«Исторический опыт развития банковского дела – шаг к современности» стоит отметить, что понятия, Эссе

В сборнике представлены материалы эссе студентов профессиональных образовательных организаций и образовательных организаций высшего профессионального образования, которые приняли участие во III-ом Международном конкурсе «Банковский интеллект» среди студенческой молодежи в 2019 году. Рассматриваются творческие подходы в вопросах, связанных с формированием имиджа и социальной ответственности банков, особенностями внедрения новых банковских продуктов и услуг. Обобщаются способы и методы повышение финансовой грамотности населения, защиты банковской тайны. Сделаны попытки определить роль мировых банковских кризисов, направления борьбы с фальшивомонетчеством, проблемы и перспективы выбора профессии банкира.

Адрес ГО ВПО «Донецкий национальный университет

экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского»:

283050, г. Донецк, ул. Щорса, 31

©Коллектив авторов

экономики и торговли

имени Михаила Туган-Барановского», 2019

Приветственное слово

13 стр., 6319 слов

Контрактные отношения и модели управления в университетах

... организации, в которых, наряду с преподавательской деятельностью, профессора активно заняты и научно-исследовательской деятельностью, и именно это сочетание мы называем академической деятельностью профессора. Под управлением университетом понимается то, как ...

Председателя Центрального Республиканского Банка

Донецкой Народной Республики участникам III-го Международного конкурса «Банковский интеллект»

ПЕТРЕНКО АНДРЕЯ ВЛАДИМИРОВИЧА

Уважаемые участники конкурса!

Третий год подряд наш

конкурс демонстрирует высокий

уровень развития творческой мысли

студенческой и школьной среды

Донецкой Народной Республики,

что полностью оправдывает его

основную цель, которая заключается в развитии потенциала молодого поколения, в предоставлении им возможности почувствовать себя сопричастными тем социально-экономическим проектам, которые определяют развитие нашей Республики.

Прежде всего, я хочу выразить вам благодарность за представленные на конкурс работы, поскольку это прекрасная иллюстрация того, что наша молодежь несет в себе большой потенциал к развитию. В своих эссе вы демонстрируете умение мыслить грамотно и аргументировано, находить новые точки зрения на, казалось бы, обыденные вопросы и демонстрируете высокий уровень финансовой грамотности.

Последнее особенно важно, поскольку финансовая культура в современных условиях развития общества является одним из жизненно необходимых навыков для каждого индивида. Окружающая среда практически ежеминутно требует от современного человека взвешенных решений по финансовым вопросам, поэтому так важно, как можно раньше прививать молодым представителям общества основы финансовой культуры. Это поможет им выстроить прочный фундамент своего будущего и обрести материальную независимость.

Трудно переоценить важность конкурса «Банковский интеллект», который проводится Центральным Республиканским Банком Донецкой Народной Республики совместно с Донецким национальным университетом экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского, поскольку он позволяет участникам пробовать свои исследовательские возможности в новой сфере знаний, а, возможно, и всерьез задуматься над тем, чтобы связать свое будущее с банковской или финансовой сферами.

Желаю всем участникам крепкого здоровья, успехов в учебе, а в последствие, и в практической деятельности!

Председатель Центрального Республиканского Банка Донецкой Народной Республики Петренко А.В.

Приветственное слово участникам III Международного конкурса «Банковский интеллект» Ректора государственной организации высшего профессионального образования «Донецкий национальный университет экономики и

торговли имени Михаила Туган-Барановского»,

доктора философских наук, профессора

ДРОЖЖИНОЙ СВЕТЛАНЫ ВЛАДИМИРОВНЫ

Поздравляю всех участников и гостей с

открытием III Международного конкурса «Банковский

интеллект»!

За три года Международный конкурс

«Банковский интеллект» стал популярным,

единственным в своем роде проектом, неотъемлемой и

значимой частью научно-образовательного процесса,

своеобразной площадкой для формирования и

развития личности учащихся и студентов, духовных ценностей, творческих талантов современной молодежи, профессиональных интересов будущих банкиров, понимания и восприятия профессии «банкир»!

III Международный конкурс «Банковский интеллект» проводится при поддержке Центрального Республиканского Банка Донецкой Народной Республики и стал основой дружеского и творческого взаимодействия, сотрудничества муниципальных образовательных учреждений (школ и лицеев), учреждений среднего профессионального образования (техникумов и колледжей), учреждений высшего профессионального образования, детских творческих центров Донецкой Народной Республики, Российской Федерации и стран ближнего зарубежья с ГО ВПО «Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского».

2 стр., 565 слов

Деятельность Европейского банка реконструкции и развития

... ЕБРР. Заключение В заключении хочу сказать, что Европейский банк реконструкции и развития ускорил переход к рыночной экономики стран Центральной и Восточной Европы. Цель ЕБРР - способствовать становлению ... Ежегодное заседание впервые проводится в Лондоне. В состав членов Банка приняты Хорватия и бывшая югославская Республика Македония. Июль - Создан Фонд поддержки малого предпринимательства России, ...

Ценности, вложенные в наших детей,  это огромные душевные инвестиции учителей, сумевших превратить сложный процесс обучения в мастерство, которые могут выявить талантливую молодежь и привить интерес к будущей профессии. И помочь талантливо прожить школьные и студенческие годы  это в наших силах! Международный конкурс «Банковский интеллект», на мой взгляд, как раз и является той площадкой, которая способствует открытию молодых научных талантов!

Мы убеждены, что школьники и студенты, воплощая в жизнь яркие, интересные инновационные проекты, будут бережно хранить славные традиции и богатейшее наследие своих предшественников, чтить столетнюю историю Университета.

Желаем всем участникам и гостям конкурса высоких результатов реализации всех намеченных планов и дальнейших успехов в образовательной, профессиональной и творческой деятельности!

НАПРАВЛЕНИЕ ЭССЕ:

«ИСТОРИЧЕСКИЙ ОПЫТ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА –

ШАГ К СОВРЕМЕННОСТИ»

Рисунок выполнил Варфоломеев Сергей, 11 лет МУДО «Центр детского и юношеского творчества №2 г.Макеевки»

Руководитель: Климнюк Ирина Петровна

Осмоловская А.И.

ГО ВПО «Донецкий национальный университет

экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского»

Научный руководитель: Назарова Ю.П.,

ассистент кафедры банковского дела

РАЗВИТИЕ ИМИДЖА БАНКА — ШАГ К СОВРЕМЕННОСТИ

На современном этапе общественно-экономического развития банковские учреждения занимают основополагающее место в жизни каждого взрослого человека. Необходимо понимать, что имидж и социальная ответственность являются главными факторами в работе любого банка.

Следует отметить, что имидж, в широком понимании, представляет собой устоявшийся образ, который формирует представление о конкретном банке или определенном работнике. В узком понимании, имидж банка – это устойчивый образ, представление о нем среди персонала, клиентской базы, в финансовой сфере, различных контактных аудиториях и в широких слоях общества. В настоящее время целостный имидж состоит из множества различных аспектов, среди которых:

1)высокое качество обслуживания клиентской базы;

2)стабильность работы в разрезе краткосрочной и долгосрочной перспективы;

3)динамичность работы (что предполагает постоянный рост финансовых показателей банка);

4)наличие идентичности (собственная узнаваемость, благодаря которой потенциальный клиент не будет способен перепутать кредитную организацию).

Хотелось бы сделать акцент на том, что главные банки любых государств в своем арсенале имеют множество характеристик, которые положительным образом влияют на их имидж. Сюда относят удобное расположение отделений и банкоматов, индивидуальность в работе с различными клиентами, доброжелательность персонала, выгодные условия предоставляемых услуг, оперативность проведения операций и т.д. Положительный имидж банковской организации выступает важным инструментом достижения стратегических целей развития и реализации поставленных задач. Особое влияние на составляющую положительного имиджа занимает надежность и финансовая стабильность. Из-за того, что коммерческие банки занимаются своей основной деятельностью при помощи привлеченных ресурсов, поэтому стабильность с финансовой стороны играет ключевую роль в доверительных отношениях между клиентами и банком.

7 стр., 3125 слов

Возникновение и развитие банков и банковской системы

... определении того, что же считать банком…» Изучение многовековой истории банковского дела, не только показывает пути развития и утверждения института банка в экономических системах разных стран, но и намечает ... и проводят расчетные операции. Выделяют четыре основных этапа развития банковской деятельности: I этап — от античности до возникновения Венецианского банка; II этап — с 1156 г. до учреждения ...

Формирование желаемого имиджа для банка является наиболее труднодостижимой из всех задач, что обуславливается «остаточными впечатлениями» различных клиентов, предыдущего опыта коммуникаций с банком и т.д. Улучшить или кардинально исправить имидж в современном мире представляется возможным. Достигнуть этого можно при помощи исправлении всех имеющихся ошибок, расширении предоставляемых услуг, различных бонусов в виде меньший процентных ставок по кредитам, большим процентам по депозитам, выпуск специальных банковских карт и т.д.

Необходимо отчетливо понимать, что в виду занимаемого места во всех аспектах человеческой жизни в целом и на государственном уровне, банки обладают значительной социальной ответственностью. В виду повторяющихся кризисных явлений банковских систем во многих уголках мира, большинство банков понимают значимость создания такой системы управления, которая могла бы обеспечить эффективное развитие в ближайшем периоде времени. Для этого необходимо применять на банковской практике принципы корпоративной социальной ответственности, что облегчит процесс систематизации и регулирования разнообразных аспектов банковской деятельности гарантировать результативную IT-поддержку принятия управленческих решений, улучшить информационную открытость финансовых результатов профессиональной деятельности, повысить доверие к банковской системе, обеспечивать полную реализацию стратегии развития банковского учреждения. На практике это поспособствует повышению результативности банковского сектора, гармонизации взаимоотношений банковской системы с другими секторами экономики.

Социальная ответственность в банке представляется совокупностью обязательств, которые разрабатываются и внедряются на добровольной основе, утверждаются руководством банка и постоянно обновляются, при этом учитывая особенные взгляды персонала и акционеров, а также нацелены на осуществление важных внутренних и внешних социальных программ, результаты которых помогают развиваться учреждению, совершенствуют его репутацию и имидж, а также оказывают значимую помощь в развитии партнерских отношений со страной, деловыми партнерами, местными сообществами и общественными организациями.

Главными преимуществами введения социальной ответственности для банков являются: получения обширного доступа к социально-ответственным инвестиционным проектам (при распределении которых ответственные лица обращают внимание на показатели, которые характеризуют деятельность банка в социальной сфере, а также непосредственное участие в социально значимых проектах); укрепление лояльности клиентской базы, повышение продаж банковских услуг; улучшается качественная сторона обслуживания клиентов, расширяется линейка предоставляемых банковских продуктов; возрастает конкурентоспособность.

Социальная ответственность во взаимосвязи с корпоративным управлением играют важную роль для обеспечения эффективной и бесперебойной работы как отдельных банков, так и банковского сектора в целом, поскольку банкротство учреждения способно привести к возникновению системных рисков и иметь множество отрицательных последствий для вкладчиков.

3 стр., 1341 слов

Рецензирование выпускных квалификационных работ: Образец рецензии ...

... все нет. А по поводу работы, так у меня очень много друзей закончили МАУП и работают в престижных компаниях Методические указания к дипломной работе - ugues ru образец рецензии на дипломную работу по банковскому делу Образец рецензии на дипломную работу по банковскому делу : Оценка: 94 ...

Таким образом, социальная ответственность должна быть основополагающим убеждением в банковской сфере, указывать направления всех значимых спектров развития банков, способствовать эффективному осуществлению управления на уровне банков, проводить адекватное регулирование работы банковской системы и осуществлять финансовую поддержку деятельности предприятий, учреждений и организаций, а также поддержания достойного имиджа для обеспечение устойчивого развития общества в целом.

Звягина З.Г.

МОУ «Новоамвросиевская школа»

Научный руководитель: Корольчук Н. В., учитель экономики

ИСТОРИЧЕСКИЙ ОПЫТ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА – ШАГ

К СОВРЕМЕННОСТИ

Думаю, прежде чем начать рассуждения по теме «Исторический опыт развития банковского дела – шаг к современности» стоит отметить, что понятия банк, банковское дело в нашем лексиконе используется очень часто, мы все понимает значения этих слов, но не каждый знает какой путь развития прошел банк и банковское дело, малое количество людей углубляется в эту тему, хотя понятно, что наша жизнь была бы просто немыслимой без банков, которые обеспечивают нашу «экономическую жизнь».

История банков уходит в глубину веков, а сфера деятельности не знает ни географических, ни национальных границ. Без банков немыслимо современное денежное хозяйство. Им нет альтернативы в будущем, поскольку они являются основным и связующим звеном всей экономической жизни.

Начиная с древних времен (VII—VI вв. до н.э.) за Вавилоном закрепилась слава торгового центра всего Древнего Востока. Здесь можно было купить и продать любой товар, известный древнему миру. Историки отмечали, что в VIII в. до н. э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты. Наконец, есть указание еще на одну функцию, исполнявшуюся банкиром — роль советчика и доверенного лица при составлении разного рода актов и сделок.

Наряду с частными банкирами крупные денежные операции вели и храмы. В основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты.

Банковское дело в древнем Египте находилось в ведении государства. По сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальных функций, осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. В папирусах содержится информация о деятельности египетских банкиров в качестве советников по составлению актов, управлению клиентскими имениями, переводам.

Позднее банковское дело получило развитие в Древнем Риме (III век до н.э.).

Безусловно, туда оно было завезено из Греции. Древнейшим общим эквивалентом у римлян при обмене был скот — быки и овцы. Но это было неудобно, и ввели металлический эквивалент — медь и бронзу в слитках, которые измеряли по весу.

Длительное время денежными операциями занимались лица греческого происхождения. Они часто привлекали для своих денежных расчетов рабов, которым поручалось их осуществление.

3 стр., 1005 слов

Банковское дело» : «Банковская система Финляндии

... банковской системы Финляндии Банковская система Финляндии — медленно, но стабильно развивающийся сектор экономики страны. В ней доминирующее положение занимает единственный банк, составляющий конкуренцию крупнейшим скандинавским банкам. С учетом еще двух крупнейших банков Финляндии второй уровень банковского ...

Таким образом, развитие рабства и закрепление за рабами денежных операций (сохранных, кассовых, учетных, расчетных, обменных, кредитных, депозитных) в рамках отдельных государств, храмов, торговых домов обеспечили совершенствование посредничества в платежах, стимулировали рост денежных накоплений и их концентрацию стали основой зарождения банков.

С падением Римской империи наступил кризис денежного хозяйства, который постепенно был преодолен с началом рассвета торговли и промышленности крупных городов Италии в IХ веке. Термин «банк» происходит от итальянского слова «банко», которое означало лавку, скамью или конторку, за которой менялы оказывали свои услуги.

Европа стала центром устойчивого проникновения денежных операций, свойственных для возникновения банков, в экономическую деятельность создаваемых государств. Истинное значение банковского дела прояснялось в процессе развития торговых связей между государствами. Предпринимательский слой, служивший источником появления специалистов банковского дела, постепенно расширяется.

В Германии на базе филиалов итальянских торговых домов стали развиваться немецкие торговые дома. Они не подлежали, в силу сравнительной территориальной удаленности от основного торгового дома, строгой регламентации; не имели устава и не были обязаны публиковать балансы, что требовали власти итальянских городов.

Для организации выполнения денежных операций достаточно было получить свидетельство определенного образца. Основные операции сводились к привлечению денег со стороны крупных вкладчиков (баронов, князей и др.) и для предоставления их нуждающимся в качестве ссуд под заклад (невзирая на законы об ограничении или запрете ростовщичества).

Также во Франции в XII-XVI вв. предпринимались неоднократные попытки создания товариществ для выдачи ссуд под некрупные залоги (заклады).

Товарищества получили общественное признание и доверие в противовес ломбардам, которые постоянно домогались приема в залог только крупных закладов. Широкое распространение банков, ориентированных на денежные средства мелких вкладчиков, дополнялось становлением банкирских домов.

Всемирно признанной, классической является английская банковская система. Накопленный опыт ее функционирования использовался другими странами при формировании своих банковских систем многими десятилетиями позднее. Историю банковского дела английские исследователи связывают с деятельностью ювелиров и появлением банкнот.

Владельцы золотых монет первоначально хранили свое золото в королевском монетном дворе, размещаемом в хорошо защищенном замке Лондонском Тауэре. Однако этой традиции был положен конец.

Крупные владельцы монет стали искать другие места, где они могли бы хранить в безопасности свои сокровища. За этой услугой они стали обращаться к ювелирам, которые принимали особые меры безопасности для защиты своих мастерских, где хранились золото и серебро, необходимые для работ. За предоставляемые услуги ювелиры назначали плату. Принимая деньги на хранение, ювелир выписывал квитанцию на вложенную сумму.

Когда вкладчику нужно было получить деньги для того, чтобы кому-то заплатить долг, он предъявлял ювелиру квитанцию. Выдача ссуд оказалась очень выгодным делом, ибо по ним назначались высокие проценты.

Как показывает опыт Англии, выделение из общего числа банков одного на роль центрального банка возникает на той стадии рыночных отношений, когда становится очевидным, что без органа государственного общественного надзора за деятельностью банков и денежным обращением в экономике постоянно возникают негативные явления.

2 стр., 701 слов

Эссе по банковскому делу

... предложения на этом сегменте рынка труда, но настоящие «профи» по-прежнему в цене. Долгое время в банковском деле царили мужчины. Образ банкира предполагал солидность, основательность, надежность, заключенные ... потребность в постоянном повышении квалификации Список литературы Когда мы несем деньги в банк, то надеемся не только на их сохранность, но и на получение «процентов». ...

Так же банковское дело постепенно начинает развиваться на Руси с начала XIII в. в результате активной торговли с немецкими городами определились основные центры денежных операций. Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов.

Русь усвоила основные положения византийского государственного права, приняла их организацию денежных операций (стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и размера допустимых процентов).

Начало развития банковского дела в России можно отнести к первой половине XVIII столетия. Первые попытки упорядочить и организовать кредитные учреждения исходили от императорской власти, которая и явилась покровителем развития финансового дела в России.

Уже в царствование Анны Иоановны в России существовала «Монетная контора», создание которой считается первым шагом к развитию банков и других кредитных учреждений. Дальнейшее развитие банковского дела наблюдается при Елизавете Петровне, по указанию которой были учреждены первые Дворянские и Заемные Банки.

Однако все учрежденные кредитные организации не смогли оказать значительного влияния на развитие кредита в ту эпоху. Дальнейшее развитие банковского дела продолжается при Екатерине II при ней были созданы Ассигнационные банки, занимавшиеся главным образом введением в обращение бумажных денег.

В царствование императора Александра I банковское дело, а с ним и кредитные учреждения подверглись значительным изменениям.

Для установления единства между всеми кредитными организациями было образовано особое учреждение «Совет государственных кредитных установлений», которое заведовало всеми кредитными постановлениями. В начале царствования императора Александра II вся система кредитных организаций была преобразована самым коренным образом. В настоящее время банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.

Согласно проведенным исследованиям, банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала.

Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме.

Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают как совокупный кредитор.

По сей день, банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов, осуществление товарно-денежных отношений.

21 стр., 10235 слов

«Структурный анализ и оценка качества кредитного портфеля коммерческого ...

... коммерческого банка. Бакалаврская работа состоит из введения, трех разделов, заключения, списка используемой литературы и приложений. В первом разделе рассматриваются теоретические основы структурного анализа и ... Федеральный закон РФ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. [2]; Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 г. [3]; Положение ...

В то же время именно благодаря банкам осуществляется перераспределение средств от тех, у кого имеются свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов.

Маруценко Д.В.

МОУ «Средняя школа № 1 г.Снежное»

Научный руководитель: Богомаз Т. В., учитель истории

ИСТОРИЧЕСКИЙ ОПЫТ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА – ШАГ

К СОВРЕМЕННОСТИ

Уилл Роджерс однажды сказал: «От начала времен было три великих изобретения: огонь, колесо и центральная банковская система».

Понимая особую роль банков в современных условиях, с этим высказыванием трудно не согласиться. Удивляет еще один факт — огонь, колесо и банк объединяет общее – нет точной даты их изобретения. Невозможность установления точной исторической даты возникновения банков связана с тем, что элементы развития банковской деятельности встречались в Италии, Греции, Вавилоне, Египте и других странах.

Принято считать, что история банковского дела начинается с VII века до нашей эры. Уже тогда в Вавилоне существовали ростовщики и даже первые банковские билеты – гуду (hudu), имевшие обращение наравне с золотом. Известно, что в Древней Греции были менялы — трапезиты. Они производили обмен монет и принимали деньги на хранение, совершали первые безналичные платежи путем начисления и списания средств на счетах клиентов. В Древнем Риме банковской деятельностью занимались менсарии (mensarii) и аргентарии (аrgentarii).

Первые специализировались на обмене монет, вторые – на привлечении средств и выдаче кредитов, а также денежных переводах между городами. В Средние века спрос на услуги банкиров значительно вырос: в обороте было множество различных монет, которые требовалось менять для торговли. Тогда и возникло слово «банк» — от названия лавки, на которой сидели менялы. Banco в переводе с итальянского языка обозначает «скамья», «лавка». Причем уже в то время банкиры занимались не только обменом, но и ведением счетов клиентов, а также безналичными платежами. Впервые легальное определение банка, осуществляющего расчеты между клиентами (banco di scritta), содержится в банковском законе Венеции 1318г.

На Руси в начале XIII века первыми центрами торговли и денежных операций были Новгород и Псков. К примеру, церковь Святого Иоанна в Новгороде занималась денежными операциями: собрала свой капитал за счет взносов купечества, принимала вклады и выдавала ссуды.

Одним из первых мировых банков принято считать созданное в Генуэзской республике товарищество, которому была передана функция по сбору определенных налогов для того, чтобы финансировать войны в Алжире и Тунисе в 1147 году. Оно просуществовало до 1816-го и, помимо прочих услуг, принимало вклады частных лиц.

Первым государственным банком стал Вanco della Piaza de Rialto, созданный по решению сената Венецианской республики в 1584 году. В 1609-м был открыт Амстердамский банк. В 1694 году создан первый в современном понимании эмиссионный банк, отвечающий за выпуск бумажных денег, – Банк Англии. Его капитал размещался в государственных ценных бумагах, которые были обеспечением выпускаемых банкнот.

3 стр., 1488 слов

Особенности развития финансовой системы в СССР на этапе «развитого ...

... экономического и социального развития СССР стал разрабатываться на пятилетие с разбивкой по годам сводный финансовый баланс государства с ... Сократилось количество плановых показателей, директивно утверждаемых предприятиям, изменились система мобилизации денежных накоплений государственных предприятии в бюджет, ... ды и фиксированных (рентных) платежей и в банк в виде процента за кредит. После внесения ...

История банковского дела в России ведется с XVII века. В Пскове в 1665 году появилось первое подобие кредитной организации для купечества. При императрице Анне Иоановне ссуды впервые стали выдаваться из монетного двора под определенный процент. Первые российские кредитные учреждения в современном понимании появились в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны — Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий банк в Петербурге.

Всемирно признанной, классической является английская банковская система. Накопленный опыт ее функционирования использовался другими странами при формировании своих банковских систем многими десятилетиями позднее. Начиная со второй половины XIX в., банковские системы европейских государств приобретают современный вид.

Во главе каждой из систем — эмиссионный (как правило, государственный) банк и группы коммерческих (частных) банков, которые конкурируют между собой за вклады клиентов, выдачу кредитов и др. операций.

Анализируя дальнейший ход исторического развития, следует сказать, что в большинстве стран мира банковские системы претерпели серьезные трансформации именно после мировых войн и только после 1950-х гг. они обрели привычный для нас вид. Банковская система СССР к моменту его развала представляла собой иерархически выстроенную систему государственных органов (банков) и фактически представляла собой единую кассу советского государства и народного хозяйства.

Основы банковской системы и системы банковского законодательства Российской Федерации формируются в связи с принятием Законов РСФСР от 2 декабря 1990г. «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» №394-1 и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» №395-1. В декабре 1990г. Государственный банк РСФСР переименован в Центральный банк РСФСР (Банк России).

С 1 января 1991г. отозваны все выданные Госбанком СССР российским кредитным организациям банковские лицензии и заменены на банковские лицензии банка России. В этот период начинает формироваться современная банковская система Российской Федерации.

Центральный Республиканский Банк Донецкой Народной Республики был образован 7 октября 2014 года Министерством финансов Донецкой Народной Республики. Банк начинал свою работу в условиях полной экономической блокады со стороны правительства Украины. Уже в ноябре 2014 были организованы выплаты социальных пособий, в феврале 2015 года запущен в работу Коммунальный Расчетный Центр.

6 мая 2015 утверждено Положение о Центральном Республиканском Банке Донецкой Народной Республики. В январе 2018 года зарегистрирована первая в Донецкой Народной Республике платежная система, оператором которой является Финансовая компания «Рост».

2 мая 2019 года Глава ДНР Денис Пушилин подписал Закон Донецкой Народной Республики «О Центральном Республиканском Банке Донецкой Народной Республики», принятый Народным Советом Донецкой Народной Республики 26 апреля 2019 года. Закон закрепляет правовое положение и основные аспекты функционирования Центрального республиканского банка ДНР как государственного банка Республики, осуществляющего денежную и кредитную политики в интересах республиканской экономики. Кроме того, Закон закрепляет полномочия ЦРБ по предоставлению для населения Республики кредитов. В этой связи невольно возникает вопрос: как в условиях блокады, постоянных военных действий за такой короткий временной период служба ЦРБ выполнила эту грандиозную работу?

Подводя итог, хочу отметить, что на историю развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов: степень зрелости товарно-денежных отношений; общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность; законодательные основы и акты; общее представление о сущности и роли банка в экономике.

История развития банковского дела насчитывает не одну сотню лет. Все это время банки совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры, прошли свой эволюционный путь  от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики.

В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполняет Центральный Банк, создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.

Кроме того, банковское дело не является застывшей наукой. Банки способны адаптироваться к окружающей среде. Они сохранили самобытность, свой облик, свое место в народном хозяйстве именно потому, что обладают свойством к саморегулированию: реагируют на изменяющиеся потребности рынка, приспосабливаются к современной жизни, учитывают новые явления в экономике, политике и технологиях.

Как «живой организм», банк отражает те требования, которые предъявляет к нему современный образ жизни.

Святобатько Р.М.

МОУ «Школа № 80 г. Донецка»

Научный руководитель: Лапко И. В., учитель математики

ИСТОРИЧЕСКИЙ ОПЫТ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА – ШАГ К

СОВРЕМЕННОСТИ

Банк – один из самых интересных и загадочных островков рыночной экономики. Банки прошли более 300-летний период своего развития, прежде чем стать универсальным кредитным институтом, и по праву заняли свое место в системе экономических отношений.

По свидетельству этимологических словарей русского языка, слово «банк» заимствовано из итальянского «banco» с 1707 г, что означает лавка, скамья или конторка, за которой меняла (первые банкиры) оказывал свои услуги. Возникновение международного банковского дела уходит корнями в далекое прошлое, еще задолго до времен античности, а сфера деятельности не знает ни географических, ни национальных границ. Однако о развитии банковского дела упоминается в истории древних государств – Вавилона, Египта, Греции, Рима.

Выделяют четыре основных периода развития банковской деятельности, каждый из которых имеет свои отличительные черты и особенности.

Первый период — от античности до 1156 г. В какой стране и когда появились первые операции банковской деятельности, трудно сказать. Во многих источниках встречаются данные о вавилонских банкирах. В VIII в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады и выплачивал по ним проценты, выдавал ссуды, выпускал банковские билеты. Выделялась деятельность банкирского дома Игиби, где производились на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов; принимались денежные вклады; выдавались ссуды. Банкир также выступал в качестве поручителя по сделкам. [1.; с. 107]

Но также считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке в VIIVI вв. до н.э., благодаря уровню благосостояния людей, который позволил им делать сбережения. Следующей была Древняя Греция, где выдавались займы под аренду земли. Крупные денежные операции проводили и храмы, принимая деньги на хранение на время войн, т.к. считали недопустимым грабить святыню. В IV в. до н.э. в Афинах появляются «трапециты» (от греч. «трапеза» — стол, на котором менялы проводили свои операции).

Они занимались хранением денег, выдачей кредитов. [2.; с. 7]

Благодаря стремительному развитию банковского дела стали появляться банки и в Египте, которые осуществляли операции покупки, продажи и размен монеты, прием вклада, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока. В Риме банковское дело было организовано аналогично греческих банков в III в. до н.э. Банки принимали деньги на хранение, осуществляли переводные операции и выдавали ссуды.

Второй период — 1156-1694 гг. – отмечен появлением банков, осуществлявших «жирооборот» (первые безналичные операции).

Первые общественные банки появились в Италии. В Венеции в 1156 г. образовался жиробанк «Монтеньева». В 1407 г. путем объединения мелких общественных банков был организован Банк «Святого Георгия». В 1609 г. голландское правительство, учредило Амстердамский общественный банк под гарантией города. А через 10 лет Гамбург по примеру Амстердама учредил под гарантией города жиробанк, существовавший до 1812 г. Функции этих банков заключались в следующем: хранение денег; переводом денежных средств со счетов владельцев на счета получателей. Таким образом, вклады принимались, но пользоваться ими для собственных операций было нельзя, клиенты не получали за них проценты, а сами платили вознаграждение.

Третий период — 1694 г. — конец XVIII в. – отмечен развитием кредитных операций и обращения бумажных денег (банкнот), количественным ростом банков и началом их специализации. Следующий шаг в развитии банковского дела был совершен Англией в XVII в. Первыми английскими банкирами были ювелиры. Т.к. они имели специально оборудованные подвалы или кладовые, им отдавали золото на хранение. Ювелир выдавал вкладчику квитанцию за полученный вклад. Ведущую роль играл Английский банк, созданный в 1694 г. шотландцем У. Петерсоном с уставным капиталом 1 200 000 фунтов стерлингов для решения финансовых затруднений правительства. Он имел монопольное право торговать золотом, предоставлять ссуды под залог имущества с условием конфискации имущества, также принимать вклады для пополнения своего капитала и выплачивать по ним проценты.

Вскоре возникают специализированные банки, в которых появляется новый способ расчетов посредством чекового обращения — Шотландский королевский банк (1695), Банк Британской компании для торговли холстом (1706), Венский банк (1703), Прусский банк для морской торговли (1767), Парижская учетная касса (1776), Петербургский банк (1780).

Четвертый период — Начало IX в. по настоящее время — появление центральных банков, становление полноценных банковских систем национального, а затем и международного уровня.

Особое распространение получают депозитные банки в Англии, Шотландии, Австрии, Германии, Швейцарии, а также в Северной Америке. В начале XIX в. появляются центральные банки, монопольно выполняющие функцию эмиссии банкнот. Появились новые специализированные банки: ипотечные, народные — обслуживающие население, ремесленные — для обслуживания производства, а также ссудные и сберегательные кассы. Банков становится все больше, начинает формироваться полноценная банковская система. В 1877 г. появляется лизинговая операция, несколько позже банки начинают осуществлять факторинговые операции. Таким образом, история развития банков привела к тому, что современный банк превратился в крупную структуру, занимающуюся широким кругом денежно-финансовых отношений и играющую серьезную роль в экономике.

Сейчас в большинстве стран функционирует двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк (организация, отвечающая за денежно-кредитную политику и обеспечение работы платежной системы, а также в ряде случаев за регулирование и надзор в финансовом секторе в национальной экономике или группе стран), второй – коммерческие банки или какие-то другие финансово-кредитные учреждения (кредитные учреждения, осуществляющие на договорных условиях кредитно-расчетное и другое банковское обслуживание юридических и физических лиц посредством совершения операций и оказания услуг).

Занимая особое место в экономической жизни, банки имеют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

На современном этапе развития банк – это универсальное предприятие. Выполняя обслуживание клиентов, банки стараются развивать как можно больше видов услуг. В сфере кредитно-денежной политики это краткосрочное и долгосрочное кредитование населения и предприятий. Банки стараются развивать валютные операции, операции с ценными бумагами, и другие. В настоящее время банк может оказать своим клиентам около ста различных видов услуг.

У банков есть серьезные перспективы для дальнейшего развития, и они вполне способны обеспечивать как свое собственное процветание, так и нормальное развитие отечественной экономики.

Список использованной литературы:

1. Эвелин Кленгель-Бандт. — Путешествие в Древний Вавилон. — М.: Наука, 1979.

2. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело — М.: ЮНИТИ, 1994.

3. Общая теория денег и кредита: Учебник / под редакцией Е.Ф. Жукова – М: Банки и Биржи, ЮНИТИ, 1995.

4. Статья «История появления банков» [электронный ресурс] // http://history.banks-credits.ru

5. Статья «Основные этапы развития банковской деятельности» [электронный ресурс]//

НАПРАВЛЕНИЕ ЭССЕ:

«БАНК БУДУЩЕГО — НОВЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ»

Рисунок выполнила Кумкова Анастасия, 8 лет МУДО «Центр детского и юношеского творчества №2 г.Макеевки»

Руководитель: Климнюк Ирина Петровна

Костюк Е.С.

ГО ВПО «Донецкий национальный университет

экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского»

Научный руководитель: Приходько В.В., к.э.н., доцент

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ

Актуальность темы исследования. Сегодня в условиях посткризисной экономики и достаточно жестких условиях кредитования малого предпринимательства нельзя недооценивать роль микрофинансирования, представляющего собой один из инструментов развития кредитной системы.

Цель данной статьи исследовать проблемы и пути решения проблем институтов микрофинансирования как одного из факторов финансовой инклюзии.

Микрофинансовая организация (МФО) по определению ООН – это организация, предоставлющая финансовые услуги тем, кто имеет сравнительно низкий доход и не имеет доступа к традиционной банковской системе.

Степень разработанности научной проблемы. Теоретические и прикладные проблемы развития кредитной системы с учетом возможности ее совершенствования и институционального развития были исследованы в работах российских авторов, таких как: Афанасьева О.Н., Балабанов B.C., Генкин A.C., Киселев В.В., Красавина JI.H., Пещанская И.В. и др.

Термин МФО сегодня относится к широкому спектру организаций и включает общественные и некоммерческие организации, кредитносберегательные кооперативы и частные коммерческие банки, небанковские финансовые организации и некоторые государственные банки. В сфере микрокредитования группа получателей кредитов крайне неоднородна: приоритет отдается мелкому предпринимательству и различным видам деятельности, приносящим небольшой доход (изготовление одежды, мебели, кухонной утвари, проведение ремонтных работ машин или оборудования; сфера торговли и транспортных услуг, фермерского хозяйства).

Таблица 1 — Преимущества и недостатки микрофинансирования

Преимущества Недостатки Социальные функции:

— очень высокие проценты;
— инструмент сокращения бедности;
— небольшая сумма займа;
— стимулирование предпринимательской — короткие сроки кредитования; инициативы;
— высокая степень закредитованности – механизм, способствующий декриминализации населения; бизнеса, сокращению неформального финансового — высокая степень финансовой сектора и, как следствие, повышению неграмотности; прозрачности деятельности заемщиков.

— несоблюдение МФО принципов Экономические функции: ответственного кредитования;

— повышение финансовой устойчивости мелкого — информационная непрозрачность бизнеса, расширение сектора малого деятельности МФО; предпринимательства;
— агрессивная реклама, которая – повышение ассортимента и качества финансовых используется МФО в различных услуг, общее улучшение деятельности финансовой каналах СМИ; системы в стране;
— незаконные действия коллекторов по – формирование кредитной истории у мелких взиманию с должников просроченной заемщиков – повышение вероятности получения задолженности; кредитов в банках;
— игнорирование МФО стандартов — упрощенные процедуры получения займов; деятельности, прописанных в Базовом — гибкий подход к вопросу обеспечения кредитов стандарте защиты прав и интересов (в сравнении с банками) физических и юридических лиц.

Принятие следующих мер в области микрофинансирования обеспечит развитие конкуренции в данном секторе, что приведет к снижению процентных ставок кредитования:

1. Со стороны государства

 совершенствование нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность МФО, их участие в реализации государственных социальноэкономических программ;

 разработка и внедрение организационных, правовых и финансовых стандартов деятельности МФО, направленное на повышение прозрачности и инвестиционной привлекательности рынка микрофинансирования;

 упрощение требований к регистрации и деятельности МФО;

 совершенствование банковского законодательства в целях повышения интереса банков к кредитованию субъектов малого предпринимательства и взаимодействию с небанковскими МФО;

 устранение административных барьеров для деятельности МФО;

 разработка эффективных механизмов государственного стимулирования организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, в том числе субсидирование затрат по подготовке кадров, разработке и внедрению программного обеспечения и другое;

 создание регулирующего органа, проверяющего качество и своевременность подачи отчётности МФО;

 повышение ставок налога на прибыль для тех МФО, которые не реинвестируют в расширение деятельности, а выплачивают прибыль акционерам;

 создание специального сайта перечня действующих МФО, сравнения ставок по процентам, условий кредитования;

 внедрение госпрограмм по повышению финансовой грамотности;

 льготное кредитование со стороны государства, консультации в сфере управления рисками, помощь МФО в разработке финансовых продуктов для разных групп населения и целей кредитования.

2. Со стороны МФО

 рекламирование услуг в СМИ для того, чтобы потенциальный клиент мог выбрать наиболее приемлемый вариант;

 введение должности финансовых консультантов для помощи клиентам в выборе финансового продукта;

 инвестирование в современные технологии, такие как, мобильный банкинг для снижения операционных издержек;

 создание системы «шаговой доступности» финансово-кредитных услуг для субъектов микропредпринимательства и населения;

 проведение широкой информационной компании, направленной на пропаганду микрофинансирования, формирование положительного общественного мнения о микрофинансировании, распространение информации о положительном опыте МФО.

Перечисленные выше меры необходимо использовать в числе основных инструментов, направленных на повышение не только доступности, но и безопасности потребительского кредита как для отдельно взятого гражданина, так и для экономики в целом, поскольку платежеспособность населения во многом определяет будущее экономики.

Таким образом, совершенствование рынка микрофинансовых услуг будет содействовать обеспечению растущих потребностей в финансовых ресурсах субъектов микропредпринимательства, женского и молодежного бизнеса, фермерских хозяйств, личных подсобных хозяйств и созданию социального института, активно участвующего в решении социально-экономических проблем на основе механизма государственно-частного партнерства.

Список использованной литературы 1. Овчиян М.Р., Ломовцева В.В. Анализ финансового состояния микрофинансовой организации: Методич. пособие. Смоленск, 2009. C. 35–46. 2. Мамута М.В. Состояние и тенденции развития рынка микрофинансирования в России. Смоленск, 2013. C. 35–46.

Митькин В. И.

ГОУ ВПО «Донецкий национальный университет »

Научный руководитель: Козаченко Ж.Н., старший преподаватель

БАНК БУДУЩЕГО — НОВЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И

УСЛУГИ

Всё делалось просто в те давние дни. Если у кого-либо было много денег, то он

просто клал их в банку, закапывал ее под забором, говорил: «У меня деньги в

банке», и больше ни о чем не беспокоился.

В современном мире деятельность банковских учреждений так многообразна, что их истинная сущность становится довольно неопределенной. Но, думаю, никто не станет возражать, что невозможно представить гармонично развитое государство без разветвленной сети банков, которые занимаются самыми различными видами операций.

А кто-нибудь задумывался, насколько сильно повлияло на историю человечества появление первого банка?

Monte dei Paschi di Siena — старейший банк в мире, основанный в 1472 году в Италии, и существующий до наших дней. Прошли века, и банки больше не воспринимаются как что-то необычное, экзотическое. Они превратились в обыденный инструмент любого человека.

А что если я скажу, что в ближайшие два десятилетия банковский сектор кардинально изменится, и привычные нашему понимаю банки исчезнут? Кажется, научной фантастикой? Нет, это наше будущее. У Starbucks более 10% выручки приходится на мобильные финансовые сервисы, Amazon запустил собственный сервис для приёма платежей с помощью мобильных устройств, Facebook разрешил своим пользователям отправлять друг другу деньги без каких-либо ограничений. У банков не остаётся другого выхода, как развиваться вслед за своими более продвинутыми «коллегами».

Теперь клиент, при выборе банка, оценивает не только условия предлагаемых продуктов, но и функциональность, привлекательность систем дистанционного доступа. Почти все крупнейшие банки мира предоставляют своим клиентам возможность дистанционного обслуживания, а число пользователей интернет-банкинга растет на 40-60% в год. Появляются услуги периодически повторяющихся платежей, управление срочными депозитам, формирование заявок на кредит, бронирование и оплата авиабилетов, и многое другое, но, к сожалению, в связи со сложной политической обстановкой, часть из этих возможностей отсутствует у наших граждан. В связи с этим, предполагается создание и внедрение интернет-банкинга «ЦРБ Онлайн» в банковскую систему Донецкой Народной Республики.

К тому же, на данный момент, у подобного проекта отсутствуют конкуренты, так как это инновационный продукт в банковской сфере нашего региона. В январе 2018 года Центральный Республиканский Банк совместно с Финансовой компанией «Рост» запустили «SprutPay» — это новая платежная система Республики. Однако, тут нужно разграничить эти две системы. SprutPay – это интернет-банк, а ЦРБ Онлайн – мобильный банк.

Интернет-банк — это система, позволяющая клиенту получать доступ к услугам банка через интернет с любого компьютера.

Мобильный банк — это разновидность интернет-банкинга, а точнее сервис, позволяющий получать пользователю информацию об операциях по своим счетам, переводить деньги и совершать прочие операции с помощью мобильного телефона. Работа проводится в режиме онлайн. Мобильный-банкинг поддерживает все типы финансовых документов. Клиентская компонента реализована для двух современных платформ — Java 2 ME и Microsoft Net Compact Framework. Содержит механизмы шифрования и ЭЦП, поддерживает коллективную работу

В целом, интернет-банк — это симбиоз банка и социальной сети, который обеспечит вас практически всеми услугам, который предоставляет ваш банк. Никто уже не удивляется, что с активным развитием технологий, каждый клиент получает собственное отделение банка в своём телефоне, которое работает 24/7 с полным набором возможностей управления своими финансами в удалённом режиме.

Представленные данные показывают, что 89% пользователей интернетбанкинга пользуются и мобильными банковскими приложением, что свидетельствует о том, что SprutPay и ЦРБ Онлайн не конкуренты, а взаимодополняющие системы, объединив которые, можно достигнуть качественно нового развития платёжной банковской системы ДНР.

Для подтверждения актуальности данной идеи предлагаются результаты исследования Банка России, который провел четвертый ежегодный замер индикаторов финансовой доступности. Исследования показали, что 54,3% россиян готовы начать использовать интернет-банк на постоянной основе при наличии такой возможности.

Доля же тех, кто уже использует подобные сервисы, составила в 2018 году 45,1%, по сравнению с 2017, где число пользователей было около 31,5%. Также, в этот период выросла и доля субъектов малого и среднего бизнеса, которые используют электронный банкинг (с 70,6% до 79,6%).

Другие исследования показывают, что мобильный банк используется реже, чем интернет-банки для оплаты различных услуг. Так, оплату ЖКХ в интернетбанке проводят 47% пользователей, а в мобильном – всего лишь 24%. Подобная ситуация наблюдается с налоговыми платежами и оплатой штрафов ГИБДД – 20% и 15% пользователей совершают данные операции через интернет-банк, в то время как через мобильный банк – 8% и 11% соответственно. Это же исследование предоставляет и другие цифры: переводы с счёта на счёт внутри банка через мобильные банковские приложение совершают 41% пользователей, а перевод третьим лицам — 45%. Эти же операции в интернет-банке совершают 47% и 33% пользователей соответственно, что наглядно отражаете взаимодополняемость и актуальность этих двух платёжных систем.

Многие аналитики считают, что высокая активность использования электронного банкинга компенсирует физическую недоступность финансовой инфраструктуры в некоторых регионов. К тому же, сохраняется тенденция уменьшения количества подразделений кредитный организаций. Так, действующее число филиалов в 2015 году сократилось на 11,2%, в 2016 году — на 8,7%, в 2017 году — на 3,4%.Не стоит забывать и про преимущества систем банковского дистанционного обслуживания, по сравнению с традиционным:

 повышение оперативности осуществления различных банковских операций;

 возможность осуществления онлайн-платежей без задержек;

 наличие круглосуточного доступа к банковскому счету;

 отслеживание операций с пластиковыми картами и круглосуточный контроль;

 наличие структурированной системы входящей и исходящей документации;

 возможность дистанционного обслуживания.

Естественно, что электронный банкинг сопряжен с высоким уровнем технических рисков, так как банк обязан обеспечить стабильную работоспособность системы.

Однако, наиболее актуальными угрозами для безопасной банковской деятельности являются DDoS-атаки, поскольку им подвержены практически все ресурсы и сервисы сети Интернет без исключения. Кроме того, DDoS-атаки, являясь самостоятельной угрозой, зачастую используются как прикрытие других атак, которые при комбинированном их использовании могут длительное время оставаться незамеченными. Такая атака может производиться одновременно с неограниченного количества компьютеров.

Подводя итоги своего эссе, я могу с уверенностью сказать, что электронный банкинг является не только востребованным в сфере банковских услуг, но и является его будущим. Именно поэтому, помимо простых цифр и умозрительных разговоров, я предлагаю создать, внутренний мобильный-банк «ЦРБ Онлайн», который не только облегчит жизнь жителям нашей Республики, но и станет прорывом в банковской сфере нашего региона. Более того, я считаю, что данное нововведение посодействует развитию малого и среднего бизнеса, так как контролировать все финансовые операции юридическим лицам станет в разы легче. Для доступа необходим логин (идентификатор пользователя), которым может выступать номер расчётной карты либо банковского счёта, и пароль – случайно сгенерированный набор букв и цифр, который предоставляется клиенту при первом входе в банковское приложение.

К тому же, это является экономически выгодным для самого банка, так как он экономит на обслуживании отделений, операционных затратах и прочем. С каждым годом будут вводиться всё новые опции для клиентов, тем самым повышая их лояльность и увеличивая клиентскую базу.

Костученко Ю.В.

ГО ВПО «Донецкий национальный университет

экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского»

Научный руководитель: Назарова Ю.П.,

ассистент кафедры банковского дела

НОВЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ

Создание новых банковских продуктов и услуг в целом зависят от эффективности работы банка и его конкурентоспособности на рынке. Под инновацией понимают новые продукты и услуги, которые осуществляются на рынке.

Банковская услуга — квалифицированный интеллектуальный продукт, образованный на основании маркетинговых исследований потребностей рынка с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли. Банковский продукт – банковский документ, выпускаемый банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций. Это может быть: чек, вексель, депозит, сертификат, банковский процент и т.д.

Формирование банковских инноваций определено тремя причинами: 1) постоянным движением предпринимательской мысли и желанием обойти конкурентов; 2) время от времени возникающим кризисом (или общим, или частным) в банковской сфере, что является стимулом к усилению финансовой мысли и повышению финансовой устойчивости банка; 3) функционированием финансового рынка в зарубежных странах, что дает информацию о банковских нововведениях за рубежом. [1]

К современным банковским операциям относятся, в частности, следующие: операции с ценными бумагами; валютные операции; операции на денежном рынке; операции с драгоценными металлами; лизинговые операции; факторинг; выдача и сопровождение аккредитивов; банковские гарантии; депозитарные операции; трастовые операции.

Прочие современные операции, чаще всего, обеспечивают инфраструктуру для проведения финансовых сделок. К ним относятся: предоставление индивидуальных сейфов для хранения материальных и/или документальных ценностей; эти операции интересны тем, что банки обеспечивают в силу специфики своей деятельности повышенную степень безопасности хранимых ценностей и наличие инфраструктуры для оперативного доступа к ним правообладателей.

Предоставление сделок с недвижимостью направлены на комплексное использование возможностей банков, таких как хранение и выдача под заказ денежных средств для расчета или осуществления перевода.

«Зарплатные» проекты, в которых обеспечиваются все стадии расчетов работодателей со своими работниками на основе зачисления им заработной платы на банковскую карту или счет в банке. Интерес работодателя заключается в том, что у него пропадает необходимость держать штат кассовых работников и нести расходы по охране и выдаче наличности, а у банка – в том, что часть средств остается на счетах в течении ближайшего месяца и может быть использована банков для получения прибыли.

Операции, которые совершаются на денежном рынке в Российской Федерации могут выполняться как в рублях, так и в иностранной валюте (преимущественно в долларах США и евро).

Существуют и другие операции, а банковские новации вызывают к жизни все новые продукты и услуги. Ряд из них связан с возможностями информационных технологий. Независимо от вида какой будет новая банковская операция необходимо проводить, перед ее внедрением, маркетинговые исследования либо силами специалистов самого банка, либо с привлечением внешних компаний. В обоих случаях источниками данных для исследований обычно выступают: «полевые» опросы населения и целевых фокус-групп, данные Банка России, публикации в СМИ, мнения и заключения экспертовони должны стать мозговыми центрами организации рынка банковских услуг.

Сидиров А. А.

ГПОУ «Донецкий транспортно-экономический колледж»

Научный руководитель Малетова Т. С., преподаватель

МОЙ БАНК БУДУЩЕГО

Актуальность банковского развития и есть новые технологии. Развитие новых технологий меняет нашу жизнь, и у всех вызывает вопрос о будущем банков. Я предлагаю свой бизнес — проект о будущем банков. Я знаю, каким будет мой коммерческий банк под названием «Блиц-Дон БАНК», его задача заключается в постоянно развивающемся рынке малого бизнеса и быстро, и удобно оказывать услуги клиентам. Задача сотрудников банка — создать максимально быстрые условия для проведения консультаций и оказания услуг. «Блиц-Дон БАНК» будет самым современным, стабильным и надежным. И по — этому я, представляю новые идеи, бизнес — модели и инновационные программы для моего будущего банка в котором будет создаваться:

Защита данных и денежных средств клиентов – будет специальная интеллектуальная система, которая при попытке или даже в подозрении взлома, или проникновении хакеров к данным клиента система будет блокировать и замораживать все данные и денежные средства, и отправлять их в режим облака, не давая хакеру их обнаружить. Оператор, увидев, что система заблокировала, и заморозила все данные и денежные средства клиента звонит и предупреждает, что нужно приехать в центральный офис, чтобы написать заявления о попытке взлома. Вернуть денежные средства клиента просто, надо написать заявление и дать отпечатки пальцев, потом система показывает ваши данные и сумму денег которые хотели украсть и их возвращает.

Нет банковским картам – замена банковским картам будет смартфон и платежные чипы в одежде, часах и прочих вещах. Например: в метро можно оплатить проезд, приложив к турникету смартфон с NFC-чипом и банковским приложением. Для снятия денег из банкомата мне тоже не нужна карта – я авторизуюсь в интернет-банкинге с помощью смартфона, сканирую QR-код и попадаю в меню снятия наличных.

«Перемещение» отделения банка в мобильный телефон – если у клиента нет возможности прийти в главный офис, то будет наше приложение на Android, App Store где клиент, сможет позвонить по всем видам связи (Skype, Viber, Discord, и т.д.) и проконсультироваться, даже взять кредит. Получение кредитов через социальные сети — суть электронной банковской коммерции заключается в предоставлении банковских услуг через интернет, то есть с использованием цифровой передачи данных. Для получения кредита клиент сможет заполнить электронный документ подставив свои данные в сайте и в мобильном приложении.

Тенденции: 1) Единый интерфейс. Если клиент хочет платить, занять или получать средства, то ему будет предоставляться доступ:

— к мобильному кошельку, через который можно платить и получать платежи и к торговым площадкам, на которых можно занять деньги;
— к банкам, в которых можно размещать лишние средства (а если средств больше, чем сумма страхования от государства, платформа автоматически разместит в нескольких банках с самыми высокими ставками);
— к инвестиционным робо-консультантам, которые помогут управлять персональными финансами вне зависимости от их распределённости по десяткам провайдеров финансовых услуг.

2) Персональная аналитика. Клиент в конце отчетного периода будет получать сводную информацию о платежах, анализ затрат. Система подскажет, какие затраты и платежи он проводил. 3) Изменение подхода к клиенту. Банки будут пересматривать свое отношение к потребителям, учитывая их реальные потребности, а не пытаясь навязать те или иные продукты. 4) Распространение децентрализованных криптовалют, в том числе Bitcoin. Исключение из финансовых операций банков-посредников позволит минимизировать затраты и ускорить транзакции. Все вычисления будут происходить в облаках – мой банк будет активно переходить на облачные технологии. У нас будет своя IT-компания, у которой будут мощные вычислительные центры. Также будут проводиться банковские услуги, включая веб-сайты, мобильные приложения, розничные банковские платформы, высокопроизводительные вычисления и анализ кредитных рисков.

Мой банк будет сотрудничать и вести дружеские отношения с банками Российской Федерацией и по возможности с другими банками. Я хочу, чтобы малые предприятия, получали помощь банков в оптимизации производственного процесса, чтобы максимизировать собственную прибыль. Мой банк ждет своих клиентов!

Оберемко В.Р.

МОУ «Школа № 80 г. Донецка»

Научный руководитель: Лапко И. В., учитель математики

БУДУЩЕЕ БАНКОВ

Инновации представляют собой не просто одно из звеньев, определяющих экономический рост, развитие, а также структурные сдвиги и т.д. Инновации стали центральной частью современного развития экономики, в том числе и в банковском деле.

Само понятие инновации представляет собой внедрение в производство или в сферу услуг новых объектов, технологий, продуктов, которые являются результатом научных исследований, в которые входят изобретения и открытия нечто нового, и значительно отличающегося от своих аналогов.

Базовые инновации уже сформировали современный технологический уклад начала XXI века в наиболее развитых странах мира. В основе микроэлектроника и информатика, составляющие его ядро и в свою очередь образовавшие кластеры, то есть взаимосвязанные технологии производства.

Инициативно разрабатывающаяся глобальная финансовая система приводит к столь же глобальной финансовой конкуренции. Для национальных банков формируется принципиально новая среда деятельности, следуя которой не стоит преувеличивать степень финансовой глобализации, так как данный процесс характеризуется противоречивостью и определенной ограниченностью.

Несмотря на всю сложность данной экономической ситуации и сокращение бюджетов на автоматизацию, банки остаются в числе наиболее высокотехнологичных компаний. Причем понятие «высокие технологии» здесь применимо не только к ИТ, но и к бизнес-технологиям. У ведущих банков есть достаточный опыт в сферах «новинок», дающих представление о том, как в дальнейшей перспективе будет строиться новейший банковский бизнес.

Для каждой фирмы, функционирующей в секторе В2С, в том числе для банков, актуален вопрос укрепления лояльности и развития положительного взаимоотношения к себе со стороны клиентов. Чем лучше клиент принадлежит к банку, тем точнее он прислушается к советам менеджера-консультанта о приобретении этого либо другого продукта и тем с меньшей возможностью станет находить подобное обслуживание на стороне. Данным целям предназначается персонализация взаимоотношений с покупателями, и многочисленные банки делают операции в данном течении. Идеальная ситуация — если Центробанк делается с целью покупателя уполномоченным партнером и советником, но до этого пока далеко. В основной массе случаев, персонализация ограничивается призывом согласно имени, адресными напоминаниями либо уведомлениями (о остатках на счете, сроках платежей и пр.), а кроме того услугами товаров и услуг, сосредоточенными в обширные целевые категории покупателей. Приблизительно 100 экспертов в области экономических технологий со всей Британии в рамках конференции Fintech Лондоне конструировали банк будущего. Их мишенью было сформировать образец банка, каковым он станет к 2020 г.. Специалисты вывели 10 основных инноваций, какие ожидают нас в самом-самом недалеком времени, сообщает InVenture.

Специалисты подошли к заключению, что банки станут уделять большое внимание решениям, какие объединены с мобильным банкингом. В настоящее время основные компании Российской федерации стараются применять эту технологию, для того чтобы сделать собственные банковские продукты и обслуживание более легкодоступными. Специалисты заявили, то что за последний год число общедоступных функций и свойство сервисов Интернетбанкинга в порядок возросли. Имеется значительная вероятность того, что он будет главным каналом сервиса покупателей.

Применяя аналогичные банковские продукты и обслуживание, клиенты в каждое комфортное для них время могут осуществлять множество разных действий. В частности, сотовая связь дает возможность выплачивать приобретения, раскрывать новейшие вложения, реализовывать финансы переводы, приобретать информацию о пребывании немедленно. Все без исключения процедуры исполняются в порядке настоящего времени. При этом сервис считается безвредным и верным, так как применяет многостадийную концепцию охраны. Банки и фирмы, предоставляющие финансовые сервисы, сосредоточат свое внимание на выборе клиентов. К примеру, если вы захотите приумножить капитал, у вас будет выбор: предоставить управление вашими денежными средствами провайдерам или же управлять ими самостоятельно. У вас будет возможность установить критерий, который автоматически вносит изменения в ваш портфель в соответствии с вашими предпочтениями, к примеру, инвестирование только в экологически устойчивый бизнес или в страну, где вы родились.

Будет разработан робот-советчик, который в режиме реального времени поможет вам предотвратить принятие ошибочных финансовых решений. К примеру, если вы попытаетесь купить большое количество акций компании, автоматизированные сервисы Know Your Customer и Suitability Tool будут препятствовать совершению подобных действий. Если вы захотите сделать импульсивную покупку, скажем, пальто, которое, в конечном счете, вам не пригодится, приложение покажет вам, за счет чего вы делаете эту покупку (пенсионных сбережений или, к примеру, средств на образование для детей).

Социальная коммерция будет наиболее распространенным феноменом, с возможностью ссуживания, заимствования и торговли в платформах общественных сетей.

Один из трендов в банковской области — переоценка раскладов к формированию BI-решений: из систем, работать с какими имели возможность только лишь специалисты-аналитики и сетевые администраторы баз данных, они преобразуются в концепции самообслуживания с целью широкого круга сотрудников — Self-service BI с целью извлечения своевременной, умозаключительной и административной отчетности. Подобные концепции отличаются дружественным дизайном (UI) и интуитивно понятной навигацией, а научить каждого пользователя формировать требования к такого рода концепции совершенно нетрудно.

Новые продукты и сетевые технологии можно считать драйверами развития банкинга современного рынка финансовых услуг. Тема сетевого развития банков вышла на первое место в рейтинге потенциальных драйверов развития рынка финансовых услуг. Это, наверное, свидетельство того, что коммерческие банки пришли к пониманию, насколько информационно-сетевые решения могут менять инструментарий банковского сектора. Если более точно выделить суть этих изменений, то можно констатировать, что новые продукты и информационные решения позволяют сегодня строить банк без офиса. Банк будущего – это банк без офисов. Сетевыми технологиями можно обеспечить отсутствие необходимости в офисах.

Список использованной литературы

1. Красавина Л.Н. Проблемы конкурентоспособности российского финансового рынка в условиях глобализации экономики / Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 2007. С. 25.

2. Сен А.К. Свобода, единогласие и права // Вехи экономической мысли. Т. 4. М., 2004. С. 219.

3. Эрроу К.Дж. Неопределенность и экономика благосостояния здравоохранения // Вехи экономической мысли. М., 2004. Т. 4. С. 299.

4. Stevens S. Wm. Unfair Competition // Political Science Quarterly. 2006. Vol. 29. № 2. P. 283.

НАПРАВЛЕНИЕ ЭССЕ:

«МИРОВЫЕ БАНКОВСКИЕ КРИЗИСЫ И БАНКОВСКАЯ ТАЙНА»

Рисунок выполнила Струк Екатерина, 10 лет МУДО «Центр детского и юношеского творчества №2 г. Макеевки»

Руководитель: Климнюк Ирина Петровна

Костученко Ю.В.

ГО ВПО «Донецкий национальный университет

экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского»

Научный руководитель: Жданова В.Г.,

ассистент кафедры банковского дела

БАНКОВСКАЯ ТАЙНА – ОСНОВА СОХРАННОСТИ СРЕДСТВ КЛИЕТОВ

Банковская тайна – это конфиденциальная информация, которая направлена на сохранение сведений, ставших известных банку в результате осуществления банковской деятельности, разглашение которой наносит вред клиентам и партнерам кредитной организации, т.е. они теряют доверие к данной кредитной организации. Любая кредитная организация официально обязуется прилагать усилия для сохранения конфиденциальных сведений, которые предоставил клиент.

Сбережение сведений в тайне предусматривает неразглашение информации состоянии о счетов клиентов банка, совершенных операциях, персональных данных клиента, кодов, которые используются банков для защиты информации и любой другой информации, если это не противоречит действующему законодательству.

В некоторых странах (Украина, Армения, Венгрия и др.) к банковской тайне относят любую информацию, которая касается самого клиента.

Во многих странах (Австрии, Венгрии, Греции, Дании, Испании, Люксембурге, Португалии, США, Швейцарии, Словении и др.) используется специальное банковское законодательство, которое определяет правовые основы банковской тайны. Порядок предоставления информации отдельным государственным органам регламентируется приказами и распоряжениями. Предоставление защиты банковской тайны предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Кредитные организации должны гарантировать безопасность банковской тайны путем: сужения круга лиц, которые имеют доступ к информации, составляющей банковскую тайну; формирования специального отдела по работе с документами, которые содержат банковскую тайну; применения технических средства для устранения неразрешенного доступа к носителям информации;

Нарушением банковской тайны считается сознательная или вынужденная передача информации, которую должностное лицо кредитной организации принял без согласия клиента как конфиденциальную. Когда данные действия причинили физическому или юридическому лицу материальный или нанесли ущерб по репутации, законодательный орган рассматривает возможность обращения в суд для защиты своих интересов. За огласку банковской тайны банком предусмотрены такие виды ответственности как: гражданско-правовая, административная и уголовная.

Гражданско-правовая ответственность подразумевает штраф до 1500000 рублей или в размере заработной платы за период до 3-х лет. Клиент может подать заявление на руководителя финансового учреждения или его работника требования о возмещении убытков, которые были причинены в следствии разглашения сведений, составляющих банковскую тайну.

Административная ответственность подразумевает лишение права занимать определенную должность сроком до 3-х лет. Кредитную организацию можно привлечь за разглашение и нарушение банковской тайны, клиенту банка нужно подать заявление в полицию или прокуратуру. Уголовная ответственность предусмотрена за незаконное разглашение банковской тайны, что предполагает арест сроком до 7 лет.

Агамерьянц А.А.

МОУ «Национальная еврейская школа №99 «Ор-Менахем» г. Донецка»

Научный руководитель: Московская Т. В., заместитель директора

преподаватель русского языка и литературы

МИРОВЫЕ БАНКОВСКИЕ КРИЗИСЫ: ОПЫТ ПРЕОДОЛЕНИЯ

Банковский кризис, резко изменяя внешние и внутренние условия деятельности банковской системы, приводит к неспособности стабильно выполнять свои основные функции. Проще говоря, к увеличению доли задолженности банка, его кредитов, росту убытков, уменьшению реальной стоимости объектов банковской собственности. Кризисы проявляются, если включаются низкие нормы сбережения, очень ограниченные кратковременные финансовые связи, подчиненность внешнему финансированию, высокую процентную разность между лучшими ценами заявок на продажу, долларизацию и тяжелый груз долга государственного сектора, рост доли просроченных денежных задолженностей в общем объёме банковских кредитов. В связи с этим банк теряет свою платежеспособность, а его банковская система больше неспособна воплощать в жизнь эффективное распределение финансовых ресурсов. В начале 80-х годов во многих развивающихся странах начались банковские кризисы, которые были вызваны падением цен на нефть и другие экспортные товары. Началось резкое удорожание обслуживания внешнего долга, т.к. произошло стремительное повышение ставок в условиях жесткой антиинфляции. Заимствования на международном рынке капиталов привело к значительному росту внешнего долга развивающихся стран. Банки стали неплатежеспособными. Правительства некоторых стран проводили проинфляционную денежнокредитную и фискальную политику, что усугубило глубину и продолжительность кризисов. Всемирный банк в своем докладе 2003 года (World Bank, Gerard Caprio и Daniela Klingebiel) насчитал 117 локально-национальных кризисов с конца 1970-х годов: в Аргентине (1980-1982 г.г.), на Филиппинах (1981-1987 г.г.), Таиланде (1982-1987 г.г.), Мексике (1982-1988 г.г.), Индонезии (1983-1988 г.г.), Малайзии (1985-1988 г.г.), странах Латинской Америки и Карибского бассейна. Существует несколько типов банковских кризисов:

— Первый тип, когда кризис действует на микроэкономическом уровне и не зависит от размера бюджетных расходов. (США (1984-1991 г.г.), Швеция (19901993 г.г.), Финляндия (1991-1994 г.г.) и Франция (1991-1998 г.г.)).
К счастью, подобный кризис не влияет на мировую финансовую систему и не вызывает макроэкономический спад;
— Второй тип имеет более разрушительные последствия.

Он распространяется на макроэкономический уровень. (В Чили (1981-1984 г.г) первоначально начался спад в 13% ВВП в 1982-1983 годах, затем большая часть банковской сферы была национализирована, а расходы государства на ее реструктуризацию до сих пор полностью не компенсированы).

— Латентный кризис представляет собой ситуацию, когда существенная часть банковских институтов несостоятельна, хоть и функционирует;

— Открытая форма кризиса приводит к банковским банкротствам, которым до Великой Депрессии предшествовали банковские паники, проявлявшиеся в массовых изъятиях вкладов из банков;
— Системный банковский кризис означает несостоятельность большей части банковской системы выполнять условия контракта, заключенного с вкладчиками.

Такие ситуации можно предотвратить, предварительно проанализировав ситуацию и помощью теории вероятности, оценив конкретный вклад каждого фактора в формирование кризиса и рассматривая данные о наличии кризиса в каждой стране в различные периоды времени как независимые события. По опыту стран, которые пережили банковские кризисы, можно сказать, что достижение успеха в реформировании банковской системы без четких полномочий и защиты для надзорных органов невозможно. Деятельность, направленная на выведение из кризиса слабых или «нежизнеспособных» банков, глубоко затрагивает функционирование финансовой системы страны. В таких условиях могут возникать разного рода давления на надзорные органы, которые в последствии могут принимать несоответствующие решения или не принимать их вообще. Центральные банки должны иметь независимость. Это должно стать общепринятым международным стандартом. В Латинской Америке, Европе и Азии, все большее число центральных банков получают реальную независимость, что позволяет им наиболее эффективно действовать в интересах страны. Кроме того, обуздать кризис и восстановить доверие населения могут стремительные регуляторные действия для стабилизации банковского сектора: рекапитализация, создание Национального агентства по управлению активами для распределения балансов, внедрение системы гарантирования депозитных вкладов, независимо от их суммы. Учитывая, что работа банковской системы невозможна без доверия клиентов, немаловажно правильно выстраивать коммуникационную политику банков, сделать банковскую систему открытой и публичной для вкладчиков, чтобы снять напряжение и боязнь осуществления вкладов. Для этого возможно создать сайт, на котором в доступной для потребителя форме отвечать на различные вопросы, интересующие потенциальных клиентов, публиковать анализ рынка ипотечных кредитов и другую важную для потребителя информацию.

Бычкова К.В.

МОУ «Школа № 80 г .Донецка»

Научный руководитель: Лапко И. В., учитель математики

БАНКОВСКИЕ КРИЗИСЫ

Финансовый рынок – один из главных элементов национальной и мировой экономики. Надежные функции финансового рынка обеспечивают экономический рост, устойчивое развитие общества и достижение поставленных общенациональных целей. При дестабилизации его функционирования нарушаются отношения экономических субъектов, начинаются сбои в работе банков, корпораций и государственных органов, происходят изменения в валютной, финансовой и денежнокредитной сферах, ухудшается состояние экономики. Итак, проявления кризисов заключаются в удешевлении национальных активов, оттоке капитала за границу, росте долгов, дефолтах и банкротствах, в нарушении функционирования экономики.

Кризис распространяется на не очень большое количество банков, характеризуется изъятием накоплений. Общий кризис банковской системы связан с возникновением у руководства банка несуществующих депозитов, направленных на мнимое увеличение стабильности банка. Трудности с ликвидностью носят краткосрочный характер, вследствие чего возникает паника, и как следствие выемка денежных средств, происходит в крупных количествах, во всех кредитных организациях. Таким образом, масштабы кризиса постоянно увеличиваются. Многообразие кризисных явлений связано с открытостью банковской отрасли как системы и естественным ее взаимодействием между внешней и внутренней средой.

Большинство теорий предлагают описание кризисов, основанное на классификации по сферам возникновения, т.е. валютные, банковские, двойные, долговые, а также по причинам возникновения и механизмам развития.

1.Кризис первого типа происходит вследствие кризиса платежного баланса при фиксированном валютном курсе. Кризис обусловлен фундаментальным несоответствием между направлениями экономической политики. При этом условия торговли и результаты текущих операций ухудшаются, что создает условия для изменения валютного курса.

2.Кризис второго типа происходит вследствие накопления государственного долга при режиме фиксированного валютного курса, увеличения рисков и сомнений кредиторов в способности и желании государства расплачиваться по своим долгам, что провоцирует их выход из национальных активов и валютный кризис, который становится наиболее очевидным, если долг номинирован в национальной валюте.

3.Кризис третьего типа происходит вследствие значительного увеличения частного долга фирм и банков. Кризис обусловлен чрезмерным ростом цен большинства активов, возникновением «бума» кредитования в условиях неэффективного регулирования деятельности финансовых посредников и последующим резким падением цен.

4.Кризис четвертого типа связан с чрезмерным накоплением государственного и частного долга в национальной валюте. Данная классификация отражает тесную связь валютного кризиса с долговым и банковским, их взаимовлияние.

Банковский кризис – это ситуация, в которой фактическая или потенциальная банковская паника либо «провалы» рынка приводят к вынужденной приостановке банками внутренней конвертируемости своих обязательств или к вмешательству правительства для предотвращения дестабилизации банковской системе. Кризис внешней задолженности означает, что страна не в состоянии обслуживать суверенный или частный внешний долг. Валютный кризис означает существенную номинальную девальвацию или обесценение национальной валюты.

Основной причиной возникновения является экономическое состояние самой системы, перед началом банковского кризиса. Прежде всего, возможностью быстро продать активы, обеспечением собственного капитала, качеством кредитного портфеля. Активная стимуляция снижения кредитных ставок, при длительном подъёме – это фактор провокации кризиса. Активное повышение ставок ведёт к ухудшению состояния кредитного портфеля, завышенной оценке обеспечения кредитов и увеличению рисков. Инфляция, воздействует на несколько показателей одновременно, через снижение процентных ставок, сокращение депозитов и отсутствие стимула для сбережения. В момент обесценивания денежных средств, активы банка, могут быстро расти, как и прибыль банков, при условии, что чистый процент дохода стоит на высокой отметке.

За последние 25 лет системные банковские кризисы случались более, чем в 50 странах мира. С течением времени и банки, и государство разработали целый комплекс мер, направленных на предотвращение негативных последствий кризисных явлений. К антикризисным мерам относятся следующие мероприятия:

1.Создание федеральной корпорации страхования депозитов, целью которой является обеспечение быстрой ликвидации обанкротившихся кредитных организаций и защита мелких вкладов от убытков происшедших банкротств.

2.Другим важным направлением является отзыв лицензии на осуществление банковских операций у банков, финансовые проблемы которых могут спровоцировать системный банковский кризис. Опыт ряда стран показывает, что искусственное продление существования неустойчивых и плохо поддающихся регулированию кредитных учреждений только усиливает потенциальные проблемы и финансовые потери в будущем. В некоторых территориальных главных управлениях ЦБ РФ планы санации и финансового оздоровления рассматривались до 80 дней и направлялись на доработку. В итоге оказывалось, что когда у банка отзывалась лицензия, у него отсутствовали не только активы, но и руководство.

3. Рекапитализация предполагает пополнение капитала и искоренение «плохих» активов. Основные принципы «Лондонского подхода» следующие: если корпорация столкнулась с проблемами, банк сохраняет кредитные договоры и не форсирует банкротство; решения о будущем фирмы принимаются исключительно на основе комплексной информации, доступной всем кредиторам и заинтересованным сторонам, все заинтересованные банки работают вместе, очередность требований признается, но есть элемент деления совместной ответственности.

4. Слияния и присоединения могут улучшить положение банка, находящегося в тяжелой финансовой ситуации. Задача органов надзора состоит в том, чтобы не допустить возникновения проблемного банка, на базе двух банков должен обязательно возникнуть новый «здоровый» банк.

5. Выкуп государством недействующих активов централизованным или децентрализованным способом. Централизованный способ предусматривает создание государством специализированной корпорации по выкупу и управлению проблемными активами всей банковской системы в обмен на долговые обязательства корпорации (Мексика), в обмен на долговые обязательства правительства (Венгрия) или в обмен на «живые деньги»– имела место в ограниченном числе случаев и происходила, как правило, при наличии особых отношений государства с данными кредитными учреждениями. Децентрализованный способ обычно применяется в случаях, когда трудности испытывает небольшое количество кредитных организаций. Он заключается в создании в составе или за пределами отдельных банков соответствующей структуры по управлению недействующими активами.

Таким образом, для решения задачи предупреждения кризисных потрясений существует методологическая база, требующая систематизации подходов и координации действий всех заинтересованных лиц и организаций.

НАПРАВЛЕНИЕ ЭССЕ: «ДЕНЬГИ БУДУЩЕГО И БОРЬБА С ФАЛЬШИВОМОНЕТНИЧЕСТВОМ»

Рисунок выполнила Иванчикова Анна, 10 лет МУДО «Центр детского и юношеского творчества №2 г. Макеевки»

Руководитель: Климнюк Ирина Петровна

Осмоловская А.И.

ГО ВПО «Донецкий национальный университет

экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского»

Научный руководитель: д.э.н., профессор Орлова В.А.

ИНФОРМАЦИОННЫЙ МОНИТОРИНГ В СИСТЕМЕ УПРАВЛЕНИЯ

НАЛОГОВОЙ НАГРУЗКОЙ БАНКА

Банк будущего – добросовестный плательщик налогов.

Мир нужно изменять, иначе он неконтролируемым образом начнет

изменять нас самих.

Станислав Лем

Весомое влияние на эффективное управление операционной деятельности банка и его финансовое состояние оказывает, действующая в стране, национальная система налогообложения. Известно, что налоговая нагрузка оказывает непосредственное влияние на эффективность деятельности банковской системы государства в целом и отдельных кредитных учреждений. Ведь отвлечение средств на уплату налогов способствует снижению прибыли, оказывает влияние на размер капитала банка, порой создает риск недокапитализации, что в конечном итоге усиливает нестабильность всей банковской системы.

В современных условиях развития банковской системы, резко возрастают требования относительно обеспечения управления банком, как кредитным учреждением активно участвующим в бизнес-процессах, оказывая посреднические услуги субъектам бизнеса и населению. Поэтому считаем целесообразным рассмотреть роль информационного мониторинга в системе управления налоговой нагрузкой банка.

Мониторинг как функция управления налоговой нагрузкой банка, реализуется на основе программно-аналитических комплексов и автоматизированных информационных системы, которыми располагают кредитные учреждения России, а также на основе дополнительных информационно-аналитических ресурсов, формирующих информацию для принятия решений в банковской сфере. По мере совершенствования информационного обеспечения и появления новых комплексов и ресурсов мониторинг развивается, генерируя более качественную информацию для его пользователей.

Известно, что для банков в условиях циклического развития рыночной экономики, информация имеет исключительное значение, так как любое управленческое решение основывается на знаниях конкретной ситуации, владении полной, объективной информацией. Кроме того от уровня информационного обеспечения, от организационно-аналитических принципов мониторинга информационных потоков о клиентах банка, системе информатизации рисков налоговой нагрузки, зависит эффективность функционирования системы управления банком.

Однако, в отношениях между владельцами банка, менеджерами, клиентами и контролирующими органами в условиях финансовой глобализации в связи с активными трансформационными процессами экономики, происходят изменения как внутренних, так и внешних условий их деятельности и, естественно, усиливается значение мониторинга информационных потоков касательно клиентов банка. Научные исследования отечественных и зарубежных ученых свидетельствуют о том, что управление налоговой нагрузкой банка рассматривается как информационная система, в которой функционируют два информационных потока: внутренний и внешний. При этом система налогообложения, как внешняя среда, оказывает влияние не только на уровень налоговой нагрузки банковского учреждения, но и на мониторинг информационных потоков о клиентах банка.

По мнению авторов монографии «Налоговая нагрузка в системе управления банком» Орловой В.А. и Козак А.А., мониторинг информационных потоков относительно клиентов банка представляет собой систематическое информационное наблюдение и сбор cведений банком о своих клиентах, основной целью чего является оптимизация управления налоговой нагрузки банка.

Кроме того, ученые исследующие мировую практику банковского дела, признают необходимость владения банком полной информацией о своем клиенте, поскольку проблемы в формировании такой информационной базы, могут вызывать риски со стороны клиента, которые могут привести к значительным финансовым потерям кредитного учреждения, а также вызвать риски репутации банковского учреждения, риски юридические и операционные, соответствующие международным стандартам политики банка «Знай своего клиента» (КYС).

При этом, главной угрозой для банка являются риски репутации, так как отрицательная информация о сотрудничестве, как правило, приводят не только к потере доверия к кредитной организации со стороны клиентов, но и оказывает влияние на рыночную стоимость капитала.

Относительно риска юридического в контексте международных стандартов, целесообразно учитывать, что судебные процессы, судебные решения, неблагонадежные контракты могут способствовать остановке проведения банковской операции и снижению финансовой стойкости банковского учреждения в целом.

Учитывая то, что согласно налогового законодательства, банковские учреждения являются налогоплательщиками, налоговыми агентами и посредниками для обеспечения управления налоговой нагрузкой необходима четкая и обоснованная концепция мониторинга информационных потоков, которая позволит систематизировать сбор и накопление информации для потребностей кредитного учреждения в процессе принятия управленческих решений относительно уровня налоговой нагрузки.

Практика деятельности кредитных организаций убедительно подтверждает целесообразность осуществления информационного налогового мониторинга с целью рационального использования ресурсов, повышения рентабельности. снижения налоговой нагрузки и росту объемов чистой прибыли банка.

Таким образом, впереди — новый дивный мир деятельности банковских учреждений по оказанию бизнесу и населению банковских услуг при строгом соблюдении налогового законодательства и постоянном контроле налоговой нагрузки на банк благодаря использованию информационного мониторинга.

Сухов Н.Н.

ГО ВПО «Донецкий национальный университет

экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского»

Научный руководитель: Жильцова К.И.,

старший преподаватель кафедры банковского дела

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА – ОСНОВА РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ

Банковская система – главная финансовая основа развития рыночной экономики. Целью ее функционирования является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров.

Неотделимым элементом экономической и финансовой систем, является финансовая стабильность. Влияние этого элемента должно рассматриваться во всех плоскостях – например, как комплекса макроэкономических политик. Более того, финансовая стабильность может выступать в качестве дополнительного аспекта любой политики.

Многие годы предметом научных дискуссий экспертов мирового сообщества является финансовая стабильность банков в государстве, поскольку череда финансово-банковских кризисов, с одной стороны, свидетельствует возрастанию рисков этих событий, а с другой стороны научное сообщество и практики активно обсуждают причины кризисных явлений в банковской сфере.

Сегодня в мире сложилось понимание того, что стабильная банковская система предполагает комбинацию надзора регулирующих органов, высокопрофессионального банковского менеджмента и рыночную дисциплину.

Финансы рассматриваются как экономическая категория, объясняющая процесс формирования, распределения и перераспределения денежных средств в ходе формирования на разных уровнях доходов, расходов, накоплений и возникающих при этом денежных отношений.

Стабильность функционирования сложных систем проявляется, прежде всего, в их способности возвращаться в первоначальное состояние после негативного воздействия факторов внешней и внутренней среды, что обеспечивается за счет устойчивого равновесия системы.

Стабильность банковской системы характеризуется надежностью, сбалансированностью и пропорциональностью функционирования её структурных элементов, способностью сохранять устойчивое равновесие и надежность в течение длительного времени. Финансовая система выступает основой для решения амбициозных задач развития, стоящих сегодня перед экономикой государства.

Это ключевой компонент национальной и экономической безопасности, определяющий эффективность трансформации сбережений в инвестиции экономики.

Финансовая система — обеспечение высоких темпов инновационного экономического роста, поддержание социальной стабильности и высокого уровня жизни населения и сохранение экономической независимости страны.

Для обеспечения ускоренного инновационного экономического роста финансовая система обязана давать всем отраслям экономики необходимые ресурсы; обеспечивать эффективное перераспределение капитала и управление рисками; принимать участие в снижении территориального и социального неравенства, правильно распределять ресурсы и доходы.

Финансовая стабильность банка выступает в роли материальной основы для функционирования банка. Так, и менее устойчивой финансовой позиции, создание в достаточных размерах денежных ресурсов позволяет удачно решать остальные задачи, такие как: определять список предоставляемых клиентам услуг и расширять их спектр, создавать инвестиционную и кредитную политику, расширять клиентскую базу, обеспечивать все виды и направления деятельности банка.

На стабильность банковской системы можно смотреть, как на ситуацию, когда в национальной банковской системе не происходят банкротства банков; или как на ситуацию, когда национальная банковская система является устойчивой и прибыльной, и полностью характерной национальному законодательству, а также принципам управления рисками.

Стабильность банковской системы является одним из факторов обеспечения стабильности финансовой и экономической систем и экономической безопасности государства.

Теоретическим фундаментом исследования послужили базовые положения теории банковского дела, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные теоретическим и прикладным факторам устойчивости развития банковского сектора, а также методам его оценки, сферы денежно-кредитного регулирования, банковской деятельности, современным ее проблемам, возможным направлениям их решения.

Таким образом, исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что банковская система, как основа финансовой стабильности нужна для повышения благосостояния населения и обеспечения экономического развития страны, что даст возможность вывести государство на передовые рубежи в мире и существенно ослабить её зависимость от конъюнктуры мировых рынков.

Финансовая грамотность – это уровень знаний и навыков в области финансов, он позволяет оценить ситуацию на рынке и принять разумные решения.

Знание финансовых понятий, а так же умение их использовать на практике дает возможность человеку уверенно и грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, использовать накопительные и страховые инструменты.

Так же хочу отметить, что от общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. Поэтому повышение финансовой грамотности населения – важное направление государственной политики во многих развитых странах. Высокий уровень жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране.

Веретельникова Ю.Е.

ГО ВПО «Донецкий национальный университет

экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского»

Научный руководитель: Назарова Ю.П.,

ассистент кафедры банковского дела

КРИПТОВАЛЮТА – НОВАЯ СТУПЕНЬ ЭВОЛЮЦИИ В

ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ

Стремительные взлеты и падения курса биткоина привлекли внимание главных финансовых СМИ. Общественность взволнована вопросом: действительно ли биткоин – валюта будущего. И как скоро криптовалюта заменит деньги в привычном понимании, если первая оплата биткоинами состоялась 22 мая 2010 года, когда программист из Лас-Вегаса Ласло Хейниц, воспользовавшись помощью форума Bitcoin Talk, оплатил две пиццы Papa John’s, а уже сегодня в России крупные сети создают возможность оплаты биткоинами для своих покупателей.

Так в 2018 году в России открылась первая биткоин-пекарня под названием «Bake Cupcake». На сайте пекарни описаны различные способы оплаты, среди которых оплата биткоинами [1].

Исторически, драгоценные металлы стали деньгами не из-за распоряжения правительства, а по причине их уникальных свойств: золото — редкий метал, его легко узнать, перемещать, он прочный и делимый, кроме того, его трудно и ресурсозатратно добывать, обрабатывать и переплавлять.

Бреттон-Вудская система, согласно которой валюты всего мира обеспечивались золотом через американский доллар, просуществовала 35 лет. После указа Президента Ричарда Никсона о прекращении конвертируемости доллара в золото, валюта стала фиатной, то есть ничем не обеспеченной. Термин «фиатная» происходит от латинского, дословно обозначает «да будет так», фиатная валюта выпущена в обращение силой, она жизнеспособна до тех пор, пока люди уверены в ней [2].

В свою очередь, биткоин – это цифровая валюта, похожая на электронные деньги, и одновременно платежная система, которая обеспечивает передачу цифровых денег между кошельками по всему миру, не ограничиваясь суммой, а сам платеж не может быть конфискован или заморожен.

Главное отличие биткоина от других цифровых валют – биткоин нельзя создать из ничего, как происходит с фиатными фалютами, которые создаются центральными банками. Биткоин это ограниченный цифровой ресурс, созданием которого занимается математика и криптография.

Сеть биткоина децентрализована – информация о транзакциях и балансе счетов хранится не в базе данных, а в реестре биткоина, который называется блокчейн, он распределен по десяткам тысяч компьютеров по всему миру.

Невозможность конфискации, устойчивость к цензуре, отсутствие власти в одних руках, возможность передавать деньги, не опасаясь запретов – создают внутреннюю ценность биткоина. Не имея главного органа централизации, биткоин нельзя отключить или остановить. Транзакции происходят напрямую без посредников и это главное отличие биткоина от банковской системы. И таким образом контроль над деньгами переходит к каждому участнику платежной системы.

Как утверждают специалисты, блокчейн биткоина можно использовать в любой сфере, где необходимо доверие и проверка истинности состояния чеголибо. Как например регистрация прав на земельные участки, деятельность нотариуса или голосование.

Если взять сотни миллионов частей биткоина, под названием «сатоши», их можно запрограммировать под любой вид ценности [3].

В странах Латинской Америки, Африки, юго-восточной Азии, где миллионы человек не имеют доступа к банковским услугам, смогут подтверждать свои права собственности, использовать биткоин, тем самым налаживая торговые отношения с другими странами.

Несмотря на преимущества криптовалюты, у биткоина есть другая сторона транзакции невозможности отследить, что дает возможность преступникам совершать сделки, оставаясь анонимными. Это противоречит Федеральному закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Популярность и распространение криптовалют на финансовом рынке, анонимность участников майнинга, бесконтрольная деятельность криптодержателей, бирж, обменных площадок – все это создает необходимость разработки и внедрения нового законодательства, регулирующего криптовалюту.

Законопроект “О цифровых финансовых активах” был внесен в Госдуму 20 марта 2019 года. На данный момент закон находится на стадии разработки, тем не менее устанавливает несколько положений [4]:

 биткоин приравнивается к ценным бумагам, безналичным финансовым активам;

 зачислить киберденьги можно будет на специальный счет, оформленный на юридическое лицо;

 открывать счета для оборота криптовалюты позволят всем, кто пройдет процедуру идентификации.

 участникам инвестирования необходимо добровольно раскрывать цель вложения средств, предоставлять бизнес-информацию;

 количество вкладываемых финансов ограничивается 1 млрд рублей, для неквалифицированных инвесторов – 50 тыс. рублей;

 майнинг определяется как вид предпринимательской деятельности для юридических лиц и ИП;

 доходы с торгов будут облагаться налогами;

 обязательной станет публикация публичной оферты с перечислением всех сведений об эмитенте и приобретателе актива.

Стремительное развитие биткоина в будущем выведет банковскую систему на второй план. О последствиях таких изменений пока неизвестно, однако именно грамотное законодательство сможет контролировать эти процессы.

Список использованной литературы:

1. Блокчейн и криптовалюты в России [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://cryptorussia.ru/news/v-rossii-poyavilas-pervaya-bitkoin-pekarnya

2. Фидуциарные деньги [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://ru.wikipedia.org/wiki/

3. Сатоши. Alpari [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://alpari.com/ru/beginner/glossary/satoshi/

4. Закон о криптовалюте в РФ [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://happycoin.club/novyj-zakon-o-kriptovalyute-2018/

Жданов Т.И.

МОУ «Лицей «Интеллект» г. Донецк»

Научный руководитель: Носач Елена Владимировна

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ – ОСНОВНОЙ ЖИЗНЕННЫЙ НАВЫК

Финансовая грамотность является основным жизненным навыком для участия в современном обществе. Дети растут во все более сложном мире, где им в конечном итоге придется самим решать свое финансовое будущее.

По мере того как молодые люди учатся жить самостоятельно, им нужно будет знать, как составлять бюджет и делать разумный финансовый выбор для повседневной жизни, например, выбирая мобильный телефон и коммунальные контракты. Им нужно будет управлять рисками: экономить на «черный день», избегать неуправляемых долгов и обеспечивать свою старость и здравоохранение.

Финансовые продукты и услуги широко варьируются и, в случае кредита, могут быть слишком легко доступны для многих современных молодых людей. В то же время, эти продукты и услуги становятся более сложными, и выбор сложнее. К этой сложности добавляются экономические и технологические достижения, массовые изменения в финансовых операциях, а также в социальных взаимодействиях и поведении потребителей.

Плохие финансовые решения могут иметь долгосрочные последствия для людей, их семей и общества.

Причины последнего мирового финансового кризиса сложны, но отсутствие финансовой грамотности, безусловно, является одним из отягчающих факторов, приводящих к принятию неосведомленных решений, например, по ипотечным кредитам. Низкий уровень финансовой грамотности также связан с более низким уровнем жизни, снижением психологического и физического благополучия и большой зависимостью от государственной поддержки.

Финансовое образование может изменить ситуацию. Это может укрепить и вооружить молодых людей знаниями, навыками и уверенностью, чтобы взять свою жизнь и построить более безопасное будущее для себя и своих семей. Поддержка финансового образования может рассматриваться основными государственными, частными и гражданскими заинтересованными сторонами как важнейшая долгосрочная инвестиция в человеческий капитал.

Мировые исследования показывают, что молодые люди имеют один из самых низких уровней финансовой грамотности. Это находит свое отражение в их общей неспособности выбирать правильные финансовые продукты и зачастую в отсутствии заинтересованности в надлежащем финансовом планировании.

Даже с самого раннего возраста дети должны развивать навыки, помогающие им выбирать между различными вариантами карьеры и образования и управлять любыми свободными средствами, которые они могут иметь, будь то пособия или работа на неполный рабочий день. Эти средства могут повлечь за собой использование сберегательных счетов или банковских карт.

Финансовое образование необходимо начинать как можно раньше и преподавать его в школах. Включение финансового образования в школьную программу является справедливым и эффективным инструментом политики. Финансовое образование — это долгосрочный процесс.

Включение его в учебные программы с раннего возраста позволяет детям приобретать знания и навыки, необходимые для формирования ответственного финансового поведения на каждом этапе обучения.

Это особенно важно, поскольку родители могут быть плохо подготовлены к тому, чтобы учить своих детей управлению деньгами, так как уровень финансовой грамотности, как правило, низок во всем мире.

Внедрение оценки финансовой грамотности позволит получить уникальный международный ориентир по уровню финансовой грамотности молодежи. Все большее число стран признают важность финансовой грамотности и включают финансовое образование в школьные программы.

Однако существуют серьезные препятствия, которые необходимо преодолеть: отсутствие политической воли, нехватка ресурсов и материалов, переполненность учебных программ и недостаточный опыт.

Единого рецепта успеха не существует, однако страны, добившиеся наибольшего прогресса, приняли руководящие принципы, поддерживаемые ОЭСР и ее международной сетью по финансовому образованию:

— финансовое образование в школах должно быть частью скоординированной национальной стратегии. Стратегия должна иметь видимого лидера или координирующий орган для обеспечения актуальности и долгосрочной устойчивости. К разработке стратегии следует привлекать специалистов.
— должна существовать система обучения, которая устанавливает цели, результаты обучения, содержание, педагогические подходы, ресурсы и планы оценки.

Рамки могут быть национальными, региональными или местными.

— по мере возможности следует с самого начала определить устойчивый источник финансирования.
— финансовое образование должно начинаться как можно раньше, в идеале с начала формального обучения, и продолжаться до конца учебного времени учащихся.
— финансовое образование в идеале должно быть основной частью школьной программы.

Его можно, но не нужно преподавать как «отдельный» предмет; интеграция в другие предметы, такие как математика, экономика, социальные науки или гражданство, также может быть эффективной. Финансовое образование может дать целый ряд контекстов «реальной жизни» по целому ряду предметов.

— учителя должны быть надлежащим образом подготовлены и обеспечены ресурсами, должны осознавать важность финансовой грамотности и соответствующих педагогических методов и должны получать постоянную поддержку и подготовку для обучения финансовой грамотности.
— школы и учителя должны иметь легкодоступные, объективные, высококачественные и эффективные средства обучения и педагогические ресурсы, соответствующие уровню обучения.
— необходимо оценивать успеваемость обучающихся и отмечать их достижения.

Иванченко Я.В.

МОУ «Национальная еврейская школа №99 «Ор-Менахем» г. Донецка»

Научный руководитель: Московская Т. В., заместитель директора

преподаватель русского языка и литературы

БОРЬБА С ФАЛЬШИВОМОНЕТНИЧЕСТВОМ Подделка денег со времен их появления считается очень прибыльным занятием. Во все времена находились мошенники, желающие обмануть государство. Еще до нашей эры были люди, желающие обесценить на пару килограмм серебряный талант (30 кг) или наштамповать полновесных сестерциев из низкопробного сплава. А древние мексиканские жулики без зазрения совести разрезали стручки какао, заменяли бобы, служившие деньгами камешками или кусочками сухой глины, и таким образом пытались обмануть доверчивых мексиканских продавцов. Меры защиты денежных купюр стали принимать только с 1818 года, когда было организовано специальное предприятие для производства бумажных денег и различных векселей. Позднее образовался Гознак, который сегодня применяет свыше 20 степеней защиты денежных купюр. Однако, как показывает практика, любую защиту можно взломать. В современном мире в ход идут всякие средства – от примитивных домашних принтеров до целых артелей профессиональных мастеров с высокоточным оборудованием. На российском денежном рынке главным образом подделываются 1000рублевые купюры, сделанные способом цветной лазерной и капельно-струйной печати с использованием сложной оргтехники. Возросшее качество фальшивок и отсутствие у населения знаний распознавания подлинных купюр приводят к тому, что поддельные банкноты выявляют чаще всего лишь в банках при пересчете денежных знаков. Преступников не останавливает наличие в уголовном кодексе статьи, предусматривающей ответственность за изготовление или сбыт поддельных денег или ценных бумаг. Ответственность за данное преступление наступает с 16летнего возраста, а наказание – лишение свободы сроком от 5 до 15 лет с крупными штрафами. Фальшивомонетничество является реальной угрозой экономической безопасности государства. Раскрытие и расследование этого вида преступлений относится к числу наиболее сложных. Роль наличной валюты в наши дни стремительно снижается. На смену купюрам пришли пластиковые карты, которые, в свою очередь, постепенно заменяются цифровыми носителями и программируемыми деньгами. Население все чаще использует онлайн-переводы, а интернет-сайты автоматизируют покупки, сокращая ресурсы и время. С возникновением новых технологий меняется и финансовая парадигма – деньги могут создавать и контролировать не только государства и банки. Криптовалюта как децентрализованные средства, которые не подчиняются государству, может изменить мировую систему.

Отсутствие контроля над их оборотом – государственная проблема: нет решения о взимании налогов, о разработке законодательной базы, об организации их контроля и пр. Эти и многие другие вопросы нужно решать по мере возникновения новых валют.

Пока государства не найдут способ контролировать оборот электронных денег, они не могут согласиться с их использованием в качестве аналога традиционных денег.

Марковенко А.А.

МОУ «Средняя школа № 1 г.Снежное»

Научный руководитель: Гелеверя Елена Александровна, учитель

экономики, истории

СУЩНОСТЬ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ

Что является основой благополучия граждан и грамотного развития экономики страны? Нуждается ли население в получении финансовой грамотности? Какие существуют ее направления в мире? Каковы результаты повышения уровня финансовой культуры населения? На этих вопросах в представленном эссе делается акцент, которые, несомненно, актуальны и важны в современном мире. Первоначально необходимо разобраться в понятии «финансовая грамотность» и его влиянии на население.

Финансовая грамотность — совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их использовать с полным осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя ответственность за принимаемые решения. Луис Витт определяет финансовую грамотность как «умение читать, анализировать, управлять и выделять те финансовые условия, которые влияют на материальное благополучие, а также способность «понимать» финансы — определенный набор навыков и знаний, которые позволяют человеку принимать обоснованные и эффективные решения».

Финансы можно разделить на три подкатегории: государственные финансы, корпоративные финансы и личные финансы. Чтобы быть финансово успешным, необходимы знания основ этих трёх подкатегорий.

Особое внимание необходимо уделить вопросам личных финансов: как люди могут защитить себя от непредвиденных личных событий, а также событий во внешней экономике? Как лучше всего передавать семейное имущество из поколения в поколение? Как налоговая политика и кредиты влияют на личные финансовые решения и на финансовое положение человека?

Как можно запланировать безопасное будущее в условиях экономической нестабильности? В этой связи финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. Они более ответственно относятся к управлению личными финансами, способны повышать уровень благосостояния за счет распределения имеющихся денежных ресурсов и планирования будущих расходов.

Не менее важно то, что они могут положительно влиять на развитие национальной экономики: происходит активизация участия населения на финансовом рынке; наблюдается финансовая стабильность за счет повышения рыночной дисциплины в рамках финансовой системы; укрепляется банковская система, ее возможность аккумулировать достаточное количество денежных средств для различных нужд; формируется не только грамотный потребитель финансовых продуктов и услуг, но и более квалифицированные продавцы, воспринимающих финансовую систему комплексно и понимающих как интересы финансовых институтов, так и интересы покупателей.

Если попытаться описать развитие поэтапно, то получается следующее: повышение уровня финансового образования приводит к тому, что появляются грамотные потребители и продавцы финансовых продуктов и услуг. В результате последнего возрастают требования к качеству продуктов и услуг на основе осознанного выбора и разумного риска; появляются новые инвесторы; расширяется ассортимент финансовых продуктов и услуг.

Всё вышеперечисленное приводит к повышению конкуренции и рыночной дисциплины, расширению финансирования, стабилизации и развитию финансовой системы — экономическому росту национальной экономики.

Нельзя отрицать, что в связи с повышением уровня финансовой грамотности населения: растёт ВВП страны за счет возросшей производительности труда; развивается финансовый рынок благодаря притоку инвестиций граждан, повышению качества предлагаемых продуктов и услуг; развивается бизнес, рынок занятости за счет роста культуры предпринимательства и работников; оптимально и рационально используются ресурсы, в том числе бюджетные; ускоряется научно-технический прогресс за счет лучшей адаптации населения к финансовым инновациям, освоению новых технологий; достигается стабильность развития за счет роста конкурентоспособности страны.

Понимая важность вопроса, в мире создаются международные организации по повышению финансовой грамотности. В 2003 году были создана в качестве межправительственного проекта Организация экономического сотрудничества и развития (OECD) с целью обеспечения путей улучшения финансового образования и грамотности и специальный государственный орган Financial Services Authority (Великобритания).

В марте 2008 года OECD создала центр, занимающийся финансовым образованием и исследованиями по всему миру. В июле 2010 года было создано бюро по защите потребителей финансов (CFPB).

Большинство вышеупомянутых организаций были созданы впоследствии экономических потрясений. Стоит отметить печальный российский опыт: сумма ущерба, причинённого финансовыми пирамидами с 1991 года, оценивается в 1 трлн. 983 млрд. 100 млн. недоминированных руб. и 14 млн. 300 тыс. долларов США. Число россиян, пострадавших от деятельности различных мошеннических финансовых схем превышает 20 млн. человек. По данным Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров, с 90-х годов ХХ века по сегодняшний день выявлено свыше 1700 финансовых компаний, привлекавших денежные средства населения и не выполняющих финансовые обязательства перед вкладчиками и акционерами.

Следует отметить, что руководство Российской Федерации при формировании Стратегии развития страны на период до 2020 года обозначило задачу повышения финансовой грамотности населения как одну из приоритетных. Эта проблема рассматривается в качестве важного фактора повышения стабильности финансовой системы и конкурентоспособности российской экономики в целом. V юбилейная Всероссийская неделя финансовой грамотности (НФГ) для детей и молодежи стартовала 18 апреля 2019 года. Такие информационно-просветительские акции вот уже пятый год проводятся в рамках проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Эксперты рассказывают молодежи, как грамотно планировать свои затраты, как безопасно осуществлять платежи в интернете и как не стать жертвой финансовых мошенников.

Используя положительный мировой опыт, Российской Федерации по повышению уровня финансовой грамотности населения есть потребность организовать в нашей Республике пилотный социальный проект «Повышение финансовой грамотности в Донецкой Народной Республике» для различных возрастных категорий. Основная цель проекта – предоставление возможности различным категориям населения (школьникам, взрослым) бесплатно участвовать в обучающих семинарах по формированию финансовой культуры. На этих семинарах слушатели могли бы повышать уровень знаний и навыков в области финансов, получали бы возможность развивать умение по рациональному управлению своими денежными средствами — как вести четкий учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать сбережения и т.д.

В заключение хочу привести слова Джона Брайанта: «Финансовая культура в современном развитом и быстро меняющемся мире стала еще одним жизненно необходимым элементом в системе навыков и правил поведения». Несомненно, повышение уровня финансовой грамотности позволит человеку не зависеть от обстоятельств, от воли других людей, системы.

Образованный человек сам станет выбирать те пути в жизни, которые будут для него наиболее привлекательными, создавая материальную основу для дальнейшего развития общества. Хороший уровень финансовой грамотности необходим каждому человеку не только для достижения его личных финансовых целей и обеспечения жизненного цикла. Какова бы ни была конкретная цель, выигрышем от финансовой грамотности будет повышение уровня жизни и уверенность в будущем, стабильность и процветание экономики и общества в целом!

Новикова М. Я.

МОУ «Национальная еврейская школа №99 «Ор-Менахем» г. Донецка»

Научный руководитель: Московская Т. В., заместитель директора

преподаватель русского языка и литературы

ПОВЫШЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ

Для того, чтобы разобраться в теме, необходимо иметь понимание значения термина «финансы».

Финансы – совокупность экономических отношений, зарождающихся в процессе организации, распределения и использования централизованных и децентрализованных фондов денежных средств.

Но важно помнить, что для населения определяющую роль играет финансовая образованность, позволяющая достичь достаточного уровня знаний и навыков в области финансов, который поможет правильно оценивать ситуацию на рынке денежных средств и принимать разумные решения по их использованию.

Финансовая грамотность населения имеет прямую зависимость от уровня развития страны и общего благосостояния населения. В связи с этим, в развитых странах проводится большая работа по повышению финансового образования населения. И чем выше уровень осведомленности народонаселения в области финансов, тем успешнее и стабильнее общая экономика страны.

Рост финансовой грамотности приводит к снижению личной задолженности граждан по потребительским кредитам, а также к сокращению рисков мошенничества. Заботящемуся о своей экономике государству необходимо проводить ряд мер. Например, организация работы интернет-сайтов для консультативной помощи населению по финансовым вопросам, введение в школьные программы факультативного курса «Финансовая грамотность», который поможет школьникам ориентироваться в финансовой среде.

Знание основных финансовых понятий и умение применить их на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. Пенсионерам, чтобы умело распорядиться сбережениями, не потерять их в постоянно возникающих финансовых пирамидах, научиться пользоваться современными денежными инструментами без нервных потрясений, финансовая грамотность очень важна.

Людям среднего возраста умелое использование финансовых инструментов позволит экономить время и усилия, эффективно распоряжаться имеющимися денежными ресурсами, выбрать наиболее рациональные стратегии для накопления средств на старость. Молодое поколение не менее нуждается в формировании навыков планирования бюджета, в грамотном выборе решений проблем финансирования собственного образования, создания семейного бюджета, покупки недвижимости. С раннего возраста необходимо приобретать знания и представления о ценности денег и рациональном их использовании. Для людей с низким и средним уровнем доходов и получателей потребительских кредитов возможна организация интернет-сайтов обучающего содержания. К сожалению, данный вопрос вызывает еще много споров, но, если тема поднята, будем надеяться, что решение её не за горами.

Нигматуллов К.Ю.

МОУ «Новоазовская школа №2» администрации Новоазовского района

Научный руководитель: Дмитриченко Л. В., учитель химии и биологии

ДЕНЬГИ БУДУЩЕГО

В древние времена существовало натуральное хозяйство и обмен вещей. Позже появились деньги. Это очень облегчило обмен товарами, потому что исчезла потребность носить весь товар с собой. Но после этого возникли определённые трудности. Например, на то время многие люди были неграмотными, а некоторые создавали деньги сами. С первой трудностью справились, создав учебные заведения. Вторая проблема существует с момента создания денег и до сих пор.

Деньги во все времена своего существования подделываются (в музее хранятся формы для отливки римских монет).

Деньги с каждым годом совершенствуются. Сейчас денежные купюры имеют несколько десятков защитных меток. Вместе с деньгами улучшаются и подделки. Визуально заметить отклонения от эталона невозможно. Фальшивомонетчиков не остановил и закон, в котором им присуждалась смертная казнь.

В настоящее время для защиты от «самодельных денег» существуют детекторы. Их делят на две группы: распознающие самостоятельно и с помощью человека. Очень хороши комбинированные детекторы. Они обычно выводят на монитор компьютера или телевизора изображения, полученные при анализе купюр. Комбинированный детектор включает в себя возможности нескольких, более простых. Он позволяет видеть в инфракрасном диапазоне, испускает ультрафиолетовое свечение и улавливает отражённое от купюры, позволяет, просвечивая бумагу, видеть водяные знаки, магнитные метки, изображения в косопадающем свете и микротекст, увеличенный встроенными лупами. После него для надёжности идёт инфракрасный свет. Один из не дорогих детекторов – ультрафиолетовый.

Я считаю, что деньги будущего – виртуальные деньги. Это деньги, которые передаются по сети Интернет. Они позволяют покупать продукцию на другом конце страны или совершенно другого государства. Появилась возможность «ходить» в магазин, не выходя из дома.

Но с хорошим, часто появляются и проблемы. Как прим7ер, это фальшивые сайты. Они запрашивают данные для покупки, считывают их и начинают снимать деньги. Также распространено воровство карточек.

Я считаю, что надо установить контроль Интернет — сайтов и уничтожить поддельные, так как они приносят большой вред людям.

Для того, чтобы повысить защиту электронных денег необходимо воспользоваться методом «аутентификации по радужной оболочке глаз». Это позволит уменьшить уровень интернет мошенничества, уровень которого на настоящее время достаточно высок.

НАПРАВЛЕНИЕ ЭССЕ:

«МОЯ ПРОФЕССИЯ – БАНКИР»

Рисунок выполнила Шматалова Анна, 6 лет МУДО «Центр детского и юношеского творчества №2 г. Макеевки»

Руководитель: Климнюк Ирина Петровна

Жукова Г.В.

ГО ВПО «Донецкий национальный университет

экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского»

Научный руководитель: Мелентьева О.В., к.э.н., доцент

ПРОФЕССИЯ БАНКИР – МОЙ ВЫБОР

У каждого человека стоит выбор на кого пойти учиться и какой сфере деятельности посвятить свою жизнь. От того насколько правильно человек выберет себе занятие зависит не только его материальное благополучие, но и душевное равновесие, ведь занятие любимым делом помогает отвлечься от жизненных трудностей, легче переживать проблемные ситуации.

О своей будущей профессии я начала задумываться еще в школе. В настоящее время наиболее престижными профессиями являются экономические, банковские и юридические. Более увлекательной и перспективной профессией для меня оказалась работа в банковской отрасли.

Банкир – это многогранный специалист, который отличается склонностью к прогнозированию и аналитическим складом ума. Можно сказать, что эта профессия появилась практически одновременно с деньгами, ведь существовали ростовщики, менялы и трапезиты, которые принимали на хранение ценные бумага и деньги. Непосредственно банкиры появились вместе с первыми банками.

Этой профессии присуща стабильность. Мир вокруг нас меняется, а банки остаются. Данная специальность подходит тем, кто стремиться сделать карьеру, ведь в банках, при наличии знаний, упорства и старательности, можно достаточно быстро достичь вершины. Однако надо принимать во внимание то, что чем выше занимаемая должность, тем больше ответственность. Любой банк имеет в своей структуре несколько отделов: кредитования, инвестиций, дилинга, ценных бумаг, экономического анализа, юридический и другие. Чтобы добраться до вершины карьерной лестницы нужно иметь опыт работы во всех отделах. Работа банкира состоит из множества обязанностей, зависящих от компании и занимаемой должности. Главным образом он должен обслуживать клиентов, управлять сотрудниками, заниматься консультированием и сбором статистических данных, делать прогнозы. Также сотрудник банка обязан защищать его имидж, презентовать продукты. Банкир может работать как в банке, так и любой другом месте, где есть необходимость управлять финансами. В мегаполисах возникла новая специальность – личный банкир.

Чтобы стать профессионалом банковского дела не достаточно иметь диплом ВУЗа. Для успешной работы важно быть внимательным, целеустремленным, ответственным, собранным, дисциплинированным, коммуникабельным. Важно следить за нововведениями в банковской сфере, постоянно развиваться и каждый день овладевать для себя новые знания.

Для работы в банковской сфере необходим аналитический ум. Важно разбираться в ценных бумагах и денежных средствах, знать основы бухучета и экономики, ориентироваться в налоговом и финансовом законодательствах. Банкир обязан владеть навыками составления отчетов, ведения учета банковских операций и оформления документации, разбираться в методах защиты банковской информации и уметь применять их на практике, владеть деловым этикетом. Для успешной работы важны коммуникабельность и умение разбираться в людях и налаживать контакты.

Специалисты банковского дела востребованы не только в банках, но и на различных предприятиях, в которых есть необходимость контролировать финансовые потоки. Также они могут работать в страховых компаниях, кредитных организациях, отделах инвестиционного проектирования, на биржах. После окончания ВУЗа у выпускника есть возможность устроиться на одну из низких должностей с невысокой оплатой, которая может стать хорошим стартом для подъема по карьерной лестнице. Если приложить достаточно усилий и развиваться в профессиональном плане, то велика вероятность примерно за год дорасти до руководителя отделом. А в дальнейшем можно занять одну из руководящих должностей.

Русанов С.В.

ГО ВПО «Донецкий национальный университет

экономики и торговли имени Михаила Туган- Барановского»

Научный руководитель: Хистева Е.В.,к.э.н., доцент

КОДЕКС ЧЕСТИ БАНКИРА

Основа гармоничного развития страны и общества – это цивилизованный рынок, культурные и правовые отношения. Главный финансовый институт государства банк – он создает основу денежного оборота страны, между секторами экономики. Банки финансируют все виды предпринимательской деятельности в производственной и непроизводственной сферы, наполняют бюджет денежными средствами, выполняют платёжно-расчетные функции, наряду с приёмом и ведением депозитов и ссуд.

Сейчас трудно себе представить общество, в котором не было бы банков. Их роль в экономической жизни общества заметно возросла. Это не удивительно, так как связанно с изменением вещественной формы денежных средств, а именно с широким использованием безналичных расчётов.

Безусловно, банки осуществляют свою деятельность, и руководствуются исключительно своими интересами – получением прибыли. Но, так или иначе, банки являются хранителями коммерческой тайны/морали — важная социальная функция, и большая ответственность. Они должны соблюдать в своей деятельности честность, благоразумие и предприимчивость, осуждать азарт, расточительство и безрассудство.

Такими условиями построена повседневная деятельность банкира, от его нравственных и культурных убеждений, зависит благополучие и процветание общества, и эффективность деловых отношений участников рынка (производитель-продавец-потребитель).

Для того, чтобы создать доверие общества к банкам, банковской сферы, появилась необходимость в создании и разработки соответствующих правил, которые позволяли бы действовать в банковской сфере.

В истории современной России, путь создания “Кодекса Чести Банкира” начинается на втором съезде банков – членов АРБ (ассоциация российских банков) 13 мая 1992г. Где было единогласно принято девять концепций, о профессиональной и повседневной деятельности банкира, который стремится:

1. Дорожить интересами клиента, партнера как своими собственными;

2. Сохранение конфиденциальных тайн и сведений, доверенных ему третьими лицами;

3. Держать слово – ценнее и надежнее любых подписей, печатей;

4. Корректное поведение в словах и поступках. Воздержание от любых действий, которые наносят ущерб кому-либо (ущемление чьих-либо прав и интересов, достоинства и благополучия, не должны достигаться для своих коммерческих успехов, престижа, карьеры).

Придерживаться и соблюдать “правила игры”, борьба за первенство – только за счет честной конкуренции;

5. Быть честным с самим собой, со своими клиентами, партнерами и конкурентами. Отказ от участия в незаконном или безнравственном деле, предпринимает все возможное для его недопущения;

6. Нести осознанную ответственность перед обществом и природой. Недопущение личных, групповых и ведомственных интересов, которое противоречит законам общества, или не согласуются с понятиями общечеловеческих ценностей;

7. Соблюдение в межбанковской сфере и отношениях, принципы взаимовыручки и помощи, единства, солидарности, поддерживать дух доверия и корпоративности;

8. Содействие в развитии международных банковских связей, поддерживать культурные межнациональные отношения, отвергать националистический подход в любых формах экономико-финансовой деятельности;

9. Честь и достоинство человека – превыше любых других ценностей для банкира. Банкир не может быть в стороне от традиций отечественного предпринимательства: благотворительность и милосердие. Готовность оказать помощь, проявить гуманность и бескорыстие тому, кто в ней нуждается, используя для этого имеющиеся у него возможности.

На основе положений Кодекса чести банкира, принятого 13 мая 1992 г., и Договора кредитных организаций об обязательствах перед клиентами, одобренного Советом АРБ 22 декабря 1998 г., исполнительная дирекция АРБ разработала проект Кодекса этнических принципов банковского дела, в соответствии со “Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации”, одобренной Правительством РФ и Банком России 30 декабря 2001 г.

При формировании Кодекса разработчики исходили из того, чтобы он был един и обязателен для всех кредитных организаций, в независимости от их членства и объединений, и должен приниматься не декларативно, а регулятивно, т.е. должен быть основан на регулятивных принципах и нормативах.

Это стало усилением регулятивного эффекта, путем включения организационно-правового механизма и конкретных мер ответственности за нарушение Кодекса. Этот документ был подготовлен с учетом опыта взаимоотношений банков с их клиентами, деловыми партнерами на основе положений Кодекса чести банкира

С учетом всех замечаний и доработок, Кодекс был одобрен на 12 съезде АРБ 24 апреля 2002 г. Состоит из четырех разделов: Общие положение; Общие этические принципы и нормы банковского дела; Специальные этические принципы и нормы банковского дела; Основания и порядок наложения ответственности; и 20 статей, и имеет следующие общие принципы:

Кодекс этических принципов банковского дела, которые кредитные организации РФ обязаны:

1. Уважать исторические принципы отечественного предпринимательства, благотворительности и милосердия, готовность прийти на помощь, кто в ней нуждается;

2. Соблюдать требования рыночных отношений, исходить из интересов российской экономики;

3. Иметь в своих целях повышение и развитие отечественной банковской системы, её престижа в обществе, повышение эффективности и культуры банковского дела, решение экономических проблем;

4. Сознавать об использовании этических норм, наряду с нормами права саморегулирования деятельности банковского сообщества;

5. Дополнительные гарантии участникам банковской деятельности, для беспрепятственной реализации своих прав и законных интересов;

6. Разработка и выработка стабильных, свободных и понятных принципов и норм банковского дела, для руководства ими в повседневной практике, их взаимоотношений между государственными органами власти и управления, деловыми партнерами;

7. Понимать, что от вышеизложенного в решающей мере зависят профессиональная репутация кредитных организаций в обществе, степени доверия к ним со стороны клиентов и деловых партнеров;

8. Добровольно согласились руководствоваться в своей практике настоящим Кодексом этических принципов банковского дела.

Необходимо отметить, что “Кодекс Чести Банкира” и “Этический Кодекс” имеют несколько похожих принципов, но направлены на разные сферы и имеют свои рычаги давления.

Первый направлен на человека (сотрудника банковской организации), его моральные убеждения и принципы, второй направлен для субъекта банковской деятельности, его деятельность (как организации в целом).

Безусловно, предложенный банковскому сообществу кодекс – свод декларации общеизвестных правил. Большинство сотрудников кредитных организаций им давно следуют, по крайней мере, из первой десятки.

Может показаться парадоксальным, но нет, ни одного российского банка, который бы, например, не заявил о себе как о “надежном партнере”, который осуществляет свою деятельность на Основе Кодекса, раздел 2, статья 6 (Безусловное соблюдение взятых на себя обязательств и гарантирование высокого качества предоставляемых услуг).

Банковское общество старается очертить границы взаимных этических обязательств и корпоративной чести, потому что законодательные документы не могут регулировать этические нормы поведения и цивилизованные рыночные отношения. Но, нельзя сказать, что эти правила исключили неэтическое поведение из российской банковской практики. Скандалы и банковские “войны” – не редкость для российского рынка. Большинство отечественных банкиров сходятся во мнении, что необходимо время для того, чтобы эти нормы заработали “В начале было слово!”

Григорян А.А.

МОУ «Школа №66 г. Донецка»,

Научный руководитель: Колесникова Л. И., учитель географии

КОДЕКС ЧЕСТИ БАНКИРА

(Принят единогласно на Втором съезде банков — членов Ассоциации

российских банков 13 мая 1992 г.)

Цивилизованный рынок в правом, культурном государстве — основа гармоничного развития общества. Трудно представить сегодня такое общество без банков.

Руководствуясь исключительно своими интересами, банки в определенной степени осуществляют функцию хранителя коммерческой морали, невольно поощряют пунктуальность, честность, благоразумие, предприимчивость и беспощадно осуждают расточительность, азарт, безрассудство, бесчестность.

В этих условиях от характера и эффективности деятельности банкира, его культуры и нравственности в значительной мере зависит степень благополучия всех участников отношений (производителя-продавца-потребителя), процветание общества в целом. В своей повседневной, профессиональной деятельности банкир стремится:

— Держать слово. Банкир безупречен в соблюдении «правил игры». Его слово ценней и надежней любых подписей, печатей и векселей.
— Быть честным с самим собой, со своими партнерами и конкурентами.

Никакая выгода не стоит того, чтобы добиваться ее любой ценой. Банкир категорически воздерживается от участия в незаконном или безнравственном деле и предпринимает все возможное, чтобы не допустить его.

— Дорожить интересами клиента, партнера как своими собственными. Это залог успеха и благополучия для всех.
— Хранить тайну. Банкир абсолютно надежен в сохранности конфиденциальных сведений, доверенных ему третьими лицами и организациями.
— Быть корректным в словах и поступках.

Банкир воздерживается от любых действий, наносящих ущерб кому-либо. Законным средством борьбы за первенство может быть только честная конкуренция. Коммерческий успех, престиж, карьера не должны достигаться за счет ущемления чьих-либо прав и интересов, чьего-либо достоинства и благополучия.

— Нести ответственность перед человеком, обществом, природой. Банкир не может идти на поводу личных, групповых или ведомственных интересов, если они вступают в противоречие с законами общества или не согласуются с понятиями об общечеловеческих ценностях.
— Содействовать становлению культурных межнациональных отношений, развитию международных банковских связей, отвергать националистический подход в любых формах экономической деятельности.
— Соблюдать в межбанковских отношениях принципы единства, солидарности и взаимовыручки, утверждать дух корпоративности и доверия.
— Проявлять бескорыстие и гуманность.

Банкир не может быть в стороне от традиций отечественного предпринимательства: благотворительности и милосердия. Банкир готов оказать, помощь тому, кто в ней нуждается, используя для этого все имеющиеся у него возможности. Превыше любых других ценностей для банкира — честь и достоинство человека

Жильцова Ю.А.

МОУ «Школа №77 города Донецка»

Научный руководитель: Азаренко С. Ф., зам. директора по УВР,

учитель географии

МОЯ ПРОФЕССИЯ – БАНКИР

Банкир – это человек, одалживающий вам зонтик, когда светит солнце, и

отбирающий его в тот самый момент, когда начинается дождь.

Марк Твен

В жизни каждого человека наступает момент, когда он задумывается о своем будущем и, следовательно, о своей профессии. Ведь от этого выбора зависит то, чем этот человек будет заниматься всю оставшуюся жизнь. Еще с детства меня манила работа с деньгами. Как и многие дети, я собирала листочки с деревьев и представляла, что это «деньги». Обычно с помощью таких «денег» ребята играют в магазин, но мне удалось организовать игру «банк», да не просто банк, а «банк имени Скруджа Макдака».

Наверное, именно с этого момента я и начала задумываться о профессии банкира (это собственник банковского капитала и менеджер, участвующий в банковом бизнесе).

Со временем в мой список будущих профессий пополнили финансист (это специалист, который является обладателем всесторонних знаний в сфере финансов, прогнозирования, анализа рынка и т.д.) и квонт (это специалист, использующий математические вычисления и занимающийся торговлей, в том числе на спортивных ставках, основываясь на вычислительных моделях, а не на субъективных рекомендациях экспертов).

Меня очень привлекал мир денежных операций. На мой взгляд, человек, который руководит этой сложной и отлаженной системой, похож на опытного шахматиста, который вынужден продумывать на несколько шагов вперед. Работа банкира – это не только тяжелый интеллектуальный труд, связанный с деньгами и ценными бумагами, но и борьба на поле «экономика». Ведь, ни одна экономически развитая страна не сможет процветать без специалистов, способных наладить механизм осуществления денежных операций как внутри, так и за пределами государства.

Я считаю, что нашей Донецкой Народной Республике необходимы специалисты данной отрасли и, в частности, банкиры. От того, как работает банковская система, зависит экономика государства, а, следовательно, благосостояние населения и общества. Я выбрала профессию банкира не потому, что эта профессия очень востребована и у нее широкие перспективы. И не потому, что она связана с деньгами.

А потому, что я хочу быть полезна своему государству и приложить максимум усилий для того, чтобы моя семья, мои близкие люди и все жители республики стали жить лучше, и чтобы наша банковская система наладилась и стала совершеннее. Говорят, что взмах крыла бабочки в Айове способен вызвать тайфун, а то и лавину на другом конце света. Это явление так и называют «эффект бабочки». Небольшое действие, которое способно глобально изменить что-либо, а также быть совершенно непредсказуемым.

Я верю, что от одного человека может зависеть исход многих событий. Если и не глобальных, то хотя бы повседневных. Кто знает, возможно, именно я и изменю нашу экономику, по крайней мере, постараюсь. Как писал Кадзуо Исигуро «Люди не такие уж разные. Что банкиры, что музыканты — все мы в конечном счете хотим от жизни одного и того же».

Потурвай Н.Ю.

МОУ «Школа №7 г. Донецка»

Научный руководитель: Максецкая С.С.,

преподаватель ГПОУ «Донецкий техникум промышленной автоматики»

МОЯ ПРОФЕССИЯ – БАНКИР

Какая профессия самая актуальная на данный момент? Статистика стремительно и радикально меняется каждый год, а обучение в ВУЗах длится как минимум 4 года. Как успеть за такой изменчивой востребованностью? В мире современных технологий молодым людям предоставляется огромнейший выбор занятий и специальностей во всех сферах жизнедеятельности человечества. Каждый выбирает для себя оптимальный вариант, в зависимости от возможностей и предпочтений. Безусловно, все профили значимы для правильного функционирования «организма существования человечества». Отсутствие должного количества механиков или агрономов может повлечь за собой серьезные последствия. Однако, в век финансовой зависимости, специальность «банкир» предстает совершенно в ином свете. Те, кто умеют считать деньги (особенно чужие) ценились всегда. Но сейчас специальность «финансист» связана не только с пересчетом бумажек в кармане. Спектр услуг банков довольно широк и требует высококвалифицированных работников для успешного функционирования. Классическая банковская услуга – кредитование. Менеджеры этого отдела принимают заявки на кредиты, анализируют финансовое состояние заемщика, надежность залога и так далее. В конечном итоге, кредитным комитетом принимается решение о выдаче кредитов. Существует департамент инвестиций, сотрудники которого анализируют проекты, нуждающиеся в инвестициях. За ними закреплен контроль за выполнением этих проектов, финансовым состоянием и развитием предприятий. Не менее важную роль выполняет операционное отделение. Его задача заключается в обеспечении обслуживания счетов клиентов: принятие платежей и их дальнейшее распределение по отделам банка. Неотъемлемой частью банковской системы стал отдел банковских карт. Их востребованность действительно трудно переоценить. За эффективность этой структуры также отвечают образованные и профессиональные люди. Управление информационных технологий и автоматизации приобрел колоссальное значение в работе всех отделов. От качества и безопасности информационных технологий зависит характер работы банка. Отделы банковской системы можно перечислять бесконечно долго, однако понятно, что специалистам банковского дела есть из чего выбирать. Каждый может выбрать «занятие по душе». Рассмотрим положительные и отрицательные стороны банковского ремесла. Основным плюсом смело можно считать стабильность. Когда коммерческие предприятия стихийно появляются и исчезают, банки остаются оплотом стабильности. Кроме того, в банковской системе вполне реален быстрый карьерный взлет. Здесь существует прямая зависимость между доходами и уровнем профессионализма, что мотивирует работать над собой и усердно учиться. Однако степень риска также высока: чем выше должность, тем серьезнее ответственность. У банкиров нет права на ошибку. Закончив 10 классов, я стою перед сложным выбором дальнейшего пути. Оценивая все аспекты работы банкира, я считаю этот вариант профессии достойным. Человек всегда пребывает в состоянии умственной деятельности. Его работа стабильна, что неоценимо важно. Банкир должен обладать внимательностью, ответственностью, инициативностью. Способность быстро находить верные решения и оперативность – ключевые качества. Он должен быть собран и четок при исполнении обязанностей. Умение проводить взвешенную политику не менее высоко ценится в банкирах. Обладая такими качествами, человек имеет все шансы стать успешным в банковском деле. Как представитель молодого поколения будущих банкиров, могу сказать, что банковская система будет видоизменяться и компьютеризироваться. Уже сейчас банки имеют свои приложения, работающие в режиме онлайн. Они обладают удобным интерфейсом, просты в использовании. Но на этом прогресс не остановится. Поэтому для финансистов жизненно необходимо знание компьютера на достаточном уровне. Также, я считаю, первостепенным знание языка. Сотрудничество между банками разных стран влечет за собой только положительные стороны. Однако первенствующим качеством представителя любой профессии является профессионализм. Если работники высококвалифицированные и знают свое дело в мельчайших деталях, они востребованы. Чтобы в дальнейшем банки функционировали также успешно и еще больше развивались, мы, школьники и студенты, должны усердно, кропотливо учиться, пробовать себя, и, в конечном счете, труд будет вознагражден.

Северцев В.А.

МОУ «Основная школа №43 г. Макеевки»

Научный руководитель: Любченко О. С.

МОЯ БУДУЩАЯ ПРОФЕССИЯ – БАНКИР

Мне десять лет, сейчас я выпускник начальной школы, но пройдет еще не много лет и за спиной останутся беззаботные школьные годы и жизнь поставит меня и моих одноклассников перед первым серьезным выбором. Каким будет наш дальнейший путь? Как найти свое место в жизни? Какую профессию выбрать? В наше время так много интересных и нужных профессий!

Конечно, каждый должен выбирать профессию, которая соответствует его стремлениям, увлечениям, способностям. Будущая профессия должна приносить радость. Чтобы, отправляясь на работу, не испытывать чувство тягости. Нужно любить то дело, которым выпало заниматься.

Я уже точно знаю, что стану банкиром. Одноклассники говорят: “Ничего себе, куда замахнулся!”. Я уже готовлю себя к данной профессии. Мой любимый предмет в школе – математика.

У меня получается работа с числами, мне нравится решать сложные задачи, сравнивать их и предугадывать возможный ответ и способы решения этой задачи. Моя бабушка учитель математики, поэтому кроме занятий в школе я еще дополнительно занимаюсь с ней дома. Кроме математики нужно хорошо знать русский язык, который я считаю не таким уж легким. Но я постараюсь приложить все старания, чтобы достойно сдать экзамен по русскому языку.

Будущему банкиру нужно знать не только русский язык и математику, но и иностранный язык, чтобы можно было вести дела и за рубежом, общаться с иностранцами, читать прессу на другом языке, быть в курсе событий. Кроме того, надо изучать историю, обществоведение, психологию, этику, географию. То есть быть всесторонне развитым человеком, иметь широкий кругозор.

В описании профессии говорится, что банкир должен обладать такими качествами как внимательность, ответственность, целеустремленность, инициативность, высокая концентрация, готовность к самообразованию.

Банкир — это работник, который в основном работает с клиентами: обслуживает, консультирует по различным вопросам, помогает выбрать клиенту подходящий банковский продукт.

Преимуществ в работе банкира немало. Это и высокая зарплата, возможность карьерного роста и надежность. Когда я стану банкиром, стану богатым человеком, у меня будет семья, дом. Будет все. Я смогу покупать своим детям игрушки, которые им будут нравится. Сейчас я коллекционирую конструктор Лего «Звездные войны», а они стоят не мало. Получая достойную зарплату, я смогу и в дальнейшем пополнять свою коллекцию. Так же я смогу помогать другим людям — кому будет необходима моя помощь. Бедным и обездоленным. Тем, кто за время жестокого военного конфликта в нашей Республике потерял своё жилье.

Недостатков в банковской работе тоже хватает. Это очень ответственная работа, права на ошибку здесь быть не может. Например, отправив деньги не на тот счет, можно оказаться в очень неприятной ситуации. В общем, работа требует большой концентрации внимания, отдачи всех сил и энергии. Кроме того, надо постоянно усовершенствоваться.

Сейчас, у нас в Донецкой Народной Республике, работает только один Центральный Республиканский банк, но я думаю, что к тому времени, когда я получу соответствующее образование, для меня найдется место в этом банке. Выбрав профессию банкира, нужно быть готовым стать твердым, решительным, уверенным и крайне осторожным.

Банки – важная составляющая часть каждого государства, мое будущее образование и моя деятельность в банковских делах, обязательно принесет пользу моей Республики.

НАПРАВЛЕНИЕ ЭССЕ: «ЦИФРОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ»

Рисунок выполнил Жалобецкий Илья, 13 лет МУДО «Центр детского и юношеского творчества №2 г.Макеевки»

Руководитель: Климнюк Ирина Петровна

Луканович Н. Н.

ГО ВПО «Донецкий национальный университет

экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского

Научный руководитель: Орлова В.А., д.э.н., профессор

ВНЕДРЕНИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ

В 2019 году будут наблюдаться изменения в банковской отрасли, в том числе развитых приложений применяемых к финансово-технологическим решениям, сохраняя в уме последние тенденции в банковской отрасли. Более широкое использование цифровых платежей, открытие банков благодаря построенной API архитектуре, первый значительный прогресс в технологии blockchain и освоение решений AI и RPA. «Все эти изменения произойдут по мере того, как глобальные технологические гиганты изменят поле битвы финансовых услуг»  Роберто Феррари, директор по цифровым технологиям и инновациям Mediobanca Group.

Внедрение цифровых технологий, включая последние тенденции в банковской отрасли, сегодня стало гораздо более техническим. Они перешли от обычных бумажных транзакций к точкам касания экрана. Сейчас технологии находится в стадии коммерциализации. Сегодняшний банковский сценарий работает на предоставление дифференцированного и восхитительного опыта клиентов, чем просто предоставление финансовых услуг. Чтобы быть игроком на рынке и захватить ее большую часть, банковская промышленность трудится, чтобы понять невысказанные потребности клиента, даже не принимая прямой обратной связи от них.

Есть несколько факторов, которые объясняют революцию в банковской отрасли. Она начинается с сочетания динамических причин, которые включают в себя рост процентных ставок, изменение нормативной среды, налоговые вычеты, правительственную политику регулирования, инфляцию, повышение процентных ставок, более высокие ожидания клиентов и т.д. Эти универсальные причины уже ускорили тенденции в банковской отрасли и позволяют банкам набирать скорость для визуализированной и преобразующей оцифровки платформ и процессов. Многие сегменты банков, такие как банки среднего и крупного размера, начали осуществлять массовые инвестиции в свой подход к преобразованию банковских услуг в цифровые.

Давайте поговорим о текущих ключевых тенденциях, которые революционизируют банковскую отрасль с помощью оцифровки: 1) Машинное обучение: банковская промышленность делает его большим в адаптации машинного обучения. Они инвестируют в технологии как машинноопосредованный инструмент разговорного маркетинга. Это помогает сосредоточиться на потребностях клиентов и взаимодействовать с ними на основе данных клиентов, собранных за определенный период времени. Различные точки соприкосновения с клиентами через цифровые платформы;

2) Появление роботов: банки мечтают по поводу автоматизации роботизированных процессов (RPA).

Это использует программных роботов или «ботов», чтобы олицетворять человеческую деятельность, таким образом, имея потенциал для взаимодействия с клиентами, как реальные человеческие руководители в режиме реального времени. Это освобождает сотрудников, которые теперь могут сосредоточиться на столь необходимой работе с добавленной стоимостью;

3) Сила ИИ: искусственный интеллект новая сенсация в тенденциях банковской индустрии. Как и другие технологические достижения, он создал шум, и банковская отрасль больше не является тем, что мы знали до сих пор. Решения ИИ используются для автоматизации повторяющихся процессов в банках и улучшения качества обслуживания клиентов.

С помощью автоматизации банковских процессов ИИ может вникать в данные клиентов и предоставлять информацию об их интересах и предпочтениях. Это породило заказные услуги, ориентированные на решение проблем клиентов и предоставление им наилучших решений в режиме реального времени.

4) Облачные вычисления: банковский сектор видел преимущество облачных вычислений только во фрагментах. Например, наличие облачных вычислений, реализованных в таких системах, как закупки, HR и т.д. Но теперь банки могут перенести всю свою систему в облако. Это во многом снизило проблемы, с которыми сталкивается банковская отрасль, включая снижение стоимости инфраструктуры, повышение гибкости бизнеса и повышение уровня безопасности.

5) Цифровые платежи и мобильные кошельки: большинство секторов перешли на цифровые платежи в эти дни. Мобильные кошельки уже пользуются высоким спросом на рынке. Банковская индустрия также проникла в рынок цифровых платежей и мобильных кошельков, сделав акцент на использовании кредитных и дебетовых карт и веб-сайт и приложение для совершения платежей. Новые способы оплаты набирают обороты среди технически подкованных пользователей, поскольку платежные модели просты, удобны и в значительной степени безопасны.

Постоянные инновации в банковской отрасли направлены на то, чтобы вывести все банковские услуги на цифровую платформу, сделать их доступными для современных пользователей в любое время и в любом месте. Простота банковских операций, включая сверхбыстрые и безналичные операции, которые приходят с цифровыми технологиями, подталкивает банки к принятию новых инноваций. Последовательный переход к технологии повысит удобство клиентов, снизит стоимость, а также предоставит банкам соответствующие данные для обработки, анализа и получения информации для принятия более совершенных и разумных решений.

Бычкова В.В.

ГО ВПО «Донецкий национальный университет

экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского»

Научный руководитель: Жильцова К.И.,

старший преподаватель кафедры банковского дела

РОЛЬ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ

Банковская среда сегодня стала очень конкурентоспособной. Чтобы иметь возможность развиваться в изменяющейся рыночной среде, банки стремятся к новейшим технологиям, которые воспринимаются как «стимулирующий ресурс», который может помочь в развитии.

Информационные технологии позволяют разрабатывать сложные продукты, улучшать рыночную инфраструктуру, внедрять надежные методы контроля рисков и помогают финансовым посредникам выходить на географически отдаленные и диверсифицированные рынки.

Электронный банкинг дебютировал в Великобритании и США 1920-х годов. В 1960 году он становится популярным благодаря электронным переводам и кредитным картам. Многие банки модернизировали свои услуги с помощью компьютерного оборудования. Электронная революция обеспечила простоту и гибкость банковских операций на благо клиента и банка (рисунок 1) [4].

На современном этапе развития банки предлагают не новые продукты, а именно новые услуги, которые предоставляют индивидуальный подход к своим клиентам. Специалисты согласны, что персонификация товаров и услуг становится неким трендом в банковской сфере.

В этих целях используется мобильный и интернет-банкинг, который предлагает клиенту наиболее выгодный и эффективный для него продукт. Практически все крупные банки (по данным опроса TAdviser) осуществляют дистанционное обслуживание клиентов. С его помощью изменяется механизм предоставления услуг.

Преимущества электронного банкинга

Для клиента Для банка

Банки в любом месте, независимо от того, Инновационная схема направлена на где находится клиент. Запрос баланса, борьбу с конкуренцией и представляет запрос на услуги, выдача инструкций, банк как технологию, ориентированную возможно из любой точки мира. на рынок банковского сектора.

Банковское обслуживание в любое время — Межотраслевое примирение является управление денежными средствами в немедленным, тем самым уменьшая режиме реального времени и, самое вероятность мошенничества и главное, 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. незаконного присвоения

Удобство всегда приносит огромную Он-лайн банкинг является эффективным психологическую пользу. средством продвижения различных схем

банка, действительно маркетинговым Снижает «Стоимость банковских услуг» инструментом. для клиента в течение определенного периода времени.

Интегрированные данные о клиентах Онлайн покупки товаров и услуг. прокладывают путь для индивидуальных

и индивидуальных услуг.

Рисунок 1 – Преимущества электронного банкинга для банка и клиента

Раньше он являлся многоканальным, но на данный момент каждый сервис предоставляет полный перечень банковских услуг. Такие нововведения сказываются на количестве штата сотрудников в отделениях. Президент Сбербанка Герман Греф заявил, что в будущем существует возможность сокращения штата работников банка на 13,8 % к 2025 году (фактически уволить каждого седьмого банковского работника) [3].

Существующая тенденция относится также к количеству отделений. Этот факт подтверждают результаты исследования Центральным банком России. В опросе 2017 года приняло участие 1600 человек. Результаты показали, что клиенты чаще пользуются мобильным обслуживанием. В Сбербанке в начале января 2016 года была запущена работа по заказу дебетовых карт через сервис Сбербанк-онлайн. В связи с этим, количество банковских офисов и отделений снизилось на 9% в 2017 году по сравнению с 2016 годом. Сократилось также число банкоматов (на 6%) [1].

Технологии, меняющие специфику работы банковской отрасли:

1. Блокчейн (определенная база данных, хранящая сведения о проведенных транзакциях) может поменять банковское обслуживание. Гарантирует большую степень безопасности и защищенности данных. Из числа положительных сторон — открытая инфраструктура сети и низкие затраты.

В соответствии с отчетом CEBNet, за последний год 12 из 26 китайских банковских учреждений, в том числе Bank of China, China Construction Bank и Agriculture Bank of China, ввели данную технологию в работу банков.

В мае 2018 года HSBC совершил первую международную коммерческую сделку с применением блокчейна.

Блокчейн дает возможность совершать переводы и платежи максимально быстро, безопасно и эффективно, а главное – открыто. На сегодняшний день приблизительно 80% крупнейших банков в Европе и США рассматривают возможности применения блокчейн с целью реализации платежей, при этом более 30% проектов находятся на продвинутой стадии разработок.

2. Сканирование отпечатков пальцев, распознавание сетчатки глаза — биометрическая технология быстрыми темпами изменяет банковский сектор. По всему миру банки начинают использовать биометрические сведения с целью аутентификации своих потребителей. Технология стремительно развивается и заменяет потребность в запоминании паролей и пин-кодов.

В 2015-м Bank of America начал проверку отпечатков пальцев. Журнал American Banker информирует, что на середину 2017-го более 51% клиентов банка использовали данную технологию. В 2017 году HSBC ввел в действие голосовую авторизацию. Разработка имеет название Voice ID и в своей работе использует запись голоса с целью распознавания личности человека. Для того, чтобы ее подтвердить, достаточно всего лишь произнести запрограммированную фразу, которая является индивидуальным паролем.

В прошедшем году Lloyds Banking Group объединила усилия с Microsoft в разработке технологии распознавания лиц и отпечатков пальцев, чтобы пользователи имели возможность входить в мобильный банк на устройствах, которые работают на основе новой операционной системы Windows 10.

3. Чат-боты — одна из наиболее известных форм информационных технологий, используемая большинством компаний. Эти компьютерные ассистенты могут распознавать более десятка тысяч часто встречающихся запросов и отвечать на них, удаленно помогая клиенту в решении проблемы.

Во второй половине 2017 года возник сервис Talkbank. Этот пример уникален тем, что банк может в мессенджерах Telegram и Viber, в полном объеме осуществлять все задачи и функции обычного банка. В 2017 году этому стартапу получилось заработать более 66 млн рублей через сервис Telegram.

4. Наиболее популярной и услугой в цифровом банкинге на данный момент остаются sms-оповещения, уведомляющие клиента банка о всех движениях денежных средств на его счетах. Следующим чаще всего используется электронная оплата различных услуг, в том числе: оплата налогов, услуг ЖКХ, пополнение мобильного счета и других платежей [3].

Удельный вес потребителей дистанционного банковского обслуживания в период с 2016 по 2017 год увеличился с 22,7% до 33,5%. При этом 53% респондентов предпочитают традиционные банки.

Сбербанк стал самым современным банком с электронными услугами в 2017 году, опередив банк ВТБ, который годом ранее занимал первое место [1].

Таблица 1

Уровень информатизации крупнейших банков России Место Банк Место Банк

1 Сбербанк 6 Россельхозбанк

2 ВТБ 7 Юникредит Банк

3 Альфа-Банк 8 ВТБ 24

4 Газпромбанк 9 НБ Траст

5 Банк Москвы 10 BSGV Москва

Сбербанк начал процесс цифровой трансформации в 2017 году, когда начался перенос банковских данных из четырех арендованных центров обработки данных в новый центр обработки данных, принадлежащий банку.

Сегодня, несмотря на свою огромную долю рынка, Сбербанк сравнивает свои результаты с технологическими компаниями, а не с другими банками, чтобы иметь возможность реагировать на изменения в скорости и масштабе. Сбербанк Онлайн стал крупнейшей альтернативной платежной системой для банковских карт с внушительными 40 миллионами пользователей в месяц.

Сотрудничая с финансовыми технологическими стартапами по всему миру, инвестируя и контролируя акции, Сбербанк надеется создать интерфейс рынка, такой как Apple и Android, чтобы выйти на рынок с новыми решениями, которые другие учреждения могут использовать и создавать приложения [2].

Банковская индустрия в настоящее время переживает быстрые изменения, чтобы справиться с конкуренцией и проблемами. Поэтому банки ищут инновации в информационных технологиях, которые они используют, чтобы получить преимущество над своими конкурентами.

Развитие современных информационных технологий в банковском секторе будет осуществляться с уклоном в сторону персонификации услуг, а также снижения затрат. Преимуществом мобильных и интернет технологий является предоставляемая возможность оплаты счетов с помощью сети Интернет. Исчезла потребность в выписывании чеков, заполнении квитанций.

Несмотря на огромное развитие информационных технологий, адаптированных банковским сектором, уровень проникновения в сельских районах низок. Также доверие и человеческое прикосновение являются ключевыми аспектами для банковской индустрии. В связи с отсутствием человеческого подхода к новым технологиям существует большая вероятность потерять клиента даже из-за тривиальной жалобы.

Список использованной литературы:

1. Басман Р. Банки современной России. — М.: АСТ, 2017. — 108 с.

2. Кирьянов М. Дистанционное банковское обслуживание в России // Банковское дело. 2016. № 8.

3. Макаров С.Ю. Банковские операции инновационного вектора развития // Ориентр. — 2014. — 12 сентября. — №5, С. 19

4. Шустов А.А. Инновационная деятельность в банковской сфере. Электронные инновации/ А.А. Шустов // Молодой ученый. — 2015. — №9. — С. 269275.

Колодько А. Д.

ГО ВПО «Донецкий национальный университет экономики и

торговли имени Михаила Туган-Барановского»

Научный руководитель: ассистент Жданова В.Г.

ЦИФРОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ

Банковский сектор сегодня отличается огромной тягой к различным инновациям. Несмотря на то, что, в целом, роль банков практически не изменилась за последние века, способы их взаимодействия, в том числе и с клиентами, развиваются и модернизируются постоянно. Ускорение темпа жизни резко повысило ценность времени и породило огромный спрос на услуги, оказываемые дистанционно.

Поэтому на рынке финансовых услуг появилась и быстро закрепилась так называемая система Дистанционного Банковского Обслуживания (ДБО), основанная на принципах удаленного взаимодействия финансовых организаций и своих клиентов. В настоящее время к данной системе относят преимущественно мобильного и интернет-банкингов.

Мобильный банкинг – управление личным счетом клиента при помощи электронного планшета, смартфона или телефона. Для осуществления такого управления на мобильное устройство обычно необходимо устанавливать специальное приложение. Данные приложения разрабатываются для использования на большинстве существующих мобильных ОС (Android, Symbian, iOS, Blackberry OS, Windows и т.д.).

Для осуществления операций также необходимо наличие интернетсоединения. Ранее, когда смартфоны и электронные планшеты еще не получили столь широкого распространения, удаленное управление банковским счетом происходило при помощи СМС.

На сегодняшний день считается, что мобильный банкинг является адаптированной версией интернет-банкинга с урезанным набором функций, однако, предсказывается, что в будущем ситуация изменится, потому как мобильные устройства имеют ряд преимуществ перед персональным компьютером, также как приложения имеют преимущества перед страницей в браузере.

Онлайн-банкинг зарождался в США в 80-е годы прошлого века, однако, первые системы мобильного банка появились лишь в 1999 году, когда ряд европейских банков предложили своим клиентам пользоваться данной услугой при помощи СМС.

Появившиеся позже первые программы мобильных банков из-за сложности своего интерфейса не получили большого признания пользователей и, фактически, мобильный банкинг стал массовым явлением лишь в эпоху появления смартфонов.

Также не секрет, что, в последнее время, одним из трендов развития мобильных приложений в банках стала технология NFC – Near Field Communication, позволяющая во многих ситуациях использовать вместо банковской карты смартфон.

Данная инновация получила очень бурное развитие, несмотря на то, что многих клиентов от ее использования удерживает психологический фактор и риск мошенничества.

Не следует забывать, что, кроме всего прочего, одним из основных инструментов ДБО выступает автоматизация, перекладывающая многие заботы банковских клиентов на «плечи» компьютерных систем, позволяющая пользователю не задумываться о своем долге перед оператором сотовой связи или оплате ЖКХ – программа сама оплачивает все указанные счета, от человека требуется лишь указать сумму пополнения.

Стоит понимать, что, хотя, так называемый «СМС-банкинг» на сегодняшний день является уже устаревшей технологией, он все же остается, наверное, единственным способом удаленного управления личным банковским счетом в местах, где отсутствует мобильный интернет. Фактически, главные риски, с которыми сталкивается пользователь мобильного приложения любого банка – это мошенники и, в редких случаях, сбои в работе системы.

Несмотря на отмечаемое многими российскими рейтингами безусловное лидерство Тинькоффбанка, для сравнения функционала мобильных приложений были выбраны Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк. Именно эти организации занимают первую тройку в рейтинге банков на сайте banki.ru. Кроме того, по результатам исследований агентства Markswebb, мобильным банком пользуется порядка 18 миллионов россиян, что, однако, составляет лишь 20% от общего количества ежемесячной аудитории интернета в России.

При этом подавляющее большинство пользователей интернет-банкинга отдают предпочтение именно Сбербанку и ВТБ – на их долю приходится 81,8% и 9,1% всех пользователей. В случае с мобильными банковскими приложениями ситуация схожая – услугами данных двух банков пользуется порядка 78% и 7,9% всей аудитории мобильного банкинга.

Если всего несколько лет назад обычный мобильный банк позволял клиенту провести лишь несколько операций по заданным шаблонам, то на сегодняшний день подавляющее большинство крупных банков в своих мобильных приложениях предоставляют в разы более широкий функционал и многие из них также стараются подкупить пользователей массой дополнительных возможностей. Многие специалисты полагают, что мобильные приложения почти всех крупных кредитных организаций уже имеют достаточно высоко развитый базовый функционал и все, что им остается делать в этом направлении – «обрастать» функциями, доступными сейчас лишь в интернет-версиях.

С другой стороны, среди крупных игроков идет активная борьба за привлечение к себе новых клиентов путем совершенствования именно тех технологий, которые позволяют сделать интерфейс максимально понятным, интуитивным и удобным – идет постоянное внедрение различных подсказок, уведомлений, увеличивается визуальное воздействие в виде фотографий и иллюстраций.

Кроме того, очевидным трендом становится развитие инструментов специфичных для именно мобильных устройств, к примеру, внедрение 3D Touch, сканеров отпечатков пальцев или голосовой авторизации. Многие критики схожи во мнении, что идеал мобильного банковского приложения должен обладать рядом функций – бесплатностью, доступностью для большинства мобильных платформ, многофакторной защитой, достаточным набором исполняемых операций, удобным и интуитивным интерфейсом.

У многих людей сложилось устойчивое стереотипное мнение о России как о слабой и чрезвычайно отсталой с технической точки зрения стране, практически лишенной инноваций и отрезанной от мира. Долгое время банки, наравне с почтой, в сознании россиян, устойчиво связывались с такими понятиями, как «неудобство» и «бюрократизм». Однако времена меняются быстро и сегодня российские банки показывают огромные успехи и очень высокую динамику развития, что дает им возможность быть конкурентоспособными к крупнейшим мировым финансовым игрокам.

Данная работа представляет собой рассмотрение основных компонентов системы удаленного взаимодействия с клиентом в банках России и ставит своей целью заложить фундаментальные основы для дальнейшего изучения широкого спектра направлений в представленных областях с использованием инструментов количественного и качественного анализа.

Список использованных источников

5. Басман Р. Банки современной России. — М.: АСТ, 2017. — 108 с.

6. Кирьянов М. Дистанционное банковское обслуживание в России // Банковское дело. 2016. № 8.

7. Макаров С.Ю. Банковские операции инновационного вектора развития // Ориентр. — 2014. — 12 сентября. — №5, С. 19

8. Шустов А.А. Инновационная деятельность в банковской сфере. Электронные инновации/ А.А. Шустов // Молодой ученый. — 2015. — №9. — С. 269275.

Комарницкая Е.В.

ГО ВПО «Донецкий национальный университет

экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского»

Научный руководитель: Жданова В.Г.,

ассистент кафедры банковского дела

ЦИФРОВАЯ РЕВОЛЮЦИЯ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ

Цифровая революция в банковской сфере, кажется, в самом разгаре. Крупные кредитные организации внедрили у себя комфортабельные онлайн-идеи и интернет-банки, а треть россиян уже активно их используют.

Вроде бы, прогресс очевиден, и далее надо ждать только больше. А на самом деле есть множество проблем и болезней цифрового банкинга, которые на сегодняшний день приостанавливают полный переход к цифровому обслуживанию.

В январе 2017 года, клиенты крупного британского банка Lloyds подверглись серьезным проблемам с обслуживанием онлайн. На протяжении трех дней они не могли выполнять транзакции и проверить состояние своего счета в мобильном приложении. В официальном пресс-релизе было сказано о «скачкообразных сбоях» в системе интернет-банкинга. Неполадки были устранены, но данная ситуация говорит о непрочности всей системы цифрового банкинга и приложений с ней связанных. А ведь еще в 2015 году, чтобы процветать в сфере интернет-банкинга, Lloyds сократил 9 тысяч сотрудников и закрыл 150 филиалов. [1]

Цифровое банковское обслуживание востребовано и популярно. Так, проведенный Visa опрос среди 36 тысяч европейцев продемонстрировал, что мобильные платежи и онлайн-банкинг используют 91% жителей Турции, 89% жителей Дании, 87% жителей Норвегии, 86% жителей Швеции и 87% жителей Израиля. В России для реализации банковских запросов и операций интернет используют примерно 30% граждан. Наряду с этим темпы роста оцифровки банковского обслуживания в РФ выше, чем в Европе на 7% в год против 3%. [2]

Главной преградой на пути цифровизации банков России и других стран – законодательство, которое не разрешает начать обслуживание клиента без его физической идентификации.

Даже такой проект как «Тинькофф Банк» на данный момент не может отказаться от реального общения работников банка с клиентами, хоть оно и сокращено до минимума. На деле, задачу офисов – идентификацию клиентов – сейчас осуществляют агенты банка. Это значительно сократило расходы компании. До 2017 года «Тинькофф» старался обойтись без собственных банкоматов, эксплуатируя терминалы партнеров. Все-таки остаться полностью онлайн компанией у банка не получилось – стало понятно, что без собственной АТМ сети часть клиентов пропадает. Невзирая на все трудности, «Тинькофф Банк» вместе с «Рокетбанком» на данный момент остаются редкими примерами практически полностью цифровых банков.

Эксперт «Финам» Константин Молчанов указывает и на иные слабые стороны онлайн-банкинга. Например, беззащитность перед внештатными происшествиями. Упомянутый ранее пример банка Lloyds продемонстрировал, чем опасен переход клиентов на полную цифровизацию. Также случаются ситуации, когда клиенту необходимо обмениваться оригиналами документов – тогда остается довериться почтовым службам.

Добавим, что трудностью является внесение наличных денег. Интернетбанки пользуются cash-in терминалами партнеров и изредка своей сетью АТМ с возможностью приема наличных средств. Для внесения больших сумм этого мало – у большей части терминалов есть лимит по приему наличности.

В этом случае клиенту необходимо отправится на поиски отделения банковпартнеров с физическими кассами, для того чтобы внести деньги с наименьшей комиссией. Но самой значительной трудностью эксперт считает то, что онлайнбанки куда больше предрасположены к регуляторным рискам, т.е. наиболее вероятно могут нарушить закон и получить за это штраф, а то и утратить лицензию. Прежде всего, это относится к законам связанных противодействием отмывания денег и финансированием терроризма.

«Совершенно понятно, что закон о противодействии отмыванию доходов и финансирования терроризма выполняется «на грани фола». Обслуживать клиента, которого ни разу не видели на территории банка, для подтверждения операций пользоваться только телефоном – это в общем соответствует формальным нормам, но не полностью отвечает духу закона», — считает Константин Молчанов.

Создатель финтех-стартапа Kviku Вениамин Липский также считает, что притеснение в идентификации клиентов удерживают эволюционирование интернет-банкинга. Но эта проблема в ближайшем будущем будет решена, на данный момент банки достаточно прошли вперед в вопросах верификации клиентов, однако остается препятствие – недостаточная готовность со стороны потребителей услуг.

Преимущества цифровизации банков бесспорны, о них хорошо знают крупные кредитные организации. В России банки из топ-30 создают целые digitalподразделения и инвестируют значительные суммы в развитие этого направления. Те же Сбербанк и ВТБ, невзирая на огромные сети офисов в регионах, активно внедряют цифровые инструменты. Вместе с тем, по мнению эксперта, ряд крупных банков, аналогично Lloyds, могут со временем отказаться от офлайн-обслуживания клиентов. «Не удивлюсь, если через пару лет, например, Альфа-банк заявит, что больше не обслуживает физических лиц в офисах», — говорит Молчанов.

Наряду с этим большая часть проинтервьюированных экспертов согласны с тем, что масштаб и глубина охвата населения дистанционными банковскими сферами еще недостаточны. Банки по большей части предоставляют традиционный набор услуг, но в цифровом формате.

И пользуется этим далеко не каждый – в России до сих пор большое количество клиентов банков проводит платежи только через кассу и как можно быстрее снять всю зарплату наличными сразу же после поступления на счет. Получается ситуация, как на известном интернет-меме (рисунок 1):

Рис.1. – Недостатки банковского обслуживания

«Сложившаяся банковская система формировалась несколько веков, на ней очень сильно подвязаны другие отрасли. По сути, это кровеносная система глобального общества. Банки создают основу для функционирования всей рыночной экономики, поэтому какие-либо резкие изменения чреваты дополнительными рисками для всего общества», — говорит основатель Kviku Вениамин Липский.

Список использованной литературы:

1. Википедия. Электронный ресурс: . org/wiki/Lloyds_Banking_Group

2. RusBase. Электронный ресурс: https://rb.ru/story/banking-v-cifre/

Петренко Ю.А.

ГО ВПО «Донецкий национальный университет

экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского»

Научный руководитель: ассистент Жданова В.Г.,

ассистент кафедры банковского дела

БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИИ

Банковская инфраструктура испытывает разрушения нарастающими темпами. За последние несколько лет традиционные финансовые институты и нетрадиционные финтех-фирмы начали понимать, что сотрудничество может быть лучшим путем к долгосрочному росту. В то же время крупные технологические фирмы предлагают финансовые услуги, создавая технологичные решения.

В повседневной жизни на людей влияют новые изобретенные технологии, которые они использовали в качестве одного из своих инструментов общения. Банки уже приняты и используются в таких областях, как интернет и мобильные технологии.

Они использовали их в качестве одной из своих финансовых услуг, чтобы удовлетворять потребности своих клиентов простым и доступным способом. Растущая часть экономического состояния страны, дает возможность технологиям развиваться. Без технологической системы они не могут выполнять некоторые из своих транзакций настолько быстро, насколько это возможно.

Основанием для сотрудничества является способность объединить сильные стороны как банков, так и финтех-фирм, чтобы создать более сильную организацию, чем любое подразделение могло существовать самостоятельно. Для многих организаций, работающих в сфере высоких технологий, основными преимуществами являются инновационный настрой, гибкость, ориентированность на потребителя и инфраструктура, созданная для цифровых технологий. Это преимущества, которыми не обладает большинство традиционных финансовых учреждений.

Внедрение онлайн-услуг Telebanking стало возможным благодаря ряду банковских услуг, в том числе финансовых транзакций, с удобством для клиентов, выбранных в любой точке земного шара, и в любое время дня и ночи.

Набрав указанный номер Telebanking через стационарный или мобильный телефон из любой точки мира, клиент может получить доступ к своей учетной записи, и, следуя удобному для пользователя меню, все банковские операции можно осуществлять с помощью системы Interactive Voice Response (IVR).

Blockchain. Многие считают, что банки применяют технологию блокчейна для повышения эффективности, рентабельности и безопасности по всему спектру финансовых услуг.

Некоторые финансовые учреждения уже начали тестировать использование блокчейна для межбанковских переводов, а другие — в сфере платежей и борьбы с мошенничеством. Клиенты видят преимущества в оптимизации и автоматизации процессов посредством умных контрактов. В конце концов, регуляторы должны будут разработать четкие руководящие принципы для банков, использующих технологию блокчейна.

Смарт-карта обычно содержит встроенный 8-битный микропроцессор. Микропроцессор на смарт-карте предназначен для обеспечения безопасности. Хост-компьютер и кард-ридер фактически «общаются» с микропроцессором. Микропроцессор обеспечивает доступ к данным на карте.

Фишки на этих картах способны на множество видов транзакций. Например, человек может совершать покупки со своей кредитной, дебетовой или сохраненной стоимости, которую можно перезагрузить.

Дебетовые карты также известны как чековые карты. Дебетовые карты выглядят как кредитные карты или банкоматы, но работают как наличные или личные чеки. Дебетовые карты отличаются от кредитных карт. В то время как кредитная карта — это способ «заплатить позже», дебетовая карта — это способ «заплатить сейчас». Когда вы используете дебетовую карту, ваши деньги быстро списываются с вашего текущего или сберегательного счета.

Электронный чек — это электронная версия или представление бумажного чека .Информационная и правовая основа электронного чека такая же, как и у бумажных чеков. Электронный чек работает так же, как и чек, при этом создатель чеков «записывает» электронный чек, используя один из многих типов электронных устройств, и «передает» электронный чек получателю в электронном виде. Получатель «депонирует» Электронный чек, получает кредит, а банк получателя «очищает» электронный чек в банке-плательщике. На сегодняшний день человечество не останавливается в развитии новых технологий и готово к новым открытиям.

Банки являются важной неотъемлемой частью любого государства. Современные банковские услуги помогают облегчить и усовершенствовать процесс торговли, развития отраслей и другие виды деятельности, которые помогают в развитии экономики. Обслуживание в банке является основной частью любого бизнеса. Закон заставляет организации открывать счета и вести весь финансовый оборот по счетам.

Это позволяет отслеживать денежные обороты, как банку, так и государственным органам. Банки и другие финансовые институты, которые способствуют росту малого и большого бизнеса и другие ценные активы отдельных лиц, безусловно, играют важную роль в развитии экономики государства.

Александрова В.Р.

МОУ «Школа № 80 г. Донецка»

Научный руководитель: Лапко И. В., учитель математики

ИННОВАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ В БАНКОВСКОЙ

СФЕРЕ

Банковский раздел сейчас акцентируется высокой тягой к различным инновациям. Не обращая внимания на то, что, в целом, значимость банков практически не поменялась за минувшие года, методы их взаимодействия, в том числе и с потребителями, развиваются и модернизируются каждый день. Ускорение темпа жизни быстро повысило значение времени и породило большой спрос на предложения, оказываемые дистанционно.

В следствие этого, на рынке денежных предложений была замечена и проворно закрепилась именуемая система Дистанционного Банковского Сервиса (ДБО), базирующаяся на принципах удаленного взаимодействия денежных организаций и собственных клиентов. В реальное время к предоставленной системе относят большей частью мобильный и интернет-банкинги.

Мобильный банкинг – регулирование индивидуальным счетом клиента при поддержки электронного планшета, смартфона либо телефонного аппарата. С целью исполнения подобного управления на мобильное приспособление как правило, следует регулировать специализированное дополнение.

Данные приложения разрабатываются с целью применения в основной массе имеющихся мобильных ОС (Android, Symbian, iOS, Blackberry OS, Windows и т.д.).

С целью исполнения действий, кроме того, следует присутствие интернетсоединения. Прежде, когда телефоны и электрические планшеты вдобавок никак не приобрели настолько обширного распространения, далёкое регулирование банковским счетом совершалось при помощи СМС.

В настоящий период мобильный банкинг представляется приспособленной версией интернет-банкинга с ограниченным комплектом функций, тем не менее, предсказывается, что же в перспективе обстановка поменяется, благодаря тому, что равно как подвижные приспособления обладают цикл положительных сторон перед индивидуальным ПК, кроме того как дополнения имеют плюсы перед страничкой в браузере.

Многие пользователи свыклись сравнивать «мобильный» и «браузерный» методы взаимодействия с банком. Тем не менее, это не совсем верный аспект. Оба эти способа скорее расширяют друг друга, благодаря тому, что как, к примеру, мобильный банк в большинстве ситуации применяется с целью проведения быстрых действий в небольшие средства.

Онлайн-банкинг начинался в США в 80-е года минувшего столетия, тем не менее, первоначальные концепции мобильного банка возникли только в 1999 г., если цикл европейских банков рекомендовали своим клиентам использовать предоставленной услугой при помощи СМС. Возникнувшие позднее первоначальные программы мобильных банков из-за трудности собственного интерфейса никак не получили большого признания пользователей и, практически, мобильный банкинг начал массовым явлением лишь в эру выхода в свет смартфонов.

Однако, в том числе и во время «бума» цифровых технологий в банковской области, известность мобильных приложений повышалась не так стремительно, так равно как с целью многочисленных клиентов оставались неочевидны преимущества удаленного взаимодействия с предложениями экономического учреждения, большая же часть скептиков, как и сейчас, так и тогда, переживала из-за безопасности собственных сбережений и подразумевала такого рода метод взаимодействия с банком минимально защищенным.

Термин API, он же Application Programming Interface относится к программированию и переводится как «интерфейс программирования приложений». Это своеобразный набор функций, используя который, программист получает доступ к функциональности программного компонента – будь то программа, библиотека и т.д.

API в банковской системе позволяет внешним приложениям обращаться к системам внутри самого банка. Самый простой и очевидный пример данного API – мобильное приложение. К примеру, если клиенту понадобилось проверить баланс своего счета, приложение на его смартфоне, используя банковский API, создает и отправляет запрос к соответствующей системе банка, а та в ответ присылает нужную информацию. Благодаря чему, буквально через секунду, пользователь может на экране своего гаджета узнать о положении финансов на своем счете или карте.

Уже не тайна, что, в последнее время, одним из трендов становления мобильных приложений в банках стала разработка NFC – Near Field Communication, позволяющая во множестве случаев применить взамен банковской карты телефон.

Предоставленная инновация возымела довольно буйное становление, не обращая внимания на то, что множество клиентов от ее применения держит психический фактор и риск афер.

Не следует забывать, что, не считая всего остального, одним из ведущих инструментов ДБО выступает автоматизация, перекладывающая почти все хлопоты банковских покупателей на «плечи» компьютерных систем, позволяющая клиенту не думать о собственном долге перед оператором сотовой связи или же оплате ЖКХ – программка сама оплачивает все обозначенные счета, от человека потребуется только показать необходимую сумму пополнения.

Стоит воспринимать то, что, например, именуемый «СМС-банкинг» на нынешний день считается уже устаревшей технологией, он все же остается, вероятно, единым методом удаленного управления собственным банковским счетом в пространствах, где отсутствует мобильный онлайн.

Сегодня гигантская доля имеющихся мобильных приложений дает возможность собственным пользователям инспектировать положение денег на банковском счете и на картах, взыскивать кредиты, оплачивать счета – такие как ЖКХ, счета за мобильную связь интернет, а еще штрафы и налоги и, естественно, переводить средства со счета на счет – будь это ваш счет или же счет всякого иного покупателя банка.

Фактически, ключевые опасности, с которыми встречается пользователь мобильного приложения всякого банка – это аферисты и, в редкостных случаях, сбои в работе системы. Рынок банковских услуг в наше время достаточно широк и насыщен. Банки предлагают своим клиентам огромный выбор своих продуктов. В то же время, мобильный банкинг является одним из наиболее быстро развивающихся видов дистанционного обслуживания.

В эссе представлен анализ интеграции инновационных технологий в банковской сфере. Раскрыты некоторые преимущества мобильного банка в сравнении с классическими услугами, предоставляемыми в отделениях. Кроме того, описаны некоторые из современных направлений в работе мобильного банкинга.

Ляшенко Ю.А.

МОУ «Новоамвросиевская школа»

Научный руководитель: Корольчук Н. В., учитель экономики

ЦИФРОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ

Я думаю, что каждый сознательный человек уже заметил  совсем скоро мир совершит технологический рывок, драйверами которого будут цифровые технологии. Как и остальные спектры экономики, банковский спектр обладает огромной тягой к различным инновациям. Несмотря на то, что роль банков в жизни человека не изменилась за последние века, способы отношений с клиентами и реализации банковских операций постоянно развиваются и модернизируются.

«Banking is necessary  banks are not (банковские услуги необходимы, банки  нет)»,  знаменитое выражение Билла Гейтса, сделанное в 1994 году, в тот период казалось не мысленным, но оно просто обогнало время. И лишь 20 лет спустя мы можем в полной мере оценить его дальновидность, наблюдая, как на рынках банковских услуг (в платежах, кредитовании, управлении активами) активно конкурируют небанковские организации. Даже такие крупные корпорации как Apple и Vodafone уже имеют собственные платежные системы и финте компании (технологические финансовые компании)

Мы наблюдаем, как Цифровой век сформировал новый тип отношений клиента и банка: «лицом-к-экрану». Идея интернет-банкинга заполонила весь мир. Например, Казахстанский банк Altyn Bank , возглавивший процесс внедрения цифровых технологий в банковскую систему. Клиенты банка обрели возможность совершать банковские операции, не выходя из дома. Альфа-Банк стал одним из первых в России выпускающим специальное банковское приложение для смартфонов и коммуникаторов на операционной системе Android. Более 3 миллионов клиентов Сбербанка уже зарегистрировались и пользуются онлайн-банкингом «Сбера 24/7». Но это нововведение помимо всех преимуществ имеет существенный недостаток: необходимость новых кадров. Так же банк столкнулся со следующими проблемами:

 Вопрос о том являются ли это нововведение удобным для клиентов;

 Необходимость переобучения сотрудников;

 Финансовые затраты на новое оборудование, ориентированное на цифровые технологии;

 Постоянное развитие и совершенствование технологий;

 Необходимость создания государственного контрольного органа;

Но я считаю — это того стоит! Данное нововведение — существенный вклад в развитие более удобного типа отношений клиента и банка: «экран-к-экрану».

Данный тип отношений решит проблему кадров; основной поток финансов сметит свое направление с кадров на починку, закупку и совершенствование технологий; произойдет автоматизация всех ежедневных внутрибанковских операций, межбанковских расчетов, работы банка на рынке ценных бумаг; возможность стратегически управлять банком; возможность мгновенного получения необходимой информации.

В конце 2017 года глава шведского банка Nordea Bank Каспер фон Коскулл сообщил о намерении автоматизировать максимум процессов и сократить 6000 сотрудников. Они назвали это единственным способом оставаться конкурентоспособным в будущем, когда автоматизация и роботы смогут решать за людей огромное число задач. Хоть автоматизация и снижает риски в банковской отрасли, но это повлечёт проблему безработицы. Однако, полностью исключить человеческий фактор из банковских процессов невозможно, ибо в ближайшем будущем машинизация не решит такие проблемы как построение стратегии, управление сотрудниками, починка оборудование и т.д.

В заключение хочу отметить, что вопросы банковских информационных технологий имеют огромную значимость, требуют пристального внимания высшего руководства и всех служб финансовых организаций. Информационные технологии в настоящее время напрямую определяют возможности организации по развитию бизнеса и совершенствованию внутренних процессов и системы обслуживания клиентов.

СОДЕРЖАНИЕ

Приветственное слово участникам III Международного конкурса

«Банковский интеллект» председателя Центрального Республиканского

Банка Донецкой Народной Республики Петренко Андрея Владимировича…… 3

Приветственное слово участникам III Международного конкурса

«Банковский интеллект» Ректора государственной организации высшего

профессионального образования «Донецкий национальный университет

экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского» доктора

философских наук, профессора Дрожжиной Светланы Владимировны…… 5

Направление эссе «Исторический опыт развития банковского дела – шаг к современности»…….……..…………….…………….…………….……………. 7

Направление эссе «Банк будущего — новые банковские продукты»……………… ………………………………………….…………….…24

Направление эссе «Мировые банковские кризисы и банковская тайна»…………………………… …………….…………….…………….……… 41

Направление эссе «Деньги будущего и повышение финансовой грамотности населения»………………….…………….…………….…………….…………… 50

Направление эссе «Моя профессия – банкир»………………………………..… 72

Направление эссе «Цифровые технологии в банковской сфере»…………… 87

НАУЧНОЕ ИЗДАНИЕ

МЕЖДУНАРОДНЫЙ КОНКУРС

«БАНКОВСКИЙ ИНТЕЛЛЕКТ»

посвященный 100-летию Университета

СБОРНИК ЭССЕ

Ответственный за выпуск Попова И.В.

Подписано в печать Формат Бумага офсетная. Гарнитура TimesNewRoman. Печать – ризография. Усл. печатн. стр. Уч.-изд.стр. Тираж экз. Зак. №

ГО ВПО «Донецкий национальный университет экономики и торговли имени

Михаила Туган-Барановского»

283050, г. Донецк, ул. Щорса, 31.

Примеры похожих учебных работ

Роль банковской системы в экономике

... работы: раскрыть основы банковской системы; охарактеризовать банковскую систему России; рассмотреть тенденции и перспективы развития банковской системы России. 1. Банковская система России 1.1 Роль банковской системы в экономике Прежде чем приступить ...

Становление и развитие феодальной экономики

... привело к зарождению капитализма. Начался процесс накопления первоначального капитала и развития мануфактурного производства (ПНК). 5. Феодальная экономика в России Развитие феодализма в России происходило путем имущественной дифференциации общины. В ...

Роль электронных денег в развитии информационной экономики

... функций электронных денег в информационной экономике. Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач: установить место и роль электронных денег в виртуальной экономике; конкретизировать новые функции электронных денег в виртуальной ...

Особенности развития финансовой системы в СССР на этапе «развитого социализма»

... социального развития СССР стал разрабатываться на пятилетие с разбивкой по годам сводный финансовый баланс государства ... колхозов, введена гарантированная денежная система оплаты труда колхозников, система экономического стимулирования повышения ...

Что необходимо для развития финансового рынка в России

... стороны государства (56%). На сегодняшний день одной из приоритетных задач в области финансов РФ является создание в Москве мирового финансового центра. Еще в 008 году Правительством была утверждена Стратегия развития финансового рынка до ...

Прогнозирование и стратегическое планирование развития национальной экономики

... оптимизации текущего и перспективного планирования и регулирования экономики, опираясь на составленный прогноз. ... с наличием качественной ретроспективной информацией; - Национальное прогнозирование носит комплексный характер, охватывая все ...