В Российской Федерации в последние годы получили быстрое развитие и широкое практическое применение небанковские кредитные организации (НКО).
Так, на сегодняшний день в нашей стране действуют 76 небанковские кредитные организации, большинство которых осуществляют операции по расчетам. Небанковские кредитные организации, представляющие составляющей банковской концепции государства, осуществляют весьма значимые функции и считаются нужными многочисленными соучастниками хозяйственной деятельности. Наиболее популярный тип НКО — вычисленные НКО обладают вероятность реализовывать безденежные подсчеты среди юридическими лицами, в этом количестве кредитными организациями. Их работа согласно исполнению расчетов рентабельно выделяется с подобной работы банков этим, то что считается финансово стабильной и никак не подвергается традиционным банковским рискам. Обуславливается данное этим, то что НКО реализовывают только небольшой область банковских операций, в количестве каких отсутствуют высокорисковые банковские действия, то что справедливо увеличивает стойкость НКО. В взаимосвязи с данным, в период банковского кризиса в нашей государстве в 1998 г. вычисленные НКО никак не останавливали платежи собственных посетителей, в в таком случае период равно как торговые банки претерпевали заметные проблемы. Небанковские кредитные организации, владея вблизи положительных сторон согласно сопоставлению с банками, активизируют большой заинтересованность с края «крупного бизнеса». В заключительное период их предложениями используют вертикально-интегрированные компании, холдинги, финансово-индустриальные категории, денежные и сырьевые биржи, муниципальные органы. витте денежный реформа кредитный
ГЛАВА 1. ДЕНЕЖНАЯ РЕФОРМА С.Ю.ВИТТЕ: ОСОБЕННОСТИ ПРОВЕДЕНИЯ И ЕЕ ПОСЛЕДСТВИЯ
1.1 Предпосылки денежной реформы
Русский капитализм в последней четверти XIX-начале XX вв. вступил в империалистическую стадию, что соответствовало мировым тенденциям. В 90-е годы XIX в. в экономике России становятся актуальными монополистические объединения — картели и синдикаты, возникают акционерные коммерческие банки. Но для устойчивого развития экономики была необходима стабильная валюта, которая препятствовала бы обесцениванию денежных капиталов. Попытка укрепления кредитного рубля путем изъятия «лишних» бумажных денег из обращения потерпела поражение. И к концу XIX в. все более ясной становилась необходимость перехода к золотой валюте.
Первой на этом пути была Великобритания, которая ввела золотомонетный стандарт в 1816 году. Затем к золотому денежному обращению перешли Швеция, Германия, Норвегия, Дания, Франция, Голландия,..Италия,..Греция..и..Бельгия. Россия входила в мировой рынок, поэтому возникла потребность создания такой же денежной системы, что и в других странах Европы. Рубль был полностью конвертируемой валютой, но продажа иностранной валюты за рубли и неограниченный вывоз кредитных рублей за границу препятствовали развитию внешней торговли и уменьшали доходы бюджета. Это мешало притоку в страну иностранного капитала, так как будущие прибыли в золотой валюте становились неопределенными, а инвестиции — рискованными. Таким образом, основной причиной денежной реформы 1895-97 гг. стала заинтересованность правительства в развитии внешнеэкономических связей Российской Федерации.
Теории денег и принципы организации денежного обращения
... функции и формы денег; - охарактеризовать принципы денежного обращения в России. Теоретической базой курсовой работы послужили труды зарубежных и отечественных ученых по теории денег; теории денежно-кредитного регулирования; ... воздействие на экономику в зависимости от того, как реализуются ее функции. Наиболее ликвидной частью денежной системы являются наличные деньги, внимание к обороту которых ...
1.2 Денежная реформа и ее проведение
Министр финансов С. Ю. Витте в феврале 1895 представил императору Николаю II доклад о необходимости введения золотого обращения. С.Витте принял решение ввести золотой стандарт, принятый в Англии, а не золото-серебряный, принятый во Франции.
Законом от 8 мая 1895 года было разрешено заключать сделки на золото, тогда же всем конторам и отделениям Государственного банка было предоставлено право покупать золотую монету, а 8 конторам и 25 отделениям также производить платежи этой монетой. В июне 1895 Государственному банку был разрешён приём золотой монеты на текущий счёт (этому примеру последовали частные петербургские банки); в ноябре 1895 года был допущен приём золотой монеты кассами всех правительственных учреждений и казённых железных дорог. В декабре 1895 был установлен курс кредитного (бумажного) рубля в размере 7 руб. 40 коп. за золотой полуимпериал номиналом 5 руб. (с 1896 — 7 руб. 50 коп.).
5-ти и 10 рублевые монеты, с меньшим содержанием на 1/3 золота столичные острословы того времени окрестили «матильдорами» (по имени супруги С. Ю. Витте) и «виттекиндерами».
В марте 1896 г. Витте вошел с окончательным проектом денежной реформы в финансовый комитет, а в апреле — в Государственный совет. Новая денежная система, построенная на принципе золотого монометаллизма, включала следующие элементы:
1. Десятирублевая золотая монета новой чеканки представляла собой основную монету России и законное средство платежа. Золотые монеты чеканки по закону 1885 г. были обязательны к приему по всем платежам до изъятия их из обращения по соотношению 1 руб. = 1 руб. 50 коп. в золотой монете новой чеканки.
2. Платежная сила серебра ограничивалась 50 рублями.
3. Государственные кредитные билеты имели силу законного средства платежа и включались в пассив банка. Их обмен на золото осуществлялся по курсу 1 руб. 50 коп. кредитных за 1 руб. золотом, или 2/3 копейки золотом за кредитный рубль, что соответствовало среднему курсу рубля и соотношению расчетного баланса, сложившегося в годы перед реформой.
4. Эмиссия кредитных билетов осуществлялась Государственным банком только для коммерческих операций банка. До 1 млрд. руб. кредитные билеты обеспечивались золотом на 50%, свыше 1 млрд. руб. — полностью.
5. Все обязательства по правительственным и частным займам, заключенные в металлических рублях до этого закона, остались неизменными, то есть подлежали оплате новыми рублями в полуторном размере.
Роль золота в современной мировой валютной системе
... Накопление противоречий в мировой валютной системе привело к ее качественному изменению: переходу от фиксированных обменных курсов к плавающим и, как следствие, к изменению роли золота. Оно было выведено из мировой валютной системы. Это ...
Основные положения проекта дали мощный толчок дискуссиям, за которыми четко прослеживались позиции разных классов и социальных групп российского общества. Если в Комитете финансов основные положения проекта были одобрены, то в Государственном совете они встретили почти единодушное неприятие. В такой ситуации Витте решил обойти Госсовет и обратился непосредственно к царю. «Его Величество исполнил мое ходатайство, — писал он в воспоминаниях, — и собрал 2 января 1897 г. финансовый комитет в усиленном составе под своим председательством. На этом заседании и была в сущности решена участь финансовой реформы, то есть решено было ввести в Российской империи металлическое..обращение,..основанное..на..золоте». Первый закон «О чеканке и выпуске в обращение золотых монет» был подписан Николаем II на следующий день после совещания — 3 января 1897 г. Были выпущены 10-рублевые золотые монеты-империалы, равнявшиеся 15 рублям кредитными билетами, и 5-рублевые — полуимпериалы, равнявшиеся 7,5 рублей кредитными билетами. Следующим актом стал указ от 29 августа 1897 г. об основах эмиссии кредитных билетов. По сравнению с ранее планировавшейся суммой выпуска кредитных билетов, обеспеченных золотом на 50%, в размере 1 млрд. руб. она была уменьшена до 600 млн. руб. Наконец, 27 августа 1898 г. был подписан указ об основах обращения серебряной монеты. Ей была отведена роль вспомогательных денег, что явилось и определенной уступкой сторонникам биметаллизма.
1.3 Итоги и последствия денежной реформы
Денежная реформа сыграла огромную роль в экономическом росте России, ускорила развитие национальных производительных сил. В своих воспоминаниях С.Ю Витте высоко оценил ее результаты и технику осуществления. «Одной из самых крупнейших реформ, — писал он, — которую мне пришлось сделать, была денежная реформа, окончательно упрочившая кредит России и поставившая Россию в финансовом отношении наряду с другими великими европейскими державами».
В общих чертах денежное обращение России в начале XX века выглядело следующим образом. Монетной единицей служил рубль, содержавший 0,7742 гр. (17,424 доли) чистого золота, разделенный на 100 копеек. Главной монетой являлась золотая, выпуск которой был не ограничен, и владелец золотого слитка мог свободно представить его для чеканки монеты. Она изготавливалась обязательно 900 пробы, а достоинство определялось в 15 рублей (империал, равноценный сорока франкам), в 10 рублей, в 7 рублей 50 копеек и в 5 рублей. Вспомогательной монетой в платежах служили серебряные и медные монеты; первая изготавливалась двоякой пробы: 900-и достоинством в рубль, 50 и 25 копеек и 500-и — в 20, 15, 10 и 5 копеек. Медная же монета чеканилась достоинством 5, 3, 2, 1, 1/2 и 1/4 копейки. Чеканка серебряной монеты за счет частных лиц не допускалась, и выпуск ее был ограничен определенным пределом: количество ее в обращении не должно было превышать суммы в 3 рубля на каждого жителя империи. Закон требовал производить все расчеты на золотую монету и счетную единицу (рубль) и устанавливал обязательный прием полновесной золотой монеты во всех платежах на неограниченную сумму. Монетное дело в империи находилось в ведении Министерства финансов, а сама монета чеканилась на Монетном дворе в Петербурге.
Государственные кредитные банкноты выпускались Государственным банком в размере, ограниченном потребностями денежного обращения, но непременно под обеспечение золотом. Металлическое обеспечение устанавливалось в следующем соотношении: до 600 млн. рублей билеты обеспечивались золотом наполовину, а сверх этого предела — в соответствии рубль за рубль. Государственный банк разменивал кредитные билеты на золотую монету без ограничения суммы. Размен билетов как государственных денежных знаков обеспечивался независимо от металлического покрытия выпусков всем достоянием государства, а кредитные билеты обращались на тех же основаниях, что и золотая монета, символом которой они служили. Достоинства кредитных билетов установлены были в 500, 100, 25, 10 рублей, а также в 5, 3 и 1 рубль. На первое января 1900 года металлическое обеспечение составляло 189% суммы кредитных билетов, а на золотую монету уже приходилось 46,2% всего денежного обращения.
Денежно-кредитная политика России
... основной функции, ЦБ России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства. Спектр деятельности Банка России весьма широк: от действия в качестве агента государства и управления банковскими холдинг-компаниями ...
Введение золотой валюты укрепило государственные финансы и стимулировало экономическое развитие. В конце XIX века по темпам роста промышленного производства Россия обгоняла все европейские страны. Этому в большой степени способствовал широкий приток иностранных инвестиций в индустрию страны. Только за время министерства С.Ю. Витте (1893-1903 гг.) их размер достиг колоссального размера — 3 млрд. рублей золотом. В конце XIX — начале XX века золотая единица преобладала в составе российского денежного обращения и к 1904 году на нее приходилось почти 2/3 денежной массы. Русско-японская война и революция 1905-1907 гг. внесли коррективы в эту тенденцию, и с 1905 года эмиссия кредитных рублей опять стала возрастать. Однако вплоть до перовой мировой войны России удалось сохранить в неприкосновенности важнейший принцип валютной реформы: свободный обмен бумажных денег на золото.
Плюсы реформы:
1. К 1903 г. они достигли огромной суммы — 3 млрд руб. Это незамедлительно отразилось на показателях индустриального развития.
2. За время пребывания Витте на посту министра финансов промышленный потенциал страны практически удвоился, темпы роста в ведущих отраслях промышленности составляли 15-20%, ежегодно прокладывалось 2,5 тыс. верст железных дорог.
Минусы реформы:
Однако вскоре выявились и изъяны одностороннего «индустриализма». Превратившись в часть мировой экономики, промышленность России стала уязвима для мировых промышленных кризисов. Одним из них был кризис 1900-1913 гг. Начавшись на Западе, он больнее всего ударил именно по России. Сельское хозяйство, силы которого во многом были подорваны денежно-финансовой реформой Витте, не могло создать достаточно емкий рынок для промышленности, и блестящие индустриальные начинания окончились крахом.
ГЛАВА 2. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИИ
2.1 Небанковские кредитные организации: определение, классификация и принципы деятельности
Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная органицая, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.
В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).
Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:
- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
- осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
Классификация НКО:
- расчётные небанковские кредитные организации (РНКО) — организации, осуществляющие расчётные операции, такие как открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчётов по поручению юридических лиц по их банковским счетам;
- организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции, предусмотренные законодательством;
Теперь законодательством выделены
1)НКО, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций — такие НКО получили в документах ЦБ РФ и на практике наименование «платежные НКО»;
2)НКО, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, сочетания которых устанавливаются Центральным банком. Банк России установил эти сочетания Инструкцией № 135-И, предусмотрев две разновидности лицензий — для так называемых «расчетных НКО» и «депозитно-кредитных НКО».По состоянию на 1 февраля 2014 года в РФ действуют 59 небанковских кредитных организации. Депозитно-кредитные НКО представляют собой самую малочисленную группу НКО, их в банковской системе РФ функционируют всего 2 организации — НКО «Тор Кредит» и НКО «Зеленокумская», преобразованная в НКО из банка в 2012 году. Согласно Положению ЦБ РФ № 153-П «Положение об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.» небанковские депозитно-кредитные организации могут привлекать денежные средства на депозиты только от юридических лиц, размещать привлеченные деньги (выдавать кредиты физическим и юридическим лицам), заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме, проводя эту операцию исключительно от своего имени и за свой счет, а также выдавать банковские..гарантии. Депозитно-кредитным НКО никак не разрешено раскрывать и осуществлять банковские счета, реализовывать подсчеты согласно поручению физических и юридических лиц, работать инкассацией, реализовывать переводы в отсутствии раскрытия банковских счетов, реализовывать куплю-продажу зарубежный денежной единицы в безденежной фигуре (только с собственного фамилии и из-за собственный результат), реализовывать работа в торге ценных бумаг. Равно как продемонстрировало изучение в сегодняшний день период складывается новейшее происхождение небанковских кредитных организаций, направленных в сверхтехнологичный, практичный и моментальный обслуживание. Быстрое формирование онлайн-технологий и их узкое соединение с банковскими технологиями дает возможность новейшим НКО «гнездовать» только в условном месте, применяя эти ведь банки, а кроме того торговые и терминальные сети в свойстве физических точек взаимодействия с покупателями. Вычисленные НКО сегодня делаются никак не только лишь операторами согласно переводу валютных денег и операторами согласно переводу электрических валютных денег, они обозначивают ещё и операторами платежных режимов, клиринговыми средоточиями, вычисленными средоточиями, обслуживающими платежные концепции, биржи, биржа значимых бумаг. Новейшее происхождение НКО в мишенях покорения торга взаимодействует почти с абсолютно всеми его субъектами: банками, трейдерскими сетями, процессинговыми средоточиями, оконечными сетями, онлайн-торговыми центрами, платежными организациями, подвижными операторами взаимосвязи, поставщиками услуг.
2.2 Отличие небанковских кредитных организаций от банков
В соответствии с действующим законодательством все кредитные организации делятся на две группы: банки и небанковские кредитные организации. Определение кредитной организации содержится в статье 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». В этой же статье Федерального закона «О банках и банковской деятельности» содержится определение небанковской кредитной организации. Законодатель дает следующее определение НКО. НКО -кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются..Банком..России. Из этого определения можно сделать следующие выводы.
Во-первых, небанковская кредитная организация — это кредитная организация со всеми присущими кредитной организации характеристиками:
- а) юридическое лицо;
- б) может создаваться и функционировать в форме хозяйственного общества (акционерного общества, в том числе открытого и закрытого, общества с ограниченной ответственность, общества с дополнительной ответственностью);
- в) коммерческое юридическое лицо, а значит основной целью деятельности является извлечением прибыли;
- г) обладает специальной правоспособностью;
- д) действует на основании лицензии Банка России.
Во — вторых, небанковская кредитная организация вправе осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». При этом допустимые сочетания отдельных банковских операций устанавливаются Банком России. Особенно 2-ая свойство, состояние о этом, то что НКО имеет право реализовывать только единичные банковские операции, выполняет конкретную разность среди банками и НКО. Проблема в этом, то что банки обладают возможность реализовывать всевозможные банковские операции, предустановленные ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а НКО имеет право исполнять только единичные банковские действия, область каких в согласовании с Федеральным законодательством «О банках и банковской работы» имеет право формулировать Центральный Банк Российской Федерации.
2.3 Анализ основных параметров развития небанковских кредитных организаций за период с 2005-2013 гг
Большинство проблем сектора банковского сектора, включающего, в том числе, небанковские кредитные организации, плавно перетекло в начавшийся 2014 год, угрожая переделом рынка в пользу крупных структур.
Анализ показывает, что процесс «сверхконцентрации» активов и капитала, как банковских, так и НКО, в последнее десятилетие сопровождается все убыстряющимися темпами. В то же время ряд небольших игроков, наоборот, зафиксировали отток депозитов.
Поэтому представляется достаточно актуальным рассмотреть в какой мере процесс сверхконцентрации коснулся НКО. Кроме этого, представляет определенный интерес характер изменения основных параметров, характеризующих деятельность НКО, таких как рост активов, собственных средств (капитала), прибыли в сравнении с соответствующими изменениями банков.
Рассмотрение информационно-аналитических материалов Банка России, Рейтинговых агентств, других организаций, занимающихся проблемами банковского сектора, не выявил систематизированных данных по кругу основных оценочных показателей НКО. Например, Банк России в ежегодно публикуемых отчетах о развитии банковского сектора России выделяет одной 38 строкой только одну характеристику институционального плана — количество зарегистрированных НКО, каких либо других характеристик мы не обнаружили ни в одном из официальных изданиях ЦБ РФ.
Можно увидеть подробную информацию с широким кругом показателей операционной деятельности по каждому крупному банку, входящему в ТОП-30, по банку с иностранным участием. Однако о деятельности конкретной НКО можно узнать лишь зная ее регистрационный номер, в основном при анализе оборотной ведомости и публикуемой годовой финансовой отчетности, размещенных на сайте Банка России. Поэтому определить сравниваемые показатели, имеющие непосредственное отношение только к «чисто» банкам, станет возможным в случае, когда будут известны итоги по кругу оцениваемых показателей всех НКО.
В процессе исследования были рассмотрены основные показатели всех действовавших и действующих в настоящее время НКО (порядка 30-60 единиц) за достаточно представительный временной период — с 2005 по 2013г.
Итоги основных институциональных и оценочных показателей в целом по сектору НКО приведены в табл. 1.
Таблица 1. — Основные показатели деятельности НКО в 2005-2013 гг.(данные приведены на конец года)
|
Год |
Количество НКО |
Активы, млрд. рублей |
Капитал, млрд. рублей |
Кредиты, млрд. рублей |
Прибыль, млрд. рублей |
|
|
2005 |
48 |
51,516 |
1,955 |
1,763 |
0,474 |
|
|
2006 |
48 |
87,165 |
2,865 |
2,015 |
0,78 |
|
|
2007 |
50 |
95,481 |
3,886 |
2,575 |
1,573 |
|
|
2008 |
56 |
191,738 |
5,626 |
2,741 |
1,95 |
|
|
2009 |
59 |
105,528 |
8,376 |
2,446 |
2,844 |
|
|
2010 |
59 |
131,15 |
13,189 |
1,867 |
2,271 |
|
|
2011 |
61 |
176,576 |
13,236 |
6,361 |
7,283 |
|
|
2012 |
61 |
170,406 |
14,909 |
9,859 |
6,049 |
|
|
2013 |
72 |
183,562 |
16,423 |
12,637 |
9,248 |
|
Проблемы деятельности НКО:
Общий рейтинг основных проблем, с которыми сталкиваются российские НКО, выглядит следующим образом: 65% организаций испытывают хроническую нехватку денег, 38% в качестве проблемы называют отсутствие поддержки со стороны возможных спонсоров, 32% не видят интереса к своей деятельности со стороны местной власти, 23% испытывают проблемы с помещением.
Первая и самая явная проблема научно-практического характера состоит в том, что в РФ и РБ для описания деятельности НКО применяют в основном количественные показатели. Это число НКО, их распределение по городам, виды деятельности и их доли и т.д. Показателей характеризующих эффективность деятельности и способных помочь выявить потребности в дополнительном финансировании или другой поддержки НКО не введено.
Другие проблемы связаны с деятельностью самих НКО. Во первых число НКО и их деятельность в РБ не соответствует средним российским показателям. В настоящее время число НКО способных оказать какое либо значимое воздействие на развитие гражданского общества — недостаточно.
По структуре деятельности не занятыми остаются как раз те ниши, где НКО могут сыграть ключевую роль. Это оздоровление граждан, развитие местного самоуправления, поддержка инициатив молодежи и т.д. Многие НКО осуществляют деятельность по помощи в развитии коммерческой деятельности группам юридических лиц или являются ассоциированными с ними. Много НКО осуществляет деятельность там, где государство и так ведет активную работу. Это образование и помощь инвалидам, детям сиротам.
Проблема НКО в РБ — недостаток финансирования или другие проблемы (помещения, аренда залов и др.) которые могут быть решены с помощью финансирования.
