Список литературы
В настоящее время каждый человек знает слово «кредит». Население активно пользуется различными предложениями банков для удовлетворения своих целей, будь это покупка недвижимости, машины или обыкновенных сотовых телефонов. Но, не понимая всей сущности данного процесса можно потерять намного больше, чем приобрести. Например, не так давно получили распространение кредитные карты, с которых списывается необходимая для заемщика сумма и потом она возвращается простым пополнением счета. Но может получиться так, что у тебя останется какой-нибудь несчастный рубль, на который со временем накрутятся различные пени, штрафы, и придет счет из банка, в котором вы брали кредит несколько лет назад, на нехилую денежную сумму.
В своей работе я хочу разобраться в данной форме экономических отношений, вдруг мне тоже через несколько лет придется обращаться в отделение банка и узнавать, какие бывают кредиты, что нужно для оформления кредита и могут ли быть подводные камни в оформлении данных отношений.
Кредит с точки зрения экономической теории происходит от латинского слова creditum — «ссуда, долг» — и в то же время от credo — «доверяю, верю предоставление денег или товаров в долг», как правило, с уплатой процентов.
Кредит — экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности.
Кредитные отношения возникают между кредитором и заемщиком на взаимной имущественной ответственности друг перед другом, юридические моменты оговариваются в кредитном договоре. Данный договор должен быть оформлен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Кредит представляет собой опору современной экономики, неотъемлемый элемент экономического развития. Кредит используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
1) Возвратность. Поскольку заемщик пользуется чужими ресурсами, то обязан своевременно вернуть финансовые ресурсы кредитора. Практически это осуществляется путем перечисления необходимой суммы денежных средств на счет кредитора, что обеспечивает возможность продолжить коммерческую деятельность.
Залоговые операции банков как способ обеспечения возвратности ...
... кредита Залоговое обеспечение - традиционный способ минимизации рисков в кредитной сфере. Залог широко используется при кредитовании банками, ломбардами, лизинговыми компаниями, он служит средством защиты интересов кредиторов ... тормозящий развитие банковского бизнеса. В какой-то мере залоговый механизм является следствием несовершенства экономических отношений» [14. с.32]. Под залогом в ГК ...
2) Срочность. Данный принцип предполагает, что заемщик обязан вернуть сумму в точно определенный срок, установленный кредитным договором. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применить к заемщику экономические санкции в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России — свыше трех месяцев) — предоставление финансовых требований в судебном порядке. Срочность отражает не выгодное положение заемщика, который при любых обстоятельствах должен выплатить определенную сумму кредитору.
3) Платность. Ссудный процент.
Платность кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов. Экономическая сущность платы за кредит проявляется в фактическом распределении дополнительно полученного при использовании ссуды дохода между заемщиком и кредитором.
Платность кредита выступает в форме ссудного процента, который выполняет следующие функции:
1. перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
2. регулирования производства и обращения путем перераспределения кредитных ресурсов на отраслевом, межотраслевом, межтерриториальном и межгосударственном уровнях;
3. антиинфляционной защиты денежных капиталов кредиторов в кризисные годы.
4) Обеспеченность кредита — необходимая защита имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств. На практике выражается в таких формах, как ссуда под залог товарно-материальных ценностей или под финансовые гарантии в виде ценных бумаг. Особенно важен он в период общей экономической нестабильности.
5) Целевой характер кредита выражает необходимость целевого использования средств кредитора. Обычно в кредитном договоре устанавливается конкретная цель использования полученной ссуды. С помощью такого условия кредитор не только контролирует соблюдение кредитного договора, но также и получает уверенность в возвращении ссуды и процентов, то есть выполнение этого принципа является дополнительным обеспечением кредита.
6) Дифференцированность кредита применяется кредитором (кредитной организацией) к различным категориям заемщиков. Кредитор может разделить заемщиков, исходя из индивидуальных интересов, в зависимости от обеспеченности, использования ссуд и т.д., применяя к каждой группе дифференцированные условия кредитного договора.
Основные принципы кредита используются участниками кредитных отношений (заемщиками и кредиторами) для воздействия на все стадии производственного цикла (само производства товаров, реализацию и их потребление, а также сферу денежного оборота).
1. Кредитора и заемщика.
2. Ссуженной стоимости.
3. Целевых потребностей заемщика.
В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную, смешанную (товарно-денежную) формы кредита.
Товарная форма кредита исторически предшествует его денежной форме. Можно предположить, что кредит существовал до денежной формы стоимости, когда при эквивалентном обмене использовались отдельные товары (скот, меха и прочее).
Операции Банка России
... Банк Российской Федерации. Предмет исследования: операции Центрального Банка РФ. Целью данной курсовой работы является изучение операций Центрального Банка ... Банк является регулирующим звеном в банковской системе. Это предопределяет цели деятельности Центрального Банка. Так, целями деятельности Банка России являютсяГлушкова Н.Б. Деньги. Кредит. Банки: ... центрального банка понимается особая форма ...
В современной практике товарная форма не является основополагающей.
Денежная форма наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве. Так как деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется как государством, так и гражданами как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.
Если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот (предоставлен деньгами, а возвращён в форме товара), то в этом случае более правильно считать, что действует смешанная форма кредита.
Смешанная (товарно-денежная) форма преобладает в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров (в виде сельскохозяйственных продуктов, сырьевых ресурсов).
[5, с. 260]
В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).
Вместе с тем, в кредитной сделке участвует не только кредитор, но и заемщик; в кредитной сделке они равноправные субъекты. Предложение ссуды исходит от кредитора, спрос — от заёмщика.
1. Банковская форма кредита — наиболее распространённая форма, поскольку именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объёму ссуды при этой форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм. Это не случайно, так как банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело.
Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлечёнными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.
Вторая особенность заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещённые в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.
Третья особенность данной формы характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную, по крайней мере, для того, чтобы уплатить ссудный процент.
2. При хозяйственной (коммерческой) форме кредита кредиторами выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании).
В основе лежат отсрочка предприятием — продавцом оплаты товара и предоставление предприятием — покупателем векселя как долгового обязательства заплатить стоимость покупки по истечении определённого срока. ”Коммерческий” означает торговый, т.е. то, что образовалось на базе особых условий продажи товаров.
Хозяйственный кредит независимо от своей товарной или денежной формы предоставляется главным образом на короткие сроки, в то время как банковский зачастую носит долгосрочный характер.
Анализ кредитных операций банка
... Провести анализ эффективности кредитных операций банка. Предложить рекомендации по совершенствованию методики анализа кредитных операций. Объектом исследования является коммерческий банк АО Банк "Финансы и Кредит". Предметом исследования являются кредитные операции банка. Информационной базой исследования послужили труды, посвященные проблемам анализа кредитных операций и ...
3. Государственная форма кредита выступает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Государственный кредит следует отличать от государственного займа, когда государство, размещая свои обязательства, облигации и др., выступает в качестве заемщика. Государственный заём чаще всего размещается под определённые государственные программы. Займы размещаются, как правило, на длительные сроки (на 5, 10 и даже 20 лет).
Государственная форма кредита, по сравнению с другими его формами, имеет ограниченное применение, чаще всего предоставляется через банки, а также в сфере международных экономических отношений. Также, правительство РФ обеспечивает проведение в стране единой финансовой, кредитной и денежной политики. [4, с. 28]
4. При международной форме кредита состав участников кредитной сделки не меняется, в кредитные отношения вступают те же субъекты. Однако, отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране: одна из сторон — иностранный субъект.
5. Гражданская форма основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора граждан, частных лиц. Она может носить как денежный, так и товарный характер, применяется во взаимоотношениях со всяким из других участников кредитных отношений.
Во взаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита часто носит дружеский характер: ссудный процент, как правило, меньше, чем в банках; кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка. Поэтому элемент доверия приобретает повышенное значение. Срок такого кредита не является жёстким, чаще всего бывает условным.
Вид кредита — это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов.
Кредит подразделяется на виды и в зависимости от отраслевой направленности. Если кредит обслуживает потребности промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный и торговый кредиты.
Также, по экономическому характеру объектов кредитования:
- а) на формирование оборотных средств предприятия;
- б) на реконструкцию, модернизацию;
- в) на неотложные нужды;
- г) под товарно-материальные ценности (сырье и основные материалы, запасы, незавершенное производство), а также на временные нужды под «сверхплановые» запасы;
- д) под затраты (сезонное производство, подготовка новыx производств);
- е) расчетные (в связи с отгрузкой готовой продукции, открытие аккредитива);
- ж) платежные кредиты (несвоевременное поступление средств за отгруженный товар);
- з) на распределительные операции (под покрытие временных разовых потребностей при отсутствии свободных денежных средств).
По сроку возвратности кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Долгосрочный кредит предоставляется на срок более 1 года и обслуживает движение основных фондов, главным образом их расширенное воспроизводство и капитальное строительство. Краткосрочный кредит в основном предоставляется на срок до 1 года включительно и обслуживает кругооборот оборотных средств.[3, с. 329]
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996. Москва. Проспект. 2012. — 544 с.
Кредит и его формы
... 5. Целевой характер кредита Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от ... установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции: перераспределение части прибыли юридических и ... новой кредитной системы и кредитной политики. 1. Кредит и его формы 1 Сущность, принципы и функции кредита Кредит - ...
2. Дробозина Л.А., Окунева Л.П. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Москва. Финансы. 2008. — 334 с.
3. Камаев В.Д. Экономическая теория. Москва, Гуманит. изд. центр ВЛАДОС.2009. — 640 с.
4. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. Москва. Литера. 2012. — 64 с.
5. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Москва. КНОРУС. 2007. 560 с.
6. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. Москва. Юрайт. 2010. — 543 с.
