Введение
Современные коммерческие банки играют ключевую роль в банковской системе, предоставляя финансовые услуги организациям, предприятиям и населению. Независимо от формы собственности, они являются самостоятельными экономическими субъектами, взаимодействие с клиентами которых основано на коммерческих отношениях.
Основная цель коммерческих банков заключается в получении максимальной прибыли. В соответствии с банковским законодательством, банк — это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.
В условиях высокой конкуренции между банками особую ценность приобретают нестандартные «гибкие» вклады и индивидуальный подход к обслуживанию клиентов. Все больше банков предлагают своим клиентам услуги Private Banking, но полноценный сектор привилегированного банковского обслуживания в России находится еще на ранней стадии развития.
Актуальность темы
В России наблюдается стремительное развитие нового направления банковского бизнеса — private banking. Реформы последних лет привели к появлению в стране крупных легальных состояний. Клиентам с такими состояниями стандартный набор банковских услуг оказался недостаточным, и финансисты предлагают им специальный сервис, учитывающий все их потребности, пожелания и запросы.
Для обслуживания таких клиентов требуются высококвалифицированный персонал, другие технологии и более сложные финансовые инструменты. Многие банки создают отдельные подразделения для обслуживания клиентской элиты, предоставляя им привилегии, такие как личные менеджеры, специальные парковки и конфиденциальность. Основной целью работы является анализ технологии обслуживания клиентов в коммерческих банках, включая как теоретические, так и практические аспекты.
Введение
Рынок банковских услуг является объектом исследования данной дипломной работы. Особое внимание уделяется организационно-экономическим отношениям, возникающим при предоставлении услуги private banking в ВТБ24.
Цель данной работы — рассмотреть технологию обслуживания клиентов коммерческого банка и дать характеристику клиентам этого банка. Кроме того, необходимо провести анализ современной системы Private Banking в ВТБ24.
Методологическая основа и источники
Для осуществления исследования были использованы труды отечественных авторов, таких как Андреева М.А., Гончаренко Н.В., Гусев А.И., Зражевский В.В., Китаев А.А., Коровяковский Д.Г., Шевчук А.А., Шевчук В.А., и многих других. Эти исследования посвящены вопросам становления, развития, функционирования и совершенствования private banking в российских коммерческих банках.
Дистанционное банковское обслуживание клиентов
... решить следующие задачи исследования: 1Изучить сущность дистанционного банковского обслуживания; 2Рассмотреть виды дистанционного банковского обслуживания клиентов; 3Ознакомиться с ролью дистанционного банковского обслуживания клиентов; 4 Проанализировать использование системы «Сбербанк-онлайн» Объектом курсовой работы является дистанционное банковское обслуживание клиентов в ОАО «Сбербанк России» ...
Методы исследования
Для достижения поставленных целей и задач исследования были использованы методы анализа научной и информационной базы, а также синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.
Теоретическая и практическая значимость
Результаты исследования представляют теоретическую и практическую ценность. Предложенные в работе положения и подходы могут послужить основой для дальнейших теоретических разработок в данной области. Кроме того, материалы данной работы могут быть использованы коммерческими банками при разработке программы предоставления услуги private banking своим клиентам.
Структура работы
Структура работы определена целью, задачами и внутренней логикой предмета исследования. Работа состоит из следующих разделов:
- Введение
- Основная часть
- Глава 1: Технология обслуживания клиентов коммерческого банка
- Глава 2: Система Private Banking в ВТБ24
- Заключение
- Список использованных источников
Банк и его функции
Банк является основной структурной единицей в сфере денежного обращения. Его функции включают в себя посредничество в перемещении денежных средств между кредиторами и заемщиками, а также между продавцами и покупателями. Банк также выполняет функцию обмена, покупая ресурсы и продавая их, способствуя обмену товарами. При этом банки получают прибыль от своих операций.
Банк функционирует в сфере обмена, и его деятельность сопровождается двойным обменом долговыми обязательствами и принятием на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга.
В заключении
Данная учебная работа будет представлена в следующем порядке: в главе 1 будет рассмотрена технология обслуживания клиентов коммерческого банка, а в главе 2 будет проведен анализ системы Private Banking в ВТБ24. Работа позволит лучше понять организацию банковских услуг и их значение на рынке.
С ростом платежного оборота повышается роль банков как расчетных центров. Банки расширяют базу накопления денежного капитала, мобилизуя как крупные, так и мелкие сбережения, и вкладывают полученные средства через инвестиции и систему кредитов в развитие экономики страны.
Коммерческий банк является важной частью кредитной системы России. Банковская система России включает в себя Центральный банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Банки являются основным звеном финансового рынка и единственными организациями, способными реализовать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (операций).
Они являются финансовыми организациями, ориентированными на универсальность деятельности в своей сфере.
Согласно закону «О банках и банковской деятельности», банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Таким образом, коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов.
Операции Банка России с ценными бумагами
Целью курсовой работы явилось определение операций Банка России с ценными бумагами. Для достижения данной цели были поставлены - определить сущность и рассмотреть основные виды ценных бумаг; - определить сущность операций Банка России с ценными бумагами ; - определить существующие проблемы на Российском рынке ценных бумаг и пути ...
По мнению доктора экономических наук Тавасиева А.М., банк реализует следующую группу операций:
- прием денег во вклады (депозиты) от юридических и физических лиц;
- выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов (появление новых кредитных денег);
- инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранных валют.
Именно эти операции определяют природу банков, поскольку их проведение означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращении.
Тавасиев А.М. оговаривает данное обстоятельство. Деньги от своих клиентов принимают и выдают ссуды и прочие кредитные организации. Однако банковское обслуживание в этом отношении имеет гибкую специфику — клиенты банков имеют право распоряжаться денежными средствами, внесенными ими на ряд банковских счетов (пересылать деньги, оплачивать ими свои обязательства и покупки и т.д.).
Напротив, любая небанковская кредитная организация сама выступает распорядителем принятых денег. Таким образом, только банк обслуживает лиц, остающихся не только владельцами, но и распорядителями своих денежных средств. Эта функция в банковском деле известна под названием расчетно-платежного обслуживания.
На рисунке 1 представлены специфические операции коммерческого банка.
Рис. 1 — Структура специфических операций банка
В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» № 121-ФЗ от 07.08.2001 закреплены следующие важнейшие положения:
1. Банк должен быть организацией коммерческой, то есть такой, основной целью деятельности которой должно быть получение прибыли и ее распределение между участниками.
Банковская Деятельность в России: Основные Аспекты и Лицензирование
Банковская система Российской Федерации организована на основе строгих правил и норм, установленных Центральным Банком РФ. Любой банк, желающий функционировать в стране, обязан соблюдать ряд ключевых требований и нормативов.
Условия Деятельности Банка
- Банк, согласно законодательству, признается действующим юридическим лицом только при условии его регистрации и наличия лицензии, выданной Банком России.
- Банк может быть создан как одним лицом, так и группой лиц (физических и/или юридических) и иметь различные формы собственности, предусмотренные Гражданским кодексом РФ. Он также может функционировать исключительно как хозяйственное общество.
- Банк обязан регулярно осуществлять банковские операции в соответствии с законодательством и своей лицензией. Эти операции включают открытие и ведение банковских счетов, привлечение вкладов, а также выдачу денежных кредитов.
Регулирование Банковской Деятельности
- Банки обязаны следовать правилам, формам и стандартам, устанавливаемым Банком России. Это обеспечивает стабильность и надежность банковских операций.
- Банки также имеют возможность проводить финансовые операции, определенные в законе как «другие сделки кредитной организации». Это предоставляет им гибкость в расширении своей деятельности в соответствии с рыночными требованиями.
- Однако банки не могут заниматься постоянной производственной, торговой и страховой деятельностью, за исключением операций, разрешенных законодательством.
Банковская Лицензия
Банковская лицензия представляет собой специальное разрешение от Банка России на осуществление банковской деятельности. Этот официальный документ бессрочного характера подтверждает право банка проводить указанные в нем банковские и другие операции.
Денежные реформы в России
... обращения, продолжает сокращаться сфера налично-денежного оборота. 1. Появление денег в России Современная денежная система России имеет длительную историю. Древняя Русь ... медные деньги. Для этого в 1768 году в Москве и Санкт-Петербурге учредили два банка. Это были первые ... для счета. Ее заимствовали у нас многие другие страны. Рубль - русская денежная единица. Рублевую гривну вытягивали в проволоку, ...
Выдача банковской лицензии происходит на основе разрешения Центрального Банка РФ и соблюдения Инструкции «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» №119-И от 14.01.2004 года.
Таким образом, банковская деятельность в России строго регулируется законодательством и контролируется Банком России, что обеспечивает стабильность и надежность банковской системы страны.
Значительную роль в экономике играют коммерческие банки, которые руководствуются определенными принципами. По мнению кандидата экономических наук Жаровской Е.П., коммерческий банк должен работать только в пределах имеющихся ресурсов на его счетах. Это обеспечивает ликвидность и позволяет банку функционировать в соответствии с реальными возможностями.
Кроме того, банк должен быть экономически самостоятельным и иметь свободу распоряжения своими средствами и привлеченными ресурсами. Важно также соблюдать все обязательства перед клиентами и обеспечивать их доверие. Договор между банком и клиентом является основой для сотрудничества, при этом в нем должны быть четко указаны все условия и риски, связанные с операциями банка.
Таким образом, коммерческий банк является ответственным за все свои операции и обязательства и должен работать в соответствии с принципами своей деятельности, что позволяет обеспечить стабильность и доверие со стороны клиентов.
Права Представительства и Распоряжения Денежными Средствами
В соответствии с банковскими правилами, все права представительства или распоряжения денежными средствами, ценными бумагами и другими ценностями клиента имеют силу до получения банком специального письменного указания об их отмене или приостановлении. Эти изменения вступают в силу только после того, как банк получает уведомление в письменной форме от клиента. Кроме того, клиент обязуется немедленно уведомлять банк о всех событиях, имеющих важное значение для деловых отношений, особенно о изменениях в наименовании клиента или его правоспособности, например, о достижении совершеннолетия.
Установление Процентных Ставок и Комиссионного Вознаграждения
Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией в соответствии с соглашением с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банк не имеет права односторонне изменять процентные ставки и сроки соглашений с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных соглашением между сторонами.
Оценка кредитоспособности клиентов коммерческого банка (на примере Сбербанка РФ)
... кредитоспособности заемщика и дается оценка возможных способов снижения рисков кредитования. Целью данной дипломной работы является изучение теории и практики оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка, ... банками в развитых странах. Глава 1. Оценка кредитоспособности заемщика: понятия, методы и критерии. 1.1 Основные понятия и критерии кредитоспособности ... кредитных операций банка, анализа ...
Право Клиента на Предъявление Претензий
Клиент имеет право предъявлять претензии банку только в пределах суммы средств на своем счете (счетах) и только в строго оговоренных случаях, когда эти претензии подтверждены выпиской из решения суда и не вызывают дискуссий. Это правило действует для обеспечения ясности и прозрачности банковских операций.
Открытие Банковских Счетов
В большинстве стран отношения между банком и клиентом начинаются с момента открытия банковского счета. В нашей стране клиенты банка имеют право открывать нужное им количество расчетных, депозитных и других счетов в любой валюте в коммерческих банках с согласия, если иное не установлено федеральным законом. Этот процесс обеспечивает удобство и гибкость для клиентов и способствует развитию деловых отношений между сторонами.
Счета клиентов в коммерческих банках
Клиенты банков — это юридические лица, которые могут иметь несколько счетов в банке, предназначенных для различных целей. Один из таких счетов — расчетный (текущий) счет, служит для зачисления выручки от реализации продукции, учета доходов от внереализационных операций и других поступлений. Также на этом счете осуществляются расчеты с поставщиками, бюджетом, рабочими и служащими, а также производятся различные платежи.
Помимо расчетного счета, клиент банка может иметь и другие виды счетов, включая депозитные и ссудные счета, как в рублях, так и в иностранной валюте.
Порядок открытия и ведения счетов
Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов регулируется федеральными законами и нормативными актами Банка России. Нарушение этого порядка влечет за собой ответственность для коммерческого банка, его руководителей и других должностных лиц в соответствии с федеральными законами.
Особый режим для счета
В некоторых странах мира клиенты имеют право запросить у банка «особый режим» для своего счета. Этот режим предполагает, что почтовая корреспонденция клиента остается в банке, где ее можно забрать лично или с помощью доверенных лиц. Обслуживание счетов в особом режиме обычно связано с большими банковскими издержками и предоставляется с разрешения руководства банка.
Закрытие счета
Закрытие счета — это важный момент, и банки обычно предшествующее этому присваивают счету статус «спящего» в случае, если на нем долгое время не проводились операции. Законодательство различных стран определяет сроки, в течение которых счет считается спящим, и, в соответствии с этим, счета могут быть объявлены конфискованными и переданы в государственную казну. Например, в Великобритании банки обязаны предпринимать усилия для поиска владельца счета перед передачей средств государству.
Таким образом, банки внимательно следят за учетом счетов клиентов и соблюдают установленные законы и правила в этой области.
Роль коммерческих банков в межбанковских операциях
В процессе проведения межбанковских операций в соответствии с действующим законодательством российские коммерческие банки играют важную роль. Они на договорных началах могут привлекать и размещать средства друг у друга в различных формах, таких как вклады (депозиты) и кредиты. Кроме того, банки могут осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, которые открывают друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.
Коммерческие банки также обязаны ежемесячно сообщать в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах как на территории Российской Федерации, так и за рубежом. Эти корреспондентские отношения также строятся на договорных началах. Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. В случае недостатка средств для кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств, коммерческий банк может обращаться за получением кредитов в Центральный Банк Российской Федерации на определенных условиях.
Обслуживание физических лиц как основная операция
Основной операцией банка является обслуживание физических лиц. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, физические лица включают в себя граждан РФ, иностранных граждан, лиц без гражданства и индивидуальных предпринимателей, зарегистрированных в установленном порядке и осуществляющих деятельность без образования юридического лица. Также сюда относятся физические лица, самостоятельно осуществляющие на свой риск деятельность, связанную с извлечением доходов и не подлежащие регистрации как предприниматели по законодательству Российской Федерации (то есть лица, занимающиеся деятельностью, не относящейся к предпринимательской).
Расчеты между юридическими и физическими лицами
Согласно действующему законодательству, расчеты между юридическими лицами и физическими лицами могут осуществляться как в наличной, так и в безналичной формах. Однако задача по проведению безналичных расчетов между экономическими субъектами возложена на банки, что делает их незаменимыми участниками в этом процессе.
Банковский счет и его роль
Банковский счет является важным инструментом для клиентов банка. Этот счет предназначен для хранения денежных средств, принадлежащих клиенту — владельцу счета. Через банковский счет осуществляется учет поступлений и изъятий денежных средств клиентами банка, что делает его неотъемлемой частью банковской деятельности.
Роль банковских счетов в финансовых операциях
Банковские счета играют ключевую роль в отражении финансовых операций клиентов, а также устанавливают взаимоотношения между банком и обслуживаемыми им юридическими и физическими лицами.
Открытие банковского счета
Для открытия счета в банке потенциальный клиент должен представить определенные документы. При соответствии предоставленных документов требованиям банка, клиенту открывается счет, присваивается персональный номер, и заключается договор на банковское обслуживание, также известный как договор банковского счета. В этом договоре банк и клиент согласовывают конкретные условия обслуживания счета, включая порядок и сроки зачисления денежных средств, выполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче средств со счета и другие операции. Важно отметить, что банк не имеет право вмешиваться в направления использования денежных средств клиента и должен гарантировать клиенту право свободно распоряжаться этими средствами.
Виды операций на банковском счете
После подписания договора банковского счета клиент может осуществлять различные виды операций, предусмотренных договором и действующим законодательством. Эти операции могут быть как активными (например, перевод средств, платежи) так и пассивными (например, получение средств от других клиентов или партнеров).
Банковское обслуживание клиентов
Банковское обслуживание клиентов означает выполнение операций коммерческим банком по счетам клиентов, открытым в данном банке. Эти операции могут включать в себя разнообразные банковские услуги и продукты.
Партнерские отношения между банком и клиентами
Каждый банк стремится создать услуги и продукты, отвечающие потребностям и ожиданиям своих клиентов и приносящие приемлемую прибыль. Для этого ключевой является концепция развития партнерских отношений между коммерческим банком и его клиентами. Уровень разработанности этой концепции определяет банковские технологии и инновации, предлагаемые банком для улучшения качества обслуживания и удовлетворения потребностей клиентов.
В заключение, банковские счета не только отражают финансовые операции, но и играют важную роль в установлении взаимоотношений между банком и клиентами, а развитие партнерских отношений способствует совершенствованию банковских услуг и продуктов, что важно для всех участников финансовой системы.
Концепция расширения клиентской базы банка
Данная концепция строится на глубоком изучении потребностей клиентов и решении их проблем. Расширение клиентской базы является основой для достижения банками своей конечной цели — получения постоянно возрастающей прибыли.
Кроме того, расширение клиентской базы является ключевым фактором повышения устойчивости и конкурентоспособности коммерческих банков на рынке банковских услуг и укрепления их позиций на освоенных сегментах для привлечения новых клиентов.
Под клиентами банка понимаются лица — физические и юридические, которые пользуются его услугами. Клиентская база представляет собой совокупность фактических и потенциальных клиентов банка.
Классификация клиентов банка
Клиенты банка могут быть классифицированы по разным признакам:
- взаимоотношение с банком;
- сроки обслуживания в банке;
- размеры остатков на счетах клиентов;
- объем и характер предоставляемых банковских услуг.
Значение коммуникации с клиентами
Для достижения своих стратегических целей, банкам необходимо проводить активную программу коммуникации с клиентами, в первую очередь с предприятиями, организациями и населением. Именно они составляют основу клиентской базы и являются источником ее расширения в будущем.
Банковская деятельность и клиент
Банковская деятельность может быть определена как разрешенная законом деятельность кредитных организаций — Банка России, коммерческих банков и небанковских кредитных организаций. Однако содержательная часть банковской деятельности, направленной на клиента, может быть раскрыта через следующие фундаментальные понятия.
Банковский продукт представляет собой конккретный способ, которым банк оказывает или готов оказывать услуги клиентам, сопровождаемый организационными, технико-технологическими, информационными, финансовыми, юридическими и другими действиями. Он представляет собой целостный регламент взаимодействия между банком и клиентом, обеспечивая единую и завершенную технологию обслуживания клиента.
Банковская операция, в свою очередь, представляет собой упорядоченные и согласованные действия, выполняемые сотрудниками банка в процессе обслуживания клиента. Она является формой реализации банковского продукта и представляет собой практическое воплощение заказанной клиентом услуги.
Банковская услуга — это результат банковской операции, то есть полезный эффект, достигаемый клиентом посредством выполнения банковской операции. Она удовлетворяет заявленную клиентом потребность в различных банковских услугах, таких как кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, гарантии, покупка/продажа ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.
Итак, банковское обслуживание клиентов заключается в предоставлении и осуществлении банковских продуктов, операций и услуг, которые направлены на удовлетворение потребностей клиентов в различных областях, таких как кредиты, вклады, расчетно-кассовое обслуживание и др.
Для полного понимания сущности и значения банковского обслуживания клиентов следует рассмотреть и классифицировать банковские операции, осуществляемые для физических лиц. Современные коммерческие банки предлагают своим клиентам широкий спектр операций и услуг, гарантируя комплексное обслуживание и своевременное выполнение обязательств перед различными заинтересованными сторонами, включая вкладчиков, акционеров, государство и персонал.
Современный коммерческий банк выполняет различные операции по обслуживанию, как юридических лиц, так и физических лиц. Они выступают как специфические учреждения, которые с одной стороны привлекают временно свободные средства субъектов хозяйствования и населения, а с другой стороны удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности как физических, так и юридических лиц.
Проводимые операции по обслуживанию физических лиц представлены в таблице 1.
Таблица 1. Операции по обслуживанию населения
|
№ п/п |
Название операции |
Содержание |
|
1 |
Депозитные операции |
Привлечение денежных средств населения во вклады и депозиты на различных условиях, характерных для каждого вида вклада и депозита. |
|
2 |
Кредитные операции |
Предоставление кредитов и займов населению под различные цели, в соответствии с установленными правилами и условиями. |
