В январе 2009 года курс доллара к рублю вырос на 20%, евро — на 10,2%. И уже тогда участники рынка не исключали, что банки, получившие в январе прибыль от валютных операций (лидерами по прибыльности стали Газпромбанк, ВТБ, Сбербанк, Альфа-банк и Юникредитбанк), в дальнейшем начнут показывать убытки. С 23 января Банк России зафиксировал границы допустимых колебаний стоимости бивалютной корзины на уровнях 26 рублей — 41 рубль. Снижение рубля к корзине по итогам проведенной девальвации превысило 30%.
После объявления Банком России о завершении периода плавной корректировки указанных границ произошла стабилизация курсовых ожиданий участников рынка, и с февраля 2009 года по июнь 2009 года на фоне постепенного улучшения внешнеэкономической конъюнктуры и осуществления участниками рынка коррекции валютной структуры активов рыночная стоимость бивалютной корзины постепенно снижалась. В указанный период Банк России являлся нетто- покупателем иностранной валюты. В июле-августе в целях сглаживания резких колебаний обменного курса рубля Банк России проводил операции по продаже иностранной валюты в незначительных объемах.
В марте 2009 года впервые с начала острой фазы кризиса российские банки начали получать доход от своей основной деятельности, который в марте по всей системе составил 35,1 млрд руб.
Суммарный доход российских банков от их основной деятельности в марте составил 35,1 млрд руб., следует из мартовской банковской отчетности, опубликованной на сайте Банка России.
Положительный результат от своей основной деятельности — кредитования — банки получили впервые с начала финансового кризиса. С октября 2008 года суммарный доход российских банков от кредитования был отрицательным. За октябрь убыток составил 29,0 млрд руб. С развитием кризиса суммарные убытки от основной банковской деятельности только увеличивались и достигли пика в 150 млрд руб. в январе. Именно с осени начался интенсивный рост просрочки по банковским ссудам, когда доходов от кредитования перестало хватать на формирование резервов. По данным ЦБ, только за сентябрь объем просроченной задолженности в совокупном кредитном портфеле банков утроился до 276,2 млрд руб., а на начало 2009 года он уже составил 422 млрд руб.[7]
Банковский кризис 2004 года в России
... в статье “Банковский кризис вышел на улицу. Системообразующие банки ... в России, составляющий обычно несколько сотен миллиардов рублей в день, сократился в два-три раза. Взять кредит на “межбанке”, чтобы “закрыть дыру” в балансе, стало очень трудно. Для мелких банков ... органами. В 2003 году в ... банка Кредиттраст. Общая сумма сделки между двумя руководителями, по предварительным данным следствия, составила ...
В марте официальный курс рубля к американской валюте вырос на 4,8% — с 35,72 руб./$ до 34,01 руб./$. Не помогла даже переоценка портфеля ценных бумаг, которая в марте в сумме составила 10,4 млрд руб. Таким образом, в отличие от прибыльного января (66,7 млрд руб.) и февраля (497,1 млн руб.) этого года в марте российская банковская система получила суммарный убыток в 9,9 млрд руб. При этом число убыточных банков по системе по сравнению с февралем в марте выросло с 243 до 265 кредитных организаций, а их суммарный убыток — с 27,6 млрд до 39,5 млрд руб. Прибыль в марте показали 679 банков (29,5 млрд руб.).
Основной объем убытков по системе обеспечили результаты ВТБ и Газпромбанка — 14,4 млрд руб. и 5,9 млрд руб. соответственно. При этом если по итогам квартала Газпромбанк все-таки заработал прибыль до налогообложения (3,2 млрд руб.), то ВТБ 24 продемонстрировал убыток в 239,2 млн руб. В ВТБ 24 пояснили, что такие результаты были ожидаемы из-за наращивания резервов по проблемным ссудам. В число самых убыточных банков за март вошли также Международный промышленный банк (доналоговый убыток 2,1 млрд руб.), Ситибанк (1,5 млрд руб.), банк «ВЕФК-Сибирь» (1,1 млрд руб.), Сбербанк (871,6 млн руб.) и ВТБ 24 (845 млн руб.).
По итогам первого квартала российская банковская система получила прибыль 57,5 млрд руб. В отсутствие девальвации валютная переоценка уже не будет так сильно влиять на общий результат, да и сами банки будут стараться сокращать валютные позиции. Но практически вся прибыль будет уходить в резервы на проблемные кредиты.[7]
В июле—августе 2009 года состояние внутреннего валютного рынка характеризовалось некоторым увеличением волатильности обменного курса рубля и отсутствием устойчивых тенденций к укреплению или ослаблению национальной валюты. В этих условиях активность Банка России на внутреннем валютном рынке была невысокой, при этом в отдельные дни Банк России осуществлял плановые продажи иностранной валюты.
В сентябре продолжившийся рост цен на нефть на мировых рынках и сохранение разницы в уровнях процентных ставок на внутреннем и внешних рынках способствовали повышению привлекательности вложений в российские активы, что обусловило возобновление притока капитала и формирование тенденции к укреплению национальной валюты. В результате в течение сентября Банк России осуществлял операции по покупке иностранной валюты на внутреннем валютном рынке, сглаживая колебания курса рубля. В целом за июль—сентябрь объем нетто-продажи иностранной валюты Банком России на внутреннем валютном рынке составил 2,7 млрд. долл. США по сравнению с 29,4 млрд. долл. США нетто-покупки иностранной валюты в предыдущем квартале [10].
В III квартале 2009 года в условиях увеличения ликвидности банковского сектора, главным образом вследствие роста чистого кредита федеральному правительству, заметно снизился спрос со стороны банковского сектора на инструменты рефинансирования- объем валового кредита банкам сократился на 17,2%.
Для рефинансирования кредитных организаций Банк России применял рыночные инструменты на аукционной основе и инструменты постоянного действия.
Банковское дело : Пластиковые карты: проблемы и перспективы их ...
... Сбербанк России» обоснованы перспективные направления развития пластиковых карт в общей системе банковских продуктов и разработаны рекомендации по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами в исследуемом отделении коммерческого банка. В заключении выпускной квалификационной работы ...
Важным источником предоставления денежных средств кредитным организациям являлись операции прямого РЕПО. Совокупный объем сделок прямого РЕПО увеличился с 2,15 трлн. руб. во II квартале до 4,95 трлн. руб. в III квартале. При этом средний объем задолженности кредитных организаций перед Банком России по операциям прямого РЕПО в III квартале снизился на 22,6%, составив 147,1 млрд. руб. по сравнению со 190,1 млрд. руб. во II квартале 2009 года.
В III квартале 2009 года общий объем предоставленных кредитным организациям ломбардных кредитов составил 85,8 млрд. рублей. Из них основную часть — 51,7 млрд. руб. (или 60,3% от общего объема предоставленных ломбардных кредитов) составили ломбардные кредиты, предоставленные кредитным организациям на аукционной основе на срок от 14 до 364 дней. Объем ломбардных кредитов по фиксированной процентной ставке на срок от 1 до 30 календарных дней составил 34,1 млрд. руб. (или 39,7%) [10].
Глава 3 Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России
Политику банков на рынке в условиях кризиса 2008 года можно оценить как тревожно-осторожную. Банки «закрылись» для клиентов, и в первую очередь – корпоративных. Объемы кредитования предприятий и населения резко ограничились. Из-за недостатка ликвидности и кризиса доверия межбанковское кредитование осуществлялось среди банков первой сотни, которые имели доступ к беззалоговым аукционам ЦБ, а остальные фактически были предоставлены сами себе.
Государственная помощь, которая была выделена правительством в конце 2008 г., в размере 950 млрд. руб. пошла на поддержку трех госбанков – Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка. По данным обзора Банка России, объем кредитов и депозитов, полученных кредитными организациями от ЦБ РФ за 2008 г., вырос почти в 100 раз, с 34 млрд. руб. до 3,37 трлн. Руб. Наиболее значительный вклад в это увеличение внесли беззалоговые кредиты. Так, общая задолженность кредитных организаций по кредитам без обеспечения в 2008 году выросла более чем в четыре раза, до 1,77 трлн. Руб. Также выросли и объемы РЕПО, ломбардных кредитов и кредитов overnight. При этом кредиты для банков в течение 2008 года дорожали. Например, средневзвешенная ставка РЕПО в 2008 г. Выросла с 6 до 9,9%. У банков не было выхода: они были вынуждены кредитоваться в ЦБ, чтобы поддержать свою ликвидность – иначе их бы ожидало банкротство [6].
Многие банки пользовались кредитами ЦБ для того, чтобы замещать средства физических лиц. Особенно в конце 2008 года и в январе 2009, когда в больших объемах происходила конвертация вкладов населения из рублей в валюту. Многие в этот период решили забрать свои рубли из банков, не дожидаясь окончания срока действия депозитов. В результате, у банков образовался недостаток в рублевой ликвидности, которую они и стали закрывать средствами ЦБ. ЦБ дал коммерческим банкам сумму, как раз соизмеримую с остатками средств этих банков на счетах в ЦБ. Раньше был еще один источник рублевой ликвидности – рынок валютных свопов. Банки имели возможность занимать за рубежом валюту, иностранные «дочки» могли привлекать деньги своих материнских компаний, затем конвертировать эти деньги в рубли, хеджируя свои риски путем покупки форвардных контрактов. Сейчас этот рынок очень сильно сжался.
«ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ» Махачкала – 2019г
... средств массовой информации по вопросам курса. Раздел 1 «ДЕНЬГИ» ТЕМА 1 «ДЕНЬГИ И ИХ РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ» ЗАДАНИЯ ДЛЯ ПРАКТИЧЕСКИХ ЗАНЯТИЙ Задание 1.1. Приведите не менее 5 определений ... группы, наименования работы (название темы, поисковоаналитическое задание №; доклад/реферат №), приложением списка использованных источников (при этом не менее 50% источников должны быть за последние три года) на листах ...
Важнейшей функцией банков является предоставление кредитов реальному сектору. В условиях кризиса приняло ярко выраженный характер замедление темпов роста кредитного портфеля. В ноябре 2008 года по сравнению с октябрем объем выданных кредитов населению сократился на 0,7%, прирост банковских кредитов предприятиям составил всего 0,7%. По итогам одиннадцати месяцев 2008 года задолженность перед кредитными организациями нефинансовых организаций выросла на 32,6% против 46,9% за тот же период 2007 года.
На динамику банковских кредитов в 2008 году оказало влияние и то, что в период кризиса многие организации начали сворачивать инвестиционные программы, сокращать текущие расходы. Банки стали ужесточать требования к финансовому состоянию граждан в связи с возрастающими рисками непогашения кредитов (снижение покупательной способности, увеличение числа безработных).
Усиление конкуренции на внутреннем финансовом рынке в 2008 году привело к повышению ставок по банковским депозитам. Средневзвешенная ставка по рублевым депозитам населения в кредитных организациях сроком до одного года повысилась с 5,4% годовых в январе 2008 года до 6,2% годовых в октябре, а средневзвешенная ставка по рублевым депозитам предприятий сроком до одного года – с 3 до 6,7%[5].
Кроме депозитов населения и предприятий в 2008 году основными источниками формирования ресурсов коммерческих банков были кредиты, депозиты и прочие средства, полученные от других кредитных организаций, а также средства организаций на расчетных и прочих счетах и облигации.
До 2003 года российские банки работали с кредитными ставками выше 15%. Именно тогда наша страна перешла к экономическому росту. Но эти ставки были приемлемы только для ограниченного числа отраслей с быстрой отдачей. Условия для развития базовых отраслей промышленности возникают только на основе снижения инфляции и ставок кредита. При достижении равновесного курса дополнительное накачивание экономики денежными средствами может снова привести к избытку ликвидности и дополнительному росту инфляции. Это означает, что одно из важнейших условий для обеспечения долгосрочного роста – контроль над инфляцией. Поэтому в ведущих странах низкая инфляция выступает главным индикатором экономической политики. Таким образом, политика Банка России по повышению ставок в экономике оправдана [5].
Важное значение для стабилизации внутреннего финансового положения имеет взвешенная курсовая политика, которая призвана способствовать повышению привлекательности рубля и его роли в сбережениях и инвестициях. В начале развития кризисных процессов в мировой экономике Банк России поддерживал неизменный курс национальной валюты по отношению к бивалютной корзине. Это сопровождалось снижением международных резервов и сокращением денежной массы. С середины ноября 2008 года он приступил к плавному ослаблению национальной валюты посредством постепенного расширения коридора допустимых колебаний стоимости бивалютной корзины. За 2008 год реальный эффективный курс рубля к иностранным валютам укрепился на 4,5%, в том числе в декабре по отношению к ноябрю ослабел на 3,6%.
Виды кредитов коммерческих банков
... та iншi. В ринкових умовах господарювання основною формою кредиту є банкiвський кредит, тобто кредит, що надається комерцiйними банками рiзноманiтних типiв i видiв. Надання грошових коштiв ... кредитора. Суб'єктами кредитних вiдносин в сферi банкiвського кредиту виступають господарюючi органи, населення, держава i банки. Комерцiйнi банки можуть надавати кредити усiм су’єктам господарської дiяльностi ...
Сдерживание процесса ослабления рубля потребовало от Центрального банка РФ значительных объемов интервенций на валютном рынке. На ожиданиях девальвации рубля спрос на иностранную валюту многократно увеличивается. Вместе с тем постепенное ослабление курса валюты позволило банкам создать необходимые валютные резервы и обеспечить устойчивость пассивной части банковской системы [5].
В течение 2009 года ЦБ РФ десять раз произвел снижение ставки рефинансирования, воздействуя на ставки межбанковского рынка, а также ставки по депозитам юридических и физических лиц и кредитам, предоставляемым им кредитным организациям. С 28 декабря 2009 года ставка рефинансирования составляет 8,75% (против 13% на начало года).
На 25 марта 2010 года она составила 8,25% [10].
Уменьшение ее делает для коммерческих банков займы дешевыми. При получении кредита коммерческими банками увеличиваются резервы коммерческих банков, вызывая мультипликационное увеличение количества денег в обращении.
Снижение ставки рефинансирование поможет возрождению потребительского кредитования в России, но лишь отчасти, ведь размер ставок по кредитам зависит не только от ставки рефинансирования, но и от возможностей банков привлекать более дешевые средства, от ситуации на мировых рынках в целом.
Оперативные мероприятия по поддержанию текущей ликвидности были проведены ЦБ РФ вовремя и коллапс в банковской системе не наступил. Сегодня ЦБ разрабатывает новые меры по «удлинению» рублей, например, путем залогового кредитования. Банки имеют возможность, кредитуя какую-то компанию, закладывать этот кредит в ЦБ и получать более длинный и более дешевый ресурс. Но прежних объемов кредитования и процентных ставок банки достигнут не скоро. Если раньше годовая ставка в 25% на межбанковском рынке казалась фантастичной, то теперь она воспринимается участниками вполне нормально. И объемы кредитов будут сдуваться с каждым месяцем. Все это, конечно же, вызовет негативную реакцию в экономике.
Заключение
Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 – 2009гг. с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности. Экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов, происходивших как в самой стране, так и за ее пределами, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.
