Финансовая грамотность — совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их использовать с полным осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя ответственность за принимаемые решения. А повышение финансовой грамотности населения — путь к благополучию граждан, повышение производительности труда и грамотному развитию экономики страны.
Так же финансовая грамотность можно представить, как способность понимать финансы. В частности, это относится к набору навыков и знаний, которые позволяют человеку принимать обоснованные и эффективные решения. Финансы можно разделить на три подкатегории: государственные финансы, корпоративные финансы и личные финансы.
К вопросам личных финансов относятся: «Как люди могут защитить себя от непредвиденных личных событий, а также событий во внешней экономике?», « Как лучше всего передавать семейное имущество из поколения в поколение?», «Как налоговая политика влияет на личные финансовые решения?», «Как кредиты влияют на финансовое положение человека?», «Как можно запланировать безопасное будущее в условиях экономической нестабильности?».
Корпоративные финансы включают в себя риск баланса и рентабельность, при попытке максимизировать прибыль предприятия и стоимость его акций.
Государственные финансы описывают финансы, связанные с суверенными государствами и субнациональных образований (штатов, провинций, округов и т.д.) и связанных с ними госучреждений. Чтобы быть финансово успешным необходимы знания основ этих трёх подкатегорий.
Значение финансовой грамотности населения для нац. экономики
Финансовое образование и повышение уровня финансовой грамотности:
- Приводят к активизации участия населения на финансовом рынке, формированию позитивного финансового поведения и использованию большего ассортимента финансовых продуктов и услуг;
- Способны поддержать финансовую стабильность за счет повышения рыночной дисциплины в рамках финансовой системы;
- Способствуют укреплению банковской системы, ее стабильности и возможности аккумулировать достаточное количество денежных средств для нужд предпринимателей и домашних хозяйств, финансирования реального сектора экономики;
— Способствуют формированию не только грамотного потребителя финансовых продуктов и услуг, но и более квалифицированных продавцов, воспринимающих финансовую систему комплексно и понимающих как интересы финансовых институтов, так и интересы покупателей.
Формы, методы и задачи повышения финансовой грамотности населения
... программ по повышению финансовой грамотности населения - важное направление государственной политики во многих развитых странах, например в США, Великобритании и Австралии. Высокий уровень осведомленности жителей в области финансов способствует социальной ...
Если попытаться описать развитие поэтапно, то получается следующее: финансовое образование приводит к тому, что появляются грамотные потребители и продавцы финансовых продуктов и услуг. В результате последнего возрастают требования к качеству продуктов и услуг, и появляется их осознанный выбор с разумными рисками; появляются новые инвесторы и расширяется ассортимент финансовых продуктов и услуг. Всё это приводит к повышению конкуренции и рыночной дисциплины, расширению финансирования, стабилизации и развитию финансовой системы — экономическому росту национальной экономики.
Если взять отдельные характеристики экономики, то получается что в связи с ростом финансовой грамотности:
- Растёт валовый продукт за счет возросшей производительности труда;
- Развивается финансовый рынок, благодаря притоку инвестиций граждан, повышению качества предлагаемых продуктов и услуг;
- Развивается бизнес, рынок занятости за счет роста культуры предпринимательства и работников;
- Оптимально и рационально используются ресурсы, в том числе бюджетные;
- Ускоряется научно-технический прогресс за счет лучшей адаптации населения к финансовым инновациям, освоению новых технологий;
- Достигается стабильность развития за счет роста конкурентоспособности страны.
Содержание проекта
Так как проектов по улучшению фин. грамотности большое количество, приведу более-менее усреднённое содержание того, что должно знать население:
— Личное финансовое планирование. Финансовый план делать никогда не рано. Если у вас есть свой доход, начинайте планировать независимо от размера этого дохода. Каждый свой актив следует рассматривать по трём критериям: ликвидность, надёжность и доходность. Капитал следует разделять на три составляющих: текущий капитал, резерв и инвестиционный. Инвестициями могут быть не только финансы, но и время, знания и энергия, которые в будущем превратятся в доход.
— Депозит. Депозит может дать доход практически без риска, но его задачи — накопление на текущие нужды и резервный капитал. Ставка депозита, как правило, не покрывает инфляцию. Отталкиваясь от цели депозита, определяются срок, валюта, возможность пополнения депозита.
- Кредит. Надо внимательно считать эффективную ставку по кредиту, планировать кредит в той валюте, в которой имеете доход и осторожно относиться к поручительству по кредиту друга.
— Расчетно-кассовые операции. При обмене валюты нужно обращать внимание не только на курс валюты, но и на размеры комиссии. Для банковских переводов лучше пользоваться услугами крупных банков с разветвлённой филиальной сетью и широким списком банков — корреспондентов. Кредитная карта позволяет эффективно решать краткосрочные проблемы с нехваткой денег, но требует финансовой самодисциплины. Лучше выбирать тип карты с набором действительно необходимых опций.
— Ценные бумаги. Фондовый рынок даёт возможность инвестировать в ценные бумаги с более высоким доходом, чем депозит, но и с большим риском. Риски особенно высоки при кратковременном инвестировании. Брокер лишь исполняет заявку, а вся ответственность за принятое инвестиционное решение лежит на вас. Для успешной торговли на фондовом рынке через брокера необходимо хорошо разбираться в ценных бумагах и иметь предварительный опыт.
Учет финансовых результатов. Понятие финансового результата. ...
... по использованию выявленных резервов. Основной целью финансового анализа является разработка и принятие обоснованных управленческих решений, направленных на повышение эффективности деятельности хозяйствующего субъекта. Глава 1. Учет финансовых результатов 1.1 Понятие финансового результата Финансовые результаты ...
— Паевые инвестиционные фонды. ПИФ предназначен для тех, кого не устраивает доходность по депозиту, а самостоятельные инвестиции на фондовом рынке кажутся ещё слишком рискованными. Следует обращать внимание на комиссии, историю фонда и личность его управляющего.
- Принципы инвестирования. Начинайте с более простых инструментов и по мере накопления опыта переходите к более сложным. Риски можно снизить с помощью диверсификации.
— Страхование. При выборе страховой компании нужно обращать внимание не только на стоимость страховки (страховую премию), но и на простоту процедуры выплат данной страховой компании, сроки рассмотрения страхового случая, сроки выплаты страхового возмещения и ограничения полиса. Читая договор страхования нужно обращать внимание на условия, при несоблюдении которых страховщик освобождается от выплат страхового возмещения.
- Выбор финансового посредника. Невозможно во всём разобраться самому и поэтому привлекайте первоклассных профессионалов — финансовых посредников.
Проектами, при некоторых оговоренностях можно назвать Интернет-ресурсы, направленные улучшение понимания финансов населением:
http://www.investor.ru/main — сайт для тех, кто хочет узнать об инвестировании.
http://www.fgramota.org/ — сайт Российской экономической школы (РЭШ)
http://www.myinvestplan.ru/about/ — блог о финансах.
http://my-capital.narod.ru/ — сайт, посвящённый планированию личных финансов.
http://www.detki-monetki.biz/?p=293 — Книги по финансовой грамотности для детей и родителей.
http://www.fingramota.org — Экспертная группа по финансовому просвещению при Федеральной службе по финансовым рынкам.
http://www.fsmcapital.ru/uspeh/mykinder.shtml — здесь можно найти статьи о том, как научить детей обращаться с деньгами.
www.finmarket.ru — оперативные российские и мировые новости на тему финансов.
www.rbc.ru — Информация и текущих ценах акций, курсах валют, других финансовых инструментах.
Исследование российского и зарубежного опыта
финансовая грамотность население
Для начала перечислю международные организации по повышению фин. грамотности.
В 2003 году была создана в качестве межправительственного проекта Организация экономического сотрудничества и развития (OECD) с целью обеспечения путей улучшения финансового образования и грамотности. В марте 2008 года OECD создала центр, занимающийся финансовым образованием и исследованиями по всему миру. В Великобритании в 2003 году был создан специальный государственный орган Financial Services Authority (FSA).
Правительство США так же создали свою комиссию финансовой грамотности и образования в 2003 году. В июле 2010 года было создано бюро по защите потребителей финансов (CFPB).
Большинство вышеупомянутых организаций были созданы впоследствии экономических потрясений. Стоит отметить печальный российский опыт: сумма ущерба, причинённого финансовыми пирамидами с 1991 года, оценивается в 1 трлн. 983 млрд. 100 млн. неденоминированных руб. и 14 млн. 300 тыс. долларов США. Число россиян, пострадавших от деятельности различных мошеннических финансовых схем превышает 20 млн. человек. По данным Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров, с 90-х годов ХХ века по сегодняшний день выявлено свыше 1700 финансовых компаний, привлекавших денежные средства населения и не выполняющих финансовые обязательства перед вкладчиками и акционерами.
Рынок фондовых производных финансовых инструментов: зарубежный ...
... работы термины «производные финансовые инструменты», «производные финансовые инструменты», «производные финансовые инструменты», «производные инструменты», «производные инструменты», «производные инструменты» считаются синонимами. Для облегчения использования терминологии в работе, ... на рынок деривативов и структурированных продуктов средств населения. Для исследования был выбран именно рынок ...
Понимая важность проблемы, Правительство Российской Федерации при формировании Стратегии развития страны на период до 2020 года обозначило задачу повышения финансовой грамотности населения как одну из приоритетных. Эта проблема рассматривается в качестве важного фактора повышения стабильности финансовой системы и конкурентоспособности российской экономики в целом.
В 2007 году Минфин приступил к разработке общенациональной программы, которая, по словам заместителя министра финансов РФ Сергея Сторчака, станет «государственной политикой на постоянной основе». Согласно этому документу, населению, начиная с первоклассников, предлагается учиться инвестировать накопления, платить налоги, активно пользоваться системой страхования. На ее реализацию Минфин выделял 100 млн. долларов. В 2008 году разработка концепции «Национальной программы финансовой грамотности населения Российской Федерации» успешна завершена.
В США периодически проводится «Неделя финансового планирования». В ходе «Недели финансового планирования» финансовые советники будут бесплатно проводить образовательные семинары и круглые столы для незащищенных слоев населения, а также будут предоставлять бесплатные консультации по управлению личными финансами и финансовым вопросам для желающих. Помимо этого для желающих будет доступна «горячая линия с финансовым советником», когда каждый сможет связаться с советником и получить бесплатную консультацию по управлению личными финансами по телефону. Также в ходе «Недели финансового планирования» планируется несколько открытых интервью с советниками, доступных для желающих. Данный сервис направлен на людей с невысоким достатком, на молодежь, а также на людей, столкнувшихся с существенными трудностями (развод, смерть близких, потеря работы и т.д.).
Данным категориям граждан недоступны услуги финансовых советников в силу их дороговизны, поэтому в рамках «Недели финансового планирования» услуги финансовых советников бесплатны. Кроме повышения финансовой грамотности данное мероприятие направлено и на популяризацию сервиса финансовых советников и их вовлечения в работу со средним классом. «Неделя финансовой грамотности» проводится одновременно в нескольких городах США.
В России независимые финансовые советники также начинают использоваться в рамках масштабных мероприятий по повышению финансовой грамотности незащищенных слоев населения. В качестве примера можно привести недавно реализованный проект «Неделя финансовой грамотности», проведенный при поддержке ФСФР (Федеральная служба по финансовым рынкам) России. Данный проект включал в себя посещение 5 городов Поволжья (Н. Новгород, Казань, Самара, Краснодар, Ростов-на-Дону и Воронеж) с 15 по 21 апреля 2010 года. Группа профучастников фондового рынка, а также представители ФСФР вместе с небольшим числом финансовых советников перемещались на поезде по 5 городам. Финансовые советники проводили бесплатные деловые игры со школьниками, посвященные составлению личного финансового плана, а также проводили образовательные бесплатные для школьников и учителей семинары по инвестиционным инструментам и личному финансовому планированию.
Налоговая грамотность населения
... этот материал приведён в статье Демографическая статистика, раздел «Разработка статистики грамотности»). перепись населения неоперативность переписи производятся через весьма значительные промежутки времени; сведения, собранные при этом, ... счётов. В Испании ещё в 1860-х годах из 72151 муниципального советника 12479 не умело ни читать, ни писать. В числе неграмотных насчитывалось 422 ...
После семинаров все желающие получили контакты советника для получения бесплатных консультаций по вопросам личных финансов по телефону или е-mail. Практически все присутствующие на семинарах брали контактные данные финансового советника для дальнейшего обращения по своим вопросам. Многие брали визитки не только для себя, но и знакомых и коллег, что подтверждает интерес к услугам финансовых советников со стороны населения. Привлечение финансовых советников было обусловлено необходимостью объективного, независимого и квалифицированного рассказа для населения и молодежи об основах финансовой грамотности.
Вывод
В качестве вывода приведу слова Джона Брайанта: «Финансовая культура в современном развитом и быстро меняющемся мире стала еще одним жизненно необходимым элементом в системе навыков и правил поведения. Финансовая грамотность позволит человеку не зависеть от обстоятельств, от воли других людей, системы. Образованный человек сам станет выбирать те пути в жизни, которые будут для него наиболее привлекательными, создавая материальную основу для дальнейшего развития общества».
Хороший уровень финансовой грамотности необходим каждому человеку не только для достижения его личных финансовых целей и обеспечения жизненного цикла. Какова бы ни была конкретная цель, выигрышем от финансовой грамотности будет повышение уровня жизни и уверенность в будущем, стабильность и процветание экономики и общества в целом.
