Пути совершенствования правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации

метки: Кредитный, Банковский, Организация, Деятельность, Закон, Россия, Российский, Система

Влияние Банковской Системы на Экономику Государства

Современное состояние экономики государства подвержено воздействию множества факторов, включая международные отношения и внутреннюю политику. Однако в большинстве передовых государств нельзя недооценивать важность банковской системы в развитии страны. Состояние банковской системы и ее деятельности играют ключевую роль и являются важным критерием для оценки государства на мировой арене.

Эксперты отмечают, что проблемы устойчивости банковской системы не ограничиваются национальными границами. Моделирование банков и банковских систем, способных выдерживать экономические и социальные потрясения, становится приоритетной задачей современного мира. В XXI веке вероятно потребуется создание надежной банковской конструкции, способной обеспечить защиту общества от финансовых кризисов и потерь.

В этом контексте национальная банковская система и ее правовые основы, а также основы банковской деятельности, приобретают огромное значение. Показатели банковской деятельности служат свидетельством о позитивном или негативном развитии банковской системы.

История Банковского Законодательства

Законодательство, регулирующее банки и банковскую деятельность, в России развивалось спонтанно и с заимствованием иностранного опыта, учитывая, что Россия позади себя «банковскую историю» начала 20 века. К настоящему времени банковское законодательство представляет собой множество нормативных актов, часто противоречащих друг другу, что создает дополнительные вызовы для банков и регуляторов.

В свете этих фактов, необходимость пересмотра и совершенствования банковского законодательства становится более актуальной, чтобы обеспечить стабильность и надежность банковской системы и способствовать устойчивому развитию экономики страны.

Проблемы регулирования банковской деятельности в России

В современной России существует ряд существенных проблем, связанных с регулированием деятельности денежно-кредитных институтов. Одной из ключевых сложностей является отсутствие четкого законодательного базиса, регулирующего функционирование банковской системы. Например, до настоящего времени не разрешены ряд фундаментальных вопросов, таких как независимость Банка России, степень государственной собственности в банковском секторе и роль иностранного капитала на российском финансовом рынке.

Эта юридическая неопределенность и неполнота законодательства становятся источником дестабилизации экономического развития страны. Она отпугивает как отечественных, так и иностранных инвесторов и снижает поток финансовых ресурсов в российскую экономику.

Развитие банковской системы в России

... и стимуляторов развития общественного производства. 2. Развитие банковской системы в России 2.1 Зарождение банковской системы в России., Банковская система до 1917 г. Начало развития банковского дела в России ... системы коммунистического распределения, при котором деньги и кредит представлялись ненужными. 2.2 Банковская система Советского государства ... СССР” и “О банках и банковской деятельности”. В ...

Исследователи также выделяют ряд внутренних противоречий в банковской системе, которые снижают ее эффективность и возможность развития. Так, запрет на производственную, торговую и страховую деятельность для кредитных организаций ограничивает их возможности. В то время как в некоторых странах банки имеют возможность совершать сделки с недвижимостью и участвовать в капитале предприятий.

Следует задаться вопросом о том, насколько оправданы такие ограничения с точки зрения обеспечения устойчивости денежно-кредитных институтов. Напомним, что банковский кризис, который произошел после августа 1998 года, частично связывают с тем, что многие коммерческие банки имели связи с государственными ценными бумагами. Может быть, настало время рассмотреть расширение спектра банковской деятельности?

Положительные моменты законодательных решений

Несмотря на наличие реальных проблем в банковской сфере, стоит отметить, что существуют и положительные моменты в законодательстве. Очевидно, дальнейшее развитие российской экономики и правовой системы невозможно без устойчивой банковской системы и соответствующего законодательства.

Прежде всего, важно рассматривать банковскую систему с точки зрения нормативных основ взаимодействия ее отдельных элементов. Это позволит создать более устойчивую и предсказуемую среду для банков и их клиентов, способствуя развитию российской экономики в целом.

Цель и задачи исследования

Цель данной работы заключается в исследовании возможных путей совершенствования правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации с использованием юридического подхода.

Для достижения поставленной цели были выдвинуты следующие задачи:

• Рассмотреть историю становления банковских правоотношений в России.
• Дать понятие банковской деятельности.
• Проанализировать современное правовое регулирование банковской деятельности.
• Рассмотреть особенности правового статуса кредитных организаций по действующему законодательству РФ.
• Наметить проблемные аспекты современной банковской системы.
• Выделить пути и направления совершенствования законодательства о банковской деятельности.

Объект и предмет исследования

Объектом данного исследования является Банковское право РФ.

Предметом данного исследования является Банковское право в системе правовых отраслей Российской Федерации.

Используемые источники

В работе будет проанализирован весь пласт законодательства о банковской деятельности, включая подзаконные и ведомственные акты.

Для исследования будут использованы теоретические разработки и юридическая литература по рассматриваемой тематике, такие как монографии, комментарии и периодика.

Глава I. История развития банковского законодательства

1 История становления банковских правоотношений от Российской империи до СССР

Банки и банковская деятельность — институты, появившиеся в России намного позже, чем в Европе.

Виды электронного банковского обслуживания используемые российскими ...

... стали активно развивать и использовать ДБО. В России дистанционное банковское обслуживание начало зарождаться в 990 годах. Одним из первых банков, использующих ДБО, стал Инкомбанк. Но ... участников электронной экономической деятельности». [40] Письмо Центрального банка РФ № 36-Т от 3.03.008 г. раскрывает сущность понятия «интернет-банкинг»: «способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, ...

История банков в России

Первые попытки устройства банков в России относятся к первой половине 18 века. В 1733 году императрица Анна Иоановна, обращая внимание на высокий процент кредита, доходивший до 12-20%, приказала открыть ссуды из монетной конторы по более низкому проценту — 8%. Кредит выдавался под залог золота и серебра, алмазов, деревень и дворов. Однако деятельность этого кредитного учреждения была незначительной и, вероятно, скоро прекратилась.

Более развитые кредитные установления появились в России в царствование Елизаветы Петровны. В 1754 году были учреждены Дворянские Заемные Банки в Санкт-Петербурге и Москве при Сенате и Сенатской конторе, а также Купеческий банк в Санкт-Петербурге при коммерц-коллегии для торгующего в порту купечества.

Изначально деятельность дворянских банков ограничивалась великороссийским дворянством и иностранцами, имеющими владения в Великороссии. В 1766 году права остзейского дворянства были сравнены с правами русского дворянства. В 1776 году действие банков распространилось на Белоруссию, а в 1783 году дворяне Смоленской губернии и Малороссии получили право пользоваться услугами банков.

Купеческий заемный банк и его роль

Купеческий заемный банк важен в российской истории, так как он выдавал ссуды русским купцам, осуществлявшим торговлю в Санкт-Петербургском порту. Эти ссуды предоставлялись под залог товаров в порту, обычно в размере 3/4 их стоимости. Исходно, сроки таких ссуд были небольшими, от 1 до 6 месяцев. Впоследствии сроки были увеличены до года, а в случаях, таких как неполучение денег из казны или затруднения с поставкой товаров из-за плохих дорожных условий, предоставлялись даже более продолжительные отсрочки.

Кроме залога товаров, банк также требовал свидетельство из коммерц-коллегии и поручительство со стороны купцов. В 1764 году было разрешено предоставлять купцам ссуды без необходимости закладывать товары под залог, вместо этого под поручительство магистратов и ратуши.

Заслугой банка было то, что при продаже имущества с аукциона, он имел преимущественное право перед другими кредиторами, независимо от того, кто предоставил ссуду первым.

Банковская политика Екатерины II

В период правления Екатерины II, Россия столкнулась с огромными финансовыми вызовами, особенно из-за необходимости финансировать масштабные военные кампании. Победоносные войны во второй половине 18 века требовали огромных затрат, что привело к постоянной нехватке средств в государственной казне.

Банковская политика Екатерины II стремилась найти новые источники финансирования для пополнения казны. В 1769 году были созданы Ассигнационные банки с целью заменить полноценную металлическую монету бумажными деньгами, которые были более удобными для обращения. Банк также обязывался обеспечивать обмен ассигнаций на монету без перерывов.

Все эти меры были предприняты для обеспечения финансовой устойчивости государства и обеспечения средствами ведение успешных военных кампаний.

Кредитная система России в царскую эпоху

В царствование императора Александра I система кредитных установлений подверглась значительным преобразованиям. Было создано учреждение — Совет государственных кредитных установлений, которое должно было сосредоточить в себе управление всеми кредитными учреждениями. Его компетенции включали ревизию всех операций банка, предварительное рассмотрение и заключение по всем законопроектам по кредитной части.

Центральный банк России, его статус и функции

... осуществляемых Центральным банком России. Курсовая работа основывается на использовании отечественной литературы, использованы учебные пособия по банковскому делу и периодические издания. 1. Теоретические основы деятельности центрального банка 1 Сущность центрального банка, его место и роль в кредитно-банковской системе Центральный банк ...

Под ведением Совета были государственная комиссия погашения долгов, Ассигнационный банк, Заемный банк и вновь образованный Государственный Коммерческий банк. Банк был основан в 1817 вместо существовавших учетных контор при Ассигнационном банке, для оживления оборотов промышленности и для содействия в кредите торговому сословию.

При императоре Николае I кредитная система оставалась без существенных изменений до начала царствования Александра II. Казенный характер системы был ее основной чертой.

Развитие частных банков в России

В 1857 году частных банков было всего 21. Такое слабое развитие частной банковой промышленности объясняется экономическим строем того времени.

Законодательство о кредитных учреждениях в России

В 1871 году были определены общие основания, на которых могут быть учреждены банки земствами, а в 1872 году были изданы общие правила о порядке учреждения кредитных установлений, как частных, так и общественных.

История банковской системы в России

В период 1864-1872 годов в России было учреждено 33 акционерных коммерческих банка, 11 акционерных земельных банков и 52 кредитных учреждения, работающих на основе взаимности. Кроме того, уже к 1 января 1873 года действовали 222 городских общественных банка, что являлось значительным увеличением по сравнению с 40 такими банками в 1862 году.

В 1883 году были приняты постановления, согласно которым банки несли ответственность за целостность вверенных им сумм. Также в этот период начал развиваться мелкий сельский кредит, а в 1866 году было основано первое ссудо-сберегательное товарищество.

К концу 19 века кредитные учреждения в России разделялись на государственные, общественные и частные. Однако после проведения Февральской и Октябрьской революций 1917 года, была начата ликвидация системы кредитных учреждений.

В результате, декретом от 14 декабря 1917 года все банки были национализированы советской властью и объединены с Государственным банком, а банковское дело стало монополией государства. Государственный банк был преобразован в Народный банк РСФСР, который в соответствии с декретом СНК от 10 апреля 1919 года был объединен со сберегательными кассами.

После серии реорганизаций, в 1922 году был создан Государственный банк СССР. С того момента началось развитие многоуровневой банковской системы, в которой также было создано достаточное количество различных кредитных учреждений, в том числе акционерных банков, проводивших операции по банковским счетам.

Включая период НЭПа, экономические операции по банковским счетам стали возможными только после оживления экономики страны и устранения негативных явлений, таких как гражданская война и военный коммунизм.

Развитие правового регулирования банковской деятельности в СССР

В советский период правовое регулирование банковской деятельности осуществлялось через множество нормативных актов, принятых различными государственными органами. Это включало декреты и постановления ЦИК, СНК, Наркомфина и других органов, а также постановления Совета Министров и уставы Государственного и других банков. Ведущую роль среди нормативных актов играли инструкции, письма, приказы и телеграммы Государственного банка СССР.

Место и роль банковской системы в инвестиционной деятельности

... банков в инвестиционной деятельности. Сегодня банки рассматриваются как потенциально активные и обладающие крупными ресурсами участники инвестиционной деятельности. Глава 1.Сущность банковской системы и инвестиционной деятельности. 1.1.Понятие банковской системы. Одной из основных и неотъемлемых структур в экономике является банковская система. Развитие банков шло ...

Реформирование банковской системы в конце 90-х годов

В конце 90-х годов началось реформирование советской банковской системы, что требовало обновления и кодификации банковских норм.

Изменения в осуществлении банковской деятельности в СССР и РСФСР

В период с середины 80-х гг. по 90 гг. были приняты ряд подзаконных актов, которые кардинально изменили основы осуществления банковской деятельности в СССР и РСФСР.

Особое значение имело Постановление Совета Министров СССР от 31 марта 1989 г. №280 «О Переводе государственных специализированных банков СССР на полный хозяйственный расчет и самофинансирование». Согласно этому постановлению, государственные специализированные банки СССР перешли на полный хозяйственный расчет и самофинансирование, прибыль стала обобщающим показателем эффективности работы и основным источником укрепления и развития банковских учреждений. Это событие стало началом новой эры в банковской системе, освобожденной от полного государственного участия.

Позднее, Постановлением Верховного Совета РСФСР от 13 июля 1990 г. №92-1 «О Государственном банке РСФСР и банках на территории республики» российский республиканский банк Госбанка СССР был преобразован в Государственный банк РСФСР, подотчетный Верховному Совету РСФСР.

Необходимость кодифицированного законодательного акта о банковской деятельности

Рост количества банков и сложившаяся экономическая ситуация вызвали необходимость принятия кодифицированного законодательного акта о банковской деятельности.

2 Развитие банковского законодательства на современном этапе

В конце 1990 года были приняты важные законы, регулирующие банковскую деятельность:

• Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с изменениями и дополнениями от 12 декабря 1991 г., 24 июня, 13 декабря 1992 г.);
• Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 394-1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 27 декабря, 26 апреля 1995 г., 20 июня 1996 г., 27 февраля, 28 апреля 1997 г., 4 марта, 31 июля 1998 г., 8 июля 1999 г., 19 июня, 6 августа 2001 г., 21 марта 2002 г.).

Для выполнения указанных законов были приняты ряд нормативных актов. Особенно следует отметить Инструкцию ЦБР от 30 апреля 1991 г. N 1 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» (с изменениями и дополнениями от 17 марта, 28 мая, 7 июля, 30 июля 1993 г., 15 февраля 1994 г., 3 января, 24 марта, 6 мая, 31 октября, 24 ноября, 27 декабря 1995 г.), которая прекратила свое действие только в 1996 году.

Таким образом, банковская система, возникшая после отказа от государственной монополии на банковские услуги и распада СССР, была сформирована в очень короткие сроки. Если в других странах этот процесс занимал столетия, то в России он завершился за несколько лет. Быстрые изменения имели свою цену, и реформы оказались неполноценными и недостаточно проработанными.

После принятия Закона «О банках и банковской деятельности» были внесены несколько изменений, а Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ этот Закон был переработан.

Банковская система Украины

... которых существенно изменяется во времени. Деятельность банковской системы регламентируется Законом «О банках и банковской деятельности» от 7 декабря 2000 г. Таким образом, целью данной курсовой работы является изучение банковской системы Украины и её роли в ...

В новой редакции Закона страна столкнулась с кризисом 1998 года, который выявил множество недостатков существующей банковской системы.

Изменения в банковской системе России

С начала 1998 года и до августа того же года число банков в России сократилось с 2539 до 700 действующих банков. Это период характеризовался значительными изменениями в банковской системе страны. Одним из ключевых факторов было сокращение реального объема кредитных вложений в предприятия на 25%, что создало острую необходимость в реформировании банковской системы.

В ответ на сложную ситуацию, вызванную августовским кризисом 1998 года, была разработана Программа «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации». Эта программа была одобрена Советом директоров Центрального банка России и Президиумом Правительства РФ в ноябре 1998 года. Реструктуризация банков представляла собой управляемый процесс, включающий согласованные действия Банка России, законодательной и исполнительной власти, а также учредителей, кредиторов и руководителей кредитных организаций. Целью было изменение структуры банковской системы, восстановление условий и функций, необходимых для обеспечения банковских услуг для потребностей экономики.

Основные проблемы и вызовы

• Снижение числа банков: Сокращение числа банков с 2539 до 700 свидетельствовало о серьезных изменениях в банковской системе.
• Сокращение кредитных вложений: Снижение реального объема кредитных вложений в предприятия на четверть оказало сильное воздействие на экономику.
• Необходимость реформирования: Сложившаяся ситуация подчеркнула актуальность реформирования банковской системы.

Все эти факторы стали основой для разработки и реализации программы реструктуризации банковской системы России, которая была направлена на восстановление стабильности и эффективности финансовой инфраструктуры страны.

Проблемы в банковской сфере в России были связаны с низким уровнем капитала у многих банков, высокой зависимостью от государственных и муниципальных бюджетов, а также чрезмерной концентрацией усилий на «спекулятивных» операциях в ущерб кредитованию реального сектора. Кроме того, пренебрежение технологическими инновациями и высокая зависимость банков от крупных акционеров, которые являются одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп, также вносили свой вклад в кризис. Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков и политизированность мышления и действий высших руководителей только усугубляли ситуацию.

Причиной вышеназванных проблем также были недостатки действующего законодательства, отсутствие системы страхования вкладов граждан и недостаточная жесткость надзорных требований. Решение этих проблем стало основой для дальнейшего совершенствования законодательства о банковской деятельности в России.

Первый этап реформирования банковского сектора, который продолжался с сентября 1998 года по 2000 год, заключался в реструктуризации банковской сферы. В ходе этого периода были решены многие вопросы, которые ранее возникали, в частности, был принят Федеральный закон от 8 июля 1999 г. N 144-ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций».

Этап реструктуризации позволил устранить некоторые известные проблемы в банковской сфере. Однако, необходимо дальнейшее совершенствование системы банковского надзора, а также разработка процедур санирования и решения вопросов банкротства банков.

Организация деятельности коммерческих банков

... ГК РФ, учетная политика банка, внутренняя политика банка, устав банка. РАЗДЕЛ 1. ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 1.1Организация деятельности кредитных учреждений. Общая характеристика коммерческого банка Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением ...

В период с 1998 года были выполнены основные задачи, определенные Правительством РФ и Банком России в документе «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации». В этом документе было объявлено о создании специальной структуры — Агентства по реструктуризации кредитных организаций, с участием Правительства РФ и Банка России. Агентство было создано с уставным капиталом 10 млрд рублей в форме небанковской кредитной организации и выполняло следующие задачи:

— Участие в процедурах банкротства для законного удовлетворения требований кредиторов и вкладчиков, а также создание условий для эффективной реализации процедур банкротства.
— Осуществление государственной политики по предотвращению банкротства кредитных организаций.
— Создание и обеспечение функционирования механизма отстранения от управления кредитными организациями, которые стали неплатежеспособными из-за деятельности их участников.
— Формирование рынка долгов кредитных организаций и их должников.

Одними из важнейших условий для достижения целей реструктуризации банков было усовершенствование законодательства в области гарантирования вкладов граждан в банках, банкротства кредитных организаций и расширение возможностей Агентства для участия в рекапитализации банков.

Второй этап реформирования начался в 2001 году и продолжается в настоящее время.

В июне 2001 года вступили в силу федеральные законы, которые внесли изменения в основные законы, регулирующие банковскую деятельность в России. Эти изменения имеют важное значение с точки зрения перспектив развития банковского законодательства и банковской системы.

Изменения затронули Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 73 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Среди современных программных актов, направленных на развитие банковской деятельности в России, особое внимание заслуживает Письмо Правительства РФ и ЦБР от 30 декабря 2001 года «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации».

1 Банковская система РФ

Прежде чем охарактеризовать банковскую систему России, стоит обратиться к международному опыту. Мировая практика знает два типа финансовых систем в развитых странах. Один из них предусматривает, что коммерческие банки играют ключевую роль в деятельности и финансировании промышленных корпораций.

Российская банковская система относится к первому типу финансовой системы. Это означает, что коммерческие банки имеют важную роль в обеспечении деятельности и финансировании промышленных корпораций. Однако, критерий эффективности этого типа системы связан с экономикой, а не с юриспруденцией.

Рассмотрим также международные банковские системы. Один из типов финансовых систем — банковско-ориентированная, которая распространена в континентальной Европе и Японии. Она характеризуется следующими особенностями:

Сравнительный анализ финансовых систем

Различные страны мира имеют различные финансовые системы. Одни страны ориентированы на государственное регулирование экономики, а другие — на свободный рынок и конкуренцию.

Кредитно-банковская система и денежно-кредитная политика

... выполняют небольшое число операций и как бы дополняют деятельность коммерческих банков. Банковский кредит и его формы денежный кредитный банковский Необходимость кредита обусловлена тем, ... центральных банков -- управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью. Их основными функциями являются разработка и реализация денежно-кредитной политики; эмиссия и изъятие из обращения денег ( ...

• Первый тип финансовой системы

  Этот тип финансовой системы присутствует в большинстве развивающихся стран, в том числе и в России. Основные характеристики:

  • Сравнительно низкий уровень развития финансовых рынков, прежде всего рынков рискового капитала;
  • Сбережения трансформируются главным образом в форму краткосрочных и долгосрочных кредитов через сеть коммерческих банков и других сберегательных институтов;
  • Значительная доля всех финансовых контрактов находится в руках самих банков, а их кредитная политика прямо направлена на финансирование промышленных корпораций;
  • Коммерческие банки, как правило, не имеют строгих ограничений в выборе вложений (портфель банка) и контроле за деятельностью корпораций.

  Государство оказывает значительную поддержку коммерческим банкам, осуществляя иногда и прямую интервенцию.

• Второй тип финансовой системы

  Этот тип финансовой системы присущ странам, таким как США и Великобритания. Основные характеристики:

  • Высокий уровень развития рынка капитала;
  • Население большую часть своих сбережений вкладывает в производство непосредственно или через систему небанковских финансовых посредников;
  • Банки удовлетворяют потребности корпораций главным образом в краткосрочном кредите;
  • Коммерческие банки жестко ограничены в формировании портфеля вложений и возможностях контроля за деятельностью корпораций. Государство никогда не вмешивается в деятельность банков.

  Оно лишь контролирует состояние денежной массы, то есть проводит монетарную политику.

Прежде чем отнести банковскую систему Российской Федерации к тому или иному виду мировых систем, необходимо проанализировать ее внутреннее устройство. Согласно Закону «О банках…», банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банк России

Возглавляет Российскую банковскую систему — Банк России. Как мы уже отмечали, его правовой статут установлен Федеральным законом от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января 2003 г.).

Центральный банк является юридическим лицом и одновременно выступает как институт государства (банк подотчетен Государственной Думе Российской Федерации).

С 1 января 2003 года уставный капитал Банка России определен в размере 3 млрд. рублей.

Цели деятельности Банка России

Целями деятельности Банка России являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Важно подчеркнуть, что получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Функции Банка России

На Банк России возложен ряд функций. Выделим лишь основные:

Роль Банка России в банковской системе России

Банк России, взаимодействуя с Правительством Российской Федерации, разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, что является одной из его основных функций.

Банковское регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций

... банковского регулирования и надзора, понятие контроля, их соотношение, сходства и различия. Также планируется подробно изучить функцию Банка России по регулированию деятельности кредитных организаций. В процессе исследовании будут рассмотрены вопросы: Понятие банковского регулирования и надзора. Теоретические аспекты. Надзор Банка России за деятельностью кредитных организаций и регулирование ...

Более того, Банк России монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение в стране. Также, Банк России является кредитором последней инстанции для кредитных организаций и организует систему их рефинансирования, что подчеркивает его важность в финансовом секторе страны.

Кроме того, Банк России имеет права устанавливать правила осуществления расчетов в Российской Федерации и правила проведения банковских операций. Банк России также осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп, что подразумевает банковский надзор.

Административно-распорядительная роль Банка России

Современная банковская система предусматривает широкий круг административных функций, возлагаемых на Банк России. В частности, законодательство РФ предусматривает административно-распорядительную роль Банка России в банковской системе.

Отдельной формой проявления этой роли являются мероприятия, предпринимаемые Банком России по отношению к кредитным организациям, деятельность которых не соответствует требованиям законодательства или самого Банка России. Такие меры направлены на укрепление финансовой стабильности в стране и обеспечение бесперебойной работы банковской системы России.

Банковское регулирование и надзор являются двумя важными функциями Центрального банка России. Согласно Закону «О ЦБР» и Закону «О банках», Банк России имеет средства и инструменты для поддержания стабильности и надежности банковской системы. Глава X Закона о ЦБР определяет роль Банка России в обеспечении банковского регулирования и надзора.

В соответствии с законодательством, надзорные и регулятивные функции Центробанка выражаются в государственной регистрации кредитных организаций и лицензировании банковских операций. Банк России также устанавливает обязательные экономические нормативы для кредитных организаций, правила проведения банковских операций, правила бухгалтерского учета и составления статистической отчетности.

Кроме того, Банк России предъявляет квалификационные требования к руководителям кредитных организаций и главному бухгалтеру. Центробанк также имеет право запрашивать и получать от кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности и требовать разъяснений по полученной информации.

В случае нарушения кредитной организацией законов и нормативных актов или непредставления/представления неполной, искаженной информации, Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений. Если предписание Банка России не будет выполнено или если кредитная организация представляет реальную угрозу интересам кредиторов, Банк России имеет право взыскать с кредитной организации штраф до 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала.

Важно отметить, что Банк России не просто налагает штрафы на кредитные организации, но также предоставляет им руководство и создает условия для развития банковской системы в России. Банковское регулирование и надзор являются большим вкладом в национальную экономику, поскольку они обеспечивают надежность финансовых институтов и повышают доверие потребителей к банковской системе.

Согласно Закону о Центральном банке Российской Федерации, Банк России имеет право предпринимать различные меры по контролю и надзору за деятельностью кредитных организаций. В случае нарушения пруденциальных норм деятельности, Банк России может применить следующие санкции:

• Осуществление мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, включая изменение структуры ее активов.

• Замена руководителей кредитной организации.

• Реорганизация кредитной организации.

• Изменение обязательных нормативов для кредитной организации на период до 6 месяцев.

• Введение запрета на осуществление отдельных банковских операций, указанных в лицензии, на период до 1 года, а также запрет на открытие филиалов на период до 1 года.

• Назначение временной администрации для управления кредитной организацией на период до 6 месяцев.

В случае серьезных нарушений, Банк России также может отозвать лицензию у кредитной организации для осуществления банковских операций.

Санкции, применяемые к кредитным организациям, подробно описаны в Инструкции Банка России от 31 марта 1997 г. № 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности». В этом документе также содержатся особенности правового статуса кредитных организаций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Современное банковское право и законодательство о банковской деятельности определяют три основных понятия: «кредитная организация», «банк» и «небанковская организация».

Термин «кредитная организация», ранее не известный Российскому банковскому праву, пришел в российское законодательство из европейского банковского права. Первая банковская директива Европейских Сообществ от 12 декабря 1977 г. «О координации законов, правил и административных положений, регулирующих организацию и ведение бизнеса кредитных организаций» (77/780/ЕЕС) содержала следующее определение термина «кредитная организация»: это предприятие, чья деятельность заключается в привлечении депозитов (вкладов) или других средств на возвратной основе от публики и в выдаче кредитов от своего имени и за свой счет (ст.1).

Современное легальное определение кредитной организации содержится в ст.1 Закона «О банках и банковской деятельности». Под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом.

Из приведенного определения можно выделить следующие характерные черты кредитной организации:

• кредитной организацией считается только юридическое лицо;
• кредитная организация может осуществлять свою деятельность только на основании лицензии, выданной Банком России.

Только с момента получения лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация может использовать в своем наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций;

• кредитная организация в качестве своей деятельности осуществляет банковские операции, перечень которых закрепляется в Законе «О банках и банковской деятельности».

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество: акционерное общество, общество с ограниченной или с дополнительной ответственностью (Инструкция ЦБР от 23 июля 1998 г. N 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» (с изменениями от 18 мая, 24, 28 июня 1999 г., 28 августа 2000 г., 20 декабря 2001 г., 5 июля 2002 г.)).

Кредитные организации делятся на две группы: банки и небанковские кредитные организации.

Банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Как отмечают исследователи, определение банка в российском законодательстве построено на основе определения кредитной организации в европейском банковском праве, однако шире его по числу конститутивных (ключевых) элементов.

Отличие же банка от небанковской кредитной организации практически состоит лишь в круге выполняемых операций: если банк имеет право совершать все банковские операции, что и составляет существо его деятельности, то небанковская кредитная организация может совершать лишь отдельные операции, сочетание которых строго ограничено.

Учредителями кредитной организации могут быть юридические и физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено действующим законодательством. Учредители — юридические лица должны быть зарегистрированы в установленном действующим законодательством порядке и действовать не менее трех лет, иметь устойчивое финансовое положение и выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года. Учредители (участники) кредитной организации должны располагать собственными средствами для внесения в уставный капитал кредитной организации (статья 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц» с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

Для государственной регистрации кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций ее учредители не позднее, чем через месяц после подписания учредительного договора и (или) утверждения устава общества с ограниченной или с дополнительной ответственностью либо после подписания договора о создании и утверждения устава акционерного общества представляют в территориальное учреждение Банка России по месту предполагаемого нахождения кредитной организации вместе с сопроводительным письмом на имя его руководителя документы, перечисленные в статье 12 Федерального закона «О государственной регистрации юридических лиц» и в статье 14 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»: заявление о государственной регистрации, составленное по формам, утвержденным Правительством Российской Федерации, протоколы, анкеты кандидатов на должности единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа и главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, документ об уплате государственной пошлины направляются в 3 экземплярах, устав кредитной организации и учредительный договор кредитной организации, создаваемой в форме общества с ограниченной или с дополнительной ответственностью, направляются в 4 экземплярах (Информационное сообщение ЦБР от 21 августа 2002 г. «О регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности»[4] <#»justify»>банковский законодательство кредитный

Глава III. Проблемные аспекты современной банковской системы

1 Понятие банковской деятельности

Действующее законодательство не содержит легального понятия «банковской деятельности», однако систематический анализ норм о банках и банковской деятельности, позволяет такое определение сформулировать.

Банковская деятельность — это, прежде всего, деятельность, осуществляемая банками и кредитными организациями.

В виду того, что кредитные организации как юридические лица обладают специальной правоспособностью, законодатель четко отчерчивает виды деятельности, которые являются банковскими.

Действующее законодательство разделяет банковскую деятельность на операции и сделки (ст.5 Закона).

К банковским операциям относятся:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• выдача банковских гарантий.

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции;
• оказание консультационных и информационных услуг.

В соответствии с Законом «О банках…», кредитная организация вправе осуществлять и иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. В связи с чем возникает логичный вопрос: какие сделки можно отнести к «иным»?

Как отмечает, И.А. Дубов, решение вопроса о том, какие «иные сделки» может осуществлять кредитная организация, тесно связано с проблемой правоспособности кредитной организации как юридического лица. Правоспособность юридического лица — это возможность иметь гражданские права, т.е. выступать в гражданском обороте от своего имени.

Как следует из п.1 ст.49 ГК РФ, законодатель применительно к коммерческим организациям, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, исходит из принципа их общей правоспособности. Однако из указанного принципа существуют исключения. Так, учредители коммерческой организации вправе сами ограничить в учредительных документах виды деятельности, которые может осуществлять данное юридическое лицо; на некоторые виды деятельности необходимо получить лицензию.

Анализ положений Закон «О банках…» показывает, что законодатель ограничил общую правоспособность кредитных организаций: ч.4 ст.5 устанавливает для кредитных организаций запрет на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью.

Следовательно, страховые компании не входят по ныне действующему банковскому законодательству в число кредитных организаций, что отличает российское финансовое законодательство от соответствующего законодательства большинства развитых стран мира — Великобритании, ФРГ, США и др., по которому страховые компании считаются специализированными небанковскими кредитно-финансовыми институтами.

Как подчеркивает И.А. Дубов, редакция запретительной нормы нам представляется не совсем удачной. Исходя из ее текста, можно сделать вывод о том, что перечень видов деятельности, которыми запрещено заниматься кредитной организации, является исчерпывающим и какими-либо другими видами деятельности кредитная организация может заниматься. Однако это не так; кредитная организация не может заниматься ничем иным, кроме осуществления банковских операций и сделок, разрешенных законом.

Специальная правоспособность кредитных организаций закрепляется в законе, а также в учредительных документах кредитной организации. Так, ст.10 Закона «О банках…» предусматривает, что устав кредитной организации помимо иных сведений должен содержать исчерпывающий перечень осуществляемых банковских операций и сделок. Таким образом, кредитные организации не имеют права заниматься какими-либо иными видами деятельности, кроме определенных в учредительных документах.

Данное положение находит свое подтверждение и в судебной практике. Так, п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что коммерческие организации, в отношении которых законом предусмотрена специальная правоспособность (банки, страховые организации и некоторые другие), не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами. Такие сделки являются ничтожными на основании ст. 168 ГК РФ, т.е. как не соответствующие требованиям закона или нормативных актов. Ничтожная сделка является таковой с момента ее совершения и не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью.

Более узкая правоспособность у небанковских организаций. Небанковские кредитные организации могут осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные статьей 5 Закона «О банках и банковской деятельности», на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России.

2 Пути совершенствования законодательства о банковской деятельности

Рассмотрим пути совершенствования законодательства о банковский деятельности в двух аспектах. Во-первых, обратим внимание на программное развитие, которое видится первоочередным законодателю, во-вторых, рассмотрим предложения исследователей банковской системы Российской Федерации.

Как мы уже отмечали, основными целями дальнейшего развития банковского сектора являются:

• укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;
• повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;
• укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;
• усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
• предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

Решение обозначенных целей будет осуществляться вместе со следующими задачами в сфере нормативного правового регулирования:

• приблизить основные правовые нормы функционирования кредитных организаций к международно признанным нормам, в том числе определенным в документе Базельского комитета по банковскому надзору «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора»;
• укрепить права кредиторов и вкладчиков;
• обеспечить совершенствование правовых механизмов и развитие процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций;
• укрепить нормативные механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;
• законодательно обеспечить условия для формирования системы гарантирования вкладов;
• создать нормативно-правовые условия для перехода на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности;
• обеспечить совершенствование системы валютного регулирования и валютного контроля;
• создать условия для более широкого применения современных электронных технологий;
• обеспечить возможности для противодействия установлению недобросовестными лицами контроля над кредитными организациями.

Разработчики «Стратегии…» (Правительство РФ и ЦБР) выделили следующие принципиальные шаги по принятию законодательных актов, направленных на дальнейшее укрепление правовых основ банковской деятельности и предполагающих, в частности:

• защиту кредиторов, требования которых обеспечены залогом, имея в виду прежде всего (в случае ликвидации должника) возможность удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных залогом, вне очереди за счет средств, полученных от реализации имущества, переданного в залог, а также упрощение процедур обращения взыскания на имущество, переданное в залог;

• изменения и дополнения в статьи 318, 809 и 839 Гражданского кодекса Российской Федерации, направленные на установление единого порядка начисления процентов по операциям банков, связанным с привлечением и размещением денежных средств;

• повышение уровня требований к достаточности капитала, необходимой для продолжения работы кредитных организаций на рынке банковских услуг;
• изменения в статью 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие возможность включения в договор вклада положения о праве вкладчика на досрочное изъятие депозита при условии предварительного уведомления банка (до 30 дней);
• развитие законодательства, позволяющего осуществлять банковские операции с применением новых технологий (законодательство об электронной подписи и о переводе денежных средств);
• повышение транспарентности структуры собственности кредитных организаций, включая уточнение режима предоставления кредитными организациями информации о реальных владельцах;
• установление альтернативных конкурсному производству процедур (продажа банка целиком или частями, мировое соглашение), которые могут быть применены к банкам, признанным арбитражным судом банкротами;

• предоставление Банку России права устанавливать обязательные пруденциальные нормы для банковских групп;

— предоставление Банку России права обмениваться информацией с органами надзора иностранных государств на конфиденциальной основе и информацией, полученной в процессе осуществления им функций по надзору за банками (за исключением справок по операциям и счетам), без получения согласия кредитной организации и обеспечение защиты информации, получаемой Банком России от органов банковского надзора других стран на конфиденциальной основе.

Можно только согласиться с законодательной программой. Действительно, необходимо скорейшее принятия таких законодательных актов, как: Закона «О гарантиях прав вкладчиков» (о необходимости принятия данного законодательного акта в юридической литературе пишут с 1997 год), Закона «О страховании вкладов…» и др. К слову сказать, проект Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» был внесен в Государственную Думу летом 2003 года. Однако, его принятие может затянуться на долгие годы.

Еще одно возможное направление развития законодательства о банковской деятельности связано с принятием Федерального закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Необходимо пояснить, что кредитный потребительский кооператив граждан — потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан.

Кредитные потребительские кооперативы граждан не относится к числу кредитных организаций. Однако, со временем, в случае если деятельность данных кооперативов выйдет за рамки предоставления кредитов только на потребительские цели и только членам ассоциаций (кооперативов), то, как свидетельствует международный опыт, более рациональным является функционирование указанных организаций в рамках банковской системы с соответствующим регулированием и надзором за их деятельностью.

Таким образом, в ближайшие несколько лет, число кредитных организаций, может быть пополнено еще одной разновидностью.

Итак, сделаем некоторые выводы проделанному исследованию.

• Современное правовое регулирование банковской деятельности Российской Федерации строится на множестве разноуровневых актов. Большей частью правовое регулирование банковской деятельности строится на ведомственных актах Банка России.
• Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

— Под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом.

• Кредитные организации делятся на две группы: банки и небанковские кредитные организации.
• Действующее законодательство разделяет банковскую деятельность на операции и сделки. Виды банковских операций и сделок, которые могут совершать кредитные организации четко отграничены законодателем.

— В современном законодательстве четко зафиксировано правило «четырехзвенной структуры» управления кредитной организацией, в соответствии с которым в системе органов управления кредитной организации должны присутствовать все органы управления, предусмотренные корпоративным законодательством: собрание учредителей (участников) — совет директоров — единоличный исполнительный орган — коллегиальный исполнительный орган.

— В настоящее время в Российской Федерации действуют в два раза меньше кредитных организаций по сравнению со статистикой на лето 1998 года. В тоже время, число кредитных организаций постепенно растет. Развитие банковского сектора в настоящее время происходит на фоне позитивных изменений макроэкономической ситуации в стране, обусловленных, в том числе благоприятными условиями для осуществления внешнеэкономической деятельности. Достигаются рост производства товаров и услуг, увеличение реальных доходов населения, повышение инвестиционной активности, обеспечивается стабильная ситуация на финансовых рынках. В тоже время экономическая ситуация, сохраняющиеся финансовые риски не позволяют развиваться банковской системе.

— Основным принципом совершенствования системы регулирования банковской деятельности, банковского надзора является внедрение в полном объеме признанных подходов к их методике и организации. Это потребует внесения изменений и дополнений в действующее законодательство, а также улучшения практики его применения.

И уже следующим этапом развития банковского законодательства можно было бы наметить принятия Банковского кодекса, который стал бы стержнем всего банковского права.

Список использованных источников

1. «О банках и банковской деятельности в РСФСР» Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР [Текст] // Собрание законодательства Российской Федерации. — 5 февраля 1996 г. — №6. — Ст. 492; в редакции от 7 августа 2001 г. // Вестник Банка России. — 3 октября 2001 г. — №61.

2.«О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» Федеральный закон от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ [Текст] // Собрание законодательства Российской Федерации. — 28 июня 1999 г. — №26. — Ст. 3174.

.«О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ [Текст] // Собрание законодательства Российской Федерации. — 13 августа 2001 г. — №33 (Часть I).

— Ст. 3418.

.«О валютном регулировании и валютном контроле» Закон РФ от 9 октября 1992 г. N 3615-1 // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. — 12 ноября 1992 г. — №45. — Ст. 2542.

.«О реструктуризации кредитных организаций» Федеральный закон от 8 июля 1999 г. N 144-ФЗ [Текст] // Собрание законодательства Российской Федерации. — 12 июля 1999 г. — №28. — Ст. 3477.

.«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Федеральный закон от 19 июня 2001 г. N 81-ФЗ «О внесении дополнений в статью 73 Федерального закона [Текст] // Собрание законодательства Российской Федерации. — 25 июня 2001 г. — №26. — Ст. 2585.

.«О кредитных потребительских кооперативах граждан» Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 117-ФЗ [Текст] // Собрание законодательства Российской Федерации. — 13 августа 2001 г. — №33 (Часть I).

— Ст. 3420.

.Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации» [Текст] // Собрание законодательства Российской Федерации. — 13 июня 1994 г. — №7. — Ст. 696.

.Постановление Правительства РФ от 7 марта 2000 г. N 194 «Об условиях антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций» [Текст] // Собрание законодательства Российской Федерации. — 13 марта 2000 г. — №11. — Ст. 1183.

.Распоряжение Правительства РФ от 2 апреля 2002 г. N 454-р [Текст] // Собрание законодательства Российской Федерации. — 15 апреля 2002 г. — №15. — Ст. 1446.

.Положение ЦБР от 21 сентября 2001 г. N 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» [Текст] // Вестник Банка России. — 27 сентября 2001 г. — №60.

.«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ [Текст] // Вестник Банка России. -31 июля 2002 г. — №43.

.Положение ЦБР от 18 июля 2000 г. N 115-П «О порядке подготовки и вступления в силу официальных разъяснений Банка России» [Текст] // Нормативные акты по банковской деятельности. — Выпуск N7. — 2000г.

.Приказ ЦБР от 15 сентября 1997 г. №02-395 «О Положении Банка России «О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России» [Текст] // Экспресс-Закон. — октябрь 1997 г. — N 42.

.Приказ ЦБР от 31 марта 1997 г. №02-139 «О введении в действие инструкции «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» [Текст] // Нормативные акты по банковской деятельности. — 1997 г. — №9.

.Разъяснение ЦБР от 26 июля 2000 г. N 1-ОР «Об отдельных вопросах, связанных с применением Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций» [Текст] // «Нормативные акты по банковской деятельности. — 2000 год. — выпуск №10.

.Указание оперативного характера ЦБР от 22 января 2002 г. N 7-Т «О некоторых вопросах, связанных с применением Федерального закона «О банках и банковской деятельности» [Текст] // Вестник Банка России. — 6 февраля 2002 г. — №9.

.Указание ЦБР от 31 марта 2000 г. N 766-У «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций» [Текст] // Нормативные акты по банковской деятельности. — выпуск №4. — 2000 год.

.Инструкция ЦБР от 24 августа 1998 г. N 76-И «Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы на территории иностранного государства» [Текст] // Нормативные акты по банковской деятельности. — №12. — 1998 г.

.Письмо ЦБР от 11 сентября 1998 г. N 218-Т «О порядке осуществления банковских операций кредитными организациями вне места своего нахождения» [Текст] // Нормативные акты по банковской деятельности. — №12. — 1998 г.

.Инструкция ЦБР от 23 июля 1998 г. N 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» [Текст] // Вестник Банка России. — 12 августа 1998 г. — №55.

.Указание ЦБР от 24 июня 1999 г. N 586-У «О минимальном размере уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, размере собственных средств (капитала) для банков, ходатайствующих о получении Генеральной лицензии на осуществление банковских операций, а также для кредитных организаций, ходатайствующих об изменении вида с небанковской кредитной организации на банк» [Текст] // Нормативные акты по банковской деятельности. — 1999 г. — №8.

.Указание ЦБР от 30 сентября 1998 г. N 365-У «Об отмене запрета на оплату взносов в уставные капиталы кредитных организаций в иностранной валюте» [Текст] // Нормативные акты по банковской деятельности. — №1. — 1999г.

.Программа «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации» (Одобрена Советом директоров ЦБР и Президиумом Правительства РФ 17 и 21 ноября 1998 г.) [Текст] // Вестник Банка России. — 4 декабря 1998 г. — №84.

.Письмо Правительства РФ и ЦБР от 30 декабря 2001 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» [Текст] // Вестник Банка России. — 18 января 2002 г. — №5.

.Балабанова И. Т. Банки и банковское дело: Учебник. [Текст] — СПб.: Питер. 2009. — 571 с.

.Братко А.Г. Банковское право России. [Текст] — М.: Юридическая литература, 2009. — 667 с.

.Гузнов А.Г. Ближайшие перспективы развития российского банковского законодательства [Текст] // Законодательство. — 2008. — № 6. — С. 21-29.

.Дубов И.А. Правовой статус кредитной организации [Текст] // Законодательство. — 2008. — №2. — С. 22-31.

.Комментарий к Закону «О банках и банковской деятельности» [Текст] // Под ред. Фоминой О.Е. — М.: Фонд «Правовая культура». — 2009. — 848 с.

.Макаренко Е. Основы взаимодействия банков и страховых компаний [Текст] // Финансовая газета. Региональный выпуск. — №40. — октябрь 2010 г. — С. 19-23.