Актуальность и востребованность темы курсовой
Важно учитывать, что если страна идет к рыночной экономике современного типа, где регулирующая экономическая роль государства сравнительно велика, то бумажные и электронные деньги, денежное обращение являются главными элемен-тами в механизме государственного регулирования, используя которые государство может способствовать экономическому и социальному прогрессу. Если же государ-ство не владеет этим механизмом, то стихия в области денежного обращения неизбежна. Деньги электронные и бумажные, их устойчивость, прямо затрагивают интересы каждого человека. Актуальность темы определяется тем, что в основном деньги являются неотъемлемой частью нашей повседневной жизни, одним из глав-ных факторов, определяющих не только успешность отдельного гражданина или семьи, но и здоровье, процветание любой экономической составляющей.
Степень научной разработанности темы курсовой работы
Электронные деньги новое явление в денежном обращении, процесс деста-фации денег, т.е. исчезновение вещественных средств обращения платежа. Современный стандартный функционал системы электронных денег уже сегодня позволяет во многих областях заменить традиционные бумажные.
Цели и задачи курсовой.
Курсовая работа составлена согласно поставленным задачам., Во введении обосновывается актуальность темы определяются цели и задачи курсовой работы.
В главе 1 « Электронные и бумажные деньги» дается определение и понятие бумажных и электронных денег.
В главе 2 «Системы электронных платежей в сети Интернет» для примера будет рассмотрена система электронных платежей WebMoney Transfer.
В главе 3 «Популярность электронных и бумажных денег» будут рассмотрены преимущества и недостатки электронных и бумажных денег, а также предполагаемые перспективы их развития.
В заключение будут сделаны выводы по всем трем главам., Глава 1.Электронные и бумажные деньги
В процессе цивилизационного развития деньги развивались и прошли несколько этапов развития. Это развитие определялось прежде всего использованием материального носителя денежной информации. Вид носителя определялся степенью цивилизационного развития, и смена носителя вызывала глубинные изменения в самом этом развитии. чества – металлические деньги, деньги бумажные и деньги электронные. По характеру использования денег можно выделить денежные системы. Выделяют чистые, однокомпонентные денежные системы, в которых использовались деньги одного вида, и смешанные, многокомпонентные денежные системы.
Контрольная работа: Эволюция форм денег и денежных систем
... что деньги служат необходимым активным элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между различными участниками и звеньями воспроизводственного процесса. Сущность денег характеризуется их участием в: осуществлении различных видов общественных ...
бумажно-электронная
бумажные деньги —
Вексель
Особенностями векселя являются:
* абстрактность;
- бесспорность;
- обращаемость (относится к переводному векселю).
Однако, несмотря на ряд преимуществ, присущих вексельному обращению, оно имеет все-таки ограниченный характер в силу того, что в него входит, как правило, узкий круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов.
Банкнотное вращение — следующий этап развития кредитных денег, возникший на базе вексельного обращения.
Банкнота —
- во-первых, по срочности, так как вексель есть срочное долговое обязательство, а банкнота — бессрочное долговое обязательство;
— во-вторых, по обеспеченности, т.е. вексель, выпускается в обвинение отдельным юридическим или физическим лицом и имеет индивидуальную гарантию, а банкно-та выпускается в обращение центральным банком страны и имеет государственную гарантию. Банкноты выпускались взамен коммерческих векселей в порядке кредито-вания товарооборота. Их объем в обороте стихийно приспосабливался к потребнос-тям оборота в деньгах. Вексельное и золотое обеспечение банкнот гарантировало относительную устойчивость, и эластичность банкнотного обращения. С прекраще-нием размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот отпало золотое обеспечение, а вексельное — сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка по большей части наполнен казначейскими векселями и обяза-тельствами. Нарушение связи банкнотного обращения с процессом воспроизводства создает реальные условия для возникновения хронической инфляции.
Облигация —
Следующим кредитным орудием является чек, который появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением денежных средств на текущих счетах.
Чек
В условиях развитой системы банковских учреждений чеки широко применяются как универсальное средство платежа во внутреннем обороте и в международных расчетах.
Во внутреннем обороте чеки используются:
* для получения в банках наличных денег ( именные чеки);
- для расчетов за товары и услуги (ордерные и предъявительские);
* в качестве инструмента, опосредующего безналичные расчеты (расчетные и акцептованные чеки).
Особое значение чек имеет как средство безналичных расчетов. В развитых странах основная масса платежей за товары, услуги, а также по биржевым сделкам с ценны-ми бумагами осуществляется безналичным порядком — при помощи чеков, причем чековый оборот значительно превышает оборот наличных денег.
Необходимо отметить, что именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, когда большая часть взаимных претензий между юридическими лицами погашается без участия наличных денег и платеж производится лишь по сальдо, причем по большей части также в безналичном порядке. Механизация и автоматиза-ция банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ в практике банковских расчетов способствовали возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.
История возникновения денег. Русские деньги
... денег сначала перешла к черным металлам (в Вавилоне эквивалентом первоначально было железо), затем к цветным (деньги Древнего ... В написании данного реферата мной использовались ... Векселя бывают простые и переводные. Простой вексель ... Древней Руси имели хождение римские и греческие золотые монеты, но об этом я более подробно расскажу в главе 2.2.1, где описываю возникновение металлических денег на Руси. ...
1.2Понятие электронных денег
Электронные деньги зародились относительно недавно, но уже плотно вошли в нашу жизнь. Существуют видимые электронные деньги (например кредитные карты), а есть и невидимые нам электронные транзакции (такие как межбанковские платежи), но являющиеся необходимой частью современной денежной системы. Носителем электронных денег является пластиковая карточка — именной денежный документ, который выдается банком владельцу текущего счета и дает ему возмож-ность оплатить через компьютерные сети свои покупки и погасить долги переводом денег по счету без использования наличности или бумажных платежных докумен-тов. Внедрение пластиковой карточки в расчетно-платежную практику значительно расширило сферу функционирования депозитных денег, включило у нее массовые платежи населения, ускорило обращение денег, создало большие удобства для плательщиков, уменьшило расходы обращения. Все это предоставило депозитным деньгам нового качества, а именно ценность товарных ресурсов получает свое выра-жение в виде числовых записей на счетах. Эти записи на счетах, благодаря дейст-вию определенных правил в полной мере выполняют все функции денег.
Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация — эмитент — выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по- разному (например, купоны).
Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением. Одна из особенностей физических денег — их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помо-щью схемы слепых подписей. Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием. Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег. Покупатель заранее обменивает реаль-ные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществля-ться двумя способами, что определяется используемой системой:
1.На жестком диске компьютера;
2.На смарт-картах;
Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга. Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 47 копеек).
Электронные деньги
... в выработке комплексного знания о них. Целью данной работы является выявление основных проблем, тенденций и путей развития электронных денег в контексте в контексте мирового опыта. Для ... "а" отражает правовой подход к определению электронных денег, пункт "д" - технологический. Пункт "в" характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счетам, а пункт ...
Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако, до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инстру-ментом платежей в Интернет.
Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безо-пасности и аутентификации. В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют:
Покупатель, Банк-эмитент
Продавцы . Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.
Банки-эквайеры, Платежная система Интернет, Процессинговый центр платежной системы, Расчетный банк платежной системы
Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты «кредитная карта». Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:
1.Через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет ;
2.На сервер платежной системы., Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах
не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются. Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет, покупатель/платежная система Интернет — желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе. Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты и затем, получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинго-вый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоплисты и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами. Результат авторизации передается платежной системе Интернет. Магазин получает результат авторизации. Покупатель получает результат авторизации через магазин или непосредственно от платежной системы Интер-нет. При положительном результате авторизации магазин оказывает услугу, или отгружает товар ; процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции. Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте пере-числяются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере. Для проведе-ния подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу и его обслуживающему банку. Для примера рассмотрим систему электронных платежей WebMoney Transfer.
Платежные системы в Интернете
... платежей электронными деньгами через Интернет. Электронные деньги представляют собой "денежные обязательства", хранящиеся на информационном накопителе пользователя и позволяющие владельцу оплачивать услуги и товары и производить денежные переводы через Интернет. [6] PayCash - единственная российская платежная Интернет-система, ...
1.3. Система WebMoney Transfer
WebMoney Transfer – глобальная информационная система трансфера
имущественных прав, открытая для свободного использования всеми желающими.
Система Webmoney Transfer создавалась специально для сети Интернет, она имеет универсальную гибкую структуру, обеспечивающую работу с любыми товарами. Она предоставляет возможность любому пользователю сети Интернет осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени. Клиентами систе-мы являются Продавцы и Покупатели товаров и услуг. С одной стороны, это WEB-магазины, с другой — любой пользователь Интернета, не имеющий возможности или не желающий использовать традиционные методы расчетов (кредитные карточки и т.п.) из-за длительности транзакций, низкой безопасности, или по другим причинам. С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые online-товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприя-тия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собст-венные инструменты. Транзакционным средством в системе служат титульные знаки WebMoney (WM)
Нескольких типов, хранящиеся на электронных кошельках их владельцев:
WMR –эквивалент RUR – на R-кошельках,(рубль)
WMZ – эквивалент USD – на Z-кошельках, (доллар)
WME – эквивалент ЕUR– на E-кошельках,(евро)
WM-C и WM-D – эквивалент USD для кредитных операций – на С- и D-кошельках.
При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен WM-R на WM-Z производится в обменных пунктах. Стать клиентом системы позволяет клиентское программное обеспечение -WEBMONEY KEEPER. С помощью этой программы возможно фиксировать определенные суммы для расчетов, контроли-ровать движения собственных или перечисленных владельцу кошелька средств.
Получить WebMoney на кошелек возможно:
переводом из любого банка (в том числе Сбербанка РФ), а также почтовым переводом на расчетный счет одного из официальных агентов системы (сумма перевода будет автоматически конвертирована в WM и зачислена на указанный вами кошелек); с помощью WM-карты (для Z-кошельков); от других участников системы в обмен на товары, услуги или наличные деньги.
Хранящиеся на кошельке WebMoney находятся в полном распоряжении владельца кошелька и в любой момент – круглосуточно и ежедневно могут быть использованы им для расчетов. При необходимости он сможет снять WebMoney с кошелька и перевести на указанный банковский счет с одновременной кoнвер-тацией в соответствующую валюту.
Анализ российского рынка системы Интернет-банкинг в деятельности ...
... «Сбербанк»; проанализировать систему «Сбербанк ОнЛ@йн» в деятельности Сбербанка России; выявить основные проблемы развития системы «Сбербанк ОнЛ@йн» в деятельности ОАО «Сбербанк»; определить возможные перспективы совершенствования системы Интернет- ... темпами, повышается уровень сервиса и качество предоставляемых услуг. В будущем система Интернет-банкинг в России займет достойное место в ...
Наиболее известные системы на базе карт:
1.4. Безопасность финансовых транзакций
Средства программно-аппаратного комплекса WebMoney Transfer позволяют осуществять мгновенные безопасные транзакции, для проведения которых достаточно иметь подключенный к сети Интернет компьютер. Действующий в системе порядок идентификации позволяет однозначно определять и фиксировать все проводимые операции, а специальный комплекс мер безопасности полностью исключает несанкционированный доступ к средствам и информации. С помощью встроенной службы конфиденциальных сообщений можно вести защищенную переписку с другими участниками, обсуждать детали сделок, комментировать проведение транзакций.
При использовании WebMoney Transfer, WEBMONEY приходят к получателю по сети Интернет. Открытая архитектура интернет требует строгих мер безопаснос-ти против попыток перехватить WEBMONEY или информацию о торговой сделке. Рассмотрим подробно некоторые аспекты безопасности, примененные в WebMoney Transfer.
1. Для входа в программу WEBMONEY KEEPER необходимо знание уникального 12-значного идентификатора пользователя, его личного пароля, а также места расположения в памяти компьютера файлов с секретным ключом и кошельками. Идентификатор — генерируется автоматически, уникален для каждой регистрации участника в WebMoney Transfer. Это имя пользователя в системе, которое пользователь может сделать анонимным для других пользователей. Необходимо для входа в программу WEBMONEY KEEPER и осуществления сделок в системе Webmoney transfer. Пароль – назначается пользователем лично. Необходим для входа в программу WEBMONEY KEEPER и осуществления сделок в системе Webmoney Transfer. Перевод и получение денежных средств осуществ-ляется только между однотипными кошельками клиентов системы.
и т.д……………..
