Формирование стратегии развития банковских услуг

метки: Банковский, Услуга, Кредитование, Рынок, Средство, Организация, Клиент, Деятельность

Введение

Российская экономика сегодня является мощным стимулом развития рыночной среды, укрепления новых субъектов рынка. Рыночные преобразования в стране требуют адекватной ее высоким темпам развития банковской системы. Современная банковская система, находится еще на стадии становления и ей требуются теоретические и практические исследования, стимулирующие различные аспекты банковской деятельности. Ориентируясь на удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов, находясь в условиях конкуренции банки, совершенствуют качество предоставления традиционных услуг и разрабатывают новые банковские услуги, отвечающие требованиям современного технического развития. Процесс интеграции России в мировое хозяйство требует исследования и творческого применения опыта банков стран с развитой рыночной экономикой предоставления банковских услуг в нашей стране.

В последние годы существенно меняется содержание деятельности банков, актуальными становятся проблемы содержания и структуры банковских услуг, повышения их конкурентоспособности, создания рынка банковских услуг, повышения качества банковского обслуживания, расширение набора предоставляемых банковских услуг. Банки стали разрабатывать стратегию своего развития, сосредоточили внимание на своей специализации или наоборот универсализации предоставляемых услуг. Однако, эти процессы пока не получили широкого распространения, так как еще недостаточно обоснованы теоретически и нет качественного обобщения практического опыта российских банков в формировании ими стратегии развития банковских услуг.

В экономической литературе имеется ряд публикаций российских и зарубежных авторов по различным проблемам банковских услуг, связанных с кредитными, валютными и расчетными операциями, оценкой рисков, где допускаются смешения понятий банковская операция, банковская услуга и банковский продукт. Недостаточно внимания уделено и разработке стратегий развития банков и их услуг. В отечественном банковском деле еще не получили должного исследования стратегии, снижающие неопределенность при принятии важных решений развития тех или иных банковских услуг, которые позволяют эффективно распределять экономический потенциал для занятия высот в банковском бизнесе. Одним из наиболее перспективных направлений укрепления позиций и повышения конкурентоспособности банков на рынке банковских услуг является формирование маркетинговой стратегии как составной части современного управления. При этом российским банкам необходимы разработки маркетинговых стратегий, как всего банковского рынка, так и отдельных его сегментов.

Возникновение и развитие банков и банковской системы

... определении того, что же считать банком…» Изучение многовековой истории банковского дела, не только показывает пути развития и утверждения института банка в экономических системах разных стран, но и намечает ... и проводят расчетные операции. Выделяют четыре основных этапа развития банковской деятельности: I этап — от античности до возникновения Венецианского банка; II этап — с 1156 г. до учреждения ...

Анализ развития банковского рынка свидетельствует о наличии проблем, с которыми сталкиваются банки в процессе формирования стратегии развития банковских услуг. Важность банковских услуг для дальнейшего развития экономики страны требует расширения научных исследований, позволяющих обеспечить банки методологическими и методическими разработками стратегии поведения банков на рынке банковских услуг.

Таким образом, актуальность и необходимость разработки научного и практического аспектов перечисленных проблем формирования стратегии развития банковских услуг, предопределила выбор темы моей курсовой работы.

1. Теоретическая часть

1.1 Услуги в банковском предпринимательстве

Банк — это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Основная цель деятельности коммерческих банков — получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим законом банки в России действуют как универсальные кредитные организации, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц, посреднические и доверительные операции и т.п.

Маркетинг банка — это внешняя и внутренняя политика, идеология и тактика его деятельности в зависимости от конкретной общественно-политической и экономической ситуации.

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены не только тем, что он способствует развитию банковской деятельности и обеспечивает, тем самым, эффективное использование денежных ресурсов, но и спецификой денежного оборота, который является объектом всей банковской деятельности. Из этого вытекает, что маркетинг в банковской сфере должен быть направлен, в первую очередь, на ускорение денежного оборота. Маркетинговая деятельность начинается с анализа и потенциального спроса на банковские услуги. С готовым портфелем услуг банк выходит на рынок, предварительно определив их цену в зависимости от уровня затрат и конъюнктуры рынка, и после их реализации получает определенную прибыль.

Деятельность национального банка Украины в сфере валютного регулирования ...

... Глава 1 Общая характеристика деятельности НБУ в сфере валютного регулирования и валютного контроля в Украине 1.1. Национальный банк Украины – проводник государственной валютной политики Национальный банк Украины – важнейшее звено всей банковской системы Украины. НБУ организован в 1991 ...

Принятие решений в банковском учреждении осуществляется на основе банка маркетинговой информации. Для этого банки разрабатывают систему планирования маркетинга, которая может включать долгосрочные планы, отражающие стратегию развития банка (сроком 5 лет), среднесрочные (сроком 2-3 года) и краткосрочные (до 2 лет) планы деятельности.

В условиях нестабильной политической ситуации, как правило, разрабатываются только краткосрочные планы.

В связи с этим, и исходя из деятельности конкурентов, происходит адекватное формирование организационной структуры маркетинговых служб банковского учреждения. Способ организации маркетинговой деятельности зависит от некоторых внешних и внутренних факторов.

К внутренним факторам относятся экономические и психологические.

К числу основных экономических факторов относится размер банковского уставного фонда, количественная и качественная структура клиентуры и другие.

Психологические факторы определяются, прежде всего, отношением руководящих работников банка, его учредителей и контрагентов к маркетинговой деятельности.

Существует несколько вариантов создания маркетинговых служб.

В частности маркетинговая служба может являться:

1) частью какого-либо организационного направления деятельности банка;

2) самостоятельным направлением деятельности коммерческого банка;

3) инструментом координации и контроля всей деятельности банковского учреждения.

В практике банков могут быть использованы следующие типы организации маркетинговой деятельности:

• а) функции отдельных работников маркетингового отдела, организованные по географическому принципу, то есть они обслуживают отдельные географически обособленные рынки (рыночные сегменты, ниши, окна, районы города, области, регионы России);

• б) рыночный принцип, согласно которому специализация сотрудников проводится по отдельным социальным группам и контактным аудиториям, формирующим собственный рыночный сегмент (отрасль, VIP-клиент и т.д.);

• в) товарный принцип, который обуславливает разделение маркетинговых функций сотрудников по сферам банковских услуг, представляемых независимо от рыночной принадлежности потребителей (кредиты, ценные бумаги);

• г) матричная система организации маркетинга, основанная на специализации как по товарам (видам банковских услуг), так и по рынкам в зависимости от конкретной ситуации.

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены не только тем, что он способствует развитию банковской деятельности и обеспечивает, тем самым, эффективное использование денежных ресурсов, но и спецификой денежного оборота, который является объектом всей банковской деятельности. Из этого вытекает, что маркетинг в банковской сфере должен быть направлен, в первую очередь, на ускорение денежного оборота.

Одним из важнейших моментов практического воплощения этого направления является активное продвижение маркетинговой службой электронных форм расчета (пластиковой карты).

Другим важным моментом является анализ по удовлетворению потребности клиентов банка в быстром, четком и правильном проведении расчетов, осуществляемых с покупателями готовой продукции, рабочими и служащими, финансовой и банковской системы.

В конечном счете, маркетинг в банковской сфере должен быть направлен на сбор информации, ее анализ и проведения маркетинговых исследований и на их основе подготовку предложений коммерческим службам банка по перспективам развития банковских услуг и ценовой политике.

Коммерческие банки и их операции

... банков в экономике; охарактеризовать активные операции коммерческих банков; исследовать пассивные операции коммерческих банков; проанализировать комиссионные операции коммерческих банков; рассмотреть коммерческие банки как элемент банковской системы РФ; сформулировать основные направления совершенствования деятельности коммерческих банков РФ. Основными методами исследования в курсовой работе ...

Маркетинговые службы банка собирают информацию о потребителях банковских услуг на рынке действия банка, о клиентах банка, об удовлетворении их интересов структурами банка и его сотрудниками, осуществляющих непосредственный контакт с клиентом, и о путях и средствах продвижения услуг и имиджа банка и его эффективности.

Источниками маркетинговой информации могут быть:

• Финансовые рынки (банки, инвестиционные компании, страховые, пенсионные фонды, биржи, аукционы, конкуренты)
• Государственные учреждения (постановления, нормативные акты, решения, аукционы и т.д.) в частности в правительстве, в Центральном банке, налоговых, таможенных службах, комитете статистики и т.д.
• СМИ (радио, телевидение, пресса и т.д.)
• Результаты деятельности структур банка контактирующих с клиентами.

Наиболее традиционная схема маркетинговых исследований службами банка заключается в следующем:

— определяется доля рынка, обслуживаемая банком и в том числе по привлекаемым и размещаемым средствам. Важным моментом при исследовании доли рынка для определения перспектив развития банка является структуризация: как по источникам, формирующим пассивную часть баланса банка (в отраслевом разрезе, географии и т.д.), так и по направлениям вложения средств (использования активной части баланса банка — по тем же параметрам).

— определяется доля рынка по конкретной услуге в сравнении с конкурентами на рынке. Осуществляется также обработка демографической информации в соответствии с возрастом, доходом, полом и т.д. при необходимости составляется модель тенденции демографического развития клиентуры. Конкуренция требует от банков борьбы за каждого клиента, исходя из знаний его потенциальных потребностей и возможностей и, главное, определить мотивацию клиентов банка при пользовании его услугами или причины перехода на обслуживание в другой банк.

В своей деятельности маркетинговые службы банка действуют, исходя из выбранной ими концепции. Классификация клиентуры составляет информационную основу для индивидуального подхода к клиенту с учетом его потребностей и традиций.

При исследовании необходимо учитывать также основные оценочные показатели, которые клиенты предъявляют к банкам:

• достаточность капитала и прочность положения на рынке;
• возможность осуществлять оперативные платежи в пределах СНГ и за рубеж;
• удобное территориальное расположение;
• возможность открытия валютного счета;
• возможность получения кредитов.

Банки, удовлетворяющие этим требованиям, обладают масштабной и состоятельной клиентурой. Их задача — закрепить за собой этих клиентов посредством совершенствования обслуживания, предоставления новых услуг. Проведенные исследования мотивов — например, выбора конкретного банка клиентами, свидетельствуют, что на первое место клиенты обычно ставят количество и качество предлагаемых услуг, далее — уровень цен таких услуг в банке и в банках-конкурентах, правильное понимание пожеланий и запросов клиентов, быстрота проведения операций.

2.2 Характеристики услуг в банковском предпринимательстве

Услуга банка — это средство удовлетворения потребности клиентов.

Предоставление банковских услуг — это основная деятельность любого банка. Для того чтобы получить прибыль, банковское учреждение должно создать свою услугу, необходимую клиенту, определить ее цену, выйти с ней на рынок и реализовать ее. Иными словами, банковская услуга — это услуга, удовлетворяющая какой-нибудь спрос и предназначенная для продажи на рынке.

Товар банка специфичен — это банковские услуги, которые представляют собой операции с деньгами и ценными бумагами, а также посреднические операции и консультационные услуги финансового характера.

В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности в России» банки могут оказывать клиентам следующие услуги, в том числе:

• а) привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком;
• б) осуществлять расчеты по поручениям клиентов и банков-корреспондентов, в том числе и их кассовое обслуживание;
• в) открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;
• г) финансировать капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банков;
• д) выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы) осуществлять иные операции с ними;

• е) выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства на третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;
• ж) приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);
• з) покупать у российских иностранных юридических и физических лиц и продавать им наличную иностранную валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;
• и) покупать и продавать в России и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них;
• к) привлекать и размещать драгоценные металлы во вклады, осуществлять иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;
• л) привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые) операции);
• м) оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции;
• н) производить другие операции и сделки по разрешению Банка России, выдаваемому в пределах его компетенции.

Классификация услуг банка.

1. Кредитные услуги — это отношения между банком и клиентом (заемщиком или дебитором) по предоставлению определенных денежных сумм на основании принципов срочности, платности и возвратности. Существуют две основные группы кредитных операций: первые — когда банк выступает как кредитор (активные); вторые — банк выступает как дебитор или заемщик (пассивный).

Клиентами банка могут быть физические или юридические лица, другие банки, либо финансовые учреждения. В качестве активных кредитных операций выступают ссудные операции, проводимые с клиентами и другими банками. Пассивные кредитные операции представляют собой получение межбанковского кредита.

2. Депозиты — услуги, которые дают возможность банкам аккумулировать временно свободные денежные средства клиентов и рыночных экономических контрагентов.

3. Расчетно-кассовые услуги — расчеты и платежи с клиентами и банковскими учреждениями.

4. Инвестиционные операции и ценные бумаги. Банковские инвестиции — это вложение денежных средств в различные отрасли народного хозяйства. Прямые инвестиции осуществляются посредством реальных активов и вложения средств банка в конкретное производство. Портфельные инвестиции осуществляются долгосрочных денежных ссуд в национальной или иностранной валюте.

5. Трансформация ссудных капиталов. Производство банковских операций, таких как форфетирование, факторинг, лизинг, траст и других. Консультационные и аудиторские услуги своим клиентам, контрагентам, акционерам и прочие.

Предоставляемые банком услуги можно условно разделить также на четыре типа: стратегические, текущие, оперативные, специальные (табл. 1)

Тип банковской услуги	Предоставляется Центральным банком	Предоставляется коммерческим банком
Стратегические : позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности, либо образе жизни	— денежная политика и эмиссия; обеспечение ресурсов для финансирования научных исследований и развития стратегически важных отраслей; — поддержание покупательной способности и валютного курса национальной денежной единицы, выдача и аннулирование банковских лицензий; — объявление банкротства	— инвестиционные кредиты, размещение займов, пластиковые карточки, синдицированные займы, слияние и поглощение банков, закладные операции, сберегательные счета; — учреждение финансово-промышленных групп
Текущие : позволяют клиенту банка оптимальным образом добиться целей, поставленных в годовом плане	— банковский надзор; контроль за соблюдением нормативов; — учет векселей; информирование правительства; денежное обращение; — валютные резервы	— потребительский кредит; — необеспеченный кредит; — операции на денежном рынке; — депозитные счета; — бюджетные счета; — чековый клиринг
Оперативные : позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить не запланированные проблемы	— предоставление кредитов банковским учреждениям; — поддержание валюты; — действия по обеспечению надзора; — переговоры с МВФ о предоставлении кредитов	— депонирование, залог ценностей; — обеспеченный кредит; — страхование жизни; — страхование кредитов; — факторинг; лизинг
Специальные : позволяют клиенту получить профессиональную помощь в непредвиденных кризисных ситуациях	— гарантии сбережений горожан; — гарантии по банкнотам; — поддержка банка; — подбор руководящих кадров	— рефинансирование; — вторичные закладные; — объем страховой ответственности; — продажа услуг

Планирование банковских услуг — это непрерывный процесс принятия решений по всем аспектам разработки и предоставления банковских услуг.

Для его осуществления имеются следующие возможности:

• использовать слабые стороны банковских услуг, предоставляемых конкурентами;
• убедить потенциальных потребителей воспользоваться предлагаемой услугой именно данного банка и привлечь новых клиентов;
• предложить дополнительные услуги, связанные с приобретением, предоставлением и сервисом собственных услуг.

Стратегия развития услуги основана на научной и практической работе по совершенствованию уже предоставляемых услуг, расширении их модификаций и способов предоставления, что улучшает их потребительские свойства, для этого:

1. Производится позиционирование банковской услуги. Это означает определение особенностей, характерных черт вновь разрабатываемых услуг в отличие от действующих, от услуг-аналогов или услуг-заменителей. Позиционирование позволяет выявить сильные и слабые стороны конкретной услуги на определенном рыночном сегменте.

2. Определяется ассортиментная политика банка, то есть оптимальный набор предоставляемых услуг, обеспечивающих эффективную деятельность банка на основе:

• товарной дифференциации, то есть выделения собственных услуг, отличных от услуг конкурентов, обеспечивая для них отдельные ниши спроса. Товарной диверсификации, в основном, придерживаются универсальные банки;
• узкая товарная специализация (концентрация деятельности банка на предоставлении определенных банковских услуг).

  Чаще всего на это направление ориентируются специализированные банки;

• Стратегия завоевания новых рынков предполагает расширение сферы обслуживания внешних и внутренних рынков, увеличение количества реальных потребителей.

В основе этой стратегии лежит производственная маркетинговая концепция, и банк предпринимает такие шаги, как:

• изучение демографических рисков (для новых социальных групп населения);
• анализ рынка розничных организаций (контрагентов, конкурентов);
• анализ специфики отдельных географических рынков.

Данную стратегию могут позволить себе банки, имеющие необходимые финансовые, материальные и трудовые ресурсы и предоставляемые ими услуги отличаются высоким качеством и конкурентоспособностью.

Стратегия диверсификации часто выражается во внедрении новых банковских услуг и на этой основе завоевание новых рынков. Выбор банком целей своей товарной политики зависит от ряда внутренних и внешних факторов. Среди этих факторов размер основного и оборотного капитала банка, численность, структура и уровень квалификации работающих, инфляция, налоги, отчисляемые в бюджет, размер и условия получения межбанковских и централизованных кредитов, таможенная политика государства, степень развития первичного и вторичного фондового рынка и другие.

2.3 Сегментация рынка банковских услуг

Важнейшей задачей банковского маркетинга является анализ, оценка, выбор тех сегментов рынка, где:

• банк может занять большую долю рынка за счет увеличения емкости растущего рынка, или лучшего продвижения своих услуг, нежели это делает банк-конкурент;
• банк предлагает новую услугу и должен проверить реакцию рынка с последующим ее продвижением при положительном отклике;
• банк желает привлечь круг потенциальных клиентов, для чего ему необходима информация, как эти клиенты работают с конкурирующими финансовыми учреждениями и т.п.

Основными целями сбора информации о рынке являются выявление, анализ и прогнозирование основных рыночных факторов, которые могут повлиять на банк в рассматриваемый /планируемый/ период. После того, как рынок был сегментирован, задача состоит в том, чтобы исследовать и анализировать клиентов банка по каждому из сегментов для выявления их нужд и потребностей.

Понимание потребностей любых клиентов абсолютно необходимо для банковских маркетинговых служб. Клиенты не покупают банковские услуги, они ищут пути для удовлетворения своих нужд. В дополнение к идентификации потребностей клиентов при помощи исследования рынка и анализа должны быть собраны данные, дающие банку возможность оценить потенциальное будущее каждого из сегментов рынка. Аналитические выкладки должны отвечать на вопросы, сходные с вышеперечисленными, об общем рынке, его росте, изменениях, движущих силах и опасностях. Как и результаты анализа общего рынка, анализы сегмента обобщаются в отчете о положении на рынке. Смысл сбора данных о тех сегментах, которые банк обслуживает, состоит в том, чтобы определить, в каких сегментах банк занимается обширной деятельностью, и, какова ее доля. Сбор информации о клиентах начинается с сегментирования клиентов при помощи разделения их на различные маркетинговые группы.

Выделим пять типов информации о банковских клиентах, которые могут быть полезными для тех, кто планирует стратегию банка:

1. Демографическая информация включает:

• род занятий;
• уровни дохода;
• национальность;
• образование;
• размер семьи, социальная группа;
• пол;
• возраст;
• семейное положение,
• городской/сельский;
• характер сезонов;
• структура транспортной связи и т.д.

Социологическая:

• характеристики личности;
• образ жизни;
• стиль потребления;
• ценности и т.д.

Поведение клиента:

• лояльность;
• требуемые/игнорируемые услуги;
• чувствительность к изменениям цен;
• чувствительность к качеству и т.д.

Потребности клиента:

• ссуды;
• различные чековые, сберегательные счета;
• трастовые услуги;
• кассовый менеджмент;
• услуги по депонированию денежной суммы у третьего лица на чье-либо имя;
• услуги по банковским карточкам и т.д.

В основе сегментации конкурирующих банков и других финансово-кредитных учреждений должна быть информация следующего характера:

• финансовое положение;
• размер уставного и акционерного капитала;
• расположение основных офисов или филиалов;
• спектр услуг;
• качество услуг;
• обслуживаемые сегменты рынка;
• доля рынка в каждом сегменте;
• использование последних достижений банковской технологии;
• имидж;
• уровень автоматизации;
• стандарты кредитоспособности;
• квалификация персонала;
• стоимость услуг;
• эффективность рекламы,
• эффективность продаж банковских услуг;
• преимущества/недостатки рынка;
• эффективность сегментации рынка;
• имена и биографические данные директоров и руководящего персонала;
• сильные стороны при действии на рынке/доминирует или обладает чем-то уникальным/;
• новаторство /в услугах, доставке, стимулировании, маркетинге/;
• усилия по стимулированию;
• альянсы на новом рынке;
• основные счета.

При помощи сбора данных досье составляется на каждого конкурента. Оно подводит итог всему исследованию и дает понятие о его сильных и слабых сторонах. Конкуренция — слишком серьезна, чтобы к ней относиться халатно.

2. Анализ конкурентной среды на рынке банковских услуг на примере СКБ-Банк

2.1 Позиционирование банка на рынке банковских услуг. Обслуживаемые сегменты рынка

банк маркетинг банковский услуга

Целевая ориентация коммерческой деятельности — ориентирование на обслуживание предприятий, занимающихся деятельностью оказания услуг в сфере сервиса, создание новых, более удобных продуктов, основанных на знании специфики работы данной отрасли.

СКБ-Банк — это финансовое учреждение федерального значения, совершающее банковские операции на рынке Российской Федерации, расположенное в городе Пермь. Стратегия развития банка направлена на улучшения качества клиентского обслуживания, постоянное развитие собственной инфраструктуры и банковских программ. С целью обеспечения удобства и мобильности клиентов, производится регулярное внедрение передовых инновационных технологий.

Уже в течение многих лет банк, зарекомендовавший себя как надёжный финансовый партнёр, сотрудничает с разными крупными компаниями и корпорациями. Многими, в том числе, и международными, рейтингами СКБ-Банк отмечен, как одно их лучших банковских учреждений. По итогам деятельности на 1.11. 2011 года его финансовые активы нетто составили более 101000000 рублей, а чистая прибыль — 1 305 096 рублей, что свидетельствует о перспективах развития в будущем.

Основные направления деятельности: обслуживание физических лиц, кредитование среднего и малого бизнеса. Уставной капитал составляет 2 124 895 тыс. руб., его величина остается неизменной с 20 февраля 2012 года. СКБ-банк основан в 1990 году. Первоначальное название — «Свердловский КБ». В рамках ребрендинга переименован в СКБ-банк. В настоящее время банк преимущественно занимается розничным кредитованием и обслуживанием корпоративных клиентов.

СКБ-банк входит в Ассоциацию российских банков, Московскую межбанковскую валютную биржу, систему обязательного страхования вкладов. Банк сотрудничает с Международными платежными системами «Visa International», «MasterCard International» и «Union Card»; входит в Российскую национальную ассоциацию «S.W.I.F.T.».

Корпоративным клиентам СКБ-банк предлагает услуги по кредитованию, открытию вкладов, расчетно-кассовому обслуживанию.

Физические лица могут воспользоваться различными кредитными программами, открыть вклад, оформить кредитную карту.

В общем объеме нетто-активов банка кредитный портфель занимает 76%, он на 80% сформирован за счет ссуд, выданных физическим лицам.

Долгосрочные кредиты составляют почти 85% от общего объема кредитования. Высоколиквидные активы занимают порядка 3% от активной части баланса банка. Вложения в ценные бумаги (корпоративные облигации, акции, госбумаги, векселя) формируют 13% активов-нетто.

На рынке межбанковского кредитования банк привлекает средства. Пассивы банка на 52% сформированы за счет вкладов частных клиентов. Остатки на счетах юридических лиц составляют 30% от обязательств банка. Собственный капитал СКБ-банка занимает 15% от общего объема пассивов.

Бухгалтерский баланс на 1 июля 2009 года

Код формы 0409806

Номер п/п	Наименование статьи	Данные на отчетную дату	Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года
1	2	3	4
I. АКТИВЫ
1.	Денежные средства	1061980	906480
2.	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	1485941	1349553
2.1.	Обязательные резервы	89399	423827
3.	Средства в кредитных организациях	809936	295209
4.	Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	429734	1629717
5.	Чистая ссудная задолженность	29534735	28672456
6.	Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	8074682	83129
6.1.	Инвестиции в дочерние и зависимые организации	300	8020
7.	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	0
8.	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	2494720	2381331
9.	Прочие активы	956685	642217
10.	Всего активов	44848413	35960092
II. ПАССИВЫ
11.	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	35000	0
12.	Средства кредитных организаций	3677312	5423637
13.	Средства клиентов (некредитных организаций)	33957480	23903246
13.1.	Вклады физических лиц	20895106	11873986
14.	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0
15.	Выпущенные долговые обязательства	533329	2097070
16.	Прочие обязательства	554150	414295
17.	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	9719	50756
18.	Всего обязательств	38766990	31889004
III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
19.	Средства акционеров (участников)	1822775	1351145
20.	Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	0	0
21.	Эмиссионный доход	1824845	551444
22.	Резервный фонд	135249	110338
23.	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	32030	0
24.	Переоценка основных средств	1252623	1252667
25.	Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	1011809	538458
26.	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	2092	267036
27.	Всего источников собственных средств	6081423	4071088
IV. ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
28.	Безотзывные обязательства кредитной организации	4456378	4873802
29.	Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	438746	332868

2.2 Положение ОАО «СКБ-банк» в банковском сообществе (отрасли).

Конкурентная позиция ОАО «СКБ-банк» на банковском рынке

Поскольку в 2006 году Банк только начал экспансию на банковские рынки других регионов, то пока наиболее закономерно анализировать его конкурентную позицию на банковском рынке.

На протяжении 2006 года сохранилась положительная динамика роста доли основных видов бизнеса.

Прошедший год стал годом укрепления доверия россиян к российской банковской системе. Из данных таблицы 1 можно видеть, что объем вкладов населения на 01.01.2007 по сравнению с 01.01.2004 увеличился почти в 2,5 раза. При этом физические лица при выборе банков отдавали свое предпочтение региональным кредитным организациям: если по итогам 2003 года их доля на рынке составляла 48%, то к окончанию 2006 года — 56%.

Данный показатель свидетельствует не только о высокой степени доверия вкладчиков к региональным банкам, но и о большей привлекательности именно их продуктов. На фоне региональных банков СКБ-банк также уверенно продемонстрировал конкурентоспособность своей линейки вкладов и сохранил свою долю рынка, завоеванную в 2005 году (5%).

Филиалы кредитных организаций других регионов более настойчиво привлекают клиентов на расчетно-кассовое обслуживание, поскольку могут предложить им более удобные инструменты для оперативного управления остатками на своих расчетных счетах и более разветвленную сеть своих линейных подразделений, что имеет важное значение для крупных корпоративных клиентов.

Обладая широкой сетью филиалов и дополнительных офисов, реализовывая выгодную тарифную политику и вырабатывая индивидуальный подход к VIP-клиентам, СКБ-банк также увеличивает долю в общем объеме остатков на расчетных счетах региона.

За период с 01.01.2004 по 01.01.2007 данный показатель вырос почти в 5 раз, а доля Банка возросла с 5% до 10%.

Не менее успешных результатов Банк добился и на рынке депозитов юридических лиц, сумев отвоевать позиции у региональных кредитных организаций и обеспечить рост своей доли с 1% на 1 января 2004 года до 16% на 1 января 2007 года на данном рынке.

Что касается кредитования юридических лиц, то ситуация на рынке Свердловской области подтверждает мнение многих аналитиков: данный сегмент всё более устойчиво контролируется филиалами кредитных организаций других регионов: их доля рынка последовательно увеличивается высокими темпами — 49% по итогам 2003 года, 60% по итогам 2004, 63% по итогам 2005 и 74% по итогам 2006 года. Доля СКБ-банка, как и прочих региональных кредитных организаций на протяжении рассматриваемого периода также сокращалась и по итогам 2006 года составила 3%.

В течение 2006 года банки весьма агрессивно работали, делая акцент на потребительском кредитовании. 2006 год стал годом активного развития системы ипотечного кредитования. Одним из наиболее важных событий на рынке ипотечного кредитования в 2006 году стало снижение ставки федерального Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) до 11% годовых. Это и прочие другие условия способствовали успешному продвижению Банка на рынке кредитования физических лиц в 8 Свердловской области и увеличению доли рынка с 3% в 2005 году до 7% в 2006 году на фоне снижения доли региональных кредитных организаций с 53% до 41%.

Таблица 1. Динамика ключевых показателей и доли ОАО «СКБ-банк» на банковском рынке Свердловской области, тыс. руб

Показатели	Доля ОАО «СКБ-банк» среди региональных кредитных организаций
	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013
Вклады физических лиц	14,8%	18,0%	20,9%
Депозиты юридических лиц	10,8%	14,9%	12,3%
Остатки на расчетных счетах	15,2%	17,3%	13,7%
Кредиты юридическим лицам	13,1%	12,7%	10,9%
Кредиты физическим лицам	20,9%	24,7%	24,4%

СКБ-банк оказывает широкий спектр финансовых услуг для корпоративных и частных клиентов. Для физических лиц, помимо традиционных услуг, он предоставляет уникальный сервис «Банк на диване» — это система дистанционного обслуживания, позволяющая совершать банковские операции через интернет. Стратегической направленностью деятельности СКБ-банка можно назвать оказание услуг для малого и среднего бизнеса.

Конкуренты:

• Банк «РОСТ»
• Банк Авангард
• Альфа-Банк
• Банк Русский Стандарт
• ВТБ
• Клюква
• Росгосстрах Банк
• РоссельхозБанк
• Хоум Кредит
• Сбербанк.

2.3 Исследование спроса на банковские услуги. Исследование в области спроса юридических лиц на банковские услуги

Вопрос анкеты	Предлагаемые варианты ответа	Результат опроса
Потребность в услугах кредитных организаций	Высокая степень Средняя степень Низкая степень Отсутствует	29% 57% 14%
Степень удовлетворенности спроса на банковские услуги	Высокая степень Средняя степень Низкая степень Отсутствует	20% 60% 10% 10%
Насколько часто обращались в кредитные организации за получением новых услуг	1 раз 2 раза от 3 до 5 раз 6 и более не обращались	23% 15% 10% 4% 48%
Факторы, влияющие на выбор предприятиями кредитных организаций	Уверенность Процедуры оформления документации при оказании услуг Набор услуг Ставки по кредитам Уровень тарифов Ставки по депозитам Льготы предприятию Наличие опыта сотрудничества Удобное расположение Уровень квалификации персонала Знакомство с руководителями Наличие опыта внешнеэкономических операций Рекомендации партнеров предприятия	70% 70% 65% 70% 60% 35% 50% 50% 40% 30% 30% 10% 6%

Как видно из опроса потенциальных клиентов Банка, основными факторами, влияющими на выбор кредитной организации, являются:

• уверенность в кредитной организации (т.к. клиентская база складывается из привлеченных фирм и предприятий на более выгодных условиях из других обслуживающих их банков непосредственными руководителями СКБ-Банка имеющих определенную историю сотрудничества, то соответственно определенная уверенность в менеджменте Банка у этих клиентов уже существует);
• набор услуг;
• ставки по кредитам;
• уровень тарифов (у нашего Банка вполне конкурентоспособные и привлекательные условия);

— процедуры оформления документации при оказании услуг (в учетной политике и правилах ведения документации Банка и ее оформлении предусмотрены максимально удобные для клиентов условия, соответственно и их быстрого и эффективного обслуживания).

Изучение рынка розничного бизнеса дало результаты, ориентирующие дальнейшее развитие розничной сети.

Исследование

Опрошены 50 человек разных уровней доходности и возраста.

Вопрос анкеты:

Воспользовались бы вы предложенной банковской услугой?

1 группа — 10 человек .

Доходность от 15 тыс. руб. в мес. и выше.

от 25 до 50 лет.

Услуга	Да	Нет
Автокредитование	6	4
Ипотечное кредитование	7	3
Кредитование под приобретение ТНП	2	8
Кредитование в области образования	5	5
Кредитование в области туризма	8	2

2 группа — 10 человек .

Доходность от 5 до 15 тыс. руб. в мес.

от 25 до 50 лет.

Услуга	Да	Нет
Автокредитование	5	5
Ипотечное кредитование	3	7
Кредитование под приобретение ТНП	5	5
Кредитование в области образования	5	5
Кредитование в области туризма	10	—

3 группа — 10 человек .

Доходность до 5 тыс. руб. в мес.

от 25 до 50 лет.

Услуга	Да	Нет
Автокредитование	—	10
Ипотечное кредитование	—	10
Кредитование под приобретение ТНП	7	3
Кредитование в области образования	2	8
Кредитование в области туризма	5	5

4 группа — 10 человек .

Доходность от 5 до 15 тыс. руб. в мес.

от 18 до 25 лет.

Услуга	Да	Нет
Автокредитование	5	5
Ипотечное кредитование	1	9
Кредитование под приобретение ТНП	8	2
Кредитование в области образования	8	2
Кредитование в области туризма	10	—

5 группа — 10 человек

Доходность до 5 тыс. руб. в мес.

от 18 до 25 лет.

Услуга	Да	Нет
Автокредитование	—	10
Ипотечное кредитование	—	10
Кредитование под приобретение ТНП	10	—
Кредитование в области образования	8	2
Кредитование в области туризма	10

Из опроса видно, что:

• услугой автокредитования из числа опрошенных (50 человек) воспользовалось бы 16 человек, что составляет 32 %. Наиболее востребована данная услуга в возрастной категории от 25 до 50 лет;
• услугой ипотечного кредитования воспользуется 11 человек, что составляет 22 %.

Большей популярностью эта услуга пользуется в возрастной категории от 25 до 50 лет, где уровень дохода выше 15 тыс. руб. в месяц;

• услугой кредитования под приобретение товаров народного потребления воспользуются 32 человека, что составляет 64%. Особой популярностью эта услуга пользуется в возрастной категории от 18 до 25 лет, с уровнем дохода до 5 тыс. руб. в месяц;
• услугой кредитования в области образования воспользуется 28 человек, что составляет 56 %. Особенно популярна эта услуга в возрастной категории от 18 до 25 лет;
• услугой кредитования в области туризма воспользуется 43 человека, что составляет 86% опрошенных.

Практически во всех возрастных категориях, при разных уровнях дохода, эта услуга востребована в наибольшей степени.

Результат опроса. Услугами воспользовались бы:

Кредитование в области туризма	86%
Кредитование под приобретение ТНП	64%
Кредитование в области образования	56%
Автокредитование	32%
Ипотечное кредитование	22%

В результате анкетирования выясняется, что самыми востребованными услугами (из предложенных) на данный момент являются кредитование в области туризма и кредитование под приобретение товаров народного потребления.

Так как кредитование в области туризма освоено в малой степени, то первая позиция данной услуги по результатам опроса говорит о том, что в скором времени спрос на выдачу кредитов под туристические поездки породит предложение.

То же самое касается и кредитования в области образования. Растет спрос на квалифицированных специалистов в различных отраслях. Необходимость получения высшего образования, повышения квалификации специалистов и руководителей не только в пределах России, но и за рубежом влечет за собой повышенный спрос на данную услугу. Следом идет автокредитование, далее ипотечное кредитование. Причиной тому — общий низкий уровень доходов населения.

Вывод : возрастет количество банков, ориентированных на розничные продукты. Коммерческие банки будут стремиться как к расширению спектра предлагаемых услуг населению, так и к увеличению объемов кредитования.

Наиболее массовыми кредитами по-прежнему будут целевые кредиты на покупку товаров, автомобилей и на приобретение жилой недвижимости.

Все большее количество банков будут предлагать населению такие не столь массовые на сегодня продукты как кредитные карты и кредиты на неотложные нужды.

Увеличение интереса российских банков в розничном бизнесе определяется разными факторами. Это и возможность разместить денежные средства с приемлемым уровнем доходности, и привлечь средства населения на счета банка.

Безусловно, рост рынка неразрывно связан с ростом доверия потребителей к российским банковским институтам.

Не менее важным при этом становится не просто разнообразие в предлагаемых услугах, но и создание наиболее удобных условий для их получения. В последнее время наблюдается тенденция снижения требований, предъявляемых к заемщикам. Так, многие банки оценивают платежеспособность клиентов, опираясь не только на доход, подтверждаемый клиентами, но и на иные факторы, такие как уровень образования, стабильность трудовой занятости, наличие имущества и т.д.

СКБ-Банк занимает крепкую позицию в данных условиях, опираясь на качественное обслуживание клиентов и более низкую тарификацию услуг по сравнению с другими банками. Это касается уже давно появившихся на рынке банковских продуктов. В дальнейшем работая с физическими лицами, хорошо изучив рынок розничного бизнеса, который уже довольно крепко вырастет, можно делать ставку на разработку более привлекательных схем по потребительскому кредитованию.

Заключение

Эффективное предоставление банковских услуг — это основное направление деятельности любого банка. Для того чтобы получить прибыль и существовать, банковское учреждение должно произвести свою услугу, определить её цену и выйти с ней на рынок.

Иными словами, банковская услуга — это продукция, удовлетворяющая какой-нибудь спрос и предназначенная для продажи на рынке.

Товар банка специфичен — это банковские услуги, которые представляют собой операции с деньгами или ценными бумагами — эквивалентом денег.

Эффективность процесса создания и внедрения специфического банковского товара на рынок определяет товарную политику банковского учреждения. Сущность товарной политики заключается в определении и поддержании оптимальной структуры набора предоставляемых услуг, которые необходимо продавать с точки зрения целей самого банка и его клиентов.

Основными задачами товарной политики являются:

• определение и удовлетворение запросов потребителей — клиентов;
• оптимальное использование технологических знаний и опыта сотрудников банка;
• оптимизация финансовых результатов;
• превращение потенциальных банковских услуг в реальные услуги и при соблюдении принципа их гибкости.

Основой для предложения выхода с банковской услугой на рынок, должна быть товарная стратегия и политика банка, разрабатываемая стратегической службой банка на основе информационных и аналитических материалов маркетинговых подразделений.

Стратегия и политика банка формализуется в планы по разработке, предоставлению, и продажи конкретных банковских услуг. Планирование банковских услуг — это непрерывный процесс принятие решений по всем аспектам разработки и предоставления банковских услуг.

Список литературы

1. Банки и банковские операции (Е.Ф. Жукова).

2. Банковская система России. Настольная книга банкира (А.Г. Гразнова).

3. Банковское дело: Учебник (О.И. Лаврушина).

4. Система управления ресурсами банков (В.А. Купчинский, А.С. Улинич).

5. Кредитная политика коммерческого банка (Г.С. Панова).

6. Закон «О банках и банковской деятельности».

7. «Банковский маркетинг» (Куршакова Н.Б.).

8. Стратегический менеджмент (Томпсон А., Стрикленд А.).

9. http://www.skbbank.ru/ (электронный ресурс).

10. http://www.skbbank.ru/personal/credits/ (электронный ресурс).