Денежная система и ее эволюция

метки: Денежный, Система, Средство, Расчет, Платеж, Наличные, Обращение, Национальный

денежный кредитный биметаллизм

Данная курсовая работа посвящена описанию современных средств денежного обращения и денежной системы.

Актуальность этой темы достаточно очевидна, так как все чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с этими инструментами, и все чаще современные инструменты обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников. К тому же за последние несколько лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Интернет вместе со своими новыми инструментами денежного обращения. Помимо этого: от того, как функционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития страны. Изучение природы, основных функций и видов денег, процесса эволюции денежных систем, организации и развития денежного обращения, причин, последствий и методов борьбы с инфляцией необходимо для последующего анализа особенностей функционирования всей финансовой системы. Деньги — историческая категория, присущая товарному производству. До появления денег имел место натуральный обмен.

Цель курсовой работы — изучить элементы денежной системы проследить за ее эволюцией, оценить использование различных видов денег.

Задачи работы — раскрыть сущность главного элемента денежной системы- денег, структуры денежной системы, ее исторического развития, оценить применение современных денег, а также проанализировать ее состояние и аппарат регулирования в Республике Беларусь.

Основными источниками информации послужили нормативные документы, энциклопедические словари, периодические издания, учебные пособия и данные из сети Интернет.

1 Понятие и элементы денежных систем

Денежная система — устройство денежного обращения в стране, сложившееся исторически и закрепленное национальным законодательством. Она сформировалась в XVI — XVII вв. с возникновением и утверждением капиталистического производства, а также централизованного государства и национального рынка.

ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА (англ. monetary system) — совокупность мер и инструментов, употребляемых государством для регулирования предложения денег в стране. Предложение денег в физической форме (банкноты, монеты и т.д.), установление номинала денежных единиц (фунты, пенсы и т.д.) и совокупный объем предложения денег формируют основные компоненты денежной системы.[5, с.25]

Денежный рынок. Денежно–кредитная система и денежно–кредитная политика

... денег и равновесие денежного рынка Рисунок 16.5 - Изменение спроса на деньги и равновесие денежного рынка Рисунок 16.6 - Восстановление равновесия на денежном рынке Денежно-кредитная система. Центральный банк страны и его роль в экономике Денежно-кредитная система - это совокупность денежно ...

Государство определяет следующие элементы денежной системы:

• национальную денежную единицу (рубль, доллар и т.д.);
• масштаб цен;
• виды денежных знаков, имеющих законную платежную силу;
• порядок эмиссии и обращения денег (обеспечение, выпуск, изъятие из обращения и т.д.);
• формы безналичного и платежного оборота;
• государственные институты, осуществляющие регулирование денежного обращения.

ДЕНЕЖНАЯ ЕДИНИЦА (англ. monetary unit) 1) — стандартная единица наличных денег, формирующая основу внутреннего предложения денег данной страны, например фунт стерлингов (Великобритания) или франк (Франция).

Денежные единицы стран находятся в определенном соотношении друг с другом в осуществлении международной торговли и инвестиций. Эти соотношения определены валютными курсами; 2) — установленное в законодательном порядке название денег страны (рубль, доллар, марка и т.д.).

Для удобства использования делится на мелкие пропорциональные части, чаще всего на 100 (1 долл. = 100 центам и т.д.).

ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ — движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее кругооборот товаров, а также нетоварные платежи и расчеты. Существуют два вида денежного обращения: обращение наличных денег, когда средством платежа являются реальные денежные знаки, передаваемые одним субъектом другому за товары, работы и услуги или в других предусмотренных законодательством случаях и безналичное денежное обращение, при котором осуществляется списание определенной денежной суммы со счета одного субъекта в банковском учреждении и зачислении ее на счет другого субъекта в этом же или другом банковском учреждении либо в иной форме, при которой наличные денежные знаки как средство платежа отсутствуют.[5, с. 25-32]

денежного оборота

В сфере денежного обращения деньги совершают непрерывное движение, опосредуя реализацию «выталкивают» их из сферы оборота, а сами продолжают движение, переходя в распоряжение другого хозяйствующего субъекта. Они при этом могут использоваться как в безналичной, так и в наличной форме. Могут также последовательно переходить из одной формы в другую в зависимости от экономических процессов, которые они обслуживают.

Наличные деньги начинают свое движение из касс Национального банка Республики Беларусь, которому предоставлено монопольное право выпуска денег в обращение. Коммерческие банки получают наличные денежные знаки в Национальном банке, компенсируя их номинальную стоимость за счет своих ресурсов путем безналичного перевода средств. Для бесперебойного обеспечения хозяйствующих субъектов денежной наличностью в кассах коммерческих банков постоянно должен быть необходимый остаток. Предприятия, организации и учреждения за счет имеющихся на своих счетах средств или предоставленного банком кредита получают наличные деньги в кассе обслуживающего банка. Эти денежные суммы предназначены для выплаты рабочим и служащим заработной платы и осуществления других платежей населению и не должны задерживаться в кассах предприятий и организаций. В дальнейшем движении наличные деньги переходят к населению и используются на оплату покупаемых товаров, оказанных услуг, а так же для других платежей в пользу государства, предприятий или отдельных лиц. Расходование части наличных денег может быть отложено, она становится сбережением и хранится у населения или помещается во вклад в банке. Следовательно, от населения наличные деньги опять поступают в кассу предприятий, организаций и учреждений. Согласно действующему в нашей стране положению, эти деньги должны сдаваться в банк для зачисления на счета.

Деньги как средство обращения

... России. В своей работе я рассмотрю процесс выполнения деньгами функции средства обращения, остановившись подробнее на денежных теориях и методах регулирования денежного обращения. 1. Разделение ... очень удобный способ сбережения (средство сбережения) и удобный способ заимствования денег (средство отсроченного платежа). Как «средство сбережения» деньги облегчают процесс осуществления накопления из ...

Таким образом, наличные деньги, начав свое движение из касс Национального банка и пройдя каналы обращения, возвращаются в кассы коммерческих банков. Из этих касс они опять выдаются на нужды других предприятий и совершают свое движение до полного износа. Изношенные (ветхие) денежные знаки коммерческие банки обменивают в Национальном банке на годные. Сумма находящихся в обращении наличных денег от этого не меняется.

При определенных условиях, особенно когда сокращается кредитование народного хозяйства или ускоряется движение наличных денег, коммерческие банки могут сдавать излишки своей денежной наличности в кассы Национального банка. Тогда возможно изъятие денег из обращения.

размер налично-денежного оборота

Обращение наличных денег происходит непрерывно: рабочим и служащим заработная плата выплачивается регулярно за первую и вторую половину месяца, ежемесячно выплачиваются пенсии, стипендии.

В то время как у одних предприятий или организаций наступает срок выплаты заработной платы и других платежей, и они получают для этой цели наличные деньги в банке, другие предприятия уже выплатили заработную плату, оплатили закупленную продукцию. Эти деньги частично находятся на руках у населения как резерв платежных средств до очередного поступления доходов, частично же израсходованы и сдаются торговыми и другими организациями в банк с тем, чтобы он имел возможность выдавать наличные деньги на заработную плату третьим предприятиям и т. д. Поэтому у всех участников налично-денежного оборота (в кассах банков, предприятий, организаций, колхозов, у рабочих, служащих) постоянно в тех или иных размерах находятся денежные остатки, которые постепенно расходуются, а на смену им поступают новые денежные суммы. Кроме того, из своих доходов население создает сбережения, часть которых остается на руках.

ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ — средство воздействия государства на экономические процессы, осуществляемое финансовыми институтами государства, основным из которых является Национальный банк Республики Беларусь. [5, с.32]

По мере развития товарно-денежных отношений и капиталистического производства денежная система претерпевала существенные изменения.

Для того чтобы понять особенности современной денежной системы, необходимо проследить ее эволюцию, которая определилась, прежде всего, потребностями развивающейся экономики. [8, с.201]

2 Эволюция денежных систем

2.1 Биметаллизм и монометаллизм

Денежные системы прошли длительных путь развития, видоизменяясь вместе с эволюционными процессами, происходившими в экономике стран. Известны различные типы денежных систем, которые сменялись по мере использования того или иного вида денег, а также роли государства в регулировании денежного оборота. Так в условиях существования металлического денежного обращения различали два типа денежных систем: биметаллизм и монометаллизм. Впоследствии они заменяются денежной системой бумажно — кредитного обращения, которая основана на использовании в обороте неразменных денежных знаков. В процессе эволюции денежных систем постоянно происходит снижение издержек денежного оборота, экономия затрат.

Денежная система и её типы

... стоимости, различают два типа денежных систем: система металлического обращения, при которой денежный товар непосредственно обращается и выполняет все функции денег, а кредитные деньги могут быть разменяны на золото; система обращения денежных знаков, когда золото ...

Биметаллизм

• система параллельной валюты, когда соотношение между золотыми и серебряными монетами устанавливалось стихийно на рынке в соответствии с рыночной ценой металла;
• система двойной валюты, когда это соотношение определялось государством.

— система «хромающей» валюты, при которой золотые и серебряные монеты, служат законными платежными средствами, но не на равных основаниях, поскольку чеканка серебряных монет из серебра производилась в закрытом порядке (биметаллизм «хромает» на серебряную ногу) в отличие от свободной чеканки золотых монет. В этом случае серебряные монеты становятся знаком золота.

Биметаллизм длительное время существовал в ряде стран Западной Европы, где применялся режим свободной чеканки золотых и серебряных монет, которые являлись законным платежным средством без ограничений. Однако использование двух металлов в качестве всеобщего эквивалента противоречит природе денег и вызывает резкие колебания цен, выраженных в золоте и серебре. В конечном счете, стихийное действие закона стоимости ликвидировало двойную меру стоимости, противоречивость и неустойчивость биметаллизма как денежной системы предопределила переход к монометаллизму. Этот тип денежной системы просуществовал до XIX в.

Монометаллизм

Монометаллизм бывает золотой и серебряный. Серебряный был характерен для России, Голландии, Индии, Китая. Золотой впервые появился в Англии в 1816 г. Международный золотой стандарт обеспечивал стабильность денежного обращения как внутри отдельных стран, так и стабильность мировой валютной системы в течение нескольких десятилетий, предшествовавших Первой мировой войне. Механизм реализации международного золотого стандарта требовал выполнения двух условий; во-первых, каждая страна должна была выбрать золото в качестве основного стандарта стоимости валюты, поддерживая соответствие денежной единицы определенному количеству золота; и, во-вторых, каждая страна должна была разрешить свободный экспорт и импорт золота.

Существуют три разновидности монометаллизма :

золотомонетном стандарте

Золотослитковый стандарт

золотодевизный стандарт

Последняя треть двадцатого века вошла в мировую историю товарных и денежно-валютных отношений как период, когда практически завершился процесс демонетизации золота (процесс постепенной утраты им денежных функций).

Этот процесс длительный, как и демонетизация серебра, которая продолжалась несколько столетий до конца XIX в. Драгоценный металл, с древнейших времен выполнявший общественно-экономическую функцию денежного товара, ныне утратил свое предназначение как базиса денежного и валютного обращения, уступив эту роль кредитно-бумажным деньгам.

2.2 Система бумажно — кредитного обращения

неразменных кредитных денежных знаков

В процессе эволюции денежных систем постоянно происходит снижение издержек денежного оборота, обеспечивается экономия затрат. Что это значит? Дорогие, тяжелые, неудобные в хранении и длительной перевозке золотые и серебряные деньги были вытеснены легкими, портативными знаками стоимости — бумажными деньгами. Печатание бумажных денег и выпуск их в оборот, безусловно, требуют меньше затрат, чем добыча драгоценных металлов и обработка их для денежного обращения. [4, с. 270-310]

Курсовая — Правовой режим денег (валюты) и валютных ценностей

... деньги являются средством исполнения денежных обязательств. В-третьих, деньги могут быть самостоятельным предметом гражданско-правового обязательства (например, договоров займа, кредита). Правовые основы выпуска и обращения денег, ... которым использование иностранной валюты в качестве средства платежа допускается ... ценностей установлен особый ограничительный режим обращения . Регулирование оборота ...

кредитных

Все бумажно-кредитные системы объединяются следующими общими свойствами:

Происходит вытеснение золота из внутреннего и внешнего денежных оборотов.

Государство берет на себя регулирование денежного оборота.

Кредитные операции банков служат основой для выпуска наличных и безналичных денег.

Соотношение пропорций наличного и безналичного оборотов меняется в сторону уменьшения доли наличных денег.

2.3 Бреттон — Вудсская денежная система, Бреттон-Вудсская

Основные черты данной системы были определены статьями Соглашения Международного валютного фонда (МВФ).

Они состояли в следующем: функция мировых денег по-прежнему сохранялась за золотом в той мере, в какой оно продолжало быть средством окончательных расчетов между странами и всеобщим воплощением общественного богатства; наряду с золотом в качестве международных платежных средств и резервных (ключевых) валют в международном обороте использовались национальная денежная единица США — доллар и в значительно меньшем объеме фунт стерлингов Великобритании; резервные валюты могли обмениваться на золото; все валюты жестко привязывались к доллару; обратимые национальные валюты свободно обменивались на валютных рынках на доллары; межгосударственное регулирование валютных отношений стран осуществлял МВФ. Таким образом, Бреттон-Вудсская валютная система представляла собой систему межгосударственного золотодевизного стандарта — по существу, золотодолларового стандарта. В 50-60-е годы она способствовала расширению международного торгового оборота, а также росту промышленного производства.

В 70-е годы в связи с ослаблением позиций США на внешнем рынке в результате сокращения золотых запасов страны мировая денежная система, основанная на использовании доллара как эталона ценности всех денежных единиц, потерпела крах. С 1 августа 1971 г. был прекращен обмен доллара на золото, отменена официально долларовая цена золота, роль резервных валют стали выполнять марка ФРГ и японская йена, а также СДР и ЭКЮ.

На смену Бреттон-Вудсской денежной системе пришла Ямайская денежная система, оформленная Соглашением стран — членов МВФ в Кингстоне (о. Ямайка) в 1976 г. После ратификации странами этого Соглашения в апреле 1978 г. были внесены изменения в Устав МВФ. Новая денежная система характеризовалась следующими чертами:

• Мировыми деньгами объявлялись специальные права заимствования в МВФ — СДР, которые становились международной счетной единицей;
• Доллар США сохранял важное место в международных расчетах и в валютных резервах других стран, а также продолжал играть важную роль при расчетах условной стоимости СДР;
• Юридически была завершена демонетизация золота, т.е.

утрата золотом денежных функций, отмена его официальной цены; однако золото оставалось резервом государства и использовалось для приобретения ключевых денежных единиц других стран.

Дипломной работы УПЛАТА ТАМОЖЕННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ И КОНТРОЛЬ

... следующие положения дипломной работы: 1) сформулировано определение понятия уплата таможенных платежей при перемещении через таможенную границу ТС; 2) рассмотреть порядок и условия уплаты таможенных платежей в отношении товаров перемещаемых через таможенную границу ТС; ...

В настоящее время ни в одной стране нет металлического обращения; основными видами денежных знаков являются кредитные банковские банкноты, государственные деньги. Официальной денежной единицей Республики Беларусь является белорусский рубль. На территории нашей страны функционируют наличные деньги и безналичные.

3 Деньги как развивающаяся категория

3.1 Деньги и их виды

В процессе исторической эволюции товарного обращения форму эквивалента принимали самые разнообразные товары. Для того чтобы некий предмет мог функционировать в качестве денег, его повсюду должны были принимать, а также использовать для оплаты за товары и услуги.

Начиная с античных времен товарные деньги, выступали средством обмена. Привилегированное положение занимали товары, которые служили наиболее важными предметами обмена. Это были предметы (товары) первой необходимости, предметы украшения. В качестве эквивалента применявшихся при обмене товаров использовались, например, меха, табак, перец, зерно, чай, кофе и др. Выделение скотоводческих племен в результате первого крупного разделения труда превратило домашний скот в орудие обмена. Вполне понятно, что у разных народов в тот или иной период в качестве денег использовались самые различные товары — именно те, которые в конкретных местных условиях представляли общепризнанную ценность. Установление пригодности того или иного предмета к выполнению роли денег вытекало из объектных неподвластных людям обстоятельств.

Товары — деньги

Второе крупное общественное разделение труда — выделение ремесла из земледелия — привело к совершенствованию всеобщего эквивалента. Эту роль начинают выполнять металлы: железо и олово, свинец и медь, серебро и золото. Совершился переход от товарных (штучных) денег к металлическим — в виде слитков или самых различных изделий из металлов, а впоследствии — в виде монет.

Металлы не сразу вытеснили все предшествующие виды денег. Совместное существование различных денег наложило отпечаток на металлические деньги. Появление монеты представляет собой важнейший этап в формирование видов денег. Монета явилась результатом развития товарного производства и обмена, с одной стороны, и усиливающейся экономической и политической мощи рабовладельческих государств — с другой. Появление монеты относят к VII в. до н.э.

Возросшие требования рынка вызывали рост потребностей в деньгах. Добыча золота отставала от роста этих потребностей, поскольку запасы его были ограничены. Кроме того, денежное обращение, основанное на обороте полноценных денег, требовало значительных издержек и было дорогим. Поэтому во всем мире постепенно стали применять денежные знаки из бумаги (бумажные деньги, кредитные деньги).

Исторически первые бумажные деньги стали печатать в Китае, поскольку там изобрели бумагу.

Деньги представляют собой развивающуюся категорию и со времени своего возникновения претерпели значительные изменения, проявившиеся в переходе от применения одних видов денег к другим, а также в изменении условий их функционирования и в повышении их роли.

ДЕНЬГИ (ВАЛЮТА) (англ. money):

1) — экономическая категория, представляющая собой особый вид товара, служащий всеобщим эквивалентом, предназначенная для выполнения функций платежа (расчетов) по товарным и нетоварным операциям, выполнения регулирующих факторов экономических процессов, а также являющаяся средством накопления. В соответствии со ст. 141 ГК РБ, в качестве денег (валюты), как субъекта гражданских правоотношений, является белорусский рубль, как законное средство платежа, обязательное к приему по нарицательной стоимости на всей территории Республики Беларусь. Платежи на территории Республики Беларусь осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

Создание денег: роль центрального банка и банковской системы в целом

... деньги не декретируются государством, а порождаются самой рыночной экономикой [7, с.35]. 1.2 Банковская система и ее роль в создании денег На первый взгляд, положительный ответ на этот вопрос означал бы, что банк ... за математические расчеты. Он начинает подсчитывать: сколько в среднем ему нужно реально держать наличных денег в своих сейфах, чтобы ни один клиент, пришедший снять деньги со счета, ...

Случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории Республики Беларусь определяются законодательством;

2) — актив, который повсеместно принимается как средство обмена. Отдельные товары и услуги и другие физические активы оцениваются в денежном выражении и обмениваются с использованием денег как всеобщего эквивалента, тогда как при бартере одно благо обменивается непосредственно на другое. Использование денег в качестве средства платежа позволяет экономике производить больший объем выпуска, так как дает возможность специализации в производстве и сокращает время, затрачиваемое продавцами и покупателями на организацию сделок. Другие важные функции денег — использование их как средства сбережения или сохранения покупательной способности (деньги могут сберегаться в течение некоторого периода времени и употребляться для финансирования будущих платежей), меры отсроченных платежей (деньги используются как общепринятый измеритель будущих поступлений и платежей по контрактам) и как счетной единицы статистики (для измерения и регистрации ценности товаров и услуг, например валового национального продукта, за некоторый временной период).

[5, с19]

Деньги бывают следующих видов:

• деньги, безналичные — денежные средства, находящиеся в безналичном денежном обороте;
• деньги, «близкие» — 1) — облигация со сроком погашения через короткий промежуток времени;
• 2) — любой актив, который легко превращается в наличные, например, государственные ценные бумаги, срочные депозиты, ценные бумаги рынка краткосрочного капитала;

• деньги, бумажные — знаки стоимости, заменяющие в обращении полноценные деньги;
• наделены принудительным курсом, обычно не разменные на металл и выпускаются государством для покрытия своих расходов;

• деньги, «внешние» — деньги, обеспеченные ценными бумагами или золотом, либо необеспеченными бумажными деньгами;

• деньги, «внутренние» — деньги, обеспеченные частными кредитными обязательствами;
• деньги, военные — денежные знаки, выпускаемые в военное время государством на территории другой страны с целью финансирования своих военных и оккупационных расходов;
• деньги, «горячие» — денежные капиталы, стихийно перемещающиеся из одной страны в другую с целью сохранения стоимости или извлечения спекулятивной сверхприбыли;
• деньги, декретные — термин, подчеркивающий характерную особенность современных денег — ответственность государства за состояние национальной валюты, его монополию на печатание денег, которая и позволяет учитывать деньги данного государства как внутри страны, так и за границей;

• деньги, «дешевые» — термин, означающий удешевление кредита в результате проведения центральными банками экспансионистской кредитной политики. Осуществляется путем снижения учетных ставок, норм обязательных резервов банков, покупки центральными банками у частных банков государственных ценных бумаг, что увеличивает их денежные ресурсы и создает более льготные условия для выдачи кредитов;

• деньги, «длинные» — долгосрочные кредиты;
• характерны для неинфляционной экономики, когда выгодны и надежны инвестиции на долгий срок;

• деньги, «дорогие» — 1) — удорожание кредита в результате мероприятий центральных банков стран, осуществляемых в целях сдерживания экономического роста, регулирования инфляции и уменьшения дефицита платежного баланса;
• 2) — деньги, покупательная способность которых повышается;

• деньги, жертвенные — взносы на нужды церкви;
• деньги, «зеленые» — казначейские билеты, впервые выпущенные в США в 1862 г.

правительством Севера для финансирования военных расходов. С 1879 г. стали конвертируемыми, до сих пор существуют, как денежная единица США;

Функции денег как система, их взаимосвязь и взаимообусловленность, ...

... единицы; система эмиссии денег - законодательно установленный порядок выпуска денег в обращение, а также сами учреждения, выпускающие деньги; законодательно установленные формы денег - специфическая система кредитных и бумажных денег, ... сальдо расчетов через счета в центральном банке. В ряде стран функции расчетных палат выполняют центральные банки. Расчетные палаты существуют также при товарных ...

• деньги, «клубные» — депозиты британских банков в учетных домах на основании требования к британским банкам держать не менее 2,5% активов в виде депозитов в учетных домах (для поддержания ликвидности денежного рынка);
• деньги, «короткие» — краткосрочные кредиты; характерны в период инфляции, когда инвестиции на долгий срок невыгодны.

деньги, кредитные — форма денег, порожденная развитием кредитных отношений; основа современного платежно-расчетного механизма;

• деньги, медные — слитки или монеты из меди, служащие средством обращения и платежа;
• деньги, металлические — деньги в форме монет;
• деньги, мировые — платежные средства, используемые в международных расчетах.

Развитие товарного производства и выход товарного обмена за пределы национальных границ являются материальной предпосылкой появления такой новой функции денег, как мировые деньги. Они функционируют прежде всего как средство платежа и покупательное средство. Роль мировых денег выполняют национальные бумажные деньги ведущих развитых стран;

• деньги, наличные — законное средство платежа в форме банкнот и монет, которое принимается при расчетах;
• деньги, нейтральные — деньги, не оказывающие влияния на функционирование реальных факторов экономики;
• деньги, не обеспеченные товарным покрытием — эмиссия денег, номинальная стоимость которых с учетом скорости оборота денег, превышает стоимость реального оборота товаров и услуг, который они должны обслуживать.

В рыночной экономике это приводит к инфляции;

• деньги, новые — выпуск новых облигаций с новым паритетом или паритет акций, которые требуются к погашению или срок погашения которых истекает;
• деньги, отступные — деньги, даваемые тому, кто отказывается от своих прав, требований;

• деньги, «очень короткие» — кредиты на 1 — 2 дня с начислением больших процентов;
• деньги, «параллельные» — деньги в новых и старых единицах, функционирующие в безналичном обороте;
• счета предприятий и организаций разделяются, и расчеты в части товаров народного потребления производятся в новых единицах, а остальные расчеты — в старых;

• деньги «повышенной эффективности» — деньги, служащие основой для кредитной экспансии;
• деньги, разменные — мелкие деньги, предназначенные для розничной торговли с участием наличных денег.

Изготавливаются в виде монет номиналом, как правило, меньше основной денежной единицы;

Система Яндекс.Деньги на рынке электронных платежных систем

... организации, владеющие электронными платежными системами, должны сотрудничать с кредитными учреждениями, поскольку эмитировать электронные деньги должны банки. Пока что все организации, работающие в сфере электронных денег, предоставляют отчетность в ...

• деньги, сакральные — денежные средства, полученные при выполнении какого-либо церковного обряда, культа;

• деньги, «терпеливые» — общий термин, характеризующий способность партнера, обеспечивающего финансирование в совместном предприятии, откладывать получение основных платежей, ссудного процента или и того и другого до тех пор, пока операция не станет прибыльной;

• деньги, «тяжелые» — деньги, характеризующие ситуацию на денежном рынке, возникающую при недостаточном предложении кредита и вызывающую рост ссудного процента;

• деньги, фальшивые — поддельные денежные знаки, изготовление которых преследуется законом;
• деньги, чековые — совокупность чеков, как платежных средств;
• деньги, эластичные — деньги, количество которых изменяется при изменении конъюнктуры;

— деньги, «электронные» — система безналичных расчетов, охватывающая банки, предприятия розничной торговли и бытовых услуг, которая позволяет гражданам с удаленных электронных терминалов посылать в свои банки распоряжения об оплате товаров и услуг, не прибегая к использованию таких традиционных средств платежа, как наличные деньги, чеки и кредитные карточки. [5]

3.2 Современные деньги и их сущность, Безналичное обращение

Определены следующие формы безналичных расчетов:

• расчеты платежными поручениями;
• расчеты платежными требованиями;
• инкассовые расчеты;
• расчеты с применением аккредитивов;
• расчеты с использованием чеков;
• расчеты с использованием векселей;
• клиринговые расчеты;
• расчеты с помощью пластиковых карточек

Процесс совершенствования технологий и программно-технических средств, увеличение числа пользователей мобильной связи, сети Интернет, развитие Интернет-торговли и стремление банков к расширению видов услуг в сфере розничных платежей способствует появлению и развитию новых платежных инструментов: банковские пластиковые карточки и электронные деньги. Появилась возможность отказаться от бумажных носителей денег путем перехода на систему электронного перевода средств, в которой все платежи производятся посредством электронных телекоммуникаций. Так появилось понятие «электронные деньги» как особый инструмент платежа. [7, с.1-5]

Электронные деньги — это хранящиеся в электронном виде на программно-техническом устройстве единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов и выражающие сумму обязательств эмитента перед держателем по погашению электронных денег. Электронные деньги — своего рода заменители наличных и безналичных денег в качестве средства платежа, которые не дублируются записями на банковских счетах. Электронные деньги появились в конце XX в. и представляют собой новый этап в развитии товарно-денежных отношений. [14, с.52-71]

Специализированные электронные импульсы

Обращение электронных денег регламентируется Правилами осуществления операций с электронными деньгами.

Составляющими компонентами системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в настоящее время являются международные и внутренние системы расчетов, в том числе внутренние частные системы. В Республике Беларусь эмитируются карточки таких международных систем, как VISA, MasterCard, карточки внутренней системы «БелКарт», а также карточки внутренних частных систем, созданных отдельными банками Республики Беларусь. По состоянию на 01.01.2007 эмитировано более 2 млн. 197 тыс. карточек, из них международных систем расчетов — более 1 млн. 910 тыс. (86 %), внутренней системы «БелКарт» — более 242 тыс. (11 %), внутренних частных систем расчетов — более 45 тыс. карточек (2 %).

Рынок операций с электронными деньгами в Республике Беларусь с каждым годом увеличивает свои объемы. В конце 2005 года ОАО «Белгазпромбанк» начата эмиссия электронных денег системы «EasyPay», используемых для проведения внутренних расчетов. Более 20 предприятий торговли и сервиса в качестве средства платежа для расчетов за товары и услуги в среде Интернет принимают электронные деньги «EasyPay».

Организация обращения электронных денег на территории Республики Беларусь основана на следующих основных принципах:

• проведение операций эмиссии и погашения электронных денег через банки Республики Беларусь, при этом эмиссия электронных денег на территории Республики Беларусь осуществляется только банками;
• возможность участия резидентов — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих счета в банках, в данных операциях в качестве агентов банков на основе заключенных с ними договоров;
• свободу выбора эмитента электронных денег физическими лицами в целях проведения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью данных физических лиц.

К достоинствам электронных денег относятся: упрощение расчетов, ускорение оборачиваемости средств, сохранность денежных средств, защита от случайных потерь и др. Однако электронные деньги не обладают официальным статусом законного средства на территории государства. Использование их вызывает необходимость информационного обмена между отправляющими и принимающими устройствами, хранения записей, идентификации плательщика. В таких условиях сохранить полную анонимность сложно. Обязательность их приема как средство платежа зависит от технической оснащенности кредитора, т.е. электронные деньги ограничены в качестве денег как средство платежа, обращения.

4 Денежная система Республики Беларусь

Республика Беларусь — молодое суверенное государство, образовавшееся на базе Белорусской ССР, входившей ранее а состав СССР. В период пребывания Белоруссии в составе СССР на ее территории обращались наличные денежные знаки: билеты Государственного банка СССР, казначейские билеты и разменная металлическая монета. Управление единой денежной системой осуществлялось централизованно. В обращение денежные знаки могли выпускаться только с разрешения центральных союзных органов.

После распада СССР и образования самостоятельных государств, юридического разделения его денежной системы не последовало, что еще больше осложнило последствия нарушений сложившихся экономических связей. В этих условиях одни республики стали создавать национальные денежные системы, а другие, в числе которых Республика Беларусь, последовательно выступали за сохранение и укрепление единой валюты — рубля.

В первый период после провозглашения независимости в Республике Беларусь обращались денежные знаки Госбанка СССР, а затем — и Центрального банка России. Без изменений проводились и безналичные расчеты. Однако такое продолжаться долго не могло, поскольку стали нарушаться традиционные связи по взаимным поставкам. Возникли неурегулированные расчеты, и в безналичном обороте произошел раскол единой валюты на так называемые белорусские, российские, украинские и т. п. рубли. Под влиянием спроса и предложения на отдельную валюту стал различным и курс этих рублей.

В Республике Беларусь весьма заметным мероприятием стал выпуск в обращение с июня 1992 г. расчетных билетов Национального банка Республики Беларусь. Сначала эти расчетные билеты были задуманы как многоразовые купоны для защиты потребительского рынка. Действительно, после выпуска в обращение расчетных билетов ряд товаров можно было приобрести только с оплатой этими расчетными билетами. Хотя расчетные билеты Национального банка Республики Беларусь не были объявлены денежными знаками и выпущены первоначально в дополнение к основной (в то время) единице — рублю, последующие события возвели их в ранг наличных белорусских рублей.

Первым толчком к раздвоению наличного рубля на «белорусский » и «российский» послужило решение Национального банка Республики Беларусь о выплате более высокого процента по вкладам в расчетных билетах, а также об установлении повышенного курса при обмене наличных «российских» рублей на расчетные билеты. Ситуация, однако, менялась быстро. Рыночные отношения стали устанавливать свои приоритеты. Спрос на безналичные российские рубли привели к росту курса российского безналичного рубля по отношению к белорусскому. Многие плательщики начали использовать для платежей в России и других республиках наличные рубли, спрос на которые поднялся. Российские наличные рубли к середине 1993г. перестали давить на внутренний потребительский рынок и их использование не ограничивалось. Они наряду с расчетными билетами применялись для платежей за все товары и услуги. С марта 1993 г. белорусский рубль начал котироваться на валютной бирже.

Решение Центрального банка России об изъятии из обращения в конце июля 1993 г. денежных знаков образца 1961, 1991-1992 гг. и замене их денежными знаками образца 1993 г. существенно повлияло на судьбу денежных знаков, обращавшихся в Республике Беларусь. Во-первых, денежных знаков образца 1993 г. было небольшое количество, а их дальнейшее получение от Центрального банка России на действовавших прежде условиях стало невозможным. Во-вторых, денежные знаки выпуска до 1993 г. были выкуплены у населения и предприятий Беларуси и переданы Центральному банку России, который в последующем возместил их номинальную стоимость Национальному банку Республики Беларусь. В-третьих, отток российских наличных рублей для обслуживания внутреннего оборота без затруднений был компенсирован выпуском расчетных билетов Национального банка Республики Беларусь. В-четвертых, денежные знаки Банка России образца 1993 г. могли обращаться на территории Беларуси, имея законную платежную и покупательную силу. Однако их фактическое использование осуществлялось в режиме иностранной валюты с более высоким курсом по отношению к расчетным билетам.

Таким образом, со второй половины 1993 г. в налично-денежном обороте Республики Беларусь стали практически использоваться расчетные билеты Национально банка Республики Беларусь. С одной стороны, это упростило работу с наличными деньгами, а с другой — еще больше обострило проблему создания денежной системы, соответствовавшей социально — экономическим отношениям в республике.

Двойственность валют в налично-денежном обороте продолжала оставаться вплоть до октября 1994 г., так как принимались попытки объединения денежных систем Республики Беларусь с денежной системой Российской Федерации. Было выработано и в сентябре 1993 года подписано соответственное соглашение, предусматривавшее использование общей денежной единицы — рубля Российской Федерации в налично-денежных и безналичных расчетах на территории обоих государств и в межгосударственных расчетах (приложение А).

Соглашением предусматривались изъятия из обращения расчетных билетов Национального банка Республики Беларусь и замена их банкнотами Банка России образца 1993 г. На практике мероприятия этого соглашения реализованы не были, но на какое-то время замедлили процессы становления национальной денежной системы Республики Беларусь. [11]

В мае 1994 г. Национального банка Республики Беларусь постановил, что до фактического объединения денежных систем Республики Беларусь и Российской Федерации единственным платежным средством Республики Беларусь признать белорусский рубль, а в налично-денежном обороте — расчетный билет. Расчеты на территории Беларуси должны осуществлять в белорусских рублях. Следует отметить еще одно мероприятие — проведенную в августе 1994 г. по постановлению Кабинета Министров и Национального банка Республики Беларусь деноминацию белорусского рубля, в результате которой все активы и пассивы юридических лиц, наличность и цены уменьшены в 10 раз упростился денежный учет и работа с наличными деньгами. В 1999 г. — снова деноминация, по которой с 1 января 2000 г. производятся соответствующие перерасчеты в соотношении 1000 рублей в деньгах старого образца на 1 рубль новых денежных знаков. [15]

Поскольку объединение денежных систем Республики Беларусь и Российской Федерации не произошло, то Верховный Совет Республики Беларусь постановлением от 19. 10. 1994 г. «О платежном средстве Республики Беларусь» объявил единым законным платежным средством Республики Беларусь белорусский рубль, а в наличном обращении — расчетный билет Национального банка Республики Беларусь. Этим постановлением высший законодательный орган власти Республики Беларусь определил национальную денежную единицу Беларуси.

Юридическая основа денежной системы Республики Беларусь заложена в Законе «О Национальном банке Республики Беларусь». Этим законом предусмотрено, что денежная система нашей страны включает официальную (национальную) денежную единицу, виды государственных денежных знаков, имеющих законную платежную силу, порядок наличной и безналичной (депозитной) эмиссии, государственный орган денежно-кредитного и валютного регулирования.

Национальному банку Республики Беларусь законом предоставлено монопольное право эмиссии банкнот и монеты на территории государства в качестве официального платежного средства. Эмитируемая Национальным банком национальная денежная единица является единственным законным платежным средством в любых формах на территории Республики Беларусь, за исключением внешнеэкономических, если иное не предусмотрено законом.

Номинал (достоинство), степень защиты, изображение и другие характеристики белорусского рубля и монет определяет Национальный банк, обеспечивает печатание банкнот, чеканку монет, а также хранение, подтверждение подлинности банкнот и монет. Он может выпускать памятные банкноты, юбилейные и памятные монеты, а также монеты из драгоценных и недрагоценных металлов. Памятные банкноты (монеты) Национального банка Республики Беларусь выпускаются в обращение специальным тиражом обычно в качестве объектов коллекционирования и тезаврации. Они отличаются от находящихся в обращении банкнот наличием дополнительных элементов дизайна, а иногда и по номиналу. Памятные банкноты выпускаются в ознаменование исторических событий республики и других важных моментов в жизни страны. Они являются законным платежным средством и обязательны к приему по номиналу во все виды платежей безо всяких ограничений. Учреждение Национального банка реализуют комплекты памятных банкнот (монет) юридическим и физическим лицам, при этом их стоимость может отличаться от номинальной.

В целях обеспечения единства в организации оборота наличных денег Национальный банк Республики Беларусь разрабатывает и утверждает:

• ·порядок ведения кассовых операций в народном хозяйстве;
• ·правила перевозки, хранения и инкассации наличных денег, методы и способы их инкассации;
• ·правила совершения эмиссионно-кассовых операций;
• ·правила признаков платежности денежных законов.

В области безналичного денежного оборота Национальный банк определяет:

• основные принципы построения платежных систем и порядок их применения;
• правила банковских переводов;
• формы безналичных расчетов;
• стандарты платежных инструментов и т.д.

В процессе монетарного регулирования участвуют субъекты денежной сферы, к которым относятся все агенты товарно-денежных отношений: государство, экономические агенты (включая коммерческие банки, финансовые компании и биржи) и население. Но ведущая роль возложена на банковскую систему страны.

В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь» и статьей 136 Конституции Республики Беларусь в стране сформирована двухуровневая банковская система, включающая Национальный банк (первый уровень), банки (унитарные и акционерные, в том числе с участием государства и иностранного капитала) и небанковские финансовые организации (второй уровень).

Национальный банк призван обеспечивать, прежде всего, стабильность национальной валюты и банковской системы. Практически вся деятельность направлена на реализацию целей монетарного регулирования (приложение Б).

Основное влияние на денежно-кредитную сферу оказывают операции Национального банка по рефинансированию банка. Посредством этих операций осуществляется поддержка ликвидности банковской системы, обеспечивающей кредитно-расчетное обслуживание в экономике страны. Существенная часть монетарной деятельности Национального банка ранее была связана с предоставлением ресурсов правительству для покрытия дефицита республиканского бюджета и временных недостатков бюджетных средств — так называемых кассовых разрывов. Для реализации целей монетарного регулирования, прежде всего для контроля за динамикой денежной массы, Национальный банк активно использует разнообразные инструменты привлечения ресурсов банков.

Наряду с допустимым ростом денежной массы определяющими (промежуточными) монетарными целями выступают лимиты и направления денежной эмиссии, а также уровень цен денежного рынка, включая процентные ставки и обменный курс.

Другой уровень банковской системы Республики Беларусь состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функций кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Главной его составляющей являются коммерческие банки, деятельность которых носит многосторонний характер. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. К важнейшим их функциям традиционно относят:

• аккумулирование временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
• обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;
• кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственных оборотов;
• учет векселей и операций с ними;
• хранение финансовых и материальных ценностей;
• доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

Заключение

Исходя из вышеизложенного, можно сделать следующие выводы:

1) Деньги — важнейший элемент экономики. Выделяют следующие этапы истории развития денег:

• а) появление денег с выполнением их функций случайными товарами;
• б) закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента;
• в) этап перехода к бумажным и кредитным деньгам;
• г) постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие чего появились электронные виды платежей.

Деньги выполняют несколько функций: деньги, как мера стоимости; деньги, как средство обращения; деньги, как средство накопления, сбережения и образования сокровищ; деньги, как средство платежа.

Из этого следует, что деньгами можно распоряжаться как захочется. Деньги можно обменять на какой-либо товар, положить их в банк, брать товар в кредит и не платить всю сумму — деньги будут выступать, как средство платежа, мера стоимости и сбережением.

2) Денежная система — это форма организации денежного обращения в стране, т.е. движение денег в наличной и безналичной форме.

Денежные системы сформировались в Европе в XVI-XVII вв. в период укрепления государственной власти и формирования национальных рынков, хотя отдельные их элементы появились в более ранний период. Объективную необходимость в единой, стабильной и эластичной денежной системе обусловили следующие причины: феодальная раздробленность, в том числе в монетном деле, которая препятствовала образованию национального рынка; товарно-денежные отношения периода капитализма свободной конкуренции, которые требовали устойчивости денежной системы, относительного постоянства стоимости денежной единицы.

3) Различают следующие типы денежной системы:

• товарные;
• металлического обращения;
• обращения кредитных и бумажных денег.

4) ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ — система, включающая в себя официальную (национальную) денежную единицу, виды государственных денежных знаков, имеющих законную платежную силу, порядок наличной и безналичной (депозитной) эмиссии, государственный орган денежно-кредитного и валютного регулирования.

5) Правовое регулирование денежной системы Республики Беларусь осуществляется в соответствии с нормами Банковского кодекса РБ и другими нормативными правовыми актами РБ. Национальный банк Республики Беларусь пользуется монопольным правом эмиссии банкнот и монеты на территории страны в качестве официального платежного средства.