Финансовые инструменты страхового рынка

метки: Рынок, Страхов, Организация, Страхование, Страховой, Выплата, Декабрь, Население

, Цели и задачи работы.

Цель исследования определяет постановку задач:

• рассмотрение сущность и функции страхового рынка;

• проанализировать текущее состояние рынка Республики Казахстан;

• дать прогноз о перспективах развития страхования в Республике Казахстан.

Использованная информация.

• монографии;

• учебники и учебные пособия;

• журналы периодической печати;

• всемирная сеть Интернет;

• статистические данные Агентства по статистики РК;

• статистические данные Национального Банка Республики Казахстан.

работы. Работа состоит из введения, двух глав, пяти параграфов, заключения и списка использованной литературы.

Глава 1. Общая характеристика рынка.

1.1 Понятие, место, функции страхового рынка и условия его существования.

рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает защита, формируется предложение и спрос на нее.

рынок можно рассматривать также:

• как форму организации денежных отношений по формированию и распределению фонда для обеспечения защиты общества;

• как совокупность организаций которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности В соответствии с Законом РК деятельности» от 18 декабря 2000 г., № 126 — II ЗРК под деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых взносов (страховых премий).

Угроза интересам субъектов рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует как составную часть финансовых отношений.

Рынок труда в Казахстане

... Глава I. Характеристика рынка труда. 1. Особенности рынка труда и форм собственности. Особенность рынка труда в Казахстане состоит в том, что он ... в условиях развития товарно-денежных отношений. Они открываются для работников возможность свободного выбора сферы предложения труда, ... и форм организации занятости рыночными регуляторами как необходимым звеном хозяйственного механизма. Рынок труда, как нам ...

Каждый продукт соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования риск),его стоимость сумму),цену тариф),условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний Свидетельством (сертификатом) продукта служит документ, называемый полисом.Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи продукта), который всегда предметен, адресован участникам содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика продукта

устанавливается определенные соотношения между платежами и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф).

Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

Тариф , с одной стороны, заключает в себе величину риска (и следовательно, определяет его цену).

С другой — представляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает к бережному отношению к объекту, т.е. минимизации риска.

Таким образом, стоимость и цена страхования как количественные характеристики продукта — вполне конкурентные величины. Необходимость продать страховой продукт вынуждает к совершенствованию продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

Объективной основой развития рынка, Основаниями рынка

Обязательные условия существования рынка:

• наличие общественной потребности услугах — формирование спроса;

• наличие способных удовлетворить эту потребность, — формирование предложения.

страховая компания.

субъекты:

ассортимент услуг,

Место рынка

Место рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1).

Рис. 1 – Место страхового рынка в финансовой системе.

Значение, функции и организация деятельности международной торговой палаты

... настоящей работы -рассмотреть значение, функции и деятельность международной торговой палаты. Для достижения цели решим следующие задачи: рассмотрим понятие и историю международной торговой палаты; рассмотрим функции, задачи и роль международной торговой палаты; рассмотрим сотрудничество МТП с международными организациями и ...

Всеобщность определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как и потребители продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного

Устойчивые финансовые отношения имеет с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где организации размещают резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если рынок, например, предлагает продукты по жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

рынок выполняет ряд взаимосвязанных

функций

: компенсационную (возвратную), накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

компенсационная функция

Накопительная или сберегательная функция, Распределительная функция

Предупредительная функция рынка непосредственно не связана с осуществлением деятельности. Данная функция работает на предупреждение случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряд зарубежных экономистов, определяющих компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством

страхового ранка и его виды.

рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся организации, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения объединения и система его государственного регулирования.

страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

институциональном аспекте

организация компания — это конкретная форма организации фонда страховщика. компания осуществляет заключение договоров и их обслуживание.организация— экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении других видов деятельности. Экономические отношения между организациями осуществляются на основе и перестрахования.организации по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания. По принадлежности организации различают на акционерные, частные, и общества взаимного

Акционерная компания, Частные компании, В государственном, Общество взаимного —

территориальном аспекте

• местным (региональным);

• национальным (внутренним);

• мировым (внешним).

отраслевому признаку

В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок домашнего имущества и т.д.

Товаром рынка

агенты и страховые брокеры.

агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по от своего имени на основании поручений либо страховщика. брокер не является участником договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.

Функционирование рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.

Сюрвейеры —, Аджастеры —

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) Объединения создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные организации. Такие объединения не могут заниматься деятельностью.

Между компании объединяются для проведения некоторых операций в Такое объединение позволяет увеличить финансовые возможности для принятия крупных рисков. Заключение договора страхования пулом для означает, что на стороне находятся все участники пула. Однако при наступлении случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из в отдельности. Такая форма организации отношений называется

Защищают свои интересы создавая объединения Такие объединения выражают интересы страхователей от недобросовестных организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности организации.

1.3 Внутреннее содержание и внешнее окружение рынка.

рынок как совокупность организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую

систему —

группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. система взаимодействует с окружающей ее

средой

посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем — внутренней системы и внешнего окружения.

внутренней системе

• продукты (условия договоров данного вида);

• система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;

• гибкая система тарифов;

• собственная инфраструктура

К внутренней системе относятся также управляемые переменные ресурсы:

• материальные;

• финансовые;

• трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

Внешнее окружение рынка —

частично управляющее воздействие,

• рыночный спрос;

• конкуренция;

• ноу-хау услуг;

• инфраструктура

конкуренция:

При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:

• технического обслуживания: уровня обслуживания и договоров

• уровня культуры, качества работы с клиентами компании.

К неуправляемым со стороны компании составляющим внешней среды относятся:

• научно-технический прогресс,

• государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку дела),

• состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),

• социально-этическое окружение рынка (уровень культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),

• конъюнктура мирового страхового рынка.

Глава 2. Анализ состояния рынка Республики Казахстан.

2.1 Текущее состояние рынка.

Текущее состояние рынка (на 1 декабря 2003 года).

премии. Совокупный объем страховых премий, собранных за период 11-ти месяцев текущего года составляет 26,2 млрд. тенге ($ 178,6 млн.), что на 33,1% больше объема, собранного за аналогичный период 2002 года.

Поступление премий

млн. тенге

Поступление страховых премий	На 01.12.02г.	На 1.12.03г.	Изменение 2003/2002г., в%
		Сумма	доля, %
Всего, в том числе по:	19 665,9	26 181,7	100,0	33,1
Обязательному страхованию	1 380,2	2 583,8	9,9	87,2
Добровольному личному страхованию	1 539,2	2 359,2	9,0	53,3
Добровольному имущественному страхованию	16 746,5	21 238,7	81,1	26,8

Оценивая текущую ситуацию рынке, в целом можно говорить о некоторых положительных результатах 2003 года. Так, объем премий, собранных за отчетный период превышает объем страховых премий, собранных за весь 2002 год (22,7 млрд. тенге).

При рассмотрении таблицы видно, что объем страховых премий по обязательному на 1 декабря 2003 года превышает показатель 2002 года на 87,2%. По добровольному личному страхованию превышение 2003 года составляет 53,3%, по добровольному имущественному на 26,7%.

За период истекшего ноября месяца объем собранных премий составил 2,1 млрд. тенге. При этом 83% (1,7 млрд. тенге) данной суммы составляют премии по добровольному имущественному среди которых 12% от страхования грузов, 32% от имущества, за исключением транспорта и 41% от страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.

При рассмотрении поступления премий по классам по состоянию на 1.12.2003 года, можно отметить следующее:

В обязательном 92,2% (2,4 млрд. тенге) поступлений премий приходится на поступления гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта.

В добровольном личном страховании — 44% (1,0 млрд. тенге) поступлений премий приходится на поступления по медицинскому (0,74 млрд. тенге) от несчастных случаев и болезней,15,7% (0,37 млрд. тенге) по жизни.

В добровольном имущественном – 34,4% (7,3 млрд. тенге) поступлений премий приходится на поступления имущества,13,7% (2,9 млрд. тенге) грузов 24,2% (5,1 млрд. тенге) по страхованию гражданско-правовой ответственности по причинению вреда.

Объем премий, собранных по отраслям (life, non-life) выглядит следующим образом:

млн. тенге

Поступление страховых премий по отраслям страхования	на 1.12.02г.	на 1.12.03г.	В сравнении 2003/2002г., в %
сумма	доля, %	Сумма	доля, %
Всего по отраслям страхования	19 665,9	100,0	26 181,7	100,0	33,1
Страхование жизни	182,3	0,9	370,0	1,4	103,0
Общее страхование	19 483,6	99,1	25 811,7	98,6	32,5

Отрасль жизни»., Отрасль «общее страхование».

По состоянию на 1 декабря 2003 года по сравнению с предыдущими месяцами года произошли некоторые изменения среди 5-ти страховых компаний – лидеров по сбору страховых премий, на долю которых приходится 64.2% совокупной премии. Среди них: ЗАО «Казахинстрах» – 20,1%, ОАО СК «БТА» – 15.4%, ОАО «Нефтяная компания» – 10,3%, ОАО СК «Казкоммерц — Полис» — 9,5%, СК «Евразия» – 8,9%.

Доля премий, собранных компаниями с иностранным участием по состоянию на 1.12.2003 года составляет 29,1% (7.6 млрд. тенге).

Объем премий, переданных в перестрахование составляет 15,2 млрд. тенге или 58% от совокупного объема страховых премий. При этом в перестрахование нерезидентам передано 50,0% от совокупного объема страховых премий.

Перестрахование

млн. тенге

Страховые премии, переданные в перестрахование	На 01.12.02г	на 01.12.03г
Сумма	доля, %	сумма	доля, %
Всего передано в перестрахование, в т.ч.	14 500,2	73,7	15 186,3	58,0
нерезидентам	13 512,2	68,7	13 088,5	50,0
резидентам	988,0	5,0	2 097,8	8,0

Как видно из таблицы доля перестрахования на отчетную дату значительно меньше чем на 1 декабря 2002 года. В абсолютном выражении данная доля изменилась на 686,1 млн. тенге. При этом доля премий, переданных в перестрахование резидентам, увеличилась более чем в 2 раза. Данные обстоятельства могут свидетельствовать об увеличении капитализации резервов страховых организаций и тем самым повышением возможностей принятия большего объема обязательств по отдельному договору страхования.

От общей суммы премий, переданных в перестрахование, основную долю занимают премии по добровольному имущественному – 97,0%, по добровольному личному страхованию – 2,9%, по обязательному — 0,1%.

выплаты. Общий объем выплат, произведенных за период 11-ти месяцев 2003 года составил 3,7 млрд. тенге ($25,1 млн.), увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 79,2%. При этом, доля страховых выплат за счет возмещения по перестрахованию от перестраховочных организаций составляет 20% (0,7 млрд. тенге).

выплаты

млн. тенге

Страховые выплаты	на 01.12.02г.	на 1.12.03г.	Изменение 2003/2002г., в %
сумма	доля, %
Всего, в том числе по:	2 056,5	3 686,1	100,0	79,2
Обязательному страхованию	674,0	1 090,9	29,6	61,9
Добровольному личному страхованию	552,3	904,9	24,5	63,8
Добровольному имущественному страхованию	830,1	1 690,3	45,9	103,6

Совокупный объем страховых выплат, произведенных только за ноябрь месяц текущего года составил 393,0 млн. тенге. Среди них основную долю 38% занимают выплаты по обязательному из которых 99,9% составляют выплаты по обязательному гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, 34% выплаты по добровольному имущественному и 28% выплаты по добровольному личному страхованию.

При рассмотрении произведенных выплат по классам по состоянию на 1.12.2003 года, можно отметить следующее:

В обязательном — 99,7% (1087,5 млн. тенге) составляют выплаты по обязательному гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;

В добровольном личном страховании – 88% (796,4 млн. тенге) выплат приходится на выплаты по медицинскому 10,4% (94,1 млн. тенге) от несчастных случаев и болезней и 1,1% (10,3 млн. тенге) жизни;

В добровольном имущественном – 27,1% (458,4 млн. тенге) выплат приходится на выплаты по имущества, 29,0% (490,1 млн. тенге) автомобильного транспорта и 20,7% (349,9 млн. тенге) гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.

Из общей суммы выплат, произведенных за период 2003 года наибольший объем страховых выплат сохраняется по классу обязательного гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта 29,5% от совокупной суммы выплат. Коэффициент убыточности по данному классу страхованию составляет 45,6%, увеличившись с 41,5% в прошлом месяце в связи с увеличением объема страховых выплат по данному классу страхования в ноябре текущего года.

В целом на отчетную дату коэффициент убыточности (отношение выплат к страховым премиям) составляет 14,1%.

Коэффициент убыточности

Виды страховой деятельности	Коэффициент убыточности, %
	на 1.12.2002г.	на 1.12.2003г.
Всего, в т.ч.:	10,5	14,1
по обязательному страхованию	48,8	42,2
по добровольному личному страхованию	35,9	38,4
по добровольному имущественному страхованию	5,0	8,0

Общие сведения по рынку

По состоянию на 1.12.2003 г. на страховом рынке Республики Казахстан осуществляют лицензированную деятельность организации (в том числе: 1 – по страхованию жизни, 5 — с участием нерезидентов Республики Казахстан), 6 брокеров, 28 актуариев и 34 аудиторские организации, имеющие лицензию на осуществление аудита страховой организации.

Институциональная структура страхового сектора	на 01.01.03г.	на 01.12.03г.
Количество страховых организаций, в т.ч.	33	32
с участием нерезидентов	3	5
по страхованию жизни	1	1
Количество страховых брокеров	5	6
Количество актуариев	26	28
Количество аудиторских организаций, имеющих лицензию на право осуществления аудита страховой организации	28	34

Капитал. По состоянию на 1 декабря 2003 года размер собственного капитала страховых организаций составил 8,5 млрд. тенге ($57,9 млн.), что на 39,1% больше чем на аналогичную дату прошлого года. Вместе с тем по состоянию на 1 ноября 2003 года данный показатель составлял 7,7 млрд. тенге. Корректировка размера собственного капитала связана с принятием постановления Правления Национального Банка Республики Казахстан от 21 августа 2003 года № 310 об утверждении Правил о пруденциальных нормативах (перестраховочных) организации и представлении отчета о выполнении пруденциальных нормативах, вступившие в действие с 1 октября 2003 года.

В соответствии введенными нормативами расчет достаточности собственного капитала страховых организаций включает в себя ликвидные финансовые активы, учитывая, что минимальные размеры собственного капитала действующих организаций, установленные нормативным правовым актом НБРК, рассчитываются от объемов основной (страховой) деятельности (классы страхования, премии, страховые выплаты) страховых организаций.

Так по состоянию на 1 ноября 2003 года размер активов с учетом их классификации по качеству и ликвидности составлял 14,9 млрд. тенге (за минусом доли По состоянию на 1 декабря 2003 года данный показатель, рассчитанный в соответствии с пруденциальными нормативами составляет 15,6 млрд. тенге.

Финансовые показатели	на 1.12.2002г.	на 1.01.2003г.	на 1.12.2003г.	Изменение по сравнению с 1.12.2002г., в %
Совокупные активы	11,9	12,5	20,1	68,9
Обязательства	3,7	4,7	7,1	91,9
в т.ч. страховые резервы	2,6	2,7	4,9	88,5
прочие обязательства	1,1	2,0	2,2	100
Собственный капитал	6,1	6,1	8,5	39,3

По состоянию на 1 декабря 2003 года норматив достаточности собственного капитала, установленный в соответствии с вышеназванным пруденциальным нормативами не выполняли организаций.

Суммарный оплаченный уставный капитал организаций с участием нерезидентов Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли «общее на отчетную дату составляет 18,1% совокупного оплаченного уставного капитала страховых организаций Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли «общее (норматив в соответствии с Законом Республики Казахстан «О деятельности составляет 25%).

Суммарный оплаченный уставный капитал организаций с участием нерезидентов Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли жизни» составляет 2,1% совокупного оплаченного уставного капитала страховых организаций Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли «общее и «страхования жизни» (норматив — 50%).

Активы. Совокупный объем активов организаций на 1 декабря 2003 года составил 20,1 млрд. тенге ($136,8 млн.), что на 56,4% больше аналогичного показателя на 1 декабря 2002 года, в том числе:

млн. тенге

Активы	на 1.12.2002г.	на 1.01.2003г.	на 1.12.2003г.	Изменение по сравнению с 1.12.2002г., в %
сумма	доля,%	сумма	доля,%	сумма	доля,%
Деньги	894,2	7,5	1 095,1	8,8	1 596,2	8,0	78,5
Срочные вклады	2 601,5	21,8	3 087,9	24,7	2 954,5	14,7	13,6
Ценные бумаги	4 009,1	33,5	4 057,6	32,4	8 375,1	41,8	108,9
Инвестиции в капитал других юридических лиц	511,7	4,3	488,0	3,9	542,0	2,7	5,9
Страховые премии к получению от страхователей и посредников	831,2	7,0	919,8	7,4	2 951,5	14,7	255,1
Другие активы	3 102,9	25,9	2 858,8	22,8	3 639,7	18,1	17,3
Итого активы	11 950,6	100,0	12 507,2	100,0	20 059,0	100,0	67,8

В целом за ноябрь 2003 года сумма активов страховых организаций увеличилась на 3,2% (0,6 млрд. тенге).

При этом произошли некоторые изменения в активов. Так доля активов, размещенных в срочные вклады уменьшилась с 17,3% до 14,7% (с 3,4 млрд. тенге до 3,0 млрд. тенге), доля активов размещенных в ценные бумаги увеличилась с 41,1% до 41,8% (с 8,0 млрд. тенге до 8,4 млрд. тенге), что связано с выполнением пруденциальных нормативов (перестраховочных) организаций.

Как указывалось выше, из расчета активов с учетом их классификации по качеству и ликвидности исключены инвестиции в основные средства, дебиторская задолженность.

Обязательства.

На отчетную дату объем страховых резервов, сформированных (перестраховочными) организациями для обеспечения исполнения принятых обязательств по действующим договорам и перестрахования (за вычетом доли перестраховщика) составил 4,9 млрд. тенге, что на 88,5% больше объема сформированных резервов на 1 декабря 2002 года. Доля перестраховщика резервах на отчетную дату составляет 9,5 млрд. тенге.

Основные показатели сектора

ВВП	на 01.01.2003г.	на 01.12.2003г.
3 747,2 млрд. тенге	4 387 млрд. тенге
Отношение страховых премий к ВВП, в %	0,60	0,60
Отношение собственного капитала к ВВП, в %	0,16	0,19
Отношение активов к ВВП, в %	0,33	0,46
Отношение страховых премий на душу населения, в тенге	1 523	1 753

2.2 Синдром замедленного развития.

Несмотря на устойчивую тенденцию роста основных показателей рынка в последние 3-4 года, пока еще нельзя говорить о кардинальных изменениях в этом секторе финансовых услуг.

За период с 2000 по 2003 год основные показатели сектора выросли примерно в 3 раза. На 1 июля 2003 года на рынке функционировало организаций, в том числе 7 — с участием нерезидентов и 1 — по страхованию жизни. По данным Национального банка, совокупные активы страховых организаций Казахстана по сравнению с аналогичным периодом прошлого года возросли на 28,1 % и составили 23,9 млрд. тенге. резервы увеличились на 23,2 % до 11,6 млрд. тенге, собственный капитал — до 7,6 млрд. тенге (11,5 %).

Объем страховых премий и страховых выплат составил 12,0 млрд. и 1,8 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года соответственно на 19,6 и 98,5 %.

Увеличение объема страховых премий

В целом, несмотря на сравнительно высокие темпы роста, страховой рынок в стране по-прежнему не играет значительной роли в экономике и жизни населения. Перечень услуг у многих страховых организаций остается ограниченным. Возможности организаций не отвечают растущим потребностям экономики и рынка финансовых услуг. В сфере страховая сих пор ориентирована в основном на рынки. Так, объем премий, переданных на перестрахование в первом полугодии, составил 65,5% от совокупного объема премий, или 7,8 млрд. тенге, из которых 7,4 млрд. тенге было передано в перестрахование нерезидентам.

Что касается функциональных возможностей организаций, то они постепенно растут, но темпами далеко недостаточными. Отношение активов страховых организаций и собственного капитала к ВВП на начало этого года составило 0,6 и 0,2% соответственно. Отношение объема страховых премий к ВВП за период с 1999 по 2000 год увеличилось с 0,3 до 0,6%. Несмотря на это, последний показатель остается крайне низким не только по сравнению с развитыми 8,5% в странах ЕЭС), но и многих развивающихся Государственной программой развития страхования на 2000-2002 годы предусматривался рост этого показателя к концу 2002 года до уровня 0,8-1,2 %, в том числе по жизни с 0,002 до 0,2-0,5 %.

В соответствии с программой

Трехлетняя программа развития страхования оказалась реализованной не в полной мере. Не в полном объеме были выполнены не только намеченные целевые ориентиры, но и ряд приоритетных задач, решение которых должно было способствовать более динамичному развитию рынка. система не стала дополнительной основой для повышения социальной защиты населения. Возможности организаций хотя и выросли, но уровень их капитализации остается недостаточным, а возможности — ограниченными. Отечественным компаниям пока недоступны крупные проекты скажем, депозитов банков, направленных на повышение уровня их сохранности. Не стали страховые организации и заметными институциональными инвесторами.

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Таким образом, состояние дел на отечественном нельзя признать удовлетворительным. Динамика основных показателей рынка на фоне экономики явно недостаточной. Казахстана по-прежнему отстает в развитии от других секторов финансового рынка, большинство из которых развивается темпами, значительно опережающими рост экономики. Недостаточная развитость рынка страховых услуг обуславливается рядом нерешенных проблем объективного и субъективного характера, на что, по оценке уполномоченного органа, потребуется более значительный период времени.

К числу основных причин Национальный банк относит низкую заинтересованность вследствие недостаточной платежеспособности населения, отсутствие необходимого контроля со стороны государства за исполнением обязательных видов страхования, неразвитость долгосрочного жизни и здоровья, пенсионных аннуитетов и других видов накопительного В числе других причин называется недостаточная капитализация отечественных организаций, высокий объем премий, передаваемых за рубеж по каналам перестрахования по причине ограниченных возможностей внутреннего и перестраховочного рынков.

Все эти факторы, разумеется, сказываются на динамике роста показателей рынка. Введение новых видов обязательного должно позитивно сказаться на деятельности организаций. Вместе с тем надежды на ускоренное развитие рынка в связи с введением новых видов обязательного видимо, не стоит переоценивать. Кардинальные изменения возможны скорее по мере роста объемов страхования жизни, для чего нет пока объективных предпосылок. Население, прожиточный минимум которого власти оценивают чуть более чем 1,5 доллара в день, а доходы в среднем остаются на уровне черты бедности в 2 доллара, больше озабочено насущными проблемами, нежели заботами

К сожалению, сложившаяся динамика роста доходов наших граждан не внушает особого оптимизма. Перспективы в этом плане также весьма туманны, так как власть не принимает на себя конкретных обязательств, ограничиваясь чаще декларативными обещаниями светлого будущего. Без роста реального уровня доходов населения, на наш взгляд, нельзя рассчитывать и на кардинальные изменения на рынке. Вероятно, именно по этой причине взгляды уполномоченного органа на перспективы развития рынка за последнее время заметно изменились: теперь он считает, что для решения проблем, препятствующих ускоренному развитию рынка, потребуется более значительный период времени.

Однако сложившиеся темпы развития страхового рынка уже сегодня не отвечают требованиям времени. В то время как активы страховых организаций за последнее время выросли до уровня 25 млрд. тенге, размер совокупных активов банков превысил 1 500 млрд. тенге, а пенсионных активов — 300 млрд. тенге. При сегодняшнем уровне капитализации организаций Казахстана их функциональные возможности остаются ограниченными. Им не по силам, скажем, страховать депозиты банков или в полной мере способствовать развитию пенсионного обеспечения за счет пенсионных накоплений на основе договоров пенсионного аннуитета. Не менее актуальными остаются также вопросы экологического страхования рисков в сельском хозяйстве и других значимых направлений.

Заключение

рынок за последние 3-4 года окреп и улучшил свои позиции по сравнению с периодом становления – 1995 – 2000 гг. Это указывает на равномерное развитие его инфраструктуры и подотраслей Но увеличение доли добровольного произошло за счет крупных корпоративных клиентов, участие населения в осталось на прежнем уровне, да же после введения обязательных видов страхования.

Негативно сказывается на развитие малая капитализация фондов по сравнению с другими сегментами финансовой системы. Это приводит к тому что до 90% процентов крупных рисков организации вынуждены у нерезидентов.

При таких достаточно тяжелых условиях ведения дела организации имеет позитивный рост в динамики своего развития. Увеличение показателей происходит за счет крупных сделок и за счет сострахования этих же рисков.

Желательно что при таких темпах развития организации более эффективно размещали свои на внутренних рынках, при этом отдавали предпочтение не только сверх ликвидным ценным бумагам и инвестировали часть капитала в долгосрочные проекты.

рынка Республики Казахстан есть достаточный потенциал для выхода из замедленного развития, при достаточно хорошем управлении он должен реализовать накопленный потенциал.

Список использованной литературы

1. Законом РК «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 г., № 126 — II ЗРК.

2. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. — М.: Церих-ПЭЛ, 1996.

3. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по и перестрахованию. — М.: Издательский центр «Анкил», 1994.

4. Зубец А.Н. Страховой маркетинг. — М.: Издательский дом «Анкил», 1998.

5. принципы и практика / Сост. Д.Бланд: Пер. с англ. — М.: Финансы и статистика, 1998.

6. Шахов В.В. Введение в страхование: Учеб. пособие. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 1999.

7. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.

8. Юлдашев Р.Т. Введение в продажу или как научиться продавать надежду — М.: «Анкил», 1999.

9. Основы деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. — М.: Издательство БЭК, 1999.

10. Жуйриков К., Назарчук И., Жуйриков Р. – Страхование: теория практика, зарубежный опыт. – Алматы: ОФ «БИС» 2000 г.

11. Данные Нац. Банка РК по состоянию на 01.12.03 г. http://www.nationalbank.kz .

12. Данные Агентства РК по стратегическому развитию по состоянию на 01.12.03 г. http://www.stategy.kz .

13. Данные журнала «National Business» №2 ноябрь 2003г.