Актуальность. Значение коммерческих банков в современных кредитных системах столь велико, что необходимо остановиться на функциях этих институтов. Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название «коммерческий банк»).
Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинялись. часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Иначе говоря, термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначальный смысл. Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.
Кредитная система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура системы банковского кредитования резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в РК и других странах СНГ новой хозяйственной системы. Совершается переход от административно-управляемой высокомонополизированной государственной кредитной структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной и коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.
Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. Новые формы следует предлагать после тщательного изучения как потребностей клиентов банка, их способность воспринять финансовые инновации, так и рентабельности новых технологий и новых видов услуг для самих банков, подготовленности их персонала и т.д.
Анализ особенностей организации финансов кредитных учреждений
... данной курсовой работы - рассмотрение особенностей организации финансов кредитных учреждений. Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи: - раскрыть понятие кредитных учреждений и их виды; дать определение сущности финансов кредитных организаций; выявить главные особенности организации финансов кредитных учреждений; анализировать финансовые результаты ...
Сегодня ситуация меняется, существует вполне работающая кредитная система, состоящая из двух уровней – Национального банка и банков второго уровня, которые в свою очередь делятся на коммерческие банки и на государственные банки.
В связи с этим фактором развития назрела острая необходимость для научного анализа вопрос становления и развития банков в РК и тема заслуживает особого внимания ввиду своей актуальности в свете роли в развитии и подъеме экономики страны.
Вопросы совершенствования кредитной деятельности и определения приоритетных направлений развития коммерческих банков находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни республики. Вступление казахстанской экономики на путь рыночных преобразований предопределяет ее развитие в русле общемировых тенденций.
В сложившейся двухуровневой системе банковского кредитования Казахстана характерной особенностью является концентрация в финансово-кредитных институтах значительной доли банковских активов. Проблема уровневости системы банковского кредитования связана не с видами деятельности отдельных групп банков, а с проблемами коммуникаций денег в системе корреспондентских отношений. Так, например, та кредитная система, при которой все банки страны фиксируют свои корреспондентские счета только в одном центральном банке, может квалифицироваться как двухуровневая кредитная система. Имеется общее, что объединяет банковские системы различных стран, однако у них есть различия и свои особенности обусловленные национальным, историческим прошлым, традициями, территориальными размерами страны.
Кредитно-кредитная система играет исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит гигантский объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и насе¬ления, она мобилизует и превращает в активно действующий капи¬тал временно свободные денежные средства, сбережения и доходы населения, выполняет множество разнообразных кредитных, страховых, посреднических, инвестиционных, доверительных, кон¬сультационных и иных операций.
Будучи вторичной по отношению к производству, кредитная система оказывает на него постоянное и значительное влияние. Она многократно расширяет масштабы денежного накопления, обеспечивает перелив денежных средств из одной отрасли в другую, способствуя тем самым росту эффективности производства.
Цель настоящей работы: анализ сущности и элементов системы банковского кредитования в экономике РК и роль банков в стабилизации экономики.
Задачи работы:
1.определить понятие и элементы системы банковского кредитования Республики Казахстан;
2. рассмотреть роль и значение стабилизационной роли банков в экономике Казахстана;
3. Провести аналитический обзор банковской системы Казахстана в кредитования.
Таким образом, речь идет о формировании жизнеспособной системы коммерческих банков, способная поднять экономику Казахстана.
Методологической основой выполнения данной курсовой работы явились законодательные акты Республики Казахстан о банках и кредитной деятельности, действующие инструктивно-нормативные материалы, а также научно-теоретические и практические литературные источники.
Современная система банковского кредитования и ее виды
... регулирующего данную область кредитно-денежных отношений. При написании курсовой были применены следующие методы исследования: конкретно-исторический, сравнительно-правовой и системный. 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СИСТЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 1.1 СУЩНОСТЬ ...
Глава 1.Понятие и структура системы банковского кредитования Республики Казахстан
1.1. Характеристика элементов системы банковского кредитования как совокупности кредитных учреждений
Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают как совокупный кредитор
Банки — это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации, занимаю¬щиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций .
В переходный период (от жесткой административной системы управления экономикой к рыночному хозяйству) кредитная система должна решать не только свои «внутренние» проблемы, но и способствовать реформированию экономики в целом.
Во-первых, она должна обеспечивать экономически оправданное (в кратко- и долгосрочном планах) распределение финансовых ресурсов, стимулировать, а не подавлять конкурентные отношения, приватизацию, перестройку, ценообразования и ценовых пропорций.
Во-вторых, банковский сектор должен поддерживать в достаточно стабильном состоянии денежно-кредитную систему, в том числе создавая препятствие бесконтрольному наращиванию дефицита бюджета и раскручиванию гиперинфляционных процессов. Одно из необходимых (но иногда и недостаточных) условий для этого — независимость Национального банка во взаимоотношениях с Правительством.
В-третьих, банки должны создавать условия для открытия экономики, обеспечивая обслуживание международного движения товаров, прямых и «портфельных» инвестиций, рабочей силы, способствовать переходу к конвертированности национальной валюты.
В-четвертых, банкирство, согласно назначению, должно не только обеспечивать финансовую дисциплину, но и учить клиентуру (население, предприятия, государство) считать деньги, что в результате приводит к умению экономически мыслить, развивая предприимчивость у субъектов национальной экономики.
Устойчивость системы банковского кредитования зависит от общих условий макроэкономического равновесия между накоплением и инвестиционным спросом и от механизма перелива капиталов, обеспечивающих целостность хозяйственной системы.
Главной проблемой банковской системы РК в ближайшее время остается преодоление инфляции и стабилизация национальной денежной единицы — тенге. Очевидно, что в таких условиях исключительно монетарными факторами преодолеть инфляцию невозможно, то есть стабилизация денежной системы невозможна без стабилизации экономики, а последнее зависит от стабильной национальной валюты.
Проблемы правового регулирования банковского кредитования в Российской Федерации
... банковская гарантия. В каждом параграфе содержится понятие и освещены наиболее дискуссионные стороны того или иного способа обеспечения. Третья глава работы раскрывает проблемы нормативно-правового регулирование потребительского кредитования, ... Первая глава дипломной работы включает в ... банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере ...
Кредитная система — совокупность различных видов банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.
Кредитная система РК — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Современная кредитная система — это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы — это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.
Таким образом, кредитная система — это сфера многообразных услуг своим клиентам — от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.) .
Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры — одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в РК. Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков в развитых странах предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам и, таким образом, обусловливает выход банков на мировой уровень, а значит и восстановление, укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей стране .
Важными процессами в современной системе банковского кредитования развитых стран явились следующие принципы ее функционирования:
- концентрация и централизация банковского капитала;
- дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов;
- продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;
- интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами. В современной системе банковского кредитования Республики Казахстан существует монополия на организацию банковского дела.
Достаточность банковского капитала: подходы и перспективы
... банк выступает в качестве посредника. Объектом исследования данной курсовой работы является банковский капитал, его достаточность, функции и структура. Целью данной курсовой работы является исследование банковского капитала, его достаточности, проблем и перспектив увеличения. Для достижения поставленной цели в курсовой работе ...
Кредитная система Республики Казахстан представляет собой два уровня: Национальный банк и банки второго уровня.
Рис. 1 Составные элементы системы банковского кредитования РК
Созданный в период рыночной ориентации Нацбанк практически по всем параметрам соответствует мировым требованиям к центральному банку страны в рыночной экономике, выполняет главную задачу по обеспечению регулирования деятельности банков, способствующих достижению лучшего экономического развития страны и ее интегра¬ции в мировую экономику. Кроме банковских учреждений в состав элементов банковского кредитования РК входят небанковские учреждения, к которым относятся парабанковские учреждения (ломбарды, ипотечные компании, страховые организации и пр.) К органам, контролирующим систему банковского кредитования относят и АФН, как орган контролирующий процессы в системе кредитования.
В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Республика Казахстан при построении своей системы банковского кредитования также руководствовалась этими принципами развития. Поэтому у нас, верхний уровень системы представлен центральным банком (НБ РК).
На нижнем (втором) уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).
Так, на 3 сентября 2006 года в РК существует 35 коммерческих банков второго уровня.
В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций НБ РК может устанавливать им обязательные нормативы: минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций; предельный размер не денежной части уставного капитала; максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимальный размер крупных кредитных рисков; максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика); нормативы ликвидности кредитной организации; нормативы достаточности капитала; максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения; размеры валютного, процентного и иных рисков; минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы; нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц; максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам).
Развитие кредитования с использованием кредитных карт на примере ...
... возврате полученных средств. Кредитные карты Кредитная карта — более простая форма предоставления потребительских кредитов.Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карта (именной платёжно ... двум документам В рамках персонального предложения клиентам Сбербанка России. Кредитные карты «Аэрофлот» Visa Classic Кредитная карта, позволяющая копить мили «Аэрофлот Бонус» и ...
Необходимо также отметить, что, наряду с представ¬ляющими банковскую систему Нацбанком и банками вто¬рого уровня, в Казахстане функционирует Банк развития Казахстана, с особым правовым статусом, не входящий в двухуровневую банковскую систему. Деятельность Бан¬ка развития Казахстана регламентирована Законом Рес¬публики Казахстан от 25 апреля 2003 г. Законодательство Республики Казахстан, регулирующее банковскую дея-тельность, применяется к Банку развития в части, не уре¬гулированной названным Законом.
