Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов производства и распределения материальных благ требуют новых подходов к использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в этой связи приобретают вопросы страхования хозяйственной деятельности, учитывающей интересы суверенных субъектов государства и направленной на создание им равных условий для перехода к рыночным отношениям. Эта проблема имеет важное теоретическое и практическое значение, ставит перед экономической наукой новые задачи, решение которых позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, её социальной ориентации, сближению товарного и денежного оборотов, сдерживанию инфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита. Назрела необходимость формирования отечественного страхового рынка, который отражал бы весь денежный оборот, включая денежно-кредитные потоки.
На пути к отечественному страховому рынку нет простых решений. Они взаимосвязаны с социально-экономической ситуацией в стране, проблемами разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной и структурной политикой, законодательным и организационным обеспечением экономической реформы.
Неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики современного Кыргызстана как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идёт о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в Кыргызстане.
С позиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание страхования как самостоятельной экономической категории. Проявлением экономической категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования.
Страхование — это стратегический сектор экономики.
Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить всё своё внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.
Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и даёт возможность увеличить состояние и богатство нации. Это очень важно для экономики КР, которая пока пребывает в сложном положении.
Источники и пути экономического роста. Экономика в современном ...
... работы выявить источники и пути экономического роста, изучить спектр экономики страны. Предметом исследования являются типы, факторы и модели экономического роста, а также экономика отдельно ... и базовом периодах. Темп роста равен коэффициенту роста, умноженному на 100. Темп прироста равен темпу роста минус 100. Однако на практике под темпом роста понимают темп прироста. Под экономическим ростом ...
Проблема формирования страхового рынка КР, существует и сегодня. Недооценка страхования подрывает его престиж и, как результат, отсутствие стремления приобретать знания в этой сфере. Последствия такой линии мы видим сегодня. В предлагаемой ниже работе на основе имеющихся по данной теме материалов мною предпринята попытка проанализировать некоторые проблемы страхового рынка России и выделить возможные перспективы его развития. Для этого в число рассматриваемых вопросов включены краткие обзорные материалы, касающиеся возникновения и развития страхования, экономической сущности страхования, структуры страхового рынка.
При написании работы использовалась специальная литература по страхованию, включая имеющиеся учебные пособия, статьи руководителей страховых компаний, а также официальные материалы службы надзора и регулирования финансового рынка КР.
Глава 1. Экономическая необходимость страхования.
1.1. Экономические и исторические предпосылки возникновения страхования.
Исследуя природу возникновения и развития страхования, можно с уверенностью сказать, что страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение потребностей человека, его осознанных запросов в страховой защите от различных случайностей. В страховании развивались различные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещении ущерба.
Страхование своими корнями уходит в глубь веков. Предполагается, что первичные, самые примитивные формы страхования встречались за два тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.
Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между купцами-корабельщиками на берегах Персидского залива, в Финикии и др.
Обычаями чумацкой торговли (XIII в., территория Украины) устанавливалось, что если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги покупается другой.
Во всех этих случаях имеет место одна и та же цель — обеспечение возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждого из участников торгового или путевого коллектива сообща, за счет всех его членов.
Характерной чертой древнейшего страхования является то, что на данном этапе еще нет регулярности вносимых в общую кассу страховых платежей. Более того, организация страхового фонда выражалась в обязательствах возмещать убытки в порядке последующей раскладки, т.е. деньги вносились в кассу после наступления страхового события.
В дальнейшем страхование приобрело более совершенную форму. Оно стало строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда.
Принято считать, что наиболее отчетливо по сравнению с другими народами древности взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно широко применялось в различных профессиональных союзах и коллегиях. При поступлении в такую коллегию уплачивались единовременные, а затем ежемесячные взносы. За счет собираемых средств производились похороны в случае смерти члена коллегии, оказывалась материальная поддержка в случае болезни, увечья и др. Взаимное страхование в Древнем Риме было широко распостранено среди ремесленных и других профессиональных коллегий, военных и даже религиозных организациях.
Проблемы становления и развития страхового рынка в РФ
... формированием страхового рынка в России. Цель исследования состоит в том, чтобы на основе анализа функционирования страхования как особой сферы финансово-экономической деятельности сформулировать предложения по повышению его эффективности в условиях становления и ...
Средневековое страхование обычно именуется гильдийско-цеховым, так как своим возникновением оно неразрывно связано с образованием в X-XII вв. в ряде стран (Англия, Германия, Дания) гильдий и цехов, объединявших в основном по профессиональному признаку. Вначале взаимопомощь закреплялась в уставах гильдий и цехов в самой общей форме, без определения размеров пособий и круга страховых случаев. Возмещение убытков или выплата пособий производились из общегильдийской или общецеховой кассы наряду с другими расходами, либо путем последующей раскладки между членами. Постепенно организация взаимопомощи получила в гильдиях и цехах более определенные формы, страхование становится на путь регулярных взносов, уточнялись основания и даже размеры страховых выплат. Учитывая, что занятие торговлей в средние века было сопряжено с дальними морскими и сухопутными путешествиями и с большой степенью опасности, гильдийское взаимное страхование предусматривало разнообразные страховые случаи, относящиеся как к личности, так и к имуществу членов гильдии, разделяя уже в ту далекую пору страхование на личное и имущественное. В цехах, учитывая, что занятие различными ремеслами предполагало оседлую жизнь, взаимное страхование было направлено преимущественно на случаи, непосредственно затрагивающие личность членов цеха, такие как смерть, болезнь и т.д.
Характерной чертой докапиталистического страхования, несмотря на некоторые особенности его проявления в различных социально-экономических условиях и регионах мира, является то, что оно было взаимным, т.е. члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили цели получения доходов.
Возникновение и формирование страхового рынка связывают с более поздним периодов в истории человечества. Постепенно с развитием производственных отношений, приходом более прогрессивных общественно-экономических формаций, страхование как вид деятельности из «братской» взаимопомощи, осуществляемой на безвозмездной основе, превращается в один из способов обогащения. Страхование переходит в товарную форму, превращается в обыкновенное коммерческое предприятие, начинает работать на рынок. Появляются первые страховые акционерные и взаимные общества. Особое место в этом процессе занимает Англия. Первые страховые общества возникли здесь в 80-е годы XVII в. в области огневого страхования. Толчком, ускорившим развитие огневого страхования и образование страховых обществ, как принято считать, послужил исторический пожар, произошедший в Лондоне в 1666 г., который погубил 70 тыс. человек. В то же время возникают страховые общества в области морского страхования во Франции (1686 г., Париж).
Затем страховые общества появляются и в других странах: Италии (Генуя — 1741 г.), Дании (1746 г.), Швеции (1750 г.) и т.д.
В 1779 г. члены ассоциации «Лондонский Ллойд» приняли «подписной формуляр Ллойда» — формуляр договора морского страхования, послуживший образцом для создания нормативных актов, регулирующих отношения по морскому страхованию в Германии, Италии, Голландии, Франции и России.
Организация страхования в коммерческой деятельности
... торгово-посредническая и банковская деятельность. Страхование, являясь категорией распределения, выражает определенные производственные отношения, возникающие в связи с формированием и использованием страхового фонда. Страховой фонд Государственный резервный фонд ...
Постепенно страхование начинает применяться в борьбе с другими неблагоприятными факторами и стихийными бедствиями, приносящими урон экономике.
В XIX в. ведущее место занимают страховые объединения типа картелей и концернов. Один из первых крупных картелей был создан в Берлине в 1874 г. Он носил международный характер и состоял при своем возникновении из 16 страховых обществ (австрийских, русских, шведских и др.).
1.2. Становление страхового рынка КР.
Истоки страхования уходят далеко в прошлое, поэтому фактически невозможно установить точную дату его возникновения, а еще труднее воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу услуг в экономике.
Первые страховые организации создавались практически в законодательном вакууме, без какой-либо адекватной правовой регламентации, без опыта работы, квалифицированных кадров и необходимых знаний, при полном отсутствии рыночной инфраструктуры. Источником методологических и практических разработок страховых технологий и, в значительной степени, кадров для новых страховых компаний была старая система Государственного страхования СССР (Госстрах).
Сама она к тому времени пришла в критическое состояние, особенно осложненное распадом единого страхового пространства СССР, неоднократными изъятиями средств страховых резервов государством на покрытие своих финансовых нужд. Некоторые новые страховщики, напротив, принципиально стремились противопоставить себя советскому Госстраху и в своей деятельности опирались на опыт зарубежных стран, где проходили различные стажировки, курсы обучения и т.п.
Экономическая обстановка в начале 90-х гг. XX в. была крайне неблагоприятной. Она характеризовалась нарастанием инфляции, общим экономическим кризисом, распадом единой плановой экономической системы СССР, резким падением уровня жизни большинства граждан. Государственные мероприятия того времени большей частью носили разрозненный и зачастую разнонаправленный характер. Проводимые реформы не имели в своей основе системного подхода, и единой научной концепции реформ также не было. Однако, несмотря на это, проведенные радикальные преобразования экономики коснулись всех сторон экономической жизни общества, в том числе и страхования.
Страхование в Кыргызстане в современном его понимании сложилось только с обретением суверенитета в 1990 году. В советский период в Кыргызстане действовала только одна страховая компания, которая была частью государственной структуры и имела в каждом регионе республики свои филиалы (Госстрах).
Она была наделена полномочиями осуществлять обязательное, добровольное страхование аграрного сектора, перевозок пассажиров и грузов и многое другое.
Начиная с 1991 года ситуация стала коренным образом меняться. Страховое дело было демонополизировано на место государственной страховой организации пришли акционерные страховые компании (СК).
Учредителями первых частных страховых предприятий выступили имевшие свободные денежные средства предприятия, организации и даже частные лица. Первые страховые компании создавались в форме кооперативов и обслуживали только собственных учредителей.
Роль страхования в условиях рыночной экономики
... отношений оно уступило место страхованию в денежной форме. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности граждан. Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового ...
Страховой рынок Кыргызстана является динамично развивающимся. Хотя, к сожалению, он все еще не играет существенной роли в экономике республики. Тому есть ряд причин, имеющих специфику в зависимости от видов страхования.
В области страхования имущества и ответственности можно назвать следующие — основные причины. Первая и, по-видимому, главная — недостаточные финансовые возможности потенциальных клиентов. Вторая — отсутствие мотивов для заключения договоров страхования. Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для обеспечения своей страховой защиты.
Наименее развитым в Кыргызстане является рынок личного страхования (страхование населения).
Имеющиеся свободные средства население предпочитает хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту либо, в крайнем случае, хранить банках.
Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей молодого рынка страховых услуг Кыргызстана потребности национальной экономики и населения и качественных страховых услугах не удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет.
Существенным препятствием для повышения культуры страхования населения и уровня понимания страхования как экономического инструмента в целом является нехватка страховых специалистов, особенно, в области актуарных расчетов риск-менеджмента, страхового права, аудита.
В мае 1998 года в республике было зарегистрировано 86 страховых компаний, однако реально действовало только 40%; остальные фирмы либо не действовали, либо закрывались вследствие отсутствия поступления страховых платежей. Кроме того, в этот же период времени было зарегистрировано пять совместных страховых компаний с привлечением страховых и -банковских капиталов из. таких стран, как Германия, Англия, Россия, Казахстан и др.
После кризиса 1998 года количество страховых организаций стало резко сокращаться, и по состоянию на, 1. июля 2009 года в республике функционирует 19, страховых компаний, из них 7 страховых компаний с привлечением иностранного капитала. Первая страховая компания, занимающаяся исключительно перестрахованием, открылась в 2006 году. Внедрение иностранных компаний на страховой рынок Кыргызстана рассматривается как положительная тенденция; поскольку это позволяет отечественным компаниям перенимать опт работы зарубежных страховых компаний, а также дает реальную возможность осуществлять страхование крупных и долгосрочных рисков в ведущих американских и европейских перестраховочных компаниях, что в ко нечном итоге позволит Кыргызстанцам.обеспечить надежность и гарантии достижения защищенности от рисков в крупных проектах. В развитии страхового рынка республики решающую роль сыграло принятие в 1991 году Закона Кыргызской Республики «О страховании в Кыргызской Республике», регулирующего отношения в области страхования между организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, отношения страховых организаций между собой, а также основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Был создан специальный государственный орган, регулирующий осуществление страховой деятельности на территории республики — Государственный страховой надзор Кыргызской Республики (Госстрахнадзор), более подробно его функции, права и обязанности были раскрыты в постановлениях Правительства Кыргызской Республики «О Государственном страховом надзоре Кыргызской Республики» (от 17 июня 1998 года N 359 и от 3 марта 2001 года N 75).
Организация страхового дела в страховой компании ООО «Согласие»
... по ОСАГО и невысокие показатели рентабельности деятельности компании в целом. 1.2 Характеристика страховой компании ООО «Согласие» Страховая компания «Согласие» является одним из крупнейших участников Российского рынка перестрахования, ... российского страхования, программ социально-экономического развития, в том числе и в субъектах ... Тинькофф Банк основан в 2006 году предпринимателем Олегом Тиньковым ...
В марте 2001 года Указом Президента Кыргызской Республики Госстрахнадзор был реорганизован в Управление небанковского надзора Министерства финансов Кыргызской Республики затем в июле 2004 года в структуре Министерства финансов было создано Агентство по развитию небанковского сектора (АРБС), функции которого в 2005 году были переданы Государственному агентству по финансовому надзору и отчетности при Правительстве Кыргызской Республики. По. состоянию на 1 июля 2009 года в республике осуществляю деятельность,19 страховых компаний, из них две перестраховочные компании («Страховой резерв» и «Кыргызская Перестраховочная. Компания»), а также 7 компаний с участием нерезидентов. В основном страховой бизнес сосредоточен в столице (18 компаний), и только одна страховая компания действует в г.Джалал-Абад (СК «Дос инвест»).
У трех страховщиков имеются региональные филиалы по республике («Кыргызинстрах», «Кыргызстан», «Ак-Жол»).
На сегодняшний день страховыми компаниями проводится более 20 видов добровольного страхования. Обязательное страхование в cтране было не развито. Существовал только один вид обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих Вооруженных Сил Кыргызской Республики и военнообязанных призванных на учебные и специальные сборы. Однако Службой надзора и регулирования финансового рынка проведена большая работа по внедрению обязательных видов страхования на рынке страховых услуг Кыргызской Республики.
Совокупные активы страховых организаций за 6 месяцев 2009 года составили 842,1 млн. сомов, по сравнению с аналогичным периодом 2008 года произошло увеличение на 115%.
Совокупный собственный капитал возрос на 109,8% и составил 69.6 млн, сомов, обязательств,» возросли на 145% и составили 147,5 млн. сомов, в том числе страховые резервы увеличились на 26,1%, составив 47,9 млн. сомов (таблица 1).
Инвестиционный портфель страховых организаций за 6 месяцев 2009 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года возрос на 289,3%, при этом главную позицию инвестиций страховых компаний занимают инвестиции в ценные бумаги акционерных обществ 59,7 %, вклады в банках 30,5%, займы, выданные страховыми компаниями, составляют 7,6% и инвестиции в государственные ценные бумаги составляют 2,2%
Страхование жизни в России
... случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой ...
За 6 месяцев 2009 года объем страховых премий .страховых компаний составил 124,1 млн. сомов. Этот показатель уменьшился по сравнению с аналогичным периодом 2008 года на 7,73%.
Сумма страховых выплат, произведенных страховыми компаниями за 6 месяцев 2009 r-ода, уменьшилась на 0,5%, что составило 10,05 млн. сомов по сравнению с аналогичным периодом 2008 года.
За 6 месяцев 2009 года не были произведены страховые выплаты по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих.
На перестрахование передано 53 млн. сомов, что составляет — 30,17% от общего объема премий за 6 месяцев, из них передано в зарубежные страны 52,4 млн. сомов, что составляет -30,31% от общего объема премий.
В стране застраховано менее 1% потенциальных рисков (тогда как в большинстве развитых стран 90- 95% потенциальных рисков), т.е. 99% собственности предприятий не обеспечено страховой защитой. Страховые компании (страховщики) не могут представлять больше видов страховых услуг в силу низких финансовых возможностей. А, например, страхование рисков операций с ценными бумагами такими организациями не производится.
Глава 2. Социально-экономическое содержание страхового рынка.
2.1. Страхование как экономическая категория.
Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.
Посредством страхования осуществляется замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. Страховые взносы в свою очередь являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с заключенным договором страхования. Перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, возникающие в процессе страхования приближают страхование к области финансов. Известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак — вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.
Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового фонда приближает его к категории кредита.
Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного срока или в случае его смерти).
Это действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.
Страховые компании на российском рынке: состояние и перспективы
... или совместное страхование, проводимое на долевых началах, опасных рисков или крупных объектов. В развитом виде такое сотрудничество приводит к созданию страховых пулов, страховых союзов и клубов. Для страховой компании, как и ...
Следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.
функций экономической категории страхования
2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан .
3. Предупреждение и минимизация ущерба .
Первая функция, Функция формирования специализированного страхового фонда
Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать
Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан., Третья функция страхования — предупреждение и минимизация ущерба
Известно, что помимо снижения нагрузки на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлении), страхование выполняет в обществе еще две важнейшие функции.
Так, наряду с изложенным, страхование позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. В странах с развитой рыночной экономикой система социальной защиты населения включает в себя государственное социальное обеспечение, корпоративное страхование, индивидуальное страхование, негосударственное пенсионное обеспечение.
Следующей существеннейшей, на мой взгляд, функцией страхования является то, что оно, при грамотном подходе к делу, позволяет привлечь в экономику значительные инвестиционные ресурсы. Например, страховые компании Европы, Японии и США в 1989 г. управляли общим объемом вложенных в экономику средств на сумму в 4 трлн. долл. США, 80% из которых обеспечиваются операциями по долгосрочному страхованию жизни.
Таким образом, очевидно, что в развитых странах страхование в силу своей специфики и выполняемых функций в обществе является стратегическим сектором экономики. Можно предположить, что в ближайшем будущем при благоприятном стечении обстоятельств в развитии нашей экономики Кыргызская Республика не станет исключением.
экономическая категория
2.2. рынка.
страховой рынок
Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.
Страховые рынки стран СНГ кроме России история, особенности, тенденции
... самостоятельное становление страховых рынков независимых государств бывшего СССР; определить проблемы страховых рынков стран СНГ и пути их решения; провести анализ страховых рынков стран СНГ. Теоретической базой исследования послужили научные работы отечественных и зарубежных ученых и практиков в области страхования. Исследование ...
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.
Структура страхового рынка
В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.
В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.
Внутренним страховым рынком, Внешним страховым рынком
мировым страховым рынком
По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. д.
Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.
страховщик —
Страховая компания —
государство
страховая услуга.
Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).
Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис).
Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.
В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, обретают биржевые маклерские фирмы и т. д.).
Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость.
Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка КР.
3.1. Проблемы развития страхового рынка КР., Основные проблемы развития страхования:
1) Существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги.
Низкий уровень жизни населения, низкая активность населения в получении страховых услуг, и в большинстве своем ориентированном на получение государственных социальных пособий, что не способствует должному развитию 2) Отсутствие заинтересованности структуры государственного образования в подготовке специалистов в области экономико — математических расчетов (актуариев) страховых обязательств.
Функционирование страхового рынка требует введения института актуариев (специалистов в области экономико-математического расчета страховых обязательств), определения соответствующих требований к уполномоченным аудиторам, оценщикам и другим специалистам, которые должны вести разработку нормативно-правовых актов.
Профессия актуария является новой для нашей республики, и до введения обязательных видов страхования не являлась актуальной. Действующие страховые компании обычно проводили обучение своих сотрудников в России и Казахстане где уже созданы и функционируют учебные центры и проводятся курсы для актуариев.
Необходимо отметить, что обучение актуария очень сложное и специфичное. Стоимость обучения среднего специалиста обходится от 2000 долларов США и более. Также необходимо внести изменения в нормативно-правовую базу по лицензированию деятельности актуариев и оценщиков.
3) Использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, в частности отсутствие надежных финансовых инструментов долгосрочного размещения страховых резервов.
Аккумулируемые страховые компаниями денежные средства необходимо инвестировать в долгосрочные высоколиквидные и доходные активы. Обычно в развитых странах страховые компании инвестируют свои резервы в государственные ценные бумаги, муниципальные облигации и займ акции ведущих компаний с высокой доходностью и недвижимое и т.д. Отсутствие на кыргызско- фондовом рынке долгосрочных финансовых инструментов и невысокая доходность ценных бумаг местных компаний не дает возможности страховым компаниям инвестировать страховые резервы более эффективно.
4) Не стимулирующее законодательство республики о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг.
Новая редакция Налогового кодекса не только не улучшает налоговый климат страховых организаций в Кыргызской Республике, но и еще более ужесточает их налоговое бремя. В качестве одной из основных задач по разработке новой редакции Налогового кодекса в числе других ставилась задача; исключение нерыночных налогов (отчислений в фонд ликвидации чрезвычайных ситуаций, налога на автодороги).
Можно сказать, что формально эта задача выполнена, данные налоги отменены, но фактически получается, что вместо этих налогов вменен аналогичный нерыночный налог — налог с продаж. Введение налога с продаж для страховых организаций повлечет за собой вынужденное повышение ставок страховых взносов по всем видам страхования, приведет к удорожанию оказываемых страховых услуг и ляжет практически бременем на плечи страхователей — получателей страховых услуг. Что в свою очередь приведет к возмущениям населения, снизит интерес к страховым услугам юридических лиц и резко снизит спрос на социально ориентированные страховые услуги, которые в настоящее время получили достаточно широкое распространение (например, страхование имущества от землетрясений, огня и прочих опасностей, страхование ответственности работодателя, страхование от несчастных случаев и прочие).
5) Низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к оттоку значительных сумм страховой премии за границу, в виду объективной необходимости привлечения участия иностранных перестраховочных компаний в страховании крупных рисков.
На сегодняшний день страховые компании из-за недостаточности собственного капитала оставляют у себя лишь небольшую часть полученной страховой премии, а 98 процентов передают в зарубежные страховые компании. Увеличение собственного капитала страховых компаний даст возможность им оставлять у себя большую часть страховых премий, а не передавать их на перестрахование за рубеж, что, несомненно, увеличит сумму активов, инвестируемых в финансовые инструменты нашей республики.
и т.д……………..
