таких отраслях как финансовые услуги и розничная торговля. Точка доступа в данном случае означает предоставление потребителю выбора любого из многих возможных способов обращения к услугам компании. Для реализации данной концепции необходим доступ клиентов, как к специалистам, так и к базам данных банка по каналам связи (электронная почта, сайт компании), через абонентскую службу, обычную почту, телефон, факс.

«Клиент-Банк»

Модуль клиента АС «Клиент-Банк» предназначен для подготовки и отправки посредством модемной связи рублевых и валютных документов (платежных поручений, поручений на покупку и продажу валюты, заявлений на перевод средств и иных документов), а также для приема из банка отчетов о состоянии расчетного счета клиента (выписок).

Клиент получает автоматически обновляемые справочники валют, БИК банков, курсы валют и коды стран.

Интернет-банкинг —

Подобные системы обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений. В Соединенных Штатах подобными системами уже пользуются порядка 50 миллионов человек.

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам — физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:

экономится время

контролировать

— системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами — любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

WАР-банкинг

SМS-банкинг

Считается, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы, прежде всего банки — поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.

Все существующие системы можно разделить на три категории:

• системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов.
• системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами — внутри- и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, покупку/продажу безналичной валюты и так далее.
• Наконец, к третьей категории относятся еще более продвинутые системы, позволяющие клиенту получить в режиме онлайн практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами.

Так как системы первого типа уже отживают свой век, а системы третьего пока не слишком распространены, мы смело можем ограничиться рассказам о системах второй категории. Тот, кто их использует, может не покидать свое рабочее место, для того чтобы:

• продавать или покупать безналичную валюту. Причем, что немаловажно, делать это он может всегда, не считаясь со временем суток и днями недели. Кстати, за безналичные валютные операции банк не берет комиссии — пустячок (1%), а приятно.
• оплачивать коммунальные услуги вкупе со счетами провайдеров, операторов сотовой связи и прочих поставщиков услуг.
• оплачивать покупки в интернет- и обычных магазинах. Этот способ, кстати, позволяет вполне законно сэкономить на пятипроцентном налоге с продаж — он не взимается при оплате покупки банковским переводом.
• свободно распоряжаться своими счетами — открывать их, пополнять или закрывать, класть деньги на депозиты, совершать внутри- и межбанковские переводы — иначе говоря, практически любые платежи по произвольным банковским реквизитам.
• получать выписки по счетам и информацию о состоянии счета.

Интернет-трейдинг

Интернет-трейдинг предоставляет пользователю большие возможности по работе с различными финансовыми инструментами (валютой, акциями, облигациями и т.д.):

• возможность видеть на своем мониторе текущие котировки по избранным инструментам;
• позволяет в режиме реального времени формировать заявки и видеть их исполнение непосредственно в торговой системе;
• проводить технический анализ различных биржевых инструментов;
• Данные, экспортируемые с биржи, можно сохранять в архивах, строить графики, анализировать в MetaStock и других программах технического анализа:

Интернет-трейдинга состоит из трех частей: торговой системы, пользователей Интернет-трейдинга и программного обеспечения.

Торговая система

Если необходимо получить доступ к торгам, то нужно иметь собственного брокера. Обязанности брокера перед клиентом достаточно хорошо определены, как историческими традициями, так и нормативными актами. Во-первых — это прием от клиента поручений на исполнение сделки, во-вторых — передача ему отчетов о совершенных по этим поручениям сделок. Все остальные брокерские обязанности или услуги: консультационные, информационные, подача заявки по телефону — сопутствующие. Классический вариант: клиент приходит к брокеру в офис и лично отдает приказ на покупку или продажу ценных бумаг без какой-либо консультации. Долго и неудобно. С появлением телефона появилась возможность подавать заявки с «голоса». Профессиональные консультации специалистов стали общепризнанной альтернативой газетным статьям и слухам. Краткая и своевременная информационная справка о текущем состоянии рынка заменила неповоротливые ежевечерние биржевые сводки. Каждая из вновь появлявшихся услуг становилась необходимой, а порой незаменимой.

Приведенные основные функции АБС реализуются посредством следующих технологий:

• систем управления распределенными базами данных;
• хранилища данных, OLAP и OLTP технологии обработки данных (системы оперативной аналитической обработки и системы оперативной обработки транзакций);
• системы поиска, извлечения и подготовки достоверных данных;
• распределенная вычислительная система, организация коллективной работы пользователей, создание реального информационного пространства банка, включая филиалы, клиентов и партнеров;
• безопасное подключение информационной системы банка к внешним вычислительным сетям (Интернет);
• организация безопасной, достоверной передачи данных по общедоступным каналам связи (криптография: шифрование и электронная цифровая подпись (ЭЦП), организационные меры), электронный документооборот;
• техническое, программное, математическое и другое обеспечение;
• информационная аналитика и системы поддержки принятия решений (decision support systems, DSS);
• защита хранимой и обрабатываемой информации, безопасности всей АБС в целом;
• системы удаленной работы с фондовыми рынками и программы предсказания поведения курсов;
• CRM-системы управления отношениями с клиентами;
• программы реализации фронт-офиса взаимодействия с клиентами;
• системы поддержки внутренней организации, менеджмента и исполнительной деятельности персонала;
• разграничение доступа к информации разного уровня секретности;
• антивирусная защита;
• интернет-магазины и интернет-карточки;
• центры обработки вызовов (call-центры) и IP-телефония;

Банковские услуги на дому. Банкоматы были первой попыткой банков обойти ограничения на осуществление расчетов из-за того, что отделения от крыты только в рабочие часы, и снизить расходы на их содержание. Затем появились услуги по телефону. Примерно полтора года назад возник новый подход к взаимо действию банка с клиентом — многие банки начали предоставлять банковские услуги на дому с помощью специа лизированных систем «банк-клиент». Сначала такие услуги предоставлялись только по закры тым частным каналам. В настоящее время ситуация меняется в сторону использования Inte rnet . Сейчас наиболее популярны смешанные решения.

Есть три модели оказания банковских услуг на дому, каждая из кот орых возлагает различную ответственность на финансовое учреждение, предлагающее данную услугу:

Банк предоставляет пользовательский интерфейс, сеть и наполнение решения. При этом может использоваться система «банк-клиент», разработанная самим банком или специализированной фирмой производящей программное обеспечение.

Посредник или провайдер услуг берет на себя ответственность за пользовательский интерфейс и за сеть, в то время, как банк отвечает за наполнение.

Предоставление услуг на дому с помощью Internet. В данном случае интерфейс представляет собой программу просмотра Web, в качестве сети выступает Internet, а наполнение зависит от банка. Вообще говоря, через узел Web финансовые институты могут предложить широкий спектр услуг. Таких, например, как представление оперативной информации о финансовых новостях, возможность управления счетами, электронная почта и удаленный доступ к персональной финансовой информации.

Схема использования системы «банк-клиент» такова: банк покупает (или разрабатывает) систему и затем продает или бесплатно предоставляет доступ к ней своим клиентам.

С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система «банк-клиент» не представляет собой ничего принципиально нового, основные изменения касаются организационной сферы деятельности. Система «банк-клиент» позволяет всего лишь исключить из технологической цепочки обработки финансового документа процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа тоже выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит абсолютно те же этапы обработки, предусмотренные существующей банковской технологией, что и бумажный документ.

Не следует ожидать немедленной прямой выгоды от внедрения системы за счет сокращения персонала или подобных мер. На первых порах эксплуатация системы потребует денег, выделения техники и обучения сотрудников для ее обслуживания. Возврат вложений происходит позднее и существенно зависит от качества внедренной системы.

Преимущества системы «банк-клиент» перед традиционными способами обслуживания. Для клиента банка подключение к системе «банк-клиент» зачастую коренным образом меняет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом. Перечислим основные преимущества систем «банк-клиент» перед традиционными способами обслуживания:

у банка появляется возможность работать с клиентом практически круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих отделений.

клиент может осуществить платеж, не выходя из офиса. С учетом транспортных проблем в современных городах это существенно упрощает процесс платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. У него появляется возможность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по степени территориальной близости. В результате усиливается конкуренция между банками, от которой, в конечном счете, выигрывают все — и банк, и его клиенты.

чрезвычайно важным для клиента следствием использования системы «банк-клиент» оказывается появление у него строгой и надежной системы реализации и учета его внешнего документооборота. Качественная система «банк-клиент» позволяет автоматизировать практически весь документооборот между банком и его клиентами. Зачастую эта система для предприятия является первым современным инструментом, а для некоторых, и первым средством внутренней автоматизации.

Оказывается, что почти весь спектр банковских услуг может быть автоматизирован и реализован в виде электронного документооборота банка со своими клиентами. Ограничения обусловлены лишь готовностью банка доверить выполнение финансовых операций автоматизированной системе.