Долгосрочное страхование жизни в России: проблемы и перспективы развития

метки: Страхование, Договор, Страхователь, Страховой, Рынок, Страхов, Российский, Жизнь

• Список используемой литературы

Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.

Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

Страхование — это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

Цель курсовой работы: выявление проблем и перспектив развития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации.

Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи: разобрать понятие долгосрочного страхования жизни; рассмотреть его формы и виды; провести анализ долгосрочного страхования жизни в России; обозначить проблемы и перспективы его развития.

Предметом исследования является долгосрочное страхование жизни как вид личного страхования.

Объектом исследования является личное страхование, как отрасль страхования, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Субъектом являются страховые компании, осуществляющие страхование жизни в РФ.

Долгосрочное страхование жизни является процессом, при котором объектом страхования выступает гражданин. Он страхует не только все свои доходы и сбережения, но и жизнь. Вследствие того, что жизнь не может оцениваться страховщиком как предмет, то при принятии решения о страховании, большое внимание уделяется доходам клиента.

Страхование жизни в России

... видами страхования. Как и в случае других видов личного страхования, страхование жизни, его условия, тарифы и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования. Участники обязательства по страхованию называются страхователями и страховщиками. В отношениях страхования договор ...

Долгосрочное страхование жизни включает в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

Главная цель или задача, которую ставит перед собой гражданин, перед тем как застраховать собственную жизнь — это накопление финансовых средств для большей уверенности в будущем. По этой причине долгосрочное накопительное страхование часто называют накопительным процессом.

К страхованию жизни относятся такие виды: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование вкладов и др.

Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

Объекты страхования определяются в Законе, «как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы», связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Одним из видов страхования в зависимости от объекта страхования является личное — страховой интерес носит личный характер, связан с жизнью, здоровьем и т.п., получением материальных выплат при снижении утраты трудоспособности.

Личное страхование может быть и обязательным и добровольным. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

Основу личного страхования составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователем или др. лицами, в связи: с достижением до обусловленного срока или события; с наступлением смерти застрахованного лица.

Наиболее популярны те виды страхования жизни, которые имеют сберегательную функцию: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование добровольной пенсии.

Все возможные виды долгосрочного страхования жизни можно сгруппировать в 4 крупных класса:

1) Страхование-вклад, или страхование на дожитие до определенного условиями договора возраста или события;

2) Страхование на случай смерти;

3) Страхование пенсии или ренты;

4) Кредитное страхование жизни.

1.Страхование-вклад или страхование на дожитие до определенного условиями договора возраста или события.

Варианты этого страхования, проводимого Госстрахом, являвшимся практически единственным страховщиком в стране до конца 80-х годов, вызывали наибольший интерес у страхователей. Договоры смешанного страхования жизни, страхования к бракосочетанию (свадебное), страхования детей, представляющие собой комбинированные виды, доминантой в которых является ответственность по страхованию — вклад (дожитие до определенного возраста, срока или события — вступление в брак), составляли основу портфеля Госстраха по личному страхованию, и по количеству договоров и по сумме поступивших платежей. В условиях инфляции интерес страхователей к этому страхованию был утерян так же, как и ко всем другим видам долгосрочного страхования с отсроченными страховыми выплатами. Страхование-вклад является наиболее дорогим видом страхования жизни. Однако оно позволяло страхователю (которым чаще всего выступало физическое лицо), небольшими рассроченными (обычно ежемесячными) платежами за период действия договора сформировать значительный страховой фонд (резерв).

Страхование жизни

... курсовой работы является выявление проблем и перспектив развития страхования жизни в РФ. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи: разобрать понятие страхования жизни; рассмотреть его формы и виды; провести анализ страхования жизни ...

Страховая выплата в размере этого резерва давала застрахованному реальную возможность эффективно решить те задачи, ради которых и заключался договор страхования жизни.

В настоящее время долгосрочное страхование-вклад могло бы, как и прежде отвечать экономическим интересам определенных категорий страхователей — физических лиц, способствуя формированию средств для приобретения дорогостоящих товаров длительного пользования, оплаты расходов на обучение, компенсации затрат на свадьбу и т.п.

2. Страхование на случай смерти.

Этот вид страхования непопулярен в России. Однако это наиболее дешевое страхование могло бы вызвать интерес у страхователей — юридических лиц при заключении договоров коллективного страхования на случай смерти своих сотрудников. Заключение такого договора вполне обоснованно может рассматриваться страхователем как обеспечение своим работникам и членам их семей дополнительных финансовых гарантий. Подобная мотивация заключения договора страхования на случай смерти работника страхователя — юридического лица может иметь особое значение в условиях, когда государственные социальные гарантии являются не достаточными.

3.Страхование пенсии или ренты.

К этому виду страхования может возникнуть интерес и у физических, и у юридических лиц. Для физических лиц заключение договора страхования пенсии (ренты) будет означать получение дополнительной страховой гарантии материального обеспечения в случае утраты дохода по возрасту или по состоянию здоровья. Для юридических лиц побудительным мотивом заключения коллективного договора страхования пенсии или ренты своим сотрудникам мог бы быть тот же, который возникает при заключении договора на случай смерти, то есть заинтересованность в предоставлении дополнительных гарантий работающим на случай их старости или утраты трудоспособности, обеспеченных страховым договором.

4. Кредитное страхование жизни.

До сих пор это практически не знакомый для российского страхового рынка вид страхования. Определенным прорывом в направлении развития кредитного страхования жизни в России явилось страхование жизни заемщиков ипотечных кредитов, предлагаемое сегодня страховой компанией «Союзник» клиентам Универсальной финансовой компании — одной из крупнейших московских фирм по продаже квартир.

Уровень жизни и динамика доходов населения России

... реальную покупательную способность номинальных доходов. Целью данной дипломной работы является изучение уровня жизни и динамики доходов населения России. Задачи дипломной работы: раскрыть понятие доход, отобразить основные показатели доходов населения в России, а также определить уровень дифференциации доходов в России. Предметом исследования выступают ...

Данный вид страхования жизни может стать настоятельной потребностью для граждан в случае развития потребительского кредита. Договор кредитного страхования жизни в этих условиях окажется необходимой финансовой гарантией для представления кредита на приобретение конкретного товара. С учетом специфики кредитное страхование жизни вряд ли может вызвать интерес у юридических лиц.

Классификация форм страхования жизни:

1) По сроку предоставления страховых услуг:

• а) страхование на дожитие;
• б) страхование жизни на срок;
• в) страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

2) По форме страхового покрытия:

• а) страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
• б) страхование с участием в прибыли;
• в) страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
• г) страхование с возрастающей страховой суммой;

3) По видам страховой компенсации:

• а) страхование жизни с единовременной компенсацией;
• б) компенсация в виде ренты;
• в) аннуитеты;

4) В зависимости от застрахованной жизни:

• а) договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);
• б) договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);
• в) договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

XIX век можно считать расцветом идеи страхования жизни: общества страхования жизни появляются во Франции, Германии, США и России. К концу XIX века страхование жизни получило широкое распространение по всему миру. В России страхование начало развиваться позднее, чем в Западных странах. Это объясняется тем, что Россия позже других стран пошла по пути капиталистического развития.

В 1835 году указом Николая I создается «Российское общество застрахования капиталов и доходов», которому было дано исключительное право в течение 20-ти лет заниматься страхованием жизни без уплаты налогов, кроме пошлины в пользу казны 25 копеек с каждой 1000 руб. Несмотря на предоставленные привилегии фактической монополии, сборы по страхованию жизни были ничтожно малы. Если ознакомиться со статистикой застрахованных в то время, то 90 % составляли известные люди или люди с иностранными корнями.

По прошествии времени начинает увеличиваться количество организаций, которые предлагают комплекс страховых услуг. Одной из таких организаций стало страховое общество «Россия», которое занималось страхованием от огня, а затем и страхованием жизни, операциями транспортного страхования и страхованием от несчастных случаев.

Только в последнем десятилетии XIX века был снят в России запрет на деятельность иностранных страховых обществ. Они были допущены в Россию («Нью-Йорк», «Эквитебль», «Урбен») и работали по страхованию жизни и от несчастных случаев. На долю этих обществ приходилась существенная доля дореволюционного рынка страхования жизни. В связи с их успешной деятельностью российские страховые общества сплачивались против них.

Развитие национального страхового рынка в России во второй половине XIX века потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора. В 1894 году в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции госнадзора выполняло Министерство внутренних дел. Страховой рынок было очень непросто проконтролировать, ведь в дореволюционной России существовало также много мелких организаций, которые в той или иной степени осуществляли операции по страхованию жизни. Это были, например, похоронные и пенсионные кассы. А с 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.

Организация страхования в коммерческой деятельности

... торгово-посредническая и банковская деятельность. Страхование, являясь категорией распределения, выра­жает определенные производственные отношения, возни­кающие в связи с формированием и использованием страхового фонда. Страховой фонд Государственный резервный фонд ...

В целом же отечественное страхование жизни было слабо развито. Основными причинами были: бедность широких слоев населения, отсутствие страховой культуры.

Во времена национализации страхового рынка с 1918 года долгосрочное страхование жизни окончательно передавалось в ведение сберегательных касс, а впоследствии в 1922 году было принято постановление, которое предоставляло Госстраху единоличное право проведения добровольного страхования жизни. До 1930 г. страхование жизни проводилось только путем заключения индивидуальных договоров. С 1930 г. стало проводиться и групповое страхование жизни. Это увеличило количество застрахованных с 500 тыс. человек в 1929 г. до 17 млн. чел. в 1940 г. Но коллективное страхование вскоре было отменено в связи с тем, что оно было убыточным, особенно в военное время, но таким образом идея страхования жизни получила достаточную популярность.

Личное страхование продолжило развиваться в стране только после проведения денежной реформы, обеспечивающей устойчивость советских денег. Развитие и совершенствование государственного страхования жизни на последующих этапах определялось общей экономической политикой СССР. В страховании населения все более возрастала роль добровольного страхования жизни. Спросом населения пользовалось как страхование от несчастного случая, так и накопительные виды страхования, ориентированные на получение определенной суммы к совершеннолетию, свадьбе, юбилею и иным важным событиям. С 70-х годов введена безналичная форма уплаты страховых взносов через бухгалтерии предприятий и организаций, что увеличило интерес к возможности обезопасить себя от непредвиденных неприятностей, не прилагая никаких усилий, через отчисления страховых взносов с заработной платы.

В начале 90-х годов как следствие экономических реформ в Российской Федерации началось возрождение национального конкурентного рынка страхования жизни, которое продолжается до сих пор. Вместе с развитием рынка растет и страховая культура граждан. Свой вклад в становление культуры страхования жизни в России вносит Музей истории российского страхования Страхового общества «Россия». Его тематическая экспозиция по страхованию жизни отличается глубиной своей представленности, предлагая самой широкой аудитории возможность изучать материальные свидетельства развития страховой мысли в нашей стране, начиная с подарочных копилок и заканчивая полисами с 200-летней историей.

Согласно ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г участниками страхового обязательства именуются страхователями и страховщиками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).

При смешанном страховании жизни страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет.

При страховании детей в качестве страхователей выступают родители (усыновители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным является ребенок в возрасте со дня рождения до 15 лет.

На страхование к бракосочетанию принимаются дети со дня рождения до 15 лет, но с условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст от 18 до 72 лет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.

Страхование осуществляется на основании договоров личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) — статья 927 Гражданского Кодекса РФ. Договор личного страхования является публичным договором (применяются правила статьи 426 ГК РФ).

Как правило, заявление о страховании должен подписать сам страхователь, т.е. лицо, от имени которого оно подается. Однако допускается подписание заявления о страховании одним супругом от имени другого, родителями от имени детей и, наоборот, если лицо, от имени которого оно подается, не является неработающим инвалидом 1 группы и его возраст не менее 16 и не более 75 лет. В этом случае страхователем признается лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо, фактически его подписавшее, никаких прав по договору страхования не приобретает даже при условии, что оно уплатило первый страховой взнос и уплачивало их в дальнейшем. Это лицо имеет право указать себя в заявлении о страховании в качестве получателя страховой суммы в случае смерти страхователя.

По любому договору страхования жизни страхователь обязан ежемесячно уплачивать очередные страховые взносы. Он может уплатить и единовременно за весь срок страхования.

Время вступления договора страхования в силу зависит от формы уплаты страхователем первого страхового взноса. Он может это сделать наличными деньгами при подписании заявления о страховании или путем безналичного расчета. Единовременный взнос уплачивается только наличными деньгами инспектору страхования, который должен выдать страхователю квитанцию.

При переводе действующего договора страхования жизни с одного тарифа на другой, условия о выплате страховой суммы вступает в силу со следующего дня после уплаты взноса по первому тарифу.

Страхователь обязан уплачивать взносы каждый месяц не позднее его последнего числа, но он имеет право уплачивать взносы вперед за один или несколько месяцев, может уплатить их до конца срока страхования, но не как сумму взносов.

Страхователь имеет право, подав письменное заявление инспекции страхования, который он уплатил последний взнос, досрочно прекратить действующий договор страхования.

По прекращенному договору страхования страхователь имеет право получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если взносы были уплачены за 6 месяцев и более и договор страхования действовал не менее этого срока.

По договору страхования жизни одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплачивать единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного события (страхового случая).

Страхователь обязан уплачивать в установленном порядке страховые взносы. Несоблюдение этого условия влечет за собой утрату права страхователя или иного лица на страховую защиту.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор страхования предусматривает права и обязанности страховщика и страхователя.

1) ознакомить страхователя с правилами страхования;

2) при страховом случае произвести страховую выплату в установленной договором или законом срок;

3) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба;

4) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

1) своевременно вносить страховые взносы;

2) при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;

3) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному лицу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

долгосрочный страхование жизнь договор

Темпы прироста страхового рынка РФ в 1-м квартале 2015 года оказались самыми низкими за последние несколько лет, оказавшись на уровне 1%. По мнению экспертов, это произошло из-за того, что в этом периоде сошлись воедино несколько неблагоприятных факторов, которые, конечно же, являются следствием сложившейся неблагоприятной экономической обстановки в нашей стране.

Между тем, несмотря на сложную ситуацию, страховой рынок в 1-м квартале 2015 года продемонстрировал ряд «положительных тенденций». К таким тенденциям можно отнести снижение количества отказов в страховой выплате (на 12% по сравнению с аналогичным периодом 2014 года) и снижение показателя «отношение вознаграждений к страховым выплатам» (с 15,6% по итогам 2014 года до 10,7% по итогам 1-го квартала 2015 года).

Серьезный удар по страховому рынку нанесло падение реальных располагаемых денежных доходов населения на 1,5%, при этом реальные зарплаты населения снизились более чем на 8%. Несколько выросла численность безработных, которая достигла 4,5 млн человек. Следствием падения доходов населения (как в нижних, так и в верхних доходных группах) стал резкий провал рынка новых автомобилей, продажи которых упали более чем на 36%. Как следствие — сборы по страхованию автотранспорта снизились в 1-м квартале 2015 года на 12% — рынок поддержали ранее проданные кредитные автомобили, по которым все еще начисляются страховые платежи.

По мнению руководителя ЦСИ «Росгосстраха», замедление развития страхового рынка началось еще в 2012 году — в связи с торможением российской экономики. Однако до последнего времени его поддерживали растущие операции по страхованию жизни, а также по страхованию от несчастных случаев. Население поддерживало потребление на высоком уровне за счет роста кредитной задолженности, а договоры страхования жизни и страхования от несчастных случаев часто являются, как известно, составляющими кредитного пакета. Но в 1-м квартале 2015 года этот «мотор» страхового рынка дал сбой. Без малого вдвое, на 43% упала выдача кредитов населению, впервые за долгое время началось снижение общей суммарной задолженности населения перед российскими банками (по итогам 1-го квартала 2015 года она составила 10,9 трлн рублей против 11,3 трлн на пике кредитования).

Это привело к снижению суммарного объема операций по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев (при этом сборы по страхованию жизни выросли на 10%, а по страхованию от несчастных случаев упали на 22%).

На снижение операций на рынке страхования от несчастных случаев сказалось также сокращение платежеспособности предприятий: как известно, они часто используют страхование от несчастных случаев как одну из составляющих социального пакета для своих работников из за имеющихся здесь налоговых льгот. С другой стороны, на 8% выросли сборы премии на рынке ДМС, где также ключевую роль играют предприятия, выделяющие средства на страхование по этому виду из-за имеющихся здесь налоговых льгот.

Рынок в 1-м квартале 2015 года поддержали два вида страхования — ОСАГО и страхование недвижимости граждан. Рост премии на рынке ОСАГО в 1-м квартале текущего года составил 26%. Очевидно, автовладельцы в преддверии повышения тарифов по ОСАГО, которое состоялось в апреле текущего года, постарались приобрести полисы по старым ценам, что и обеспечило рост продаж в этом сегменте страхового рынка. Вторым сегментом, показавшим хороший рост страховых премий, стало страхование недвижимости населения. Рост здесь составил 18% по сравнению с 1-м кварталом прошлого года. Многие страховые компании, испытывая потребность в наращивании операций на новых рынках, обратили внимание на страхование недвижимости граждан, что и обеспечило определенный рост операций в этом сегменте.

С другой стороны, исследования показывают, что именно здесь сохраняется наибольший неудовлетворенный спрос населения на страхование.

Рынок добровольного медицинского страхования (ДМС), по оценкам аналитиков «Альфа-Страхования», может увеличиться в 2016 году на 4%.

Резко отрицательной по итогам 2015 года оказалась динамика сокращения кредитного страхования. Падение показателя достигло почти 50% к уровню прошлого года. При этом сегмент накопительного страхования жизни продолжит рост. По договорам долгосрочного страхования жизни, не связанным с кредитным страхованием, ожидается увеличение премий в целом по рынку на 10%.

Сложившаяся модель российского страхового рынка не соответствует потребностям российской экономики и лишь частично выполняет основные функции страхования.

Низкий объем спроса на страховые услуги относительно величины рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, отражается в значительном уровне недострахования российских промышленных предприятий и имущественных интересов граждан. Низкий уровень капитализации российских страховых компаний не позволяет им в полной мере удовлетворять растущий спрос. Недостаточная капитализация российской страховой отрасли и использование механизма фронтирования формируют зависимость отечественной экономики от мировых финансовых центров.

Нарушение структуры страхового рынка в пользу обязательных видов страхования создает предпосылки для развития кризиса на всем страховом рынке, снижает его эффективность. Крайне низкий уровень развития и капитализации национального перестраховочного рынка подрывает суверенитет российской страховой отрасли. Еще одно нарушение — это рост объемов российского страхового рынка, не сопровождающийся развитием его инфраструктуры, совершенствованием IT-технологий и увеличением числа профессиональных кадров.

Кэптивное страхование, непрозрачная процедура проведения тендеров и аккредитации, а также демпинг существенно ограничивают уровень конкуренции на российском страховом рынке, а значит и его эффективность. Низкий уровень транспарентности, низкие стандарты деятельности ряда страховых компаний и несовершенство нормативной базы повышают транзакционные издержки, что приводит к неэффективному использованию инструмента страхования. Отсутствие систем риск менеджмента в страховых компаниях и незначительное использование рейтинговых оценок при выборе страховщика снижают надежность всего страхового рынка, что также отражается на его эффективности.

1) Перспективы развития долгосрочного страхования в России на 2020 год.

Целевая модель страхового рынка предполагает, что к 2020 году национальная система страхования должна преодолеть отмеченные ограничения и достигнуть уровня развития, позволяющего ей эффективно выполнять все основные функции страхования.

Приоритетными направлениями развития отечественного страхового рынка должны стать построение эффективной системы медицинского страхования, реорганизация системы субсидирования сельскохозяйственного страхования, стимулирование страхования имущества в зонах с повышенной вероятностью наступления экологических катастроф и страхования объектов социальной сферы, совершенствование законодательства о возмещении вреда и развитие страхования ответственности на основе единого подхода к определению экономической стоимости жизни, замена лицензирования ряда видов деятельности вмененным страхованием ответственности. Система страхования должна быть включена в качестве стимулирующей меры в планы по реализации приоритетных национальных проектов. Особое внимание необходимо уделить развитию страхования крупных специфических для России ядерных, космических, военных и прочих рисков.

Чтобы принять возрастающий объем рисков, страховым компаниям необходимо значительно увеличить собственные страховые емкости. Российские страховые организации должны стать крупными игроками на национальном рынке заимствования, эффективно размещать значительные суммы резервов на фондовом рынке, инвестировать в развитие отечественной экономики.

Государству необходимо воздержаться от введения новых масштабных видов обязательного страхования. Необходимо пересмотреть механизмы функционирования имеющихся обязательных видов страхования (ОМС, ОСАГО и т.д.), построить их на основе рыночных принципов.

Национальный перестраховочный рынок должен стать региональным перестраховочным центром. Для этого на российском перестраховочном рынке должны появиться крупные игроки (частично поддерживаемые за счет государства), способные брать на себя крупные риски.

Развитие российского страхового рынка должно сопровождаться адекватным развитием страховой инфраструктуры — введением института независимого актуария, совершенствованием деятельности оценщиков, сюрвейеров, созданием института независимых экспертов и брокеров.

Важную роль в развитии российского страхового рынка должны сыграть саморегулируемые организации. К ним должны перейти функции по определению рекомендованного среднего уровня тарифов по различным видам страхования, разработке типовых правил по новым страховым продуктам и поддержанию высоких этических норм ведения бизнеса. Развитие страхового законодательства должно происходить в русле создания единой системы законодательных актов в сфере страхования и разработке Страхового Кодекса.

Применение принципов при построении работы страховых компаний, создание служб внутреннего контроля и управления рисками, а также введение требований составления отчетности по МСФО должны привести к увеличению надежности и транспарентности основных игроков страхового рынка.

2) Оценка потенциала российского страхового рынка.

Как видно из прогноза (таблица 1), в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайшие три года можно ожидать роста премий на 11-13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше — до 15% в год.

Таблица 1. Потенциал роста российского страхового рынка на 2011-2015гг.

	2011 г.	2012 г. (оценка)	2013 г. (прогноз)	2014 г. (прогноз)	2015 г. (прогноз)
Добровольное страхование и ОСАГО, млрд руб.	507	561	626	699	791
Прирост премии, %	-8	11	12	12	13
Страхование за счет средств населения, млрд руб.	233	254	288	327	376
Прирост премии, %	-7	9	14	13	15

В таблице представлены номинальные темпы роста страхового рынка без очистки от инфляции. В реальном исчислении (с учетом роста цен) темп роста страховой премии, скорее всего, будет нулевым или вовсе отрицательным. Вообще надо сказать, что реальный рост страховой премии в России последний раз был в положительной зоне в 2007 году.

Ожидаемые темпы роста страховой премии в ближайшие годы останутся довольно скромными. Дело в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом сырьевом рынке, как в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходы, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные (по сравнению с первоочередными нуждами) ресурсы будут направляться, в том числе, и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Так что заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.

В моей работе разобрано понятие страхования жизни, рассмотрены его формы и виды, проведен анализ страхования жизни в России и обозначены его проблемы и перспективы развития.

По итогам первой главы можно сказать, что все возможные варианты долгосрочного страхования жизни группируются в 4 крупных класса:

1) страхование-вклад, или страхование на дожитие до определенного условиями договора возраста или события;

2) страхование на случай смерти;

3) страхование пенсии или ренты;

4) кредитное страхование жизни.

Страхование жизни — подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

По итогам второй главы можно отметить, что на сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев.

Данный вид страхования подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

Во времена национализации страхового рынка с 1918 года долгосрочное страхование жизни окончательно передавалось в ведение сберегательных касс, а впоследствии в 1922 году было принято постановление, которое предоставляло Госстраху единоличное право проведения добровольного страхования жизни. В начале 90-х годов как следствие экономических реформ в Российской Федерации началось возрождение национального конкурентного рынка страхования жизни, которое продолжается до сих пор.

Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, являются Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 Гражданского Кодекса.

По итогам третьей главы видно, что сложившаяся модель российского страхового рынка не соответствует потребностям российской экономики и лишь частично выполняет основные функции страхования. В России наблюдается недострахование имущества и недоверие населения к долгосрочному страхованию жизни, как к надежному способу вложения капитала. Велика доля обязательного страхования, что мешает рынку страховых услуг полноценно развиваться и конкурировать.

1. Андреева Э. Основные проблемы страхования жизни в России. Страховое дело. — 2005 год.

2. Архипов А. Обеспечение прав страхователей и застрахованных в системе личного страхования .Страховое дело. — 2008 год.

3. Страхование: Учебное пособие. В.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. 2008год.

4.Гражданский Кодекс РФ Эксмо, 2013 год.

5..Интернет-ресурсы:

http://forinsurer.com/public/03/06/17/531

http://raexpert.ru/project/life_insurance/2006/resume/

http://www.scienceforum.ru/2015/986/10994

http://www.finmarket.ru/insurance/

http://rg.ru/2015/04/21/zizn.html