Современная система банковского кредитования и ее виды

метки: Кредит, Ставка, Сбербанк, Физический, Отношение, Стоимость, Функция, Рубль

• По мере становления рыночных отношений расширяется спрос на банковские услуги. Появление многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, создает дополнительный спрос на услуги коммерческих банков и предполагает необходимость существования такой финансово-кредитной системы, при которой банковские услуги предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками на конкурентной основе.
• • Предоставляя ссуды своим клиентам, банки, выполняют роль финансовых посредников, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их заемщикам. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики пользуются тем, что их депозиты выполняют функцию средств обращения и функцию ликвидных активов, а в целом ряде случаев еще и приносят проценты. Заемщики пользуются открывшимся им доступом к крупным денежным суммам на достаточно длительные периоды времени.
  • Развитие в России рыночной экономии, дальнейший экономический рост, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без дальнейшего развития системы банковского кредита. Поэтому изучение темы, связанной с банковским кредитом и его особенностями в нашей стране, является, на мой взгляд, достаточно актуальным.

  • Объектом исследования является законодательство в области кредитно-денежных отношений.
  • Предметом — теоретическая, правовая и практическая база банковского кредитования.
  • Целью данной курсовой работы является раскрытие сущности банковского кредита и изучение тенденций развития рынка банковского кредитования в России.
  • В соответствии с поставленной целью в работе ставятся следующие задачи :
  • *определить сущность банковского кредита;
  • *рассмотреть классификацию банковского кредита;
  • *рассмотреть правовую базу, регулирующую кредитные отношения;
  • *определить роль банковского кредита в современных условиях;
  • *проанализировать тенденции развития рынка банковского кредитования;
  • *сформулировать поэтапные инструкции по получению банковского кредита.
  • В соответствии с поставленными задачами в работе выделяется две главы. Первая глава — теоретическая. Она раскрывает основное теоретическое содержание банковского кредита (сущность, классификации, правовые основы и виды кредита) Вторая глава — аналитическая, в которой рассматривается система потребительского кредитования на примере ОАО «Сбербанка России».
  • Работа основывается на обзоре мировой и отечественной литературы, а также законодательства, регулирующего данную область кредитно-денежных отношений. При написании курсовой были применены следующие методы исследования: конкретно-исторический, сравнительно-правовой и системный.
  • 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СИСТЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
  • 1.1 СУЩНОСТЬ КРЕДИТА, КАК ОСНОВНОГО ЭЛЕМЕНТА СИСТЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
  • «Кредит происходит от латинского «kreditum» (ссуда, долг).
    7 стр., 3302 слов

    Банковский кредит

    ... соответствия содержания банковского кредита рыночным отношениям, Принцип рациональности и эффективности Принцип комплексности Принцип развития Центральное место в системе принципов банковского кредитования занимают особенные принципы кредита. Именно они отображают экономическую сущность банковского кредита. Принцип поверненості ...

    В то же время «kreditum» переводится как «верую», «доверяю». В широком смысле слова — и с юридической, и с экономической точек зрения — кредит — это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде». Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа, или ссуды (понятия займа и ссуды можно использовать как синонимы).

    В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений. Главное, что отличает денежную ссуду от всех других форм денежных отношений, — это возвратное движение стоимости. В кредите находят выражение производственные отношения, когда хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане передают друг другу стоимость на условиях возвратности во временное пользование. Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д. Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Даже когда заемщик получает, например, семенную ссуду, она оформляется в форме денежного кредита. Следовательно, кредит — особая форма движения денег. Это категория рыночная. Рынок должен обслуживаться особым фондом денежных средств (назовем его ссудным фондом общества), которые могут предоставляться экономическим субъектом на условиях возвратности. Формой движения ссудного фонда и является кредит.

    Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение разутых общественных фондов. Благодаря кредиту в хозяйстве, производительно используются средства, высвобождаемые в ходе работы предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения отдельных граждан и ресурсы банков. Как появляются средства, которые можно использовать в качестве заемных ресурсов для удовлетворения нужд товаропроизводителей и государства? Свободные денежные средства образуются в процессе хозяйственной деятельности предприятий. Получив выручку от реализованной продукции, предприятие постепенно, частями тратит ее на покупку сырья, топлива, материалов, часть полученной прибыли оно тоже использует не сразу, а спустя некоторое время после ее поступления. В итоге образуются временно свободные денежные средства на счетах предприятий в банках. Временное высвобождение средств происходит также и в результате того, что стоимость основных фондов переносится на произведенные товары по частям и возвращается к предприятиям в денежной форме. Расходуются эти средства постепенно, в связи, с чем образуются свободные денежные ресурсы в виде неиспользованных амортизационных фондов. Заработная плата рабочим и служащим обычно выплачивается два раза в месяц, а поступление денег за проданную продукцию происходит чаще, что тоже обеспечивает на определенные сроки высвобождение денежных средств.

    26 стр., 12701 слов

    Экспертиза наличных денежных средств

    ... почившую копейку. Раздел 1. Анализ экспертизы наличных денежных средств, определение платежеспособности валюты РФ, обмен денежных купюр, виды приборов, с помощью которых определяют подлинность денежных знаков. 1.1 Монеты Рисунок 2 ... Но из-за возросшей инфляции в 1993 году Российское правительство проводит новую денежную реформу, в результате которой самой мелкой монетой уже становится - 10 рублей. ...

    Поступление денежных средств в бюджет и их расходование не всегда совпадают во времени, поэтому на какой-то период образуются свободные остатки денежных средств.

  • Банковский кредит — это действия по предоставлению банком денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, и обязанностью заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (четкое определение банковского кредита в гражданском кодексе не дано. В п.1 ст. 819 ГК РФ дано лишь понятие кредитного договора: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
  • Сущность кредита выступает в его трех функциях:
  • 1) распределения на возвратной основе денежных средств (распределительная функция);
  • 2) создания кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция);
  • 3) осуществления контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов (контрольная функция).

1.2 ФУНКЦИИ КРЕДИТА

При рассмотрении функций кредита следует учитывать отличие их от роли кредита. Если функция — есть проявление сущности, выражение общественного назначения кредита, то через роль раскрываются результаты его использования на основе выполняемых функций. Но несмотря на различие понятий функций и роли, они взаимосвязаны. Посредством использования функций кредита экономические субъекты и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. В силу этого выяснение функций кредита имеет большое практическое значение для обеспечения таких условий, при которых они проявлялись бы наиболее эффективно.

Распределительная функция кредита обнаруживается как при аккумуляции средств, так и при их размещении, т.е. посредством кредита происходит распределение денежных средств на возвратной основе. Эта функция четко проявляется в процессе предоставления на время средств предприятиям и организациям (так же, как сбережений населения) для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Таким образом, хозяйства обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций. Важная функция кредита — создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция).

Проявляется она в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. обороту предоставляются деньги как в наличной, так и в безналичной формах. Данная функция кредита обнаруживается и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты. Хотя функция кредита — категория объективная, существующая независимо от воли и желания людей, кредитная система может создавать условия, позволяющие полнее использовать кредит для достижения поставленных целей. С учетом этого банкам и заемщикам рекомендуется использовать различные виды ссуд. Выбор их — дело не только техническое. Выбирая конкретный вид кредита, заемщики учитывают экономическую целесообразность, выясняют, позволяет ли данная форма кредитования наиболее полно использовать ссуду для повышения доходности и развития их деятельности. Рассматривая функции кредита, уместно отметить, что на их основе в хозяйстве осуществляется контроль рублем. Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оцениваются кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов, контролируется соблюдение принципов кредитования. Это дало основание говорить о присущей кредиту контрольной функции.

Пути совершенствования ипотечного кредитования

... способов кредитования, имеющихся в настоящее время в России. Ипотечное кредитование — это сравнительно новый вид кредитования. Развитие такого вида кредитования проходит в сложной экономической ситуации. ... Небанковские. 4. По виду заемщиков: 4.1 Как субъектов кредитования: Кредиты, предоставляемые застройщикам: и строителям; Кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья; 4.2 ...

1.3 ПРИНЦИПЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдение принципов кредитования, которые представляют собой главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

К принципам кредитования относятся:

Принцип возвратности означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банку. Учреждения банков могут предоставлять отсрочку возврата ссуды, взимая за это повышенный процент. Этот принцип считается выходным в системе банковского кредитования. Он вытекает из сути кредитных отношений, ведь если ссуда не возвращается, теряется экономическое содержание кредита.

Принцип обеспеченности кредита означает наличие у банка права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозвращения долга из-за неплатежеспособности заемщика. Цель реализации этого принципа — уменьшить риск кредитной операции. Имущественные интересы кредитора должны быть в полной мере защищены в случае возможного нарушения заемщиком взятых на себя обязательств. Кредит предоставляется под определенное реальное обеспечение — залог, гарантия, поручительство, страховое свидетельство и др. Банковский кредит, не обеспеченный реальными ценностями, предоставляется в виде исключения отдельным заемщикам, которые имеют давние деловые связи с банком и высокую платежеспособность.

Принцип временности означает, что ссуда должна быть возвращена заемщиком банку в определенный в кредитном договоре срок. Кредит обязательно должен быть возвращен в определенное, заранее обусловленное время. В случае нарушения принципа возвратности банк предъявляет к заемщику финансовые требования. Срок кредита — это период пользования ссудой. Он рассчитывается с момента получения займа (зачисление на счет заемщика или уплаты платежных документов с ссудного счета заемщика) до ее конечного погашения.

Принцип платности означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банку с соответствующей оплатой за его использование. Кредит как коммерческая операция обязательно должна приносить кредитору определенный доход в виде процентов. Процент — плата заемщика в кредитных отношениях. Банк требует от заемщика не только возврат полученной ссуды, но и уплаты процентов за ее использование.

Принцип целевой направленности кредита предусматривает вложения заемных средств на конкретные цели, обусловленные кредитным договором. Заемщик не может тратить кредит на другие цели. Целевой характер кредитования означает направленность ссуды на определенный хозяйственный объект. Закономерность перехода к кредитованию хозяйственного субъекта, о чем говорилось выше, нельзя абсолютизировать. Банк обязательно должен различать объекты кредитования, прежде всего те из них, которые связаны либо с капитальными вложениями, или с основной производственной деятельностью.

Относительно правил кредитования, то их четкое формулирование имеет решающее значение в кредитном менеджменте. В процессе управления кредитными операциями важно обладать эффективными алгоритмами (совокупностью правил) решения тех или иных типичных проблем.

В конкретных условиях работы коммерческого банка, с учетом особенностей финансово-хозяйственной деятельности его клиентов (заемщиков), набор и содержание правил банковского кредитования меняются. Эти правила в основном и главном определяют стандартные требования и ориентиры для кредитных работников банка. Речь идет о четкое структурирование, систематизация, программирования, алгоритмизации, стандартизации способов и приемов проведения кредитных операций.

Итак, в принципах кредитования отражаются стойкие и проверенные практикой банковские ориентиры, закономерные связи и закономерности организации кредитного процесса. Принципы кредитования стимулируют экономическую заинтересованность субъектов кредитных отношений в лучших результатах своей деятельности.

Принципы банковского кредита не является раз и навсегда неизменными. Развитие экономики, изменение характера экономических отношений вызывают как появление новых принципов, отвечающих новым условиям, так и изменение сущности традиционных принципов кредитования.

1.4 ФОРМЫ И ВИДЫ КРЕДИТА

Формы кредита- различия в видах ссуд, заключающиеся прежде всего в источниках финансирования.

Принято разделять несколько форм кредитов:

• банковский кредит —
• государственный кредит —

Так, в России существует система предоставления кредитов ЦБ РФ крупным коммерческим финансовым учреждениям. По аналогичной схеме происходило финансирование банковского сектора во время мирового кризиса 2008-2009 годов. Наряду с центральными банками ссуды могут выделять органы государственного казначейства;

• международный кредит —
• коммерческий или товарный кредит
• кредитование частного сектора —

Отношения между кредитором и заемщиком при всех формах предоставления займа строятся исходя из сущности кредита на принципах срочности, возвратности и платности.

Основные виды банковских кредитов:

• потребительский кредит;
• автокредит;
• образовательный кредит;
• кредит на покупку недвижимости, ипотека;
• овердрафт;
• кредит малому бизнесу.

кредит на доверии

Потребительский кредит, Автокредит, Образовательный кредит, Кредит на покупку недвижимости (ипотека), Овердрафт, Кредит малому бизнесу., Кредит на неотложные нужды., Кредит на доверии.

Все выше перечисленные виды кредитов являются, основными на текущий период времени. Каждая кредитная организация оставляет за собой право как классифицировать кредит, который она предоставляет, поэтому видов кредитов может быть сколь угодно много. Виды кредитов появляются все новые и новые, со временем так этот процесс зависит от технического прогресса и развития человека напрямую. Наиболее актуальными на данный момент считаются именно те виды кредитов, которые классифицированы выше.

2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО «СБЕРБАНК РОСИИ»

2.1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ»

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы. Обыкновенные и привилегированные акции Банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

Основанный в 1841 году, Сбербанк России сегодня — лидер российского банковского сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн. рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы.

Сбербанк — современный универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк России обслуживает физических и юридических лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты. Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн. физических лиц (более 70% населения России) и около 1 млн. предприятий (из 4,5 млн. зарегистрированных юридических лиц в России).

Сбербанк предоставляет розничным клиентам широкий спектр банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля Банка, оставшаяся часть — это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Банк также предоставляет депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты. Интеграция бизнеса «Тройки Диалог», переименованной в Sberbank Corporate & Investment Banking (Sberbank CIB), позволила Сбербанку предложить клиентам высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, в том числе сложно структурированные инвестиционно — банковские продукты, ECM, DCM, M&A, а также операции на глобальных рынках.

Сбербанк России предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит из 17 территориальных банков и насчитывает более 18 400 подразделений. Кроме того, Банк оказывает услуги через удаленные каналы обслуживания — одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 83 тыс. устройств).

Сбербанк также активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк Онл@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 12,9 млн. и 7,6 млн. активных пользователей соответственно.

В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший VBI) и в Турции (DenizBank).

Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за 170-тилетнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, управляет Sberbank Switzerland AG.

2.2 ВИДЫ КРЕДИТОВ ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ»

Сбербанк предоставляет розничным клиентам широкий спектр банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования:

• потребительский кредит;
• жилищный кредит (ипотечное кредитование);
• автокредит.

Все виды и условия предоставления кредитов населению рассмотрены в таблице ПРИЛОЖЕНИЯ А.

Обратите внимание на то, что процентные ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам имеют разбег (градацию), который составляет по разным видам кредитов от 0,5 до 4,5 %. Это связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика и срока кредитования. Кроме того к концу 2013 года ставка по рублёвым кредитам заметно подросли.

А с «системой надбавок» ставки по жилищным кредитам для отдельных категорий заемщиков получаются значительно выше базовой. Так, для объектов, построенных без участия кредитных средств Банка, надбавка для клиентов, не получающих заработную плату в Банке, составляет:

• 0,5% — для физических лиц — работников предприятий, прошедших аккредитацию;
• 1,0% — для остальных клиентов.
• на период до регистрации ипотеки действуют процентные ставки, увеличенные на 1%.

кредитам населению Сбербанк

• Заемщик является работником предприятия, которое участвует в «зарплатном» проекта Сбербанка, т.е. зарплата заемщика перечисляется на карту Сбербанка России.
• Физическое лицо является работником предприятия, прошедшего аккредитацию в Сбербанке.
• Ставка зависит от срока, на который оформляется кредит.

Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредиту, так как увеличивается риск.

• На ставку могут повлиять и такие факторы, как размер первоначального взноса заемщика по целевым кредитам или наличие вкладов в Сбербанке.

Надо отметить также и то, что предлагаемые Сбербанком кредиты физическим лицам стали более доступными в связи с включением новых условий, а именно:

1. У заемщика появилась возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика с целью учета совокупного дохода обоих супругов при оформлении таких кредитов, как: «Потребительский кредит под поручительство физических лиц», «Образовательный кредит», «Автокредит»

2. По Автокредиту — возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости, если первоначальный взнос составит 30% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием.

3. По жилищным кредитам (Приобретение готового жилья) — установлены льготные условия для молодых семей.

4. В качестве созаемщиков по любому жилищному кредиту Сбербанка могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых также учитывается при расчете максимального размера кредита. А супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста, что позволит приобретаемое жилье оформить на обоих.

5. Появилась возможность оформить кредит на приобретение земельного участка, приобретение и (или) строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома.

Минимальная сумма кредитования физических лиц Сбербанком

Обещанные когда-то Председателем Сбербанка мини кредиты населению так и остались в забытых обещаниях. А Сбербанк вновь подтвердил ранее действовавшие минимальные суммы кредитов для населения. Минимальные суммы кредита, которые установлены физическим лицам установлены по следующим видам кредитов:

Программа кредитования физических лиц	Минимальная сумма кредита (Рубли, доллары США, ЕВРО)
	Москва	Другие регионы
Потребительский кредит без обеспечения	45 000 рублей, 1 400 долларов США, 1 000 Евро.	15 000 рублей, 450 долларов США, 300 Евро
Потребительский кредит под поручительство физических лиц
Потребительский кредит под залог объектов недвижимости	1,0 млн. руб.; 35 000 долл. США; 25 000 ЕВРО	1,0 млн. руб.; 35000 долл. США; 25000 ЕВРО
Образовательный кредит	45 000 рублей	45000 рублей
Образовательный кредит с государственным субсидированием	Не меньше стоимости обучения
Автокредит	45 000 рублей, 1400 долларов США, 1000 Евро
Партнерские программы автокредитования	45 000 рублей, 1 400 долларов США, 1 000 Евро
Приобретение готового жилья	300 000 рублей, 10 000 долларов США или 7 000 евро. (Ипотека по акциям — 45 000 рублей)
Приобретение строящегося жилья

Виды обеспечения по кредитам Сбербанка

В качестве основного обеспечения по кредитам Сбербанк принимает:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);
• поручительства юридических лиц;
• залог недвижимого имущества (как приобретаемого по кредиту, так и другого);
• залог транспортных средств;
• залог иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
• залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением в Банке;
• залог ценных бумаг.

В качестве дополнительного обеспечения по жилищным кредитам оформляется:

• поручительство супруги/супруга заемщика, если она/он не является созаемщиком;
• поручительства совершеннолетних членов семьи заемщика/созаемщика вне зависимости от их возраста, в собственность которых
• залог имущественных прав (прав требования) по договору участия в долевом строительстве, договору инвестирования строительства или договору уступки права требования (по усмотрению Банка).

Особое внимание стоит уделить поручительству физических лиц при оформлении Сбербанком потребительских кредитов физическим лицам. Естественно, что доход поручителя, должен удовлетворять банк. Программа не оговаривает необходимое количество поручителей. Но в пресс-релизе Сбербанка от 08.07.10 говорилось, что «Потребительский» кредит при наличии 1 поручителя может быть выдан в размере до 1 млн. рублей, а при наличии 2 поручителей — до 1,5 млн. рублей. Думаю, что этот критерий сохранился и на сегодня.

Оформлять кредит под поручительство значительно удобнее и проще, но, а для самого поручителя это очень ответственное и рискованное обязательство. Если заемщиком окажется безответственный или склонный к аферам человек, то выступать у него поручителем, это подставлять себя и свою семью под удар. Не стоит забывать — если заемщик, по какой либо причине не сможет или не захочет гасить кредит, то гасить будет поручитель. И еще кредитная история поручителя тоже будет плохой на длительные годы. Поэтому, прежде чем соглашаться на поручительство, подумайте, как себя защитить и достаточно ли хорошо вы знаете ссудополучателя.

Автокредит с государственным субсидированием на 2013 — 2014 годы

С июля 2013 года возобновлена Государственная программа субсидирования автокредитования. Основные условия автокредита по этой программе следующие:

• Стоимость автомобиля — до 750 тыс. руб.
• Сумма кредита — до 637,5 тыс. руб.
• Срок кредита — от 3 до 36 мес.
• Первоначальный взнос — от 15% стоимости авто.
• Кредит предоставляется только на новый автомобиль.
• Размер субсидии — 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату выдачи кредита.
• Ставка в кредитном договоре определяется как разница между базовой ставкой по продукту для соответствующей категории клиента и марки автомобиля и 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент выдачи кредита

Так, например, действующая ставка рефинансирования ЦБ РФ на июль 2013 года составляет 8,25%., базовая ставка по автокредиту Сбербанка 13,5—16,0%, а ставка с учётом субсидии государства составляет 9 — 10% «годовых», а с действующими для отдельных категорий заёмщиков скидками 8 — 9 % «годовых».

Процентная ставка, привязанная к ставке рефинансирования, зависит и от срока, на который оформляется кредит:

Срок кредита	Ставка для физических лиц, получающих зарплату / пенсию на счет в Банке	Ставка для физических лиц, не относящихся к указанным категориям
до 1 года (включительно)	8 %	9 %
от 1 года до 3 лет (включительно)	9 %	10 %

При условии внесения первоначального взноса в размере 30% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием льготный автокредит может быть предоставлен по 2-м документам (без подтверждения доходов и трудовой занятости).

Сбербанк — «Военная ипотека»

Военная ипотека теперь доступна во всех 17 территориальных банков Сбербанка России.

Условия кредитования для заемщиков по этому продукту являются одними из наиболее льготных и предусматривают:

• Ставку — 10,5% годовых в рублях;
• Срок кредитования — от 3 мес. до 20 лет (включительно) — но только до исполнения заемщиком 45 лет;
• Первоначальный взнос от 10% стоимости приобретаемого жилья.
• Сумма кредита — не более 90% договорной или оценочной стоимости кредитуемого жилого помещения.
• Заёмщик должен быть участником накопительной-ипотечной системы обеспечения жильём военнослужащих.
• Обеспечение кредита — залог кредитуемого жилого помещения.

Кредит «Военная ипотека» предоставляется военнослужащим в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» №117-ФЗ от 20.08.2004г. без учета платежеспособности заемщика.

Последние изменения в материал внесены 03.09.2013 года.

С июля 2013 года в Сбербанке России стало действовать 2 программы с государственной поддержкой:

— «Образовательный кредит с государственным субсидированием». Кредиты по программе «Образовательный кредит с государственным субсидированием» выдаются по ставке равной ставке рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на три пункта, т.е. ј ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%1) — уплачивается заемщиком, а ѕ ставки рефинансирования Банка России (6,19%) — субсидируется государством.

— Автокредит с государственной программой субсидирования — выдается со скидкой по процентной ставке в 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ и составляет на июль 2013 года от 8 %.

Кроме того в 2013 году Сбербанк России также предлагает 2 программы рефинансирования кредитов других банков:

• Потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов — на погашение кредитов, овердрафтов, кредитных карт, полученных в других банках (до 5 кредитов) и при хорошей кредитной истории.

— Рефинансирование жилищных кредитов — на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство квартиры или жилого дома.

Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению на сегодня выглядит так:

№п\п	Виды кредитов для населения	Количество программ кредитования населения — на 2013 год	Кредиты с частичным привлечением средств заемщика
1.	Потребительские кредиты Сбербанка (базовые программы)	2	Привлечение средств заемщика не требуется
	Потребительские кредиты Сбербанка (специальные программы)	4	Привлечение средств заемщика требуется по 1 программе — «образовательный кредит» — не менее 10 % стоимости обучения
2.	Жилищные кредиты Сбербанка (базовые программы)	3	Первоначальный взнос заемщика: от 10 %; от 15%;
	Жилищные кредиты Сбербанка (специальные программы)	7	Первоначальный взнос заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в случае оформления в залог иного жилого помещения;
3.	Автокредиты Сбербанка России (базовая программа)	1	Первоначальный взнос заемщика от 15%
	Автокредиты Сбербанка России (специальные программы + с государственным субсидированием)	2	Первоначальный взнос заемщика от 15%
	Итого	19

Написав фразу о том, что кредиты Сбербанка физическим лицам стали доступными, не имеется в виду, что кредиты теперь будут выдаться бесконтрольно — без проверки платежеспособности и без оформления документов, конечно нет. Просто условия кредитования в Сбербанке приблизились к реальным возможностям населения, требования стали как бы более разумными и привлекательными. Появились акции с пониженными ставками кредитования. И, наконец-то, смягчились завышенные требования по обеспечению кредита.

2.3 ДИНАМИКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

Замедление экономического роста приведет к снижению темпов роста кредитования населения, в том числе ипотечного, уже в нынешнем году. Кредитование вновь сможет пойти в рост в 2014 г., но лишь в том случае, если экономический рост ускорится, а отток капитала сократится, отмечается в исследовании ЦМИ Сбербанка «Кредитное поведение населения: результаты опросов и экономитрическое моделирование»

Исследование кредитного поведения россиян проводилось Сбербанком совместно с «Левада-Центром» и включало в себя опрос среди взрослого городского населения России, в котором приняли участие 6000 граждан в возрасте от 18 до 64 лет. На основании имеющихся и полученных данных был составлен прогноз дальнейшего развития розничного кредитования в России.

Рисунок 1 — темпы роста кредитования населения

В течение 2011-2012 гг. в России наблюдался бум кредитования, который достиг своего апогея в середине 2012-го, констатируют аналитики Сбербанка (см. рис. 1).

Во II кв. 2012 г. темпы роста потребительского кредитования в реальном выражении (с учетом инфляции) достигли 41% (51% в номинальном), рост ипотечных кредитов в реальном выражении достиг 29%, реальные располагаемые доходы увеличились на 6,6% (см. рис. 2).

Росту кредитования способствовали относительно низкие в сравнении с кризисными значениями ставки.

В 2013 г. ставки по кредитам физическим лицам немного увеличились (см. рис. 3), но темпы роста кредитования населения все еще остаются достаточно внушительными, хотя и явно замедляются. Месяц к месяцу кредитование растет значительными темпами (2,6% в июне и 2,7% в мае 2013 г.), а в пересчете на год темпы роста снижаются, отмечается в исследовании.

Несмотря на бурный рост кредитования, резкого увеличения плохих кредитов, согласно данным ЦМИ Сбербанка, пока не происходит. Доля просроченных кредитов в последние месяцы была относительно низкой (менее 5% по потребительским кредитам и менее 3% по ипотечным).

Хотя доля просроченной задолженности по ипотечным кредитам выросла в 2012 г., в 2013-м она вновь оказалась на уровне 2011года (см. рис. 4).

Рисунок 2 — темпы прироста кредитования и доходов населения

Согласно результатам крупномасштабных опросов населения, проведенных Левада-Центром совместно с ЦМИ Сбербанка, бурный рост кредитования стал одним из самых заметных событий в сфере потребительского поведения в 2012 году. Доля респондентов, имеющих на момент опроса хотя бы один неоплаченный кредит, увеличилась на 15% (с 27% в 2011 г. до 31% в 2012 году).

Объем кредитной задолженности (выраженный в количестве семейных доходов заемщиков) вырос почти на 40% (с размера кредита в 3,5 месячных дохода семьи в 2011г. до 4,8 доходов в 2012 г.), что соответствует статистике Банка России о темпах роста объемов кредитования физических лиц.

Все большая доля кредитной задолженности смещается в среднедоходные группы населения (+8 п.п. до 58% от общей кредитной задолженности); в более старшую возрастную группу заемщиков (+7 п.п., или до 36% общей кредитной задолженности); в сторону проживающих в малых городах (доля увеличилась вдвое — до 38%).

Согласно полученным данным, рост потребительского кредитования происходил не только «вширь», но и «вглубь», за счет увеличения числа семей, взявших более чем один кредит. В опросе 2011 г. 77% заемщиков подтвердили, что за последние два года брали кредит лишь однажды. В опросе 2012 г. доля таких семей практически сравнялась с долей тех, кто за это время взял два и более кредита. В том числе растет доля тех, кто обращается за следующим кредитом для обслуживания предыдущего.

Рисунок 3 -ставки по кредитам

Наибольший прирост кредитования был зафиксирован среди кредитов «на текущие нужды» (+4 п. п. до 32%).

Доля кредитов для приобретения бытовой техники, компьютеров, мебели продолжила снижаться, но они по-прежнему представляют собой наиболее популярный вид кредитования. С прекращением действия антикризисных мер поддержки спроса на продукцию отечественного автопрома остановился рост автокредитов (19%).

Рисунок 4 — динамика просроченной задолженности

В 2012 г. произошло увеличение сроков кредитования, отмечается в исследовании. Около 19% семей имеют кредиты с периодом выплат более трех лет. Доля краткосрочных кредитов снизилась на 6 п. п. — до 54%. В 2012 г. улучшилась кредитная дисциплина заемщиков. Объем кредитной задолженности, по которой происходили задержки платежей, снизился на 5 п. п. — до 7%. Распространенность неплатежей, превышающих 30 дней просрочки, также снизилась, но незначительно.

Хотя пока роста просроченной задолженности не наблюдается, высокий уровень процентных ставок, особенно по потребительским кредитам, а также возможное ухудшение финансового положения части населения, как результат замедления экономической активности в стране, может спровоцировать серию дефолтов в определенных категориях заемщиков, говорится в исследовании.

Опрос показал, что в 2012 г. сократилось число семей, намеревающихся в ближайшее время взять кредит (- 3 п. п. до 22%).

Данная тенденция вкупе с предпринятыми мерами регулятора, направленными на повышение стоимости кредитования и увеличение резервов по выданным кредитам, дают основание ожидать снижения темпов роста кредитования в будущем, считают аналитики ЦМИ. По их мнению, это может стать дополнительным фактором замедления экономического роста, поддерживаемого в последние месяцы исключительно за счет положительных темпов роста потребления населения.

Россияне, как показывают данные опросов, демонстрируют намного большую уверенность в своих способностях по поиску и анализу полученной банковской информации, чем европейцы

Результаты опросов «Левада-Центра» показывают также определенную самонадеянность российских граждан. В целом, наши соотечественники демонстрируют намного большую уверенность в своих способностях по поиску и анализу полученной банковской информации, чем европейцы (данные программы «Евробарометр» 2003 года).

Также среди россиян больше уверенных (60%) в том, что они могут правильно оценить, во сколько им обойдется кредит, чем среди европейцев (46%).

Кроме того, россияне в большей степени подвергают сомнению способность банков контролировать выдачу кредитов, полагая, что можно взять сколько угодно кредитов, так как никто не будет это проверять (34% против 20% среди европейцев).

Единственные вполне схожие оценки россияне и европейцы дали возможности выигрыша обычного клиента у банка в спорной ситуации (12% и 10%, соответственно), а также тому факту, что банки используют довольно агрессивные методы для привлечения клиентов и продвижения своих услуг (55% и 57%, соответственно).

В целом, в понимании финансовой информации, предоставляемой банками о кредитах и депозитах, о возможностях сравнения условий по банкам, более уверенными себя считают мужчины, респонденты в возрасте 25-39 лет, люди с высоким уровнем образования, а также имеющие высокий профессиональный статус. При этом наиболее осторожными и сдержанными в своих оценках банковской системы в целом и кредитной политики банков оказались москвичи. Они чаще признают, что сложно получить и понять информацию банков о кредитах, что банки используют агрессивные методы продвижения своих услуг. Жители столицы также более осторожны в оценках доступности информации о реальной цене кредита и менее склоны находить положительные стороны в покупках в кредит. Вероятно, москвичи, используя свой длительный опыт взаимодействия с банковскими учреждениями, приобрели к настоящему моменту более рациональный взгляд на кредитные вопросы, более схожий с взглядом жителей Европы, считают аналитики.

Процентная ставка, ВВП и отток капитала

В исследовании построен прогноз темпов роста кредитования физических лиц в России в 2013-2015 годах: динамики кредитования в целом, а также в двух основных категориях — потребительском и ипотечном кредитовании. Расчет проводился на квартальных данных, в темпах прироста за квартал с поправкой на сезонный фактор, за период с I кв. 2005 г. по IV кв. 2012 года. Результаты оценок для трех типов кредитов представлены в таблице 1, рисунок 3.

Рисунок 5 — результаты оценок типов кредитов

Как показывают прогнозные расчеты, розничное кредитование растет при более низкой реальной процентной ставке, более высоком росте реального ВВП и стабильной финансовой ситуации, сопровождающейся большим притоком (или меньшим оттоком) капитала. При увеличении темпов роста реального ВВП на 1 п. п. темп роста общего объема кредитования физических лиц увеличивается на 0,29 процентных пункта. Повышение реальной ставки на 1 п. п. приводит к сокращению темпов кредитования на 0,1 процентный пункт. При увеличении притока капитала на 1 п. п. ВВП темп роста кредитования увеличивается на 0,22 процентных пункта.

С прекращением действия антикризисных мер поддержки спроса на продукцию отечественного автопрома остановился рост автокредитов.

Влияние темпов роста реального ВВП на темп роста потребительского кредитования оказалось незначимым. В то же время процентные ставки по кредитам в реальном выражении влияют на рост кредита довольно существенно: при снижении ставок на 1 п. п. темп роста потребительских кредитов увеличивается на 0,34 процентных пункта. При росте притока капитала в страну на 1 п.п. ВВП темп роста объема потребительских кредитов увеличивается на 0,27 процентных пункта.

Рост реального валового внутреннего продукта оказывает наибольшее влияние на ипотечное кредитование: дополнительное увеличение темпов роста ВВП на 1 п.п. дает прирост ипотечного кредитования на 0,49 процентных пункта. Влияние ставки процента оказалось статистически незначимым: заемщики оказываются нечувствительными к изменению процентной ставки (с учетом инфляции).

При росте притока капитала на 1 п.п. ВВП темп роста ипотечного кредитования увеличивается на 0,19 процентных пункта.

Рисунок 6 — прогнозы динамики кредитования населения

В долгосрочной перспективе ипотечные кредиты оказываются наиболее чувствительными к изменению доходов. Увеличение темпов роста ВВП в долгосрочном плане на 1 п.п. приводит к увеличению темпов роста ипотечных кредитов на 1,5 п.п. и к увеличению общего объема кредитов физическим лицам на 0,9%.