Жизнь, особенно часто в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаях возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей почти постоянно находятся в зоне повышенного риска. К таковым относятся пожарные, спасатели, работники охранных служб, инкассаторы и представители многих других профессий. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании.
Страхование является уникальной отраслью экономики и играет ведущую роль в компенсации ущербов. Через механизм страхования обеспечиваются защита граждан и хозяйствующих субъектов от различных неблагоприятных событий, устойчивости хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства. Несмотря на экономические кризисы, страхование устойчиво сохраняет свои ведущие позиции. Наличие устойчивого страхового рынка — существенный компонент любой преуспевающей экономики. Страхование—вид экономической деятельности, непосредственно связанный со снижением или перераспределением рисков между физическими и юридическими лицами (страхователями) и специализированными организациями (страховщиками).
На современном этапе построение эффективных страховых отношений в Российской Федерации не возможно без формирования экономической безопасности. Страховая защита населения является непременным атрибутом любого цивилизованного государства.
Тема курсовой работы актуальна, так как не малое количество людей остерегаются наступления непредвиденных, неблагоприятных событий в их жизни и стремятся к такому виду услуг, как страхование.
Задачи данной работы: рассмотреть сущность, функции и роль страхования в экономике, изучить структуру страхового рынка, а также связь страхования с экономической безопасностью.
1. Экономическая сущность и функции страхования, его место и роль в экономике
1.1. Сущность страхования
Страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую в себя совокупность форм и методов формирования фондов денежных средств, используемых для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий.
Экономическая сущность и функции страхования
... поведение страховой фирмы. Страхование представляет собой не только определённую экономическую деятельность субъекта экономики, но и поведение частных лиц, предприятий в целом. На ... детально разработанный свод страхового законодательства, правила страхования, Вы можете смело довериться страховой компании. 2. Экономическая сущность страхования Страхование — это способ возмещения убытков, которые ...
Страхование удовлетворяет одну из первичных потребностей человека — в безопасности. С древних времен люди искали способы защитить себя от страха возможных потерь имущества, здоровья, трудоспособности, т. е. искали страховую защиту. Многолетние наблюдения позволили людям сделать вывод о неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных в страховой защите лиц, как правило, бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными в страховой защите лицами сглаживает последствия неблагоприятных случайных событий. При этом, чем большее количество субъектов участвует в раскладке ущерба, тем меньше средств по возмещению ущерба требуется от каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого заключается в солидарной замкнутой раскладке ущерба.
Средства для возмещения ущерба пострадавшим могут складываться заинтересованными в страховой защите лицами после наступления неблагоприятного события или заранее посредством формирования специальных страховых фондов. Материальным воплощением категории страховой защиты служит страховой фонд, который представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ. Новое качество страховой фонд получил в связи с выделением из товарного обращения специфического товара — денег.
Появление денег освободило страховой фонд от массы технических неудобств, связанных с натурально-вещественным его содержанием, открыло перед ним новые возможности. Прежде всего, благодаря денежной форме, в которой также стал создаваться страховой фонд, его ресурсы могли быть быстро превращены в любую потребительную стоимость, необходимую для возмещения возникшего ущерба. Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка, известны, по крайней мере, с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся возможностей. Как экономическая категория страхование представляет собой отношения по формированию целевых фондов денежных средств и их использованию на возмещение ущерба при наступлении неблагоприятных случайных событий, а также на оказание денежной помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящей доход.
Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:
- замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками;
- формирование целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев;
- зависимость размера страхового платежа (взноса) от количества участников создания страхового фонда;
- получение прибыли как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности.
В законе РФ согласно статье 2-й «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Ф.3. «Страховой рынок и его регулирование»
... сущность и 5 3 2. функции страхования Предмет и метод 5 3 2 3. страхования Классификация страховой 5 3 3 4. деятельности в Российской Федерации Классификация видов 5 3 ...
Страховые отношения не могут осуществляться без участников, о которых будет идти речь в следующем подпункте.
1.2 Участники страховых отношений
Страховщик — организация проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая как созданием, так и расходованием страхового фонда.
Страхователь — юридическое или физическое лицо, уплачивающее страховые взносы, имеющее право по закону или на основе договора получать денежную сумму при наступлении страховых случаев или событий.
Застрахованное лицо — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по личному страхованию.
Бенефициарий — получатель платежа после смерти завещателя (выгоды в другой форме) по страховому полису или иному договору.
Страховой агент — юридическое или дееспособное физическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика.
Страховой брокер — независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по страхованию. Страховой брокер действует от имени и по поручению страхователя или в перестраховании — от имени и по поручению страховщика по прямому страхованию.
Актуарий — специалист по страховой математике, владеющий теорией актуарных расчетов. Занимается разработкой методологии и исчислением страховых тарифов, расчетами, связанными с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования, определением размеров выкупных и редуцированных страховых сумм, а также ссуд по договорам страхования жизни и пенсий.
Как и любая другая деятельность, страхование играет определенную роль в экономике, оно имеет свои функции страхования, которые будут рассмотрены далее.
1.3 Функции страхования
Страхование выполняет следующие функции:
- Рисковая.
- Предупредительная.
- Сберегательная.
- Контрольная.
- Инвестиционная.
- Социальная.
Главной функцией, которую выполняет страхование, по праву считается рисковая, так как данная деятельность невозможна без наличия риска. Именно он обуславливает существование и дальнейшее развитие страхования. Таким образом, именно в пределах действия рисковой функции имеет место перераспределение стоимости среди всех участников страхования вследствие происшествия случайных страховых случаев. Предупредительная функция страхования направлена на снижение вероятности наступления страховых случаев. С помощью страхования обеспечивается снижение вероятности наступления различных неблагоприятных событий и уменьшаются убытки от них за счет того, что часть полученных страховых взносов страховые компании направляют в специальные резервы предупредительных мероприятий. Средства из этих резервов используются на предотвращение аварий, пожаров, несчастных случаев, болезней. Такие мероприятия снижают риск наступления страховых событий, что выгодно страховым компаниям, застрахованным и обществу в целом. Сберегательная функция страхования проявляется в страховании жизни и заключается в возможности повышения уровня благосостояния путем накопления крупных сумм за счет небольших, периодически уплачиваемых страховых взносов (например, страхование на дожитие до определенного возраста или события, пенсионное страхование, страхование к бракосочетанию).
Деятельность российской страховой компании на рынке личного страхования ...
... системы управления страховым портфелем рисков в деятельности страховых организаций в сфере личного страхования. Целью дипломной работы является анализ сделок личного страхования и разработка политики управления ими на примере страховой компании ОАО «РЕСО ...
Контрольная функция страхования заключается в обеспечении контроля за строго целевым формированием и использованием средств страховых фондов. В условиях рыночной экономики все большее значение приобретает инвестиционная функция страхования, которая повышает инвестиционный потенциал страны, способствует росту благосостояния нации. Инвестиционная функция заключается в том, что страховые компании, работающие по страхованию жизни, располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени и могут инвестировать их в развитие экономики. Поэтому в развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами для бизнеса и государства. Социальная функция страхования заключается в защите от социальных рисков, связанных с жизнедеятельностью людей. Страховые компании оказывает помощь застрахованным при потере трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Они финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Тем самым страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан.
1.4 Роль страхования в экономике
В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.
Страхование — это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).
Одна сторона (субъект) — это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам — юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).
Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения — это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.
Статья 5, закона “Об организации страхового дела”.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.
«АНАЛИЗ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
... ведущих страховых компаний на всем рынке страхования России, объединяя 0 крупных центров управления , и имея при этом уставной капитал в 9млрд рублей, а так же высокий уровень надежности . В моей дипломной работе ... страхование имущества юридических и физических лиц схожим. Например известно, что страхование имущества заключается как на обязательной так и на добровольной основах, страховая премия ...
Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.
Известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. А также страхованию присущ обязательный признак — вероятностный характер отношений. Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового фонда приближает его к категории кредита. Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится, прежде всего, к страхованию жизни.
2. Страховой рынок РФ
2.1 Участники страхового рынка
В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2013 года зарегистрированы 432 страховщика, из них 420 страховые организации и 12 обществ взаимного страхования. Совокупный уставный капитал российских страховщиков в 2013 году увеличился на 6,2% по сравнению с 2012 годом и составил по состоянию на 31.12.2013 года 210,4 млрд. рублей (198,2 млрд. рублей на конец 2012 года).
Кроме того, в 2013 году увеличился средний размер уставного капитала на одну страховую компанию — с 432,7 млн. рублей до 500,9 млн. рублей. Доля компаний с уставным капиталом от 60 до 120 млн. рублей в течение 2013 года снизилась до 25,48% от общего совокупного уставного капитала (29,69% в 2012 году).
Одновременно увеличились доли страховых организаций с размером уставного капитала от 120 до 700 млн. рублей, и от 1000 млн. рублей до 2000 млн. рублей и более (Рис. 1).
Рис. 1. Доля страховщиков по размеру уставного капитала в 2012 и 2013 годах, %
Сокращение количества страховых компаний в 2013 году не повлияло на общие показатели страховщиков. Согласно данным Службы Банка России по финансовым рынкам, общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 1 полугодие 2013 года составила соответственно 904,86 и 420,77 млрд. руб. (111,1% и 112,9% по сравнению с 2012 годом).
Особенности финансов страхования
... являются: собственный капитал; страховые взносы (премии) клиентов; доходы от инвестиционной деятельности. Рассмотрим основные источники формирования финансов страховой компании и порядок регулирования деятельности страхования с точки зрения экономики и ...
Шестерка сильнейших игроков страхового рынка 2012 и 2013 года, уверенно сохраняют свои позиции.
Объем страховых премий основных страховщиков в 2013 году представлен на рис. 2.
Рис. 2. Объем страховых премий в 2013 году, млн. рублей
В числе 100 крупнейших страховщиков в 2013 году наибольший рост страховых премий произошел у компании ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» — с 522,2 млн. руб. в 2012 году до 9054,5 млн. руб. в 2013 году, что составляет 1733,92% прироста. В 2013 году эта компания уверенно продвигалась вперед и попала в рейтинг 100 крупнейших страховщиков, заняв в нем 21 место, тогда как на конец 2012 года она занимала лишь 125 место по объему собранных премий. Наибольшее снижение объема собранных премий в 2013 году из Топ 100 (- 65,78%) зафиксировано у компании ОАО «Русский страховой центр» — с 38 места в 2012 году компания переместилась на 87 место по итогам 2013 года. По данным Службы Банка России по финансовым рынкам в 2013 году на отечественном рынке перестрахования работало 108 компаний, что почти соответствует количеству перестраховщиков в 2012 году (107 компаний).
В 2013 году суммарная величина перестраховочных премий, полученных российскими компаниями составила 44,7 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2012 годом (42,8 млрд. руб.) на 4,4%.При этом, перестраховочные премии, принятые из-за рубежа в 2013 году выросли на 13,5% (с 11,3 млрд. рублей в 2012 году до 12,8 млрд. рублей в 2013 году).
В результате, доля международного бизнеса на российском рынке перестрахования в 2013 году составила 28,62%.На долю 10 крупнейших перестраховщиков в 2013 году пришлось 49,64% премий (22,19 млрд. рублей).
Лидерство, как и в 2012 году, удерживала компания «СОГАЗ» — 13,7% от общего объема собранных премий в данном сегменте страхования. Второе и третье место разделили соответственно компании «Ингосстрах» — 9,5% и «Юнити РЕ» — 5,2%.
2.2 Структура страхового рынка
В целом, в структуре собранных премий в 2013 году у всех компаний первой десятки лидеров наибольшую долю по-прежнему составляет добровольное страхование имущества (49,23% от общего объема рынка).
На рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) (14,83% от всего объема страхового рынка) тройка лидеров — Ингосстрах, Росгосстрах, Ресо-гарантия, начиная с 2009 года прочно удерживает свои позиции (Рис. 3).
Рис. 3. Лидерство на рынке ОСАГО по объему собранных премий, млрд. рублей
В 2013 году по объему собранных премий первое место принадлежит компании «Росгосстрах» (25,8% от объема собранных премий в данном сегменте страхования), за ней следуют «РЕСО-Гарантия» (9,25%) и «Ингосстрах» (7,2%).
Первые 10 компаний этого сегмента собрали 65,1% всех премий. В десятку крупнейших компаний по ОСАГО вошли также «Страховая группа МСК», «ВСК», СК «Согласие», «АльфаСтрахование», «Альянс», Страховая группа «УРАЛСИБ» и «МАКС». На рис. 4 можно увидеть структуру российского страхового рынка по итогам 2013 года.
Рис. 4. Структура российского страхового рынка в 2013 году по объему собранных премий (без ОМС), %
В 2013 году в секторе страхования жизни вели страховую деятельность 48 компаний (или 11,4% от общего количества зарегистрированных российских страховщиков).
В 2013 году страховщики собрали 84,9 млрд. рублей премий по данному виду страхования, что превышает аналогичный показатель предыдущего года на 60,52%. Прирост в секторе оказался значительно выше среднего (в среднем по России прирост по всему страховому рынку составил 11,3%).
Роль страхования в условиях рыночной экономики
... развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности граждан. Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной ...
Выплаты по страхованию жизни в 2013 году составили 12,33 млрд. рублей, что на 7,6% меньше, чем в 2012 году. В структуре сектора по страхованию жизни 76,16% пришлось на страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, 21,97% — на страхование с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, и 1,87% — на пенсионное страхование. Таким образом, как полагают эксперты, есть основание говорить о том, что страхование жизни в настоящее время развивается в основном в рамках так называемого рискового страхования жизни, договоры по которому составляются при ипотеке и автокредитовании (Рис. 5).
Рис. 5. Структура рынка страхования жизни по видам в 2013 году, %
Первое место в рейтинге крупнейших страховщиков по страхованию жизни принадлежит компании «Ренессанс Жизнь». Доля рынка, которую заняла компания в 2013 году составляет 24,52%. На долю десяти лидеров данного сегмента страхования пришлось 86,92% собранных премий в 2013 году. По прогнозам «Эксперта РА», в 2014 году в связи с замедлением роста потребительского кредитования темпы прироста взносов по страхованию жизни замедлятся и составят 52-57%. При этом, еще большего сокращения темпов прироста взносов не произойдет в связи с началом реализации части мер по развитию рынка страхования жизни, прописанных в «Стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года». Сокращение продаж новых автомобилей снизило темпы прироста взносов по Автокаско в 2013 году — 8,3% (19,0% — в 2012 году).
Основным стимулом для роста объемов страхования КАСКО в России остаются требования банков при оформлении автокредитов. По оценкам экспертов, доля таких договоров в портфеле компаний может составлять 65% и более.
Впрочем, КАСКО активно развивается и в «добровольном» порядке. Самой активной группой таких страхователей, естественно, являются владельцы дорогих иномарок. У таких клиентов достаточно высокий уровень страховой культуры, они являются активными пользователями страховых услуг. Впрочем, и обладатели новых отечественных машин не игнорируют КАСКО. Проникновение этого вида постепенно увеличивается и в регионах.
В структуре страховых премий в 2013 году 18,31% пришлось на обязательные виды страхования (в том числе 14,83% составили премии по ОСАГО и 3,48% пришлось на остальные виды обязательного страхования) и 81,69% — на добровольные (в том числе 43,54% пришлось на страхование имущества, 23,05% — на личное страхование, 9,39% — на страхование жизни, 3,29% — на страхование ответственности, 2,42% — на страхование предпринимательских и финансовых рисков).
В структуре перестраховочной премии в 2013 году традиционно лидирующие позиции приходятся на страхование имущества (68,3% от общего объема премий, принятых в перестрахование) и личное страхование (10,19%).
Страхование как экономическая категория
... страховой рынок и оказывают принципиально важное влияние на процессы его формирования и определения государственной политики в области страхования. Страхование как экономическая категория ... страхования; рост показателей сбора страховой премии, подтверждают, что национальная система страхования в результате важнейших преобразований системного характера в течение последних 10 лет претерпела как ...
Доля добровольного страхования ответственности снизилась в 2013 году и составила 8,92% (в 2012 году — 9,91%).Таким образом, страховой бизнес, присущий всякой экономики, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Так, например, об этом свидетельствует появление большого количества новых видов страхования, рост количества клиентов страховщиков, объемы операций на страховом рынке. В то же время существует много проблем, которые предстоит преодолеть Российскому страховому рынку.
3. Страхование как система управления экономической безопасностью
Рассмотрим данную главу на примере предприятия.
Когда опасность возникновения неблагоприятных событий не превышает допустимой величины, тогда субъект предпринимательства будет в безопасности. Но в тоже время, это не совсем точное определение, так как подразумевается наличие числовой оценки опасности. Состояние экономической безопасности не может быть просто задано некой числовой величиной. В этой связи представляется целесообразным введение иного понятия опасности, которое включало бы в себя определение неблагоприятных событий, а также определение ситуации, в которой состояние безопасности переходит в состояние опасности. Необходимость таких определений объясняется тем, что состояния безопасности достигается в процессе управления для ее сохранения. Следовательно, для обеспечения адекватности процесса управления должны быть заданы характеристики (критерии) экономической безопасности для оценки достижения цели.
Для поддержания состояния экономической безопасности предприятия следует придерживаться стратегии, обеспечивающей достаточный уровень и наращивание устойчивого развития бизнеса, и подготовленность к возможным нежелательным изменениям в сфере его жизнедеятельности. Поэтому существование риска и неизбежной неопределенности в изменении факторов внешней среды деятельности выступают постоянным и сильнодействующим фактором в сфере экономики. Следует отметить, что для крупных предприятий с большой численностью персонала склонность к риску характерна в гораздо меньшей степени, чем для предприятий, экономическая активность которых связана именно с использованием ситуаций повышенного риска. Для таких предприятий характерными являются решения и действия, ориентированные на уменьшение риска. При этом их риск никак не связан с возможностью дополнительной прибыли и способен породить только убытки, вызванные неспособностью их партнера или работодателя к выполнению своих обязательств.
Рассмотрим риск, который обусловлен принятием стратегических решений, причем риск возникает тогда, когда решения выбираются из нескольких альтернатив (путем развития в бизнесе).
Риском стратегического решения является реализация нежелательной альтернативы. Причины риска (т. е. причины реализации или наступления рисковых событий) — это объективные или субъективные действия или решения, влекущие за собой нежелательное развитие, неблагоприятное для реализации некоторой стратегии предприятия. Если риск подчиняется исчислению, как с точки зрения его вероятности, так и размера возможных убытков, то управление такими рисками эффективно осуществляется с использованием страхования.
Страхование рисков на фондовом рынке
... обоснование и разработка направлений совершенствования страхования рисков на фондовом рынке для обеспечения устойчивого развития экономических отношений между его субъектами. В соответствии с целью можно поставить следующие задачи: определить теоретическое понятие страхования; изучить условия страхования; ...
Известны три основных способа управления рисками:
- поглощение риск;
- уклонение от риска;
- разделение и передача риска.
Ни один из этих способов не обеспечивает полного исключения риска. Некоторая часть риска остается на собственном удержании субъекта. На практике обычно применяют различное сочетание всех трех способов в зависимости от вида деятельности и ожидаемых опасностей. Страхование является основным и достаточно универсальным способом передачи риска организации — страховщику, хотя можно передать риск убытков, вызванных, например, действиями злонамеренных лиц на ответственность специальной охраны материального объекта. Однако этот способ менее универсален. Общего размера фондов страховой организации (страховщика) должно быть достаточно, чтобы покрыть совокупный ущерб всех субъектов. (страхователей).
А это означает, что должна существовать достаточно достоверная информация об их совокупном ущербе. Фонды, находящиеся в распоряжении страховщика, формируются из страховых взносов или премий, уплачиваемых каждым лицом, приобретающим страховую защиту от возможных убытков, то есть совокупный ущерб раскладывается между всеми участниками страхования путем внесения каждым своей доли в фонд для покрытия убытков пострадавшим. Отсюда возникает вопрос о доле, причитающейся с каждого участника. Эта доля оценивается в зависимости от возможной величины и вероятности наступления убытка, поскольку, фактически является ценой риска, который за уплату страховой премии переносится со страхователя на фонды страховщика. Иными словами, предприятию гарантируется безопасность экономической деятельности от убытков, вызванных застрахованными рисками, то есть от угрозы гибели и порчи их материальных активов, финансовых убытков, затрат на восстановление и иных расходов, способных привести к срыву запланированных стратегических показателей.
Очевидно, что применение страхового механизма для обеспечения экономической безопасности вытекает из ее природы, внутренней сущности. Основными блоками инструментов страховой защиты, направленными на снижение степени риска в функционировании фирм являются страхование имущества, страхование ответственности, личное страхование. Возможность заключения договоров страхования предполагает, чтобы риски, от которых обеспечивается безопасность, были исчисляемыми, то есть имеются данные о вероятности их возникновения и возможных убытках. Если эта информация существует, значит, собрана соответствующая статистика.
Механизм страховой защиты в системе экономической безопасности предполагает обеспечение ее путем четкого функционирования неотъемлемых элементов жизнедеятельности. В связи с этим актуализируются исследования, направленные на изучение и развитие методологии страхования, находящейся в тесной связи с вопросами экономической безопасности. Страховой механизм предполагает множественность договоров страхования, целую систему, обеспечивающую компенсацию возможных убытков на самых разных этапах деятельности организаций и в зависимости от рода этой деятельности.
Поэтому при обеспечении экономической безопасности в страховой сфере важное значение имеет формирование механизма, обеспечивающего безопасность субъектов экономики, в том числе и страховых организаций, которые минимизируют ущерб не только потенциалу этих организаций, но и экономике страны, а также регионов, в целом.
Заключение
В качестве заключения можно сделать выводы по результатам курсовой работы.
Функционирование системы безопасности основывается на применении определенных инструментов и механизмов защиты от внешних и внутренних угроз, среди которых страхование является одним из перспективных.
Страховая деятельность основана на принципах случайности.
Правовым основание страховой деятельности являются Гражданский Кодекс РФ и страховое законодательство в первую очередь гл.48 ГК «Страхование», Закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» (с последующими изменениями и дополнениями).
Страхование, также является не только эффективным способом обеспечения общей экономической безопасности и стабильности объектов и субъектов хозяйственною деятельности, но и важным социальным инструментом защиты интересов граждан. В 2013 году было зарегистрировано 432 страховщика. В 2013 году увеличился средний размер уставного капитала на одну страховую компанию до 500,9 млн. рублей. Согласно данным Службы Банка России по финансовым рынкам, общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 1 полугодие 2013 года составила соответственно 904,86 и 420,77 млрд. руб. (111,1% и 112,9% по сравнению с 2012 годом).
Шестерка сильнейших игроков страхового рынка: Росгосстрах, Согаз, Ингосстрах, Ресо-гарантия, Согласие, АльфаСтрахование. На рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) тройка лидеров — Ингосстрах, Росгосстрах, Ресо-гарантия. В 2013 году в секторе страхования жизни вели страховую деятельность 48 компаний (или 11,4% от общего количества зарегистрированных российских страховщиков).
Выплаты по страхованию жизни в 2013 году составили 12,33 млрд. рублей, что на 7,6% меньше, чем в 2012 году. Первое место в рейтинге крупнейших страховщиков по страхованию жизни принадлежит компании «Ренессанс Жизнь».
Неконтролируемые экономические отношения в сфере страхования часто способствуют преступному поведению субъектов этих отношений. Тогда вполне закономерно встает вопрос не просто о государственном регулировании экономики, а обеспечении посредством такого регулирования экономической безопасности в страховой сфере. Основными элементами механизма обеспечения экономической безопасности в страховой сфере являются: органы законодательной, исполнительной и судебной властей; государственные, общественные и иные организации и объединения; граждане, принимающие участие в обеспечении безопасности в соответствии с законом; законодательство, регламентирующее отношения в сфере безопасности.
Экономической безопасности является в большей части внутренней проблемой. Страхование в России приобретает все более массовый характер. Данное обстоятельство кроме позитивных аспектов имеет и недостатки. Одной из наиболее серьезных проблем является создание благоприятных условий для развития рынка страхования, снижающим уровень экономической безопасности в данной сфере. Поэтому при обеспечении экономической безопасности в страховой сфере важное значение играет взаимодействие служб безопасности, формирование механизма, обеспечивающего безопасность субъектов экономики, в том числе и страховых организаций, которые минимизируют ущерб не только потенциалу этих организаций, но и экономике страны (региона) в целом.
Библиографический список
1. Федерального закона от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела».
2. Алиев Б.Х., Махдиеева Ю.М. Страхование М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011 г. — 415 с.
3. Архипов А.П. Страхование: учебник / А.П. Архипов. — М.: КНОРУС, 2012. — 288 с.
4. Воробьев, С.Н. Управление рисками в предпринимательстве / С.Н. Воробьев, К.В. Балдин. — М.: Дашков И. К., 2013. — 482 c.
5. Ермасов С.В. Страхование: учеб. для бакалавров — М.: Юрайт, 2012. — 748 с.
6. Скамай Л.Г. Страховое дело: учебник для бакалавров — М.: Издательство Юрайт, 2013. — 343 с.
7. Шахов В.В. Страхование М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011 г. — 509 с.
8. Янова С.Ю. Страхование: учеб. для бакалавров — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Юрайт, 2012. — 869 с.
