Банковская система Австралии

метки: Австралийский, Австралия, Страна, Система, Банковский, Норматив, Финансовый, Доллар

Австралия — высокоразвитая страна, которая является шестым государством по площади в мире. Она единственная на всей планете, занимающая собой территорию целого материка, острова Тасмания и прилегающих островов. Расположена Австралия в восточном и южном полушарии, омывается морями Индийского и Тихого океана.

Столица Австралии — город Канберра, что в переводе означает «место встречи». Основана столица была в качестве компромисса в борьбе за титул столицы двух экономических и культурных центров страны, Мельбурна и Сиднея.

В Австралии, уровень жизни находится на довольно высоком уровне. Это достигается как сельским хозяйством, так и развитой промышленностью. Кроме этого, в стране действует достаточно демократичная система налогообложения. В Австралии, как и в любой другой развитой стране, хорошо налажена и продумана система социальной помощи гражданам. Банковская система достаточно развита, что позволяет получать кредиты на выгодных условиях на покупку или постройку дома. Следует отметить, что при всем этом заработная плата в среднем по стране составляет порядка 600-700 долларов в неделю. Конечно, чтобы взять кредит придется предоставить в банк довольно много документов, удостоверяющих личность, размер заработной платы и возможности погасить банковский займ. Практически каждая семья со средним достатком имеет один или два автомобиля: один для отдыха и загородных поездок, а второй для езды на работу. Как и в США, в Австралии большие расстояния, поэтому многие семьи имеют катера и яхты. Траты на продукты не велики, и, как правило, составляют приблизительно 20% заработной платы семьи. Имея настолько развитое сельское хозяйство, страна почти не импортирует товары продовольственного назначения, поэтому и цены на них невысоки.

1.1 Общая характеристика экономики Австралии

Австралия — высокоразвитая индустриально-аграрная страна с многоотраслевой экономикой и высоким научно-техническим потенциалом. Занимает 12-е место среди членов Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) по основным статистическим показателям, включая жизненный уровень населения.

В последние годы в стране осуществляется структурная перестройка экономики. В результате проведенных в восьмидесятых годах коренных структурных изменений и благодаря значительным капиталам, вложенным в австралийскую экономику (особенно в горнодобывающие и энергетические отрасли, которым принадлежит ключевая роль в экономике страны), а также внедрению новейших технологий, в Австралии наблюдается стабильный экономический подъем.

Зарубежные налоговые системы

... в результате деятельности налоговой системы, это минимизации и ухода от налогообложения налогоплательщиками, несоответствия доходов физических лиц и их расходов; - рассмотреть возможность применения опыта зарубежных стран на наиболее важных направлениях ...

Австралия обладает весьма значительными запасами энергетического и минерального сырья (нефть, природный газ, каменный и бурый уголь, железная, марганцевая и урановая руды, бокситы и др.).

Высокое развитие получили химическая, электротехническая, металлургическая отрасли промышленности, автомобилестроение.

На первом месте в структуре занятых и стоимости продукции стоят машиностроение и металлообработка — производство оборудования для добывающей и пищевой промышленности, средств транспорта, военной техники, сельхозмашин, металлорежущих станков, промышленных роботов, приборов; на втором месте — пищевая промышленность.

Развиты также автомобилестроение (самый крупный завод — компании “Форд” в г. Джилонге, спутнике Мельбурна), химическая и авиокосмическая промышленность, судостроение и др.

По запасам железной руды высшего качества Австралия занимает второе место в мире, располагает большими запасами нефти и природного газа, является одним из крупнейших производителей и экспортеров угля, алюминия, меди, титановой руды, урана, алмазов, входит в пятёрку крупнейших в мире производителей золота, цинка и свинца. По производству электроэнергии на душу населения Австралия занимает одно из первых мест в мире.

Золото является третьей по доходу статьёй австралийского экспорта. Основные запасы золота сосредоточены на юго-западе материка. Месторождения урана обнаружены в различных частях материка.В Австралии имеются крупные месторождения хрома. Из неметаллических полезных ископаемых встречаются различные по своему качеству и промышленному использованию глины, пески, известняки, асбест, а также слюда.

Таким образом, можно сделать вывод, что имеющиеся значительные запасы минерального сырья в Австралии способствуют развитию австралийской промышленности, которая, в свою очередь, даёт более трети промышленной продукции страны и определяет её главную специализацию в МРТ.

Ассортимент производимой в Австралии продукции весьма и весьма широк — от продуктов питания и модной одежды, от электроники и предметов домашнего обихода до сложнейших изделий точного приборостроения и современнейших комплексов для нефтеперерабатывающей промышленности и производства пластмасс.

Австралия является крупнейшим в мире производителем и поставщиком высококачественной шерсти, одним из ведущих экспортеров мяса и пшеницы. Важную часть экспорта Австралии составляют молочные продукты, рис, сахар, фрукты, высококачественные вина, а также хлопок. Торговые отношения связывают Австралию с почти 200 странами мира. Темп роста экспорта австралийских промышленных товаров почти вдвое превышает средний темп роста экспорта в странах, являющихся членами ОЭСР.

Существенный вклад в развитие экономики Австралии, а также в целом мировой науки и техники вносят австралийские ученые и исследователи, которым принадлежит большое количество изобретений и разработок новых технологий в горнодобывающей индустрии, в сельском хозяйстве, в перерабатывающих и в других отраслях промышленности, использующих высокие технологии, а также в медицине, образовании и в ряде других сферах экономики.

Австралия — страна эмигрантов. Основная часть её населения (77%) — потомки переселенцев с британских островов, других европейских стран. Сегодня среди жителей Австрии есть представители практически всех народов Европы.

1.2 Денежная система Австралии

В Австралии с 1966 принята десятичная денежная система. Австралийский доллар выпускается Резервным Банком Австралии, который регулирует процентные ставки, осуществляет контроль за финансовой системой. В последние годы регулирование банковского сектора постепенно ослабло. Например, с 1983 иностранным банкам было разрешено проводить операции в Австралии, и постепенно сокращаются или стираются принципиальные различия между разными типами банков и между банками и другими финансовыми организациями, например компаниями по страхованию жизни, строительными компаниями и пенсионными фондами. По состоянию на июнь 1996, в стране действовали 50 австралийских и иностранных банков, располагавших более чем 6,5 тыс. отделений. Четыре крупнейших австралийских банка — Национальный Банк Австралии, Союзный Банк Австралии, банковская корпорация Вестпак и Австралийская и Новозеландская банковская группа — контролируют более половины всех банковских активов. Слияние этих четырех крупных банков запрещено государством, которое стремится обеспечить конкурентоспособность банковского сектора.

Геополитическая характеристика Австралии и Океании

... Однако, роль США в защите австралийских территорий от японского вторжения во время Второй мировой войны поставила под вопрос прочность этого союза. Австралия в свою очередь поддержала США ... федеральный парламент может отменить любое решение парламента территории, в то время как по отношению к штатам федеральное законодательство имеет верховенство над законодательством штатов только в ...

1.3 Общие характеристики денежного обращения

Национальная Валюта Австралии.

I. Австралийский доллар

Австралийская национальная валюта — австралийский доллар (AUD).

Австралийский доллар состоит из 100 австралийских центов. Средневзвешенный курс обмена 1USD = 1.9AUD (40.13 рубля 0.79$)

Австралийский доллар в настоящее время является шестой из наиболее продаваемых валют на мировых валютных биржах (после евро, американского доллара, иены, фунта стерлингов и швейцарского франка), и составляет примерно 4-5% от мирового оборота обмена валюты. Австралийский доллар популярен среди валютных трейдеров благодаря относительно высоким учетным ставкам в Австралии, относительному отсутствию вмешательства правительства на рынок обмена иностранной валюты, общей стабильности экономики и правительства. Также преобладает мнение, что он обеспечивает преимущество диверсификации в портфеле, содержащем основные мировые валюты (особенно благодаря его большому влиянию на азиатские экономики и цикл производства предметов потребления).

Доллар был введен в обращение 14 февраля 1966 г., заменив австралийский фунт (отделившийся от фунта стерлингов с 1929 г.).

Также для него была установлена десятичная система.

В 1965г. премьер-министр Роберт Мензис (Robert Menzies) хотел назвать валюту «the royal» («королевский»), хотя предлагались и другие названия, такие как «the austral» («австралийский»), «the oz» («оз»), «the boomer» («кенгуру»), «the roo» («кенгуру»), «the kanga» («кенгуру»), «the emu» («эму»), «the digger» («австралиец»), «the kwid» («квид»), и, в шутку, «the ming» (прозвище Мензиса).

Благодаря влиянию Мензиса было принято название «royal». Пробные образцы были подготовлены и отпечатаны в типографиях Федерального банка Австралии. Необычный выбор названия валюты оказался непопулярным, и его позднее поменяли на «доллар». 14 февраля 1966 г. доллар был введен в обращение по курсу два доллара за фунт или десять шиллингов за доллар. При первоначальном представлении он был привязан к стерлингу по курсу 1 доллар = 8 шиллингов (2,5 доллара = 1 фунт).

II. Монеты

В 1966 г. были введены в обращение монеты нарицательной стоимостью 1, 2, 5, 10, 20 и 50 центов. Монеты в 1 доллар были введены в обращение в 1984 г., за ними последовали монеты в 2 доллара. Монеты в 1 и 2 цента были упразднены в 1991 г. и выведены из обращения. Сделки с наличностью округляются до 5 центов или в меньшую сторону, по желанию продавца. Как и в случае с большинством государственных изменений в системах денежного обращения, у этих упраздненных монет была слишком большая себестоимость, которая не позволяла Казначейству получать большую прибыль от их выпуска. На лицевой стороне всех монет изображен портрет Королевы Елизаветы II, и они производятся Королевским австралийским монетным двором.

Роль и становление доллара как мировой валюты

... где произношение названия валюты изменилось на «доллар») «долларами» называли любые серебряные монеты, похожие на талер, ... три шкуры оленя. Позже слово стало использоваться, как сленговое название доллара или бакса. Другая версия ... не появятся в будущем? Строить мировую финансовую систему на таком шатком ... США, одна из основных резервных валют мира (1 доллар = 100 центов). Обозначение (символ): $ или ...

Австралия регулярно выпускает юбилейные монеты по 50 центов. Первая юбилейная монета в 50 центов была выпущена в 1970 г. в честь юбилея плавания капитана Кука вдоль восточного побережья Австралийского континента. За ней в 1977 г. последовала монета в честь серебряного юбилея царствования Королевы Елизаветы II, свадьбы Чарльза и Дианы в 1981 г., Союзных игр в Брисбене в 1982 г. и двухсотлетия Австралии в 1988 г. Юбилейные монеты производились в больших количествах в 1990-е годы и 21-ом столетии, пользуясь спросом у коллекционеров . Австралия также проводила специальные выпуски монет в 20 центов и 1 доллар.

Имеется много австралийских пятидолларовых монет из алюминия, бронзы и сплава, а также много золотых и серебряных весовых монет больших номиналов. Эти монеты, также как американские монеты номиналом больше 1 доллара, или сделанные из драгоценных металлов, обычно не используются при платежах, но, тем не менее, являются законным средством платежа.

Находящиеся в обращении австралийские монеты в 5, 10 и 20 центов одинаковы по размеру со старыми австралийскими, новозеландскими и британскими шестипенсовыми, шиллинговыми монетами и монетами в два шиллинга (флорин).

В 1990 г. Соединенное Королевство заменило эти монеты более маленькими вариантами, то же сделала и Новая Зеландия в 2006 г., одновременно выведя из обращения пятицентовую монету. Австралийская монета в 50 центов имеет массу 15,55 грамма и диаметр 31,51 мм, и является одной из самых больших монет, все еще находящихся в обращении в настоящее время.

II. Полимерные серии

В 1988г. Резервный банк Австралии выпустил пластиковые банкноты из полимера полипропилена, изготовленные Note Printing Australia («Ноут Принтин Аустралия» ), в честь двухсотлетия европейских поселений в Австралии. Эти банкноты имеют прозрачное окно со зрительно изменяющимся портретом капитана Джеймса Кука в качестве защитного элемента. Австралийские банкноты первыми в мире использовали такие элементы.

В настоящее время все австралийские банкноты изготовляются из полимера.

IV. Валютная политика

С 1946 г. по 1971 г. Австралия поддерживала курс по отношению к доллару США, в рамках Бреттонвудской валютной системы, но он эффективно поддерживался по отношению к стерлингу до 1967 г.

После кризиса Бреттонвудской системы в 1971 г. Австралия преобразовала фиксированный курс в плавающий по отношению к доллару США. В сентябре 1974 г. Австралия перешла к фиксированному курсу относительно валютной корзины, называемой торгово-взвешенный индекс (TWI), стараясь уменьшить колебания, связанные с привязкой к доллару США. Фиксированный курс по отношению к TWI был изменен на плавающий в ноябре 1978 г., это привело к тому, что действительная величина курса периодически регулировалась. В декабре 1983 г. года австралийское лейбористское правительство под председательством премьер-министра Боба Хоука (Bob Hawke) и министра финансов Пола Китинга (Paul Keating) ввело плавающий курс австралийского доллара. С этого момента изменения курса австралийского доллара отражают его стабильность в условиях внешней торговли. В течение десятилетий Австралия полагалась на товарный экспорт (полезных ископаемых и сельскохозяйственной продукции).

Сберегательный банк России как финансовый посредник

... исследования являются посреднические операции, оказываемые банками. Целью данной курсовой работы является исследование финансовых посредников на примере деятельности Сбербанка РФ, исследование деятельности коммерческих банков как финансовых посредников между предприятиями и организациями, а ...

Это приводило к тому, что австралийский доллар укреплялся во времена мировых подъемов активности и понижался, когда падали цены на полезные ископаемые, или когда внутренние расходы превышали перспективы экспортных поступлений. Высокая нестабильность валюты, риск убытков при изменении валютного курса и процентный своп сделали австралийский доллар одной из наиболее торгуемых валют в мире, объем торговли которой намного превышает значительность экономики (2% от мировой экономической активности).

Австралия — федеративное государство, главой которого является королева Великобритании (которая носит также титул королевы Австралии).

Королевская власть представлена в Австралии генерал-губернатором, которого назначает Лондон. Исполнительная власть — в руках правительства во главе с премьер-министром, которого избирает нижняя палата двухпалатного парламента. Административное деление Австралии: шесть штатов (Новый Южный Уэльс, Тасмания, Западная Австралия, Южная Австралия, Виктория и Квинсленд) и две «территории» (Австралийская столичная территория и Северная территория).

С 1983 года в стране находилась у власти Австралийская партия труда (или Австралийская лейбористская партия), в 1996 победу на выборах одержала коалиция Либеральной партии (представлявшей интересы промышленных кругов городов) и националистов (представлявших интересы сельских жителей), премьер-министром был избран Джон Говард. Именно с этого времени в стране активизировался процесс экономических преобразований, важной частью которых стала приватизация государственной собственности.

Приватизационные процессы в 1980-х и 1990-х годах прошли практически во всех отраслях экономической деятельности Австралии — энергетическом, транспортном, финансовом и других секторах. Основными методами приватизации стали два: метод акционирования и публичного размещения акций на фондовой бирже с возможностью приобретать их для всех желающих, и метод акционирования и прямой продажи пакета акций выбранной частной компании. Метод акционирования и последующего выкупа акций персоналом и руководством бывшей госкомпании был применен всего один раз при приватизации Snowy Mountains Engineering Corporation (одна из ведущих мировых инженерно-консультационных компаний в области глобальных проектов).

Несколько раз использовался способ прямой продажи госкомпании частной компании-лидеру в том или ином секторе бизнеса, в котором была занята и приватизируемая компании. Но тем не менее на всем протяжении приватизационных процессов доминирующим способом приватизации оставалось публичное размещение акций на бирже.

Приватизационные процессы в банковском секторе прошли с конца 1980-х и завершились тем, что рынок оказался полностью либерализован, в самом начале глобального приватизационного процесса был акционирован и передан в частные руки (путем трех предложений акций на бирже) крупнейший коммерческий банк страны (Commonwealth Bank — Банк Содружества), сейчас в Австралии нет ни одного банка, которые принадлежали бы правительству. С 1980-х же годов на рынок финансовых услуг Австралии активно приходят иностранные игроки. Последние ограничения в этом секторе были сняты в 1992 году, когда правительство отменило лимит на количество выданных иностранным банкам лицензий на работу в Австралии.

Внешнеэкономическая деятельность и внешнеторговая политика Австралии

... работы являются торговые взаимоотношения Австралии с другими государствами. Глава 1. ВНЕШНЕТОРГОВАЯ ПОЛИТИКА АВСТРАЛИИ Внешнеторговая политика государства входит в состав внешнеэкономической политики страны для реализации и регулирования экономических взаимоотношений с иными государствами, экономическими Союзами ... ВЭД основано на применении Австралийского таможенного тарифа («Australian Customs ...

В Австралии, так же как и в другой переселенческой колонии Великобритании — Канаде, первые банки были образованы задолго до создания собственной обрабатывающей промышленности (пионер банковского дела «Бэнк оф Нью Саут Уэлс» начал операции еще в 1817 г.) и по степени своего влияния в экономике колоний зачастую превосходили банки других стран. Причем уже в конце 30-х годов XIX в. австралийские колонии Великобритании имели для того времени и для тех условий чрезвычайно развитую банковскую систему. К началу XX в. и стране сформировались основные банковские монополии, действующие и в настоящее время.

Банковская система Австралии отличается чрезвычайно высоким уровнем концентрации. На долю четырех ведущих банков приходится свыше 90% вкладов и кредитов. Это один государственный банк и три частных.

Многие десятилетия австралийское правительство запрещало открытие в стране отделений иностранных банков. Лишь в 1985 г. запрет был снят и лицензии на банковскую деятельность получили 16 иностранных банковских корпораций. Тем не менее «большая четверка» австралийских банков продолжает прочно сохранять лидирующее положение.

Операции, совершаемые австралийскими коммерческими банками, напоминают операции английских депозитных банков:

• ѕ это ведение процентных и беспроцентных счетов; осуществление чекового обращения,

ѕ доверительные операции; предоставление ссуд (населению, фирмам и правительственным органам);

• ѕ осуществление платежей по поручению клиентов;
• обслуживание системы кредитных карточек и дорожных чеков;

• ѕ хранение ценностей клиентов;
• ѕ покупка и продажа иностранной валюты;
• ѕ научно-исследовательская работа и т. п.

Однако, если ограничиться только этими функциями, нельзя получить представление о подлинной роли коммерческих банков в экономике пятого континента. В 50-60-е годы они образовали дочерние финансово-кредитные учреждения, включавшие сберегательные банки, инвестиционные и финансовые компании, компании по операциям с недвижимостью и пр.

В 60-70-е годы коммерческие банки внедрились на страховой рынок, слили свои капиталы с так называемыми торговыми банками, в том числе с теми, в которых главенствующую роль играют монополии крупнейших стран. Они являются также акционерами специализированных банков.

В Австралии действует разветвленная сеть финансовых институтов: в первую очередь, многофункциональные коммерческие банки, а также ряд небанковских финансовых институтов — строительные инвесткомпании, кредитные союзы, компании ссудного капитала, различные финансово-кредитные компании, а также многочисленные компании по управлению фондами и страховщики. Коммерческих банков в Австралии действует 53, их общие активы насчитывают 1,16 трлн. долл. Из этих банков 14 — собственно австралийские, 11 — самостоятельные юрлица, принадлежащие иностранным структурам, и порой работающие под известными брендами, и 28 — отделения и филиалы иностранных банков (ABN AMRO, Bank of China, Bank of America, Bank of Tokyo-Mitsubishi, Barclays Bank, BNP Paribas, Citibank, Credit Suisse, Deutsche Bank, HSBC Bank, ING Bank, JP Morgan Chase, Mizuho Corporate Bank, Rabobank Nederland, Royal Bank of Canada, Societe Generale, State Bank of India, Royal Bank of Scotland, Taiwan Business Bank, UBS, WestLB и др.).

Внешняя политика Австралии

... заметная активизация Австралии в межгосударственных отношениях. До этого Австралийский Союз в международных делах оставался в тени Британской империи. Австралийский материк все 200 лет, в ... всех австралийских граждан, достигших 20 лет, а также иностранцев, принявших австралийское гражданство, регистрировали для несения службы в армии. Подобные акции внешней политики австралийского правительства ...

2.2 Развитие банковской системы

В истории развития банковской сферы на австралийском континенте можно выделить несколько этапов (Trevor Sykes “The Australian Financial Review”):

• эра частных банков (1817-1911);
• эра Commonwealth Bank (1911-1957);
• эра резервного банка (1957-1983);
• эра дерегуляции (1983- ).

В целом, финансовая история страны отражает общемировые тенденции. Происходило множество кризисов, прямым последствием которых можно считать постоянное усовершенствование системы. В частности, необходимость дерегуляции банковского сектора была вызвана серией банкротств в течение семидесятых годов прошлого столетия (Mineral Securities, Mainline, Cambridge Credit, Associated Securities).

С 1983 по 1985 было выдано 16 лицензий иностранным банкам; курс австралийского доллара перестал жестко регулироваться правительством, определяясь торгами на Forex. Как следствие, ужесточилась конкуренция между банками, появилась более консервативная система управления рисками, а также подешевели потребительские и корпоративные кредиты, на рынке финансовых услуг укрепили свои позиции крупные транснациональные игроки, принесшие высокие международные стандарты сервиса (CitiBank, HSBC, Chase Manhattan, Deutsche Bank и др.).

Австралийские банки предлагают физическим и юридическим лицам широкий набор финансовых услуг, играя важную роль в экономике страны.

Велика социальная ответственность банковского сектора перед австралийским обществом. Ежегодно общественные организации получают миллионы долларов прямой финансовой поддержки от банков в различных формах. Также активно спонсируются проекты, связанные бесплатным экономическим образованием и увеличением финансовой грамотности населения. Являясь третьим по объему источником ВВП Австралии, национальная банковская система проводит успешную политику интервенции на финансовые рынки всего Азиатско-Тихоокеанского региона. Естественно, это требует больших инвестиций в популизацию Австралии в международной коммерции.

Одним из ведущих локомотивов банковского сектора страны в последние десятилетия является ипотечное кредитование. Низкий уровень инфляции, невысокие банковские проценты по кредитам и экономическая стабильность способствовали росту энтузиазма населения к инвестированию в недвижимость. Сдача в аренду приносит собственникам постоянный денежный поток, часть из которого выплачивается в виде банковских процентов. Экономическая стабильность дает инвесторам в сфере недвижимости положительное сальдо, а также уверенность в завтрашнем дне, стимулируя придерживать подобную генерирующую прибыль собственность. Как следствие, на рынке недвижимости наблюдается превышение спроса над предложением, что ведет к постоянному росту объектов недвижимости. Этот рост приносит прибыль всем игрокам в сфере недвижимости от частных инвесторов до кредитных союзов, банков и строительных обществ (предлагающих в Австралии услуги долевого строительства).

Кредитование бизнеса банками, в отличие от ипотечного, растет значительно меньшими темпами. Одной из причин этого на фоне стремительного роста корпоративной прибыльности является традиционная практика привлечения бизнесом инвестиций на финансовых рынках (в виде проведения IPO или вторичных размещений).

Интересным фактором, обеспечившим в комплексе с другими рост прибыльности австралийской банковской системы, является увеличение доли денежных средств на банковских счетах, не связанных с выплатой процентов, а также за счет предоставления дополнительных финансовых сервисов.

2.3 Технологические инновации в банковском секторе

Население активно использует их для управления финансами посредством технологических инноваций сектора: Интернет-банкинг, EFTPOS-терминалы (Electronic Funds Transfer at Point Of Sale), сети банкоматов, возможность проводить транзакции посредством телефона, а также относительно новая услуга mobile-banking. Даже получение зарплаты работниками в большинстве случаев производится электронно на указанный ими банковский счет. Более традиционный метод платежей — бумажными чеками, все еще популярен в стране (ежемесячно в Австралии выписывается около 50 миллионов чеков).

С 1970-х годов популярность чеков резко снижается, не выдерживая конкуренции с кредитными карточками и появившимися не так давно электронными методами платежей. Для примера, ежемесячно в Австралии производится 86 миллионов транзакций с использованием кредитных карточек и 73 миллиона транзакций EFTPOS.

Распространена также электронная национальная система платежей BPAY, которая объединяет 180 финансовых организаций страны. Около 58% транзакций в BPAY производится через Интернет. Ежегодно в Австралии проходит 8 млн. платежей в этой системе на сумму 4 млрд. австралийских долларов. (Для сравнения в США посредством ACH в 2004 году производилось общее количество транзакций на 120 млрд. долларов США, из них более двух третей было произведено через систему PayPal в онлайне.).

Пользуясь благоприятными макроэкономическими условиями, банковская система Австралии продолжает усовершенствоваться за счет увеличения эффективности вследствие рационализации операций (что приводит к сокращению расходов), консолидации (слияниям и поглощениям), дальнейшей специализации, а также экспансии на финансовые рынки других стран Тихоокеанского региона, активное использование аутсорсинга.

Современная банковская система Австралии сформировалась в 19 веке. В 1911 году был создан крупнейший сберегательный банк Австралии — Банк Содружества. В 1924 году банк получил право на монопольную эмиссию национальной валюты, а в 1945 году банку был официально присвоен статус центрального банка страны. В 1960 году Резервному банку Австралии были переданы функции центробанка страны.

Аппарат правления банка состоит из 9 членов: 3-е из них — это Управляющий, его заместитель и Секретарь Казначейства, а остальные 6 — это внешние члены которых назначает Казначейство. Управляющий и его заместитель назначаются сроком на 7 лет с правом переизбрания, а внешние члены совета на 5 лет. Управляющий совет австралийского банка принимает решения, которые касаются монетарной политики страны. Заседания членов совета проводится 11 раз в году каждый первый вторник месяца за исключением января.

Резервный банк Австралии отвечает за осуществление денежно-кредитной политики Австралии и в рамках своих полномочий стремится к достижению следующих целей:

• стабильность валюты Австралии
• поддержание полной занятости в Австралии
• экономическое процветание и благосостояние народа Австралии.
• управление золотыми и валютными резервами страны,
• эмиссия национальной валюты.
• регулирование австралийской банковской и денежной системы.

Учетная ставка является ключевым инструментом кредитно-денежной политики банка Австралии. Как правило, решение по процентной ставке объявляется через один день после заседания совета.

Как независимый центральный банк, который отвечает за монетарную, финансовую и платежную системы, Резервный банк Австралии имеет два Совета. Это Управляющий совет, который отвечает за денежно-кредитной политику и финансовую стабильность, и Совет платежной системы, который отвечает за вопросы, связанные с системой платежей. Эта структура управления, изложенные в Законе о Резервном Банке 1959 года.

Разработка денежно-кредитной политики является главной обязанностью Управляющего совета Резервного банка Австралии. Заседания Совета обычно проводятся одиннадцать раз в год, в первый вторник месяца, кроме января.

Управляющий совет состоит из девяти членов: три члена по должности — управляющего (который является председателем), заместитель управляющего (который является заместителем председателя) и секретаря Казначейства — и шести независимых членов, которые назначаются правительством. Председатель и заместитель председателя назначаются на срок до семи лет, и имеют право на повторное назначение.

Неисполнительные члены назначаются на срок до пяти лет. В настоящее время членами Совета являются:

• Гленн Стивенс — председатель, управляющий с 18 сентября 2006, нынешний срок заканчивается 17 сентября 2016
• Филипп Лоу — заместитель председателя, заместитель управляющего с 14 февраля 2012, нынешний срок заканчивается 13 февраля 2019
• Мартин Паркинсон — секретарь казначейства, член с 27 апреля 2011
• Джон Aкехерст — член с 31 августа 2007, нынешний срок заканчивается 30 августа 2017
• Роджер Корбетт — член с 2 декабря 2005, нынешний срок заканчивается 1 декабря 2015
• Джон Эдвардс — член с 31 июля 2011, нынешний срок заканчивается 30 июля 2016
• Кэтрин Фаг — член с 7 мая 2013, нынешний срок заканчивается 6 мая 2018
• Хизер Ридаут — член с 14 Февраль 2012, нынешний срок заканчивается 13 февраля 2017
• Кэтрин Тана — член с 30 марта 2011, нынешний срок заканчивается 29 марта 2016

Комитет по аудиту. Основная задача — обеспечение высокого качества, независимого и эффективного процесса аудита. Также Комитет должен помогать управляющему и Совету в выполнении их обязательств, касающихся финансовой отчетности, соответствия, внутреннего контроля и оценки рисков, конфликта интересов сотрудников, этики бизнеса и предотвращение мошенничества.

Комитет по вознаграждениям, состоящий из трех независимых членов Совета, которые консультируют Совет по вопросам вознаграждения управляющего и заместителей управляющего.

Исполнительный комитет, который является ключевым комитетом при принятии решений по административным вопросам, которые имеют стратегическое значение в масштабах всего Банка и его внешних функций. Его роль заключается в помощи и поддержки управляющего в выполнении его обязанностей в соответствии с Законом о Резервном банке 1959 года для управления банком.

Комитет по управлению рисками, который несет ответственность за обеспечение того, чтобы экономические риски были должным образом идентифицированы и регулировались Резервным банком. Комитет осуществляет свою деятельность в соответствии с Политикой управления рисками Банка. Его возглавляет заместитель управляющего.

2.5 Проблемы в банковской сфере

К проблемам в развитии сектора можно отнести увеличение операционных рисков, связанных с безопасностью информационных систем (участившиеся DdoS-атаки, вирусная активность, некачественные апгрейды программного и аппаратного обеспечения, phishing-атаки c целью получения доступа к счетам пользователей), а также недостаточная степень независимой проверки претендентов на банковские кредиты, ведущая к несбалансированности управления рисками. Те австралийские банки, которые идут в ногу со временем и международными требованиями финансовой сферы, способны успешно справляться с ростом операционных рисков, что ведет к их большей инвестиционной привлекательности. Роль инвестиций велика для экспансии за пределы Австралийского Союза, а также для внедрения технологических инноваций, необходимых для успешной конкуренции внутри страны. Кто из сегодняшних игроков окажется победившим в Австралии, покажет время. Ключ к победе — увеличение эффективности.

Кроме того, Минфин страны предложил реформировать надзорные органы. Несмотря на возражения Резервного банка Австралии, не желавшего идти на сокращение своих полномочий, была образована Австралийская комиссия пруденциального надзора, наделённая функциями надзора за всем финансовым сектором, включая и банки. Такое решение было обусловлено тем, что ранее строительные компании, кредитные кооперативы, пенсионные кассы и банки, действовавшие в отдельных штатах, были неподнадзорны Резервному банку Австралии, и отсутствие эффективного контроля привело к росту числа банкротств этих институтов и потере вкладчиками своих средств. Составляющей реформы финансовой системы страны является отмена гарантий Резервного банка Австралии на банковские депозиты населения. Австралия и Новая Зеландия — единственные страны — члены Организации экономического сотрудничества и развития, в которых банковские депозиты не страхуются. Здесь среди вкладчиков распространено мнение, что в случае банкротства того или иного банка кто-то, возможно, правительство, вернёт деньги клиентам.

Согласно действующему законодательству, Центробанк Австралии стоит на страже интересов вкладчиков, ставя их на первое место в очереди за получением сумм, остающихся в случае ликвидации лопнувшего банка. Законодательство также наделяет Центробанк правом, но не обязательством спасать банки от банкротства. Предложенное Резервным банком Австралии введение системы страхования депозитов вызвало критику со стороны многих австралийских банков. Они аргументируют свою позицию тем, что введение такой системы повлечёт за собой значительные издержки, которые банкам придётся перекладывать на своих клиентов, снижая при этом процентные ставки по депозитам, что, в свою очередь, приведёт к оттоку клиентуры. Некоторые ведущие банки Австралии считают неэффективной взятую за пример для реформы Австралии Федеральную систему страхования депозитов США, обращая внимание на крупные убытки обанкротившихся американских сберегательных и кредитных учреждений. Одной из нерешённых проблем, стоящих перед Резервным банком Австралии, является отсутствие регулирования финансовых операций в сети Интернет. Через Интернет ряд финансовых компаний из Германии и Финляндии без участия австралийских банков открывает австралийцам счета и осуществляет операции.

Банки.

На современном этапе развития банковская сфера Австралии контролирует примерно 79% активов финансового сектора страны (например, в 1998 году контролируемые банками активы оценивались в 586 миллиардов австралийский долларов) и характеризуется быстрыми темпами роста в течении последних десятилетий. Общее количество банков, предоставляющих свои услуги в стране, — около 200, не считая системы более мелких кредитных союзов. Главных же игроков банковского сектора четыре:

1. ANZ (Австралийская и Новозеландская банковская группа) Банк основан в 1835 году в Лондоне как Банк Австралазии (The Bank of Australasia).

На сегодня банк ANZ обслуживает более четырех миллионов клиентов, предоставляя большой выбор банковских и финансовых услуг. В банке работает более 35,000 человек по всему миру.

2. Commonwealth Bank. Банк Содружества Австралии был учрежден в 1911 году и стал крупнейшим коммерческим и сберегательным банком Австралии того времени. В 1912 году он поглотил сберегательные банки Тасмании, а в 1920 году — Квинсленда. В 1931 году он объединился с государственными сберегательными банками Западной Австралии и Нового Южного Уэльса.Чрезвычайные полномочия банку достались в связи с началом Второй мировой войны. Как агент федерального правительства и войск союзников, он оказался активно вовлечен в финансовое обслуживание военных действий: финансировал военные расходы и осуществлял платежи на территориях, рассеянных по всей Океании.После войны Банк Содружества выполнял функции квазицентрального банка, в его структуре были созданы подразделения, предназначенные развивать жилищное строительство и промышленность. Будучи торговым и сберегательным банком, Банк Содружества занимал доминирующие позиции на рынке финансовых услуг, и ни один коммерческий банк не мог с ним конкурировать. В 1959 году Парламент Австарлии принял закон, разделивший функции банка и реорганизовавший его структуру. Все денежно-кредитные операции были переданы Резервному банку Австралии.Сегодня Банк Содружества имеет более одной тысячи отделений по всей Австралии и 3,300 банкоматов. Десять центров по приему телефонных звонков обслуживают 120 миллионов звонков ежегодно. Порядка 187 тысяч терминалов EFTPOS облуживаются банком CBA. Количество сотрудников составляет порядка 38,000 человек.

3. National Australia Bank. Национальный Банк Австралии основан в 1893 году, но идея о его создании родилась в 1858 году, когда житель Мельбурна Александр Гибб (Alexander Gibb) уговорил Эндрю Крюкшанка (Andrew Cruickshank) собрать капитал для открытия банка, первое отделение которого открылось в Южной Австралии в тот же год.В настоящее время банк обслуживает порядка 6 миллионов клиентов и входит в четверку самых крупных банков Австралии. На банк работает порядка 39,000 человек.

4. Westpac. Банк основан в 1817 году как Банк штата Новый Южный Уэльс (Bank of NSW), а в 1982 переименован в Westpac. Название Westpac поисходит от английского словосочетания Western-Pacific (Западно-Океанский).

В 2008 году банк слился в другим гигантом австралийского финансового рынка — банком St.George, а также поглотил южно-австралийский банк BankSA и финансовую компанию RAMS. Обслуживает 10 миллионов клиентов, имеет почти 1,100 отделений и 2,700 банкоматов.

Банки Австралии очень консервативны и потому надежны. Поскольку постоянно идет борьба за клиента, то банковские услуги многообразны и удобны. При хорошей кредитной истории можно взять большой кредит надолго и под маленький процент.

Доля этих четырех банков (в обиходе их часто называют “большой четверкой”) охватывает 65% австралийских депозитов.

Число банков в Австралии уменьшается. В 1997 году Минфин страны отменил принятый в 1990 году запрет на слияния между шестью крупнейшими финансовыми институтами страны (четырьмя банками и двумя страховыми компаниями).

Кроме того, планируется снять запрет на поглощение крупных австралийских банков иностранными институтами, что неизбежно вызовет сокращение значительного числа служащих.

Традиционные банки, испытывая усиливающуюся конкуренцию со стороны других финансовых институтов, также вынуждены делать всё возможное для снижения затрат и увеличения производительности. Быстрыми темпами идёт сокращение филиальной сети.

Однако этот процесс сдерживается тем, что осуществление банковских операций только по электронным сетям в обозримом будущем невозможно. Рост числа лиц старшего возраста заставил отдельные крупные банки пойти на открытие в универмагах «банковских киосков», производящих простейшие операции с минимумом персонала. Более сложные операции осуществляются с использованием современных технологий в специальных центрах. Ужесточение конкуренции привело к сокращению процентных марж и стагнации прибылей. В связи с этим, чтобы выжить, банкам, специализирующимся на классических банковских продуктах, придётся научиться работать с новыми финансовыми инструментами и продуктами. Одной из целей осуществляемой в австралийской банковской системе реформы является привлечение в страну международных финансовых институтов. Также планируется обеспечить усиление конкуренции и дальнейшее дерегулирование, допустить на рынок банковских операций финансовые организации, не имеющие банковских лицензий. Освобождение Резервного банка Австралии от надзорных функций за банковской системой должно было обеспечить его концентрацию на реализации денежно-кредитной политики и поддержании стабильности национальной валюты.

В России банковская система является двухуровневой. Во главе системы находится Центральный банк Российской Федерации, на втором уровне — коммерческие банки, а так же различные финансово-кредитные учреждения. Кроме того, банковская система РФ включает филиалы и представительства иностранных банков, банковские группы и холдинги. Банк России, являясь юридическим лицом, в налоговых органах не регистрируется. Он осуществляет расходы за счет своих доходов, однако прибыль не является целью деятельности данного банка, он является органом регулирования экономики в стране и осуществляет функции внешнеэкономической деятельности.

Коммерческие и специализированные банки, находящиеся на втором уровне банковской системы, осуществляют комплексное расчетно-кредитное обслуживание своих клиентов или специализируются на определенных видах услуг. Банки России не призваны отвечать по обязательствам банков и, наоборот, государство не несет ответственности по обязательствам банков.

Австралийские банки обладают достаточно высокой прибыльностью не только по местным, но и по мировым стандартам. Наилучший коэффициент прибыльности (доход к активам) принадлежит Швейцарии — 8.8%. Затем с большим отрывом идут Финляндия (2.13%), США (1.78%), Новая Зеландия (1.5%).

На пятом месте находится Австралия (1.3%).

Высокая прибыльность банков связана, в частности, с поступательным ростом австралийской экономики, продолжающимся уже более десяти лет. Сильный экономический рост увеличил доходы населения, которое больше накапливает и берет больше кредитов на покупку домов и приобретение предметов долгосрочного потребления. Также, австралийские банки входят в 50 лучших банков мира (11-13 место).

Банк Австралии в отличие от Банка России фактически гораздо сильнее ориентируется на темпы экономического роста, Российский же регулятор в своих действиях ориентируется на уровень инфляции.

Элементы банковской системы Австралии, которые могут быть применены в Российской практике:

ѕ Банки увеличили свои прибыли также за счет сокращения операционных издержек. Во многом это удалось сделать благодаря расширению электронных услуг банков (через банкоматы, телефоны, кабельную связь, Интернет).

Сегодня почти 90% банковских операций совершается за пределами банковских офисов. По количеству банковских точек доступа Австралия является лидером — их на миллион жителей континента в 1.7 раза больше, чем в среднем по миру.

ѕ APRA собирает подробную информацию о деятельности банков и их менеджменте. Каждый банк обязан ежегодно представлять в комиссию независимый аудиторский отчет относительно качества своих финансов. APRA может применять штрафы против банков, а также повышать обязательные нормы соотношения капитала банка и его активов.

ѕ Кроме того, действуют требования, касающиеся дочерних отделений: они обязаны действовать в основном в финансовой сфере и не должны зависеть от родительского банка. Остаются также ограничения по крупным кредитам и по сделкам в иностранной валюте.

ѕ Устойчивость и прибыльность австралийских банков во многом есть результат реформ, проводившихся в 1980-е годы. Эти реформы были связаны с дерегуляцией рынков. Начало им положило создание в 1979 г. при правительстве специального комитета по изучению австралийской финансовой системы (так называемый «комитет Кэмпбелла»).

Поставив целью повышение эффективности австралийской финансовой системы, комитет выработал основные направления дерегуляции. В результате был отменен целый ряд положений, накладывавших те или иные ограничения на финансовые организации, фиксировавших уровни процентов и ограничивавших банковское кредитование и деятельность финансовых посредников.

На основании данных варианта 11, представленных в Приложении А, руководствуясь Инструкцией №110-И ЦБ РФ, рассчитаны основные нормативы деятельности коммерческого банка (табл.2)

Таблица 2 — Нормативы деятельности коммерческого банка А

Наименование норматива	Формула для расчета	Результат
		1 год	2 год	3 год
Норматив достаточности капитала (Н1)		27,48	20,9	19,72
Норматив мгновенной ликвидности (Н2)		49,46	54,34	62,74
Норматив текущей ликвидности (Н3)		83,93	73,91	71,68
Норматив долгосрочной ликвидности (Н4)		82,81	89,41	125
Максимальный размер риска на 1 заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)		145,77	8,89	22,83
Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7)		75,56	88,89	100
Максимальный размер кредитного риска на одного акционера (Н9)		2,22	6,34	18,75

Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка Н1 регулирует (ограничивает) риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков, а также ограничивает объем активных операций в зависимости от капитала. Минимально допустимое числовое значение норматива, установленное регулятором — 10 %.

Норматив мгновенной ликвидности банка Н2 регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования. Минимально допустимое числовое значение норматива Н2 установлено в размере 15%. Снижение норматива позволяет расширять активные операции.

Норматив текущей ликвидности банка Н3 регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования и на срок до 30 календарных дней. Минимально допустимое числовое значение норматива Н3 установлено в размере 50%.

Норматив долгосрочной ликвидности банка Н4 регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше одного года. Увеличение максимально допустимого значения данного норматива позволило бы банку наращивать объем активных операций, в том числе инвестиций; аналогичный эффект вызвал бы отказ от уменьшения расчетной величины капитала на упоминавшиеся корректировки. Максимально допустимое числовое значение норматива Н4 установлено в размере 120%.

Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков Н6 регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к капиталу банка. Норматив лимитирует кредитные операции банка, не позволяя среднему банку обслуживать крупного клиента и группу связанных заемщиков в части выдачи крупных (относительно капитала) ссуд. Максимально допустимое числовое значение норматива Н6 утверждено в размере 25%.

Норматив максимального размера крупных кредитных рисков Н7 регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка. Норматив ограничивает кредитные операции в отношении суммарной величины крупных кредитов (каждая ссуда — свыше 5% капитала).

Максимально допустимое числовое значение норматива Н7 определено в размере 800%.

Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам), Н9 регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении участников (акционеров) банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) к собственным средствам банка. Максимально допустимое значение норматива Н9 устанавливается в размере 25 %[7].

Банки Австралии очень консервативны и потому надежны. Поскольку постоянно идет борьба за клиента, то банковские услуги многообразны и удобны. При хорошей кредитной истории можно взять большой кредит надолго и под маленький процент.

В данной курсовой работе отмечается, что все последние годы австралийская финансовая система находится в хорошем состоянии.

Все изменения в ней оказались благотворными и гарантирующими обеспечение долгосрочной стабильности. Продолжающийся рост австралийской экономики создает плодотворную среду для финансовых структур. Растет их уровень доходности.

В то же время в докладе австралийского Центробанка отмечается, что укрепление финансовой системы во многом есть результат шагов, предпринятых в прошлом. Если смотреть на перспективу, то вполне вероятно, что возврат к более реалистичным уровням роста кредитования замедлит прирост банковских поступлений, особенно в условиях, когда процентная маржа окажется под давлением.

Тем не менее, несмотря на наличие ряда негативных факторов, финансовая система Австралии остается прочной и способной отвечать на вызовы будущего.

1. Статья об австралийском долларе (http://www.tourister.ru/world/oceania/australia/currency)

2. Архипов В. Австралия в мировой экономике // Мировая экономика и международные отношения. 2006 N 10.

3. “Мировая экономика и международные отношения”, №10 2001

4. Попова Ю. Австралия среди экономических лидеров // Азия и Африка сегодня. 2006 N 11.

5. Статья «Самые надежные банки мира» (http://www.wbanks.ru/world-safest-banks.html )

6. Методические указания для выполнения курсовой работы по дисциплине «Деньги, кредит, банки» / Уфимск. гос. авиац. техн. ун-т; сост.: Л.Н. Родионова, О.П. Мендель. — Уфа, 2009. — 31 с.

7. Интернет ресурс : (http://toemigrate.com/blog/australia/banki-avstralii_-20-let-posle-reformy.html )

Исходные данные для расчета нормативов деятельности коммерческого банка

Агрегированные показатели	1 год	2 год	3 год
Собственный капитал банка	450000	450 000	200000
Сумма активов за минусом величины резерва на возможные потери по соответствующим статьям активов, взвешенных с учетом риска	1630178	2140000	1006453
Величина кредитного риска по инструментам, отраженным на внебалансовых счетах	578	670	670
Величина кредитного риска по срочным сделкам	1970	2230	2230
Величина рыночного риска	4666	5006	4666
Ликвидные активы	533000	813040	1000000
Высоколиквидные активы	231000	250000	300000
Обязательства до востребования	467000	460000	478090
Обязательства до востребования и на срок до 30 дней	635000	1100000	1395000
Кредиты, выданные банком	564000	760000	500000
Обязательства банка по кредитам	231000	400000	200000
Активы	435000	1650000	2000000
Обязательные резервы	635000	15670	17839
Сумма требований банка к заемщику	656000	40000	45678
Совокупная величина крупных кредитных рисков	340000	400000	200000
Совокупная сумма обязательств банка	1120000	55000	25000
Показатель Крз в отношении тех акционеров, вклад которых в уставный капитал банка превышает 5% от его зарегистрированной Банком России величины	10000	28567	37500