Банковские инновации

метки: Банковский, Инновация, Продукт, Услуга, Рынок, Понятие, Деятельность, Развитие

Отношения банков с клиентами основаны на принципах партнер­ства. Это, в частности, означает, что банки проявляют постоянную за­боту не только о сохранении, но и о приумножении капитала своих клиентов, предлагая им новые услуги, которые способствуют расши­рению финансово-хозяйственной деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению ее доходности.

Другой причиной появления новых видов банковских услуг явля­ется конкуренция между банковскими и финансовыми институтами в условиях дерегулирования денежно-финансового рынка. Целью ме­неджеров банка становится диверсификация деятельности банка и превращение банка в финансовое предприятие, или банк-дивиденд.[20, с. 597]

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологических процессов.

Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют на рынке инновацию.

Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или операции (технологии).

Это банковские инновации.

Банковские инновации могут быть специализированными и ком­бинированными. Новая банковская услуга — это деятельность по оказа­нию помощи или содействия клиенту в получении прибыли, способ­ная приносить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер.

Новый банковский продукт — комбинированная либо нетрадицион­ная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе марке­тинговых исследований потребностей рынка. Новым банковским про­дуктом может быть и кредитно-финансовый инструмент. Так, в 1752 г. возникли чеки как реакция банков на запрет британского правительства выдавать кредитными организациями банкноты, оплачиваемые по предъявлении в кассе. В 1958 г. была выпущена первая массовая банков­ская карточка Bank Americard (ныне Visa), предоставлявшая возмож­ность продленного кредита (кредитная карта).

До этого карточные схе­мы носили локальный характер. В России карты международных систем появились еще в 1969 г., но в тот период это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В феврале 1961 г. в США появи­лось ключевое новшество современного банковского дела — первый де­позитный сертификат. В настоящее время понятие о депозитном и сбе­регательном сертификатах отражено в ГК РФ. [2]

Современные банковские инновации представлены разнообраз­ными платежными и тезаврационными видами и инструментами: цен­ные бумаги, денежные обязательства, банковские карты, депозитные и сберегательные сертификаты, валютные ценности. Поэтому целью курсовой работы ставлю изучение классификации и характеристик отдельных видов банковских инноваций.

Инновации в банковской деятельности РФ

... банковских инноваций, а также анализ существующих инновационных продуктов российских банков. Задачами дипломной работы являются: рассмотреть содержание инноваций в банковской сфере; охарактеризовать различные виды инноваций в банковской деятельности; раскрыть сущность банковской гарантии как инновационного продукта рынка банковских ...

Для достижения цели поставлены следующие задачи:

• определить сущность понятия «банковская инновация»;
• изучить существующие в мировой и отечественной практике подходы к классификации банковских инноваций и составить наиболее полную классификацию, согласованную с поставленной целью;
• рассмотреть стратегии разработки банковских инноваций в России;
• с учетом полученной классификации провести анализ динамики внедрения и развития банковских инноваций в Российской Федерации;
• Объект исследования курсовой работы рынок банковских инноваций на предмет выявления тенденций и перспектив развития современных банковских продуктов, услуг и операций.

Глава 1. Характеристика банковских инноваций

1.1 Структура и сущность понятия «Банковская инновация».

В отечественной и зарубежной литературе имеются разные под­ходы к определению понятия инновации. Это понятие впервые появилось в научных исследованиях культурологов в XIX в. и означало введение некоторых элементов одной культуры в дру­гую. Имелась в виду инфильтрация (лат. — просачивание) евро­пейских обычаев и способов организации в традиционные азиатс­кие и африканские общества. Наиболее полное описание иннова­ционных процессов ввел в экономическую науку И. Шумпетер в работе «Теория экономического развития» (1911).

В то время еще несуществовало этого термина, а речь шла о «новых комбинациях в развитии». «Новые комбинации», по Шумпетеру, выходят за рамки процесса обновления производства в замкнутом кругу. Они связа­ны с изменениями производства и рынка.

Выделялось пять типичных изменений:

1. Использование новой техники, новых технологических про­цессов или нового рыночного обеспечения производства (купля- продажа);

2. Внедрение продукции с новыми свойствами;

3. Использование нового сырья;

4. Использование в организации производства и его материаль­но-технического обеспечения;

5. Появление новых рынков сбыта.

Шумпетер ввел понятие инновации, трактуя его как изменение с целью внедрения и использования новых видов потребительских товаров, новых производственных и транспортных средств, рынков и форм организации в промышленности.

Первое конкретное инновационное наблюдение было сделано советским исследователем Н. Д. Кондратьевым. Он обнаружил су­ществование больших циклов, или, как их называют за рубежом, «длинных волн». Такие циклы и волны образуются от каждого нововведения и представляют собой множество вторичных, совершен­ствующихся нововведений. Отечественный ученый А. И. Пригожин понимает инновацию как изменение привычного образа жизни и мыслей, внесение подвижности в законченный экономический по­рядок, более высокий уровень неопределенности и риска, а стало быть, предприимчивости и творчества.

Зарубежные ученые (Н. Мончев, И. Перлаки, В. Д. Хартман, Э. Мэнсфилд, Р. Фостер, Б. Твисс, И. Шумпетер, Э. Роджерс и др. ) трактуют понятие инновации в зависимости от объекта и предмета своего исследования. Например, Б. Твисс определяет инновацию как процесс, в котором изобретение или идея приобретает экономичес­кое содержание. Ф. Никсон считает, что инновация — это совокуп­ность технических и коммерческих мероприятий, приводящих к по­явлению на рынке новых и улучшенных процессов и оборудования. По мнению Б. Санто, инновация — это такой общественно-технико-экономичес кий процесс, который через практическое использование идей и изобретений приводит к созданию лучших по своим свой­ствам изделий, технологий, и в случае, если инновация ориентирова­на на экономическую выгоду, на прибыль, ее появление на рынке может принести добавочный доход. [10, с.22]

Управление банковскими инновациями

... курсовой работы состоит в том, что процесс правильного и адекватного выбора форм и методов Управления банковскими инновациями в настоящее время в условиях нестабильной внешней среды и неустойчивого финансового рынка ... операции и сделки, банковские инновации и специализированные услуги для банковских кредитных организаций. Банковская инновация, или совокупность новых банковских продуктов и услуг, - ...

Иногда инновация рассматривается как процессная система, тем самым признается, что нововведение развивается во времени и имеет отчетливо выраженную стадийность.

Некоторые исследователи определяют инновацию через проме­жуточные понятия — новшество и новация.

По определению, данному в «Концепции инновационной по­литики РФ на 1998-2000 гг.», инновация — конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, внедренного на рын­ке, нового или усовершенствованного технологического процес­са, используемого в практической деятельности либо в новом подходе к социальным услугам. Это определение инновации за­конодательно закреплено в Российской Федерации, имеет разъяс­нения в нормативных документах.

Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представ­ляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в виде банковского продукта или услуги, что и является банковской инновацией.

Соответственно, банковские инновации — это реализованный в форме нового или усовершенствованного банковского продукта или услуги конечный результат инновационной деятельности банка. [7] Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:

• новизна;
• удовлетворение рыночного спроса;
• коммерческая реализуемость.

Все вышеперечисленные признаки в полной мере отвечают и понятию банковского продукта, однако в данном случае необходимо обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:

• любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;
• любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой — также является новым;
• любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым.

Новый банковский продукт — это комбинированная либо не­традиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка.

Новый банковский продукт бывает двух видов:

1. Лимитированный — продукт, объем или количество вы­пуска которого строго квотируется. К лимитированным банковс­ким продуктам относятся акции, облигации, кредитные соглаше­ния и др. Данный продукт выпускается в расчете на конкретного покупателя.

Современные банковские услуги и инновации

... вопросов развития банковских услуг и инноваций определили выбор темы курсовой работы, ее цель и задачи. Целью курсовой работы является исследование теоретических основ рынка банковских услуг и инноваций, анализ развития услуг и инноваций в практике ...

2. Нелимитированный — продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускает­ся в расчете на возможного потенциального покупателя с учетом фактора покупательского спроса. К нелимитированным банковс­ким продуктам относятся пластиковые, расчетные и кредитные кар­точки, банковские счета и т. п.

От внедрения новых банковских продуктов и услуг во многом зависят эффективность работы коммерческого банка и его конку­рентоспособность на рынке.

Новая банковская услуга — это деятельность по оказанию помо­щи или содействия клиенту в получении прибыли, способная при­носить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банков­ского продукта услуга может иметь незавершенный характер.

Любое новое явление связано со временем. Категория “время” есть категория жизни любого явления, в том числе и экономического. Время является важным стимулом развития рынка и фактором победы в конкурентной борьбе. Опередить время означает опередить конкурентов.

Банковская инновация есть функция времени. Она действует только в рамках времени, которые установлены начальной и конечной точками жизненного цикла данной инновации. А это значит, что банковской инновацией не могут считаться банковский продукт или операция, которые являются новыми только для данного банка, но которые уже давно реализованны в других банках.

К банковским инновациям не могут относиться также незначительные изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержание и сущности банковского продукта или операции, например изменение процентных ставок по банковским счетам и депозитам, сроков депозитного вклада и др.

Практика функционирования коммерческого банка показывает, что создание принципиально нового банковского продукта или ус­луги происходит крайне редко. Внедрение банковских инноваций в российских коммерческих банках сегодня заключается в освоении и адаптации хорошо известных в практике зарубежных или других банков продуктов и услуг.

Основными причинами возникновения банковских инноваций являются следующие:

1. Конкуренция между банковскими институтами.

2. Периодически возникающие кризисы в банковской сфере, что является стимулом к повышению финансовой устойчивости банков.

3. Активное развитие банковского рынка в зарубежных странах, что дает информацию о банковских нововведениях за рубежом.

1.2 Классификация банковских инноваций

Разнообразие инноваций в современном банковском деле отража­ет их классификация, которая имеет общие и особенные черты, прису­щие деятельности банков отдельных стран. Банковская практика вы­деляет следующие группы инноваций, объединенных общностью це­лей: новые услуги, связанные с развитием денежно-финансового рынка, услуги по управлению денежной наличностью, инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов. Общие категории банковских инноваций отражают наиболее существенные свойства от­дельных видов банковских продуктов и услуг.

По экономическому содержанию банковские инновации можно подразделить на два типа: технологические и продуктовые.

Инновации в банковской сфере

... карты, Подарочные предоплаченные карты продуктовым инновациям Банк России содействует применению новых современных технологий на финансовом рынке. При этом Банк России изучает риски цифровых технологий, применяемых в финансовой сфере, в том числе связанные с ...

К технологическим инновациям относятся: электронные пере­воды денежных средств, банковские карты. К продуктовым — но­вые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новы­ми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями периода их развития либо изменения условий регули­рования. Например, трастовые услуги, лизинговые сделки, форфей­тинговые операции и др. [20, с 598]