Актуальность выбранной темы заключается в том, что развитие банковской инфраструктуры оказывает влияние на экономику не только на микро, но и на макроуровне. Ведь банковская инфраструктура является неотъемлемым звеном банковской системы – сердца хозяйственного организма страны.
Цель данной работы – исследовать строение и выделить особенности банковской инфраструктуры в современном хозяйстве.
Задачами курсовой работы являются:
интерпретация экономической сущности и роли банковской инфраструктуры, изучение элементов банковской инфраструктуры, рассмотрение банковской инфраструктуры РФ, определение проблем развития и направлений совершенствования банковской инфраструктуры.
Объектом исследования курсовой работы является банковская система, а предметом исследования выступает банковская инфраструктура.
В курсовой работе использованы труды отечественных ученых: О.И. Лаврушина, Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, Е.Ф. Жуковой, Д.А. Кочергина и др.
1. Понятие и сущность банковской инфраструктуры
1.1 Банковская инфраструктура как важнейший элемент банковской системы
Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами, прежде всего с банковской инфраструктурой.
Под банковской инфраструктурой понимается совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Внутренний блок банковской инфраструктуры обеспечивает внутреннюю стабильность банка, внешний – его взаимодействие с внешней средой [10, стр. 263].
Банки и другие кредитные учреждения составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с удовлетворением общественных потребностей. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население [15, стр. 323]. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, торговцев и фермеров, государства и частных лиц. Банковская система и ее элементы – сердце хозяйственного организма любой страны.
В современном обществе финансово-кредитные учреждения занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Анализ особенностей организации финансов кредитных учреждений
... Цель данной курсовой работы - рассмотрение особенностей организации финансов кредитных учреждений. Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи: - раскрыть понятие кредитных учреждений и их виды; дать определение сущности финансов кредитных организаций; выявить главные особенности организации финансов кредитных учреждений; анализировать ...
Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Однако это не повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы и ее элементов — необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов [12, стр. 89].
Одной из важнейших предпосылок устойчивого развития экономики является совершенствование банковской инфраструктуры и ее составных элементов, что включает в себя совершенствование банковского законодательства, внедрение информационных технологий и автоматизацию банковского дела, обновление системы банковской коммуникации, совершенствование образования и профессиональной подготовки в сфере банковско-финансового профиля, формирование различных научных и аналитических структур и институтов, совершенствование организации труда в кредитно-финансовых учреждениях (общества взаимного кредита, судо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы) и др.
Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры ? одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России [13, стр. 253].
1.2 Классификация банковской инфраструктуры
К элементам внутреннего блока банковской инфраструктуры относятся:
- ? законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;
- ? внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, методическое обеспечение в целом;
- ? система учета, отчетности, аналитики, компьютерная обработка данных, управления деятельностью банка на основе современных коммуникационных систем;
- ? аппарат управления банком [8, стр. 460].
Точкой отсчета в работе банка являются различного рода юридические документы: устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами работ и услуг и др. В дополнение к этой документальной базе банки формируют свою методическую базу. Разумеется, это усложняет работу банков, может вызвать ошибки, затруднить защиту интересов клиентов, достижение собственных целей банков.
Чрезвычайно важны для налаживания эффективной работы банков правильная организация труда, качественное составление отчетности по результатам деятельности. Непременным условием надежной работы банка как рискового предприятия становится также формирование аналитической базы, предполагающей составление аналитических таблиц, сбор, обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью банка на основе современных коммуникационных систем [17, стр. 155].
Банки, банковская система и ее функции
... курсовой работы является подробное изучение сущности банковской системы и ее функций. Для реализации этой цели необходимо решить следующие задачи: изучить понятие, принципы построения и структуру банковской системы; рассмотреть виды банков, их роль и функции. Глава I. Банковская ...
Существенным элементом внутреннего блока банковской инфраструктуры является аппарат управления банком с определенным составом отделов (банковских подразделений), отвечающих целям банка, его функциональному назначению. Помимо высших звеньев управления (правление, совет директоров и др.) в банке, как правило, создаются управления, отделы, секторы, обеспечивающие регулирование ликвидности и доходности операций, планирование банковской деятельности в целом и отдельных операций [10, стр. 272]. В ядро банковского аппарата управления входит подразделение, организующее банковские операции и их учет. К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:
- ? информационное обеспечение;
- ? научное обеспечение;
- ? кадровое обеспечение;
- ? банковское законодательство.
Информационное обеспечение является важнейшим атрибутом рыночной экономики. Оно необходимо как банку, так и его клиентам. Банки, работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий. На базе анализа тенденций в развитии рынка банки корректируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения. Необходимая информация о макроэкономических отношениях, как правило, содержится в статистических сборниках, многочисленных справочниках, специальных оперативных изданиях, бюллетенях, публикуемых в том числе центральными банками [12, стр. 321].
В процессе деятельности банки активно используют данные об экономике предприятий, развитии их продукта, и об их финансовой устойчивости. Помимо баланса, других форм отчетности предприятий банки аккумулируют данные о деятельности своих клиентов в периодической печати, пользуются услугами специальных агентств, располагающих конфиденциальной информацией о предприятии и его руководителях. В некоторых странах банки имеют возможность обратиться в специальные фирмы, анализирующие экономику предприятий и получить от них необходимые сведения. Картотека клиентов в ряде случаев ведется центральными банками, позволяя коммерческим банкам оперативно оценить предприятие, обратившееся с просьбой о предоставлении ссуды. Центральные банки некоторых стран практикуют рассылку в коммерческие банки сведений о предприятиях, нарушающих платежную дисциплину, задерживающих возврат банковских ссуд [8, стр. 256].
Информация о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерческих банков, но и самих банков. Специальные рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кредитных учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк.
Значительную часть своих ресурсов банки направляют на развитие научного обеспечения [11, стр. 385]. Практически в каждом коммерческом банке работают аналитики, изучающие рынок. Крупные банки, межбанковские объединения формируют специальные научные структуры (аналитические центры, научно-исследовательские институты).
Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершения банковских операций позволяют банкам устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы. Данный элемент внешнего блока инфраструктуры банка находится на стадии формирования [14, стр. 296].
Анализ тенденций развития операций по банкоматам и платежным ...
... и развития сети банкоматов. Цель выпускной квалификационной работы заключается в проведении анализа тенденций развития операций по банкоматам и платежным терминалам на российском рынке банковских ... банка. Очевидно, что создание и развитие инфраструктуры банка требует значительных финансовых и операционных ресурсов, и занимает длительное время. Однако экстенсивное развитие дополнительных офисов и ...
Очень важно для банка кадровое обеспечение. Кадры, как говорят, решают все. От специалистов-профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, колледжей, подготавливающих кадры финансово-банковского профиля, формируется сеть средних учебных заведений – финансово-банковских школ, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с изучением специальных предметов: финансов, банковского дела, бухгалтерского учета, кредитования и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в разных специальных коммерческих школах, на курсах, а также в учебных центрах, создаваемых при крупных банках [9, стр. 189].
В коммерческих банках зачастую работают люди, не знающие современных банковских технологий. Это сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении тех или иных операций. Поэтому в современных условиях, когда экономические риски в банковской деятельности усиливаются, возрастает необходимость подготовки экономических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в области банковского дела, управления банком и его отделениями [16, стр. 302].
Особым элементом банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Как и другие элементы, оно оказывает существенное влияние на развитие банковской системы и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями и населением.
Структура этого законодательства, его содержание и значение для современной банковской практики рассмотрены во второй главе данной курсовой работы.
Аудит банковской деятельности также является составной частью банковской инфраструктуры. При этом данный вид аудита имеет ряд особенностей, которые требуют создания специализированных аудиторских организаций. Дело в том, что при аудиторских проверках банков и других финансово-кредитных учреждений рассматриваются различные стороны экономической деятельности как самой кредитной системы, так и обслуживаемого хозяйства. Это налагает на аудиторов особую ответственность за квалифицированность обследований, объективность и достоверность выводов, поскольку результаты аудита служат основанием для подтверждения годового отчета, публикации баланса и общей оценки итогов работы кредитного учреждения [18, стр. 457].
Итоги проведенных аудиторских обследований показали, что важным условием успешной деятельности аудиторов является взаимная заинтересованность как проверяемого банка, так и проверяющих лиц в обеспечении достоверности учета и отчетности, в выявлении и устранении причин, мешающих обследуемому банку достичь высокого уровня деятельности. Разумеется аудитором быть нелегко. Ему должны быть присущи высокий профессионализм, объективность и честность, умение соблюдать коммерческую тайну, доброжелательность и лояльность по отношению к проверяемым и ряд других черт [22, стр. 15].
1.3 Факторы, влияющие на развитие банковской деятельности
На развитие банковской инфраструктуры влияют следующие факторы:
? глобализация;
- ? либерализация;
- ? информационные технологии;
- ? банковское законодательство;
- ? система образования и квалификации в экономической сфере.
Особое влияние на существующую инфраструктуру оказал процесс глобализации. Глобализация сопровождается дерегулированием банковской деятельности и либерализацией финансовых рынков. При этом стираются институциональные разграничения между различными видами банковской и финансовой деятельности: коммерческой, инвестиционной, страховой и т. п. В результате существенно изменяется характер и формы конкуренции на финансовых рынках. Банки вынуждены конкурировать одновременно во многих сегментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с другими финансовыми институтами – страховыми и инвестиционными фондами, финансовыми компаниями и т. д.
Финансовая система России в XIX – начале XХ веков
... поверхностную проверку генеральных отчетов ведомств. 1.2 Реформы финансовой системы В.А. Татаринова Кризисное состояние финансовой системы России определялась несовершенством проводимой налоговой политики. Основная тяжесть налогов падала на крестьянство, составлявшее ... займа на сумму 100 млн. руб. и, наконец, выпустило 5 % банковские билеты на сумму в 277 млн. руб. Платежи по государственному долгу ...
Либерализация, с одной стороны, создает условия для развития заграничной филиальной сети банков и формирования международного банковского бизнеса, что, естественно, усиливает конкурентную борьбу, но, с другой стороны, одновременно активизирует консолидацию банковского капитала. Это приводит к увеличению количества слияний и поглощений в банковской сфере, к расширению и увеличению разнообразия форм кооперации банков между собой и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, к росту банковских альянсов разного рода [19, стр. 469].
Особую роль в глобальных изменениях банковского бизнеса играют информационные технологии. Еще совсем недавно информационные системы и технологии использовались преимущественно для автоматизации сбора и обработки банковской информации, реже – для планирования и контроля в банках и рассматривались как средство сокращения ручного труда и снижения банковских издержек. Сегодня информационные технологии стали движущей силой радикальных структурных изменений в банковском бизнесе [13, стр. 124]. Они преодолевают пространство и время, открывая банкам круглосуточный выход на любые географически отдаленные рынки.
При этом традиционные конкурентные преимущества банков – многоплановые, долговременные контакты с клиентами и развитая филиальная сеть – частично теряют свое значение. Появился новый пласт клиентов, которые охотно пользуются услугами Internet-banking. Характер общения банка с этими клиентами весьма отличается от традиционного. Современные мультимедийные средства обеспечивают виртуальное интерактивное общение банка с клиентом, которое постепенно вытесняет личное общение с ним.
Технологии в режиме on-line, обеспечивая прозрачность рынка, позволяют клиентам без особых затрат сил и времени выбирать наиболее выгодные для них предложения услуг, что сокращает для банков возможности «ценового маневра» [24, стр. 12].
На основе новых технологий услуги, подобные банковским, или даже непосредственно банковские (например, по переводу платежей), могут оказывать организации, не являющиеся банками, в том числе телекоммуникационные фирмы. Последние, как правило, ориентируются не на проведение отдельных операций, а предлагают индивидуальный пакет услуг для каждого клиента [16, стр. 355].
В этих условиях банки ради поддержания конкурентных цен на услуги постоянно борются за сокращение затрат, внедряя схемы контроля издержек и анализа эффективности. Вместе с тем, желание соответствовать требованиям времени заставляет их увеличивать расходы на внедрение новых информационных и телекоммуникационных технологий, развивать дополнительно к существующей филиальной сети электронные дистрибутивные каналы. Сформировалось противоречие между стремлением к экономии и необходимостью крупных затрат [8, стр. 442]
Банковская система Таиланда
... операционных и чистых доходов. актив депозит банковский законодательный 1. Общее устройство и основные субъекты банковской системы Таиланда Банковская система Таиланда является двухуровневой. Банк Таиланда - центральный банк, в обязанности которого входят: регулирование ...
2. Банковская инфраструктура РФ
2.1 Развитие банковской инфраструктуры РФ
Корни первых российских банковских учреждений уводят нас вглубь отечественной истории, в эпоху Великого Новгорода (XII-XV вв.).
Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. Первый в России акционерный коммерческий банк начал свои операции в 1864 г. в г. Санкт-Петербурге. Второй коммерческий банк — Московский Купеческий банк — открылся в 1866 г.
До 1861 г. банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые — промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи. После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита [11, стр. 256].
В 1914—1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды. Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам. Общества взаимного кредита и городские общественные банки осуществляли кредитование средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии [18, стр. 245]. Учреждения ипотечного кредита включали: два государственных земельных банка (Крестьянский поземельный и Дворянский поземельный); 10 акционерных земельных банков; 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости. Развитие кредитной кооперации в России было тесно связано с появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г. действовали 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская. В 1917 г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые стали государственной собственностью. Была также установлена государственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, были ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, и запрещены операции с ценными бумагами. В целом кредитная кооперация не была национализирована, однако, обслуживающий ее Московский народный (кооперативный) банк был национализирован, а его правление переизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР. В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству); слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк; сосредоточение в банках всего денежного оборота страны [15, стр. 367].
До Октябрьской революции кредитная система России включала в себя центральный банк, систему коммерческих и земельных банков, страховые компании и ряд специализированных финансовых институтов. В период нэпа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, а также обществами взаимного кредита, сберегательными кассами [16, стр. 52].
Банковская система Республики Казахстан
... быстрее, чем в России. В банковской системе Казахстана осталось еще много проблем, которые нужно решить: плохой уровень резервирования средств низкая капитализация казахстанских банков, сложность доступа ... из-за того что отсутствует конкурентность между большими и маленькими банками. Банковская система Республики Казахстан в условиях экономического кризиса. Экономика Казахстана предполагает тесные ...
В 1930-е гг. кредитная система была реорганизована, следствием чего стали ее чрезмерное укрупнение и централизация. По существу, остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации [19, стр. 98]. Кредитная система «подгонялась» под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы. Результатом подобной реорганизации банковской системы стало выхолащивание самого понятия кредитной системы и сущности кредита. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и, прежде всего, у министра финансов. Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на административную систему управления.
Реорганизация банковской системы в 1987 г носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками [18, стр. 227].
Таким образом, проведенная реорганизация 1987 г., сохранив неэффективную одноуровневую кредитную систему, не приблизила ее структуру к потребностям нарождающихся в России рыночных отношений. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и приближения ее к структуре аналогичных систем в странах с развитой рыночной экономикой [19, стр. 86].
Объективно был необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. Он начался в 1988 г с создания первых коммерческих банков, которые были призваны стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка означало замену административно-командных отношений гибкими (экономическими) методами перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективного применения [11, стр. 343]. Банки должны были превратиться в опорные пункты развития и регулирования рыночных отношений в России. В целях создания системы денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в народном хозяйстве страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую экономическую независимость. После обретения Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк России на основе концепции, принятой в государствах с развитой рыночной экономикой. В результате в нашей стране практически сформировалась двухуровневая банковская система I уровень — Центральный банк России, II уровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. За минувшие годы банковская система России прошла этапы активного развития и периоды кризисов [8, стр. 445].
Банковские информационные системы
... и посвящён последний раздел данного реферата. Глава 1. Развитие банковских информационных систем и технологий Развитие автоматизации финансового бизнеса тесно связано с эволюцией информационных систем (ИС). Первый этап эволюции, соответствует ...
Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (более 30 тыс.), огромная финансовая мощь дает Сбербанку возможность предоставлять населению услуги, недоступные пока в таких масштабах другим коммерческим банкам: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей; выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов, как Сбербанк РФ, — на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные, неотложные нужды, в качестве помощи малому и среднему бизнесу. Но неповоротливость столь огромной структуры не позволяет эффективно использовать сосредоточенные в Сберегательном банке РФ финансовые ресурсы [6, стр. 87].
Стремительно прогрессируют многие новые банки, возникшие без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп — торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В качестве примера можно назвать «МДМ», «Альфа-банк», «Росбанк» и др. Вышеназванные банки быстро вышли на общероссийский уровень, превратились в крупные универсальные банки. На современном этапе рыночных преобразований в народном хозяйстве России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой — энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес. Общие тенденции, свойственные развитой экономике, начинают проявляться и в России. Крупные компании и крупные банки объединяют свои усилия в целях развития инвестиций. Так, например, Внешторгбанк (собственный капитал 54,768 млрд. руб.) и его постоянный клиент — крупнейшая нефтяная компания России «ЛУКойл» подписали соглашение о стратегическом партнерстве. По условиям этого договора «ЛУКойл» переводит часть своих финансовых потоков на обслуживание во Внешторгбанк, а банк со своей стороны должен предоставлять средне- и долгосрочные кредиты «ЛУКойлу» на инвестиционные нужды под эффективность проектов. Такое соглашение с одним из самых крупных банков России позволяет компании перейти в категорию стратегических партнеров банка [12, стр. 177].
Основные итоги прошедших лет показывают, что действия Банка России и Правительства Российской Федерации, направленные на реструктуризацию банковской системы и улучшение состояния банковской сферы, дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999 г. В 2000 -2001 гг. банковская система развивалась в благоприятных макроэкономических условиях. Они, в свою очередь, характеризовались ростом производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности, реальных доходов населения, позитивными тенденциями во внешнеэкономической сфере, а также в области государственных финансов [11, стр. 329].
Роль и место Центрального Банка России в системе банковских учреждений
... Центральным Банком России. Так сложилась современная двухуровневая банковская система, состоящая из многочисленных коммерческих банков и одного центрального эмиссионного банка. В Российской Федерации - это Центральный Банк России (Банк России). 1.1 Формы существования банковских организаций. Структура банковской системы России и место в ней Банка России История становления и развития банковского ...
По состоянию на 01.01.2001 г. в финансово-устойчивых кредитных организациях было сосредоточено более 86% совокупных активов действующих банков. Этими учреждениями привлечено более 84% средств от предприятий и организаций, около 75% бюджетных средств, 96% вкладов населения и 69% межбанковских кредитов. Количество прибыльных банков на 1.01.2001 г составило более 92% числа работающих банков. В конце 2001 г. сняты определенные законодательные ограничения на иностранный капитал в банковской системе в России. В сентябре 2001 г. был отменен запрет на открытие в России филиалов иностранных банков. Сегодня каждый десятый российский банк имеет в собственном капитале долю иностранного капитала [24, стр11].
Однако наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценивать, развитие банковской системы России по-прежнему осложняет ряд нерешенных проблем. Среди них — высокий уровень риска, который сопровождает осуществление капиталовложений в реальный сектор экономики, препятствует активизации кредитной деятельности банков. Главными факторами рисков являются низкий темп структурных преобразований в отечественном народном хозяйстве, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия ими информации, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов. Указанные факторы приводят к значительной концентрации кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков [10, стр. 125].
Некоторые проблемы банковского сектора имеют структурный характер и тесно связаны с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы. К числу таких проблем можно отнести неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев достоверность раскрываемой банками информации об их финансовом состоянии, отсутствие системы гарантирования вкладов [16, стр. 163].
В настоящее время в выступлениях чиновников остро ставится вопрос об укрепления позиций банков в регионах России, расширения филиальных сетей и банковской инфраструктуры. Вместе с тем сложности, связанные с методикой и экономическим инструментарием, посредством которого и будет достигаться поставленная цель, размываются в объемных и общих формулировках. В приоритетных направлениях послания Президента РФ Федеральному Собранию РФ в 2009 г., наряду с вопросами социальной политики и развития нанотехнологий, особое внимание уделяется совершенствованию финансовой инфраструктуры субъектов РФ, одной из составляющей которой являются банки и иные финансовые институты [22, стр. 15].
Банк как самостоятельный финансовый институт, аккумулируя временно свободные средства юридических лиц и населения, активными операциями производит серьезные вливания в экономику региона в форме инвестиций, финансируя отдельные направления экономики субъекта. Банк — центр квалифицированных кадров, занятости населения, наконец, крупный налогоплательщик для пополнения бюджетов всех уровней государства. Разрешение вопросов, связанных с развитием банковской инфраструктуры, принципиально важно как с практической, так и с политической точек зрения, поскольку развитая инфраструктура — один из действенных стабилизаторов социально-экономического развития [9, стр. 183]. По мнению экономистов, решение подобной задачи обусловлено недостаточной степенью обеспеченности территорий банковской инфраструктурой, а также необходимостью осознания того, что развитая инфраструктура возможна лишь в регионах, обладающих высоким научно-техническим потенциалом, а также человеческими, промышленными, сырьевыми и потребительскими ресурсами [21, стр. 14].
Банк — это и финансовые средства, и инвестиции, и человеческий капитал, однако, имеет место парадокс: понимая необходимость, оправданность и экономическую целесообразность таких ориентиров, коммерческие банки не спешат делать направленные шаги в сторону расширения филиальных сетей, а вновь появляющиеся финансовые институты в субъектах РФ — явление достаточно редкое. Благосостояние населения, характеризующееся показателем ВВП на душу населения, казалось бы должно только улучшаться, поскольку ВВП за 2008 г. увеличился на 5,6% по отношению к предыдущему году, а темпы прироста населения уже который год показывают отрицательную динамику. Логично предположить и то, что рост благосостояния населения должен позитивно влиять на деятельность кредитных организаций, однако финансовые средства последние направляют отнюдь не на финансирование российской экономики. По статистическим данным агентства «РиФ», за период функционирования рыночной экономики с 1991 по 2009 гг. чистый отток капитала за рубеж составил не менее 2 трлн долл. В 2005 г. этот показатель возрос до 14,8 млрд долл. по сравнению с 9,2 млрд долл. в 2002 г. За 2007 г. суммарный чистый отток капитала составил уже 26 млрд долл., а в 2008 г. увеличился до 129,9 млрд долл. Подобная тенденция отчасти отражает нежелание финансовых институтов вкладывать средства в российскую экономику, вместе с тем инвестиции, например, могли бы способствовать расширению реального (производственного) сектора, укреплению позиций кредитной организации на рынке банковских услуг, расширению банковской инфраструктуры региона и пр. Конечно, следует учитывать и фактор экономического неравенства доходов населения в регионах, и степень доверия банкам. Согласно данным агентства «РиФ», только 20% граждан России хранят сбережения в банках; 16% — в наличной форме, доход же 60% населения, большей частью представителей регионов России, не позволяет формировать сбережений вовсе [12, стр. 359].
Особенностью российского рынка является концентрация капитала в отдельных регионах, вследствие чего наблюдается неравномерное распределение финансовых институтов по территории РФ. Стоит также отметить, что за последнее десятилетие наметилась тенденция к сокращению числа функционирующих банковских институтов, в том числе за счет снижения подразделений банков в регионах. С одной стороны, государство проводит политику повышения капитализации, не оставляя никаких шансов развития малым финансовым институтам, а с другой — менеджмент коммерческих банков, оптимизируя расходы и наращивая ликвидность, настраивает региональный бизнес на сокращение филиальной сети и числа представительств, отдавая предпочтение в лучшем случае дополнительным офисам и/или операционным кассам.
Перспектива «поступательного укрупнения капитализации» обернется на первых порах отзывом лицензии вследствие неудовлетворения требований закона как минимум для 30 банков, многие из которых позиционируют себя как региональные. По мнению государственных чиновников, поправка в закон существенно не повлияет на действенность российской банковской системы, а, по оценкам Центрального банка РФ, количество кредитных организаций с размером уставного капитала менее 90 млн руб. от общего количества составляет около 15%, т.е. 120 банков. Отзыв лицензии у 48 банков (т.е. 40% от 120) при общем их количестве, согласно данным Центрального банка РФ, в 114 принесет заметный ущерб банковской инфраструктуре. И это лишь начало. Ряд банков уже объявили о реорганизации, часть балансирует, изыскивая резервы [20, стр. 13].
Низкий объем капитала коммерческих банков во многом объясняется недостатком крупных предприятий в регионе, а основными клиентами таких банков выступают индивидуальные предприниматели, занятые в основном в сельском хозяйстве [11, стр. 298]. Таким образом, проводимая Центрального банка РФ политика серьезно отразится на вхождении, функционировании и развитии малого предпринимательства в Южном федеральном округе. Что касается остальных территориальных округов, то ситуация во многом является схожей. Выход представляется либо в адаптации реального сектора к новым условиям законодателя, либо в реорганизации хозяйствующего субъекта, при этом, к сожалению, имеет место и прекращение деятельности [10, стр. 46].
Возвращаясь от административных методов воздействия на развитие банковской инфраструктуры регионов к экономическим, отметим, что одним из основных факторов, определяющих асимметрию развития регионов России в целом, является специфичность функционирования финансового рынка.
Финансовый рынок, развиваясь под воздействием объективных факторов на основе рыночных законов, обеспечивает свободное перемещение капиталов в сферы наиболее эффективного использования. Он характеризуется выраженными тенденциями к концентрации операций. Однако и сегодня во многом снижение присутствия коммерческих банков в субъектах РФ и их подразделений вызвано потоком направленных информационных атак посредством недобросовестной конкуренции, чему во многом способствовал финансовый кризис. Банковскому сообществу известны случаи, когда конкуренты или рейдеры пытались ухудшить финансовое положение отдельных кредитных организаций посредством так называемого «черного пиара» [22, стр. 16]. Так, в ряде регионов отмечены факты «переманивания» клиентов работниками региональных подразделений крупных коммерческих банков посредством прямых контактов. Мотивируя нестабильностью экономической ситуации в банковском секторе России, разъяснялось, что санация финансового рынка от наименее защищенных институтов с низкими финансовыми показателями устойчивости — неотъемлемое следствие кризиса. Ситуация усугублялась повышенным вниманием к банковскому сектору и со стороны СМИ. Для населения в регионах России СМИ порой являются определяющим фактором инвестиционных решений, оперативность принятия которых на тот момент подстегивалась вопросами стабильности обслуживающего банка, снижения капитализации и уровня достаточности капитала, нехватки ликвидности и роста просроченной задолженности. Крупнейшие банки — лидеры отрасли, во многом поддерживаемые государством, рынок не покинут, даже если последствия кризиса будут более масштабными. В результате подобной агитации часть клиентов приняли решение о размещении и переводе собственных средств в отделения фаворитов. Тем, кто подверг подозрениям «предупреждения» банкиров, через средства коммуникации приходили сообщения о несостоятельности обслуживающих банков, а блоги Интернета «пестрили» информацией об их ненадежности. Паника вкладчиков вызвала серьезный отток средств из коммерческих банков и их подразделений, которые, как следствие, в силу собственной неэффективности были вынуждены уходить с рынка региона, сворачивая филиальные сети. В действенности данной схемы не сомневаемся и сегодня [11, стр. 468].
Во многом причина ухудшения банковской инфраструктуры в регионах, — недостаточная информированность населения регионов о системе страхования вкладов, в частности о принятии закона, повышающего лимит государственного гарантирования вкладов до 700 тыс. руб. Большинство вкладчиков, поддавшихся панике, — небольшие инвесторы, на счетах которых находятся денежные средства менее указанной суммы. Следовательно, даже если бы распространяемая информация оказалась бы и правдивой, вкладчик не потерял бы своих денег. В настоящий момент участниками системы страхования вкладов являются 981 банк из 1116, зарегистрированных Центральным банком РФ [13, стр. 229].
Тем не менее, в противовес внесенной поправке в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» развитие банковской инфраструктуры в регионах — стратегическая задача, поставленная Правительством РФ еще в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. и до сих пор остающаяся в разряде приоритетных.
С институциональной точки зрения регионы России по степени развитости банковской инфраструктуры и эффективности банков принято разделять на три основные группы:
- ? крупные финансовые центры с широким спектром банков как по размеру, так и по содержанию выполняемых операций и с емким межбанковским рынком;
- ? регионы с умеренной активностью банковской деятельности;
- ? регионы с базовым уровнем банковских услуг [6, стр. 286].
Рассматривая структуру распределения числа филиалов банков по регионам России, можно отметить, что наибольшая концентрация приходится на Центральный федеральный округ, преимущественно г. Москву и Московскую область, — 56,3%; 7,13% — Северо-Западный федеральный округ; 10,56% — Южный федеральный округ; 11,67% — Приволжский федеральный округ; 5,19% — Уральский федеральный округ, 5,93% — Сибирский федеральный округ; 3,24% — Дальневосточный федеральный округ.
В Москве и Московской области сконцентрировано более половины всех кредитных организаций — 556, в Санкт-Петербурге (и области) — 46, в Дагестане — 32, а во многих других регионах — чуть более 1-2 банка. Полоса густонаселенных и индустриально развитых республик и областей -Краснодарский край (28 кредитных организаций), Ростовская область (25), Республика Татарстан (25), Самарская область (23), Нижегородская область(21) [21, стр. 10].
Наметившаяся тенденция к сокращению числа банков может быть оправдана стремлением государства изменить структуру банковской системы, т.е. обозначить своеобразный «костяк финансовых институтов» — лидеров банковского сектора России, отметая ненадежные и суррогатные банки. С другой стороны, сравнительно большим может оказаться эффект от стимулирования роста числа подразделений и равномерности их распределения, в основном за счет инвестиций, налоговых поступлений и расширения рыночной конкуренции. Концентрация банковского капитала в крупнейших финансовых центрах России и недальновидная политика менеджмента, направленная на выявление конкурентных преимуществ банковских продуктов, представляется лишь перераспределением средств устоявшейся клиентской базы. Но существует и экстенсивный путь развития, на котором, быть может, удастся привлечь большее число клиентов [19, стр. 366].
Наконец, еще одним аспектом, сдерживающим развитие банковской инфраструктуры в регионах и инвестирование реального сектора экономики, является то, что в современных условиях банкам подобная перспектива кажется отдаленной, а потенциальный эффект сопровождается высокой степенью риска. Потому в условиях кризиса последним представляется выгодным альтернативное вложение в финансовый сектор, более доходный и срочный. Качественно оценить целесообразность создания банковской инфраструктуры возможно, лишь используя сбалансированную систему показателей хозяйственной деятельности коммерческого банка и социально-экономической обстановки в конкретном регионе.
Изучение региональных аспектов развития банковской системы России во многом позволит сориентировать финансовые институты в целесообразности ведения банковской деятельности в регионах, оптимизации филиальной сети, однако поставленные задачи осложняются несовершенством статистической базы, сохраняющейся «закрытостью» в деятельности Центрального банка РФ и неокончательной разработанностью показателей мониторинга банковской системы [18, стр. 334].
2.2 Законодательно-нормативная база функционирования банковской системы
Современные представления о сущности банка, характере его деятельности и роли в экономике во многом определяют содержание и структуру банковского законодательства. Банковское законодательство в рамках определенной формации формировалось эволюционным путем. Огромное воздействие здесь всегда оказывали хозяйственные потребности.
Банковское законодательство условно можно разделить на три яруса. Первый ярус содержит два блока — законы о центральном (эмиссионном) банке и законы, регулирующие деятельность отдельных деловых банков. В Германии, к примеру, наряду с Законом о Бундесбанке как центральном банке ФРГ действуют законы, регулирующие деятельность сберегательных и ипотечных банков. Этот блок законов можно назвать институциональным, поскольку он регулирует деятельность отдельных кредитных институтов [14, стр. 227].
Второй блок банковских законов охватывает положения, регулирующие деятельность деловых (коммерческих) банков. Таких законов, как правило, несколько. Это могут быть отдельно законы, регулирующие кредитные, валютные операции, вексельное обращение, порядок при банкротстве банков, платежах и пр. История отдельных стран знает примеры создания специальных законов, определяющих также характер банковской профессии.
Первый и второй блоки законов данного яруса образуют законы, непосредственно регулирующие как деятельность банков в целом, так и проведение их отдельных операций [11, стр. 554].
Вторым ярусом в системе банковского законодательства выступают законы, относящиеся к регулированию параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность. Такими законами, к примеру, могут быть законы о бирже, акциях и ценных бумагах, ипотеке, трастах и трастовых операциях, отдельные положения которых прямо относятся и к банкам. К данной группе законов можно отнести и законы, регулирующие деятельность финансово-промышленных компаний, инвестиционных фондов и др.
К третьему ярусу относятся законы всеобщего действия. К их числу, к примеру, относятся Конституция как главный закон страны, Гражданский кодекс, хозяйственное право и др. Положения данных законов имеют основополагающее для банка значение, определяют идеологию его деятельности, место кредитных институтов в народном хозяйстве [12, стр. 58].
Законы, регулирующие банковскую деятельность, важны прежде всего для самих банков, поскольку определяют законодательные нормы, «коридоры» их функционирования, круг дозволенных и недозволенных операций, порядок лицензирования, ответственности и контроля. Поскольку банковские законы не работают сами по себе, а являются реакцией на экономические и политические события, опираются на законы более общего свойства, деятельность банков приобретает упорядоченный характер, учитывающий действующую систему в целом. Здесь, в частности, важно, насколько закон, регулирующий деятельность центрального (эмиссионного) банка, корреспондируется с законами, регулирующими деятельность других банков, прежде всего коммерческих кредитных институтов. Коммерческие банки заинтересованы при этом в том, чтобы закон о центральном банке был наиболее полон и не оставлял место для его субъективных решений.
Не менее важными они являются для клиентов банка. Банковские законы определяют правила игры в денежной сфере. От того, насколько совершенны и полны эти законы, зависят и экономические результаты деятельности юридических и физических лиц. Здесь надо учесть ряд обстоятельств, прежде всего то, что отношения банка с клиентами носят прямой характер, происходят без посредников; они касаются весьма острой материи — денег, кредита, расчетов в наличной и безналичной формах; весьма специфичны в силу особенностей банковского учета, банковской технологии в целом [13, стр. 155].
Нельзя также забывать, что, помимо собственно банковских законов, в структуре банковского законодательства присутствуют различного рода инструкции, положения, распоряжения и разъяснения центрального банка, которые клиент также должен знать и ими руководствоваться. Клиенту необходимо быть уверенным в том, что то или иное требование коммерческого банка является не его выдумкой, а имеет определенное юридическое основание.
Весьма значительна роль банковского законодательства и для общего развития народного хозяйства. Банковские законы важны не только для них самих. Банки принимают активное участие в перераспределении ресурсов в народном хозяйстве, концентрируют огромные денежные капиталы, предоставляют значительные денежные средства для текущих операций и долгосрочных инвестиций, могут ускорять или замедлять темпы экономического развития; банки при всей их осторожности, однако, способны содействовать перепроизводству товаров, формированию кризисной ситуации [15, стр. 99]. Банки тоже терпят крах, возможность их банкротства доказывается как прошлым историческим опытом, так и современной практикой. Банкротами становятся как малые, так и крупные банки. Если учесть, что кредитные учреждения работают преимущественно не на своих, а на чужих деньгах, в том числе сбережениях частных лиц, то станет ясно, что это может вызвать нежелательные социальные последствия. Из новейшей российской истории всем известны требования граждан о возврате тех денежных средств, которые они поместили на счета в банках.
Новая редакция банковских законов, регламентирующих деятельность эмиссионного и коммерческих банков, появилась в 1995 и 1996 гг.: Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) « от 26 апреля 1995 г, и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. [22, стр. 17].
Принятая редакция этих законов не является кардинальным изменением законодательной базы. Напротив, по существу, это новая редакция прежних законов, ставящая перед собой цель прежде всего устранить явные недостатки прежних законов. В какой-то степени создателям законов это удалось.
Из законов были частично изъяты отсылки к нормативным актам Центрального банка РФ, в связи с чем они приблизились к нормативным актам прямого действия.
Законы стали более подробными. Это касается описания порядка лицензирования банковской деятельности, отзыва банковских лицензий, представления отчетности.
Законы сохранили и продвинули идеологию функционирования банков рыночного типа. Прежде всего это касается идеи универсальности. Закон действителен для всех банков, всех их типов. Унифицированным остается контроль за банками [10, стр. 287].
Универсальность законов не означает, что они отвергают принцип необходимости функционирования многообразия банков в условиях рыночного хозяйства. Напротив, законы допускают существование разных банков по типу собственности, юридическому статусу, характеру деятельности, перечню выполняемых операций, не допускают принципа уравниловки в управлении банками.
Новые законы направлены на известную либерализацию банковской деятельности, устранение излишней бюрократии, субъективизма чиновников. Так, в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» при создании кредитного учреждения устранены ограничения на число участников, по размеру их доли в уставном капитале. Сократился перечень документов, необходимых для оформления регистрации банков (при одновременном усилении требований к ним).
Для облегчения банковской деятельности введена заявительная процедура создания филиалов и др. [7, стр. 345].
В Федеральном законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» введены статьи, посвященные Национальному банковскому Совету как органу, задачей которого является рассмотрение Концепции совершенствования банковской системы, проектов основных направлений государственной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирования и валютного контроля, наиболее важных вопросов регулирования деятельности кредитных организаций и др. Председателем Национального банковского Совета (НБС) является Председатель Центрального банка РФ. В его состав входят 15 членов, в том числе представители обеих палат Федерального Собрания Российской Федерации, представитель от Президента Российской Федерации, министр финансов, министр экономики РФ. 6 членов НБС назначаются Государственной Думой по представлению Председателя Центрального банка РФ из числа представителей кредитных организаций и экспертов [11, стр. 286].
Новые банковские законы в известной степени модернизируют российское банковское законодательство. В качестве достижений здесь можно выделить разграничение понятий банка и кредитного учреждения; Центральному банку РФ предписано прекратить свое участие в капиталах кредитных учреждений, запрещается кредитовать бюджет (если это не предусмотрено Федеральным законом о бюджете), обеспечить взаимодействие с банками и их ассоциациями при принятии наиболее важных решений нормативного характера [14, стр. 282].
В новой редакции Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» более рельефно стала просматриваться идея обеспечения стабильности банковской системы, в том числе посредством осуществления постоянного надзора за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Центрального банка РФ. Закон ввел новые обязательные нормативы. Среди них: предельный размер неденежной части уставного капитала, размеры валютного, процентного и иных рисков, минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы, нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц и др. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности»декларируется необходимость создания Федерального Фонда обязательного страхования вкладов. Участниками этого фонда должны стать как банки, осуществляющие привлечение средств населения, так и ЦБ РФ. Кроме того, закон дает банкам право объединяться в целях добровольного создания фондов страхования вкладов граждан и юридических лиц [20,стр. 15].
Важным шагом в деле развития банковского законодательства стало принятие Федеральных законов «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (февраль 1999 г.), «О реструктуризации кредитных организаций» (июль 1999 г.), а также «О валютном регулировании и валютном контроле».
Принятая новая редакция банковских законов сделала определенный шаг вперед в области совершенствования российского банковского законодательства, однако далеко не все вопросы оказались решенными. В условиях переходного периода в стране еще не создана система банковских законов, которая позволяла бы полнее регулировать деятельность кредитных институтов. Тем не менее при всех сохранившихся недостатках современные банковские законы позволяют банковской системе адаптироваться к условиям рыночной экономики, выполнять возложенные на нее задачи [18, стр. 559].
В российском банковском законодательстве финансовые институты, отличные от банков, получили название «небанковские кредитные организации». По оценкам специалистов, подобное название является неудачным, во-первых, потому, что банки также являются кредитными организациями. Более того, банк — это прежде всего кредитное учреждение и, следовательно, это не отделяет их от кредитных организаций, не имеющих статуса банка. Во-вторых, специальные финансовые институты не обязательно могут являться кредитными учреждениями, они могут не предоставлять кредиты, а заниматься, например, только приемом вкладов у населения. С позиции международной банковской терминологии считается, что в целях отделения банков от небанков более правильно использовать понятие «специальный финансовый институт» [12, стр. 328].
В российском банковском законодательстве нет запрета для небанковских юридических лиц выполнять банковские операции, в связи с чем считается, что эти операции не являются монополией только банка. Российский закон обязывает кредитную организацию, желающую заниматься одной из банковских операций, получить в ЦБ РФ соответствующую лицензию, требует представления в ЦБ РФ соответствующей отчетности, подлежит контролю со стороны этого банка [11, стр. 144].
Деятельность современного банка не ограничивается вышеперечисленными традиционными операциями. Банк выполняет и другие операции. К их числу можно отнести:
- ? кассовое обслуживание клиентов;
- ? инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
- ? покупку или продажу иностранной валюты (в наличной или безналичной форме);
- ? выдачу банковских гарантий.
Эти пять операций вместе с депозитными, расчетными и кредитными (всего восемь) получили статус банковских операций. Согласно закону их могут выполнять только банки, За небанковскими кредитными организациями оставили право:
- ? осуществлять клиринговые расчеты;
- ? заниматься инкассацией денежных средств;
- ? выполнять операции по обмену валюты;
- ? управлять денежными средствами клиентов [13, стр. 329].
Как отмечалось, для того, чтобы выполнять банковскую операцию, необходимо иметь соответствующую лицензию. За незаконную безлицензионную деятельность к «пиратам-подпольщикам» применяются финансовые взыскания, вводятся санкции вплоть до ликвидации организации, занимающейся «не законной» для нее операцией.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» разрешает банкам заниматься размещением, подпиской, покупкой, продажей, учетом и хранением ценных бумаг. Эти операции, однако, не имеют статуса банковских, как, впрочем, и следующие сделки:
1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Эти операции и сделки составляют как бы дополнительные виды деятельности, которыми разрешено заниматься банкам и небанковским организациям. Закон предписывает и те виды деятельности, которыми банкам заниматься запрещено. К их числу относятся производственная, торговая и страховая деятельность [16, стр. 267].
3. Направления совершенствования банковской инфраструктуры РФ
3.1 Использование зарубежного опыта и международное сотрудничество
Первый обмен визитами и первые соглашения о сотрудничестве с зарубежными коллегами у Ассоциации российских банков (АРБ) состоялись вскоре после создания. В 1993 г. в Варне заключено соглашение о сотрудничестве с Ассоциацией торговых банков Болгарии. За ним последовали договоры с национальными банковскими объединениями Франции, Австрии, Венгрии, Литвы, Польши, Португалии, Греции и других государств ближнего и дальнего зарубежья — всего свыше двадцати [18, стр 44].
С некоторыми из партнерских организаций отношения не пошли дальше происходящего время от времени обмена делегациями, взаимных приветствий по тем или иным датам и эпизодических выступлений на проводимых в соответствующих странах международных банковских конференциях. С другими, напротив, завязался заинтересованный обмен мнениями по актуальным вопросам развития банковского дела, проблемам становления и повышения конкурентоспособности национальных финансово-банковских систем, по формам и методам банковской поддержки роста и укрепления реальной экономики. Началось формирование общей платформы и для совместных выступлений на внешней арене по вопросам, представляющим взаимный интерес.
Именно в таком ключе развиваются отношения с Китаем, в основе которых лежит соглашение о сотрудничестве между АРБ и Всекитайским финансово-банковским обществом. Стороны «сверяют часы» в ходе регулярных российско-китайских финансово-банковских форумов, последний из которых (четвертый по счету) прошел в Пекине в октябре 2009 г. По масштабу и значению их можно сравнить с национальными банковскими фестивалями, четвертый год подряд организуемыми в Черногории в контакте с Ассоциацией банков Монтенегро [11, стр. 332].
Особая роль отводится взаимоотношениям с международными банковскими союзами, с которыми АРБ связывают договоренности по обмену опытом и совместной деятельности. Такие союзы действуют и на постсоветском, постсоциалистическом, общеевропейском пространствах, и в глобальном масштабе.
С 1997 г. АРБ развивает сотрудничество с Европейской банковской федерацией (ЕБФ).
Через штаб-квартиру в Брюсселе ЕБФ объединяет национальные банковские союзы государств, связанных с ЕС тесными экономическими узами. Соглашение Российской Федерации и Европейского союза о формировании общего экономического пространства (ОЭП), подписанное в 2005 г. одним блоком среди четырех так называемых дорожных карт, помимо прочего закрепило важнейшие направления развития взаимоотношений в сфере финансовых услуг: в банковском деле, страховании, на фондовых рынках, а также в области бухгалтерского учета, аудита, статистики, отчетности и инвестиционного сотрудничества [13, стр. 164]. По дорожным картам между Россией и Евросоюзом развернулись десятки отраслевых диалогов, включая официальный диалог по экономике и финансам, где партнерами Еврокомиссии выступают Министерство финансов и Министерство экономического развития Российской Федерации. Основной площадкой для бизнес-диалога с представителями Евросоюза стал «круглый стол» промышленников России и ЕС (КСП), занятый прокладкой маршрута по наиболее сложной из дорожных карт.
Содержанием финансовых разделов дорожной карты по общему экономическому пространству занимается действующая под эгидой КСП Рабочая группа по финансовой индустрии (РГФИ), соорганизаторами которой выступают АРБ и ЕБФ. Помимо руководителей ведущих банковских учреждений России и Евросоюза, участников страхового и фондового рынка в РГФИ вошли представители законодательной и исполнительной власти, органов финансового надзора и регулирования, крупнейших аудиторских и консультационных фирм [12, стр. 376]. Ядро российской части группы составило руководство созданного в 2004 г. Ассоциацией российских банков, Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) и Национальной ассоциацией участников фондового рынка (НАУФОР) координационного Совета организаций профессиональных участников финансового рынка (СОПРОФИН).
По инициативе АРБ и при поддержке ЕБФ, РГФИ предложила Еврокомиссии совместную подготовку развернутой программы формирования общего пространства РФ и ЕС в сфере финансовых услуг в виде так называемых «зеленой» и «белой» книг. Выпуск таких книг практикуется в Евросоюзе при подготовке важных документов, затрагивающих интересы разных сторон и требующих публичного обсуждения. Публикация «зеленой» книги с разными позициями и рецептами призвана стимулировать дискуссию, вызвать активный диалог между бизнесом и властью, в данном конкретном случае — по наиболее острым вопросам развития сферы финансовых услуг. «Белая» книга с обобщением итогов дискуссии и блоком практических предложений по формированию общего финансово-экономического пространства должна дать ясный план для дальнейших совместных действий. Проект технического задания готовился при участии Европейского банка реконструкции и развития, а затем неоднократно уточнялся специалистами РГФИ в Представительстве Европейского союза в Москве [23, стр. 24].
Документ предусматривал, прежде всего, проведение комплексного сравнительного анализа финансово-банковского законодательства, практики надзора и регулирования, а также финансовой инфраструктуры в России и Евросоюзе для выяснения их ключевых различий, объективных особенностей развития и субъективных препятствий созданию общего финансово-экономического пространства. Важнейшие составляющие рынка финансовых услуг — банковскую и страховую системы, рынок ценных бумаг и инвестиционные структуры, пенсионные фонды и другие небанковские финансовые институты, системы финансового законодательства, надзора, регулирования, инфраструктуры и финансово-банковскую практику — предлагалось рассматривать во взаимосвязи на макро- и микроуровне, с основным вниманием к роли финансовых учреждений в развитии реальной экономики и обеспечении потребностей населения в финансовых услугах. В итоге должны были появиться конкретные законодательные инициативы по выравниванию и синхронизации дальнейшего развития рынков финансовых услуг в России и Евросоюзе, по построению адекватной требованиям времени системы финансового надзора, регулирования и инфраструктуры рынка финансово-банковских услуг [15, стр. 243].
Казалось бы, в нынешних условиях, когда в России и Евросоюзе, как и во всем мире, началось серьезное реформирование финансово-банковской сферы для преодоления нынешнего кризиса и предотвращения катастрофических финансово-экономических потрясений на будущее, трудно найти более важную сферу для сотрудничества. Тем не менее после многомесячных обсуждений в Москве и Брюсселе данный проект, поддержанный в российском Минфине, Минэкономразвития и профильном комитете Совета Федерации Федерального Собрания, был отклонен брюссельскими чиновниками. И это отдалило перспективы объединения усилий участников официального диалога и диалога между представителями бизнес-сообщества России и Евросоюза по синхронизации развития и повышению устойчивости и эффективности использования сферы финансовых услуг для укрепления взаимовыгодного обмена [13, стр. 292].
В мае 2010 года в Вашингтоне состоялось заседание Совета Международной банковской федерации (МБФед), куда Ассоциация российских банков была приглашена в качестве полномочного представителя интересов банковского сообщества России. Глобальное покрытие определяет позиции МБФед как ключевого института, представляющего интересы банков в вопросах развития банковского законодательства, надзора, регулирования и в иных принципиально важных для банковской индустрии вопросах. Основная задача федерации состоит в обеспечении эффективного ответа банковского сообщества на вызовы мировой экономики, межгосударственных организаций и национальных правительств по вопросам, представляющим общий интерес. [11, стр. 117] Не остался без внимания и актуальный для банковской системы России вопрос о том, сколько и каких банков нужно той или иной стране и каков должен быть минимальный размер банковского капитала. Наши коллеги по МБФед — в частности, из Ассоциации американских банкиров, представляющей самую мощную банковскую систему мира, — убеждены, что рынок сам должен найти ответы на эти вопросы без давления со стороны властей. Экономике и населению нужны и крупные, и небольшие по размерам банки с разными функциями и географией деятельности. Среди 9000 американских банков есть и крупнейшие, транснациональные, и совсем мелкие, в отношении которых применяется иной принцип надзора и регулирования, но у каждого есть своя ниша и каждый вносит свой вклад в развитие и укрепление экономики США [14, стр. 257].
3.2 Совершенствование механизма взаимодействия элементов банковской инфраструктуры
Важнейшим фактором взаимодействия элементов банковской инфраструктуры в современном обществе является внедрение в банковское дело информационных технологий, благодаря которым и происходит внедрение в банковские операции таких инноваций, как клиринг, оплата посредством пластиковых карт и другое.
Настоящим прорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства стало создание «виртуальной» экономики. Все больше и больше предприятий и фирм стало и
и т.д……………..
