В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Значение банковской системы в экономике страны, наглядно показал недавний мировой финансовый кризис, когда усилия правительств различных стран, в том числе и России, были направлены на «спасение» финансовых институтов, главными из которых является банковская сфера.
Недопущение «коллапса финансовой системы», являлось одной из главных задач российского правительства, ибо он ведет к краху всей экономической системы, банкротству предприятий, безработице, падению уровня жизни граждан страны, и другим неблагоприятным социальным последствиям.
Глубокий экономический, социальный и финансовый кризис, охвативший все стороны жизни нашего общества, не мог не отразиться на становлении банковской системы России. Эффективно организованная банковская система является одним из важнейших атрибутов рыночной экономики, её центральным звеном, своеобразным генератором, аккумулирующим и снабжающим государство и всех его членов финансовой энергией — деньгами.
Актуальность темы курсовой связана с тем, что договор банковского вклада является одними из самых распространенных в гражданском обороте и банковской деятельности. Наряду с другими банковскими операциями: кредитованием, платежно-расчетным и расчетно-кассовым обслуживанием, ведением банковских счетов, валютными операциями, открытие банковских вкладов является одним из основных способов пополнения оборотных средств банка (фондирования), позволяя ему осуществлять другие банковские операции, например кредитование.
Вкладчик заключает договор банковского вклада, с целью размещения и приумножения временно свободных средств, а также с целью обеспечения их сохранности и возможности распоряжения ими всяким образом и во всякое время.
Объектом курсовой работы является банковская деятельность в Российской Федерации.
Предметом курсовой работы является анализ содержания договора банковского вклада, заключаемого в сфере банковской деятельности.
Целью курсовой работы является: на основе анализа научной литературы и нормативно-правовых актов, осуществить комплексное исследование договора банковского вклада, заключаемого в сфере банковской деятельности.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. дать определение договора банковского вклада, выявить его признаки и охарактеризовать юридическую природу договора банковского вклада;
2. определить особенности правового статуса сторон договора банковского вклада (банка и клиента);
Банковская и финансовая системы
... капитала. Банк — финансовый институт, организация, осуществляющая различные операции с деньгами и предоставляющая финансовые услуги- предприятиям, гражданам ... июль изъяли из банковской системы более 60 млрд руб. Главным условием здорового развития банковской системы является формирование ... функциями банков были: размен денег, хранение вкладов, проведение расчетов между клиентами. Впоследствии из ...
3. определить основания прекращения договора банковского вклада;
4. проанализировать порядок наследования банковского вклада;
5. охарактеризовать систему страхования банковских вкладов.
Исследованию проблемы гражданско-правового регулирования заключения и исполнения договора банковского вклада посвящены работы таких авторов как: Эриашвили Н.Д., Сергеева А. П., Толстого Ю.К., Гуревич И.С., Данилкиной Е.И., Курбатова А.Я., Сарбаш С.В., Витрянского В.В., Малеиной М.Н., Чурина С.К.,Банковское право [Текст]: учебник / Н.Д. Эриашвили, ред. — М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2008. — 591с.;Гражданское право. Часть 2 [Текст]: учебник / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. — Изд. 4-е, перераб. и доп. — М.: ТК Велби, Проспект, 2008. — 848 с.; Гуревич, И.С. Правовые проблемы расчётных и кредитных отношений [Текст]: автореф. дис. на соиск. ученой степени д.ю.н. / И.С. Гуревич. — Л., 1972. — 27 с.; Данилкина, Е.И. Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству РФ [Текст]: дис. на соиск. ученой степени канд. юрид. наук / Е.И. Данилкина. — М., 2005. — 80 с.; Курбатов А.Я. Банковские счета в российском праве: понятие, виды, правовые режимы: Дис. … канд. юрид. наук. М., 2006. С. 29.;Сарбаш, С.В. Договор банковского счёта: проблемы доктрины судебной практики [Текст] / С.В. Сарбаш. — М.: ИНФРА-М-НОРМА, 2008. — 160 с.; Витрянский, В. В. Договор банковского вклада: порядок заключения и исполнения, проблемы правовой квалификации [Текст] / В. Витрянский // Хозяйство и право (Приложение).
— 2005. — № 10. — С. 38 -47.; Малеина М.Н. Право на тайну и неприкосновенность персональных данных [Текст]//Журнал российского права. — №11. — 2010. — С. 18-28.; Чурин, С.К. Правовая природа сделок по безналичному переводу денежных средств [Текст] / С.К. Чурин // Хозяйство и право. — 1998. — №5. — С.45-46. и многие другие.
В процессе исследования были применены методы анализа научной литературы, изучения и обобщения практики по исследуемой теме, методы сравнительного анализа и синтеза.
Структура работы состоит из введения, трех глав разделенных на параграфы, заключения, библиографического списка и приложений.
Глава 1. Понятие и содержание договора банковского вклада
1.1 Понятие договора банковского вклада, его признаки, стороны
В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Как и любой другой гражданско-правовой договор, договор банковского вклада обладает определенными юридическими признаками.
Договор банковского вклада относится к реальным договорам, то есть считается заключенным с момента внесения суммы вклада вкладчиком (или иным лицом) банку. Если денежная сумма не передается банку, а договор уже подписан, то такой договор считается несостоявшимся, а у банка соответственно не возникает обязанности возвратить вклад, что говорит о каузальной природе договора банковского вклада.
Конкуренция в банковском секторе экономики
... рыночного механизма развития банковского сектора российской экономики, так как конкуренция в банковском секторе гораздо более сложный процесс, чем в любом другом сегменте экономики. Конкурентная борьба между ... конкурентных отношений и включения конкуренции в состав рыночного механизма представителями классической политэкономии. Колоссальный вклад в исследование конкуренции, не в последнюю очередь с ...
Договор банковского вклада является односторонне обязывающим договором, так как с момента внесения суммы вклада у вкладчика возникает право требовать возврата вклада и начисления на него соответствующих процентов. Возникает вопрос: на каком праве находятся у банка денежные средства вкладчика? Представляется, что отношения между клиентом и банком по договору банковского вклада имеют обязательственно-правовой, а не вещно-правовой характер.
Хотя существует и иная точка зрения. Так, О.М. Олейник пишет: «Передача денег банку не меняет вещных прав, а только устанавливает дополнительные обременения этих прав. Если заключается договор банковского вклада, то право собственности не переходит к банку, который получает только право пользования деньгами, обремененное обязательствами вернуть сумму по требованию или по истечении срока и уплатить проценты Основы банковского права / Под ред. О.М. Олейник. М., 1997. С. 265..
Договор банковского вклада относится к возмездным договорам, так как в соответствии со ст. ст. 834 и 838 ГК РФ банк обязан выплачивать проценты на сумму вкладаХотя в научной литературе можно встретить и допущение, что в некоторых случаях договор банковского вклада выступает как безвозмездный договор (см.: Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М.: ЮрИнфоР, 1997. С. 128 (автор главы — Л.А. Новоселова))..
В одних договорах банковского вклада срок возврата вклада определяется путем указания на конкретную дату, период времени и событие, которое обязательно должно наступить (срочный вклад).
В других договорах срок возврата определяется моментом востребования (вклад до востребования).
В отношении вопроса о том, является ли срок существенным условием договора банковского вклад, в доктрине нет единого мнения. Так, Л.Г. Ефимова относит срок к существенным условиям договора банковского вкладаЕфимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: Контракт; Инфра-М, 2000. С. 17.. Иной точки зрения придерживается Е.А. Суханов, по мнению которого единственным существенным условием договора банковского вклада является предметГражданское право: Учебник: В 2 т. / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. М., 2000. Т. 2. Полутом 2. С. 268..
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
Как отмечает Л.Г. Ефимова, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: а согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического и иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 4..
Инвестиционные банковские продукты оао сбербанк россии
... является обоснование высокой значимости и роли Сбербанка России в формировании банковской системы. Для осуществления поставленной цели ... Сбербанк РФ является крупнейшим банком, который может предоставить комплексное банковское обслуживание и оказать финансовую помощь в реализации инвестиционных ... с последующим начислением процентов на денежные суммы вкладов. 1 марта 1842 году открылась первая сберкасса ...
Если банк необоснованно уклоняется от заключения договора банковского вклада, то гражданин вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Суд может отказать в удовлетворении такого иска только при отсутствии у банка возможности принять вклад. Бремя доказывания отсутствия такой возможности возложено на банк Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 1 июля 1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Российская газета. 1996. 10 августа..
В действующем законодательстве предусмотрены случаи, когда банку запрещается открывать вклады физическим лицам. Например, банк обязан отказаться от заключения договора банковского вклада в случаях, предусмотренных п. 5 ст. 7 Федерального закона от 13 июля 2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». К таким случаям относятся: непредставление лицом, открывающим вклад документов, необходимых для его идентификации; открытие счета без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя.
На отношения сторон по договору банковского вклада с вкладчиком, являющимся физическим лицом, распространяется действие Закона РФ от 7 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. N 3. Ст. 140.. Вопрос о возможности распространения на договор банковского вклад действия Закона РФ «О защите прав потребителей» долгие годы был предметом обсуждения.
Решение вопроса о применении Закона о защите потребителей имеет большое практическое значение с точки зрения защиты прав вкладчиков. А Закон о защите потребителей дает возможность гражданину использовать преимущества, которые предоставляются указанным Законом. К таковым преимуществам, в частности, относятся: право требовать компенсации морального вреда (ст. 15); предъявлять в суд иск по своему месту жительства или пребывания (п. 1 ст. 17); освобождение от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17).
Если в первоначальной редакции Закона о защите потребителей под потребителем понимался гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, то 5 декабря 1995 г. Федеральный закон от 5 декабря 1995 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон «О защите прав потребителей» и Кодекс РСФСР об административных правонарушениях» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. N 3. Ст. 140. понятие «потребитель» было дополнено указанием на цель услуги — несвязанность с извлечением прибыли. Я.Е. Парция, исследуя вопрос о характере услуг, подпадающих под действие Закона о защите потребителей, пришел к выводу, что такая распространенная среди граждан услуга, как банковский вклад, не подпадает под действием Закона, поскольку согласно ст. 834 ГК РФ непременным условием договора банковского вклада является выплата вкладчику процентов по внесенному вкладу, т.е. извлечение гражданином прибыли Парций Я.Е. Правовое регулирование работ и услуг, оказываемых гражданам // Закон. 1996. №6..
Защита прав потребителя при оказании банковских услуг
... по продаже товаров, выполнению работ и оказанию услуг потребителям (абзац первый преамбулы Закона) Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд [Текст] // Банковское право. - 2002. - № 4. - С. 28.. Действительно, если пользоваться ...
Противоположной точки зрения придерживаются А. Соловьев и С. Яковенко Соловьев А., Яковенко С. О распространении действия Закона «О защите прав потребителей» на отношения, возникающие из договора банковского вклада // Хозяйство и право. 1997. N 12., А.М. Эрделевский Эрделевский А.М. Финансовые услуги, вексель, недвижимость: анализ и комментарий законодательства и судебной практики. М.: БЕК, 1999. С. 12 — 18., доказывающие, что отношения между вкладчиком и банком по договору банковского вклада подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей».
Аргументы, высказанные учеными, различаются.
Во-первых, позиция А. Соловьева и С. Яковенко основывается на четком различии между доходом и прибылью. В соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК систематическое получение прибыли является предпринимательской деятельностью, осуществляемой на свой риск лицами, зарегистрированными в установленном законом порядке. В данном случае вкладчик ничем не должен рисковать, поскольку в силу п. 1 ст. 840 Кодекса банки обязаны обеспечивать возврат вкладов путем обязательного страхования, а в предусмотренных законодательством случаях и иными способами Соловьев А., Яковенко С. Там же..
Этот аргумент, по мнению А.М. Эрделевского, не выглядит вполне убедительным, так как обязательное страхование вклада, конечно, может снизить степень риска вкладчика, но никогда не сделает ее равной нулю. Хотя, отмечает А.М. Эрделевский, представляется весьма важным различие между понятиями «доход» и «прибыль», на которое обращают внимание А. Соловьев и С. Яковенко Эрделевский А.М. Указ. соч. С. 14, 16 — 17..
Во-вторых, как пишут А. Соловьев и С. Яковенко: «Статья 37 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что порядок расчетов за оказанную услугу (хранение денежных средств) определяется договором между потребителем и исполнителем. Закон не устанавливает, кто из них является плательщиком. В данном случае выплата дохода именно банком (в силу особой природы денег) подтверждает, что договор банковского вклада является возмездным договором: в случае его безвозмездности вкладчик действительно не имел бы права основывать свои требования на Законе «О защите прав потребителей» Соловьев А., Яковенко С. Там же..
Нельзя не согласиться с А.М. Эрделевским, что такое соображение не подкрепляет, а ослабляет их позицию, так как они рассматривают договор банковского вклада лишь как возмездный договор займа. Далее, отмечая, что договор банковского вклада должен быть возмездным договором об оказании услуг, чтобы на отношения банка и вкладчика распространялось действие Закона о правах потребителей, ученый пишет о том, что возмездность применительно к договору об оказании услуг означает наличие у потребителя обязанности совершить встречное имущественное предоставление исполнителю услуги (вознаградить исполнителя за услуги).
Если бы возмездность договора банковского вклада состояла в выплате дохода банком, то кого следовало бы считать исполнителем услуги? Вкладчика? Разумеется, нет… Услуга банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его получает. Это вознаграждение, или имущественное предоставление, состоит в том, что вкладчик предоставляет банку безусловное право использовать сумму вклада в течение договора хранения. Поэтому, приходит к выводу А.М. Эрделевский, «услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно (денежной обязанности у вкладчика не возникает), но вовсе не безвозмездно» Эрделевский А.М. Указ. соч. С. 14 — 15..
Защита прав потребителей
... защиты прав потребителей в РФ стали Гражданский Кодекс и Федеральный закон "О защите прав потребителей" от 7.02.1992 г. № 2300-1. Закон о защите прав потребителей регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей ...
В-третьих, если А. Соловьев и С. Яковенко для ответа на вопрос, распространяется ли действие Закона о защите прав потребителей на договор банковского вклада, делают акцент на доказывании несовпадения понятий «прибыль» и «доход», то А.М. Эрделевский указывает на то, что в понятии «потребитель» законодатель говорит не о деятельности, связанной или не связанной с извлечением прибыли, а о личных (бытовых) нуждах, связанных с ее извлечением (выделено А.М. Эрделевским).
И в результате А.М. Эрделевский приходит к выводу: основная цель гражданина-вкладчика — сбережение своих денежных средств (а не извлечение прибыли) Справедливо, что гражданин, размещая денежные средства во вклады, стремится к обеспечению их сохранности, недопущению их уменьшения, а также к обеспечению сохранения своей покупательной способности (качества своих денежных средств, которое может снизиться в результате инфляции).
Увы, но иные цели пока для вкладчиков труднодостижимы.
1 марта 1996 г. вступила в действие часть вторая ГК РФ, в которой договор банковского вклада был назван среди договоров об оказании услуг (п. 2 ст. 779 ГК РФ).
17 ноября 1999 г. была изменена редакция Закона «О защите прав потребителей» Собрание законодательства Российской Федерации. 1999. № 51. Ст. 6287. в части замены слов «для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли» словами «для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». Соответствующие изменения были внесены и в Постановление № 7 Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 ноября 2000 г. № 32 «О внесении изменений и дополнений в некоторые Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации» Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2001. № 2.. Также было закреплено, что с момента опубликования Федерального закона от 17 ноября 1999 г., а именно с 20 декабря 1999 г., отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Вместе с тем с применением Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям по договору банковского вклада связана и другая проблема, а именно: в какой части применяется названный Закон к отношениям по договору банковского вклада. Ведь есть специальное банковское законодательство, которым регулируются положения о банковских вкладах.
Так, отношения банка и его клиентов (вкладчиков) по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов), их возврату и выплате процентов по ним, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются гл. 44 «Банковский вклад» ГК РФ, а также специальным законодательством.
Договор банковского вклада
... договор банковского вклада. Цель данной дипломной работы - рассмотреть и проанализировать нормы современного гражданского законодательства, которое регламентирует договор банковского вклада. Задачи дипломной работы: рассмотреть общую характеристику договора банковского вклада; проанализировать положение сторон в договоре банковского вклада; перечислить и охарактеризовать виды банковского вклада; ...
Согласно ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» в случаях, когда договоры по своему характеру не подпадают под действие гл. III Закона «О защите прав потребителей», регулирующей отношения по выполнению работ (оказанию услуг), то последствия нарушения таких договоров определяются Гражданским кодексом и другими законами, регулирующими отношения об оказании таких услуг, то есть соответственно отношения, возникающие из договора банковского вклада, регулируются гл. 44 ГК РФ и специальным банковским законодательством. Данный вопрос получил закрепление в Разъяснениях Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 20 мая 1998 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона «О защите прав потребителей» Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 1999. № 2., в которых названный Закон применяется к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством. Это означает, что к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, применяются общие правила Закона «О защите прав потребителей» о праве граждан на предоставление информации, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.
Договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения. Условия договора банковского вклада в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Это положение закрепляется в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко» Вестник Конституционного Суда Российской Федерации. 1999. № 3.. В Постановлении закреплено, что из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п. 1 ст. 1).
В качестве одного из способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона называется институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов-граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ).
К таким договорам присоединения, имеющим публичный характер, относится и договор срочного банковского вклада с гражданами (п. 2 ст. 834 ГК РФ), условия которого в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах. В результате граждане-вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
Согласно сложившейся судебной практике, нашедшей свое закрепление в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21 ноября 2000 г. № 32 «О внесении изменений и дополнений в некоторые постановления Пленума Верховного Суда РФ», на договор банковского вклада распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей), который регулирует отношения, возникающие при продаже товаров, выполнении работ, оказании услуг. Согласно данному закону вкладчик получает широкий спектр специальных прав, таких, как освобождение от уплаты госпошлины при подаче искового заявления в суд, предъявление иска по месту своего жительства, право на компенсацию морального вреда и др. Определяющим признаком отнесения данного договора в сферу действия Закона о защите прав потребителей является определение данной сделки как договора по возмездному оказанию услуг. Данной точки зрения придерживается подавляющее большинство специалистов в области юриспруденции, включая таких известных ученых, как доктор юридических наук, профессор Е.А. Суханов, доктор юридических наук, профессор А.М. Эрделевский Комментарий к закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» (постатейный)/ Под ред. А.М. Эрделевского. — М.: Юристъ, 2003. — 382с..
Анализ банковских продуктов и услуг на примере ОАО «Сбербанк России»
... банковского продукта и банковской услуги; провести анализ банковских продуктов и услуг на примере ОАО «Сбербанка России» предложить рекомендации по развитию банковских продуктов и услуг. Объектом исследования является ОАО «Сбербанк ... итогом деятельности является готовый продукт, то в банковской сфере это банковская услуга. Банковский продукт - это предмет договора между банком и клиентом. ...
Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно указанному постановлению Пленума Верховного Суда РФ договор банковского вклада относится к договорам по оказанию финансовых услуг, однако оснований своего умозаключения Пленум не приводит. Вызывает также интерес точка зрения кандидата юридических наук, специалиста по банковскому праву Ефимовой Л.Г., выраженная в комментарии к ст. 834 ГК РФ См.: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, часть 2 / Под ред. О.Н. Садикова., согласно которой, с одной стороны, на договор банковского вклада закон о защите прав потребителей распространяется, а с другой — все признаки, характеризующие правоотношения по продаже товаров, выполнению работ и оказанию услуг, противоречат существу договора банковского вклада.
В большинстве монографий, посвященных проблеме распространения действия закона о защите прав потребителей на правоотношения, возникающие из договора банковского вклада, отнесение предмета данного договора к оказанию услуг является аксиомой, рассуждения же касаются таких вопросов, как возмездность сделки, различие в понятии предпринимательской деятельности и получении дохода в виде процентов, цели заключения договора и т.д. Из всех опубликованных научных трудов по данной проблеме отнесение договора банковского вклада к договорам оказания услуг, на наш взгляд, наиболее подробно разъясняет статья См.: Банковский вклад и права потребителя // Законность. №4. 2008. А.М. Эрделевского. В первую очередь автор пишет, что договор банковского вклада — это разновидность договора займа. Согласно существу возмездного договора займа денег одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег и заплатить проценты. Статья 834 ГК РФ, определяющая природу договора банковского вклада, не указывает, на каком праве банк принимает поступившую от вкладчика сумму. Некоторые ученые считают, что право собственности на денежные средства к банку не переходит. Например, специалист в области банковского права Олейник О.М. пишет: «…Передача денег банку не меняет вещных прав, а только устанавливает дополнительные обременения этих прав. Если заключается договор банковского вклада, то право собственности не переходит к банку, который получает только право пользования деньгами, обремененное обязательствами вернуть сумму по требованию или по истечении срока и уплатить проценты» См.: Основы банковского права / М., 2007. С. 265..
Договор банковского вклада
... договора банковского вклада являются весьма перспективным для современных вкладчиков. Цель данной курсовой работы: раскрыть понятие договора банковского вклада, изучить его предмет, форму и содержание, дать краткую характеристику отдельных видов договора банковского вклада. ... 30-33 ГК РФ. Договор же банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг, что в общих чертах ...
Мы полностью согласны с О.М. Олейником, что банки пользуются деньгами вкладчиков, однако мнение о том, что деньги находятся в собственности вкладчика, является заблуждением. Согласно сути существования банковской системы банки привлекают деньги во вклады для того, чтобы делать деньги, например, путем приобретения на них ценных бумаг, инвестирования различных проектов, выдачи кредитов и т.п., то есть банки берут деньги для того, чтобы ими распоряжаться. Деньги являются особым объектом гражданских прав, распоряжение которыми является их использованием, так как извлечение полезных свойств денег (правомочие пользования) — это использование их в качестве средства платежа и средства накопления, которое осуществляется только посредством распоряжения. Из этого следует, что, передавая деньги банку в пользование, вкладчик передает их во владение, пользованием распоряжение, при этом банк распоряжается данными деньгами по своему усмотрению. Данные черты могут характеризовать только право собственности. Получается, что в случае банковского вклада право собственности отождествляется с правом пользования, поэтому договор банковского вклада можно считать договором займа.
Однако А.М. Эрделевский указывает, что, хотя договору банковского вклада и свойственны признаки договора займа, только его отнесение в ст. 779 ГК РФ к числу договоров об оказании услуг позволяет предположить возможность включения вытекающих из него отношений в сферу действия закона о защите прав потребителей. То есть предположение А.М. Эрделевского об отнесении договора банковского вклада к договорам возмездного оказания услуг строится исключительно на основе ст. 779 ГК РФ. Согласно рассуждениям А.М. Эрделевского договор банковского вклада как договор возмездного оказания услуг определяется следующей структурой обязательств: банк оказывает вкладчику услугу в виде действий по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов, а вкладчик за оказание данной услуги предоставляет банку безусловное право использовать сумму вклада в течение срока его хранения.
Следовательно, если следовать рассуждениям автора, получается, что банк оказывает две услуги: одна — действия по обеспечению возврата суммы вклада, другая — выплата процентов. Из этого можно сделать вывод, что действия по обеспечению возврата суммы вклада есть услуга по хранению. Данный вывод содержится в статье 36 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», которая определяет, что вклад — это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Исходя из этого можно предположить, что в договоре банковского вклада есть элементы договора хранения, то есть банковский вклад — это сочетание элементов займа и хранения.
Согласно существу хранения хранитель имеет право с согласия поклажедателя пользоваться переданной ему на хранение вещью, но не может ею распоряжаться, так как при хранении право собственности на вещь не переходит (например, хранение денег в индивидуальном банковском сейфе).
При займе деньгами распоряжаются (пользуются), так как деньги переходят в собственность. То есть понятия займа и хранения денежных средств взаимоисключают друг друга, так как нельзя хранить деньги и ими распоряжаться, поэтому в договоре банковского вклада не может быть элементов обязательства по хранению.
Несмотря на данный факт, уверенность в том, что деньги кладутся в банк не только с целью получения дохода, но и с целью хранения, прочно закрепилась в умах подавляющего большинства людей, включая и специалистов в области юриспруденции. Не последнюю роль в этом сыграли и сами банки, например, практически во всех договорах банковского вклада срок, через который банк обязан вернуть деньги, определяется как «срок хранения вклада» или такой известный банковский слоган «храните деньги в сберегательной кассе» См.: Артёмов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. №4. 2007. С. 23.. В данном случае банки употребляют термин «хранение», скорее отдавая дань традиции, чем для квалификации сделки.
Заблуждение относительно объекта правоотношения, возникающего между вкладчиками и банком, можно проследить не только по возможности банком распоряжаться деньгами, но и по риску неполучения обратно своих денег. Если исключить умышленное невозвращение денежных средств, то данный риск может возникнуть в результате форс-мажорных обстоятельств (стихийные бедствия, массовые беспорядки и т.п.) и неплатежеспособности банка. При хранении (например, хранение в индивидуальном банковском сейфе) неплатежеспособность банка может повлиять на получение денег только в случае их хищения, так как даже при объявлении банка банкротом поклажедатель получит свои деньги обратно При займе достаточно наличия только неплатежеспособности банка, и вкладчик может лишиться всей суммы вклада или ее части. Из данного следует, что при хранении риск потери вкладчиком денег гораздо ниже, чем при займе.
Исходя из вышеизложенного, можно утверждать, что договор банковского вклада — это договор возмездного займа денег, суть которого заключается в том, что банк получает за плату в свободное пользование определенную сумму денежных средств на определенное время. Поэтому выплата банком процентов как платы за временное пользование денежными средствами не может являться услугой, в противном случае все действия по выплате дохода будут являться услугами, например, покупатель в качестве услуги передает продавцу деньги, а взамен этого получает товар, арендатор в качестве услуги передает арендодателю ежемесячно деньги, а взамен этого получает право пользования вещью, а в непосредственном договоре возмездного оказания услуг получится вообще обмен услугами.
То, что банк осуществляет пользование переданными ему денежными средствами, а проценты являются платой за их пользование, подтверждается ст. 852 ГК РФ, которая определяет, что в случае возмездного пользования банком денежными средствами, полученными им по договору банковского счета, данные отношения между банком и клиентом являются правоотношениями, вытекающими из договора банковского вклада до востребования.
То же самое вытекает и из пункта 10 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ от 12.11.2001 г. № 15 и Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», который указывает, что проценты по договорам займа — это платежи за пользование денежными средствами.
Отрицание оказания банком услуги подтверждается самим понятием услуги. Согласно ст. 779 ГК РФ «услуга выражается в совершении определенного действия или осуществлении определенной деятельности». Для того чтобы деятельность ил и действие являлось услугой, они должны обладать следующими чертами. «Во-первых, услуга не имеет материального результата, она обладает только свойством осязаемости. Услуга проявляется в ее эффекте, который воспринимается зачастую на уровне чувств. Во-вторых, услуга характеризуется таким свойством, как качество. Качество—это то, что нельзя исчислить. Оно проявляется в особенностях, специфических чертах явления, и уровень качества есть ряд свойств, делающих явление ценным, значимым» См.: Степанов Д. Услуги как объект гражданских прав // Российская юстиция. №2. 2000. С.34..
Если сопоставить данные признаки с действиями банка по возврату суммы вклада и начисленных процентов, получается, что действия банка не обладают данными чертами: 1) вкладчик посредством заключения договора банковского вклада получает определенный материальный результат в виде увеличения суммы денежных средств; 2) действия банка не могут характеризоваться таким свойством, как качество, так как результат этих действий подлежит исчислению.
Исходя из вышеизложенного, можно утверждать, что договор банковского вклада не может являться договором возмездного оказания услуг. Данная точка зрения также отражена в одном из самых популярных учебников по гражданскому праву под редакцией доктора юридических наук, профессора А.П. Сергеева и доктора юридических наук, профессора Ю.К. Толстого, где определено, что банковский вклад к услугам не имеет никакого отношения и его причисление к услугам, по-видимому, является данью традиции, поскольку их принято было относить к непроизводственной сфере или сфере обслуживания См.: Гражданское право. Ч.2. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого, М., 2008. С. 542..
В связи с этим возникает вопрос: к какому виду гражданско-правовых договоров относится договор банковского вклада? Согласно ГК РФ (ст. ст. 2,167) гражданское законодательство подразделяет все возмездные сделки на договоры по пользованию имуществом, возмездному отчуждению товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Как мы уже выяснили ранее, суть договора банковского вклада заключается в том, что вкладчик передает банку во временное пользование денежные средства, а банк обязуется их вернуть и заплатить проценты за пользование. Предметом данного договора является пользование денежными средствами за плату. Поэтому данный договор входит в группу договоров по пользованию имуществом (аренда, безвозмездное пользование, наем жилого помещения и др.), являясь одновременно договором займа. Договор банковского вклада условно можно назвать «арендой денежных средств». Закон о защите прав потребителей регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), на договоры по пользованию имуществом, как и на договоры займа, данный закон свое действие не распространяет.
По нашему мнению, большинство юристов, считающих договор банковского вклада договором по оказанию услуг, вводит в заблуждение статья 779 Гражданского кодекса РФ, которая относит договор банковского вклада к договорам по оказанию услуг, однако, не включая в данную группу договор займа. В данном случае или законодатель непреднамеренно (ошибочно) определил природу договора вопреки его правовой сути, или применил такой прием законодательной техники, как правовая фикция: неистинное положение, которое по закону признается истиной. Чтобы это определить, надо уяснить, какую цель преследовал законодатель, создавая данную норму права. Суть данной нормы исходя из ее содержания и логики построения заключается в следующем: законодатель указывает примерный перечень договоров оказания услуг, на которые глава 39 ГК РФ распространяется, а также приводит конкретный перечень договоров оказания услуг, к которым правила данной статьи не применяются, то есть определение данных договоров как сделок по оказанию услуг происходит автоматически, исходя из сущности перечисляемых договоров, следовательно, законодатель не ставил перед собой цель применить правовую фикцию к договору банковского вклада, то есть здесь налицо юридическая ошибка.
При ошибке законодателя в определении природы сделки в норме права, которая имеет совершенно иную цель регулирования, следует руководствоваться теми правовыми нормами, которые непосредственно определяют природу данной сделки, то есть главой 44 ГК РФ.
Возникновение данной ошибки можно объяснить тем, что договор банковского вклада связан с договором банковского счета (который является договором по оказанию финансовых услуг), так как привлечение денежных средств во вклады и открытие и ведение банковских счетов являются банковскими операциями. А также, возможно, тем, что до введения в действие части второй Гражданского кодекса РФ согласно Гражданскому кодексу РСФСР, Основам гражданского законодательства Союза ССР и республик в предмет договора банковского вклада входила обязанность банка по хранению денежных средств на счете и осуществлению расчетов, то есть происходило смешение понятий «банковский вклад» и «банковский счет», поэтому договор банковского вклада раньше можно было отнести к договорам по оказанию финансовых услуг.
В настоящее время важное значение уделяется гарантиям возврата вкладов, прежде всего полученных от граждан. В силу закона для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Кроме того, банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38—39 Закона о банках).
Наконец, по вкладам граждан в тех банках, где государству (Российской Федерации, субъектам Федерации, муниципальным образованиям) принадлежит более 50% уставного капитала (это, прежде всего Сбербанк России), указанные лица несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении депозитного договора банк обязан предоставить любому вкладчику информацию об обеспеченности вклада.
Ответственность до депозитному договору наступает для должника в нескольких случаях: а) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада; б) за ухудшение условий обеспечения; в) за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; г) за не возврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов. Во всех названных ситуациях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность заключается в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков. В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а кроме нее, кумулятивно взыскиваемые убытки (сверх суммы процентов).
В четвертом случае ответственность происходит по правилам ст. 395 ГК на тех же принципах, что и в первых двух ситуациях.
Когда возникает необходимость наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства, переданные во вклад, применяются правила ст. 27 Закона о банках. Такой арест осуществляется судом или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии постановления прокурора. После наложения ареста прекращаются все расходные операции по депозиту в пределах арестованных сумм. Взыскание на депозит обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с гражданско-процессуальным законодательством.
Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юридических лиц это зависит от вида вклада: по вкладам до востребования — по первому требованию, а для вкладов на особых условиях — в порядке, предусмотренном самим договором.
Правом на привлечение денежных средств во вклады (депозиты) обладают кредитные организации, которые имеют соответствующее разрешение Банка России (п.1.ст.835 ГК РФ).
Право на привлечение денежных вкладов юридических лиц имеют все банки, обладающие лицензией на осуществление банковских операций. В зависимости от имеющихся у банка лицензий разница заключается лишь в том, в какой валюте могут привлекаться вклады: только в рублях или в рублях и иностранной валюте.
Из небанковских кредитных организаций правом на привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок) обладают небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции.
Право на привлечение вкладов физических лиц имеют банки, обладающие следующими лицензиями:
- на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
- на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
- генеральной лицензией.
Такие лицензии предоставляют право банку на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и на открытие и ведение их банковских счетов.
Перечисленные лицензии по общему правилу могут быть выданы банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет (ч.3. ст.36 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
Небанковским кредитным организациям такие лицензии выдаваться не могут.
Лицами, на имя которых внесены вклады в кредитных организациях (вкладчиками), могут быть физические лица, юридические лица, а в случаях, прямо указанных в федеральных законах, — государственные или муниципальные органы, имеющие право распоряжаться бюджетными средствами.
Что касается физических лиц, то вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства (ст.37 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
Вносить вклады в банки и самостоятельно распоряжаться ими физические лица могут, начиная с 14-летнего возраста (п.2. ст.26 ГК РФ).
При внесении вклада в банк на имя третьего лица это лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.
До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств (ст.842 ГК РФ).
В качестве вкладчиков могут выступать и кредитные организации, размещая денежные средства в других кредитных организациях или в Банке России. Такие операции рассматриваются как одна из форм межбанковского кредитования.
Согласно ч.3. ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» вкладчики могут иметь любое количество вкладов и соответственно депозитных счетов в любой валюте, если иное не установлено федеральным законом. Для физических лиц это дополнительно предусмотрено в ч.2. ст.37 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
В качестве исключения, предусмотренного федеральным законом, можно привести ст.236 Бюджетного кодекса РФ, согласно которой размещение бюджетных средств на банковских депозитах не допускается, за исключением случаев, предусмотренных этим Кодексом.
Порядок размещения бюджетных средств на банковские депозиты определяется соответственно Правительством РФ и высшими исполнительными органами государственной власти субъектов РФ. При этом требования к кредитным организациям, в которых в качестве исключения могут размещаться средства бюджетов субъектов Российской Федерации на банковские депозиты, должны соответствовать требованиям, установленным Правительством РФ к кредитным организациям, в которых могут размещаться средства федерального бюджета на банковские депозиты.
1.2 Порядок открытия банковского счета
Заключению договора банковского вклада, предшествует открытие вкладчику банковского счета, который является основным бухгалтерским документом, удостоверяющим принятие средств от вкладчика, и их движение: пополнение вклада, списание части средств, начисление процентов.
Согласно п.1. ст. 846 Гражданского кодекса РФ банковские счета в кредитных организациях открываются на основании договоров банковского счета.
В соответствии с п.1. ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета кредитная организация обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Как видно из приведенной формулировки, предметом договора банковского счета является открытие кредитной организацией клиенту банковского счета определенного вида и оказание услуг по проведению по нему расчетных операций, характерных для счета данного вида, в том числе кассовых операций.
Поскольку предмет договора банковского счета включает в себя и кассовое обслуживание кредитной организацией владельца счета, эти договоры часто называют договорами на расчетно-кассовое обслуживание.
Предмет договора банковского счета, по мнению автора, неправильно рассматривать просто как оказание кредитной организации клиенту определенных услуг по проведению расчетных операций в отрыве от вида банковского счета, поскольку вид этих операций напрямую зависит от вида счета, открываемого на основании договора. Выходить за рамки таких операций стороны в договоре банковского счета не могут.
Иными словами, между банковскими счетами и проводимыми по ним операциями существует неразрывная связь и их необходимо рассматривать в единстве.
Неслучайно в п.1. ст. 851 Гражданского кодекса РФ говорится, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает не просто услуги банка, а услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. При этом, поскольку услуги кредитной организации связаны с выдачей, перечислением, зачислением конкретной денежной суммы, они приобретают характер денежного обязательства, о чем свидетельствует возможность применения к кредитным организациям ответственности за пользование чужими денежными средствами.
Договор банковского счета традиционно характеризуется как консенсуальный (права и обязанности у сторон возникают с момента заключения договора) и двусторонне обязывающий (стороны обладают как правами, так и обязанностями).
Пользование кредитной организацией денежными средствами, находящимися на счете, может быть как возмездным, так и безвозмездным. Согласно ст. 852 Гражданского кодекса РФ за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, кредитная организация уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет, если иное не предусмотрено договором банковского счета. При этом кредитной организации разрешается производить зачет данных требований клиента в погашение ее требований к клиенту, если они связаны с кредитованием счета и оплатой услуг (ст. 853 ГК РФ).
Сам договор банковского счета, как отмечается в юридической литературе, должен рассматриваться как возмездный, поскольку по нему каждая из сторон приобретает имущественные блага: клиент — возможность получения соответствующих услуг кредитной организации, кредитная организация — возможность использовать денежные средства клиента.
Заключаться договор банковского счета может двумя способами: либо путем подписания единого документа, либо путем принятия клиентом по правилам договора присоединения выработанных кредитной организацией стандартных условий открытия счетов определенного вида.
Заключать такой договор путем совершения кредитной организацией действий по открытию счета клиенту, предоставившему соответствующее заявление, в настоящее время не представляется возможным, поскольку стороны должны достичь согласия по ряду условий, признаваемых законом существенными.
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» существенными условиями договора банковского счета являются стоимость банковских услуг, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность кредитной организации за нарушения условий договора, порядок расторжения договора. При этом каких-либо преимуществ своим участникам (акционерам) кредитная организация устанавливать не вправе.
Свобода договора при заключении договора банковского счета проявляется в выборе клиентом кредитной организации; времени заключения договора; в возможности введения ограничения операций, проводимых по счету, из числа характерных для этого вида счета; определении круга лиц, уполномоченных распоряжаться средствами на счете; применении диспозитивных норм ГК РФ. Именно правовое регулирование этих вопросов относится к частноправовой сфере. В остальном стороны договора банковского счета подчиняются публично-правовому регулированию.
Согласно п.2. ст.846 Гражданского кодекса РФ в случае, когда кредитной организацией разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия, она обязана заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. При этом отказ кредитной организации от заключения такого договора банковского счета допускается только в случае, когда он вызван отсутствием у кредитной организации возможности принять клиента на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
В частности, в соответствии с п. 5.2. ст. 7 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в следующих случаях:
