Инновации в банковской сфере (на примере ОАО НБ «Траст»)

метки: Банковский, Инновационный, Инновация, Процесс, Потребность, Анализ, Рынок, Создание

• Приложения

инновация банковская сфера банк

Теоретической и методологической основой дипломного проекта послужили фундаментальные и прикладные научные работы ведущих отечественных и зарубежных исследователей по теории банковского дела, банковскому менеджменту, инновационному менеджменту.

Информационной базой дипломного проекта послужили законодательные и нормативные документы Российской Федерации, Центрального банка РФ, внутренние организационные и финансовые документы ОАО НБ «Траст», информационные ресурсы сети Интернет, материалы периодической печати за период 2000-2010 гг., научно-методическая литература и материалы научных конференций.

Дипломный проект состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

Во введении дано обоснование актуальности темы, определены предмет, объект, цели и задачи исследования.

В первой главе «Теоретические основы банковских инноваций » рассмотрены особенности инновационной банковской деятельности, выделены основные принципы и классификация банковских нововведений.

Во второй главе «Методические основы эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций « изучены различные принципы управления инновационной деятельностью банка, проведен анализ методики оценки эффективности применения инновационных продуктов банком.

В третьей главе «Анализ инновационной деятельности ОАО НБ «Траст»» выявлены особенности существующих инновационных продуктов в банке, даны мероприятия и рекомендации, способствующие улучшению инновационной деятельности ОАО НБ «Траст».

В заключении обобщены выводы исследования.

Вид инновации	Особенности
По степени новизны
радикальные (базисные) инновации	реализуют открытия, крупные изобретения и становятся основой формирования новых поколений и направлений развития техники и технологии
улучшающие инновации	реализующие средние изобретения
модификационные инновации	направленные на частичное улучшение устаревших поколений техники и технологии, организации производства
По объекту применения
продуктовые инновации	ориентированные на производство и использование новых продуктов (услуг) или новых материалов, полуфабрикатов, комплектующих
технологические инновации	нацеленные на создание и применение новой технологии
процессные инновации	ориентированные на создание и функционирование новых организационных структур, как внутри фирмы, так и на межфирменном уровне
комплексные инновации	представляющие собой сочетание различных инноваций
По масштабам применения
отраслевые
межотраслевые
региональные
в рамках предприятия
По причинам возникновения
реактивные (адаптивные) инновации	обеспечивающие выживание фирмы, как реакция на нововведения, осуществляемые конкурентами
стратегические инновации	инновации, реализация которых носит упреждающий характер с целью получения конкурентных преимуществ в перспективе
По эффективности
экономическая
социальная
экологическая
интегральная

Классификация нововведений по критерию значимости в развитии производительных сил общества предполагает их деление на следующие группы:

Во-первых, базовые нововведения — это такие нововведения, которые реализуют крупнейшие изобретения и становятся основой революционных переворотов в технике, формирования новых ее направлений, качественных изменений технологической системы, создания новых отраслей.

Во-вторых, крупные и принципиальные нововведения — инновации, возникшие на базе аналогичного ранга изобретений, научных и технических рекомендаций, в результате которых происходит смена поколений техники в рамках данного направления или появление новой технологии при сохранении исходного фундаментального научного принципа.

В-третьих, средние и комбинаторные нововведения представляют собой использование различных сочетаний конструктивного соединения элементов.

В-четвертых, мелкие и комбинаторные нововведения — нововведения, возникающие на основе мелких изобретений, рационализаторских предложений, производственного опыта.

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и услуг. К новым банковским услугам относят деятельность по оказанию помощи или содействия клиенту в получении прибыли, способная приносить дополнительный комиссионный доход. Рябикин В.И. Банковские риски сегодня // Финансы. — 2010. — № 7. — С.48 В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер.

Новый банковский продукт — комбинированная, либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка. Новым банковским продуктом может быть и кредитно-финансовый инструмент. Так, в 1752 году возникли чеки, как реакция банков на запрет британского правительства выдавать кредитными организациями банкноты, оплачиваемые по предъявлении в кассе. В 1958 году была выпущена первая массовая банковская карточка Bank Americard (ныне Visa), предоставлявшая возможность продленного кредита (кредитная карта).

До этого карточные схемы носили локальный характер Супонин А.В. Карточный проект банка — технологические и функциональные особенности. // Мир каточек. — 2003. — №5-6..

Понятие банковская операция означает процедуру действий, направленную на решение определенной задачи по управлению банковским капиталом. К банковским операциям относятся формы контроля и учета движения денежных средств и ценных бумаг, методы планирования финансовых показателей, методология составления финансовых планов разных видов, приемы финансового анализа, формы организации финансовой работы в банке и различные другие действия.

Банковские операции как действия имеют неосязаемую форму, и чтобы быть проданной, банковская операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определенный документ (методические указания, инструкция).

Этот документ представляет собой уже банковский продукт, то есть он является объектом купли-продажи на финансовом рынке.

Реализуемые на рынке новые банковские продукты и услуги в их совокупности представляют собой банковские инновации.

Итак, как синтетическое понятие банковская инновация, или совокупность новых банковских продуктов и услуг — это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли Дёриг Ханс-Ульрих Универсальный банк — банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. — М.: Международные отношения, 2001. — с. 304-305.

Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:

• новизна;
• удовлетворение рыночного спроса;
• коммерческая реализуемость.

Все вышеперечисленные признаки в полной мере отвечают и понятию банковского продукта, однако в данном случае необходимо обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:

• любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;
• любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой — также является новым;

— * любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации // Вестник Банка России. — 2010. — №5(583)..

Вышеизложенное позволяет однозначно сделать вывод, что понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и так далее, или создают условия для всего вышеперечисленного. Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации.

№	Название инновации	Краткая характеристика	Объекты банковского менеджмента
1.	Реинжиниринг Бизнес-процессов	Радикальные изменения в ключевых бизнес-процессах с целью достижения существенного повышения производительности, качества и сокращения затрат времени	Реорганизация процессов, разукрупнение, сокращение затрат времени, горизонтальная организация, анализ эффективности расходов
2.	Процессно-ориентированное управление	Отслеживание общих и косвенных издержек по всем процессам с учетом конкретных продуктов и клиентов, возможность точнее распределять издержки и принимать оптимальные решения	Управление затратами, анализ прибыльности клиентов, прибыльность продуктовой линейки
3.	Сбалансированная система показателей эффективности деятельности	Перевод миссии и видения в количественные измерения и отслеживание запланированных результатов деятельности	Управление бизнес-единицами, оплата по результатам, стратегический баланс
4.	Бенчмаркинг	Сравнение затрат и производительности с внутренними и внешними точками отсчета. Внедрение лучших методик для достижения поставленных целей	Управление издержками, конкурентный анализ
5.	Ключевая компетенция	Инвестирование в специальные навыки или технологии, создающие уникальную ценность для клиентов	Ключевые клиенты, ключевые факторы успеха
6.	Управление отношениями с клиентами (СRM-технологии)	Сбор информации для лучшего понимания клиентов с целью приобретать, удерживать и выращивать наиболее лояльных клиентов из них	Деловое сотрудничество, удержание клиентов, сегментация клиентов, управление лояльностью
7.	Измерение уровня удовлетворенности клиентов (Программы лояльности)	Сбор информации от клиентов: определение степени удовлетворенности клиентов и выявление их основных потребностей	Конджоинт — анализ, персональный менеджмент, аудит качества

Системные нововведения определяют изменение всей структуры производственных отношений. Скажем, начало использования компьютерной техники и локальных вычислительных сетей в банковском деле в свое время в корне изменило работу кредитных организаций, ускорив и удешевив прохождение расчетов, увеличив надежность учета банковских операций, а также значительно сократив трудозатраты.

По степени новизны банковские инновации подразделяются на новосозданные и построенные на новом способе использования уже существующих продуктов. Новосозданные, или, как их еще называют, инновации, основанные на новых открытиях, не так уж часты в банковской сфере.

Как уже упоминалось выше, они в основном связаны с глобальными переменами в системах производственных отношений и возникают вследствие появления новых технологий в других отраслях. Новосозданные банковские инновации обычно влекут за собой целую цепочку мероприятий по изменению наличествующих технологий функционирования банка и являются достаточно капиталоемкими. Они внедряются лишь в случае глобальных изменений всей банковской системы и обусловлены агрессивной позицией банка на рынке в стремлении занять определенный сектор или нишу с помощью предложения принципиально новых продуктов и процедур обслуживания клиентов. Достаточно подробной иллюстрацией этого вида нововведений выступает получающая все более широкое распространение услуга интернет-трейдинга.

Банковские инновации, построенные на уже созданных продуктах, имеют наибольшее распространение ввиду относительной дешевизны разработок, несложности внедрения и пониженных рисков неудачи внедрения нового продукта. Романова М.В. Типы банковских гарантий // Налоговый вестник. — 2008. — № 3. — С.127 Они направлены прежде всего на повышение эксплуатационных качеств и показателей эффективности уже давно присутствующих на рынке продуктов и услуг.

Классификация банковских инноваций по характеру удовлетворяемых потребностей выделяет инновации, связанные с удовлетворением существующих потребностей, и инновации, направленные на создание новых потребностей. Основная масса нововведений, осуществляемых кредитными организациями, направлена на удовлетворение имеющихся потребностей.

Появляющаяся необходимость клиентуры в заемных средствах побуждает банки разрабатывать различные схемы кредитования, расширение внешнеторговой деятельности обусловливает рост предложения разнообразных схем международных расчетов и т.п. Зачастую инициатива каких-либо инновационных преобразований в этом случае исходит от клиентов кредитной организации, которые идентифицируют свои потребности и, обращаясь в банк, дают повод к разработке определенных технологий обслуживания или новых продуктов.

Инновации, направленные на создание новых потребностей, достаточно редки, поскольку требуют наличия у банка определенного творческого и инвестиционного потенциала, подкрепленного результатами тщательного маркетингового и социологического исследования. Гумашвили Л.М. Управление активами коммерческого банка: цели и задачи // Микроэкономика. — 2009. — № 6. — С.253 Кроме этого данная подгруппа инноваций несет в себе значительные риски неуспеха проводимых мероприятий в случае недостаточной полноты данных, полученных в результате исследования рынка, и ошибочности принятого руководящего решения.

Ввиду данных обстоятельств необходимо отразить подразделение банковских инноваций по отношению к разработчику. Далеко не каждый банк в состоянии иметь в своей структуре подразделение, профессионально занимающееся маркетинговыми исследованиями, анализом поступающей информации, а также разработкой и предложением новых банковских продуктов или технологических процессов. Существует достаточное количество предприятий и фирм, профессиональная деятельность которых связана с предоставлением услуг по системному анализу на основе результатов проводимых исследований и генерации идей по созданию новых форм обслуживания, технологий банковских операций и т.п.

Прибегая к услугам подобных организаций, банки определяют существование двух групп нововведений: нововведения, разработанные собственными силами, и нововведения, «заказанные» и приобретенные у стороннего разработчика.

Именно вследствие наличия у кредитной организации собственного потенциала для разработки и внедрения инноваций, а также достаточной диффузности рыночных и продуктовых инноваций возникает необходимость разделить нововведения по времени появления: Андреев М.Ю. Моделирование деятельности современной банковской системы // Экономический журнал ВШЭ. — 2009. — № 2. — С.143

инновации-лидеры, то есть инновации, внедряемые банками самостоятельно, имея лишь крайне неточные расчетные рисковые показатели возможной неудачи. Данный тип инноваций обладает абсолютной новизной для области внедрения, что в случае удачной разработки может обусловить появление у банка определенных конкурентных преимуществ;

— инновации-последователи, или нововведения, осуществляемые кредитными организациями с определенным лагом во времени после внедрения предыдущей группы инноваций в желании сохранить уже имеющиеся конкурентные преимущества. Данные инновации носят менее рисковый характер, поскольку реакция рынка на них уже была выявлена.

Во многом пересекаясь с уже описанными классификационными группами, существует подразделение инноваций по глубине вносимых изменений: инновации нулевого порядка, касающиеся обновления и сохранения уже имеющихся свойств системы (замена отдельных представителей персонала кредитной организации, отдельных объектов материально-технической базы для сохранения существующей функциональности банка на первоначальном уровне);

• инновации первого порядка, включающие количественные изменения, вносимые в систему (расширение того или иного подразделения кредитной организации для улучшения качества обслуживания за счет увеличения «производственной мощности»);
• инновации второго порядка, в процессе которых происходит перегруппировка составных частей системы (структурные изменения в рамках одной кредитной организации, слияние отдельных структурных подразделений, выделение новых с целью повышения функциональной отдачи);

• инновации третьего порядка — изменения структурных элементов адаптивного характера, предназначенные для улучшения взаимодействия отдельных подразделений кредитной организации друг с другом, перераспределения функций между ними;
• инновации четвертого порядка, включающие сохранение первоначальных свойств структуры при проведении простейших изменений качественного характера, выходящих за рамки адаптивных изменений;
• инновации пятого порядка, подразумевающие сохранение базовой структуры кредитной организации нетронутой, но с внесением изменений в большинство свойств системы;
• инновации шестого порядка — качественное изменение первоначальных свойств кредитной организации, смена системообразующих секторов клиентов, обслуживаемых банком;

— инновации седьмого порядка, обозначающие высшее изменение в функциональных свойствах кредитной организации (смена «специализации» банка, изменение всего спектра оказываемых услуг, переход на новые рынки и использование новых принципов выбора и обслуживания клиентской базы).

Таким образом, приведенная выше классификация банковских инноваций дает возможность выявить некоторые закономерности в возникновении и прохождении инновационных процессов в кредитных организациях. Дело в том, что преобладание того или иного типа инноваций определяет тип и направленность инновационной стратегии банка. В свою очередь, типология банковских инноваций позволяет конструировать соответствующие экономические и управленческие механизмы, поскольку они определяются именно типом внедряемых инноваций и выбранной инновационной стратегией.

При этом любой банк в процессе реализации системного подхода к определению своей инновационной стратегии, рассматривая свою инновационную деятельность с учетом вышеописанных принципов и аспектов классификации, получает возможность точнее позиционироваться на рынке, определить формы продвижения и реализации своих разработок и продуктов на рынок, которые для разных типов инноваций различны.

Принцип	Расшифровка принципа
Принцип целостности системы	Банк необходимо рассматривать как сложную, относительно самостоятельную целостную систему в совокупности взаимосвязанных и взаимообусловленных подсистем, между которыми существуют горизонтальные и вертикальные взаимосвязи.
Принцип взаимосвязанности и взаимодействия элементов системы	Активные и пассивные операции банка связаны между собой по срокам и стоимости, что является необходимым условием устойчивой и эффективной работы банка.
Принцип обусловленности	Инновационная деятельность банка соответствует принятой в банке стратегии, чутко реагируя на спрос определённого вида банковских продуктов и услуг, руководствуясь имеющимися в наличие финансовыми, техническими и кадровыми ресурсами.
Принцип иерархичности, автономности и согласованности элементов	Все банковские подразделения, работая автономно, находятся в иерархической связи, и для эффективной деятельности банка в целом необходимым условием является согласованность в действиях и следование стратегическим целям развития банка.
Принцип многоаспектности	Способность банка к внедрению новшеств требует наличие системы переподготовки банковского персонала, технологии изменения и расширения продуктового ряда, стратегии внедрения новых банковских услуг и освоения новых возможностей финансовых рынков.
Принцип ритмичности	Замена старых услуг, продуктов и технологий на новые должна осуществляться без нарушения ритмичности в деятельности банка
Принцип прозрачности	Финансовая и операционная прозрачность* является обязательной компонентой модели успешного внедрения инноваций
Принцип нацеленности на конечный результат	Оптимизация усилий всех подразделений банка, нацеленных на решение стратегических задач банка.

Финансовая и операционная прозрачность подразумевает доступность и открытость финансовой отчетности банков, предоставление необходимых сведений о деятельности банка, мониторинг торгового и инвестиционного портфелей банка; в повышении прозрачности заинтересованы инвесторы, клиенты и регулирующие органы.

Принцип взаимосвязанности и взаимодействия элементов системы для кредитных организаций проявляется в необходимости согласования активов и пассивов банка по срокам и стоимости, что влияет на финансовую устойчивость функционирования кредитной организации. Реализация на практике принципов многоаспектности, ритмичности, нацеленности на конечный результат обеспечивает эффективное ведение инновационной деятельности в банке.

Ресурсами инновационного комплекса являются: капиталовложения в денежной форме; информация; специалисты банков, посредники, консультанты; управленцы-менеджеры.

Результатом функционирования инновационного комплекса являются новые банковские технологии, организационно-экономические решения, услуги, предоставляемые клиентам, а также иные инновации, имеющие полезность для внешней среды. Функционирование инновационного комплекса банка может считаться эффективным, когда отношение совокупного дохода от использования инноваций к объему ресурсов на инновационное развитие будет величиной положительной. При этом должны учитываться затраты на создание самого инновационного комплекса.

Все существующие в банке инновационные процессы можно подразделить на три логические группы Ильенкова С.Д. Инновационный менеджмент. — М.: Юнити. — 2009. — с. 103:

1. Простой внутриорганизационный инновационный процесс, т.е. процесс, предполагающий создание и использование инновации в рамках одного и того же банка. В этом случае новшество не принимает формы нового банковского продукта, а лишь совершенствует технологию производства уже существующих продуктов либо какую-либо сервисную технологию.

2. Простой межорганизационный процесс , предусматривающий формирование нового банковского продукта, предназначенного для продвижения на рынке в качестве предмета купли-продажи.

3. Расширенный инновационный процесс, в основном связанный с формированием комплексного банковского продукта, когда при его создании банк сотрудничает со своими партнерами, тем самым перераспределяя инновационный процесс между несколькими участниками. В качестве примера можно привести услуги эквайринга, системы дистанционного управления счетом, пакетное предоставление страховых услуг и т.д.

В целом, любой инновационный процесс в банке имеет циклический характер. Деятельность, имеющая в своей основе инновационный процесс, логически распадается на отдельные четко выраженные элементы, реализуемые хронологически последовательно, а зачастую и разными подразделениями банка. Схематически цикл инновационного процесса выглядит следующим образом (см. рис.1).

Рис.1. Решение определенной задачи.

1. Появление идеи и постановка задачи предстоящего инновационного процесса.

2. Составление плана действий и мероприятий, необходимых для достижения цели.

3. Определение потребности в ресурсах (кадровых, технологических, материальных), необходимых для реализации инновационного процесса, постановка локальных задач перед исполнителями.

4. Проведение исполнителями (сотрудниками банка, ответственными за проведение инновационных мероприятий) действий, связанных с реализацией поставленных задач.

5. Контроль, анализ и корректировка проводимых действий. Оценка эффективности инновационного проекта, инновационных управленческих решений, дополнительная аналитическая рабющих мероприятий для внедрения результатов инновационного процесса.

Сводя воедино данные об инновационной деятельности кредитных организаций, необходимо выделить определенные закономерности ее зарождения и осуществления. Здесь следует заметить, что вопросы инновационного управления, которые становятся весьма актуальными на определенных стадиях функционирования кредитной организации, прочно связаны с вопросами стратегического управления. Соотношение данных связей позволяет рассматривать инновационную деятельность банка в этом аспекте как динамическую взаимосвязь пяти управленческих процессов: анализ среды, определение целей, выбор стратегии, выполнение стратегии, оценка и контроль выполнения Зварыкина Е.Б., Полищук А.И. Коммерческие банки: новые услуги и инновационные технологии коммуникации // Бизнес и банки, № 21, 2010 г. — с. 45. Упомянутые процессы логически являются продолжением друг друга, поскольку изначально, при создании кредитной организации, возникают хронологически последовательно. Однако, в дальнейшем в процессе ее функционирования они протекают параллельно на постоянной основе, а наличествующая обратная взаимосвязь между ними обусловливает четко выраженное влияние каждого из этих процессов на остальные и на всю их совокупность в целом. Схематически эти взаимосвязи можно представить в виде следующей структуры (см. рис.2).

Анализ среды всегда подразумевается как исходный управленческий процесс, в ходе которого формируются предпосылки предстоящей деятельности, отправные точки для выбора миссии и определения целей, а также происходит рыночная и продуктовая ориентация кредитной организации.

Рис.2. Схема взаимодействия стратегических процессов управления

Банк, как и любая система, активно взаимодействующая с внешней средой (в частности, с рыночной средой), имеет основополагающую задачу сохранения и поддержания баланса этого взаимодействия. Следующий отсюда вывод заключается в том, что в основном банк в ходе отношений с элементами среды вовлечен в три основных процесса:

• получение ресурсов из внешней среды (т. н. вход);
• превращение ресурсов в продукт (т. н. преобразование);
• передача созданного продукта во внешнюю среду (выход).

Создание эффективных организационных структур управления инновационными процессами в банке обычно проходит несколькими способами. В одном случае в банке формируется отдельное структурное подразделение, основной целью которого является разработка нововведений и согласование этого процесса с долгосрочными планами развития банка. Второй способ подразумевает интеграцию и координацию инновационного потенциала всех подразделений банка и создание внутри него механизма, позволяющего налажено проводить разработку и внедрение нововведений. В настоящее время банки могут использовать и комбинацию вышеприведенных вариантов создания контроля над инновационными процессами, меняя их приоритеты по мере необходимости. Тем не менее, оба способа подтверждают, что процесс разработки и внедрения инноваций в банковской деятельности носит не эпизодический, а системно организованный и управляемый характер.

Для инициирования управляемой инновационной деятельности, направленной на развитие успешного функционирования банка, и создания условий эффективного ее осуществления необходимо руководствоваться следующими принципами:

• создание стимулов для выявления тенденций и кристаллизации идей, потенциально являющихся предпосылками для инновационных разработок (данный принцип относится в основном к действиям руководящего состава банка);
• сознательная недогрузка интеллектуального потенциала банка в расчете на спонтанное возникновение идей и предложений, которые могут благотворно сказаться на развитии продуктового ряда банка;
• оптимизация уровней управления (в сторону сокращения) с целью ускорения цикла любого инновационного процесса;
• минимизация сроков разработки и внедрения банковских продуктов не путем уменьшения количества стадий инновационного процесса, а координирования нескольких параллельно идущих процессов во избежание т. н. «эстафетного» эффекта;
• ориентирование всей инновационной деятельности банка на потребителя создаваемых банковских продуктов с возможностью тотального контроля за первыми шагами внедрения инноваций.

Построение механизма управления инновационной деятельностью банка с целью повышения эффективности всей банковской деятельности, базируется на общепринятых принципах управления предприятием, которые были дополнены принципом организационной концентрации инновационных идей и принципом ограниченности инновационного проекта по времени. Сущность принципов управления, адаптированных применительно к банковскому бизнесу, раскрыта в таблице 4.

Принципы клиентоориентированности и опережения выделены в связи с клиентоориентированной стратегией развитии банковского бизнеса. Реализация на практике принципов измеримости и эффективности связана с необходимостью создания системы показателей, с помощью которой можно оценить эффективность банковской деятельности.

Таблица 4

Принципы управления инновационной деятельностью банка

Наименование принципа	Сущность принципа
Принцип перспективности	Инновационная деятельность должна соответствовать стратегическим целям банка
Принцип масштабности новизны	Следует определить объект приложения инновации и уровень её новизны
Принцип клиентоориентированности	Банковские инновации, в основном, должны быть направлены на удовлетворение потребностей клиентов
Принцип опережения	Банковские инновации должны опережать потребности основной массы клиентов и ориентироваться на запросы клиентов-новаторов
Принцип обеспеченности ресурсами	Необходимо наличие финансовых, технических и кадровых возможностей банка для ведения инновационной деятельности
Принцип эффективности	Эффективность инновационной деятельности определяется ростом прибыли, расширением масштабов бизнеса и возможностей накопления для последующего реинвестирования капитала, повышением конкурентоспособности банка
Принцип измеримости	Должна существовать система оценки эффективности внедрения инноваций, включающая количественные и качественные показатели
Принцип организационной концентрации инновационных идей	Для успешного управления инновационной деятельностью в банке необходимо создавать департаменты исследования и разработки инновационных проектов
Принцип ограниченности по времени	Необходимость ограничения сроков реализации инновационного проекта от момента подачи заявки до внедрения инновации в банковскую практику

Необходимость создания и использования системы показателей эффективности деятельности банка, осуществляющего активный инновационный процесс, вызвана следующими причинами:

• необходимо рассчитать затраты и количественно оценить результат инновационного проекта, только тогда можно предпринять целенаправленные управленческие решения;