В современном мире банки не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и выполняют огромное число разнообразных банковских операций, необходимых для дальнейшего развития общества. Сберегательный банк — это один из универсальных коммерческих банков. Он совершает для своих клиентов как традиционные для него операции, связанные с привлечением средств во вклады, кредитованием и предоставлением других видов услуг физическим лицам, так и полный перечень банковских операций. Такая обширная деятельность банков требует системного подхода к изучению банковского дела.
Стремясь к совершенству в банковском бизнесе, Сбербанк России уделяет особое внимание разработке оптимальных путей развития на основе приоритета интересов клиента. Свою миссию он видит в предоставлении рынке банковских услуг">банковских услуг высокого качества и надежности каждой стратегической группе клиентов банка — частным вкладчикам, корпоративным партнерам и государству — на всей территории России, обеспечивая при этом устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя тем самым развитию экономики России.
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что Сбербанк играет важную роль в оказании услуг населению. Банк постоянно расширяет перечень банковских продуктов, разрабатывает новые операции и услуги, отвечающие потребностям и нуждам клиентов. Сбербанк является крупнейшим банком России по обслуживанию частных лиц. На счетах банка сосредоточено около 80 % всех денежных средств, размещенных гражданами в банках страны.
Целью данной курсовой работы является определение роли Сбербанка в предоставлении услуг населению.
Цель работы обусловила ее структуру. Курсовая работа состоит из трех глав. В материалах первой главы рассматриваются основные понятия, история и принципы функционирования Сберегательного банка России. Во второй главе анализируются основные операции и услуги Сбербанка, предоставляемые населению. В третьей главе поднимаются проблемы и намечаются перспективы развития Сберегательного банка России.
Функции, операции и услуги коммерческих банков, их баланс и прибыль
... и актуальной проблемой в современной банковской системе России. Основной целью курсовой работы является исследование функциональной деятельности коммерческих банков, содержания его операций как основы устойчивого, прибыльного функционирования банка, рассмотрение с этой точки зрения ...
Теоретической основой написания курсовой работы явились труды отечественных экономистов А. Г. Булатова, Д. Г. Поляка, Л. А. Дробозиной, Ю. М. Мамедова и других.
Эмпирические и статистические данные основаны на материалах периодической печати, в частности журналов «Деньги и кредит», «Банковское дело», «Вопросы статистики», «Эксперт».
Глава 1. История и современное состояние Сбербанка России
1.1 Понятие Сберегательного банка России
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации создан в форме открытого акционерного общества. Учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации.
По своей организационной структуре Сбербанк России представляет собой многоуровневую систему, которая не имеет аналогов среди других акционерных банков. Она включает в себя территориальные банки, а также низовые учреждения: отделения, филиалы и агентства.
Территориальные банки и отделения Сбербанка России также пользуются правами юридических лиц и имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка. Они действуют на основе положения об этих учреждениях, утвержденного Советом директоров Сбербанка России. В соответствии с типовым положением они входят в единую организационную структуру Сбербанка, обладают правами юридических лиц, осуществляют свою функцию, руководствуясь актами Центрального банка Российской Федерации и Сбербанка России. Филиальная сеть Сбербанка включает следующие территориальные банки:
1. Северо-Западный банк Сбербанка России (Санкт — Петербург)
2. Среднерусский банк Сбербанка России (Москва)
3. Северный банк Сбербанка России (Ярославль)
4. Центрально — Черноземный банк Сбербанка России (Воронеж)
5. Волго — Вятский банк Сбербанка России (Нижний Новгород)
6. Юго — Западный банк Сбербанка России (Ростов — на — Дону)
7. Поволжский банк Сбербанка России (Самара)
8. Северо — Кавказский банк Сбербанка России (Ставрополь)
9. Западно — Уральский банк Сбербанка России (Пермь)
10. Уральский банк Сбербанка России (Екатеринбург)
11. Западно — Сибирский банк Сбербанка России (Тюмень)
12. Сибирский банк Сбербанка России (Новосибирск)
13. Алтайский банк Сбербанка России (Барнаул)
14. Восточно — Сибирский банк Сбербанка России (Красноярск)
15. Байкальский банк Сбербанка России (Иркутск)
16. Северо — Восточный банк Сбербанка России (Магадан)
17. Дальневосточный банк Сбербанка России (Хабаровск)
Сбербанк имеет 828 филиалов, 8521 дополнительных офисов во всех регионах России.
Цель Сбербанка России — привлечение денежных средств населения и расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, осуществление полного комплекса банковских услуг для юридических и физических лиц. Сбербанк России сегодня:
1) занимает лидирующее положение среди крупнейших коммерческих банков России;
2) располагает разветвленной филиальной сетью по всей стране;
3) имеет статус генерального уполномоченного агента по обслуживанию счетов и учету доходов и средств федерального бюджета;
4) является единственным банком в России, имеющим государственную гарантию сохранности и возврата вкладов граждан;
5) осуществляет полный комплекс банковских услуг для юридических лиц в рублях и в иностранной валюте;
Сберегательные банки и их функции
... информации и данных финансовой отчетности Сбербанка. Предметом исследования в курсовой работе является деятельность, осуществляемая Сберегательными банками России. 1. Сберегательные банки и их особенности 1.1 Развитие сберегательного дела за рубежом Сберегательные банки возникли в Европе еще в ...
6) является крупнейшим банком в России по обслуживанию частных вкладчиков. Он предлагает частным лицам широкий спектр банковских услуг, разнообразные виды рублевых и валютных вкладов, ориентированных на различные слои населения;
7) выпускает и обслуживает пластиковые карты;
8) поддерживает корреспондентские отношения с зарубежными
банками-корреспондентами;
9) является членом ряда специализированных международных организаций: Всемирного института сберегательных касс, Европейской группы сберегательных банков;
10) активно участвует в реализации международной программы по развитию малого и среднего бизнеса в России;
11) выступает учредителем и соучредителем ряда коммерческих и некоммерческих организаций.
1.2 История развития сберегательного дела
К моменту появления первых сберегательных касс в России в европейских странах они пережили уже длительную эволюцию.
На Западе сберегательные кассы возникли сначала по инициативе общественных организаций и частных лиц и лишь со временем удостоились законодательного регулирования. В России именно правительство стало инициатором появления сберегательных учреждений. Первый проект относится еще ко времени правления императрицы Екатерины II. Таким образом она проявляла заботу о благе своих подданных. Однако этому начинанию не суждено было осуществиться и стать истоком сберегательного дела в России.
Вопрос о банках вновь был поставлен на правительственном уровне при внуке Екатерины II — императоре Николае I. Под его нажимом Государственный совет Российской империи признал, что «учреждение таковых касс послужило бы способом бедному классу людей к лучшему себя обеспечению».
Министр финансов (1824—1844) Е.Ф. Канкрин был одним из ближайших сподвижников Николая I, но он только теоретически признавал полезность сберегательных учреждений для накопления «самомалейших сбережений низших классов» и организацию сберегательных касс в России считал нерациональной из-за слишком больших расходов на обустройство. Сберегательные учреждения, полагал Е. Ф. Канкрин, могут принести существенный вред правительству, взявшему на себя гарантию вкладов частных лиц. Он писал: «Если кто хочет беречь, разве не может и сам делать это без посредства сберегательных банков?» И все же именно Е. Ф. Канкрину суждено было стать родоначальником сберегательного дела России. Воля государя для него значила больше, чем собственное мнение.
30 октября 1841 г. император Николай I издал высочайший указ. Этот акт открыл в истории сберегательного дела России первую страницу. «По уважении пользы, какую могут приносить Сберегательные кассы как в хозяйственном, так и в нравственном отношении, — говорилось в указе, — повелеваем: учредить Сберегательные кассы».
Первыми были открыты Сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах. Создавались они «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности».
Двадцать лет спустя наряду с двумя столичными насчитывалось уже 146 губернских касс. В 1862 г., когда сберегательные кассы были переданы в ведение учрежденного в 1860 г. Госбанка России, общая сумма вкладов на 140 тыс. сберегательных книжек составляла 11,5 млн. руб. Важнейшей предпосылкой для ускорения развития сберегательного дела в стране явилась денежная реформа 1895—1897 гг., проведенная выдающимся государственным деятелем, министром финансов России С.Ю.Витте.
Сбербанк России, его функции и задачи
... у Сбербанка РФ в распоряжении. обусловили выбор темы курсовой работы, цель •сформировать представление об истории зарождения и развития банков (в том числе сберегательных) вообще, ... на организации банковского дела. Сберегательный банк является одним из старейших банковских учреждений России. Современный Сберегательный банк Российской Федерации ведет свою историю от сберегательных касс, первые из ...
Главным результатом реформы стал перевод рубля на золотой стандарт. Введение твердой свободно конвертируемой валюты способствовало росту сбережений населения и расширению сети сберегательных касс. В рамках денежной реформы была перестроена вся кредитно-финансовая система России, в том числе сберегательные учреждения. Согласно принятому в 1895 г. Уставу сберегательных касс, они стали именоваться государственными, что подчеркивало их значение для государства и его ответственность за помещаемые в них средства.
Изменилось не только название, но и отношение к сберегательным кассам. Для министра финансов они представляли исключительный интерес прежде всего в связи с проблемой государственного долга. Кассы рассматривались С. Ю. Витте в качестве «подспорья правительству в финансовых и экономических начинаниях». Именно в том, чтобы взять под полный государственный контроль сберегательные учреждения, видел свою задачу глава финансового ведомства.
В начале XX в. в России, как и в других странах Европы, общей тенденцией развития сберегательного дела стало превращение сберегательных касс в универсальные кредитные учреждения. С 1906 г. сберегательные кассы совершают не только вкладные операции, но и занимаются страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков.
История российских сберкасс знала как взлеты, так и падения. В годы Русско-японской и Первой мировой войн государство использовало вклады населения на покрытие военных расходов. Военные расходы, кроме того, финансировались за счет эмиссии денег, в результате чего гиперинфляция полностью обесценила сбережения населения.
Стабилизация денежной системы страны и возрождение сберкасс стали возможными только после окончания гражданской войны. 26 декабря 1922 г. было принято постановление Совета Народных Комиссаров об учреждении государственных сберегательных касс, которые уже на следующий день получили название трудовых.
Реформа осуществлялась на следующих условиях:
1) старые деньги в течение одной недели обменивались на новые, «полноценные» деньги из расчета 10:1;
2) денежные вклады в сберегательных кассах переоценивались на льготных условиях. Вклады до 3 тыс. руб. обменивались в соотношении 1:1, вклады до 10 тыс. — в соотношении 3:2 и свыше 10 тыс. — 2:1.
Чем меньше была сумма вклада, тем больше была премия государства за доверие к нему (а мелкие вклады составляли около 80 %).
Однако реформа все же ударила по интересам широких слоев населения — большая часть крестьянства предпочитала держать деньги на дому. Крестьянство не всегда имело возможность воспользоваться услугами сберегательных касс из-за недостаточной разветвленности этой системы. Таким образом, в результате реформы пропали не только нетрудовые, но и трудовые доходы населения.
Победоносное завершение Великой Отечественной войны и переход к мирному строительству отозвались резким усилением приливов вкладов в сберегательные кассы. В 1948 г. был принят новый устав сберегательных касс, который внес существенные изменения в их деятельность. Расширились функции сберегательных касс, и круг операций, выполняемых ими, значительно изменился в условиях мирного времени. Сберегательные кассы стали осуществлять безналичные расчеты, перечислять заработную плату работников на их счета по вкладам.
Становление ипотечного кредита в России
... исследования - становление ипотечного кредита в России. Теоретическая и фактическая база исследования. В качестве теоретической базы исследования использовались работы по общей экономической теории классического, неоклассического направлений; специальные работы по ипотечному кредитованию, залогу, обороту ...
Введение хозяйственного расчета в 1970-х гг. стало важным событием для развития сберегательного дела в России. Прежде доходы сберкасс формировались за счет:
1) поступлений из госбюджета (на возмещение затрат по госзаймам и денежно-вещевым лотереям);
2) поступлений от Госбанка (на выплату процентов по вкладам и на административно-хозяйственные расходы);
3) комиссионных вознаграждений, взимаемых за выполнение некоторых операций.
Прибыль направлялась в бюджет и частично — в запасной фонд. Ранее существующая система лишала сберкассы заинтересованности в увеличении прибыли и не позволяла системе Гострудсберкасс СССР иметь средства для развития. С принятием постановления Совмина СССР от 4 мая 1972 г. были определены постоянные источники доходов сберегательных касс и установлены фонды развития сберегательного дела, жилищного строительства и материального поощрения работников, куда направлялось 50 % прибыли, а другие 50 % — в бюджет. Теперь доходы сберкасс формировались за счет:
1) процентов, которые выплачивал Госбанк СССР по средствам, хранящимся у него на счетах сберкасс;
2) комиссионного вознаграждения от предприятий и учреждений за прием в их пользу платежей и оказание других услуг;
3) возмещения затрат из госбюджета по займам и лотереям;
— Перемены новейшей истории России коснулись и сберегательного дела. В 1988 г. Гострудсберкассы СССР были преобразованы в Сбербанк СССР, который рассматривался как государственный специализированный банк по обслуживанию населения, а 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации был зарегистрирован Устав Сбербанка России. Наступила новая эпоха для Сберегательного банка, который из специализированного банка превратился в универсальный банк — «банк, который может почти все».
1988 г. Государственные трудовые сберегательные кассы преобразованы в Сбербанк СССР (специализированный банк по обслуживанию населения).
1990 г. Российский республиканский банк Сбербанка СССР
объявлен собственностью РСФСР и преобразован в Акционерный коммерческий банк.
1991 г. Зарегистрирован Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации. Первая эмиссия акций.
1996 г. Общим собранием акционеров утверждена «Концепция развития Сбербанка России до 2000 года», предусматривающая дальнейшее преобразование банка в универсальный кредитно-финансовый институт.
1996 г. Сбербанк России занял ведущее положение среди коммерческих банков страны по размерам активов, собственного капитала и степени надежности и вошел в число 200 крупнейших кредитных институтов мира, став членом Всемирного института сберегательных касс.
История сберегательного дела России — это часть истории государства. Она неразрывно связана с судьбами народов России. Сегодня одна из самых серьезных проблем, особенно для Сберегательного банка, вернуть доверие людей. Это задача, которая стоит и перед государством, так как деньги Сберегательного банка работают на решение государственных проблем.
Глава 2. Деятельность Сберегательного банка
2.1 Кредиты Сберегательного банка России для физических лиц
Кредитование населения и малого бизнеса становится все более значимым источником дохода российских банков. Сегодня ссудная задолженность физических лиц превысила пятую часть работающих активов Сбербанка России и составляет более четверти всего кредитного портфеля. Несмотря на появление все новых и новых банков на рынке розничного кредитования, Банк сохраняет лидирующие позиции на рынке, занимая долю в 40% (по состоянию на 1 августа 2006 г.).
Виды кредитов коммерческих банков
... та iншi. В ринкових умовах господарювання основною формою кредиту є банкiвський кредит, тобто кредит, що надається комерцiйними банками рiзноманiтних типiв i видiв. Надання грошових коштiв ... кредитора. Суб'єктами кредитних вiдносин в сферi банкiвського кредиту виступають господарюючi органи, населення, держава i банки. Комерцiйнi банки можуть надавати кредити усiм су’єктам господарської дiяльностi ...
Сбербанк России предоставляет населению различные виды кредитов. Это кредиты для всех платежеспособных заемщиков. В то же время выделяются кредиты для VIP-клиентов. По срокам возврата ссуды банка подразделяются на долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочными кредитами являются кредиты «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости», «Образовательный кредит». Краткосрочные кредиты предоставляются «Потребительский кредит», «Под заклад ценных бумаг», «Под залог мерных слитков, драгоценных металлов». Для VIP-клиентов предлагаются «Корпоративный кредит», «Кредит на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости», кредит «На неотложные нужды».
Сбербанк предоставляет физическим лицам различные кредитные программы, из которых наибольшим спросом пользуется потребительское кредитование, потому что по сравнению с другими банками здесь более выгодные условия как по процентным ставкам, так и по их получению. Ряд кредитных программ вообще не предусматривают поручительства, но это не означает, что кредит в Сбербанке могут взять все без исключения. Каждый потенциальный заемщик проверяется на платежеспособность, изучается его кредитная история. Благодаря такому подходу значительно снижен риск невозвращения кредитов.
Потребительские кредиты Сбербанка в 2013 году подразделяются на базовые и специальные. К числу первых относятся кредитные программы без обеспечения и под поручительство физических лиц. Специальные кредитные программы — под залог недвижимости, на оплату обучения в российских образовательных учреждениях и образовательный кредит с государственным субсидированием на оплату обучения в российских высших учебных заведениях.
Кредит без обеспечения
Кредит выдается физическим лицам в возрасте от 21 до 65 лет на любые цели сроком до пяти лет в рублях, долларах США и евро. Процентная ставка кредита в рублях составляет от 13,9% годовых, в иностранной валюте — от 14%. Величина ставки зависит от срока и суммы кредита. Максимальные суммы составляют 1,5 миллиона рублей, 38 тысяч евро и 50 тысяч долларов США. Для получения потребительского кредита без обеспечения потребуется предоставить справку о доходах, заявка рассматривается в сжатые сроки — минимум два часа, максимум два дня. Одним из преимуществ данной кредитной программы — возможность получения без залога и поручителей. Кредит можно погасить аннуитетными платежами.
Кредит под поручительство физических лиц
Кредит может быть взят на любые цели, но в отличие от предыдущего здесь потребуется поручительство физических лиц — их может быть не боле двух. Если заемщику не исполнилось 21 год, то в качестве поручителя выступает один из платежеспособных родителей. Данный кредит также имеет возрастное ограничение — на момент возврата заемщику не может быть больше 75 лет. Максимальный срок кредита составляет пять лет. Процентные ставки в рублях от 13,9%, а в иностранной валюте — от 13,5% годовых. В рублях сумма кредита может достигать трех миллионов рублей, в долларах США — не более ста тысяч, а в евро — максимум 76 тысяч. Заявка на получение потребительского кредита под поручительство физических лиц рассматривается банком течение двух дней с момента подачи заемщиком полного пакета документов.
Вексельное кредитование банков в России
... -У "О порядке переучета векселей Банком России". 2. Ценные бумаги и вексельное кредитование (учет, переучет векселей ценных бумаг), ... операциях коммерческих банков с векселями и изменениях в порядке бухгалтерского учета банковских операций с векселями" (с изм. и ... коммерческим банкам собственных кредитных ресурсов взамен погашенных ими централизованных кредитов и процентов по ним Центральному банку ...
Кредит под залог объектов недвижимости
Данный специальный кредит может быть выдан на любые цели, но одним из условий является — обязательный залог объекта недвижимости, который служит гарантом возврата кредита. В связи с этим и суммы здесь значительно выше. В рублях Сбербанк по этой программе кредитования выдает до 10 миллионов рублей, до 355 тысяч долларов США и до 250 тысяч евро. Но есть один нюанс — сумма кредита не может превышать семидесяти процентов от стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог. Поэтому для оформления такого кредита потребуется предоставить банку документ, в котором указывается оценочная стоимость недвижимости. Также необходимо будет подтвердить свою платежеспособность, предоставив справку о доходах. Срок возврата кредита составляет семь лет. Процентные ставки в рублях колеблются в зависимости от ряда параметров в диапазоне от 14,50 до 15,50% годовых, в иностранной валюте — от 12,50 до 13,50% годовых. В качестве объекта недвижимости под залог по кредиту может выступать квартира, земельный участок, гараж. Данный кредит предусматривает поручительство. Одним из поручителей выступает супруг или супруга заемщика, если брак зарегистрирован. Также на усмотрение банка может потребоваться еще один поручитель — платежеспособное физическое лицо. Срок рассмотрения заявки на получение кредита под залог объекта недвижимости может достигать десяти дней.
Образовательный кредит
Цель данного кредита — оплата образовательных услуг в профессиональном учебном заведении России. Кредит выдается независимо от формы обучения: дневное, вечернее или заочное. Кредит выдается исключительно в рублях под 12% годовых сроком до одиннадцати лет. Сумма образовательного кредита от Сбербанка не может быть ниже сорока пяти тысяч рублей и выше 90% от стоимости обучения, то есть 10% от стоимости образовательных услуг должен будет оплатить сам заемщик. Срок возврата кредита не может превышать одиннадцати лет. Допускается отсрочка погашения основного долга на срок не более пяти лет после окончания обучения. Для получения образовательного кредита потребуется поручительство физических лиц или залог имущества.
Образовательный кредит с государственным субсидированием
Как и в предыдущем случае, цель кредита — оплата образовательных услуг российского ВУЗа. Отличие заключается в том, что сумма кредита может равняться стоимости обучения, а процентная ставка составляет 5,06% годовых. В иностранной валюте кредит не выдается. Срок возврата кредита равняется сроку обучения, к которому еще прибавляется десять лет. Обеспечение для получения кредита не требуется. Заемщиками могут быть студенты от четырнадцати лет. Заявка на получение кредита рассматривается не более одной недели.
Кассовое обслуживание коммерческих банков Банком России
... 2. Организация кассовой работы в расчетно-кассовых центрах. 2.1. Понятие и задачи расчетно-кассового центра Банка России, функции и операции Кассовое обслуживание банков и их филиаловосуществляют расчетно-кассовые центры Банка России. Расчетно-кассовый центр Банка России– это структурное ...
Кредиты для VIP-клиентов выдаются под пониженную процентную ставку, которая устанавливается на момент рассмотрения заявки. Льготный кредит может быть предоставлен «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» на срок до 15 лет и «Кредит на неотложные нужды» на срок до пяти лет. Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости без залога объекта недвижимости не предоставляются. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Кредиты на срок свыше одного года предоставляются на условиях ежегодной пролонгации.
Кредиты населению предполагают различные виды обеспечения возврата кредита. При оформлении договора по кредитной сделке учреждения Сбербанка России принимают:
1) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
2) поручительства платежеспособных предприятий и организаций — клиентов Сбербанка России;
3) залог ценных бумаг, эмитированных Сбербанком России, и государственных ценных бумаг;
4) залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого высоколиквидного имущества;
5) залог мерных слитков драгоценных металлов.
Такое многообразие кредитов вызвано стремлением максимально соответствовать запросам клиентов, удовлетворяя потребности заемщиков разного достатка. Кредитной политикой банка предусматривается учет разнородной социальной структуры общества. Разнообразие кредитных продуктов дает возможность банку расширять круг потенциальных клиентов. Фактором активизации кредитных операций являются условия кредитования: сроки предоставления кредитов, уровень процентных ставок, требования к обеспечению ссуд.
2.2 Основные услуги Сбербанка России, предоставляемые физическим лицам
В рамках развития розничного бизнеса банк активно и целенаправленно развивает и укрепляет свои позиции на рынке услуг, предоставляемых населению. Особое внимание уделяется улучшению качества обслуживания, созданию максимальных удобств в обслуживании клиентов. Сбербанк является крупнейшим банком России по обслуживанию частных лиц. На счетах банка сосредоточено около 80 % всех денежных средств, размещенных гражданами в банках страны. Более широкого круга услуг населению не предоставляет ни один банк России.
Основные виды услуг для физических лиц:
3) расчетно-кассовое обслуживание;
4) операции с ценными бумагами;
5) кредитование;
6) покупка и продажа иностранной валюты;
7) предоставление в аренду индивидуальных сейфов для хранения ценностей;
8) выдача и обслуживание международных банковских карт Visa, Mastercart, собственных микропроцессорных карт Сбербанка России АС СБЕРКАРТ;
9) операции с золотыми мерными слитками и монетами из драгоценных металлов.
Новый вид операций Сбербанка — открытие валютных счетов гражданам. Для каждого вида валют открывается новый счет. Клиенты могут открыть валютные счета без предъявления документов, подтверждающих происхождение иностранной валюты. Валютные счета функционируют, как правило, в двух формах; до востребования и срочные. Режим валютных счетов предусматривает безналичные перечисления внутри страны и за границей в пользу как организаций, так и частных лиц, оказывающих услуги за иностранную валюту, и выдачу иностранной валюты по требованию клиента.
Развитие в России рынка услуг по подбору персонала
... работы является рассмотрение следующих вопросов: формирование и развитие в России рынка услуг по подбору персонала, а также кадровые службы организаций современной России. 1. Формирование и развитие в России рынка услуг по подбору персонала Современная рыночная инфраструктура в условиях постоянно изменяющегося рынка труда трансформировалась и ...
Для Сбербанка России не существует территориальных преград, он доступен для широкого круга клиентов даже в далекой глубинке. Однако в настоящее время происходит закрытие нерентабельных сельских филиалов, в результате чего жители отдаленных районов лишаются элементарных банковских услуг. Содержание в небольших населенных пунктах филиалов не только стало невыгодным, но и небезопасным. Решение проблемы было найдено в создании сберкассы на колесах. Это бронированный автомобиль, внутри которого находятся оборудованный по всем правилам безопасности клиентский зал и кассовый узел. Обслуживают такой банк два работника — водитель-инкассатор и контролер-кассир. Клиентам предоставляются те же виды услуг, что и в стандартном филиале банка:
1) принимаются все виды вкладов;
2) выдаются суммы пенсий, заработной платы и пособий;
3) осуществляется прием налоговых, коммунальных и иных платежей;
4) осуществляются переводы вкладов или наличных денег.
Передвижная операционная касса оснащена по последнему слову техники — оформление операций полностью автоматизировано. В кассе на колесах всегда есть свет и тепло, так как она оснащена автономным электропитанием, отоплением и вентиляцией. Если раньше иметь в каждом сельском филиале контрольно-кассовую машину для приема платежей не было возможности, то сегодня банк принимает все виды платежей. Для создания клиентам удобств передвижная касса должна работать в конкретном установленном месте, в строго определенное время (по графику).
Передвижная операционная касса — это значительная экономия средств на содержание филиалов, хотя сегодня такая касса стоит немалых денег. Однако развитие этой формы обслуживания является необходимостью и позволит Сбербанку продолжать и далее политику предоставления разнообразных банковских услуг широкому кругу населения России.
Глава 3. Перспективы развития Сберегательного банка Российской Федерации
3.1 Цель и основные задачи в сфере развития банка
Целью развития Сберегательного банка Российской Федерации является обеспечение роста инвестиционной привлекательности, и сохранить лидерство на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов.
Главным условием повышения инвестиционной привлекательности и сохранения лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг станет совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп.
Обслуживание розничных клиентов и представителей малого бизнеса на массовых рынках будет производиться на стандартной, типовой технологической основе.
Стандартизация бизнес — процессов и повышение доступности сложных продуктов создаст основу для продвижения уникальных услуг на массовые рынки, обеспечит рост объема продаж, позволит эффективно обслуживать различные клиентские группы в условиях углубления дифференциации их потребностей и предпочтений.
Банк будет стремиться к переходу от реализации отдельных продуктов к комплексному обслуживанию клиентов, будет вести сбалансированную процентную и тарифную политику, сосредоточит усилия на развитии операций на рынках, в наибольшей степени проявляющих его конкурентные преимущества.
В целях формирования диверсифицированной и сбалансированной клиентской базы и целевой структуры привлеченных средств Банк предполагает сохранить свои позиции лидера на рынке розничных массовых услуг, рассматривая его как свой сердцевинный бизнес, основу устойчивого развития.
С ростом благосостояния населения повышается спрос на финансовые услуги, растут требования к качеству продуктов.
Определяющим фактором успеха Банка на массовом рынке будет являться его способность предложить качественное обслуживание и удобный доступ к услугам, сохранив при этом конкурентоспособные цены.
Банк проведет технологическую модернизацию основных массовых продуктов, направленную на их стандартизацию и упрощение, будет использовать альтернативные каналы сбыта, технологию пакетирования и инструменты перекрестных продаж.
С другой стороны, усиление дифференциации потребительского спроса определяет необходимость обеспечения подхода, ориентированного на потребности более узких клиентских групп.
Это потребует проведения сегментации массовых клиентов (по возрасту, доходу, социальным, гендерным, эмоционально-поведенческим и иным характеристикам), выделения группы населения, требующей индивидуального обслуживания, оценки специфических потребностей различных клиентских групп и путей для расширения предложения банковских продуктов и услуг.
Многолетний опыт работы Банка с массовой клиентурой и разветвленная филиальная сеть, обеспечивающая повсеместную доступность услуг, создают основу не только для закрепления лидирующих позиций, но и для динамичного расширения присутствия Банка на рынке обслуживания предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей.
Увеличение спроса со стороны состоятельных частных лиц на банковские услуги делает эту группу одним из целевых клиентских сегментов.
В качестве основных факторов успеха на этом рынке Банк видит построение специализированной системы обслуживания, формирование службы персональных менеджеров и качественного продуктового ряда, включающего брокерские и кастодиальные услуги, управление активами клиента.
3.2 Концепция развития Сберегательного банка
Концепция развития Сберегательного банка России получила адекватное отражение в бизнес-плане Банка. Он предусматривает сохранение стратегической линии на развитие Сберегательного банка России как крупнейшего универсального коммерческого банка страны, традиционно ориентирующегося на работу с населением, при усилении координации его действий с Правительством Российской Федерации и Центральным банком России.
Концепция развития Банка воплощается в стратегических целях на период до 2020 г. Главной стратегической целью деятельности Банка является упрочение достигнутых им позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на розничном рынке банковских услуг, активно расширяющего свое присутствие на других секторах рынка при минимизации рисков, адекватного условиям рыночной экономики и занимающего достойное место в международных рейтингах крупнейших кредитных институтов мира. Приоритетными направлениями деятельности Банка по достижению этой цели являются:
1) обеспечение качественно нового уровня обслуживания граждан, отвечающего их интересам и потребностям;
2) защита интересов вкладчиков, обеспечение сохранности их вкладов путем размещения привлекаемых Банком средств в наименее рискованные вложения;
3) повышение сберегательной квоты и культуры сбережений в стране;
4) дальнейшее развитие кредитования населения преимущественно на цели жилищного строительства;
5) сбалансированное активное участие на всех сегментах денежного и фондового рынков при сохранении лидирующего положения в сфере обслуживания частных клиентов;
6) определение приоритетных сегментов рынка и клиентуры Банка;
7) переход от экстенсивного к преимущественно интенсивному развитию, прежде всего путем более эффективного использования кредитных ресурсов;
8) использование современных банковских продуктов и технологий.
Долговременной стратегической целью Сберегательного банка является повышение его социальной значимости. Важными условиями успешной реализации этой стратегической цели являются:
1) укрепление позиций на рынке розничных банковских услуг;
2) активное участие в разработке и реализации федеральных программ по восстановлению сбережений граждан России и урегулированию внутреннего государственного долга;
3) дальнейшее развитие традиционных для Банка операций по приему коммунальных, налоговых и прочих платежей населения, выплате заработной платы трудящимся, пенсий, пособий, выплате выигрышей по лотерейным билетам и облигациям государственного займа и др.
Практическая реализация Концепции позволит Сбербанку стать ведущим кредитным институтом страны, играющим важную социальную роль и являющийся активным участником реализации единой государственной денежно-кредитной политики, интегрированным в международную финансово-кредитную систему. Успешная реализация намеченных стратегических целей предполагает поступательное и комплексное развитие как всей системы Банка в целом, так и его филиалов.
Заключение
Исторический путь Сбербанка России неразрывно связан с историей развития государства и общества в нашей стране. Неоднократная трансформация политической и социально — экономической системы оказывала влияние и на характер деятельности Сбербанка России, и на его статус, изменяла философию и идеологию его развития. Неизменным оставалось лишь одно — работа для людей и во благо процветания государства.
Сегодня Сбербанк России является признанным лидером отечественной банковской системы, базисом ее стабильности и надежности. Сбербанк России, выступая банком общенационального масштаба, лицом банковской системы России на международном рынке, участвует в формировании экономической политики, оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране и содействует реализации экономически эффективных программ развития. Обширная филиальная сеть банка и использование передовых технологий делают его доступным в любой точке страны.
Стремясь к совершенству в банковском бизнесе, банк уделяет особое внимание разработке основополагающих принципов своего развития, а также установлению и достижению ключевых позиций конкурентного преимущества на основе приоритета интересов своих клиентов.
Миссией и корпоративной идеологией банка являются обеспечение потребностей каждой стратегической группы клиентов банка — частных вкладчиков, корпоративных партнеров и государства на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надежности при гарантии устойчивого функционирования российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействие развитию экономики России.
В рамках Концепции Банком определены стратегические цели развития, заключающиеся в достижении качественно нового уровня обслуживания клиентов, сохранении позиций современного первоклассного и конкурентоспособного и крупнейшего банка Восточной Европы. Для этих целей необходимо широкое внедрение новых банковских продуктов, основанных на современных банковских технологиях, высокой степени автоматизации и компьютеризации банковских операций, использовании совершенных телекоммуникационных сетей.
Сбербанк продолжит более эффективно использовать имеющиеся конкурентные преимущества, к которым относятся доверие клиентов, более чем полуторавековая история, традиции и опыт обслуживания частных лиц. Значительная ресурсная база и капитал Сберегательного банка позволяют предоставлять крупные и долгосрочные кредиты и инвестиции, занимать лучшие среди российских банков позиции для привлечения средств на международном финансовом рынке.
Широкая филиальная сеть обеспечивает доступность Сбербанка для клиентов, возможность оперативного перераспределения ресурсов, комплексного обслуживания многофилиальных клиентов во многих регионах. Уникальные конкурентные преимущества дает собственная расчетная система, позволяющая обеспечить межрегиональные расчеты в реальном режиме времени и повысить скорость прохождения платежей.
Повышение качества экономической деятельности Сбербанка и его дальнейшего функционирования естественным образом связано с возникновением качественно новых форм риска и его последствий. Таким образом, в ближайшей перспективе предстоит совершенствование системы управления рисками. Для этого необходимо повысить гибкость управления Сберегательным банком, обеспечить быстроту реакции на меняющиеся рыночные условия, опережающими темпами развивать современные информационные технологии.
Список использованной литературы
1. Басуния Т. Эволюция коммерческих банков в Российской Федерации // Банковское дело. -2005. -№7.-С.36.
2. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России.-М.: Издательство «Спарк».- 2005.- 216 с.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2010) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2011)
4. Бурова О.А. Банковский сектор // Аудит. — №7-8. — с.49.
5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; М.: ЮНИТИ, 2006.
6. Деятельность коммерческих банков: Учебн. пособие / Под ред. А.В. Калтырина. Ростов н/Д: «Феникс», 2005. — 384 с.
7. Захаров В.С. Регулирование деятельности коммерческих банков России и их ликвидность // Деньги и кредит. — 2006.-№6. -С.10-15.
8. Иванова О. Ресурс для роста //Эксперт. — 2004.- №14. — с.120-122.
9. Казьмин А.И. Банковская система и Сбербанк Росии: новые вызовы и импульсы роста // Деньги и кредит. — 2006.- №10.- с.3-9.
10. Казьмин А.И. Сбербанк России: история, современность, перспектива. -М.: «ЛК пресс», . — 2005. — с.160.
11. Калимуллина Ф.Ф., Сагитдинов М.Ш. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. — 2005. -№10. -С.7-11.
12. Лапочкин М. Восточно-Сибирский банк: прогресс и надежность // Промышленник России. — 2005. — №2.- с.96-98.
13. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие. М.: Издательство «Инфра».- 2006г.- 238 с.
14. Семибратова О.И. Банковское дело: Учебник.- М.: Издательский центр «Академия». — 2004. — 224 с.
16. Шмойлова Р.А., Бурова О.А. Экономико-статистический анализ ресурсной базы территориальных банков Сбербанка России за 2000-2005 годы // Вопросы статистики. — №11. — с. 70-73.
17. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее. Банковская политика. Регулирование и управление. — М.: Финстатинформ — 2007. — 268 с.
18. Учебник «Банковское дело» под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. — М.: ЮНИТИ-ДАНА. — 2005. — с. 135
19. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н., «Коммерческие банки и их операции». Москва, «Банки и биржи». Издательское объединение «Юнити». — 2005. — 318 с.
20. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. — М.: Спарк. — 2006. — 245 с.
21. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. — М.: ООО «ДеКА». — 2005. — с. 298
