Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Этим и объясняется актуальность банковского дела. Находясь в центре экономической жизни, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки — это атрибут не отдельно взятого экономического региона, сфера их деятельности не имеет границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
Наша основная цель в данной работе — рассмотреть и понять смысл, сущность и структуру, принципы построения банковской системы.
Для этого нам необходимо будет ознакомиться, в качестве задач, с некоторыми понятиями, связанными именно с этими вопросами. А так же, на примере выбранного нами банка ОАО «Банк Москвы», изучить некоторые детали, что позволит нам более широко охватить весь спектр представленных перед нами проблем.
Банковская Система России — совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя два уровня: Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации.
Ключевым звеном системы выступает Банк России. Государство отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства. Банк России — некоммерческая организация, получение прибыли не является целью его деятельности. Второй уровень банковской системы — кредитные организация, являются коммерческими структурами со статусом юридического лица. Основной мотив деятельности — получение прибыли. На осуществление кредитных операций должны получать лицензии Банка России.
1.1 Понятие и признаки банковской системы
банковская система услуги
Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. system — целое, составленное из частей, соединение).
Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:
Роль банков во внешнеэкономической деятельности предприятия
... внешнеэкономическая деятельность хозяйствующего субъекта. Предметом исследования является роль банков во внешнеэкономической деятельности предприятия. В составе работы нами выделено два основных раздела. В первой части работы рассматриваются теоретические аспекты внешнеэкономической деятельности России, ... платежных балансов; банковская практика; условия ... самостоятельную систему, связанную с ...
совокупность элементов,
достаточность элементов, образующих определенную целостность,
взаимодействие элементов.
Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.
Практика знает несколько типов банковской системы:
распределительная централизованная банковская система;
рыночная банковская система;
система переходного периода.
В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.
Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых — обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).
Банковская система находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.
Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.
1.2 Характеристика элементов банковской системы , ее состав
Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств. Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.
«Структурный анализ и оценка качества кредитного портфеля коммерческого ...
... банка. Бакалаврская работа состоит из введения, трех разделов, заключения, списка используемой литературы и приложений. В первом разделе рассматриваются теоретические основы структурного анализа ... структурного анализа и оценки качества кредитного портфеля коммерческого банка в современной банковской системе; провести структурный анализ и оценку качества кредитного портфеля коммерческого банка; ...
На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.
По форме собственности выделяют — государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам, в Швейцарии государству принадлежит. 47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии — 50% капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной — частные лица.
Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам).
В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.
По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.
По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности. По экспертным оценкам, к концу 1995 г. в России в режиме закрытых форм работало примерно 60% коммерческих банков. Разрешена также деятельность иностранных банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом.
По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.
Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.
По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.
Иностранный капитал и его роль в экономике России (середина 19века-1914г)
... деле значительное развитие получила концессионная система, основанная на частном предпринимательстве при широкой государственной поддержке. В период капитализации экономики России банковская система начала ... происходило следующим образом: руководители банков занимали посты в промышленности, а крупные заводовладельцы становились одновременно руководителями банков. Таким образом, складывается ...
В России чаще всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве европейских стран.
Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).
В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.
По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ. В целом по России на 1 января 2010 г. насчитывалось 39549 филиалов, или в среднем 2,5 филиала на каждый коммерческий банк. Наибольшее количество филиалов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе место после Центра занимает Урал, далее — Дальний Восток, Поволжье, Северный Кавказ, Западная Сибирь.
По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.
По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.
В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации.
Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.
Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.
К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.
Информационно-коммуникационные технологии в банковской деятельности
... - в основном по телекоммуникациям, банковским информационным системам, информационным технологиям различного характера. Потребность в таких разработках ощущается практически в любом банке и затрагивает профессиональную деятельность многих банковских специалистов. 1. Предпосылки и значение информатизации в банках ...
В условиях рынка банки прежде всего нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.
Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами — кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.
Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.
Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995 г.) и «О банках и банковской деятельности» (1996 г.).
Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным. В 1996 г. более 40% российских предприятий являлись убыточными, остатки их денежных средств на счетах, аккумулируемых банками, а также на счетах граждан были незначительны. Все это сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после кризиса межбанковских кредитов в августе 1995 г.) не занимала пока видного удельного веса. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой российских банков.
1. 3 Структура банковской системы России
Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Схематично банковскую систему России можно представить в следующем виде, (рис. 1).
Организационная схема банковской системы России:
Автоматизация банковской деятельности
... особенности автоматизации банковской деятельности. Выявить перспективы развития информационных процессов в банках. Объект исследования – автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности. Глава 1. Автоматизация банковских услуг как необходимый элемент развития банковского сектора Новые возможности автоматизации банковских операций ...
Эмиссионным правом государство наделяет, как правило, только один банк, поскольку предоставление права эмиссии денег всем банкам расстроило бы денежное обращение страны. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы — это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становиться центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения. Такие операции, как правило, возлагаются на Центральный банк. Оргструктура Центрального банка представлена его основными органами управления, а также службами и подразделениями, каждое из которых наделяется соответствующими полномочиями и выполняет строго определенные функции. На функциях и структуре Центробанка России мы остановимся подробнее в дальнейшем.
Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:
- аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
- обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;
- кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота:
- учет векселей и операций с ними;
- хранение финансовых и материальных ценностей;
- доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).
Неотъемлемой частью успеха коммерческого банка является грамотное управление кредитными рисками, текущей ликвидностью, универсализацией деятельности. Как правило, имеют хорошие шансы на выживание только те банки, которые стараются разнообразить свой кредитный портфель как по отраслям промышленности и торговли, так и по срокам и рискам и привлекают ресурсы по тем же принципам, постоянно поддерживая ликвидность баланса и приводя в необходимое соответствие с помощью различных финансовых инструментов свои пассивы по срокам и объемам.
Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой.
Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний. В некоторых странах инвестиционным банкам запрещается принимать вклады, их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности (выпуска ценных бумаг) и межбанковского кредита. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантами эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовых операций.
Учетные и депозитные банки исторически специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций (в среднем 3-6 мес.) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а в общей сумме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями. Провести жесткую грань между спецификой деятельности депозитных и учетных банков (домов) весьма сложно. Так, во Франции учетные дома являются одной из разновидностей депозитных банков. Особую роль привилегированных кредитных институтов учетные дома (банки) играют в банковской системе Великобритании, где они наделены привилегией обращаться в Центральный банк как к «кредитору последней инстанции» и осуществляют размещение государственных казначейских векселей.
Сберегательные (ссудосберегательные, взаимо-сберегательные) банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует введение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничений в любое время. Исключение составляет изъятие особо крупных сумм, для чего банки требуют предварительного уведомления клиентов, сроки которого существенно варьируются в различных банках. Среди активных операций доминируют вложения в ипотеки под залог жилых строений и иные ценные бумаги, а также кредитование населения.
Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Особенность формирования пассива ипотечных банков — существенный удельный вес собственных и привлеченных путем выпуска ипотечных облигаций средств. Специализация ипотечных банков — выдача ипотечного кредита под залог (перезалог) недвижимости. В последнее время это одна из наиболее перспективных видов банковской деятельности на фоне стабилизации экономики. В ней открывается большой простор на кредитование под строительство недвижимости. Эта сфера, процветающая в большинстве развитых стран, у нас делает первые шаги.
Степень специализации отраслевых банков, специфика формирования их активов и пассивов зависят в значительной мере от сферы их деятельности, а также от различий, связанных с особенностями организации хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры, сезонными и прочими колебаниями производственного процесса.
Это наиболее часто встречающиеся виды банковских организаций, распространенных на территории современной России.
1. 4 Особенности, принципы построения банковской системы России
Можно выделить следующие особенности построения банковской системы России.
1. Первый этап реформирования банковской системы отличался быстрым ростом численности кредитных учреждений. В конце 80-х гг. многие считали, что найдены правильные пути быстрейшей реорганизации банковского дела. Однако дальнейшие события показали, что за прошедшие шесть-семь лет перестройка деятельности банков была обеспечена в основном в организационной ее части. Коренное же изменение качественных параметров работы банков, их отношений с предприятиями, организациями, учреждениями и населением еще не произошло и находится лишь в начальной стадии становления. Это обстоятельство в сочетании с инфляцией, кризисом системы платежей и другими факторами поставило под вопрос возможность функционирования большинства банков. В ходе событий августа-сентября 1995 г. прекратили свое существование не только ряд мелких, но и отдельные крупные банки.
В 1995 г. свое существование прекратили больше банков, чем было создано новых, соответственно 225 и 85. Первый квартал 1996 г. подтвердил данную тенденцию: за этот период было отозвано 28 банковских лицензий, а выдано всего шесть. Таким образом, динамику создания и прекращения деятельности коммерческих банков в настоящее время можно расценить как завершение экстенсивного этапа развития банковской системы.
Этот вывод подтверждается также принятием Центральным банком РФ нормативного акта № 276 «О требованиях к банкам ходатайствующим о получении лицензии на осуществление банковских операций». В соответствии с этим документом в российской банковской практике вводятся два вида базовых лицензий:
Первая дает право на осуществление банковских операций (за исключением привлечения во вклады средств населения) со средствами в рублях и в валюте, вторая — на привлечение во вклады средств физических лиц.
Механизм выдачи лицензий на совершение валютных операций также претерпел изменения. ЦБ РФ принял решение, в соответствии с которым вновь создаваемые банки могут претендовать на получение валютной лицензии, дающей право на установление прямых корреспондентских отношений с неограниченным числом иностранных банков уже в самый момент подачи документов (а не получать последовательно внутреннюю, расширенную и генеральную лицензии, как это было до недавнего времени).
При этом банк, обладающий уставным капиталом в 5 млн. ЭКЮ, одновременно может претендовать и на получение лицензии по работе с драгметаллами.
Генеральная лицензия позволяет банку открывать свои филиалы за границей и приобретать акции банков-нерезидентов. Банк, претендующий на генеральную лицензию, должен иметь право на проведение всех видов банковских операций (за исключением работы с населением: заниматься ли ему этим видом деятельности, должен решить сам банк), иметь собственный капитал, эквивалентный 5 млн. ЭКЮ, и получить положительное заключение по результатам комплексной проверки не позднее, чем за три месяца до предоставления документов.
Второй вид базовой лицензии, дающей право на привлечение средств населения, кредитная организация может получить лишь после двух лет работы на рынке. Для этого банк должен иметь устойчивое финансовое положение, которое будет оцениваться на базе нормативов Банка России, изложенных в Инструкции ЦБ РФ № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» от 30 января 1996 г.
2. Общая численность банков в России в расчете на 100 тыс. человек еще недостаточна. Особенно мало их в сельской местности и в отдаленных районах. Кроме того, некоторые виды банков практически отсутствуют. Так, ипотечные и муниципальные банки только начинают зарождаться. Недостаточна специализация банков, особенно функциональная. Практически нет инвестиционных, клиринговых банков, поскольку для них отсутствует правовая база.
3. Законодательные основы функционирования современной банковской системы России были созданы в 1990 г. с принятием законов «О центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности».
В 1995 и 1996 гг. эти законы были приняты Государственной Думой в новой редакции. Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» дал более четкое и подробное описание функций главного банка страны, наделил ЦБ РФ правом издания нормативных актов, обязательных для исполнения всех юридических и физических лиц и органов государственной власти.
В Законе были усовершенствованы инструменты осуществляемой ЦБ РФ денежно-кредитной политики, развит принцип независимости ЦБ РФ и однозначно записано, что никакие государственные органы не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ по реализации его функций.
В новой редакции «Закона о банках и банковской деятельности» четко прослеживаются три основных принципа: либерализация ведения банковской деятельности, усиление мер по обеспечению’ устойчивости банковской системы, приближение положений закона к нормам прямого действия.
Закон, по существу, впервые в российском банковском законодательстве исчерпывающе определил перечень и существо исключительно банковских операций, для которых потребуется лицензия ЦБ РФ и которые могут осуществлять только особым образом зарегистрированные «кредитные организации».
Закон внес определенную ясность в регулирование деятельности банков на рынке ценных бумаг, обусловил изменения в порядке регистрации банков и ужесточил требования к сохранению банковской тайны.
4. Вместе с тем практика свидетельствует о проблемах в банковской сфере. Кризис платежеспособности клиентов банков, плохое качество кредитных портфелей, рисковая политика, введение валютного коридора, ужесточение резервных требований прочие факторы привели к резкому снижению доходности банковской деятельности. По данным ЦБ РФ около 1/3 всех банков России завершили 1995 г., а затем и 1996 г. с убытками.
Современная практика развития банковской системы, вышеназванные и прочие причины предопределили необходимость дальнейшего совершенствования функционирования банковской системы России, в частности, создания научной концепции стратегии развития банковской системы и ее согласования с ЦБ РФ и банковским сообществом.
Глава 2. Характеристика ОАО «Банк Москвы»
Полное наименование Банка: Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество), сокращенное наименование Банка: ОАО «Банк Москвы»
2.1 История создания ОАО «Банк Москвы»
ОАО «Московский муниципальный банк — Банк Москвы» был создан на основании распоряжения мэра Москвы в марте 1995 года с уставным капиталом 12 310 093 200 рублей. В апреле 1997 года банк был назначен Уполномоченным депозитарием и платежным агентом по обслуживанию городских облигационных сберегательных займов, в августе получил генеральную лицензию Банка России на совершение банковских операций.
На протяжении всего 1999 года был открыт ряд филиалов в регионах РФ. В апреле 2000 года в результате шестого выпуска акций банка уставный капитал был изменен до 1,6 млрд рублей. В 2002 году банк начал выпускать карты «Социальная карта москвича» и «Карта студента», уставный капитал был изменен до 8 млрд рублей. В мае 2004 года банку были присвоены кредитные рейтинги агентствами Moody’s Investors Service и Fitch Ratings. В сентябре банк получил новое наименование — Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО), в декабре акции банка начали торговаться на ММВБ.
2.2 Рейтинги ОАО «Банк Москвы»
ОАО «Банк Москвы» входит в топ-5 крупнейших российских кредитных организаций по размеру активов и капитала и в топ-3 по объему привлеченных средств населения.
На сегодняшний день ОАО «Банк Москвы» в Российской рейтинге по данным сайта www.banki.ru занимает 5 место в Топ-100 по активам 768 424 758, -0,58% за месяц, +0,77% за полгода, -10,23% за год, а так же, по данным сайта www.rating.ru, (Информационный Центр «Рейтинг»), на 1 января 2010 года занимает 4 место в рейтинге по Высшей категории надежности (группа А1,высокая категория надежности).
Кроме того, по данным сайта www.rusrating.ru , на 1 апреля 2010 года занимает 6 место, ВВВ+.
ОАО «Банк Москвы» — крупный универсальный банк, контролируемый Правительством Москвы, свыше 23% акций банка контролируется топ-менеджерами банка, миноритарные доли акций принадлежат иностранным инвесторам и находятся в свободном обращении на рынке. Банк имеет достаточно широкую сеть отделений и развитые рыночные позиции практически во всех сферах банковского бизнеса: активен в обслуживании и кредитовании крупных и средних компаний; является одним из лидеров розничного рынка; развивает направление по кредитованию малого бизнеса; активен в сфере предоставления инвестиционно-банковских услуг.
Обоснование рейтинга. Поддерживающими факторами текущего состояния банка являются: поддержка банка государством в виде предоставления кредитных ресурсов, поддержка банка Правительством г. Москвы в виде предоставления средств и обеспечения стабильности существенной части ресурсной базы, развитые и устойчивые рыночные позиции банка практически во всех сегментах банковского рынка.
В то же время, стабильность состояния банка может быть ослаблена в результате усиления следующих факторов: умеренная зависимость ресурсной базы от средств частных вкладчиков, наиболее подверженных паническим настроениям в условиях текущего кризиса, существенный уровень фондирования средствами с зарубежных рынков капитала, что ограничивает возможности банка их рефинансирования. Прогноз: стабильный.
ОАО «Банк Москвы» на международном уровне. Бренд банка на 2009 год занял 217 место в рейтинге самых дорогих финансовых брендов мира. Стоимость бренда ОАО «Банк Москвы» оценивается в 306 млн. долларов США. Оценка бренда банка против 2008 года Агентством «Brand Finance» снизилась.
Ключевым акционером банка является Правительство Москвы. В 2008 году город владел около 44% акциями Банка напрямую и 15,4% через ОАО «Столичная страховая группа».
Высокую надежность ОАО «Банка Москвы» подтверждают рейтинги международных рейтинговых агентств. Долгосрочный кредитный рейтинг банка по версии Moody’s Investors Service — Baa1, по данным Fitch Ratings — ВВВ-. www.prime-tass.ru
Банк имеет огромное количество клиентов, из которых 93 тысячи составляют корпоративные клиенты, а 7,3 миллиона — это физические лица. У ОАО «Банка Москвы» есть очень крупные клиенты, представляющие различные организации и отраслевые предприятия. К ним относятся предприятия оборонной промышленности; предприятия, занимающиеся добычей алмазов, золота; отраслевые предприятия связи и транспорта; предприятия, занимающиеся строительством; предприятия сельского хозяйства; пищевой промышленности; предприятия нефтегазового комплекса; налоговые инспекции и фирмы; просто физические лица.
У банка есть личный процессинговый центр, который занимается обслуживанием всех карточных программ, которые проводит Банк. Уже к февралю 2007 года Банк Москвы эмитировал 7,1 млн. карт. Процессинговый центр получил сертификаты Europay International и Visa International. Имеется большая сеть из 1253 банкоматов и пунктов, предназначенных для выдачи наличных.
В настоящее время акциями банка владеют более 700 акционеров, но наиболее крупными остаются департамент государственного и муниципального имущества Москвы (46,465%) , «Московской Страховой Компании» (13,477%).
Среди других акционеров такие известные компании как «Мосэнерго», «Сургутнефтегаз», ЛУКОЙЛ, крупные зарубежные инвестиционные банки. Ключевым акционером Банка с момента основания в 1995 году является Правительство Москвы. Сегодня город владеет 48,11% акций Банка напрямую и 18,29% через Группу дочерних компаний ОАО «Столичная страховая группа».
По состоянию на 30 сентября 2009 года (по МСФО) активы Группы ОАО «Банка Москвы» составили 814 млрд рублей, кредитный портфель — 528,5 млрд рублей.
В настоящее время ОАО «Банк Москвы» обслуживает более 106 тыс. корпоративных и более 9 млн частных клиентов. Среди клиентов — юридических лиц — крупнейшие отраслевые предприятия, предприятия среднего и малого бизнеса.
Банк представлен практически во всех экономически значимых регионах страны и насчитывает 394 обособленных подразделения, включая дополнительные офисы, обменные пункты и операционные кассы. По состоянию на 1 апреля 2010 года в регионах России работало 257 подразделений банка. В Москве и Московской области действует 137 офисов банка. Кроме того, услуги населению оказываются в 474 почтово-банковских отделениях столичного региона.
В сеть ОАО «Банка Москвы» также входят 5 дочерних банков, находящихся за пределами России: ОАО «БМ Банк» (Украина), ОАО «Банк Москва-Минск» (Беларусь), Латвийский Бизнесбанк (Латвия), Эстонский кредитный банк (Эстония) и АО «Банк Москвы» — (Белград) (Сербия).
Представительство банка действует во Франкфурте-на-Майне (Германия).
2.3 Цель, задачи, миссия, специализация
Банк Москвы (ОАО «Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы») — крупный универсальный российский банк, цель которого — расчетно-финансовое обслуживание денежных потоков бюджета Москвы.
Банк Москвы — универсальный и инновационный банк:
Наша цель — предоставление каждому клиенту полного комплекса современных банковских продуктов и услуг с использованием последних достижений и инноваций в сфере финансовых технологий.
Банк Москвы — универсальный коммерческий банк:
Банк обеспечивает своим клиентам — частным лицам, крупнейшим отраслевым компаниям, предприятиям среднего и малого бизнеса, государственным структурам — широкий спектр услуг.
Банк Москвы — банк федерального значения:
Чтобы максимально полно обеспечить потребности клиентов, мы активно развиваем филиальную сеть в России и за ее пределами. Это позволяет нашим клиентам всегда и везде получать современные и качественные банковские продукты и услуги на уровне мировых стандартов.
Банк — надежный партнер при реализации крупных социально-экономических проектов России. В Москве Банк занимает лидирующее положение на рынке инвестиционного обеспечения городских программ.
Банк Москвы — банк развития бизнеса клиентов:
Предлагая адресные решения и соблюдая конфиденциальность взаимоотношений с партнерами, Банк проявляет гибкий подход к запросам клиентов, как розничных, так и корпоративных. Внедряя передовые технологии и инновационные решения, Банк гарантирует клиентам высокое качество обслуживания и стабильный доход.
Банк Москвы — социально ответственный банк:
Банк ориентирован на поддержку социально-экономического развития клиентов. В Москве Банк уполномочен осуществлять выплату пенсий и пособий. Банк оказывает благотворительную помощь социально незащищенным слоям общества, учреждениям медицины, образования и культуры, спортивным и религиозным организациям в Москве и в регионах России.
2.4. Руководство, организационная структура
Общее собрание акционеров — Высший орган управления, Совет директоров — Орган управления в периоды между общими собраниями акционеров, Совет директоров ОАО «Банк Москвы»:
|
Председатель Совета директоров ОАО «Банк Москвы». Представитель исполнительного органа государственной власти города Москвы в Совете Федерации Федерального Собрания РФ |
Толкачев Олег Михайлович |
|
|
Заместитель Председателя Совета директоров ОАО «Банк Москвы» |
Алалуев Лев Федорович |
|
|
Первый заместитель Руководителя Департамента имущества города Москвы |
Ануприенко Валерий Юрьевич |
|
|
Президент ОАО «Банк Москвы» |
Бородин Андрей Фридрихович |
|
|
Первый вице-президент ОАО «Банк Москвы» |
Волкова Елена Николаевна |
|
|
Руководитель Департамента земельных ресурсов города Москвы |
Дамурчиев Виктор Назарович |
|
|
Руководитель аппарата Мэра и Правительства Москвы |
Коробченко Виктор Алексеевич |
|
|
Министр Правительства Москвы, руководитель Департамента финансов города Москвы |
Коростелев Юрий Викторович |
|
|
Первый заместитель Мэра Москвы в Правительстве Москвы |
Росляк Юрий Витальевич |
|
|
Руководитель Департамента жилищной политики и жилищного фонда города Москвы |
Сапрыкин Петр Васильевич |
|
|
Профессор Финансовой Академии при Правительстве РФ |
Царев Михаил Викторович |
|
|
Заместитель директора по финансам ООО «Электро-Контакт» |
Щекотов Николай Данилович |
|
|
Ректор Финансовой Академии при Правительстве РФ |
Эскиндаров Мухадин Абдурахманович |
|
Правление ОАО «Банк Москвы»:
|
Президент ОАО «Банк Москвы» |
Бородин Андрей Фридрихович |
|
|
Первый вице-президент ОАО «Банк Москвы» |
Акулинин Дмитрий Викторович |
|
|
Первый вице-президент ОАО «Банк Москвы» |
Волкова Елена Николаевна |
|
|
Первый вице-президент (Главный бухгалтер) ОАО «Банк Москвы» |
Давыдова Людмила Николаевна |
|
|
Вице-президент ОАО «Банк Москвы» |
Германов Андрей Александрович |
|
|
Вице-президент ОАО «Банк Москвы» |
Горбацевич Павел Игоревич |
|
|
Вице-президент ОАО «Банк Москвы» |
Ермолаев Сергей Владимирович |
|
|
Вице-президент ОАО «Банк Москвы» |
Лапко Андрей Валентинович |
|
|
Вице-президент ОАО «Банк Москвы» |
Максутов Юрий Геннадьевич |
|
|
Вице-президент ОАО «Банк Москвы» |
Никитенко Ирина Романовна |
|
|
Вице-президент ОАО «Банк Москвы» |
Сытников Алексей Валентинович |
|
|
Вице-президент ОАО «Банк Москвы» |
Федоров Владимир Владимирович |
|
|
Управляющий директор Департамента собственного финансирования и внешних связей ОАО «Банк Москвы» |
Белянина Анастасия Эдуардовна |
|
|
Директор по управлению рисками ОАО «Банк Москвы» |
Маркина Людмила Анатольевна |
|
2.5 Список лицензий
1. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 2748 от 14 октября 2004 г.
2. Свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ о юридическом лице, зарегистрированном до 01.07.2002 г.
3. Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление:
- брокерской деятельности, включая операции с физическими лицами дилерской деятельности;
- деятельности по управлению ценными бумагами;
- посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки;
- депозитарной деятельности
Лицензия на совершение операций с драгоценными металлами № 2748 от 14 октября 2004 г., Разрешение на открытие и ведение специальных счетов типа «С» в валюте РФ №16 от 16 февраля 2000 г.
Член АУВЕР с 15.10.1996
Член секции срочного рынка ММВБ с 4.12.1996
Член РТС с 26.05.1997
Член НАУФОР с 26.05.1997, Член фондовой секции ММВБ с 3.10.1997
Член АРБ с 22.11.1998
Член НФА с 28.12.1998
Член ММВА с 22.04.1999
Член НВА с 15.09.2000
Член ПАРТАД с 17.11.2000, Член Московской конфедерации промышленников и предпринимателей с 01.02.2001, Член Московской торгово-промышленной палаты с 27.03.2001, Член Российского союза промышленников и предпринимателей (работодателей) с 01.06.2001, Статус инвестиционного агента Правительства Москвы и агента валютного контроля., Генеральный менеджер Московского государственного жилищного облигационного займа.
Уполномоченный банк по размещению и обслуживанию облигаций Городского облигационного сберегательного займа Москвы.
Уполномоченный депозитарий, платежный агент и уполномоченный агент по организации размещения на рынке облигаций Городского облигационного (внутреннего) займа Москвы.
Разрешение на право выступать перед таможенными органами в качестве гаранта., Участник cистемы страхования вкладов., Лицензии ФСБ РФ на деятельность в области защиты информации, Лицензии ФСТЭК России на деятельность в области защиты информации
2. 6 Услуги юридическим лицам
Один из крупнейших универсальных банков России, предоставляющий диверсифицированный спектр финансовых услуг как для юридических, так и для частных лиц.Являясь универсальным банком «Банк Москвы» оказывает полный перечень банковских услуг как физическим, так и юридическим лицам. В связи с тем, что банк занимает важное место в обслуживание московских муниципальных предприятий и бюджета Москвы, логична большая доля операция со связанными сторонами среди всей деятельности банка. Банк остается одним из наиболее популярных у населения для размещения вкладов и получения кредитов. Банк обслуживает более 105 тыс. корпоративных и свыше 9 млн частных клиентов.
Банк Москвы представляет собой финансово-кредитное учреждение, которое является универсальным. Банк может предоставить своим клиентам полнейший пакет услуг по предоставлению кредитов, выдаче и работе с карточками, проведению расчетных, документарных и других банковских операций, которые осуществляются не только в национальной, но и в иностранной валюте.
2.6.1. Кредитование юридическим лицам
2.6.1.1. Кредиты на развитие малого бизнеса
2.6.1.1.1. Микрокредит
Условия и сроки кредитования: Срок кредитования от 6 до 36 месяцев. Сумма от 150 000 до 3 000 000 рублей. Срок ведения бизнеса не менее 6 месяцев. Обеспечение: от 600 000 рублей до 3 000 000 рублей — поручительство собственника/собственников + залог ликвидного имущества. График погашения кредита — равные ежемесячные платежи. Комиссия за выдачу кредита — 1% от суммы кредита, min 5 000 рублей, max 30 000 рублей.
2.6.1.1.2.Кредиты на развитие малого бизнеса
Условия и сроки кредитования: Сумма от 1 000 000 до 25 000 000 рублей. Срок кредитования от 3 месяцев до 60 месяцев. Погашения кредита — равными ежемесячными платежами или индивидуальный график. Срок ведения бизнеса не менее 6 месяцев. Комиссия за выдачу кредита — 1% от суммы кредита, но не более 30 000 рублей.
2.6.1.1.3. Экспресс-овердрафт для малого предприятия
Условия и сроки кредитования: Сумма от 100 000 до 3 000 000 рублей. Срок кредитования — до 12 месяцев. Поручительство собственника/собственников + залог ликвидного имущества.
2.6.1.1.4. Кредит на развитие индивидуального предпринимательства
Условия и сроки кредитования: Сумма от 150 000 до 2 000 000 рублей. Сроки кредитования до 24 месяцев. Срок ведения бизнеса ИП не менее 6 месяцев. Обеспечение: от 400 000 рублей до 2 000 000 рублей — поручительство супруга(-и) ИП + залог ликвидного имущества. График погашения кредита — равные ежемесячные платежи. Комиссия за выдачу кредита — 1% от суммы кредита, min 5 000 рублей, max 30 000 рублей.
2.6.1.1.5. Кредит на развитие предпринимательской деятельности
Условия и сроки кредитования: Сумма от 1 000 000 рублей. Срок кредитования от 3 до 36 месяцев. Погашение кредита — равными ежемесячными платежами или по индивидуальному графику. Срок ведения бизнеса не менее 6 месяцев. Комиссия за выдачу кредита — 1% от суммы кредита, но не более 30 000 рублей.
2.6.1.1.6. Экспресс-кредит индивидуальному предпринимателю
Условия и сроки кредитования: Сумма от 150 000 до 1 000 000 рублей либо эквивалент в долларах США/евро. Срок кредитования — от 6 до 60 месяцев. Ежемесячное погашение задолженности равными долями.
2.6.1.2. Кредитование средних предприятий
Средним предприятиям, работающим в сфере производства, торговли и услуг, Банк Москвы предлагает специальные программы лизингового финансирования и кредитования. Если Ваше предприятие является средним, работает в сфере производства, торговли и услуг, и Вам необходимы дополнительные средства на:
- увеличение товарооборота;
- пополнение оборотного производственного капитала;
- закупку оборудования, сырья, материалов и товаров;
- приобретение, транспортных средств;
- приобретение, строительство и ремонт недвижимости;
- финансирование краткосрочных кассовых разрывов;
Банк Москвы готов предоставить кредитные средства на следующих условиях, (виды предоставляемых кредитных продуктов):
- кредит;
- кредитная линия;
- овердрафт (кредитование расчетного счета);
- аккредитив;
Основные условия кредитования:
- Процентная ставка в валюте и рублях устанавливается индивидуально на момент рассмотрения кредитного проекта.
- Погашение процентов — ежемесячно.
- Погашение основной суммы кредита — по согласованному графику.
Обеспечение кредита:
- залог недвижимого имущества;
- залог оборудования, товарных запасов, сырья и материалов;
- залог автотранспорта;
- заклад ценных бумаг (государственные и корпоративные ценные бумаги);
- гарантии и поручительства третьих лиц (финансово-устойчивых предприятий и организаций, субъектов Российской Федерации).
Форма предоставления кредитов — безналичная, путем зачисления средств на счет заемщика, открытый в Банке Москвы.
2.6.1.3. Страхование
Заемщик имеет возможность страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.
2.6.2. Прочие услуги
2.6. 2.1. Расчетно-кассовое обслуживание рублевых и валютных счетов
ОАО «Банк Москвы» предлагает своим Клиентам услугу — прием или инкассация от клиента наличных денежных средств РФ через любое подразделение ОАО «Банк Москвы» для зачисления:
- на его на расчетный счет, открытый в ином подразделении ОАО «Банк Москвы»;
- на субсчет клиента с дальнейшим автоматическим перечислением на расчетный счет клиента, открытый в ином подразделении ОАО «Банк Москвы».
2.6.2.2. Валютный контроль
В рамках выполнения функций агента валютного контроля ОАО «Банк Москвы» оформляет паспорта сделок в рамках действующего валютного законодательства, а также осуществляет контроль и учет следующих операций:
- платежей и поступлений по экспорту и импорту товаров в иностранной валюте и валюте Российской Федерации;
- платежей и поступлений в иностранной валюте и валюте РФ по внешнеэкономическим сделкам, предполагающим выполнение работ, оказание услуг, передачу результатов интеллектуальной деятельности;
- операций в иностранной валюте и валюте РФ по кредитным договорам (договорам займа), заключенным с нерезидентами;
- иных валютных операций в иностранной валюте и валюте РФ;
- платежей нерезидентов в пользу резидентов в валюте РФ.
2.6.2.3. Встречный платеж
«Встречный платеж» позволяет клиенту списывать денежные средства, поступившие на его счёт в российских рублях в течение текущего операционного дня, в день их поступления на счет. Списание «день в день» производится за счет денежных средств, поступивших на счёт клиента:
- безналичным путём;
- путём внесения наличных денежных средств через кассу отделения (филиала);
- путём зачисления на счёт клиента проинкассированной торговой выручки.
При использовании услуги «встречный платеж» клиент может осуществлять платежи со счета в российских рублях не только в пределах суммы, ограниченной остатком на счете на начало операционного дня, но и за счет текущих поступлений. Услуга «встречный платеж» предоставляется на платной основе, размер комиссии составляет 0,05 % от суммы «встречного платежа», минимум 100 руб.
2.6.2.4. Хранение ценностей в индивидуальных сейфах
Банк Москвы предлагает воспользоваться услугой по аренде индивидуальных сейфов, установленных в специальных, хорошо защищенных и охраняемых хранилищах Банка. Вы можете арендовать индивидуальные сейфы на любые сроки с последующей пролонгацией. В зависимости от сроков аренды и количества арендуемых сейфов действует гибкая система скидок.
2.6.2.5. Операции с драгоценными металлами
Банк Москвы предлагает следующие услуги, связанные с драгметаллами:
- открытие текущих (до востребования) обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии;
- продажа и покупка мерных слитков золота весом 1, 5, 10, 20, 50, 100, 250, 500, 1000 грамм, проба металла 99,99 %.
Обезличенный металлический счет (ОМС).
ОМС предназначен для совершения операций с безналичными драгоценными металлами без указания индивидуальных признаков, характерных для слитков (проба, номер слитка, год выпуска и др.).
Открывая ОМС в Банке Москвы, Клиент получает возможность:
- купить у Банка безналичные драгоценные металлы за рубли РФ;
- продать безналичные драгоценные металлы Банку за рубли РФ;
- осуществлять безналичный перевод драгоценных металлов на другой ОМС, открытый в Банке Москвы;
- снимать с ОМС золото и серебро в слитках в подразделениях Банка Москвы, оснащенных весоизмерительными приборами.
2.7.
Услуги физическим лицам
2.7.1. Кредитование физическим лицам
2.7.1.1. Автокредитование
2.7.1.1.1. Автокредит (новое авто)
Минимальный пакет документов:
Анкета-заявление Заемщика на предоставление кредита.
Оригинал паспорта гражданина РФ.
Справка по ф. 2-НДФЛ по месту работы, справка финансового отдела (для военнослужащих) за последние 3 месяца.
