- Список использованных источников
международный денежный перевод платежный
Одними из самых распространенных систем моментального перевода наличных средств, являются системы международных переводов. Слово «международные» здесь оправдывает своё название, потому как перевод можно осуществить с одной страны в другую, при этом в течение очень короткого времени. Для отправки и получения перевода нужен всего лишь паспорт получателя и отправителя соответственно. И при всём этом, вам не нужно открывать счет в банке.
Международным считается перевод в случае, если банки-участники расположены на территории различных государств, а также если предметом перевода является предоставление перевододателем, расположенным на территории одного государства, в распоряжение бенефициара (получателя средств), расположенного на территории другого государства, определенной денежной суммы в согласованной сторонами валюте. Второй признак международного перевода является факультативным.
Международное банковское право практически не содержит юридически обязательных актов, регулирующих банковский перевод. Однако два документа, носящие рекомендательный характер, в силу высокого качества их подготовки и особой значимости содержащихся в них положений имеют большое практическое применение и широко используются при совершении операций по банковскому переводу денежных средств. Речь идет о Типовом законе ЮНСИТРАЛ 1992 г. «О международных кредитовых переводах» (далее — Типовой закон 1992 г.) и Правовом руководстве ЮНСИТРАЛ 1987 г. по электронному переводу средств.
В качестве основных источников правового регулирования международного перевода следует назвать Директиву Европейского союза от 27 января 1997 г. N 97/5/ЕС «О трансграничных кредитовых переводах» (Директива), Рекомендацию Комиссии ЕС от 14 февраля 1990 г. N 90/109/ЕЕС «О прозрачности условий банковского обслуживания, касающихся трансграничных финансовых сделок».
Типовой закон 1992 г. под международным кредитовым переводом понимает ряд банковских операций, начиная с платежного поручения перевододателя, осуществляемых с целью передачи средств в распоряжение бенефициара.
В Типовом законе определяются обязанности отправителя платежного поручения и банка-получателя, а также структура ответственности сторон.
Особенности денежных переводов физических лиц
Целью данной курсовой работы является проанализирование основных принципов осуществления переводов денежных средств, как с открытием счета, так и без открытия счета, рассмотрение сущности денежных переводов физических лиц, их особенности на ...
Понятие «отправитель платежного поручения» включает в себя перевододателя кредитового перевода, обслуживающий его банк и банки-посредники. Все они обязаны направить свое платежное поручение последующему банку в цепочке кредитового перевода вплоть до банка-получателя, обслуживающего бенефициара.
Банк-перевододатель и банки-посредники выступают в роли как отправителей платежного поручения (с момента отправления платежного поручения), так и получателей (в момент получения платежного поручения перевододателя или банка-корреспондента).
Юридическим фактом, порождающим обязанность перевододателя произвести платеж и являющимся основанием для возникновения всех последующих отношений, является акцепт со стороны банка-получателя. Начало реального перевода денежных средств, т.е. осуществление операций списания и зачисления по счетам, может прямо следовать за акцептом или быть обусловлено будущей датой.
В целях предотвращения риска мошенничества Типовой закон 1992 г. устанавливает, что отправитель обязан только по санкционированным (лично или по приказу управомоченного им лица) платежным поручениям, но с условием соблюдения процедур защиты информации. Банк-получатель обязан произвести удостоверение подлинности платежного поручения с использованием коммерчески обоснованного метода защиты против несанкционированных платежных поручений. Эти положения являются императивными и не могут быть исключены договором.
Типовой закон 1992 г. устанавливает, что кредитовый перевод считается завершенным в момент использования банком-получателем денежных средств, кредитованных на его счет, или, если они не используются, на следующий рабочий день банка после дня, на который кредитованные средства предоставляются для использования и банку-посреднику становится известно об этом факте. Исключением является случай, когда банком-посредником является центральный банк, в котором у банка-отправителя имеется счет. В силу минимального риска для банка-получателя момент окончательности перевода наступает в момент окончательности расчета для банка-получателя.
Банк-отправитель, исполнивший свои обязательства перед банком-получателем, освобождается от ответственности за неполучение денежных средств бенефициаром. В то же время банк-получатель не занимает автоматически место обязанного перед бенефициаром или следующего в цепочке кредитового перевода банка лица до тех пор, пока не акцептует платежное поручение банка-отправителя.
Банк, не являющийся банком бенефициара, обязан выдать собственное платежное поручение, которое позволит надлежащим образом исполнить полученное платежное поручение. Банк-получатель обязан исполнить платежное поручение либо направить давшему его банку уведомление об отклонении не позднее чем в рабочий день банка, следующий за получением платежного поручения. В противном случае банк-получатель считается акцептовавшим платежное поручение.
Как правило, платежное поручение отправителя (перевододателя) принимается его банком только при наличии средств на счете перевододателя, достаточных для исполнения поручения, если только договором между перевододателем и банком-отправителем не предусмотрено кредитование счета перевододателя. Не является основание к отказу в принятии поручения об осуществлении перевода отсутствие денежных средств на корреспондентском счете банка перевододателя. При отсутствии достаточных средств банк-получатель вправе отказаться от акцепта платежного поручения. Банк вправе отказаться от акцепта платежного поручения, если платеж осуществлялся иным образом, однако он не был получен, или имеющаяся информация недостаточна для идентификации перевододателя.
Расчетные операции коммерческого банка
... этапа развития. В связи с этими фактами выбранная мной тема дипломной работы «Расчетные операции коммерческого банка на примере АКБ «Райфазенбанк-Аваль» видится весьма актуальной, особенно в ... посредника (банка, иной кредитной организации) с использованием различных форм безналичных расчетов (аккредитив, инкассо, чек, платежное поручение, электронные платежи и пр.). Иногда расчетное обязательство ...
Кредитовый перевод завершается акцептом платежного поручения банком бенефициара в интересах бенефициара.
Платежное поручение считается акцептованным банком бенефициара в тех случаях, когда банк бенефициара:
- получает платежное поручение при условии имеющейся договоренности между банком-отправителем и банком бенефициара о том, что последний будет исполнять платежные поручения банка-отправителя по их получении;
- направляет отправителю уведомление об акцепте платежного поручения;
- списывает денежные средства со счета банка-отправителя в качестве платежа по платежному поручению;
- зачисляет на счет бенефициара денежные средства в качестве платежа по платежному поручению или иным образом передает их в распоряжение бенефициара;
- направляет уведомление бенефициару о том, что последний вправе снять или использовать переведенные денежные средства;
- использует переведенные денежные средства каким-либо иным образом в соответствии с платежным поручением;
- использует зачисленные средства для погашения долга бенефициара перед ним или использует их в соответствии с постановлением суда или иного компетентного органа.
По завершении перевода банк бенефициара становится должником бенефициара в размере акцептованного им платежного поручения. В этот момент банки-участники исполняют свои обязательства перед перевододателем, а перевододатель — перед бенефициаром.
Платежное поручение может быть изменено или отозвано перевододателем или банком-отправителем в том случае, если соответственно банк-отправитель или банк-получатель (за исключением банка бенефициара) получает поручение об изменении или отзыве платежного поручения до момента фактического исполнения.
Банк-отправитель или банк-получатель, не осуществившие фактическое исполнение платежного поручения, в отношении которого ими получено извещение от изменении или отзыве, не имеют права на осуществление платежа по этому поручению. В этом случае банк-отправитель или банк-получатель обязаны исполнить платежное поручение в соответствии с полученным извещением об изменении платежного поручения, а при получении извещения об отзыве — обязаны возвратить полученные денежные средства перевододателю или банку-отправителю.
В случае незавершенности кредитового перевода применяется выработанная практикой мера правовой защиты — «гарантия возврата денег», которая применяется по всей цепочке участников перевода, начиная с банка перевододателя, обязанного возместить перевододателю сумму перевода с процентами за период, начинающийся со дня платежа и заканчивающийся в день возмещения средств, и вплоть до банка, не завершившего кредитовый перевод. Указанная мера рассматривается как реституция и не имеет отношения к ответственности банка-получателя.
Ответственность наступает в случае задержки кредитового перевода банком-получателем при последующем завершении перевода. Банк-получатель несет ответственность перед бенефициаром в форме уплаты процентов, даже если этот банк не является банком бенефициара, а бенефициар не состоит в договорных отношениях с другими банками в составе цепочки участников перевода.
Директива «О трансграничных кредитовых переводах» применяется к любому кредитовому переводу в размере меньше 50 000 евро. Ее основной целью является защита прав клиентов и участников трансграничного кредитового перевода, включая уменьшение максимального времени совершения трансграничного кредитового перевода, установление минимальных требований к договорным условиям, обязательств по возмещению в случае неспособности успешно завершить кредитовый перевод.
В соответствии с Директивой кредитные учреждения обязаны предоставлять клиентам до совершения трансграничного кредитового перевода информацию о его условиях, а после совершения или получения трансграничного кредитового перевода — о совершенном или полученном переводе, включая данные, позволяющие клиенту идентифицировать перевод, его первоначальный размер, размер всех сборов и эмиссий и другие данные.
Директива возлагает на кредитное учреждение обязанность исполнить поручение перевода в течение времени, согласованного с инициатором платежа (бенефициаром).
При нарушении согласованного периода времени или по истечении пятого банковского рабочего дня, следующего за датой акцепта поручения перевода, при отсутствии согласованного срока кредитное учреждение обязано предоставить компенсацию инициатору (бенефициару), если только не будет доказана вина последнего. Компенсация включает в себя проценты, рассчитанные с применением базовой процентной ставки начиная с конца согласованного периода (при его отсутствии — с конца пятого банковского рабочего дня) до даты, на которую денежные средства кредитуются на счет кредитного учреждения бенефициара (счет бенефициара) Овсейко С.В. Международные расчеты: право и практика. Минск, Амалфея, 2009. С. 24..
Любое кредитное учреждение после даты акцепта поручения перевода должно быть обязано к его исполнению в полном размере, если только инициатор не указал, что расходы по его совершению относятся полностью или частично на счет бенефициара.
В случае если любое кредитное учреждение производит неправомерное удержание суммы перевода, кредитное учреждение инициатора перевода обязано по его требованию кредитовать удержанную сумму бенефициару в полном размере и за свой счет, если только инициатор не требует, чтобы данная сумма была кредитована ему. Аналогичная обязанность возлагается на любое кредитное учреждение-посредник.
Размер ответственности кредитного учреждения инициатора в случае незавершения трансграничного кредитового перевода ограничен 2500 евро, суммой процентов, рассчитываемых на основании базовой процентной ставки, а также сборов, уплаченных инициатором.
Возмещение предоставляется инициатору в течение 14 банковских рабочих дней начиная с даты его запроса, если за это время трансграничный перевод не был завершен. Запрос инициатора может быть направлен не ранее истечения согласованного периода осуществления перевода или истечения пятого банковского рабочего дня, следующего за датой акцепта поручения трансграничного кредитового перевода (если период был не согласован).
Кредитное учреждение инициатора освобождается от ответственности, если перевод не был завершен по причине ошибки или упущения в инструкциях инициатора или по причине неисполнения со стороны кредитного учреждения-посредника, избранного инициатором. В этих случаях кредитное учреждение инициатора обязано прилагать усилия по возврату суммы перевода с последующим ее кредитованием инициатору.
Если перевод не был завершен по причине неисполнения кредитным учреждением-посредником, избранным кредитным учреждением бенефициара, последнее обязано уплатить бенефициару сумму до 12 500 евро.
Системы денежных переводов предоставляют банки-корреспонденты, которые оказывают посреднические услуги между банками-агентами. Эти банки-корреспонденты (к примеру, ОАО «ЮниаструмБанк», система международных переводов «Unistream») заключают агентские договора на обслуживание международных систем переводов с банками-агентами в разных государствах (к примеру «КазкоммерцБанк» в Казахстане).
На основании агентского договора, банк-агент может отправить или выплатить денежный перевод. В банке-агенте и банке-корреспонденте открываются счета, на которые, и с которых, совершаются денежные переводы.
Переводы можно отправлять в разной валюте. Независимо от вида отправленной валюты, можно получить перевод в той валюте государства, в которую отправляется перевод. При этом, если вам поступил перевод в долларах, можно конвертировать валюту перевода в другую. Однако можно потерять небольшую разницу после конвертации.
Переводы могут быть адресные и безадресные. При адресных переводах указывается страна получателя и его город. В безадресных — только страна получателя. Безадресный перевод очень удобен тем, что его можно снять в любом городе страны получателя.
Время, через которое получатель может получить перевод, зависит от вида международных переводов, но, в основном происходит моментально. Другой причиной могут служить сбои в сетевых коммуникациях, обеспечивающих работу банка.
Выделяются следующие виды систем переводов, а также тарифы к ним (таблица 1).
Таблица 1 Виды систем переводов
|
Наименование |
Срок доставки |
Тариф |
|
|
Western Union |
Моментально |
по России 2,5% |
|
|
Anelik |
10 минут |
0,75% |
|
|
Lider |
Моментально |
1,5% |
|
|
MoneyGram |
Моментально |
0,5-1,5% |
|
|
Unistream |
Моментально |
0,5-1% |
|
|
Blizko |
Моментально |
0,5-1% |
|
|
Migom |
Моментально |
До 0,4% |
|
|
Interexpress |
Моментально |
1,5-2% |
|
|
Faster |
Моментально |
1% |
|
|
Золотая корона |
Моментально |
1% |
|
Как видно из таблицы, комиссия систем международных переводов разная. Это зависит от количества банков-агентов зарегистрированных в системе. Кроме этого, у некоторых видов систем есть ограничения по отправке переводов, к примеру по системе “Lider” сумма разового перевода не может быть выше 14 000 рублей. Комиссия может зависеть от страны, в которой находятся банки-отправители/банки-получатели. Перевод не может быть отправлен в страну, занесенную в «черный список» ФАТФ (организация по предотвращению отмывания денег), или на которые наложено эмбарго США (к примеру, Канарские, Сейшеловы острова или оффшорные страны).
Сегмент денежных переводов — одна из наиболее востребованных услуг финансового рынка. Уверенный рост, показанный годом ранее, продолжился и в 2012 году. В России этому способствовало расширение географии отправления денежных средств через международные и российские системы.
Объем российского рынка трансграничных операций, по данным ЦБ РФ, с 2010 года начал демонстрировать рост — на 20% от значения предыдущего года (с 34,6 до 41,5 млрд. долл.).
По итогам 2011 года объем трансграничных операций достиг 56,3 млрд. долл., что выше на 35,6% уровня 2010 года. В 2012 году показатель составил 62,6 млрд. долл.
Рынок денежных переводов достаточно высококонкурентный, в том числе и на уровне комиссии. Однако многие эксперты склоняются к точке зрения, что время тарифной конкуренции закончилось, и основные игроки практически исчерпали все возможности по дальнейшему снижению тарифов.
На сегодняшний день сравнительно небольшое количество систем может предложить широкий список стран дальнего зарубежья, куда можно осуществлять переводы денежных средств. В их число уже давно входят мировые лидеры Western Union, MoneyGram и Coinstar Money Transfer. Однако некоторые системы данные услуги не предоставляют. К их числу относятся Быстрая Почта, Золотая Корона, КиберДеньги, Колибри и Форсаж.
Помимо различий в стоимости переводов, системы разделяются на адресные и безадресные способы получения. Если одни системы предлагают только один из вариантов (или адресные или безадресные), то существует ряд компаний, которые сочетают и тот, и другой способ получения — Anelik, ВТБ24 — Спринт, Intel Express и КиберДеньги.
Для банков, выбравших своей стратегией развитие кредитования, карточных продуктов, взаимоотношения с клиентами-отправителями могут быть интересны с точки зрения возможности потенциальных перекрестных продаж. При этом услуга денежных переводов является безрисковой для банка.
У финансово-кредитных организаций есть веские причины для того, чтобы использовать системы денежных переводов: это, во-первых, комиссии, которые банки могут получать в рамках подобного сотрудничества, а во-вторых, возможность увеличения объемов перекрестных продаж (особенно в сегменте клиентов, осуществляющих ежемесячные переводы на суммы 500 долларов и выше).
