Вопрос, связанный со страхованием в системе финансово-кредитных отношений актуален в настоящее время. С каждым годом всё больше возрастает потребность в страховании, так как общество растет, развивается и вследствие всё большим спросом среди всех категорий населения пользуются услуги страховых компаний.
На современном этапе возрастает потребность физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня благосостояния и здоровья.
Наиболее эффективной формой социальной защиты, успешно функционирующей во многих странах, является страхование.
Развитие страхового рынка, сочетание обязательного и добровольного страхования позволяют создавать надежные системы социальной защиты, прежде всего для работника, противодействуют возможности изменения его социального и материального положения в определенных ситуациях.
Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда. В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения.
Во многих странах страхование характеризуется как один из стратегических секторов экономики вследствие обеспечения надежной гарантии собственникам возмещения понесенных убытков и наличия огромных инвестиционных ресурсов в страховых компаниях, постоянно вкладываемые в базовые отрасли и перспективные сферы деятельности.
Актуальность страхования особенно возрастает в период структурных преобразований экономики, когда значительно увеличиваются неопределенность и риски в основных отраслях материального производства в промышленности.
Проблемы становления и развития страхового рынка в РФ
... формированием страхового рынка в России. Цель исследования состоит в том, чтобы на основе анализа функционирования страхования как особой сферы финансово-экономической деятельности сформулировать предложения по повышению его эффективности в условиях становления и развития ...
Страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в его развитии возрастает вместе с развитием рыночной экономики. Страхование обеспечивает устойчивость хозяйственной деятельности предприятия и непрерывность общественного воспроизводства.
Таким образом, можно сделать вывод, что страхование является системой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, которая должна стать необходимым элементом в свете происходящих экономических, социальных и политических преобразований в России.
Цель курсовой работы: охарактеризовать страхование как экономическую категорию, определить место страхования в системе общественного воспроизводства, определить значение страхового звена в финансово-кредитной системе, а также проанализировать принципы, функции, организацию и управление финансами Предметом исследования являются основные тенденции, проблемы и перспективы развития страхования, как звена финансово-кредитных отношений.
С древнейших времён человек пытался защитить себя и своё имущество от разного рода опасностей, сопровождавших его существование1 . От возможностей человека на разных этапах развития общества зависели степень и способы защиты, начиная от физических данных в первобытном обществе и заканчивая современным обществом, где определяющим фактором покупки страхового полиса является уровень доходов и наличие (доступность) страхового продукта, удовлетворяющего потребность человека в страховой защите. Потребность в страховой защите первична, далее потребность побуждает человека изыскивать возможность её удовлетворения. В современном обществе с достаточно высоким уровнем жизни человек может реализовать свою потребность, в страховой защите, воспользовавшись услугами страховых институтов.
Не противоречащие законодательству имущественные интересы могут выступать в роли объекта страхования. До сих пор нет четкого понятия «имущественный интерес».
Если рассматривать позицию современных экономических отношений, то в этом понятии заложено воплощение страха человека перед какой-либо опасностью, потерей, утратой, влекущей за собой ухудшение материального положения его или его близких (страховой риск), то есть влекущее за собой финансовые потери, убытки (страховой случай).
Таким образом, «имущественный интерес» предполагает наличие заинтересованности (потребности) человека в сохранении стабильности своего (его близких) материального (финансового) положения. Человек защищает свой имущественный интерес, планируя получить финансовую компенсацию при неблагоприятном исходе – наступлении страхового случая и восстановить утраченную финансовую стабильность полностью или частично, путем приобретения страхового полиса.
Страховщик обязан возместить убытки в денежной форме или восстановить повреждённое имущество в натуральной форме, в соответствии с требованиями законодательства всех стран, в том числе и современного отечественного законодательства. Таким образом, защита имущественного интереса – это защита материального (финансового) благосостояния заинтересованного лица, соответственно институт, предоставляющий услуги по защите имущественных интересов – это институт, обеспечивающий финансовую защиту.
Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации
... регулирование позволяет формировать адекватную институциональную базу страховой отрасли, определяющую ее организационную структуру. Государственное регулирование страховой деятельности Целью государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации является содействие развитию рынка страховых услуг, создание благоприятных условий для деятельности страховых организаций, защита ...
«Потребность порождает спрос, а спрос порождает предложение2 », таким образом, определяется круг основных заинтересованных участников экономических отношений по купле-продаже страховой услуги по защите имущественного интереса. Во-первых – это страхователь – носитель потребности в защите имущественного интереса, инициирующий спрос. Во-вторых – это страховщик – страховой институт, реагирующий на запросы страхователей, формирующий страховые денежные фонды, производящий и предлагающий для потребления страховой продукт – страховую защиту имущественных интересов страхователей. В-третьих – это государство. В связи с тем, что деятельность страховых институтов регламентируется государством, именно государство является регулирующей и направляющей силой, способствующей удовлетворению потребности в страховой защите. Страхование является составной частью «финансовой деятельности государства – деятельности по образованию, перераспределению и использованию централизованных и децентрализованных фондов денежных средств, обеспечивающих бесперебойное функционирование государства на каждом данном этапе общественного развития3 .
В связи с этим страхование следует, прежде всего, рассматривать как оптимизирующий фактор формирования платёжного баланса страны, как инструмент государственного регулирования экономики, который позволяет снизить финансовую нагрузку на бюджет, с тем, чтобы восстановить ресурсы – как материальные, так и трудовые, – утраченные в результате наступления страховых случаев.
Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба.
В экономике страхование выступает с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход.
Финансовый институт – денежный фонд, который в полной мере отражает сущность страхования, содержит две категории – экономическую и юридическую. Каждая из этих категорий обладает самостоятельными признаками, обеспечивающими реализацию целей и задач страхования как института общественных отношений.
Экономическое содержание страхования определяется потребностью людей в предметах материального мира, имеющих определённое стоимостное выражение4 . Поскольку цель страхования – возмещение причинённого ущерба в денежном выражении, возникает необходимость в определении объёмов, размеров и масштабов этого ущерба. Существуют экономические параметры, определяющие необходимые размеры денежных и имущественных компенсаций посредством математических расчётов и экономических обоснований.
Формирование цен на факторы производства
... труда как фактора производства. Мы знаем, что труд есть функция рабочей силы, поэтому цена спроса на труд в своей ... не увязываться с ценами на товары и услуги, лежащими в основе воспроизводства рабочей силы. Повышение цен требует увеличения размеров ... в данный период времени при данных условиях. Заработная плата, завися от соотношения спроса и предложения труда, в свою очередь, предстает как фактор, ...
Таким образом, необходимость и потребность в страховании обусловлены объективным характером убытков, возникающих вследствие объективных разрушительных факторов, не подконтрольных человеку и не влекущих гражданско-правовой ответственности пострадавших лиц. Денежная форма организации страхового фонда обеспечивает выгодную степень концентрации, маневренности и оборачиваемости и не только в интересах внутриотраслевого хозяйственного оборота, но и в целях развития межотраслевых хозяйственных связей. Инвестирование временно свободных средств страхового фонда в стратегические отрасли и эффективные сферы бизнеса позволяет наращивать их экономический потенциал и, соответственно выполняет триединую задачу: удовлетворяет экономические интересы отдельного человека, хозяйственных структур и общества в целом.
В современных условиях воспроизводства страхование выступает в роли одного из главных факторов стабилизации экономического и социального развития общества. Постоянное повышение технического и экономического потенциала страны, увеличение накапливаемого общественного богатства и одновременный рост числа техногенных, экономических и социальных рисков, угрожающих его сохранению и приумножению, обусловливают создание масштабной системы страховых отношений, обеспечивающей своевременную компенсацию непредвиденных материальных и финансовых убытков.
Страховые организации, не создавая нового продукта, активно участвуют в процессе его перераспределения. За счёт аккумулирования и использования денежных средств, собранных со всех участников страхования, в каждом отдельном случае страховые организации принимают на себя обязательства по предоставлению страховой защиты в размере, существенно превышающем соответствующий страховой взнос.
В системе общественного воспроизводства имеется своя иерархия, обусловленная стадиями воспроизводственного процесса. Она заключается в том, что: на первом месте в ней находятся отношения непосредственно производства; на втором месте – отношения распределения факторов производства, произведённой продукции и доходов; на третьем – отношения обмена произведённой продукции на нетто-доходы владельцев факторов производства; на четвёртом – отношения потребления произведённой и обмененной на деньги продукции её покупателями – потребителями.
Из этого следует, что экономические (производственные) отношения – это, прежде всего, отношения между людьми в процессе производства-распределения-обмена и потребления материальных и нематериальных благ, в том числе услуг. Зарождение страховых экономических отношений в этой системе связано непосредственно с третьей фазой воспроизводства, названной фазой обмена, или просто – обменом. Это объясняется тем, что источниками формирования страховых резервов являются доходы владельцев факторов производства, создаваемые в производстве и формируемые на фазе распределения национального дохода. Но на фазах производства и распределения национального дохода доходы владельцев факторов производства являются ещё потенциальными источниками страховых резервов и фондов общества, так как это ещё доходы-брутто, не прошедшие через системы налогов, обязательных платежей и взносов в государственные и неправительственные фонды, финансовые институты и тому подобное.
Курсовая работа страхование в системе финансов
... страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового ... финансовой системы. 1.2. История страхования в зарубежных странах Первые упоминания о страховании ...
Доходы владельцев факторов производства на фазе обмена национального дохода являются реальными источниками страховых резервов и фондов. Когда владельцы этих доходов уплатят налоги и другие, обязательные по законодательству сборы и взносы, тогда их брутто-доходы превратятся в нетто-доходы (в располагаемые доходы), то есть в ту часть доходов, которая всецело принадлежит владельцам и которую они могут использовать так, как считают нужным, а именно:
При помощи перераспределительных процессов типа налогообложения из первичных доходов формируются вторичные доходы владельцев факторов производства. Именно поэтому фазу обмена называют ещё перераспределением.
Приведённые рассуждения о месте страхования в системе общественного воспроизводства можно представить в виде схемы (рис. 1).
Как видно, страхование и система его общественных экономических отношений, отталкиваясь от фазы перераспределения (обмена) национального дохода, начинают собственное воспроизводственное
бытие, состоящее из четырёх фаз.
Рисунок 1. Основные фазы развития отношений., Первая фаза страхового воспроизводства, Вторая фаза страхового воспроизводства, Третья фаза страхового воспроизводства, Четвертая фаза страхового воспроизводства
Как видно, производство страховой услуги получает начало от фазы обмена общественного воспроизводства, стоящей после производства и распределения. В рамках страхового воспроизводства фаза обмена страховой услуги на деньги страхователя (купля-продажа полиса) закономерно предшествует фазе производства этой услуги, так как по логике страхового дела без страховых взносов нельзя сформировать достаточные резервы, а значит, нельзя компенсировать убытки от застрахованных рисков.
Образование страховых резервов происходит только после заключения договора страхования и уплаты страховой премии, то есть после продажи страхователю оформленного договором обещания в страховой защите. Производство страховой услуги продолжается в течение всего договора страхования в виде гарантированного спокойствия и уверенности страхователя за свои застрахованные интересы, обеспечиваемые экономически имеющимися у страховщика страховыми резервами и юридически – договором страхования. В оговорённых случаях услуга по страховой защите может материализоваться в страховую выплату. Подобная специфика страховой защиты приводит к тому, что весь финансовый механизм страховщика и порядок его функционирования значительно отличаются от того, что имеется в других отраслях экономики. Если любое предприятие сначала производит продукцию, а потом её реализует, то страховщик сначала привлекает денежные ресурсы страхователей, продавая услугу, и на этой финансовой базе, создавая и пополняя свои резервы, он может выполнять обязательства по защите интересов своих клиентов, то есть обеспечивать производство страховых выплат.
Таким образом, роль страхования в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства заложена в конечных результатах его проведения:
Необходимым элементом социально-экономической системы общества выступает страхование, представленное в виде системы защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства.
Система страхования коммерческих рисков фирмы
... приложений. Страхование коммерческих рисков - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, возникшего в результате предпринимательской деятельности. Страховой риск ...
Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы Российской Федерации. Оно выступает в двух обособленных формах: в форме социального страхования и собственно страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями.
Социальное страхование в современных условиях развития рыночной экономики и функционирования предприятий, основанных на различных формах собственности, подразделяется на два вида: государственное социальное страхование и негосударственное социальное страхование. В соответствии со ст. 39 Конституции РФ5 первый из названных видов социального страхования гражданам России гарантируется, второй – поощряется.
Вторая форма страхования – собственно страхование, связанное с непредвиденными чрезвычайными событиями.
Для современной России особенно значимым становится ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, катастроф, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.
Характерными чертами страхования являются:
1. Не постоянный, а вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая (определенного события, с которым связано возмещение потерь страхователю), ни размер причиненных убытков. Невозможно определить заранее и конкретного страхователя, интересы которого будут подлежать защите в тот или иной момент времени.
2. Возвратность средств. Страховые платежи после объединения их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям. Размер выплат конкретному страхователю при данной форме страхования (в отличие от социального) может зависеть не только от величины потерь, но и от условий конкретного страхового договора, например, от размера страховых платежей, срока договора и так далее. Возврат средств, согласно среднестатистическим данным, осуществляется, как правило, по истечении пяти – десяти лет после их внесения. Поэтому невыплата средств какому-либо конкретному страхователю из-за краткосрочности договора лишь подтверждает вероятностный характер отношений при страховании, но не свидетельствует об отсутствии этой характерной черты страхования. Ведь при страховании, выплата средств предназначается не какому-либо конкретному страхователю, а как бы всем им в совокупности.
3. Строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений. Перераспределительных отношения при страховании заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений. Субъекты страхования – юридические и физические лица – аккумулируют в специализированном предприятии (страховой компании) денежные фонды, за счет которых и осуществляется защита имущественных и личных интересов этих лиц. При этом риск раскладывается на всех страхователей, что особенно важно и максимально эффективно при нестабильных экономических условиях хозяйствования.
Страхование водного транспорта
... страхования Страхование каско судов - вид морского страхования, обеспечивающий страховую защиту судовладельцев и иных лиц, имеющих отношение к эксплуатации судов, в случае нанесения ущерба ... по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), ... торговые суда могут подразделяться на линейные и трамповые. Линейными судами считаются суда, ... тем самым и страховой интерес в отношении ...
Число страхователей, получающих право на возмещение потерь, связанных с наступлением страхового случая, значительно меньше, чем общее количество страхователей, участвующих своими взносами в формировании страхового фонда случая, на этом принципе основываются перераспределительные отношения6 . И поскольку этот фонд используется исключительно для возмещения потерь страхователям, размер страховых взносов будет зависеть от количества лиц, участвующих в этих отношениях: чем шире круг страхователей, тем меньшая доля придется на каждого из них в распределении ущерба. Поэтому возможность возместить значительный ущерб при незначительных суммах взносов появляется лишь тогда, когда количество страховщиков будет максимальным. В этом одно из преимуществ государственного обязательного страхования.
Страховой деятельностью в Российской Федерации могут заниматься как государственные, так и негосударственные организации и компании. Деятельность страховых компаний носит предпринимательский характер.
Содержание взаимоотношений государства и страховых компаний после перехода России к рыночным отношениям кардинально изменилось. Государственное управление заменено на государственное регулирование и контроль (надзор).
Системы органов государственного страхования как самостоятельной системы органов государственного управления на современном этапе не существует.
Основным органом, уполномоченным государством осуществлять надзор за страховой деятельностью, является Министерство финансов РФ, а точнее – его Департамент страхового надзора. Ранее страховой надзор был возложен на Росстрахнадзор – Федеральную службу по надзору за страховой деятельностью, которая действовала в России с апреля 1993г. по ноябрь 1996 г. На Департамент страхового надзора Минфина России (как правопреемника) возложены функции по анализу документов, которые страховщики представляют в Минфин РФ для получения лицензий и дачи по ним (документам) заключения, регистрации страховых компаний, а также функции по ведению единого реестра страховщиков, установлению правил формирования и размещения страховых резервов, обобщению практики страховой деятельности, осуществлению контроля за обеспечением платежеспособности страховщиков. В случае обнаружения неоднократных нарушений законодательных актов РФ Департамент вправе предъявлять в арбитражный суд иски об их ликвидации.
Сложный характер взаимоотношений при страховании, участие в этих отношениях государственных органов предопределили изменения в этой области, регулируемой несколькими отраслями права, в частности гражданским и финансовым правом. Гражданское право регулирует договорные отношения в этой области7 , финансовое право – отношения, основанные на государственно-властных велениях. Нормы финансового права определяют систему и организацию страхования, его виды, порядок обязательного страхования, лицензирование страховой деятельности, обеспечение финансовой устойчивости организаций-страховщиков, а также осуществление государственного надзора за страховой деятельностью.
Государственный надзор, возложенный на федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
Организация страхового дела в страховой компании ООО «Согласие»
... по ОСАГО и невысокие показатели рентабельности деятельности компании в целом. 1.2 Характеристика страховой компании ООО «Согласие» Страховая компания «Согласие» является одним из крупнейших участников Российского рынка перестрахования, ... на совершенствование нормативной базы российского страхования, программ социально-экономического развития, в том числе и в субъектах Российской Федерации. Пример ...
Отношения в области страхования, регулируемые нормами финансового права, в зависимости от участвующих в них субъектов можно классифицировать на следующие виды:
1) отношения между государством в лице Правительства РФ и федеральными органами, исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Департаментом Минфина России) по поводу утверждения основных положений их деятельности в целях осуществления государственного надзора за страховой деятельностью в Российской Федерации8 ;
2) отношения между федеральными исполнительными органами власти по надзору за страховой деятельностью и организациями-страховщиками по поводу выдачи лицензий, установления правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм отчетности страховых организаций, а также по поводу выполнения предписаний Департамента страхового надзора об устранении нарушений Закона РФ «Об Организации страхового дела в Российской Федерации», в связи с приостановлением или ограничением действия, а также отзывом лицензий страховщиков и т.д. (п. 3, 4 ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; п. 31 п. 7 Положения о Министерстве финансов РФ от 6марта 1998 г.);
3) отношения между государством в лице федерального антимонопольного органа (Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства) и организациями-страховщиками по поводу предупреждения, ограничения и пресечения монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке9 ;
4) отношения по обязательному государственному страхованию, где государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имущественных и личных интересов отдельных категорий граждан и вырабатывает меры по обеспечению имущественных интересов страхователей. Так, еще Росстрахнадзором 14 марта 1995 г. были утверждены Правила размещения страховых резервов. Страховые резервы, образуемые из полученных от страхователей страховых взносов для предстоящих страховых выплат, в соответствии с п. 1.2 этих Правил инвестируются страховыми организациями в целях обеспечения их финансовой устойчивости и гарантий страховых выплат на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.
В целях обеспечения финансовой устойчивости всех страховщиков принято решение о повышении до 1 января 1999 г. минимального размера уставного капитала до 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тыс. МРОТ – при проведении страхования жизни и иных видов страхования и не менее 50 тыс. МРОТ – при проведении исключительно перестрахования10 .
5) отношения между Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Министерством РФ по налогам и сборам со страховщиками по осуществлению контрольных функций за страховой деятельностью.
Поскольку в условиях рыночных отношений государство и предприятия становятся равноправными хозяйствующими субъектами, каждый из которых отвечает только по своим долгам, особенно остро ощущается необходимость использования страхования. Таким образом, сами рыночные условия хозяйствования объективно предопределяют необходимость защиты имущественных и личных интересов юридических и физических лиц путем создания страховых фондов.
«АНАЛИЗ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
... дипломной работе были показаны случаи, позволяющие наглядно рассмотреть как происходит страхование недвижимости юридических лиц. Рассмотрим задачу: Страховая стоимость имущества компании составила 5млн рублей, страховая сумма 0млн. рублей, а ущерб составил 5млн.Необходимо определить возмещение ущерба ...
В соответствии с Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации11 »:
Страхование, Страховая деятельность (страховое дело), Целью организации страхового дела, Задачами организации страхового дела являются:
Продукт страхования – это страховая услуга. Предоставление страховой услуги предполагает вступление страховой организации во взаимоотношения с многочисленными субъектами, главными из которых являются потенциальные Страховая компания – специфический страховой институт, так как её деятельность обусловлена спецификой механизма производства, предоставления и потребления страхового продукта и спецификой страховых отношений.
Основными технологическими звеньями страхового производства являются — заключение, ведение договоров страхования, урегулирование убытков по договорам при наступлении страховых случаев, оговорённых в договоре. Главными и основными особенностями страхового производства являются вероятностный характер страховых событий, принятых страховщиком по заключённым договорам страхования, неопределённость момента наступления и величины ущерба, связанных с реализацией этих событий. Страховое производство характеризуется высоким динамизмом, поскольку деятельность по заключению договоров страхования осуществляется постоянно и так же постоянно осуществляются страховые выплаты. Страховое производство сопровождается образованием встречных денежных потоков, которые формируют финансовые ресурсы страховой организации.
Как и любой сложный вид деятельности, страхование имеет свою внутреннюю логику, которая в наиболее акцентированном виде находит выражение в его базовых принципах. Рассмотрим эти принципы:
Принцип передачи риска при наступлении экономических потерь
Реализация принципа передачи риска наступления экономических потерь означает, что каждый из участников страхования передает страховщику собственный риск наступления экономических потерь за определённую плату (страховой взнос).
Принцип объединения экономического риска
Каждый из участников страхования свою ответственность по несению отдельного риска передает страховщику, на уровне которого эти индивидуальные риски объединяются. Одновременно с риском от страхователей к страховщику передаются и страховые премии, из которых формируется страховой фонд, предназначенный для страховых выплат, т.е. компенсации финансовых потерь страхователей, связанных с реализацией рисков, а также для покрытия расходов страховщика на ведение дела.
Соблюдение принципа объединения экономического риска позволяет страховщику достаточно адекватно оценить будущие возможные выплаты. Если для отдельного страхователя точность прогноза реализации отдельного риска является минимальной, то для страховщика с ростом числа одинаковых, независимых объектов, принимаемых на страхование, в соответствии с законом больших чисел точность прогноза числа реализаций риска и размера возможного ущерба по отношению к этим объектам возрастает.
Например, ни один из владельцев собственного жилья не сможет с точностью определить, случится ли в его квартире пожар или затопят ли его соседи, и, если такое всё-таки произойдет, то каким будет размер ущерба. Страховщик же, приняв на страхование большое число типовых квартир, на основании данных о пожарах за предыдущие годы с достаточной точностью сможет прогнозировать число возможных пожаров и совокупный ущерб, который пожар нанесёт застрахованным квартирам.
Реализация принципа объединения экономического риска в силу закона больших чисел означает для страховщика возможность адекватной оценки вероятности наступления страхового случая, а также размера возможного ущерба.
Объединение экономического риска многих участников страхования позволяет страховщику в силу закона больших чисел достаточно точно определить вероятность наступления ущерба и его возможный размер.
Принцип солидарности раскладки ущерба
Все участники страхования вносят страховые взносы, за счёт которых формируются страховые фонды страховой организации. Средства этих фондов необходимы для покрытия ущерба и потерь, возникающих при наступлении страховых случаев. Каждый участник страхования платит маленький страховой взнос, но теряет его, если ничего не произошло. Однако
если страховой случай произошёл, участник страхования получает финансовое возмещение, в несколько раз превышающее по размеру уплаченный им страховой взнос. Это становится возможным за счёт того, что страховой фонд формируют все участники страхования, а используется он на страховые выплаты только тем участникам страхования, с которыми произошёл страховой случай. Солидарность, раскладка ущерба, проявляется в том, что убыток лишь нескольких страхователей, пострадавших в результате страховых случаев, разносится на всех страхователей.
Реализация принципа солидарности, раскладки ущерба, означает, что при наступлении страхового случая страховые выплаты пострадавшим участникам страхования (страхователям) складываются из страховых взносов всех участников страхования независимо от того, произошёл с каждым из них страховой случай или нет.
Принцип финансовой эквивалентности
Формирование и использование страховых фондов связаны со случайным характером страховых премий и страховых выплат.
и т.д……………..
